走出理財(cái)誤區(qū)

汪標(biāo)

理財(cái)是一項(xiàng)人人都在參與的活動(dòng)，但很多人會(huì)陷入理財(cái)?shù)恼`區(qū)，不僅沒(méi)能通過(guò)理財(cái)提高自己的生活品質(zhì)，反而平添了許多煩惱。正確地認(rèn)識(shí)理財(cái)、了解理財(cái)，才能讓我們走出理財(cái)誤區(qū)。

在一檔脫口秀節(jié)目中，一位脫口秀演員講述了自己的理財(cái)經(jīng)歷：他跟著同事買股票和基金，結(jié)果不僅沒(méi)有賺到錢，還虧了不少。最后他得出了這樣的結(jié)論“：你不理財(cái)，財(cái)是不會(huì)離開(kāi)你的！”

現(xiàn)實(shí)中，和這位演員有相同經(jīng)歷的人不在少數(shù)。為什么越理財(cái)，財(cái)富反而越少呢？其實(shí)，這并不是理財(cái)?shù)腻e(cuò)，而是人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不深，經(jīng)常會(huì)落入理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

不知道什么是理財(cái)

在很多人的心目中，理財(cái)?shù)哪康暮芎?jiǎn)單，就是要發(fā)財(cái)。他們認(rèn)為，能賺到大錢的人就是理財(cái)高手。于是，他們會(huì)以追求財(cái)富的短期增長(zhǎng)為目標(biāo)，就像那位脫口秀演員那樣，把資金投入股市等高風(fēng)險(xiǎn)的投資中去。

遺憾的是，股市的收益具有較高的波動(dòng)性，出現(xiàn)短期虧損的概率非常高，一旦賺快錢的目的沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，反而虧掉了本金，他們就會(huì)得出“你不理財(cái)，財(cái)是不會(huì)離開(kāi)你的”這樣的結(jié)論。

理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是追求現(xiàn)金流的平穩(wěn)，它鼓勵(lì)的是控制風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)，而發(fā)財(cái)就是要敢于冒險(xiǎn)，冒極高的風(fēng)險(xiǎn)。比如馬云，在創(chuàng)立阿里巴巴的時(shí)候，拿出了自己的購(gòu)房款，孤注一擲地押寶電商這條賽道，最終他取得了成功，一度成為中國(guó)首富。

馬云的故事的確很勵(lì)志，像馬云一樣放棄購(gòu)房去創(chuàng)業(yè)的人也并不少見(jiàn)，但真正成功的卻并不多見(jiàn)。很多創(chuàng)業(yè)失敗的人，可能這輩子都買不起房了，而不創(chuàng)業(yè)，他們可能會(huì)坐擁一套升值了10倍以上的房產(chǎn)。如果是你，你會(huì)怎么選擇呢？

還有些人，把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，這樣的看法同樣是不準(zhǔn)確的。的確，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，投資是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，但投資并不是理財(cái)?shù)娜?，理?cái)還包括消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)保障。

投資的目的是為未來(lái)獲得更多可以消費(fèi)的資金，而聰明的消費(fèi)行為可以讓你花更少的錢享受同樣品質(zhì)的生活。未來(lái)需要花費(fèi)的金額少了，對(duì)投資收益率的要求就降低了，收益率降低，風(fēng)險(xiǎn)也隨之降低，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也就更容易實(shí)現(xiàn)了。

很多人在理財(cái)前沒(méi)有明確的目標(biāo)，導(dǎo)致他們?cè)诶碡?cái)時(shí)采取了錯(cuò)誤的方式。還說(shuō)那位脫口秀演員吧，他的理財(cái)目標(biāo)是什么呢？我們并不知道。脫口秀這個(gè)行業(yè)近期比較火，部分明星脫口秀演員的收入也大幅度提升，錢多了就要投資股市嗎？

在他的表演中，我看不出他為什么要買股票?；蛟S有人會(huì)說(shuō)，理財(cái)就是為了要讓財(cái)富保值增值，為了要跑贏通脹。這個(gè)理由看上去非常合理，可這是投資股票的理由嗎？根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，從2000年到2021年，中國(guó)的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)CPI平均值僅為2.18%，哪怕是存銀行的定期儲(chǔ)蓄，也能實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。

有人對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的物價(jià)數(shù)據(jù)不以為然，他們拋出了以M2增速為通脹標(biāo)準(zhǔn)的說(shuō)法，按過(guò)去20年M2的年均增速14%計(jì)算，又有多少人的投資收益率能跑贏這一數(shù)值呢？不過(guò)，跑不贏M2的增速又怎么樣？和自己相比，我們比20年前活得更差了嗎？答案顯然不是。

而如果我們一定要追求14%以上的年化收益率，就必須將大部分的資金投入高風(fēng)險(xiǎn)投資中去，就必須承受可能出現(xiàn)的較大虧損，就必須讓自己的生活處于不安定之中，大家可以問(wèn)問(wèn)自己，這是自己想要的生活嗎？

理財(cái)說(shuō)到底就是我們對(duì)于生活方式的選擇，你想過(guò)安穩(wěn)的生活，就選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的投資，適當(dāng)降低對(duì)生活品質(zhì)提升的要求；你想過(guò)更加富裕的生活，就需要犧牲一些眼前的消費(fèi)，并要敢于承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

確定了具體的理財(cái)目標(biāo)，比如買房、買車、結(jié)婚、育兒、養(yǎng)老等，再根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的投資方式，加上適當(dāng)?shù)穆斆飨M(fèi)，就能讓我們過(guò)上幸福的生活。

錯(cuò)誤的理財(cái)方式

在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，我們往往會(huì)走入一些誤區(qū)。比如，你一定聽(tīng)說(shuō)過(guò)“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”這句話，這是對(duì)資產(chǎn)配置最簡(jiǎn)單明了的解釋。理財(cái)師也經(jīng)常會(huì)提供一些所謂的資產(chǎn)配置模型給大家，這些模型看上去很專業(yè)，但仔細(xì)研究一下，全是千篇一律的配置比例，并不能滿足不同人的需求。比較合理的做法是，根據(jù)自己的理財(cái)需求，將資金分配到能夠滿足需求的理財(cái)產(chǎn)品中去。

還有些人過(guò)分看重投資產(chǎn)品的歷史業(yè)績(jī)，全然不考慮歷史業(yè)績(jī)是如何取得的。比如，有的基金經(jīng)理通過(guò)押注單一賽道的投資，在短時(shí)間內(nèi)業(yè)績(jī)大幅提升，一躍成了明星基金經(jīng)理，并受到了投資者的追捧。然而這樣的投資行為風(fēng)險(xiǎn)非常高，一旦風(fēng)口消失，此類基金的跌幅往往會(huì)比較大，高位進(jìn)入的投資者將為自己的行為買單。

也有一些投資者過(guò)于保守，任何有可能出現(xiàn)虧損的產(chǎn)品都不投資，資金主要放在銀行吃利息，在存款利率越來(lái)越低的情況下，他們的理財(cái)收益只會(huì)越來(lái)越少。實(shí)際上，目前絕大多數(shù)投資產(chǎn)品的收益率都存在波動(dòng)，但從長(zhǎng)期的效果看，能跑贏存款利率的產(chǎn)品還是占大多數(shù)，大家不要因?yàn)楹ε绿潛p而放棄可以獲得更高收益的機(jī)會(huì)。

除了要關(guān)注投資品的盈虧外，我們還要關(guān)注投資品的流動(dòng)性。一些投資品盡管價(jià)格會(huì)上漲，但流動(dòng)性欠佳，在我們短時(shí)間內(nèi)需要錢的時(shí)候，這些產(chǎn)品很難變現(xiàn)，所以我們?cè)谕顿Y前要慎重考慮。比如房產(chǎn)，過(guò)去20年，國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)普遍上漲，買到就是賺到。可在如今高房?jī)r(jià)的背景下，房產(chǎn)的流動(dòng)性大幅度降低，變現(xiàn)不再像前幾年那么快，有的房子在房產(chǎn)中介處掛牌1年以上，也難以成交。如果在買房時(shí)沒(méi)有做好充分的資金安排，就算房子未來(lái)還會(huì)漲價(jià)，你也未必能過(guò)上幸福富裕的生活。

買了保險(xiǎn)不等于萬(wàn)事大吉

和投資與消費(fèi)相比，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加膚淺。為什么要買保險(xiǎn)？很多人并不清楚。有的人只是看了一些宣傳材料，并沒(méi)有充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款，盲目地認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率比國(guó)債和儲(chǔ)蓄高，就選擇了投保。

實(shí)際上，保險(xiǎn)的本意是抵御風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)損失，它不是萬(wàn)能的，買了保險(xiǎn)也不能阻止風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。在購(gòu)買前，一定要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，選對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體投保時(shí)，更需要關(guān)注的是保額，而不是保費(fèi)。雖然理財(cái)師經(jīng)常會(huì)建議你拿出10%以上的資金來(lái)買保險(xiǎn)，但那些保險(xiǎn)大部分是投資性保險(xiǎn)，保障功能并不強(qiáng)，在資金有限的時(shí)候，還是要以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，用盡可能少的保費(fèi)支出，獲得盡可能高的風(fēng)險(xiǎn)保障額度。

在后面的文章中，我們會(huì)詳細(xì)介紹理財(cái)中的一些常見(jiàn)誤區(qū)，希望能幫助大家，走出誤區(qū)，過(guò)上幸福生活。