三十而立，如何為家庭做好保障？

深藍(lán)保

都說(shuō)醫(yī)院是一個(gè)可以看盡人生百態(tài)的地方。

蔣女士是一家醫(yī)院的護(hù)士，最近她在跟同事聊天時(shí)，得知他們一家剛買了保險(xiǎn)。同事提到，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都可以報(bào)銷醫(yī)保不報(bào)的費(fèi)用，這一點(diǎn)讓蔣女士上了心。

因?yàn)樵卺t(yī)院上班，所以她看過(guò)很多被疾病改變的家庭。如果得了大病，即使有醫(yī)保，也還是需要自己承擔(dān)大額的費(fèi)用。很多人為了治病，不得不四處舉債，甚至是傾家蕩產(chǎn)。

所以，跟同事聊完后，蔣女士覺得自己也有必要將保險(xiǎn)這事提上日程了。于是，她經(jīng)同事介紹找到我們，希望能夠給他們一家人配一份家庭方案。

在給蔣女士一家配置保險(xiǎn)前，我們需要先了解下他們的健康情況：

蔣女士：去年被檢查出乳腺結(jié)節(jié) 2 級(jí)，對(duì)于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的投保會(huì)有影響，需要進(jìn)行智能核保。

先生和兒子：身體比較健康，選擇高性價(jià)比的產(chǎn)品投保即可。

蔣女士一家都在長(zhǎng)沙工作，目前每個(gè)月需要還房貸，再加上小孩明年要上小學(xué)了，到時(shí)候開支也會(huì)變大。

所以，她希望把配置保險(xiǎn)的預(yù)算控制在 1 萬(wàn)元以內(nèi)，同時(shí)保障能盡量全面一些。

投保思路

蔣女士對(duì)于保險(xiǎn)的了解不多，大多來(lái)自同事的介紹。

雖然一家三口都有醫(yī)保，但是她知道醫(yī)保的報(bào)銷范圍有限，對(duì)于很多特效藥、進(jìn)口藥都是不報(bào)的;即使是可以報(bào)銷的費(fèi)用，也有報(bào)銷比例和額度的限制。

而在醫(yī)院這些年，她也看過(guò)了很多生離死別的故事，一旦發(fā)生重大疾病或者意外，就是一個(gè)家庭不可承受之重。而這部分的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。

一般來(lái)說(shuō)，成年人應(yīng)該配上意外險(xiǎn)、百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn) 4 大險(xiǎn)種，而孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以無(wú)須購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)：有意外醫(yī)療和意外身故或傷殘兩項(xiàng)保障，不僅可以報(bào)銷意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，如果不幸發(fā)生意外身故或傷殘還會(huì)直接賠一筆錢。

百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)：可以報(bào)銷意外或疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)社保報(bào)銷后，超過(guò) 1 萬(wàn)元免賠額的部分費(fèi)用可以全部報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)：一旦確診合同約定的重病就能賠一筆錢，主要是用來(lái)補(bǔ)償生病期間收入損失及營(yíng)養(yǎng)和康復(fù)費(fèi)用。

定期壽險(xiǎn)：家庭經(jīng)濟(jì)支柱必備，萬(wàn)一不幸身故或全殘，就可以賠一筆錢給到家人，以維持正常的生活。

就像建房子一樣，醫(yī)保就是房子的地基，而以上幾大險(xiǎn)種就像房屋的主體結(jié)構(gòu)，組合起來(lái)才能更好地為家庭遮風(fēng)避雨。下面我們來(lái)看看蔣女士一家的保障方案（見右表）。

下面我們來(lái)看看具體產(chǎn)品和保障：

1.意外險(xiǎn)

夫妻倆的意外險(xiǎn)是 100 萬(wàn)元保額的小蜜蜂2號(hào)超越版，意外醫(yī)療的保額有10萬(wàn)元，并且社保內(nèi)外的費(fèi)用都能 100% 報(bào)銷，還沒有免賠額，保障很不錯(cuò)。

意外險(xiǎn)的健康告知比較寬松，蔣女士的乳腺結(jié)節(jié)2級(jí)也是可以正常買的。

孩子的是20萬(wàn)元的米寶保少兒意外險(xiǎn)2022版，有3 萬(wàn)元意外醫(yī)療保額，對(duì)于日常的磕碰摔傷、貓抓狗咬等情況基本上夠用了。一年保費(fèi)才幾十元，非常劃算。

2.百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)

我們?yōu)橐患胰谂渲昧思彝グ娴膃享護(hù)―醫(yī)享無(wú)憂（藍(lán)醫(yī)保），可以保證續(xù)保20年，在這段時(shí)間里，即使發(fā)生過(guò)理賠或產(chǎn)品停售，都可以繼續(xù)買。

蔣女士的乳腺結(jié)節(jié)2級(jí)，需要進(jìn)行智能核保，我們幫試了醫(yī)享無(wú)憂的核保，得到的結(jié)論是，蔣女士可以買這款產(chǎn)品，但是乳腺疾病及其并發(fā)癥不在保障范圍內(nèi)。雖然保障有所缺失，但是至少還能保乳腺以外的其他疾病。

先生和兒子身體都挺健康，可以直接投保。

3.重疾險(xiǎn)

夫妻倆的重疾險(xiǎn)是30萬(wàn)元的達(dá)爾文6號(hào)，保到70歲，還附加了重疾額外賠保障，60歲前患重疾最多可賠60萬(wàn)元保額，并且價(jià)格也不貴。

蔣女士的情況通過(guò)產(chǎn)品的智能核保后，是可以正常承保的，也就是說(shuō)乳腺疾病也能保;而先生身體健康直接買即可。

孩子的重疾險(xiǎn)是保30年的慧馨安2022，50萬(wàn)元保額，保障很不錯(cuò)，價(jià)格也便宜，一年保費(fèi)不到500元。

4.定期壽險(xiǎn)

我們?yōu)榉蚱迋z配了100萬(wàn)元保額的大麥甜蜜家2022，選擇保30年，兩口子也差不多到退休年紀(jì)了，所以基本上足夠了。在此期間，萬(wàn)一不幸身故可以賠100萬(wàn)元保額。

如果夫妻倆因?yàn)橥皇鹿蕦?dǎo)致身故的話，最多可以賠400萬(wàn)元保額，這筆錢完全可以覆蓋家中房貸，以及孩子和父母未來(lái)一段時(shí)間的生活開支。

整套方案配下來(lái)，每年保費(fèi)是9951元，在蔣女士的預(yù)算范圍內(nèi)，并且基本上可以滿足他們一家目前階段的需求。

保險(xiǎn)也許不能改變生活，但可以防止生活被改變。它的存在就是為不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)兜底，讓我們生活的船能夠航行得更遠(yuǎn)。