合肥市普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)制體系建構(gòu)

丁超

為了促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在十九大被正式提出，而鄉(xiāng)村全面振興最重要、最關(guān)鍵、最根本的是產(chǎn)業(yè)振興。促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開金融服務(wù)的支撐，大力發(fā)展普惠金融能夠有效推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，合肥市鄉(xiāng)村存在金融服務(wù)有待完善、金融數(shù)字化水平較低等問題需要解決。構(gòu)建有效的模式體系能夠促進(jìn)合肥市普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

一、研究現(xiàn)狀

普惠金融最早由聯(lián)合國在2005年提出，其強(qiáng)調(diào)打破城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，為全社會所有階層特別是低收入者和弱勢群體提供公平和便捷的金融服務(wù)［1］。2015年政府工作報告中指出，貫穿于普惠金融的發(fā)展過程，最為核心的是要持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。郭田勇等［2］學(xué)者研究了中國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為中國普惠金融發(fā)展水平相較于國際而言，存在較大的差距?？傮w上看，中國普惠金融的發(fā)展水平在農(nóng)村地區(qū)的差距更為明顯。在傳統(tǒng)金融成本高、服務(wù)失衡、效率低等弊端存在地情況下，我國普惠金融的發(fā)展應(yīng)該跟上時代的步伐，使之能夠適應(yīng)現(xiàn)代社會的發(fā)展節(jié)奏。國內(nèi)學(xué)者對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的研究多從調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)［3］等角度出發(fā)；也有一些學(xué)者對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的選擇進(jìn)行了研究，研究方向多從問題、對策角度等方面出發(fā)。例如，黃樂珊等學(xué)者就主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選擇問題，通過綜合比較的方法分析研究新疆地區(qū)的主要農(nóng)作物，揭示了棉花產(chǎn)業(yè)在新疆經(jīng)濟(jì)中所占據(jù)的地位［4］。羅琦、羅明忠經(jīng)過對贛州市農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選擇進(jìn)行定性分析，認(rèn)為糧食、蔬菜和水果產(chǎn)業(yè)較其他產(chǎn)業(yè)更具有選為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品的潛質(zhì)［5］。

二、合肥市普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興調(diào)研分析

（一）調(diào)查問卷分析

合肥市位于我國東部地區(qū)，自成為省會城市便得到了快速發(fā)展，城市規(guī)模、產(chǎn)業(yè)等均得到了飛躍式的壯大，現(xiàn)已成為安徽省經(jīng)濟(jì)、文化、政治中心。2021年，合肥市GDP成功突破萬億，成功躋身“萬億俱樂部”。雖然合肥市是一座年輕的城市，但它卻是我國四大科技城市之一。近年來，其注重全方位發(fā)展，致力于打造合肥都市圈中心城市。

為了研究合肥市普惠金融如何助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，我們設(shè)計了一份調(diào)查問卷，并對收回的有效問卷進(jìn)行研究分析，以此來找到可行的機(jī)制路徑。此次調(diào)研我們總共發(fā)放調(diào)查問卷350份，收回有效問卷306份，對收回有效問卷進(jìn)行分析結(jié)果如下；

收回的306份有效問卷中，266人居住于合肥市9個行政區(qū)，占比86.93%，剩余40人居住于合肥各縣，占比13.07%。我們首先大致了解到市民對普惠金融概念的認(rèn)識，有50.65%的答卷人對普惠金融十分了解，37.91%則了解得不多，甚至有11.44%的人對此沒有概念。如何使更多人知道什么是普惠金融，這就需要政府、社會調(diào)動各方面資源對普惠金融進(jìn)行宣傳。分析問卷有239人在當(dāng)?shù)刈灾鹑诜?wù)點(diǎn)辦理過金融業(yè)務(wù)，占比78.1%，其他答卷人則沒有在自助金融服務(wù)點(diǎn)辦理過任何業(yè)務(wù)。市民在金融服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)多為存取款、自主繳費(fèi)查詢、辦理銀行卡、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)常規(guī)業(yè)務(wù)，比重均在30%至40%之間，辦理其他業(yè)務(wù)的占比較低，僅為9.15%。對于居住地與最近金融服務(wù)點(diǎn)之間的距離這個問題，有62個答卷人表示居住地距離最近金融服務(wù)點(diǎn)的路程達(dá)到5公里以上，占比20.26%，甚至有19人居住地距離最近金融服務(wù)點(diǎn)的路程達(dá)到15公里以上。

市民在金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)遇到的問題可總結(jié)為以下幾點(diǎn)：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)距離遠(yuǎn)、服務(wù)質(zhì)量低、手續(xù)復(fù)雜。其中，有近34%的人認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)工作人員服務(wù)質(zhì)量低，其中28人極度不滿意，占比達(dá)到9.15%。這表明金融服務(wù)點(diǎn)工作人員的服務(wù)態(tài)度有待提高，該問題需要金融機(jī)構(gòu)對員工持續(xù)進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)素養(yǎng)，才能更好地服務(wù)于大眾。在遇到資金短缺時，人們的解決辦法還是比較傳統(tǒng)的向親戚朋友借錢的選擇率達(dá)到近70%，也有21.57%的人表示會借助銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款。還有13人表示會借高利貸，占比4.25%，這部分人群需要相關(guān)機(jī)構(gòu)對他們正確引導(dǎo)并通過合法渠道解決資金困難。

分析此次問卷，人們獲取金融信息的渠道仍是通過報紙電視媒體、朋友介紹、金融機(jī)構(gòu)宣傳海報等一些較為傳統(tǒng)的方式，并未較好地利用互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取相關(guān)金融知識。同時，對政策措施貫徹不力、村民思想落后、農(nóng)村對各類資源的吸引力不足、銀行貸款程序繁瑣是人們認(rèn)為普惠金融政策落實不到位的主要原因。

部份答卷顯示市民認(rèn)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵是提高居民的各項素質(zhì)，占比93.14%，也有市民認(rèn)為培育新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化居住環(huán)境、增加就業(yè)幫助居民提高收入是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵性問題。

當(dāng)前，多數(shù)人認(rèn)為技術(shù)落后、缺少項目是鄉(xiāng)村發(fā)展所面臨的最大困難，人才缺乏也是困難所在，亟須通過吸引人才、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方式來解決這些問題。市民們認(rèn)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中產(chǎn)業(yè)應(yīng)該形成鄉(xiāng)村品牌，具有產(chǎn)業(yè)影響力。另外，產(chǎn)業(yè)還需要彰顯地區(qū)特色，體現(xiàn)鄉(xiāng)村價值這一特點(diǎn)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)應(yīng)該有較好的發(fā)展前景以及質(zhì)量，這樣才能得到較高的經(jīng)濟(jì)效益。關(guān)于未來鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向這個問題，近一半答卷人認(rèn)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)應(yīng)該注重發(fā)展當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鄉(xiāng)村旅游業(yè)等也是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可以選擇的發(fā)展方向。

（二）存在的主要問題

合肥市農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建相較于省內(nèi)其他地區(qū)有階段性的進(jìn)展，但當(dāng)前合肥市的金融服務(wù)水平不高，承擔(dān)主要作用的仍然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這并不利于形成良好的市場競爭環(huán)境。推進(jìn)普惠金融的服務(wù)都需投入人力物力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會在推進(jìn)過程中遇到阻力，這并不利于普惠金融的發(fā)展。合肥市鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展較省內(nèi)其他城市而言雖有優(yōu)勢，但仍存在諸多問題需要解決。

1.普惠金融服務(wù)產(chǎn)品未能精準(zhǔn)投放。合肥市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展近年來取得了一定成果，但是并沒有使鄉(xiāng)村居民以及涉農(nóng)企業(yè)的需求得到高效滿足，造成這些的原因大致可以歸結(jié)于不夠完善的服務(wù)種類、針對鄉(xiāng)村地區(qū)的普惠金融對象開展的產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足等。解決這一弊端需要加大金融服務(wù)產(chǎn)品的供給，拓寬鄉(xiāng)村居民的融資途徑。

2.金融數(shù)字化水平較低。 現(xiàn)階段，合肥市在管轄縣域范圍內(nèi)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的全域覆蓋，但農(nóng)村地區(qū)首選操作方式仍然是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，大多縣城民眾不能接受手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方式，這也導(dǎo)致大數(shù)據(jù)等數(shù)字金融技術(shù)在農(nóng)村的使用范圍以及使用度不高，解決這一問題需要在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步完善數(shù)字化金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)能夠快速實現(xiàn)對數(shù)字化金融的轉(zhuǎn)型，以便發(fā)揮出數(shù)字金融的便捷性以及創(chuàng)新性。

3.農(nóng)村地區(qū)普惠金融宣傳教育力度不足。合肥市農(nóng)村居民掌握的金融知識程度不高，合肥市的部份金融機(jī)構(gòu)并未高效利用媒體等渠道來幫助民眾獲取金融業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)在信息傳播較為困難的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)覆蓋率較低，這也就導(dǎo)致了農(nóng)村民眾主動尋求金融知識的渠道不足。

4.產(chǎn)業(yè)活力不足，發(fā)展質(zhì)量不高。合肥市部份鄉(xiāng)村企業(yè)科技創(chuàng)新能力弱，對農(nóng)產(chǎn)品加工多采取傳統(tǒng)的粗加工方式，未探索出創(chuàng)新度高的農(nóng)產(chǎn)品加工模式，因此不能帶來高效的產(chǎn)值。同時，合肥市尚未打通農(nóng)村地區(qū)資源變資產(chǎn)的渠道，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融鏈條不完整，這對金融、社會資本進(jìn)入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的阻礙作用，鄉(xiāng)村企業(yè)難于得到快速發(fā)展，難以做大做強(qiáng)。

5.產(chǎn)業(yè)特色不明顯，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。合肥市很多鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)并沒有將發(fā)展重心放在如何發(fā)展自身特色，以自身特色形成并加強(qiáng)自身核心競爭力這一點(diǎn)上。眾多鄉(xiāng)村采取模仿的方式，借鑒發(fā)展較好的地區(qū)的運(yùn)作方式、生產(chǎn)方式以及產(chǎn)品類型，發(fā)展具有自身特色的特色產(chǎn)品。

6.產(chǎn)業(yè)鏈條較短，前后延伸不足。合肥市農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)之間分隔明顯、融合度低，各產(chǎn)業(yè)之間沒有形成鏈接，未能為居民提供更多的崗位促進(jìn)就業(yè)，導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)附加價值低，不能激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛力以及活力。鄉(xiāng)村產(chǎn)品大多是在本地進(jìn)行銷售，未打通外地市場，產(chǎn)品銷售范圍以及銷售市場極其有限。

三、合肥市普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)制體系構(gòu)建

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，惠農(nóng)信貸政策實行需要政府、金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的多方參與，實現(xiàn)信息透明、資源共享［6］。

（一）創(chuàng)新合肥農(nóng)信金融產(chǎn)品及信貸供給模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融供給新體系機(jī)制

第一，金融產(chǎn)品研發(fā)要突出金融產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。普惠金融產(chǎn)品研發(fā)要圍繞省委、省政府確定的十二大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征和鄉(xiāng)村振興的金融需求開展，一方面在注重個人信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上加強(qiáng)對新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品支持，突出金融產(chǎn)品供給側(cè)改革；另一方面，要聚焦在普惠金融基礎(chǔ)產(chǎn)品上創(chuàng)新突破，大力推廣小額農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民信用循環(huán)貸款，積極實行“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸”的策略方針，在“快”和“惠”上下功夫。第二，金融服務(wù)重心要適應(yīng)鄉(xiāng)村振興主體的發(fā)展與變化趨勢。加強(qiáng)對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村新型經(jīng)營主體的支持，扶持農(nóng)民的策略以支持中度規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作社以及家庭農(nóng)場取代支持農(nóng)民的簡單再生產(chǎn)經(jīng)營。還要保持一定的差異化，避免同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象出現(xiàn)。增信手段要由固定化、單一化逐步過渡到靈活化、綜合化。發(fā)展新模式，培育新產(chǎn)業(yè)和業(yè)態(tài)、培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，幫助農(nóng)民更好融入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展。第三，金融服務(wù)模式上要注重鏈條式、體系性創(chuàng)新。結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游融資需求推出“產(chǎn)鏈貸”“供應(yīng)鏈”金融產(chǎn)品，開發(fā)建設(shè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)平臺，通過對“商流”“物流”“信息流”“資金流”的電子化管理，降低整體運(yùn)營風(fēng)控成本，逐步形成“一縣一業(yè)”“一村一品”的特色化、專業(yè)化等高端特色產(chǎn)業(yè)，提供多方位的金融服務(wù)，支持發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、民族民俗特色文化等產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展。第四，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣相關(guān)主體的金融服務(wù)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技金融產(chǎn)品，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)。支持一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技重大成果轉(zhuǎn)化項目，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)先進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化的金融服務(wù)水平。推動農(nóng)業(yè)實現(xiàn)全面升級，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。第五，加強(qiáng)信貸資源流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村力度，促進(jìn)高端農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展，保障支農(nóng)資金來源。強(qiáng)化信貸資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置，實現(xiàn)大零售系統(tǒng)上線運(yùn)行，搭建利率優(yōu)惠模型，推行流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、電子化和智能化的信貸運(yùn)營管理機(jī)制，提升對普惠金融重點(diǎn)人群的服務(wù)能力與效率，提升信貸資金的可得性和便捷性，助力建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系，推動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。

（二）創(chuàng)新“黨建+金融”共建共享模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興聯(lián)動發(fā)展的新體系機(jī)制

第一，加強(qiáng)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)共建合力。合肥農(nóng)信系統(tǒng)自上而下成立推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立調(diào)研、匯報、落實、反饋的聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建“駐村人員、幫扶團(tuán)隊、幫扶方案”一體化的模式，建立“一人駐村、全員參與”的幫扶工作機(jī)制，完善幫扶對象金融資源配置支持保障機(jī)制。第二，加強(qiáng)黨建聯(lián)盟建設(shè)，實現(xiàn)聯(lián)動聯(lián)建。加強(qiáng)“黨建＋”黨建聯(lián)盟模式推廣，發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)黨組織與地方黨組織黨建聯(lián)盟的政治、組織作用，推動金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)形成合力，建立政銀合作聯(lián)動機(jī)制，要圍繞普惠金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，做實惠農(nóng)補(bǔ)貼工作，落實好黨和政府的惠農(nóng)惠民政策，全力實現(xiàn)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的目標(biāo)。第三，整合運(yùn)用好“數(shù)字普惠金融”與“數(shù)字鄉(xiāng)村”融合，不斷升級完善共享服務(wù)平臺。以科技力量支撐鄉(xiāng)村振興，搭建智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)主管部門、中介平臺的信息共享合作，推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息化與金融信息化的融合；推進(jìn)普惠金融服務(wù)實體網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道建設(shè)，依托云平臺，完善其金融、支付、電商、信息等平臺功能，服務(wù)好縣域經(jīng)濟(jì)與群眾生活；建設(shè)智慧移動營銷分析系統(tǒng)，賦能普惠大走訪，為百姓提供網(wǎng)絡(luò)化、移動化、智能化的金融服務(wù)體驗；打造好“村集體經(jīng)濟(jì)綜合服務(wù)管理平臺”，推動“三資”管理向規(guī)范化、制度化轉(zhuǎn)型，發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)；建設(shè)好“供應(yīng)鏈”上下游系統(tǒng)，通過便捷的鏈?zhǔn)椒?wù)和電商服務(wù)平臺為數(shù)字經(jīng)濟(jì)助力。

（三）創(chuàng)新金融經(jīng)濟(jì)人才服務(wù)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的人力資源保障新體系機(jī)制

第一，開展合肥農(nóng)信客戶經(jīng)理擔(dān)任新型經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)企業(yè)金融顧問活動，解決農(nóng)村市場主體中金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)人才不足問題，培養(yǎng)帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的人才成長。以合肥農(nóng)信客戶經(jīng)理駐村擔(dān)任金融指導(dǎo)員或網(wǎng)格金融助理為載體，在全市開展千名金融指導(dǎo)員駐村（社區(qū)）活動，開展黨政金融互派互掛，發(fā)揮“產(chǎn)業(yè)輔導(dǎo)員”“財務(wù)指導(dǎo)員”“金融服務(wù)員”的“三員”作用，傳遞金融政策、指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、扶持創(chuàng)業(yè)就業(yè)等，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供零距離、貼身式服務(wù)。第二，主動參與鄉(xiāng)村財經(jīng)金融人才培養(yǎng)工作。為新型經(jīng)營主體和農(nóng)村組織提供培訓(xùn)師資，提供實踐場景，提供實習(xí)崗位，尤其在財務(wù)人才培養(yǎng)上增強(qiáng)力量，推動農(nóng)村經(jīng)營人才雙向培養(yǎng)，增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營主體風(fēng)險管理知識與意識。第三，持續(xù)提升農(nóng)民工金融服務(wù)工作。啟動農(nóng)民工金融服務(wù)提升工作，鼓勵農(nóng)民返鄉(xiāng)以及入鄉(xiāng)人員在鄉(xiāng)村舉行創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動，給他們提供幫助，做好金融服務(wù)“三農(nóng)”人才工作，推動農(nóng)民工享受到應(yīng)得的普惠金融服務(wù)，努力維護(hù)農(nóng)民工作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，助力穩(wěn)定和擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

（四）創(chuàng)新綠色金融服務(wù)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興生態(tài)可持續(xù)發(fā)展新體系機(jī)制

第一，開發(fā)綠色產(chǎn)品，著力推進(jìn)綠色信貸發(fā)展。圍繞鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需求和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，開發(fā)豐富多樣的綠色金融產(chǎn)品。一方面，大力發(fā)展綠色農(nóng)林貸款、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)貸款、鄉(xiāng)村旅游貸款、農(nóng)村綠色建筑貸款，加大對綠色能源產(chǎn)業(yè)、清潔產(chǎn)業(yè)、綠色交通等綠色產(chǎn)業(yè)信貸支持；另一方面，通過參與制定合肥省綠色指標(biāo)體系建設(shè)，加強(qiáng)合肥農(nóng)信貸款標(biāo)準(zhǔn)實施，對信貸實施環(huán)境與社會風(fēng)險評價環(huán)節(jié)，增強(qiáng)貸款綠色屬性。第二，多維度探索金融綠色社會治理，推動經(jīng)濟(jì)與人居環(huán)境協(xié)同發(fā)展。在綠色社會治理體系中，充分發(fā)揮金融橋梁作用，通過“綠色積分”“綠色貨幣”“綠色支付”“綠色存款”創(chuàng)建，吸引老百姓更加積極主動地加入到對生態(tài)環(huán)境保護(hù)中。

（五）創(chuàng)新金融參與農(nóng)村文化建設(shè)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興文化繁榮的新體系機(jī)制

第一，進(jìn)一步推動金融信用作為農(nóng)村社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。將金融信用活動融入到基層治理組織工作之中，將村民自治的積極作用發(fā)揮出來，對村民們進(jìn)行文化教育，努力培養(yǎng)出文明向上的鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)，大力建設(shè)文明鄉(xiāng)村。建設(shè)以信用縣市、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶等為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系，以農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，幫助農(nóng)民解決“貸款難”的難題，針對農(nóng)民開展誠信農(nóng)民建設(shè)等活動，提高農(nóng)民的誠信度，使農(nóng)村信用環(huán)境得到提高升級。第二，搭建合肥農(nóng)信服務(wù)農(nóng)村基層治理信息系統(tǒng)平臺，助力農(nóng)村社會、精神文明建設(shè)?？偨Y(jié)推廣合肥農(nóng)信塘約集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺成效，通過建立包含誠信、道德因子的村民積分管理制度、黨員積分管理、村規(guī)民約“黑名單”等制度，開發(fā)村民積分專屬信貸產(chǎn)品，對村民積分高的農(nóng)戶實行利率優(yōu)惠等措施，通過村民自治引導(dǎo)農(nóng)戶誠實守信。同時將積分與線下積分兌換場景相融合，打造“道德超市”，提高村民遵規(guī)守紀(jì)意識，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)。第三，改進(jìn)合肥農(nóng)信工作方式及內(nèi)容，增強(qiáng)綜合宣傳教育服務(wù)。主動融入到鄉(xiāng)村的各項建設(shè)之中，在服務(wù)鄉(xiāng)村居民的過程中，開展豐富的節(jié)日民俗、群眾參與性體育活動等，來更好地傳達(dá)黨和國家鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策。第四，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)和非物質(zhì)文化遺產(chǎn)關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)活動的支持。加大對歷史文化名鎮(zhèn)名村、傳統(tǒng)村落和鄉(xiāng)村風(fēng)貌的金融服務(wù)支持力度，為非物質(zhì)文化遺產(chǎn)傳承人提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的金融服務(wù)，做好民族民貿(mào)產(chǎn)品信貸支持，服務(wù)鄉(xiāng)村地區(qū)傳統(tǒng)工藝振興。

（六）創(chuàng)新城鄉(xiāng)均等化金融服務(wù)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興新城鄉(xiāng)融合發(fā)展體系機(jī)制

第一，將普惠金融服務(wù)納入到城鄉(xiāng)社區(qū)管理和服務(wù)體系中，建立金融經(jīng)濟(jì)與社會管理融合發(fā)展的綜合管理體系。實施金融服務(wù)網(wǎng)格與社區(qū)管理網(wǎng)格有效結(jié)合的網(wǎng)格化管理工作，工作人員、工作信息與工作任務(wù)交叉融合，提升網(wǎng)格化管理質(zhì)效；開展“普惠大走訪”活動，發(fā)動千名農(nóng)信干部員工將信貸資金、金融知識、情感聯(lián)系等送到田間地頭和千家萬戶，充分發(fā)揮出普惠金融在基層組織建設(shè)和鄉(xiāng)村治理中的積極作用。第二，持續(xù)優(yōu)化升級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)渠道，構(gòu)建鏈接城鄉(xiāng)服務(wù)體系。確保普惠金融服務(wù)能夠覆蓋市內(nèi)所有村域，使農(nóng)民無需出村就能享受到便捷高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)；推進(jìn)金融服務(wù)與普惠型公共服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，再分步驟將政務(wù)、黨務(wù)、商務(wù)等服務(wù)融入到其中，力爭為老百姓提供多方位、全方面、一站式的綜合化便民惠民服務(wù)；探索推進(jìn)社區(qū)普惠金融服務(wù)基層設(shè)施建設(shè)，整合金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)功能，充分滿足群眾生活、辦事、創(chuàng)業(yè)等多方面需求。第三，啟動農(nóng)村信用工程提檔升級工作，建立覆蓋城鄉(xiāng)的金融信用生態(tài)圈。以農(nóng)村信用工程建設(shè)為基礎(chǔ)，促進(jìn)縣域金融服務(wù)和農(nóng)村社會治理協(xié)同發(fā)展；著力在黨政銀多方聯(lián)動機(jī)制、整村授信機(jī)制、信用激勵約束機(jī)制上迭代升級，夯實信用工程基礎(chǔ)；將村集體經(jīng)濟(jì)、單位職工、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民、外出農(nóng)民工納入信用工程管理體系，推動信用單位、信用商圈、信用社區(qū)創(chuàng)建，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的信用工程體系，使信用工程覆蓋到更多領(lǐng)域，以此推動信用縣的創(chuàng)建及發(fā)展。第四，積極探索數(shù)字貨幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣和運(yùn)用，不斷豐富以人民為中心的普惠金融體系。當(dāng)前數(shù)字貨幣屬于試點(diǎn)運(yùn)營階段，合肥農(nóng)信要積極探索數(shù)字貨幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣和運(yùn)用，上接央行，下接“三農(nóng)”，結(jié)合自身競爭優(yōu)勢，積極擁抱數(shù)字人民幣，提前做好規(guī)劃，提升合肥農(nóng)信在數(shù)字人民幣支付生態(tài)中的地位，不斷豐富以人民為中心的普惠金融體系。

四、對策建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給普惠金融的發(fā)展帶來了極好的開展機(jī)遇。合肥市借助普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有著良好的發(fā)展前景，但合肥市目前尚存在鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展環(huán)境較差等問題亟待解決，就該問題給出以下幾點(diǎn)建議：

第一，培養(yǎng)農(nóng)民學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高基礎(chǔ)素養(yǎng)。有許多不確定的因素會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到約束作用，只有對農(nóng)民進(jìn)行培養(yǎng)，讓農(nóng)民學(xué)會先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技能，他們才能夠在面對風(fēng)險時采取合理的方法去應(yīng)對。可以定期開展學(xué)習(xí)活動，讓專業(yè)人士零距離指導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)最新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能和方法，幫助農(nóng)民擺脫固化思維，與時俱進(jìn)，以此促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第二，擴(kuò)大貸款抵押物的可選擇范圍。目前，合肥市農(nóng)村可作為信貸抵押物的種類、范圍較小，導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難度較大。為了提升農(nóng)民貸款的成功率，信貸機(jī)構(gòu)可將農(nóng)林、畜牧等也納入貸款抵押物；也可以選擇農(nóng)作物收成等作為特殊貸款方式。同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如銀行等，相較于大型銀行而言，不具備強(qiáng)勁的抗風(fēng)險能力，需要對員工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的專業(yè)技能，從而建立可靠可信的信貸隊伍。使風(fēng)險監(jiān)測貫穿于貸款前后的整個過程，達(dá)到防范風(fēng)險的目的。第三，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋區(qū)域，推動金融服務(wù)向數(shù)字化發(fā)展。合肥市政府應(yīng)該針對農(nóng)村地區(qū)，出臺一些政策，使金融服務(wù)能夠覆蓋到全市范圍，便于市民獲取金融服務(wù)。同時，政府可以發(fā)放財政補(bǔ)貼，幫助農(nóng)村居民安裝無線網(wǎng)絡(luò)，借助網(wǎng)絡(luò)來推動金融服務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是以點(diǎn)促面，通過特色產(chǎn)業(yè)等帶動移動支付的使用率；二是借助人工智能等技術(shù)為客戶提供資產(chǎn)交易等金融服務(wù)，來降低金融業(yè)的運(yùn)營成本，提高工作效率［7］。第四，制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，使產(chǎn)業(yè)具有自身特點(diǎn)從而能夠擁有持續(xù)增長力。合肥市政府可以出臺一些優(yōu)惠政策，針對市內(nèi)不同地區(qū)，采取不同策略，支持并引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，避免同質(zhì)化競爭的問題，助推合肥市經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村全面振興的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，合肥市可以大力發(fā)展普惠金融，以普惠金融對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，來促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)合肥市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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［3］李松青，劉異玲.湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化研究［J］.湖南社會科學(xué)，2013（06）：145-147.

［4］黃樂珊，李紅，孫澤昭.棉花產(chǎn)業(yè)在新疆區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的地位［J］.新疆農(nóng)業(yè)科學(xué)，2006（S1）：38-41.

［5］羅琦，羅明忠.江西省贛州市農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選擇及其發(fā)展策略［J］.南方農(nóng)村，2015，31（01）：9-15.

［6］周青，張?zhí)旃?金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興研究——以福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為例［J］.中共福建省委黨校學(xué)報，2019（06）：117-123.

［7］錢海章，陶云清，曹松威，曹雨陽.中國數(shù)字金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的理論與實證［J］.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2020，37（06）：26-46.

基金項目：本文為合肥市哲社規(guī)劃項目“合肥市普惠金融對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)制路徑與體系建構(gòu)研究”（項目編號：HFSKQN202204） 的階段性成果。

作者單位：合肥學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在讀碩士研究生