促進(jìn)全面建成小康社會的哈爾濱普惠金融實(shí)踐研究

李譚 王丹陽

摘 要：近些年來，哈爾濱市普惠金融事業(yè)發(fā)展成就顯著，數(shù)字技術(shù)在普惠金融服務(wù)覆蓋面、精準(zhǔn)度和商業(yè)可持續(xù)等方面的作用快速提升，但同時也帶來一些新問題新挑戰(zhàn)。在促進(jìn)全面建成小康社會遠(yuǎn)景目標(biāo)的大背景下，竭力讓傳統(tǒng)金融普惠機(jī)構(gòu)與金融數(shù)據(jù)科技機(jī)構(gòu)迸發(fā)出比較優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互動趨益、互補(bǔ)長短、提質(zhì)增效，重塑數(shù)字時代、開放包容的哈爾濱普惠金融趨優(yōu)生態(tài)格局。

關(guān)鍵詞：小康社會;遠(yuǎn)景目標(biāo);普惠金融;哈爾濱實(shí)踐

中圖分類號：F12? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ?文章編號：1002-2589（2022）07-0091-03

著力發(fā)展普惠性金融的一大初衷是利用金融工具“紓解貧困”促進(jìn)各方面的包容性發(fā)展。金融能夠?qū)崿F(xiàn)社會資源的跨時空優(yōu)化配置，提高經(jīng)濟(jì)活動的配置與效能。然而在相關(guān)具體實(shí)踐中，哈爾濱的金融實(shí)際有效供給并不均衡。共同富裕是全社會協(xié)同發(fā)展的必然結(jié)果，只有社會上的大多數(shù)人都獲得了平等發(fā)展的機(jī)會與權(quán)利，才能高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)共同富裕這一偉大遠(yuǎn)景目標(biāo)。普惠金融關(guān)注弱勢群體的平等發(fā)展機(jī)會，集中體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想，是實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的重要金融手段之一。在推進(jìn)哈爾濱市共同富裕過程中，包括農(nóng)民、小微企業(yè)等普惠金融重點(diǎn)對象能否共享發(fā)展是其中的關(guān)鍵問題及重中之重。

一、有效助力鄉(xiāng)村振興

發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。這不僅為普惠金融的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，也有利于提升黑龍江省“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)效，有效助力鄉(xiāng)村振興。需要持續(xù)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)注入科技動能的同時，培育鄉(xiāng)村消費(fèi)，促進(jìn)哈爾濱農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，帶動農(nóng)民融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系;還需要把便利的金融服務(wù)帶到田間地頭，助力鄉(xiāng)村治理能力的提升，加快鄉(xiāng)村數(shù)字生態(tài)建設(shè)。

（一）鞏固脫貧攻堅(jiān)成果

2020年我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面性勝利，普惠金融在助推扶貧紓困中取得的顯著性成就，不僅為全面建成小康社會打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為全人類的綜合發(fā)展和世界范圍內(nèi)減貧事業(yè)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)[1]。2022年，在助力鄉(xiāng)村振興方面，普惠金融又將助力于哈爾濱全市全域的鄉(xiāng)村振興。逐步構(gòu)建起由于災(zāi)病而致貧的全周期性補(bǔ)償機(jī)制，給予城市低收入者、易返貧重點(diǎn)人群、由于災(zāi)病而返貧人口必要的資金扶助，助力脫貧群眾收入增速與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入增速協(xié)同演進(jìn)增長，幫助脫貧地區(qū)農(nóng)民收入增速高于全國農(nóng)民收入平均增速，提高返貧施救方面的效能，推動鞏固脫貧攻堅(jiān)成果躍上新臺階。要高效率運(yùn)用專項(xiàng)貸款、扶植小微再貸款、定向降準(zhǔn)在普惠領(lǐng)域等多種貨幣政策工具，推動哈爾濱市銀行業(yè)重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)資源配置[2]。本地金融監(jiān)管部門著手實(shí)施差異化監(jiān)管，如放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、完善盡職免責(zé)在普惠方面相關(guān)制度及紀(jì)律、提高對不良貸款容忍度在普惠方面的監(jiān)管具體要求，形成金融機(jī)構(gòu)將信貸注入普惠領(lǐng)域的涓流效應(yīng)。哈爾濱相關(guān)財稅部門綜合運(yùn)用貼息、稅收減免、信貸擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)扰e措，充分發(fā)揮財政資金杠桿撬動作用，助力鄉(xiāng)村振興任務(wù)取得實(shí)效。

（二）加大鄉(xiāng)村振興幫扶力度

普惠金融可以加大哈爾濱鄉(xiāng)村振興幫扶力度，突出金融政策的托底作用、利民福利基礎(chǔ)工程，在公共領(lǐng)域管理城鄉(xiāng)間的基本均等化上穩(wěn)步趨穩(wěn)發(fā)力。比如，緊抓鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣城和易地搬遷集中安置區(qū)域“兩個重點(diǎn)”，維持住農(nóng)村的傳統(tǒng)風(fēng)貌和特色風(fēng)土人情，以鄉(xiāng)村生活類廢棄物、污水二次過濾和鄉(xiāng)容民風(fēng)優(yōu)化為主要工作重點(diǎn)，助力農(nóng)村“公共衛(wèi)生間革命”升級換代，竭盡全力做好影響農(nóng)民群眾生活品質(zhì)提升的問題消弭，建設(shè)一流鄉(xiāng)村人居基礎(chǔ)設(shè)施，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村治理試點(diǎn)示范，開發(fā)“助農(nóng)存取款金融服務(wù)點(diǎn)”，提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融可得性和滿意度，推進(jìn)美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，助力好哈爾濱鄉(xiāng)村振興打開全新局面[3]。

（三）提升鄉(xiāng)村金融防護(hù)網(wǎng)絡(luò)

普惠金融可以進(jìn)一步提升哈爾濱廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字化金融防護(hù)網(wǎng)絡(luò)，深化鄉(xiāng)村第四代通信技術(shù)（4G）普及、創(chuàng)新第五代通信技術(shù)（5G）應(yīng)用。推動縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)科技化移動領(lǐng)域，致力于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)方面應(yīng)用好現(xiàn)代數(shù)據(jù)科技農(nóng)業(yè)技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)、遙感、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)和地理信息系統(tǒng) （3S）技術(shù)，提升農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、可溯源和信息化的程度，促進(jìn)傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)的深度融合，提升農(nóng)戶對數(shù)字產(chǎn)品與金融服務(wù)的信任度，助力好鄉(xiāng)村振興數(shù)字化落地[4]。普惠金融還可以發(fā)揮其保險作用，建立防災(zāi)免災(zāi)農(nóng)村普惠保險。通過種植險、養(yǎng)殖險、價格指數(shù)保險和氣象指數(shù)保險提高農(nóng)村災(zāi)后理賠效率和精準(zhǔn)度，培育農(nóng)村大災(zāi)保險理賠新業(yè)態(tài)，形成一個能夠覆蓋哈爾濱市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的普惠金融生態(tài)體系。

普惠金融可以提高場景化、智能化、線上化運(yùn)營能力，啟動智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)。不僅打造一批叫得響、質(zhì)量優(yōu)、特色顯的農(nóng)村電商品牌，更利用數(shù)字科技為農(nóng)村提供一個不受時間和地域限制的“24小時市場”，建立面向農(nóng)村市場的數(shù)字化銷售渠道，讓“電商+移動支付+物流網(wǎng)”成為農(nóng)戶破解生鮮農(nóng)副產(chǎn)品“難賣”的重要手段，實(shí)現(xiàn)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動具體計劃（2022-2025年）》要求的智慧農(nóng)業(yè)的主攻目標(biāo)，提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售信息化水平，促進(jìn)數(shù)字支付、數(shù)字銷售新業(yè)態(tài)新模式普及推廣，讓傳統(tǒng)的農(nóng)村轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉(xiāng)村[5]。

二、高效促進(jìn)共同富裕

隨著黑龍江省全面脫貧的如期實(shí)現(xiàn)，普惠金融正在積極助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、接續(xù)推進(jìn)龍江鄉(xiāng)村振興[6]。在新的歷史任務(wù)中，促進(jìn)好哈爾濱普惠金融從過去的“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展尤為重要。一方面，普惠金融需求者需要通過正確運(yùn)用現(xiàn)代金融工具、合理采取金融行為更好把握共享發(fā)展機(jī)遇，增強(qiáng)自我發(fā)展能力。另一方面，普惠金融供應(yīng)者需努力降低金融服務(wù)成本，以透明、公平的方式提供負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)，包括保險、股權(quán)投資等更契合未來需要的金融專項(xiàng)服務(wù)，推進(jìn)哈爾濱普惠金融賦能共享發(fā)展。

（一）整合各類涉農(nóng)資金

普惠金融可以有效整合好各類涉農(nóng)資金，從而讓哈爾濱的社會資本在鄉(xiāng)村加快投入，推動民間資本加快增值，建立健全農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，提高普惠金融平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性，為農(nóng)村污染專項(xiàng)治理、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、休閑旅游觀光農(nóng)業(yè)提供融資支撐。哈爾濱普惠金融服務(wù)相對成本較高、風(fēng)險較大、盈利較低，金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融的成本和風(fēng)險很難轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)內(nèi)在效益，導(dǎo)致其整個社會效益常常大于機(jī)構(gòu)個體效益，這是在未來整合各類資金時，需要相關(guān)部門特別注意的。

（二）拓寬融資渠道

普惠金融可以有效拓寬哈爾濱市中小微企業(yè)融資渠道。鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，發(fā)揮出市場配置信貸資源作用，讓中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織能夠及時獲得更快捷、更低息的金融資源，創(chuàng)造出參與社會初次分配的有利條件，帶動“草根”市場主體走上共同富裕的道路[7]。但普惠金融領(lǐng)域存在相對壟斷問題，導(dǎo)致市場機(jī)制難以有效發(fā)揮作用。哈爾濱市縣域金融機(jī)構(gòu)類型少、網(wǎng)點(diǎn)少，具有典型的寡占特征，導(dǎo)致市場競爭不夠充分，市場機(jī)制作用發(fā)揮不足導(dǎo)致金融服務(wù)成本高、金融創(chuàng)新缺乏激勵。

（三）有效配置資源

普惠金融可以有效借助哈爾濱資本市場力量，合理配置家庭資源。普惠金融能夠有效利用資本市場實(shí)現(xiàn)證券化和規(guī)?；l(fā)展，讓社會弱勢群體、低收入群體和返貧致貧人群通過股票、基金、債券、保險的合理配置分享到股息、利息、分紅等多元化市場紅利，不斷夯實(shí)共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)。在多層次資本市場上，從證券、保險到信托、理財、投資等子領(lǐng)域恰好可以從普惠金融獲得出口，將市場的碎片化消費(fèi)金融資產(chǎn)通過包容型結(jié)構(gòu)服務(wù)于缺少金融服務(wù)的弱勢群體。比如，證券公司參與綠色債券業(yè)務(wù)或發(fā)行“易地搬遷收益?zhèn)?，基金公司將環(huán)境、社會和公司治理（ESG）理念作為投資配置準(zhǔn)則向弱勢群體提供小額理財產(chǎn)品，保險公司也可以通過“農(nóng)業(yè)氣象險”彌補(bǔ)受災(zāi)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失，從而彰顯出“草根金融”獨(dú)特的普惠眾生的社會價值，真正形成包容性哈爾濱金融生態(tài)體系格局[8]。

三、協(xié)同綠色發(fā)展理念

2022年1月4日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提倡綠色金融和普惠金融的結(jié)合，創(chuàng)造出更加綠色共享的環(huán)境，為金融市場可持續(xù)發(fā)展做出實(shí)際貢獻(xiàn)。可以想見，未來普惠金融必須與綠色金融緊密聯(lián)系起來，進(jìn)程也會快速演進(jìn)，為人民群眾提供綠色、環(huán)保的數(shù)字金融服務(wù)，讓百姓種下的“常青樹”真正變成“搖錢樹”，讓更多百姓吃上“生態(tài)飯”。

（一）堅(jiān)持綠色低碳發(fā)展方向

從發(fā)展維度上看，綠色金融與金融普惠化都是實(shí)踐人為活動的中心的金融領(lǐng)域?qū)嵺`，綠色金融注重人與自然的和諧與共生，竭力推動經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)向可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型升級，嚴(yán)守生態(tài)保護(hù)紅線，利用好鄉(xiāng)村的資源寶庫和生態(tài)價值;金融普惠化則把注意力放到了社會財富公平分配和比例方面的合理構(gòu)成，為小微群體提供同等機(jī)會的有效金融領(lǐng)域幫助。充分為金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革指明了方向，綠色金融和普惠金融成為金融系統(tǒng)履行社會責(zé)任的著力點(diǎn)。兩者都是新時代我國偉大實(shí)踐理念在金融領(lǐng)域市場的具體落實(shí)，擁有著契合的價值取向，共同著力改善人與金融的具體關(guān)系，構(gòu)建人與自然在和諧相處領(lǐng)域的新發(fā)展格局。立足“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)下的新發(fā)展格局，需在推動普惠金融服務(wù)過程中堅(jiān)持綠色低碳發(fā)展方向，引流綠色金融資源精準(zhǔn)滴灌普惠對象，發(fā)揮兩者相互支撐、相輔相成的協(xié)同效應(yīng)，形成助力于哈爾濱市高質(zhì)量發(fā)展新的突破口和增長點(diǎn)。

（二）踐行綠色普惠金融

從金融功能上看，普惠金融關(guān)注微弱經(jīng)濟(jì)體融資屬性，綠色金融致力于環(huán)保相關(guān)的投融資專門化。普惠金融的綠色化可以促進(jìn)普惠金融向高效、綠色產(chǎn)業(yè)進(jìn)軍，發(fā)力在綠色供應(yīng)鏈投融資，創(chuàng)新綠色化普惠金融產(chǎn)品，提升金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)在綠色金融上的服務(wù)水平，引領(lǐng)好普惠金融向優(yōu)質(zhì)、公平、先進(jìn)方向發(fā)展。鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮市場主體作用，加強(qiáng)綠色普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。一方面，針對普惠對象融資的天然劣勢，可不斷拓寬抵押方式，包括林權(quán)、土權(quán)、排污權(quán)、股權(quán)質(zhì)押等;另一方面，建議大力發(fā)展如綠色消費(fèi)貸款、綠色私人經(jīng)營貸款、綠色類別的專項(xiàng)融資、票據(jù)綠色化等綠色普惠金融領(lǐng)域的特色產(chǎn)品與增值服務(wù)，不斷健全哈爾濱全域綠色普惠金融特色產(chǎn)品圖譜。

從協(xié)同機(jī)制上看，普惠金融包含綠色發(fā)展理念金融化、綠色金融促進(jìn)環(huán)境優(yōu)化、應(yīng)對極端氣候天氣、自然資源節(jié)約高水平綜合利用的普惠金融發(fā)展形式。以綠色金融手段賦能普惠人群，最終以綠色與普惠相互結(jié)合共同推動經(jīng)濟(jì)和環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者相互配合，具有較高的融合度。為此，2022年全年，亟須在綠色和普惠之間構(gòu)建好無障礙紐帶，促成綠色金融和普惠金融在全市區(qū)域、各級層次協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化綠色普惠金融組織體系和政策支持體系，并演化成為高效、環(huán)保、普惠的綠色金融。

（三）推進(jìn)綠色低碳轉(zhuǎn)型

從推進(jìn)方式上看，重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體、小微企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型工作。幫助小微企業(yè)發(fā)行綠色債券和綠色發(fā)展基金，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體、小微企業(yè)、農(nóng)戶的碳排放核算機(jī)制，為其建立碳賬戶，完善碳核算方法，使碳減排可計量、可跟蹤，探索建立農(nóng)業(yè)碳減排風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，逐步將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)嵌入普惠金融低碳環(huán)保發(fā)展理念，建立補(bǔ)償機(jī)制，因地制宜推動鄉(xiāng)村自然資本加速增值，增加農(nóng)業(yè)生態(tài)產(chǎn)品有效供給，應(yīng)該成為2022年哈爾濱普惠金融發(fā)展的一個重要任務(wù)。

四、借助科技紓解養(yǎng)老問題

近年來，金融機(jī)構(gòu)越來越多走進(jìn)哈爾濱各個社區(qū)，創(chuàng)辦“網(wǎng)上社區(qū)”，社區(qū)金融日漸成長。面對我國不斷老齡化的社會，普惠金融有責(zé)任推進(jìn)社區(qū)數(shù)字化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。因此，在我國人口老齡化不斷加重和數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展的今天，普惠金融迎來了新發(fā)展機(jī)遇，普惠金融服務(wù)貫穿消費(fèi)者生命周期的始終，成為老年人安度晚年、幸福晚年和富足晚年的金融保障。

（一）巧用投資提高對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投入

普惠金融可以利用ESG投資，加大社會資本對哈爾濱養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投入，促進(jìn)養(yǎng)老場所無障礙服務(wù)設(shè)施和環(huán)境改善。同時，在解決養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)問題上發(fā)揮出積極作用，幫助沒有積累養(yǎng)老資金的老年群體增加養(yǎng)老資金，提供包括儲蓄、融資、轉(zhuǎn)賬、保險、個人理財?shù)冉鹑诜?wù)，幫助步入老年階段的消費(fèi)者實(shí)行長期投資理財規(guī)劃，平滑整個生命周期消費(fèi)，使得老年人用于養(yǎng)老的資金總量不斷增加，擁有更多養(yǎng)老財富，增加“安居養(yǎng)老、富足養(yǎng)老、無憂養(yǎng)老”的信心。

（二）增加適老化設(shè)計

普惠金融可以在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)方式、服務(wù)周期、權(quán)益維護(hù)方面采用適老化設(shè)計，加強(qiáng)對養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生、家政服務(wù)、家庭保健、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的資金支持，改善對老年人、殘疾人、龍江偏遠(yuǎn)地區(qū)人群的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)，提升老年客戶體驗(yàn)感和幸福感。普惠金融應(yīng)該以人民為中心，抓住“長壽紅利”與“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的機(jī)遇，針對老年人提供更便捷的金融工具和服務(wù)渠道。比如，利用大數(shù)據(jù)、客戶移動終端、人工智能等技術(shù)在遠(yuǎn)程開戶、線上支付方面提供簡單、實(shí)用的金融產(chǎn)品，化解老年人不會使用智能手機(jī)的窘境，提升特殊群體數(shù)字化體驗(yàn)感，解決老年人使用不足、效率不高的問題。同時，挖掘老年客戶金融需求，按照適老化要求量身定制與其風(fēng)險承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，讓更多老年人享受到哈爾濱數(shù)字普惠金融的服務(wù)。

（三）建立大數(shù)據(jù)中心

普惠金融可以建立涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療護(hù)理、家政服務(wù)、養(yǎng)老滋補(bǔ)、藥品、美食等全要素的“哈爾濱養(yǎng)老健康檔案云空間”數(shù)據(jù)共享中心，對海量、多維養(yǎng)老健康檔案及相關(guān)服務(wù)檔案進(jìn)行大數(shù)據(jù)追蹤管理、分析與應(yīng)用，強(qiáng)化新型居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)專業(yè)化養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老構(gòu)建的信息對接、供需對接和護(hù)理對接，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供“一站式”大數(shù)據(jù)專門服務(wù)，方便老年人口使用，讓老年群體真正享受到看得見、摸得著的普惠與便利。

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（責(zé)任編輯：許廣東）