金融科技賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

胡浩青

全球已進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字化浪潮席卷全球，數(shù)字原住民正在成為主流消費群體，我國制定并發(fā)布了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，數(shù)據(jù)要素成為第五類生產(chǎn)要素，新冠肺炎疫情的沖擊進(jìn)一步加快了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的建設(shè)步伐，催生了虛擬導(dǎo)購、在線購物、視頻會議、遠(yuǎn)程會診等非傳統(tǒng)接觸式產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新活力。銀行是數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的源頭活水，有必要在這場數(shù)字經(jīng)濟(jì)變革中充分運用數(shù)字技術(shù)提升數(shù)字化水平和能力，在數(shù)據(jù)驅(qū)動和技術(shù)融合下，通過對自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的價值，不斷提供多元金融產(chǎn)品及服務(wù)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)金融力量。

數(shù)字化演進(jìn)的背景

數(shù)字化內(nèi)涵

數(shù)字化是我國加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合的重要抓手，是推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的時代要求。全球知名IT咨詢公司Gartner認(rèn)為，“數(shù)字化是通過數(shù)字技術(shù)改變商業(yè)模式，提供新的營收點與價值創(chuàng)造機(jī)會”;麥肯錫提出“數(shù)字化”包括三個方面的內(nèi)容：資產(chǎn)數(shù)字化、運營數(shù)字化、勞動力數(shù)字化，并預(yù)測到2030年，三種數(shù)字化推動力（去中介化、分散化和非物質(zhì)化）或可轉(zhuǎn)移與創(chuàng)造10%～45%的行業(yè)收入，其中去中介化和分散化的影響最為顯著。

通過數(shù)字化演進(jìn)及不同機(jī)構(gòu)的數(shù)字化實踐可以看出，數(shù)字和技術(shù)是商業(yè)模式變革的最主要驅(qū)動力，數(shù)字化是對生產(chǎn)經(jīng)營活動的數(shù)字表示，其具有“三量性”，即過程可計量、評價可度量和效果可衡量。數(shù)字化過程經(jīng)過算法實現(xiàn)大幅優(yōu)化，進(jìn)而使用數(shù)學(xué)的歸納與演繹推導(dǎo)衍生出更加豐富的結(jié)論與判斷，通俗地講，就是運用數(shù)字技術(shù)，使得生產(chǎn)經(jīng)營活動能通過精細(xì)化管理實現(xiàn)企業(yè)的降本增效，使企業(yè)得以場景化、可視化經(jīng)營，同時幫助企業(yè)實現(xiàn)決策更優(yōu)、效率更高、用戶體驗更佳。

數(shù)字化建設(shè)是銀行發(fā)展的時代要求

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，金融科技賦能已成為銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的行業(yè)共識，科技引領(lǐng)和創(chuàng)新驅(qū)動為銀行數(shù)字化建設(shè)提供了發(fā)展動力。走在市場前列的國內(nèi)外銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。

數(shù)字化建設(shè)是運用新一代技術(shù)和能力來驅(qū)動組織商業(yè)模式創(chuàng)新和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)的途徑和方法。從銀行發(fā)展的實踐來看，銀行的數(shù)字化建設(shè)是在互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化背景趨勢，以及平臺經(jīng)濟(jì)加生態(tài)模式的沖擊下，通過金融科技關(guān)鍵技術(shù)賦能，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化、基礎(chǔ)設(shè)施智能化、金融平臺開放化以及客戶服務(wù)極致化的過程。銀行數(shù)字化不是買一個先進(jìn)的系統(tǒng)，也不是做一套炫酷的可視化大屏，而是銀行組織流程的再造，是銀行的自我革新。數(shù)字化建設(shè)需要投入大量的時間、人力和資金，需要對數(shù)字技術(shù)不斷探索、引進(jìn)和吸收，需要對經(jīng)營、分析和決策流程進(jìn)行梳理、重構(gòu)和迭代，需要對客戶體驗進(jìn)行精益提升，需要對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行精細(xì)管理，更需要管理者持之以恒的決心，因企制宜，久久為功，才能厚積薄發(fā)，使經(jīng)營模式和效能發(fā)生質(zhì)的改變。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動因

金融業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為銀行業(yè)的一項必然選擇和一道必答題。作為一個傳統(tǒng)行業(yè)，銀行已然是信息化的先驅(qū)者，面對萬物互聯(lián)、數(shù)據(jù)為王時代的到來，銀行的生存和發(fā)展必須要持續(xù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

銀行業(yè)內(nèi)生動力。銀行業(yè)是與數(shù)字經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最為密切的行業(yè)之一，從財務(wù)報表、客戶信息到金融交易等沉淀了大量數(shù)據(jù)，數(shù)字化程度一直走在各行業(yè)前列，從最初的電算化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化，一直到今天的金融科技，無論是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，還是“金融+科技”，銀行業(yè)一直在順應(yīng)時代潮流創(chuàng)新發(fā)展。近年來，銀行業(yè)多措并舉，在戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、人才等方面加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，提升金融科技基礎(chǔ)能力建設(shè)，重塑銀行業(yè)價值鏈、發(fā)展模式和經(jīng)營理念，全面塑造與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會相適應(yīng)的數(shù)字化服務(wù)能力，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

銀行業(yè)外在驅(qū)動。以支付開始的互聯(lián)網(wǎng)金融，逐漸在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“存貸匯”中都能看到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的影子?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺憑借高效、便捷等優(yōu)勢，也深受廣大用戶喜愛，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)τ脩舻乃槠碡斝枨蠹右詽M足，服務(wù)群體更加偏向于年輕化，金融業(yè)務(wù)個性十足、靈活多變，能夠滿足用戶的多樣化需求，金融服務(wù)逐漸由“供給側(cè)”主導(dǎo)向著“需求側(cè)”主導(dǎo)的方向轉(zhuǎn)變。由于客戶的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，越來越多的客戶，包括企業(yè)、個人和社會機(jī)構(gòu)，繞開銀行的金融服務(wù)，以低成本、便捷的交易方式滿足自身的金融需求，大量的客戶流失到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，銀行業(yè)務(wù)面臨萎縮的風(fēng)險，傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式已不再適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級也成為了金融科技發(fā)展的使命。

銀行業(yè)面臨的“數(shù)據(jù)困境”。銀行業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集行業(yè)，但銀行并沒有完成全流程、全領(lǐng)域、全鏈條的數(shù)字表述和抽象。首先，在數(shù)據(jù)治理方面，銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中雖然利用數(shù)據(jù)優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程、突破了技術(shù)應(yīng)用，但仍存在數(shù)據(jù)統(tǒng)計不完整、數(shù)據(jù)分布零散化、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的“絆腳石”。其次，在數(shù)據(jù)共享方面，銀行業(yè)在長期的發(fā)展過程中，內(nèi)部形成了諸多數(shù)據(jù)孤島，項目之間相對獨立，在數(shù)據(jù)調(diào)用、加工、分析等方面做了大量重復(fù)工作。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，用戶的支付、理財?shù)冉鹑诹?xí)慣發(fā)生了巨大變化，銀行內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)不能滿足業(yè)務(wù)變化的矛盾更加突出。因此，打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，滿足前臺多變的業(yè)務(wù)需求，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)的重點。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)實路徑

疫情影響加速了數(shù)字化進(jìn)程，線下營銷活動較難開展，如何才能緩解數(shù)字化焦慮，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為銀行亟待破解的難題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先決條件。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要理念先行，通過解放思想實現(xiàn)觀念轉(zhuǎn)化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點不是企業(yè)有沒有技術(shù)，有沒有系統(tǒng)，其本質(zhì)上是一場認(rèn)知與思維的革命。數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維是一種開放創(chuàng)新行為，從機(jī)械化思維到大數(shù)據(jù)思維，從零和博弈到協(xié)同共贏，或者說，是從工業(yè)時代的工業(yè)化思維向數(shù)字時代思維的變化。對數(shù)字化的認(rèn)知程度決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度和廣度。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件。銀行只有從數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)、組織四個方面做好協(xié)同并進(jìn)，才能確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的落地見效。其中，數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的靈魂，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要素，要打破“數(shù)據(jù)壁壘”，不斷發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的價值。業(yè)務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是打造極致的客戶體驗，通過技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、確保過程的一致性，最終使客戶得到極致體驗，通過業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。技術(shù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動能，技術(shù)在數(shù)字化進(jìn)程中不斷突破摩爾定律，并呈現(xiàn)出指數(shù)級增長，為此應(yīng)選擇適合銀行自身發(fā)展的技術(shù)組合和技術(shù)體系，不斷賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展。組織是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保障，數(shù)字化轉(zhuǎn)型伴隨著組織變革，打破部門墻，改變業(yè)務(wù)與技術(shù)兩張皮，讓敏捷組織成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的生命體，通過科學(xué)合理的組織架構(gòu)，能夠使數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景高效達(dá)成。

金融科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的新興技術(shù)與金融業(yè)的深度融合，正推動著銀行業(yè)步入轉(zhuǎn)型發(fā)展的快車道，銀行系金融科技公司成為銀行業(yè)探尋新的高效、靈活、低成本的信息科技發(fā)展路徑，以及增強(qiáng)自身科技綜合實力的重要戰(zhàn)略舉措。金融科技加速傳統(tǒng)金融服務(wù)提質(zhì)?；谒惴ê腿斯ぶ悄艿募夹g(shù)服務(wù)模式，能有效提高信用評估，重塑銀行端業(yè)務(wù)流程，提升金融服務(wù)效率。針對客群特點，探索普惠金融差異化的營銷道路，搭建全域客戶營銷平臺，精準(zhǔn)客戶畫像，滿足客戶個性化需求。業(yè)技融合共建金融生態(tài)。金融科技填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，將大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一計算和管理，以技術(shù)服務(wù)能力與流量融匯能力連接場景端需求群體，實現(xiàn)與廣泛的外部環(huán)境構(gòu)建共生、共創(chuàng)價值。夯實信息安全底座。習(xí)近平總書記指出，“網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是一體之兩翼、驅(qū)動之雙輪”，凸顯出網(wǎng)絡(luò)安全在信息化建設(shè)中的重要性。研究基于零信任的安全防護(hù)方案，開發(fā)以資源和身份為中心的企業(yè)安全模型，力求在一個動態(tài)變化的環(huán)境中進(jìn)行合理的訪問控制，最終提升安全性、降低風(fēng)險、簡化運營操作以及增加業(yè)務(wù)敏捷性，提升客戶資金安全、賬戶安全和信息安全的信心，避免由云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、DevSecOps等新興技術(shù)帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅實的安全保障。

金融科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展實踐

北銀金融科技有限責(zé)任公司（以下簡稱“北銀金科”）積極利用自身金融科技優(yōu)勢，在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施及生態(tài)體系建設(shè)等多個領(lǐng)域進(jìn)行了有益的探索和應(yīng)用。截至目前，公司專利申請數(shù)量達(dá)30余件，軟著申請超120件，為全面賦能北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略客戶的數(shù)字化需求筑牢了技術(shù)基礎(chǔ)。

以數(shù)字黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

還原黨務(wù)工作初心，傾心打造數(shù)字黨建平臺。以數(shù)字化為手段，實現(xiàn)黨務(wù)工作線上化和黨員管理智能化。直面企事業(yè)單位、高校、街道社區(qū)等用戶需求，研制融合“兩端、三平臺、N場景”的黨建數(shù)字化平臺。PC端承載組織工作、發(fā)布內(nèi)容的審核投放和全方位工作情況展示。移動端承載數(shù)字人民幣黨費繳納、會議考勤、專題學(xué)習(xí)、風(fēng)采展示、支部動態(tài)、黨團(tuán)心聲等一體化功能。通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)平臺、風(fēng)采展示平臺、合規(guī)黨務(wù)平臺的搭建，將黨建工作深入到工作、學(xué)習(xí)和生活細(xì)節(jié)之中，形成“支部就在身邊”的體驗和感受。

深化融合協(xié)同敏捷共創(chuàng)

金融與科技的融合不是簡單的技術(shù)“拿來主義”，而是一種“深入人心”的組織變革過程。金融科技的組織賦能，主要通過成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能委員會，統(tǒng)一調(diào)配全類精銳資源，與北京銀行共建敏捷團(tuán)隊，全面賦能北京銀行各領(lǐng)域、各條線數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地實施，形成“兩端發(fā)力三輪驅(qū)動”全流程賦能模式，即在業(yè)務(wù)部門和科技部門兩端形成“業(yè)務(wù)+科技+金科”的協(xié)同作戰(zhàn)模式。一方面通過梳理業(yè)務(wù)需求、做好產(chǎn)品設(shè)計、提供專業(yè)咨詢及分析報告，成為業(yè)務(wù)部門的好幫手;另一方面運用先進(jìn)技術(shù)，以敏捷方式端到端地實現(xiàn)業(yè)務(wù)需求，成為科技部門的好助手。

落地場景提升客戶服務(wù)能力

通過金融科技賦能，以場景為驅(qū)動，積極配合北京銀行戰(zhàn)略。一方面，結(jié)合政府部門的服務(wù)轉(zhuǎn)型和金融需求，構(gòu)建集數(shù)字一卡通、數(shù)字人民幣、數(shù)字金融、智慧生活和智慧財務(wù)于一體的智慧園區(qū)綜合解決方案。依托開放銀行平臺統(tǒng)一對接各類場景，通過對行內(nèi)API進(jìn)行分級、分層、分類管理，快速適配對接和可視化服務(wù)編排，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品模塊化、配置化和準(zhǔn)入一站式線上化管理，組成“政府+金融+科技”的智慧園區(qū)數(shù)字一卡通建設(shè)方案，降低園區(qū)機(jī)構(gòu)運營成本，提高工作效率，加強(qiáng)園區(qū)的創(chuàng)新、服務(wù)和管理能力，提升園區(qū)生態(tài)的移動化、線上化及數(shù)字化水平，為打通園區(qū)生態(tài)鏈提供有力保障，實現(xiàn)為生活、金融等場景提供技術(shù)場景嵌入和數(shù)據(jù)共享，為用戶提供一站式服務(wù)。

另一方面，以“預(yù)付消費”這種熱點消費方式為場景，依托智能賬戶體系，建設(shè)預(yù)付費資金監(jiān)管平臺，為企業(yè)客戶在一個結(jié)算賬戶下，滿足客戶資金管理平臺化、精細(xì)化、智能化需求。平臺通過用戶端、監(jiān)管端等建設(shè)，不僅為預(yù)付費市場提供交易平臺和資金監(jiān)管，也為資金提供了多種解凍策略，解決了社會資金安全問題，有效規(guī)范了市場交易，滿足了各領(lǐng)域的資金監(jiān)管差異化的靈活需求，有利于激活市場活力。此外，平臺聚合支付、資金監(jiān)管等金融功能，與產(chǎn)品及服務(wù)管理等非金融功能有機(jī)結(jié)合，以常態(tài)化、數(shù)字化運營支撐場景化產(chǎn)品和服務(wù)，并按照資金來源、用途和使用方式提供資金監(jiān)管、分賬核算、余額查詢、收付款等綜合金融服務(wù)，為資金監(jiān)管單位提供便捷可視化的管理工具（見圖1）。

創(chuàng)新營銷新模式拓展新空間

依托各類場景的統(tǒng)一獲客入口，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)金融科技技術(shù)，形成百萬級的潛客挖掘，以圖數(shù)據(jù)庫直觀地為客戶經(jīng)理展示，實現(xiàn)普惠營銷全渠道覆蓋、全流程可視、全過程管控和全業(yè)績展示的數(shù)字化、智能化普惠金融智慧營銷平臺，大幅提升了普惠營銷效率。

疫情下，為助力線上業(yè)務(wù)拓展，以“有溫度”的客戶體驗為目標(biāo)，基于企業(yè)微信生態(tài)，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，打造引流獲客、客戶經(jīng)營、流量變現(xiàn)、內(nèi)部管理、合規(guī)管理和多租戶管理等基礎(chǔ)能力。建設(shè)京小科企微SCRM平臺，與手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行等深化對接，將企業(yè)微信服務(wù)有效嵌入各類業(yè)務(wù)場景，依托規(guī)則引擎和自然語言分析技術(shù)，為企微銀行提供智能的會話存檔合規(guī)質(zhì)檢服務(wù)，協(xié)助客戶經(jīng)理開展客戶服務(wù)與營銷，沉淀客戶資源和流量資產(chǎn)，為銀行私域流量管理與運營提供一站式閉環(huán)解決方案，實現(xiàn)完整的線上客戶觸達(dá)、經(jīng)營與轉(zhuǎn)化閉環(huán)，同時賦能客戶經(jīng)理，降低獲客營銷成本，提升客戶交易轉(zhuǎn)化效率，為銀行沉淀了有價值的客戶資源和資產(chǎn)（見圖2）。

夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型安全基石

隨著以《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》為“三駕馬車”的數(shù)據(jù)治理法律體系的構(gòu)建，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)被提升到了國家戰(zhàn)略高度，網(wǎng)絡(luò)安全成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展建設(shè)的前提和基礎(chǔ)。金融科技賦能，依照“網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是一體之兩翼、驅(qū)動之雙輪”的國家網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略，建立精技術(shù)、擅管理、懂業(yè)務(wù)的信息安全專業(yè)團(tuán)隊，組織攻防演練、紅藍(lán)對抗與安全技術(shù)比拼，識別北京銀行在數(shù)據(jù)安全管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理和關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)等方面存在的不足和問題。研究人臉識別、區(qū)塊鏈、RPA等新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險，對研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行一站式全流程安全管控，落實金融行業(yè)監(jiān)管要求，提升防護(hù)能力，強(qiáng)化安全加固，保證產(chǎn)品質(zhì)量（見圖3）。

當(dāng)前，技術(shù)融合不斷加快時代前進(jìn)的步伐，改變著人們的生產(chǎn)生活方式。北銀金科始終秉承“服務(wù)母行、做精產(chǎn)品、做優(yōu)技術(shù)、做佳效益”的宗旨，在金融科技的道路上持續(xù)創(chuàng)新和應(yīng)用，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷貢獻(xiàn)力量和價值。

（作者系北銀金融科技有限責(zé)任公司總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：孫 爽