農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持研究

葛正偉 韓建民

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融支持;鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

中圖分類號(hào)：F323 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）12-0077-03

引言

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了突破性的成績(jī)，但是發(fā)展還是不平衡、不充分的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后于城市經(jīng)濟(jì)。2021年中央一號(hào)文件聚焦的兩個(gè)主題“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和大力實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)”，提出為鞏固脫貧攻堅(jiān)勝利成果，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，要做好鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是有效解決三農(nóng)問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要方略。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)，各類生產(chǎn)要素將會(huì)在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)，有效帶動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為更好地發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的工具作用，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在頂層設(shè)計(jì)以及具體實(shí)踐領(lǐng)域都做了積極的探索。而從金融支持鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況看，金融支持還很難做到差異化、創(chuàng)新化、多元化、多層次化供給，如何推進(jìn)金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效銜接是當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵課題。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的必要性與分類

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的必要性

1.金融支持能夠給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)充足的資金。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵難題之一是發(fā)展缺乏相應(yīng)的資金來(lái)源，尤其是在縣域內(nèi)重大涉農(nóng)戰(zhàn)略的落實(shí)上，資金的匱乏導(dǎo)致推進(jìn)緩慢或是涉農(nóng)政策受阻。另一方面，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)下，一些存量資金受投資驅(qū)動(dòng)，盲目投資或開發(fā)，加劇了區(qū)域的產(chǎn)能過(guò)剩，導(dǎo)致資金不能合理利用。金融支持可以通過(guò)金融的調(diào)節(jié)，引導(dǎo)資金流入到“三農(nóng)”領(lǐng)域，服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的融資路徑，也會(huì)推動(dòng)金融資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)傾斜，提高資金的利用效率。

2.推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)?！笆奈濉睍r(shí)期“四個(gè)全面”有了新的表述，“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家”將替代“全面建成小康社會(huì)”成為新的奮斗目標(biāo)。而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化又是社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重要組成部分，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化則需要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村各項(xiàng)制度的優(yōu)化與調(diào)整。從國(guó)內(nèi)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展情況看，農(nóng)村戶籍人口較多，約6.74億生活在農(nóng)村，城鄉(xiāng)收入差距較大、部分偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)面臨著較大挑戰(zhàn)。引入金融支持能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)耕作機(jī)械化、加快農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步與發(fā)展，有效補(bǔ)齊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，縮小城鄉(xiāng)差距，加快鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

3.加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)依靠家庭為單位進(jìn)行生產(chǎn)，需要承擔(dān)旱澇、蟲病等各類風(fēng)險(xiǎn)，一旦自然災(zāi)害出現(xiàn)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)將面臨收入減少、家庭生活困難等情況。引入金融支持，選擇多元化的金融服務(wù)，如“保險(xiǎn)+期貨”等多種擴(kuò)展模式將有效地實(shí)現(xiàn)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)銜接，通過(guò)金融杠桿的調(diào)節(jié)作用，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民減產(chǎn)不減收，訂單化批量化生產(chǎn)，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的分類

國(guó)內(nèi)高度重視“三農(nóng)”的發(fā)展，相關(guān)頂層設(shè)計(jì)布局“三農(nóng)”的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于引導(dǎo)“三農(nóng)”發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展中金融支持的類型，大致可以分為以下幾種。

1.農(nóng)村政策性金融支持。這種支持類型以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表，突出政府的作用，是國(guó)家基于市場(chǎng)失靈這一情況下而以國(guó)家信用為擔(dān)保，由國(guó)家財(cái)政兜底注入資金，運(yùn)用金融調(diào)控手段，以確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)。在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，這類金融支持一般提供低息或無(wú)息的貸款，根據(jù)相關(guān)條件為相關(guān)主體提供的擔(dān)保，以非營(yíng)利性為典型特征。

2.農(nóng)村合作性金融支持。該種類型是國(guó)內(nèi)較為常見的一種模式，以農(nóng)村信用社為代表，具有互助救濟(jì)性、非營(yíng)利性，該機(jī)構(gòu)利用從農(nóng)村社會(huì)中吸存的閑散資金對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目進(jìn)行金融支持，機(jī)構(gòu)廣泛分散在農(nóng)村縣鄉(xiāng)兩級(jí)行政區(qū)域內(nèi)，極大滿足了農(nóng)村居民分散性、季節(jié)性、小額性的金融需求。不過(guò)隨著農(nóng)村信用社改制，新機(jī)構(gòu)農(nóng)商行在提供金融服務(wù)時(shí)也存在著費(fèi)率較高的情況。

3.農(nóng)村商業(yè)性金融支持。這類金融支持以農(nóng)行、建行、工行為代表國(guó)有銀行以及各類股份制銀行。為響應(yīng)國(guó)家政策，踐行社會(huì)責(zé)任，各類銀行開始將業(yè)務(wù)布局到農(nóng)村領(lǐng)域，不過(guò)服務(wù)的對(duì)象是地方龍頭企業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置的資金較少，且在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)設(shè)置了較高的條件。

4.農(nóng)村民間性金融支持。這類金融支持多以民間借貸、合會(huì)、錢莊等形式出現(xiàn)，具有非正式性、自發(fā)性、個(gè)體性等特征，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村金融需求，但是由于其專業(yè)性、連續(xù)性、組織性較低，導(dǎo)致實(shí)際金融支持中的風(fēng)險(xiǎn)也較大。

5.各類保險(xiǎn)、證券支持。在銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一指導(dǎo)下，各類保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)從自身的實(shí)際情況出發(fā)，設(shè)計(jì)各類產(chǎn)品與服務(wù)，加速與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融合，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如形成的“保險(xiǎn)+期貨+銀行”模式、“保險(xiǎn)+期貨+訂單農(nóng)業(yè)”模式、“保險(xiǎn)+期貨+天氣衍生品和巨災(zāi)債券”模式等。這類金融支持強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，雖然具有一定的創(chuàng)新性，不過(guò)機(jī)制并不成熟，存在投機(jī)性、深度不足等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

6.電商等組織的金融支持。這類金融支持是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電商向農(nóng)村下沉背景下出現(xiàn)的，諸如“農(nóng)村價(jià)值鏈+電商平臺(tái)”等融資模式，各電商是依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)為農(nóng)戶提供各類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)貸款資金，農(nóng)戶需要將生產(chǎn)后的產(chǎn)品投放到電商平臺(tái)，在這種閉環(huán)的金融服務(wù)中，拓寬了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的影響因素

（一）金融支持供給總量不足

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持存在諸多問(wèn)題，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定的阻礙。農(nóng)業(yè)是我國(guó)一個(gè)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，只有具備充足的資金支持才能推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身具有鮮明的弱質(zhì)性，導(dǎo)致很多金融投資機(jī)構(gòu)無(wú)法為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的金融支持，難以順利地進(jìn)入到各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。雖然目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，大約有4 000家，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)中的比重超過(guò)50%，但是很顯然，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金總量不足，低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金總量的10%。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)縣域分布情況來(lái)看，大部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都分布在城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少。這表明，我國(guó)很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒(méi)有任何類型的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，使得我國(guó)農(nóng)村金融支持供給總量嚴(yán)重缺乏。

（二）農(nóng)村缺乏完善的信用體系

我國(guó)農(nóng)村缺乏完善的信用體系，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求來(lái)建立專門的信用體系，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)法獲得充足的金融支持。雖然我國(guó)農(nóng)村居民擁有土地使用權(quán)、房屋住宅等資源，但是由于我國(guó)法律明確規(guī)定，這類資源不能進(jìn)行抵押或者擔(dān)保，即使存在特殊情況可以進(jìn)行抵押，這類資源也無(wú)法實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)，因此很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拒絕這類資源的抵押，使得農(nóng)村居民所擁有的資源無(wú)法成為金融信用。另外，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)忽視了農(nóng)村業(yè)務(wù)，沒(méi)有為農(nóng)村居民提供多種形式的金融業(yè)務(wù)，也沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的信用信息建立專門的信用體系，需要花費(fèi)大量的時(shí)間、人力進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的辦理，從而導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村信用體系不完善，出現(xiàn)了一些不良的信用問(wèn)題，例如農(nóng)民難貸款等，這直接阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量與速度。

（三）農(nóng)村金融體制市場(chǎng)活力不足

我國(guó)農(nóng)村金融體制缺乏必要的市場(chǎng)活力，難以發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極效用。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展行等金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定的金融服務(wù)，確保我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠獲得強(qiáng)有力的金融支持，但是由于現(xiàn)有政策制度等因素的限制，農(nóng)村信用社在我國(guó)農(nóng)村金融支持中占據(jù)著重要地位，而其他形式的金融機(jī)構(gòu)只能發(fā)揮有限的輔助作用，同時(shí)在我國(guó)農(nóng)村金融支持更缺少中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這便導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融體制十分單一，缺乏市場(chǎng)活力。通過(guò)分析農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀可知，農(nóng)村信用合作社已經(jīng)是我國(guó)農(nóng)村金融支持中的主導(dǎo)者，為我國(guó)農(nóng)村居民提供了主要的金融服務(wù)，在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，僅僅只有農(nóng)村信用合作社這一種金融機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)水平無(wú)法得到提高，從而對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形成了阻礙。

三、農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）增加農(nóng)村金融供給總量

第一，建立健全農(nóng)村金融供給體系。為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給體系進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，將政策性金融作為主導(dǎo)者，充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融的輔助性作用，并適當(dāng)?shù)匾肫渌问降慕鹑跈C(jī)構(gòu)，以此為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的金融供給總量。同時(shí)，要對(duì)農(nóng)村金融的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行豐富和延伸，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置多個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，推動(dòng)農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展，并對(duì)農(nóng)村信貸工具與制度進(jìn)行完善。第二，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融供給環(huán)境，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村金融供給能力。對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行調(diào)整，針對(duì)農(nóng)村兩權(quán)制定相應(yīng)的抵押和轉(zhuǎn)讓制度，提升農(nóng)村居民融資的多樣性，同時(shí)政府要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有利的引導(dǎo)和扶持，組織專門的農(nóng)村居民金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保服務(wù)。

（二）推動(dòng)農(nóng)村信用體系的優(yōu)化與完善

首先，制定完善的農(nóng)村信用體系法律法規(guī)。一方面，對(duì)我國(guó)農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的信用信息進(jìn)行采集，要基于國(guó)家法律規(guī)定對(duì)信用信息的評(píng)級(jí)，同時(shí)明確界定信用信息的共享范圍。另一方面，要嚴(yán)格審核信用信息的使用主體，對(duì)信用信息采集、獲取的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的審核與管理，確保信用信息不會(huì)被惡意泄露，并且建立信用信息保護(hù)機(jī)制，制定相關(guān)的信息管理制度，為信用信息的合法使用提供保障。其次，加強(qiáng)農(nóng)村居民信用教育，通過(guò)多種渠道開展信用教育活動(dòng)或者課程，借助媒體加大金融知識(shí)的宣傳力度，幫助農(nóng)村居民正確地認(rèn)識(shí)與理解信用體系建設(shè)的重要性。最后，針對(duì)農(nóng)村失信人員進(jìn)行嚴(yán)厲的整治，限制農(nóng)村失信人員的活動(dòng)范圍，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還要采取其他的治理措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村失信人員的有效監(jiān)管，以此增強(qiáng)農(nóng)村居民信用意識(shí)的提升。

（三）增強(qiáng)農(nóng)村金融體制的市場(chǎng)活力

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類比較單一，以農(nóng)村信用社為主，抑制了農(nóng)村金融體制的市場(chǎng)活力。因此，需要采取有效措施增強(qiáng)農(nóng)村金融體制的市場(chǎng)活力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供充足的金融支持。首先，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理布局，明確各金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)，重點(diǎn)發(fā)揮國(guó)有銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持中的主導(dǎo)作用。國(guó)有銀行擁有較強(qiáng)的金融實(shí)力，能夠在有限的資金總量下最大化地設(shè)置金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融覆蓋范圍的延伸，也能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持提供先進(jìn)的技術(shù)和人才。其次，農(nóng)村信用社在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民提供信貸需求的同時(shí)，要重視當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的資金需求，為其提供充足的金融支持。最后，要為民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展提供有利的條件，解決農(nóng)村金融供需不平衡的問(wèn)題，強(qiáng)化民間金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持中的補(bǔ)充作用。

結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的類型、必要性以及存在的影響因素進(jìn)行了深入分析，結(jié)合這些基本情況提出了未來(lái)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展深度融合的政策建議。本研究強(qiáng)調(diào)金融支持需要國(guó)家加大政策支持力度、完善各項(xiàng)金融體系、進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村信用體制建設(shè)，對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持具有重要的意義。不過(guò)金融領(lǐng)域存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類有風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的包裝很容易會(huì)將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。為此在推進(jìn)金融支持的同時(shí)，也需要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，強(qiáng)化準(zhǔn)入制度，尤其是對(duì)一些創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)金融支持主體的資質(zhì)審核，確保金融支持在鄉(xiāng)村振興中的實(shí)效性。

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[3] ?張芬.精準(zhǔn)扶貧視角下金融創(chuàng)新支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題研究——以贛鄂湘三省集中連片區(qū)特困地區(qū)為例[J].武漢金融，2016，（7）：60-61.

[4] ?張?zhí)?，齊佩金.農(nóng)村金融支持體系的構(gòu)建及其潛在風(fēng)險(xiǎn)研究——基于對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”模式的擴(kuò)展[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2019，（11）：92-96.

[5] ?余春苗，任常青.農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展：脫貧攻堅(jiān)經(jīng)驗(yàn)和鄉(xiāng)村振興啟示[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2021，（2）：112-119.

[6] ?郭佳蓮.農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇：基于全國(guó)11家省級(jí)農(nóng)信的案例[J].西南金融，2019，（8）：54-62.