四川地區(qū)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興路徑研究

周濤　曾婷婷

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在黨的十九大報(bào)告中提出后，鄉(xiāng)村振興概念頻頻出現(xiàn)在大眾視野中，國(guó)家也引導(dǎo)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)資源投入鄉(xiāng)村振興，其中金融資源是支柱力量之一。為了解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民遇到的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極支持鄉(xiāng)村振興，文章從四川地區(qū)城市商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的做法出發(fā)，找出問(wèn)題，探討金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的有效路徑，提出針對(duì)性建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù)

一、引言

2017年，在黨的十九大的報(bào)告中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略首次提出。

2018年，中央審議并印發(fā)《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，要求各地區(qū)各部門(mén)結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。

2021年2月21日，中央一號(hào)文件進(jìn)一步對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出了總體部署，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施重視程度得到極大提升。

2021年2月的中央一號(hào)文件提出“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)專屬金融產(chǎn)品，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)”，一號(hào)文件的指示為金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興指出了明確的方向。

2021年6月正式實(shí)施《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興法》，提出要“建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估機(jī)制”，這為金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興提供了思路。

2021年6月，《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興法》正式實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)層將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提升到了法制層面。

中央頻出政策，對(duì)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興提出了框架性要求，為鄉(xiāng)村振興加碼，引導(dǎo)金融資源流向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，這反映出我國(guó)金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)不發(fā)達(dá)，但是也從另一個(gè)角度說(shuō)明，國(guó)家對(duì)具體的執(zhí)行措施缺乏明確指導(dǎo)，地方金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)地方具體情況實(shí)施。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，更是“十四五”規(guī)劃的重要內(nèi)容之一，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾的必然要求，是實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的必然要求，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。

二、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興概念在我國(guó)提出的時(shí)間并不長(zhǎng)，且該概念是與我國(guó)特殊的國(guó)情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的，而金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興更是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融行業(yè)支持的迫切需要，因此，研究領(lǐng)域較為有限，但我國(guó)仍然有相當(dāng)數(shù)量的研究。

李創(chuàng)等（2018）在其文中闡述，農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展能力較為薄弱，農(nóng)民獲取金融貸款支持的難度較大，而農(nóng)業(yè)貧困扶持資金發(fā)放精準(zhǔn)性低;我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，但特點(diǎn)是競(jìng)爭(zhēng)主要集中在城市地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融定位并不明確，且農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重脫鉤，并不能很好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)。

韓國(guó)強(qiáng)（2018）在其文中闡述，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)、金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的開(kāi)展是有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居的強(qiáng)有力支撐，也是積極營(yíng)造文明鄉(xiāng)風(fēng)的有效保障，還是我國(guó)鄉(xiāng)村治理能夠有效推進(jìn)的重要組成部分，更是推進(jìn)共同富裕的有效支柱力量。

高兵（2021）在其文中指出，由于我國(guó)金融業(yè)初期發(fā)展過(guò)于粗放，留下了較多問(wèn)題，而金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的過(guò)程則需要精細(xì)化，這需要金融機(jī)構(gòu)在助農(nóng)過(guò)程中強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，牢記金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的使命與責(zé)任，積極探索金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的模式。

馬悅等（2021）則是從區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融的角度對(duì)金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的作用進(jìn)行研究，認(rèn)為區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有切實(shí)意義，需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高廣大農(nóng)村受眾對(duì)金融的接受度，并且完善對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管制度。

邵思萌等（2021）在研究了農(nóng)村的數(shù)字普惠金融發(fā)展情況后，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)存在推廣效率低下、接受程度低、信息安全隱患高、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問(wèn)題，提出加大推廣宣傳的力度、加深金融知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度、進(jìn)一步加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者的金融權(quán)益、完善農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)基礎(chǔ)等建議。

三、當(dāng)前金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的常規(guī)路徑

通過(guò)對(duì)四川部分地方城市商業(yè)銀行的調(diào)研，總結(jié)得出，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興的方式主要有創(chuàng)新信貸支持、聚焦扶貧攻堅(jiān)、優(yōu)化金融服務(wù)三種方式。

（一）創(chuàng)新信貸支持

四川城市商業(yè)銀行在貸款投放時(shí)對(duì)縣域、農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相關(guān)項(xiàng)目，在信貸政策、利率、辦理流程等方面予以傾斜，批準(zhǔn)項(xiàng)目貸款達(dá)百億元。具體做法主要通過(guò)信貸政策，新產(chǎn)品和新模式，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

1. 信貸政策

四川宜賓某地方城市商業(yè)銀行在發(fā)放貸款、計(jì)算貸款收益時(shí)，將中小企業(yè)激勵(lì)指數(shù)嵌入到收益計(jì)算中，并通過(guò)對(duì)涉農(nóng)貸款的發(fā)放可按涉農(nóng)貸款發(fā)放戶數(shù)加分政策賦予鄉(xiāng)村振興信貸優(yōu)先權(quán)。在績(jī)效考核上賦予更多權(quán)重，激發(fā)銀行工作人員開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

2. 新產(chǎn)品和新模式

四川樂(lè)山某地方城市商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定向創(chuàng)新研發(fā)，推出農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)家貸等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，構(gòu)建了較為完善的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系，有效滿足從事實(shí)體生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日常資金需求，業(yè)務(wù)涵蓋辣椒、蠶桑、生姜、蓮藕、生豬、特種禽類等特色種植和養(yǎng)殖行業(yè)。

3. 鄉(xiāng)村振興建設(shè)項(xiàng)目重點(diǎn)支持

成都某城市商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)辦理抵押擔(dān)保和擔(dān)保公司補(bǔ)充擔(dān)保，創(chuàng)新研發(fā)了農(nóng)業(yè)新村綜合金融服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)根據(jù)山區(qū)集中連片特困地區(qū)生態(tài)環(huán)境脆弱、基礎(chǔ)設(shè)施落后的情況，制定產(chǎn)業(yè)與項(xiàng)目扶貧二合一政策，著眼于地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的改善。實(shí)施扶貧貸款，支持貧困地區(qū)水利工程、農(nóng)村道路設(shè)施和基礎(chǔ)教育設(shè)施建設(shè)。

4. 重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和行業(yè)龍頭企業(yè)

四川部分地方城市商業(yè)銀行通過(guò)與周邊縣域地方特色的農(nóng)業(yè)食品產(chǎn)業(yè)企業(yè)保持合作，從資金供需、支付結(jié)算、上市協(xié)助等多方面為農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)，精準(zhǔn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。

（二）聚焦扶貧攻堅(jiān)

四川地方城市商業(yè)銀行積極響應(yīng)中央號(hào)召，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)金融扶貧工作要求，切實(shí)履行金融服務(wù)助力扶貧攻堅(jiān)職責(zé)，主要方式有一對(duì)一幫扶、“一條龍”幫扶、常規(guī)慈善活動(dòng)。

1. 一對(duì)一幫扶

四川城市商業(yè)銀行通過(guò)一對(duì)一幫項(xiàng)目，進(jìn)行資金與物資捐贈(zèng)，定點(diǎn)扶貧，精準(zhǔn)解決貧困問(wèn)題。

2. “一條龍”全程幫扶

四川某地方城市商業(yè)銀行通過(guò)分析地方地理環(huán)境和氣候環(huán)境，實(shí)行結(jié)對(duì)幫扶，結(jié)合實(shí)地條件，因地制宜，引進(jìn)資金支持，采用村社主導(dǎo)、集體經(jīng)營(yíng)、能人引領(lǐng)的模式，發(fā)展種、養(yǎng)殖立體產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)貧困戶免費(fèi)提供優(yōu)質(zhì)仔豬和技術(shù)指導(dǎo)，并對(duì)貧困戶養(yǎng)殖產(chǎn)出按商品保護(hù)價(jià)回收，并采取生鮮銷售模式在市區(qū)各主要農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)建立銷售點(diǎn)進(jìn)行直銷。

3. 關(guān)愛(ài)貧困學(xué)子項(xiàng)目

四川城市商業(yè)銀行在招錄工作人員時(shí)，著重優(yōu)先錄取貧困地區(qū)大學(xué)生，對(duì)貧困地區(qū)大學(xué)生實(shí)施招聘政策精準(zhǔn)傾斜。

4. 慈善濟(jì)困活動(dòng)

四川某城市商業(yè)銀行成立扶貧濟(jì)困志愿者團(tuán)隊(duì)，深入推進(jìn)慈善捐贈(zèng)工作，支持貧困地區(qū)水利設(shè)施、村級(jí)道路、衛(wèi)生院、安居工程建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改善貧困村人居環(huán)境。

（三）優(yōu)化金融服務(wù)

四川城市商業(yè)銀行根據(jù)目前當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)狀況，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)，將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉至農(nóng)村地區(qū)，豐富金融服務(wù)手段，將更多的金融資源和服務(wù)配置到農(nóng)村地區(qū)，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供現(xiàn)金存取款、匯款結(jié)算、投資理財(cái)、代繳水電氣費(fèi)、購(gòu)買車票等服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)來(lái)源單一、品種局限等難題，同時(shí)在不具備建設(shè)固定網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，摸索建立農(nóng)村金融“綜合一條龍式”服務(wù)站點(diǎn)，有效提升站點(diǎn)所在地的農(nóng)村金融服務(wù)水平。另外，大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等方便居民辦理各類銀行金融業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)金融知識(shí)宣傳普及。

四、當(dāng)前金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題

（一）信用體系建設(shè)有待完善

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)滯后，社會(huì)信用觀念普遍淡薄，金融誠(chéng)信理念缺失，農(nóng)戶金融知識(shí)缺乏，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信重要性認(rèn)識(shí)不深刻，逃避債務(wù)的情況時(shí)常發(fā)生，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不良貸款率居高不下，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融信貸投放，難以形成良好的規(guī)模效益與金融業(yè)態(tài)循環(huán)，引發(fā)正向的金融服務(wù)效應(yīng)。

另外，雖有發(fā)達(dá)信息技術(shù)的加持，但廣大農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)仍舊處于遲緩狀態(tài)，農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建較為困難，農(nóng)戶由于農(nóng)村地區(qū)的特殊地理環(huán)境導(dǎo)致農(nóng)民的信用信息分布零散，搜集困難且成本高，金融機(jī)構(gòu)難以有效運(yùn)用。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用有待提升

我國(guó)地理環(huán)境復(fù)雜多樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展極不均衡，農(nóng)業(yè)資源分布差異大，因此，為了保證我國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步均衡發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證農(nóng)民利益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制依然存在一些問(wèn)題。

1. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障與分散效用并未得到有效發(fā)揮

部分具有政策性的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種主要服務(wù)地方具有重要特色的農(nóng)產(chǎn)品，事實(shí)上相當(dāng)一大部分生物性資產(chǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有真實(shí)需求，但是卻并未被納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)案件的理賠存在高交易成本、難以確定補(bǔ)償范圍、缺乏重大自然災(zāi)害補(bǔ)償方案等問(wèn)題。

2. 貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制亟須完善與健全

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)地理環(huán)境和氣候環(huán)境的依賴性極高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極有可能處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，因此農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)企業(yè)不僅要注意自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還要關(guān)注氣候變化和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，涉農(nóng)貸款前端機(jī)制完善，但后端機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)較大，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制亟待健全。

（三）政策落地存在短板

為了激活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的活躍性，我國(guó)推進(jìn)土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的流通，但是由于前述的農(nóng)村信用意識(shí)與金融宣傳不到位，因此“三權(quán)”交易平臺(tái)建設(shè)滯后。

目前已經(jīng)確定“三權(quán)”抵押登記部門(mén)，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品創(chuàng)造良好條件，但由于抵押物交易和流通平臺(tái)未有效搭建，抵押物執(zhí)行時(shí)沒(méi)有具體的價(jià)值衡量參照標(biāo)準(zhǔn)和足夠活躍的交易市場(chǎng)，難以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的授信風(fēng)險(xiǎn)。

五、建議

針對(duì)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興路徑研究中存在的問(wèn)題，根據(jù)我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r與政策支持力度，提出以下建議。

（一）構(gòu)建完善農(nóng)村信用體系

充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，多渠道采集農(nóng)戶的信用信息，在金融機(jī)構(gòu)間建立起立農(nóng)村信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)搭建金融監(jiān)管層與被監(jiān)管層之間的信息互通共享機(jī)制，為各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織建立信用信息檔案，建立起農(nóng)村信用體系。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)行業(yè)相關(guān)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，逐步實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，為家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障，開(kāi)發(fā)一些產(chǎn)業(yè)適應(yīng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例高、經(jīng)營(yíng)主體出資額小的保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極發(fā)揮補(bǔ)充作用，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。二是建議政府主導(dǎo)非營(yíng)利性擔(dān)保基金、擔(dān)保公司，解決企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金的形式，對(duì)支持鄉(xiāng)村振興的銀行出現(xiàn)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款損失給予適度補(bǔ)償。

（三）健全產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制

加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)建設(shè)，大力發(fā)展建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，加快構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)絡(luò)，培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)專業(yè)評(píng)估咨詢機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步健全土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，建立農(nóng)地要素交易市場(chǎng)，規(guī)范培育農(nóng)地交易中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用金融本職功能為土地流轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)提供合適的擔(dān)保、投融資、評(píng)估等金融服務(wù)，為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押與變現(xiàn)創(chuàng)造良好的交易環(huán)境與制度環(huán)境。

六、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的產(chǎn)業(yè)之基，民生之底，而鄉(xiāng)村振興是我國(guó)振興農(nóng)業(yè)的重要方略。我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的長(zhǎng)足發(fā)展，已經(jīng)具有較強(qiáng)的對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反哺能力，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也離不開(kāi)金融的支持。因此，探索金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的路徑很有必要。

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（作者單位：電子科技大學(xué)成都學(xué)院）