農(nóng)村信用金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的調(diào)查和思考

惠潤虎

黨的十九大報告提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)和要求，是鄉(xiāng)村振興的重心和基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的主要領(lǐng)域，只有推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)?；F(xiàn)代化，才能真正為鄉(xiāng)村振興提供重要支撐和不竭動力。如何踐行黨的十九大和中央經(jīng)濟工作會議精神，更好地以金融賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興？對于為農(nóng)而生，因農(nóng)而興，長期深耕“三農(nóng)”的農(nóng)合機構(gòu)來說，既是生存發(fā)展壯大的根本，也是初心使命。本文擬在了解并分析某區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，提出金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的對策和建議。

一、某市某區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)概況

某區(qū)位于關(guān)中平原東部、渭河南岸，地勢南高北低，是一個“六山一水三分田”的半山區(qū)縣區(qū)，全區(qū)總面積1139.5平方公里，總?cè)丝?7萬，其中農(nóng)業(yè)人口28萬，耕地面積39.9萬畝，轄9鎮(zhèn)1辦121個村28個社區(qū)（14個城市社區(qū)、14個新型農(nóng)村社區(qū)）?？偟膩砜?，該區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)情況歸納起來有以下幾個方面特點。

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。該區(qū)作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)區(qū)，區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色鮮明，氣候濕潤，四季分明，土地肥沃，是全國果菜標準化建設(shè)十強縣、全國農(nóng)業(yè)標準化示范縣（區(qū)）。全區(qū)約有75%的人口為農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)以菜、畜、果為三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，糧油、蔬菜、水果、干雜果為該區(qū)種植業(yè)四大主要產(chǎn)業(yè)。近年來，全區(qū)糧食種植面積46.8萬畝次;蔬菜種植面積30.07萬畝次;水果種植面積5.7萬畝;干雜果經(jīng)濟林12.5萬畝，共種植有各類果蔬60余種，馬鈴薯、大蔥等七種蔬菜獲農(nóng)業(yè)農(nóng)村部無公害農(nóng)產(chǎn)品認證，該區(qū)大蔥、山藥被確定為中國地理標志產(chǎn)品;全區(qū)農(nóng)產(chǎn)品共注冊商標65個，其中中國綠色環(huán)保產(chǎn)品1個，省級著名商標3個，市級知名商標1個，以農(nóng)業(yè)品牌效應(yīng)為引領(lǐng)，該區(qū)農(nóng)產(chǎn)品營銷模式不斷提升。

2.新型主體蓬勃發(fā)展。近年來該區(qū)堅持以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為抓手，推動各類經(jīng)營主體共同發(fā)展，著力構(gòu)建農(nóng)村多元化農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。全區(qū)現(xiàn)有涉農(nóng)龍頭企業(yè)6家，其中省級3家，市級3家;各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社504家;各類現(xiàn)代科技園區(qū)39個，其中省級4個，市級4個;各類家庭農(nóng)場158家;已培養(yǎng)出“愛農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)、會經(jīng)營、善管理”的新型職業(yè)農(nóng)民486人。

3.產(chǎn)業(yè)投入持續(xù)加大。一方面，政府持續(xù)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入力度，據(jù)不完全統(tǒng)計，近三年投入在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域達3億元以上，促進設(shè)施農(nóng)業(yè)增加到1.7萬多畝，占蔬菜總面積的三分之一;其中各類大、中小等拱棚合計15451畝，占設(shè)施農(nóng)業(yè)的89%以上。另一方面，農(nóng)合機構(gòu)近年來加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸資金投入力度，僅金融扶貧信貸資金投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2.3億元，并堅持以信用村鎮(zhèn)建設(shè)、“雙基聯(lián)動”工程為抓手，累計評級29470戶，授信12257戶，授信金額82731萬元，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中資金需求的難題。

4.科技農(nóng)業(yè)意識增強。該區(qū)近年來以大農(nóng)口部門為主成立了農(nóng)業(yè)科技服務(wù)專家團，常年巡回在基層，對農(nóng)業(yè)種植、病蟲防治等進行技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)業(yè)種植管理水平有了明顯提高。同時，各種新型經(jīng)營主體、廣大農(nóng)民的科技意識不斷增強，諸如滴灌、水肥一體化技術(shù)在一些農(nóng)業(yè)科技園區(qū)得到初步應(yīng)用;土豆機械化種植得到廣泛應(yīng)用。一些農(nóng)業(yè)優(yōu)良新品種，如普羅旺斯西紅柿、恐龍蛋杏李等在該區(qū)逐漸落地生根。農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種的引進和推廣，也極大提升了該區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和效益。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在的主要問題

1.經(jīng)營主體較為單一，集約化生產(chǎn)水平低。區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體仍以單家獨戶為主，雖然近年來合作社、產(chǎn)業(yè)園等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃態(tài)勢，但經(jīng)營分散性大，缺乏規(guī)?；?、集約化，新型經(jīng)營主體帶動能力較差，缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展“帶頭人”。

2.資金投入不夠精準，抵御自然災(zāi)害能力差。雖然政府和農(nóng)合機構(gòu)投入大量資金，但多向單體農(nóng)戶進行支持，對整體資金使用不夠精準。目前，該區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主要還是靠農(nóng)戶自身投入，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加工物流、農(nóng)業(yè)推廣等方面的發(fā)展缺乏必要的物質(zhì)支撐;且農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施條件相對落后，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，將會對生產(chǎn)農(nóng)戶造成沉重的打擊并帶來不可估量的經(jīng)濟損失。

3.產(chǎn)業(yè)化程度有待繼續(xù)提高。由于受基礎(chǔ)條件差等因素限制，該區(qū)農(nóng)產(chǎn)品、所產(chǎn)特色蔬菜加工水平欠缺，供銷及物流冷鏈運輸業(yè)相對落后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相應(yīng)的配套設(shè)施不完善，缺乏區(qū)域化、品牌化和規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)模式，甚至有些地區(qū)生產(chǎn)管理模式仍處于粗放式管理水平。

三、思考和建議

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持、推動鄉(xiāng)村振興中依然面臨諸多嚴峻問題，面對這些問題，掌握著大量金融、信息資源的農(nóng)合機構(gòu)將會成為一大助力，應(yīng)該從以下方面入手，不斷促進金融賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

1.堅守回歸本源專注主業(yè)市場定位。農(nóng)合機構(gòu)要堅守“姓農(nóng)”本色，防止各項業(yè)務(wù)發(fā)展“離農(nóng)脫小”，發(fā)揮信貸撬動作用，信貸資金向支農(nóng)支小傾斜，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。加強與當(dāng)?shù)攸h政部門溝通對接，把握當(dāng)?shù)貙r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局，圍繞改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供信貸支持，加大基礎(chǔ)設(shè)施方面信貸投入力度，積極培育新型產(chǎn)業(yè)，全力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，按照“一縣一園、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”要求，幫助農(nóng)村完成農(nóng)業(yè)的機械化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化改造，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加符合現(xiàn)代化。

2.持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。經(jīng)過農(nóng)合機構(gòu)實踐證明，“雙基聯(lián)動”工作能夠有效解決農(nóng)信社和農(nóng)戶之間信息溝通不及時、不對稱等問題，在金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，需進一步圍繞“雙基聯(lián)動”核心工作，以持續(xù)推進農(nóng)村信用體系完善。一是加強與村組溝通聯(lián)系，對接區(qū)域設(shè)施農(nóng)業(yè)、家庭農(nóng)場等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，將涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體納入建檔評級授信范圍，可以建立聯(lián)絡(luò)員機制，充分發(fā)揮基層黨組織“雙基”作用，進一步加強完善信息交流共享機制。二是改進信用評級制度。充分考慮區(qū)域經(jīng)濟的客觀實際，對所評定的信用戶、村實行優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)戶積極參與建檔評級授信，并結(jié)合個體不同特點，細化評級授信指標，合理確定貸款品種、利率，逐步達到“一戶一策、一戶一率”的目標，盡力滿足符合條件承貸主體的資金需求。三是積極探索集體三權(quán)抵押、倉單質(zhì)押和訂單質(zhì)押等金融產(chǎn)品，解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中缺乏有效抵押物、融資難等問題;同時，建立政銀企溝通平臺，創(chuàng)新信用+產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保+產(chǎn)權(quán)抵押等信貸模式，通過這種新型信貸模式，提升支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的效率和質(zhì)量。

3.加強服務(wù)流程和方式。應(yīng)堅持以市場為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，不僅要有量的支持，還要注重質(zhì)的提高。一要明確信貸政策。各個地區(qū)的鄉(xiāng)村都具有其獨特的地域特色，包括區(qū)域內(nèi)的特色產(chǎn)品、特色產(chǎn)業(yè)、特色資源等因素。因此，在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，要及時與政府以及財政、涉農(nóng)部門、銀監(jiān)、人行、保險等部門對接融入，在制定信貸政策、投放等方面，根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況、發(fā)展方向和發(fā)展前景等特點，并單列支持規(guī)模農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸計劃，單列計劃，精準考核。二是金融投入應(yīng)注重采用市場化方式，投入重點是具有一定收益、能夠保障合理回報的領(lǐng)域，聚焦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全流程、全鏈條的金融服務(wù)、圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、設(shè)施大棚、規(guī)模化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，以及積極符合“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品和融資模式。三是優(yōu)化信貸流程和產(chǎn)品，簡化辦貸手續(xù)。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求和特點，豐富貸款產(chǎn)品體系，開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還產(chǎn)品和線上信貸產(chǎn)品，積極開展“首貸”、無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，合理設(shè)置貸款期限，加大中長期貸款投放力度。對信貸業(yè)務(wù)各流程實行模塊化、標準化和流程化再造，實行限時辦結(jié)制度，提高信貸對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持的獲得率。

4.金融科技賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與鄉(xiāng)村振興、數(shù)字鄉(xiāng)村等戰(zhàn)略目標相結(jié)合，充分運用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，讓金融科技賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進線下業(yè)務(wù)線上化。一是在實踐過程中，該社在建檔評級授信中，逐步采用移動PAD等形式，現(xiàn)場采集、授信;并推出有關(guān)線上信貸產(chǎn)品，形成了從客戶接觸、跟進營銷、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條經(jīng)營模式。通過實現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，用數(shù)據(jù)給客戶畫像，為居民、農(nóng)戶、小微企業(yè)及個人工商戶提供“7*24小時”、足不出戶、足不出村的線上信貸服務(wù)，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”。二是結(jié)合“3+X”特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工程和“—縣一園、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)金融+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)金融+電商+物流”等融合業(yè)態(tài)，提高區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新路徑。三是充分發(fā)揮農(nóng)合機構(gòu)“點多面廣”的人緣、地緣優(yōu)勢，下沉服務(wù)，推進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”，將金融服務(wù)和營銷觸角全面延伸，不斷提升服務(wù)能力，擴大服務(wù)范圍。

5.完善激勵配套機制。一是充分發(fā)揮政策的激勵作用，監(jiān)管部門、地方政府可以借鑒涉農(nóng)貸款增量獎勵等方式，建立和完善推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)考核獎勵、納稅獎勵、改善農(nóng)村金融環(huán)境獎勵等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)將信貸向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略傾斜，充分調(diào)動金融機構(gòu)積極性。二是再貸款、再貼現(xiàn)政策，可以短時間內(nèi)精準加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。因此，人民銀行要進一步完善支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，合理確定再貸款期限、額度、發(fā)放時間等，優(yōu)化流程，減少或降低抵押門檻，使更多資金可以投入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村中去。三是針對支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展主力軍的農(nóng)信社，監(jiān)管部門要在對涉農(nóng)貸款的不良容忍度上建立合理的考評機制;政府部門可以借鑒金融扶貧貸款模式，設(shè)立社風(fēng)險防范金， 用于農(nóng)信社支農(nóng)出現(xiàn)的風(fēng)險，建立規(guī)模產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保體系。四是形成區(qū)域支持合力。聯(lián)合區(qū)域內(nèi)全體金融機構(gòu)共同合作，比如規(guī)范和發(fā)展民間融資，對龐大的民間資本進行有序的引導(dǎo)和利用;要在辦好“大銀行”的同時，積極協(xié)調(diào)并努力辦好“小銀行”，讓大小銀行共同參與到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興之中，讓大銀行利用自身資本充足優(yōu)勢，結(jié)合中小銀行網(wǎng)點下延優(yōu)勢，建立起一個多層次、廣覆蓋、高效率、可持續(xù)的普惠性金融扶貧體系，形成大中小相結(jié)合、既有分工又有合作的農(nóng)村金融生態(tài)體系。

四、結(jié)論

為促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面落實，作為“土生土長”的農(nóng)合機構(gòu)具有先天優(yōu)勢和非常關(guān)鍵的助力作用。為此，農(nóng)合機構(gòu)要在中省鄉(xiāng)村振興頂層設(shè)計下，針對區(qū)域現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，以振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、促進農(nóng)民收入增加作為最基本的著手點，進而擴大服務(wù)范圍，加強服務(wù)水平，為農(nóng)村實體經(jīng)濟提供最全面的服務(wù)保障。

（作者單位：渭南市華州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）