提升數(shù)據(jù)能力 推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

胡躍飛

為推進(jìn)我國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)于2022年初先后出臺(tái)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃》和《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出，銀行業(yè)要全面加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)能力建設(shè)，進(jìn)一步深化金融供給側(cè)改革，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，協(xié)同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)提高生產(chǎn)力的系統(tǒng)工程，既是一場(chǎng)技術(shù)革命，更是一場(chǎng)認(rèn)知革命。其中數(shù)據(jù)能力和科技能力的突破和應(yīng)用是基石和前提，“通過(guò)科技的賦能，將認(rèn)識(shí)從表面到本質(zhì)，從獨(dú)立到聯(lián)系，從感性到理性，從經(jīng)驗(yàn)到科學(xué)，數(shù)字化將把人類認(rèn)識(shí)客觀世界、把握發(fā)展規(guī)律的能力提升到新的水平?！?/p>

在具體的實(shí)踐過(guò)程中，平安銀行結(jié)合本行實(shí)際，提出“打造中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”戰(zhàn)略愿景，堅(jiān)持“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”12字策略方針，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。認(rèn)知的變化和科技的賦能除了反映在戰(zhàn)略愿景的變化上，必然也會(huì)帶來(lái)組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、人才隊(duì)伍建設(shè)等相應(yīng)的配套變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”，是銀行業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)管理的必然趨勢(shì)，既要有明確的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，又要因地制宜地確定分階段目標(biāo)穩(wěn)步推進(jìn)，業(yè)務(wù)和技術(shù)要加強(qiáng)協(xié)同、久久為功，形成業(yè)務(wù)能力與技術(shù)能力的良性互動(dòng)。一方面，以數(shù)據(jù)連通業(yè)務(wù)和技術(shù)。業(yè)務(wù)應(yīng)主動(dòng)培養(yǎng)尋找和調(diào)用數(shù)據(jù)的數(shù)字化應(yīng)用習(xí)慣，技術(shù)則要高效主動(dòng)地推送和獲取數(shù)據(jù)。另一方面，以數(shù)據(jù)重塑業(yè)務(wù)和技術(shù)的共建方向。以業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景不斷迭代和更新數(shù)據(jù)服務(wù)需求，并催生出新服務(wù)、新產(chǎn)品、新客（用）戶群，以及新經(jīng)營(yíng)模式等。平安銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐過(guò)程中，將數(shù)據(jù)能力作為銜接及融合業(yè)務(wù)和科技的橋梁與紐帶;數(shù)據(jù)能力建設(shè)既是科技能力體系的重要內(nèi)容，又為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅(jiān)實(shí)的科技支撐。

平安銀行將數(shù)據(jù)能力建設(shè)分解為數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)應(yīng)用三大能力子模塊。以全局視野推進(jìn)數(shù)據(jù)能力的協(xié)同建設(shè)，搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)等平臺(tái)做為具體技術(shù)落地，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)數(shù)據(jù)治理向大數(shù)據(jù)治理、從豎井式服務(wù)到平臺(tái)化敏捷服務(wù)、從被動(dòng)供數(shù)向主動(dòng)賦能的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，按照“賦能運(yùn)營(yíng)、賦能經(jīng)營(yíng)、賦能管理、賦能風(fēng)險(xiǎn)”的目標(biāo)，在各類客戶旅程中分場(chǎng)景深入挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，以應(yīng)用場(chǎng)景的需求迭代更新推進(jìn)數(shù)據(jù)能力建設(shè)的迭代優(yōu)化;依托數(shù)據(jù)服務(wù)提升客戶體驗(yàn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從賦能傳統(tǒng)金融拓展到經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。

以大數(shù)據(jù)治理夯實(shí)數(shù)據(jù)能力基礎(chǔ)

消除數(shù)據(jù)孤島實(shí)現(xiàn)業(yè)財(cái)融合

銀行在持續(xù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷積累豐富的數(shù)字資產(chǎn)，為數(shù)字化經(jīng)營(yíng)提供了無(wú)限可能。但元數(shù)據(jù)往往還存在諸如數(shù)據(jù)孤島、噪音數(shù)據(jù)等問(wèn)題。因此，數(shù)據(jù)的治理就成為數(shù)據(jù)能力建設(shè)的重要基礎(chǔ)，只有建立良好的數(shù)據(jù)治理體系，才能確保高質(zhì)量數(shù)據(jù)的沉淀、積累和整合。

為了解決數(shù)據(jù)孤島、實(shí)現(xiàn)數(shù)字間的有機(jī)聯(lián)結(jié)和融合，平安銀行構(gòu)建了企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，并通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、厘清部門職責(zé)、配套AI監(jiān)控工具解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，為企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用提供了基礎(chǔ)支撐。同時(shí)，由財(cái)務(wù)企劃部牽頭推進(jìn)了“智慧財(cái)務(wù)工程”項(xiàng)目，扎實(shí)完成了很多基礎(chǔ)性工作，共梳理和覆蓋150個(gè)核心業(yè)財(cái)場(chǎng)景，厘清逾3900個(gè)產(chǎn)品標(biāo)簽。項(xiàng)目組以泳道圖的模式對(duì)業(yè)財(cái)場(chǎng)景進(jìn)行分析，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程去斷點(diǎn)，并以數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系為突破口，累計(jì)制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)超6000項(xiàng)，提升并拉齊全行的數(shù)據(jù)“認(rèn)知”水平。在數(shù)據(jù)治理機(jī)制建設(shè)上，以點(diǎn)帶面推進(jìn)數(shù)據(jù)全生命周期管理，厘清數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中的責(zé)任人矩陣，強(qiáng)化各方協(xié)同和協(xié)作的長(zhǎng)效機(jī)制，提升業(yè)務(wù)部門參與數(shù)據(jù)治理的主動(dòng)性，從源頭確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，并通過(guò)建設(shè)元數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查實(shí)行常態(tài)化管理。

差異化策略實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)治理的低成本與高效率

“智慧財(cái)務(wù)工程”項(xiàng)目確保了業(yè)財(cái)數(shù)據(jù)的融合和積累，實(shí)現(xiàn)底層數(shù)據(jù)的線上化、自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)簽化。但是，要滿足“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，就意味著數(shù)據(jù)治理要滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的數(shù)據(jù)“廣度、寬度、深度”幾何級(jí)別的增長(zhǎng)，業(yè)財(cái)融合僅僅是第一步。從廣度而言，數(shù)據(jù)治理范圍不僅包含單個(gè)客戶的數(shù)據(jù)還包括客戶供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)、行外場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的360度畫像。從寬度而言，各種來(lái)源的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量參差不齊，既有量化數(shù)據(jù)，也包含各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);從深度而言，需要將數(shù)據(jù)按照有利于形成認(rèn)知的方向，形成有機(jī)的數(shù)據(jù)關(guān)系圖譜。此外，開(kāi)放銀行等新技術(shù)的應(yīng)用，在給銀行帶來(lái)“走出去、引進(jìn)來(lái)”的便利的同時(shí)也帶來(lái)了新的數(shù)據(jù)安全和隱私問(wèn)題。如何在成本可控、不脫離實(shí)際算力資源供給的前提下解決以上問(wèn)題，平安銀行的解決思路是緊扣投入產(chǎn)出價(jià)值管理，實(shí)施差異化數(shù)據(jù)治理，并以量化指標(biāo)作為差異化治理的決策基礎(chǔ)。從業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求出發(fā)，對(duì)場(chǎng)景按重要程度進(jìn)行分類分級(jí)，監(jiān)測(cè)“數(shù)倉(cāng)命中率”“數(shù)據(jù)半成品命中率”“數(shù)據(jù)滿足度”和“需求類型重要度”等數(shù)據(jù)熱度及活躍度指標(biāo)，作為數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理性價(jià)比的分析依據(jù)。從效能視角出發(fā)，設(shè)置數(shù)據(jù)匹配的入倉(cāng)入湖計(jì)劃、技術(shù)資源調(diào)配、數(shù)據(jù)治理深度的策略等，從而實(shí)現(xiàn)差異化的數(shù)據(jù)治理，避免了僅關(guān)注系統(tǒng)穩(wěn)定性、技術(shù)先進(jìn)性的技術(shù)陷阱，杜絕價(jià)值錯(cuò)配。

升級(jí)數(shù)據(jù)治理平臺(tái)工具

技術(shù)上，平安銀行進(jìn)一步將元數(shù)據(jù)管理平臺(tái)升級(jí)為數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)。數(shù)據(jù)通過(guò)“服務(wù)調(diào)用”與“場(chǎng)景嵌入”的微服務(wù)能力融入數(shù)據(jù)生命周期的各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理與數(shù)據(jù)消費(fèi)生態(tài)的深度融合。數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)除了具有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)職能外，還在開(kāi)發(fā)領(lǐng)域、自助分析與數(shù)據(jù)資產(chǎn)探查領(lǐng)域提供賦能，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的易用性和時(shí)效性。為了提升自助分析的效率和用戶體驗(yàn)，首先，數(shù)據(jù)管理平臺(tái)借助指標(biāo)管理與服務(wù)與元數(shù)據(jù)“血緣”分析等功能，保證了數(shù)據(jù)可以通過(guò)接口方式供各類分析工具靈活調(diào)用;其次，數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)人員通過(guò)冷、熱數(shù)據(jù)識(shí)別監(jiān)控功能，科學(xué)調(diào)配計(jì)算資源，避免空轉(zhuǎn)、過(guò)期作業(yè)等無(wú)效作業(yè);此外，將高頻數(shù)據(jù)封裝成半成品掛載到相應(yīng)的自助分析平臺(tái)，有效提高了業(yè)務(wù)自助用數(shù)的效率。

構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)提高數(shù)據(jù)輸出能力

全局視野確定數(shù)據(jù)管理的中臺(tái)策略

工欲善其事，必先利其器。要千人千面、差異化地提供客戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的極致體驗(yàn)，不可能以人工高投入為代價(jià)，需要充分通過(guò)各種工具享用數(shù)據(jù)服務(wù)，用數(shù)據(jù)提效、提質(zhì)、降風(fēng)險(xiǎn)。人工智能、商務(wù)智能等技術(shù)的發(fā)展，除了能降本增效，在決策數(shù)據(jù)依據(jù)的客觀化、完整化和連續(xù)化，探索變量之間的相關(guān)性，識(shí)別因果等方面，和人類智能相對(duì)比具有一定優(yōu)勢(shì)。完全可以通過(guò)識(shí)別類技術(shù)顛覆式地提升客戶體驗(yàn)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)顛覆客戶銷售和經(jīng)營(yíng)分析等工作。各種工具的建設(shè)，如果沿襲傳統(tǒng)的“業(yè)務(wù)提需求、IT來(lái)落地”方式，各部門豎井式建設(shè)，這無(wú)疑既不可能滿足前臺(tái)業(yè)務(wù)敏捷創(chuàng)新、智慧經(jīng)營(yíng)的要求，也不可能保證IT運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性和安全性。平安銀行通過(guò)數(shù)據(jù)中臺(tái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理的頂層設(shè)計(jì)，同時(shí)滿足前后臺(tái)的需求。通過(guò)“共享復(fù)用”保證了數(shù)據(jù)管理建設(shè)的高投入產(chǎn)出比;數(shù)據(jù)調(diào)用模型等各種工具支持共享復(fù)用，并統(tǒng)一沉淀各場(chǎng)景工具的應(yīng)用效果數(shù)據(jù)，反哺工具集的迭代優(yōu)化。

要實(shí)現(xiàn)“共享復(fù)用”，首先要有高度的提煉能力。以迭代的場(chǎng)景需求為建設(shè)決策依據(jù)，全局視野收集，將復(fù)雜應(yīng)用拆分為多個(gè)獨(dú)立的服務(wù)能力，抓住變化中的不變?cè)?，提煉出各?chǎng)景的通用能力。其次，以平臺(tái)化方式提供數(shù)據(jù)服務(wù)。各個(gè)微服務(wù)模塊化建設(shè)，松耦合化交互組合，并輔以規(guī)則配置的功能進(jìn)一步提升靈活性。從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)側(cè)的快速開(kāi)發(fā)、部署和運(yùn)維。在用戶側(cè)，各場(chǎng)景通過(guò)開(kāi)放入口，按照各自具體需求連接中臺(tái)調(diào)用數(shù)據(jù)、積木式地共享復(fù)用微服務(wù)，靈活進(jìn)行規(guī)則配置，最終形成一個(gè)動(dòng)態(tài)化、多連接的數(shù)字化驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)（見(jiàn)圖1）。

提煉場(chǎng)景通用能力迭代建設(shè)工具集

平安銀行數(shù)字中臺(tái)工具集中的每一項(xiàng)技術(shù)往往是多個(gè)場(chǎng)景通用能力提煉的結(jié)晶，經(jīng)歷了簡(jiǎn)單應(yīng)用成熟數(shù)字技術(shù)到綜合應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的發(fā)展過(guò)程，且行業(yè)特色也越來(lái)越明顯。例如，人臉識(shí)別技術(shù)在多個(gè)行業(yè)被廣泛應(yīng)用。較早應(yīng)用此技術(shù)的金融服務(wù)場(chǎng)景就包含了人臉支付，其本質(zhì)就是人臉識(shí)別技術(shù)和支付場(chǎng)景的融合，減少傳統(tǒng)繁復(fù)的認(rèn)證過(guò)程。圍繞“身份識(shí)別”的核心能力拓展應(yīng)用場(chǎng)景，可以類推出面簽等場(chǎng)景，只是與支付相比，面簽的監(jiān)管要求更高。按照監(jiān)管的要求，通過(guò)綜合運(yùn)用“人臉識(shí)別+證件OCR識(shí)別+遠(yuǎn)程視頻+移動(dòng)定位”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)智能面簽。智能面簽技術(shù)現(xiàn)已成為“空中柜臺(tái)”的一項(xiàng)重要技術(shù)組成，在疫情期間，以及在為特殊人群服務(wù)上發(fā)揮了重要的作用。例如，老年人因?yàn)橛辛艘苿?dòng)智能面簽技術(shù)，可以線上申請(qǐng)“平安頤年卡”，無(wú)須跑銀行，約三天后就能收到郵寄到家的頤年卡。

以數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景聚焦數(shù)據(jù)能力建設(shè)方向

數(shù)據(jù)治理沉淀及整合大量數(shù)據(jù)資產(chǎn)，數(shù)據(jù)中臺(tái)提供應(yīng)用數(shù)據(jù)的各種工具集，這些都只是手段，并不是最終目的。數(shù)據(jù)必須與銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度融合，從“信息”層面提升為“洞見(jiàn)”，達(dá)到拓展服務(wù)范圍、提升服務(wù)效率、改善用戶體驗(yàn)，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)。

平安銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用端緊扣從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營(yíng)策略，梳理可以提升用戶體驗(yàn)、產(chǎn)生業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)變現(xiàn)場(chǎng)景。以場(chǎng)景粒度推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目管理，且非常重視場(chǎng)景的閉環(huán)管理。場(chǎng)景的閉環(huán)管理包含了識(shí)別、收集、建設(shè)、評(píng)估和更新項(xiàng)目群成員，不斷循環(huán)進(jìn)行。其中，新場(chǎng)景的識(shí)別除了得益于金融科技的迭代更新，更源于全行上下堅(jiān)持不懈地宣導(dǎo)“科技引領(lǐng)”理念及相關(guān)科技能力的培訓(xùn)，各部門對(duì)金融科技的理解日益深刻，運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力日益增強(qiáng)。在更新項(xiàng)目群成員的過(guò)程中，以定量數(shù)據(jù)為依據(jù)進(jìn)行場(chǎng)景評(píng)測(cè)，對(duì)于現(xiàn)有的應(yīng)用場(chǎng)景，用數(shù)據(jù)實(shí)事求是地檢視現(xiàn)行數(shù)據(jù)能力建設(shè)的實(shí)效;通過(guò)分析各應(yīng)用場(chǎng)景沉淀的數(shù)據(jù)尋找各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新線索、挖掘新應(yīng)用場(chǎng)景，從而弄清過(guò)度和不足的數(shù)據(jù)能力建設(shè)投資，淘汰無(wú)效和低效的建設(shè)。通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈]環(huán)管理，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)能力建設(shè)的內(nèi)容和優(yōu)先級(jí)。

平安銀行專門成立了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目管理辦公室（PMO），以兩大項(xiàng)目管理機(jī)制（場(chǎng)景發(fā)現(xiàn)機(jī)制和質(zhì)量保障機(jī)制）督辦行內(nèi)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)項(xiàng)目。2020年，9大項(xiàng)目群、46個(gè)子項(xiàng)目均取得一定的進(jìn)展。以AI Banker項(xiàng)目群為例，重要衡量指標(biāo)之一就是NPS（Net Promoter Score，客戶凈推薦值），2020年12月，客服NPS超82%，網(wǎng)點(diǎn)NPS超90%。2021年，PMO檢視AI Banker項(xiàng)目群成員時(shí)，將已經(jīng)相對(duì)成熟的AI客服、AI廳堂等項(xiàng)目移出重點(diǎn)檢視范圍，引入數(shù)字門店、智能展業(yè)平臺(tái)、信用卡存量客戶經(jīng)營(yíng)等新項(xiàng)目。2021年，9大項(xiàng)目群共移出29個(gè)成熟子項(xiàng)目，迭代發(fā)掘33個(gè)新的子項(xiàng)目，合計(jì)50個(gè)項(xiàng)目，并相應(yīng)推進(jìn)配套的數(shù)據(jù)能力建設(shè)（見(jiàn)圖2）。

通過(guò)子能力協(xié)同進(jìn)一步提升投產(chǎn)效能

各子能力協(xié)同建設(shè)實(shí)現(xiàn)投產(chǎn)效能提升

為了提升數(shù)據(jù)能力建設(shè)的投入產(chǎn)出比，需要消除各種壁壘，減少數(shù)據(jù)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)過(guò)程的摩擦，各平臺(tái)的功能也須協(xié)同共建。例如，對(duì)公信貸的傳統(tǒng)人工貸前審批模式，存在決策靠經(jīng)驗(yàn)、控制靠手工、審批時(shí)間長(zhǎng)等缺陷。為了提升審批效率和客戶體驗(yàn)，經(jīng)過(guò)場(chǎng)景梳理，發(fā)現(xiàn)部分產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批。投產(chǎn)對(duì)應(yīng)的自動(dòng)審批，涉及的協(xié)同建設(shè)如下：首先，輸入審批模型的數(shù)據(jù)應(yīng)該是申貸客戶的全視圖。數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)打通了銀行各部門及外部數(shù)據(jù)，通過(guò)多視角數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的溯源和快速探索打下牢固基礎(chǔ)，支撐數(shù)據(jù)中臺(tái)的統(tǒng)一調(diào)用服務(wù)。數(shù)據(jù)中臺(tái)則不斷沉淀并豐富數(shù)據(jù)內(nèi)容，包括必要時(shí)利用工具集進(jìn)行數(shù)據(jù)深加工。在處理客戶圖形化財(cái)報(bào)時(shí)，財(cái)報(bào)機(jī)器人利用“財(cái)報(bào)OCR識(shí)別+NLP語(yǔ)義分析”技術(shù)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，完成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間勾稽關(guān)系核對(duì)和財(cái)務(wù)粉飾核驗(yàn)。業(yè)務(wù)人員從數(shù)據(jù)中臺(tái)調(diào)用數(shù)據(jù)時(shí)，提取到的就是一份精準(zhǔn)的結(jié)構(gòu)化客戶全視圖數(shù)據(jù)。目前，財(cái)報(bào)機(jī)器人的準(zhǔn)確率達(dá)95%以上，從人工操作的325分鐘縮短至7分鐘。其次，審批模型的建設(shè)，數(shù)據(jù)中臺(tái)以“大數(shù)據(jù)+智能算法”為技術(shù)核心，將審批專家智慧集成為規(guī)則模型和機(jī)器學(xué)習(xí)模型。為支持中臺(tái)模型的快速工程化和自動(dòng)部署上線，打通數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)的模型管理功能與企業(yè)級(jí)開(kāi)發(fā)及發(fā)布平臺(tái)，并能提供資產(chǎn)畫像、全局搜索與智能推薦功能，這些功能大幅縮短了數(shù)據(jù)中臺(tái)提供模型工具的建設(shè)周期，最終實(shí)現(xiàn)行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)審批模型最快一個(gè)月投產(chǎn)（見(jiàn)圖3）。

敏捷轉(zhuǎn)型助力各子能力協(xié)同共建

各子能力的協(xié)同建設(shè)不僅需要匹配的組織變革進(jìn)行保駕護(hù)航，更需要以敏捷來(lái)熏陶和引導(dǎo)。業(yè)務(wù)和技術(shù)協(xié)作方面，業(yè)務(wù)研發(fā)及數(shù)據(jù)研發(fā)均以敏捷派駐或內(nèi)嵌的方式共同組建敏捷團(tuán)隊(duì)、合署辦公，形成了零售科技人員內(nèi)嵌業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)公科技人員派駐業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的機(jī)制。2020年，平安銀行在零售和對(duì)公敏捷轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，在資金、風(fēng)險(xiǎn)、支付運(yùn)營(yíng)等開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)全面推廣敏捷模式。在科技側(cè)的內(nèi)部協(xié)同方面，搭建了完善的研發(fā)全流程協(xié)同平臺(tái)（Starlink），在需求管理、應(yīng)用開(kāi)發(fā)、測(cè)試管理和部署上線等環(huán)節(jié)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，極大地提升了研發(fā)側(cè)整體效能。技術(shù)模式已從傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)豎井式服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_(tái)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)集中建設(shè)到開(kāi)放共享、充分釋放價(jià)值的敏捷共建的演變;技術(shù)團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)也從涇渭分明地位于用數(shù)和供數(shù)的兩端，過(guò)渡到平臺(tái)化取數(shù)和用數(shù)，目前已經(jīng)演變?yōu)闃I(yè)務(wù)和技術(shù)共建，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)既是平臺(tái)的使用者也是平臺(tái)的建設(shè)者（見(jiàn)圖4）。

以數(shù)據(jù)能力驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

按照“賦能運(yùn)營(yíng)、賦能經(jīng)營(yíng)、賦能管理、賦能風(fēng)險(xiǎn)”的目標(biāo)，在分場(chǎng)景深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)，反過(guò)來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)能力建設(shè)又提出了新的要求。未來(lái)，更需要以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從操作層面的優(yōu)化深入到改變業(yè)務(wù)底層邏輯，從賦能傳統(tǒng)金融拓展到經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。

平安銀行的“五位一體”創(chuàng)新零售商業(yè)模式以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、AI為內(nèi)核，通過(guò)打通生態(tài)，高效組織內(nèi)部各類資源，提供精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)。首先，利用LBS地理圍欄技術(shù)，精準(zhǔn)地向客戶輸送周邊商戶權(quán)益，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型有效挖掘潛在客戶，以客戶實(shí)時(shí)行為觸發(fā)商機(jī)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化和沉浸式服務(wù)。通過(guò)整合站內(nèi)AI客戶經(jīng)理、站外AI語(yǔ)音外呼及坐席音視頻同屏協(xié)助等技術(shù)助力“AI化平臺(tái)+遠(yuǎn)程團(tuán)隊(duì)+零售新門店”三大服務(wù)渠道的無(wú)縫銜接與融合，以人機(jī)協(xié)同模式確?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)企業(yè)微信、口袋銀行App、智能客服等多渠道、多工具連接平安銀行，提供“7×24小時(shí)”的金融業(yè)務(wù)（見(jiàn)圖5）。

在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，平安銀行運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等前沿金融科技，打造“平安好鏈”“開(kāi)放銀行”等精品業(yè)務(wù)，持續(xù)進(jìn)行智慧服務(wù)創(chuàng)新。平安銀行以物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”有效穿透供應(yīng)鏈場(chǎng)景，消除信息不對(duì)稱痛點(diǎn)，創(chuàng)造了新的信貸模式。通過(guò)開(kāi)放銀行，各類數(shù)據(jù)在用戶許可且符合監(jiān)管要求的前提下能夠很快對(duì)接到平安銀行，“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”對(duì)接入的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、打標(biāo)、穿透及評(píng)分，最終形成數(shù)字賬戶和數(shù)字信用。數(shù)字信用可以作為抵質(zhì)押擔(dān)保的補(bǔ)充，從而幫助小微企業(yè)緩解“融資難、融資貴”的問(wèn)題。此外，中小企業(yè)主還可以通過(guò)平臺(tái)實(shí)時(shí)了解企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，提升中小企業(yè)的數(shù)字化水平，幫助小微企業(yè)緩解“經(jīng)營(yíng)難、經(jīng)營(yíng)貴”的問(wèn)題。對(duì)銀行而言，實(shí)現(xiàn)從實(shí)體賬戶到虛擬賬戶，從傳統(tǒng)賬戶到數(shù)字賬戶的創(chuàng)新。通過(guò)升級(jí)信息傳遞模式，不僅支持在貸前環(huán)節(jié)發(fā)掘商機(jī)減少審批風(fēng)險(xiǎn)，且遠(yuǎn)程貸后也成為了可能，尤其對(duì)現(xiàn)代養(yǎng)殖溯源難、融資租賃控車難、大宗商品控貨難等場(chǎng)景，可以顯著降低貸后管理難度。截至2021年末，星云物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在智慧車聯(lián)、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧農(nóng)業(yè)、智慧物流六大場(chǎng)景進(jìn)行了運(yùn)用，接入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備超1100萬(wàn)臺(tái)，服務(wù)企業(yè)客戶超12000戶，全年支持融資額超3000億元（見(jiàn)圖6）。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進(jìn)入深水區(qū)，需要在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、數(shù)據(jù)能力、技術(shù)能力、組織保障、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面不斷深化探索。平安銀行通過(guò)數(shù)據(jù)能力銜接并融合業(yè)務(wù)和科技，同時(shí)傳承和發(fā)揚(yáng)“專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”的核心文化理念，緊扣“以客戶為中心”的核心價(jià)值觀，把簡(jiǎn)單和便捷送達(dá)客戶，把復(fù)雜和困難留給金融科技，既為客戶提供了“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”的解決方案，又通過(guò)數(shù)據(jù)賦能解決了復(fù)雜和困難。未來(lái)，面對(duì)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng)，平安銀行將不斷挖掘客戶服務(wù)的數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，以迭代的客戶需求為數(shù)據(jù)能力建設(shè)指明前進(jìn)方向，以敏捷協(xié)作精神推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程。平安銀行將繼續(xù)全面賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極踐行綠色金融，加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)和制造業(yè)、科技企業(yè)的支持力度?？萍枷蛏疲跒榭蛻籼峁┌残?、暖心和舒心的全旅程服務(wù)中，累積銀行的數(shù)據(jù)能力，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的新動(dòng)能。

責(zé)任編輯：董 治