騎行保險買了嗎？

吳輝

騎行有風險，需要一份保險。

在騎行熱的當下，每個騎手不要忘了自身安全。

張家界市文化旅游廣電體育局在“掌上張家界”發(fā)布消息稱，8月8日12時左右，在張家界市舉辦的第十屆“天路”自行車挑戰(zhàn)賽結束后，參賽騎手賀某騎行返程途中，于下山公路一彎道處不幸發(fā)生意外跌落，經(jīng)搶救無效死亡。一位自稱熟悉女騎手的網(wǎng)友稱她留下3個年幼的孩子。

運動時，雖然每個人都會盡最大的努力來防止意外事故的發(fā)生，但有時候，天不遂人愿，事故總是會躲不開。這時候有份保險，就像是頭盔，可以用來救命。

專業(yè)騎行保險產(chǎn)品很少

受疫情影響，越來越多的市民愿意騎行健身和通勤。

不管是作為代步工具還是運動裝備，高檔自行車越賣越火，而且動輒幾千元起步甚至數(shù)萬元。

在北京某車行里售賣的絕大多數(shù)都是進口自行車，售價不菲，入門款5000元以上。一些復古的公路自行車，更是賣到數(shù)萬元?！斑@是丹麥的，純手工，45000元起步。”

45000元，已經(jīng)可以買一輛小型汽車了。買汽車，保險是必備服務。但該店店員說，店里沒有自行車保險銷售，如果消費者需要，可以自行購買意外險。

在鄭州某自行車行，這里最便宜的入門級自行車，售價是2000多元，同樣不提供自行車保險。

《理財》記者網(wǎng)上搜尋后，發(fā)現(xiàn)目前在售的有關騎行保險只有一款“華泰慧騎行―騎行安心”，責任包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療以及駕駛非機動車意外導致的第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失。20萬元保額，年繳保費240元。

Tips：

華泰慧騎行—騎行安心保險責任

意外身故、傷殘20萬元

意外醫(yī)療3萬元，免賠額100元/次

意外救護車費用800元

意外住院津貼50元/天，最多30天，免賠3天/次

意外導致第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失13.3萬元

像以上這種可以全面涵蓋騎車人、第三者和車輛的專業(yè)騎行保險產(chǎn)品，目前很少。即使之前有保險公司推出過，也已經(jīng)下架停售，如平安保險的電銷人員表示，公司曾經(jīng)推出過騎行險，但目前已經(jīng)下架。與此同時，消費者的參保意識也有待提高。

騎行買什么保險

“目前騎行圈里，大部分騎友都是自己買一份意外險?！币毁Y深騎友說。

小雨傘保險平臺工作人員接受《理財》記者采訪時表示，喜歡騎自行車的，雖然沒有單獨的騎行險可買，但可以購買意外險。

太平洋產(chǎn)險的電銷人員也表示，公司目前適合騎行人員的保險，只有意外險。

一般意外險的責任包含騎行導致的意外。比如當下互聯(lián)網(wǎng)非常熱門的一款意外險，就是中國人保大護甲3號成人意外險，投保年齡18―60周歲，投保職業(yè)限1―3類，100萬元保額，年繳保費290元;50萬元保額，年繳保費150元;30萬元保額，年繳保費96元。

Tips：

中國人保大護甲3號成人意外險

（至尊版）保險責任：

意外身故、傷殘賠付保額100萬元

意外醫(yī)療10萬元;經(jīng)社保報銷，0元免賠額，100%賠付;未經(jīng)社保報銷，0元免賠額，80%賠付;不限社保范圍內的醫(yī)療費用

猝死50萬元

意外住院津貼150元/天，0免賠天數(shù)，單次以90天為限，累計以180天為限

航空意外身故傷殘500萬元

公共交通意外身故傷殘50萬元

駕駛非營運汽車身故傷殘30萬元

新冠疫苗身故傷殘20萬元

新冠肺炎身故50萬元

新冠肺炎確診津貼2000元

《理財》記者對比了市面上的大多數(shù)意外險，發(fā)現(xiàn)人保的這款產(chǎn)品性價比超高，一般來說，10萬元保額對應100元保費，這款產(chǎn)品30萬元保額才不足百元，而且還是大保險公司開發(fā)設計，很有可能是獲客產(chǎn)品，用來引流，買到即賺到，隨時有可能面臨停售風險。目前該產(chǎn)品在快保、小雨傘保險經(jīng)紀等平臺可以購買。

需要注意的是，普通的意外險雖然可以保障一般的騎行意外，但如果騎行參加賽事或者高風險運動，則不在保障范圍內。

周末，王先生和騎友一起參加了戶外運動騎行，在下坡的時候因意外摔車導致腿部骨折，送醫(yī)院各種檢查、治療，住了10來天才出院。出院后申請理賠，但卻被保險公司拒賠了，理由是王先生的騎行運動不在保障范圍內，屬于保險免責條款。

原來王先生買的只是一款綜合意外險，保險公司認為這次的戶外騎行爬山屬于高風險運動，不在保障范圍內，所以拒賠了。

選購騎行保險注意事項

我們常說的騎車，可以區(qū)分為日常生活騎行和戶外運動騎行。日常生活騎行，就是平常上下班的出行代步，這個屬于普通意外險的保障范圍。

像我們經(jīng)常參加的騎行活動或比賽，比如外出休閑騎、南昆山爬坡、海南環(huán)島騎、騎川藏線等，就要選擇專門針對戶外騎行運動的專項意外險。這類針對戶外騎行的專項意外險，不僅能提供綜合意外險的基礎保障（身故、傷殘、意外醫(yī)療），還包括緊急醫(yī)療轉運及送返、自行車裝備丟失和緊急境內救援等保障。為此，選擇騎行保險有以下兩點需要注意：

1.普通意外險與運動意外險有差別

不同保險產(chǎn)品的保障項目有所不同，大家可以根據(jù)需要選擇。總的來說，普通意外險涵蓋范圍廣，但一般不包括高風險戶外運動，也有部分普通意外險承保一些戶外運動，但有種種限制。

普通意外險的賠償額度則主要設置在意外身故和殘疾上。運動意外險因戶外運動的特殊性將意外傷害的醫(yī)療金額設為主要賠償。建議騎車頻率較高的車友優(yōu)先選擇運動意外險。

2.個人第三者責任險更適合騎行

若被保險人于公共場所內，因疏忽或過失致使第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，依事故發(fā)生地法律規(guī)定，應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司根據(jù)本保險合同的約定負責賠償。比如，運動騎行過程中，不小心撞到行人，只要不是酒駕，不是明確寫了免賠的都是需要賠付的，法院判定要賠付就可以用（第三者責任險）來賠付。

保險公司怎么判斷是通勤還是運動，他們會派人來查嗎？一般打電話報案的時候，保險公司工作人員會詢問你是怎么摔的，假如你說就是騎車摔的，只是小事故的情況下理賠人員也不會深究，一般都會理賠。但如果是嚴重事故，比如傷殘甚至是死亡，保險公司就會把整個事件前因后果都調查清楚。