推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)鄉(xiāng)村振興

畢偉

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前，我國(guó)“三農(nóng)”工作重心已由脫貧攻堅(jiān)歷史性轉(zhuǎn)移到全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。把握好驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是涉農(nóng)實(shí)業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn)，就能夠成為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民共同富裕和實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要力量。深入研究普惠金融，特別是低利率普惠金融助力鄉(xiāng)村振興問(wèn)題，對(duì)于深化認(rèn)識(shí)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、解決問(wèn)題，推動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施很有意義。

一、普惠金融是助力鄉(xiāng)村振興的重要?jiǎng)恿υ?/p>

（一）鄉(xiāng)村振興“錢從哪來(lái)”的問(wèn)題尚需得到根本解決

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村各類要素的配置結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。改革開(kāi)放初始，農(nóng)村要素稟賦高度失衡，其中勞動(dòng)力十分豐富，而資金和技術(shù)極為稀缺，這一時(shí)期高比例的勞動(dòng)力在農(nóng)業(yè)部門隱性失業(yè)，勞動(dòng)生產(chǎn)率極低。上世紀(jì)80年代末到90年代初，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，帶來(lái)了廣大農(nóng)村內(nèi)部的生產(chǎn)要素優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，但是這一時(shí)期仍舊是農(nóng)村資本大量外流、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)缺少金融支持的時(shí)段。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，特別是近年來(lái)，隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加快推進(jìn)，大量農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移進(jìn)城，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村金融需求越來(lái)越旺盛。這一時(shí)期，從中央到地方，從國(guó)有大型銀行到中小金融機(jī)構(gòu)，都努力地為增加和優(yōu)化農(nóng)村金融供給想辦法、找出路，這一時(shí)期推出的一系列農(nóng)村金融支持政策、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐。但是，由于我國(guó)“大國(guó)小農(nóng)”的基本國(guó)情和農(nóng)情，面對(duì)點(diǎn)多面廣的2億多小農(nóng)戶，面對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)期缺少有效抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀，農(nóng)民“貸款難、貸款貴”的問(wèn)題總體上仍沒(méi)有得到根本性解決。新時(shí)期金融支持鄉(xiāng)村振興的任務(wù)依然艱巨。

（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化對(duì)金融支持提出了更高要求

按照微觀經(jīng)濟(jì)理論，當(dāng)各種生產(chǎn)要素的邊際產(chǎn)出相同時(shí)，要素配置的效率最高，因此需要盡快增加短缺要素的供給，提高全要素生產(chǎn)率。與勞動(dòng)力、土地、技術(shù)、管理等要素相比，農(nóng)村發(fā)展必須的資本要素特別重要，如果長(zhǎng)期缺位，必成為制約全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的最大短板。鄉(xiāng)村振興的總目標(biāo)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，越是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，資本有機(jī)構(gòu)成越高，對(duì)財(cái)政、金融等投資的需求就越大。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，迫切需要不斷增強(qiáng)金融支持力度，持續(xù)增加投入總量，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。

（三）普惠金融要在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用

普惠金融是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的推動(dòng)力量。鄉(xiāng)村振興涉及50多萬(wàn)個(gè)行政村、300多萬(wàn)個(gè)自然村，涉及數(shù)億農(nóng)民，如果不加大普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度，鄉(xiāng)村振興就不可能有足夠的金融“活水”。應(yīng)從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全局和任務(wù)出發(fā)，搞好普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步明確普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的定位與作用，創(chuàng)新、強(qiáng)化、壯大普惠金融，充分發(fā)揮對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用，讓普惠金融在新時(shí)代的鄉(xiāng)村振興中承擔(dān)新使命、展現(xiàn)新作為、作出新貢獻(xiàn)。

二、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興面臨良好政策環(huán)境

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體開(kāi)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)。國(guó)家去年發(fā)布實(shí)施的《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》中明確“國(guó)家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依法將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)”，對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和農(nóng)商行等為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)作了明確要求。今年中央一號(hào)文件《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出，“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。對(duì)機(jī)構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人金融機(jī)構(gòu)，加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，實(shí)施更加優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策。支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期信貸模式。加快農(nóng)村信用社改革，完善?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)。完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估。深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。優(yōu)化完善‘保險(xiǎn)+期貨模式。強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用?！边@些年來(lái)，中央一號(hào)文件中涉及農(nóng)村金融的政策內(nèi)容，越來(lái)越具體，有很強(qiáng)的指向性，這是政策推進(jìn)實(shí)踐中，與信貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民合作社等聯(lián)動(dòng)推進(jìn)的結(jié)果。同時(shí)，近兩年來(lái)還出臺(tái)了很多有政策含金量的文件，具體可分為三類：

（一）推動(dòng)類政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村支持力度

如《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，對(duì)信貸、債券、股權(quán)、期貨、保險(xiǎn)等金融子市場(chǎng)作了支農(nóng)部署，對(duì)國(guó)有銀行農(nóng)業(yè)貸款增速、國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款增速、對(duì)糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品、種業(yè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的融資保障均作了要求，在金融產(chǎn)品如脫貧人口小額信貸、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、民生領(lǐng)域貸款、農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押物拓展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、鄉(xiāng)村振興票據(jù)等作了部署。去年印發(fā)的《中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì) 財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資 加快補(bǔ)上“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板的意見(jiàn)》《中國(guó)人民銀行 中央農(nóng)辦 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 財(cái)政部 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見(jiàn)》《中國(guó)人民銀行? 銀保監(jiān)會(huì)? 證監(jiān)會(huì)? 財(cái)政部? 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部? 鄉(xiāng)村振興局? 關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》等，促進(jìn)對(duì)原金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和金融支農(nóng)產(chǎn)品、民生領(lǐng)域貸款產(chǎn)品等進(jìn)行整合優(yōu)化，以小額信用貸款、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、民生領(lǐng)域貸款、農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、保險(xiǎn)產(chǎn)品等十類金融產(chǎn)品為重點(diǎn)，充分發(fā)揮信貸、債券、股權(quán)、期貨、保險(xiǎn)等金融子市場(chǎng)合力，增強(qiáng)政策的針對(duì)性和可操作性。

（二）督導(dǎo)類政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展獎(jiǎng)優(yōu)罰劣

如人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》?？己嗽u(píng)估定量指標(biāo)包括貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、貸款比重、金融服務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量五類，定性指標(biāo)包括政策實(shí)施、制度建設(shè)、金融創(chuàng)新、金融環(huán)境、外部評(píng)價(jià)五類，另設(shè)加分項(xiàng)、扣分項(xiàng)等。考核主體涉及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)具有高覆蓋率。

（三）示范類政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)模式創(chuàng)新

如2021年4月，人民銀行會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會(huì)保障部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部、國(guó)家衛(wèi)生健康委，在江蘇省、安徽省、福建省、江西省、山東省、河南省、重慶市、四川省、陜西省啟動(dòng)了“金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部開(kāi)展的“2021年度金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)”?？萍疾?021年4月開(kāi)展的“加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)創(chuàng)新支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施”。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融政策出臺(tái)數(shù)量，創(chuàng)近些年來(lái)之最。這些政策促進(jìn)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域開(kāi)展了更積極的資金資源配置。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2022年一季度末，我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額45.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%；一季度增加2.61萬(wàn)億元，同比多增5603億元。2022年一季度末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額38.13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%；一季度增加2.14萬(wàn)億元，同比多增3232億元。農(nóng)戶貸款余額14.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.9%；一季度增加6248億元，同比少增309億元。農(nóng)業(yè)貸款余額4.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.4%；一季度增加2803億元，同比多增768億元。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2021年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.78億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.72萬(wàn)億元。

三、幾點(diǎn)建議

深化普惠金融發(fā)展，良好服務(wù)鄉(xiāng)村振興，應(yīng)從新時(shí)代鄉(xiāng)村振興的金融需求出發(fā)，加快深化普惠金融改革發(fā)展，提高普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的適應(yīng)性與有效性。

（一）加快發(fā)展適宜鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普惠金融

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈延伸、供應(yīng)鏈拓展、價(jià)值鏈提升和一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新趨向。要加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融供給，創(chuàng)新普惠鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)端能得到較低利率、較充分的普惠金融保障。同時(shí)，對(duì)普惠金融發(fā)展中的問(wèn)題加強(qiáng)監(jiān)管，推動(dòng)健康持續(xù)發(fā)展。

（二）加快發(fā)展適宜新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的普惠金融

目前，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系正在發(fā)生深刻變化。伴隨著產(chǎn)業(yè)的深化提升和產(chǎn)業(yè)鏈延伸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶、農(nóng)村股份經(jīng)濟(jì)合作組織、社會(huì)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體蓬勃發(fā)展，產(chǎn)生了對(duì)融資、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用等多方面的需求，要求普惠金融機(jī)構(gòu)不僅要關(guān)注解決小農(nóng)戶的貸款難、貸款貴問(wèn)題，也要關(guān)注這些新主體和新需求，運(yùn)用科技創(chuàng)新和模式創(chuàng)新等各種方法，不斷創(chuàng)新普惠金融支持手段。在這方面，近年來(lái)我國(guó)普惠金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了明顯的進(jìn)展，比如針對(duì)農(nóng)民合作社的貸款需求，有些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了一定限額以內(nèi)的信用貸款來(lái)支持合作社的正常生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)；對(duì)種糧大戶開(kāi)發(fā)出了按畝產(chǎn)定額的信用貸款，幫助解決種糧大戶的燃眉之急；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還針對(duì)一些地方的主流產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出了保產(chǎn)量、保價(jià)格或保收入等類型的保險(xiǎn)，做出了很多有益的探索。

（三）加快普惠金融與數(shù)字技術(shù)融合創(chuàng)新

近年來(lái)，數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展，帶來(lái)了許多行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的重大變革，我們要加快普惠金融與數(shù)字技術(shù)的融合創(chuàng)新，服務(wù)于我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。今年中央一號(hào)文件提出了加快鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)的要求，我們要依托訂單農(nóng)業(yè)促進(jìn)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，高效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，著力解決當(dāng)前農(nóng)村普惠金融面臨的貸款手續(xù)繁雜、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，利用好數(shù)字技術(shù)，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。目前的數(shù)字技術(shù)已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)鎖定用戶，大數(shù)據(jù)能夠?qū)⒕哂姓鎸?shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體篩選出來(lái)，并根據(jù)其以往的行為和誠(chéng)信記錄賦予其一定的信用，直接聯(lián)通金融機(jī)構(gòu)，可以減少中介機(jī)構(gòu)，減少貸款交易環(huán)節(jié)，縮短人工審核時(shí)間，大幅降低交易成本，甚至可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)申請(qǐng)、審核和放款，實(shí)現(xiàn)效率最大化；同時(shí)，在鄉(xiāng)村基本數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，還可以進(jìn)一步建立健全鄉(xiāng)村金融信用系統(tǒng)，為每一戶農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體都賦予一定的信用評(píng)級(jí)。

（四）加快普惠金融引領(lǐng)的金融集成創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)村金融需求往往具有點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，涉及到方方面面，需要一定程度的金融服務(wù)集成。貸款只是農(nóng)村普惠金融的一個(gè)方面。我們要用足用好多種金融工具，進(jìn)一步提標(biāo)、擴(kuò)面、增品，要做好金融系統(tǒng)集成創(chuàng)新，將已存在的銀行貸款、信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、鄉(xiāng)村振興基金等金融服務(wù)有機(jī)地集成和統(tǒng)籌起來(lái)，形成各種金融服務(wù)之間的融合化學(xué)反應(yīng)和“冪數(shù)效應(yīng)”。

（五）加快普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展與建設(shè)的新領(lǐng)域

隨著我國(guó)四十年改革開(kāi)放的發(fā)展，我國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展和建設(shè)形成了很多新領(lǐng)域，產(chǎn)生了很多新需求。在暢通國(guó)內(nèi)國(guó)外兩個(gè)大循環(huán)的大背景下，鄉(xiāng)村振興是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、高效服務(wù)國(guó)內(nèi)大循環(huán)、促進(jìn)國(guó)際國(guó)內(nèi)雙循環(huán)的重要領(lǐng)域，對(duì)普惠金融服務(wù)提出了更多的需求和挑戰(zhàn)。十八大以來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村建設(shè)加快推進(jìn)，農(nóng)村的水電路氣房改造升級(jí)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)不斷完善，農(nóng)業(yè)“雙碳”與綠色發(fā)展水平不斷提升，這些都對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)提出了更高的要求，需要我們從這些領(lǐng)域進(jìn)行不斷地探索、創(chuàng)新和改進(jìn)。

（作者為北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地特約研究員）