政策性擔保助力普惠金融發(fā)展的策略分析

張茹

摘 要：隨著社會現(xiàn)代化進程的不斷推進，在新的市場環(huán)境下，我國各種類型的企業(yè)如同雨后春筍般發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的繁榮景象，滿足了當前社會經(jīng)濟建設(shè)的需要。小微企業(yè)雖然有訂單、有市場，但是企業(yè)在經(jīng)營中也面臨著很多的挑戰(zhàn)，比如在經(jīng)營中缺少信息，缺少抵押等等，使其難以通過市場途徑獲得一定的融資。政策性融資擔保公司可以通過與銀行共同承擔風險的方式，使銀行提高對小微企業(yè)的貸款能力，從而助力普惠金融發(fā)展。因此本文主要就政策性擔保助力普惠金融發(fā)展展開討論，并分析了政策性擔保的理論基礎(chǔ)、政策性擔保的現(xiàn)狀等內(nèi)容，希望給我國的小微企業(yè)和政策性擔保機構(gòu)提供一定的借鑒價值，促進社會經(jīng)濟的繁榮和小微企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：政策性擔保;普惠金融發(fā)展

融資擔保對發(fā)展普惠金融，推動資產(chǎn)融通，尤其是處理小微企業(yè)和“三農(nóng)”資金短缺股權(quán)融資貴問題具備特別關(guān)鍵的功效。而政策性融資擔保組織則是商品經(jīng)濟前提下當?shù)卣畮头鲂∥⑵髽I(yè)發(fā)展的關(guān)鍵著力點。因而，政府部門積極主動搭建政策性融資擔保管理體系，正確引導(dǎo)政策性融資擔保組織深耕細作普惠金融行業(yè)，多樣化、多層次加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”股權(quán)融資支持，對服務(wù)項目實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、防治金融的風險、推進金融體制改革具備不錯的積極意義。

一、政策性擔保的理論基礎(chǔ)

（一）政策性擔保的內(nèi)涵

政策性擔保就是由政府出資不以營利為目的的具有特點的服務(wù)對象、為實現(xiàn)政府的政策性目標而進行的擔保（如同是政策性擔保流程圖）。政策擔保是在我國國家經(jīng)貿(mào)委推行的中小型企業(yè)個人信用擔保管理體系，以政府部門的現(xiàn)行政策擔保為行為主體，專業(yè)化商業(yè)服務(wù)擔保和互幫互助擔保為兩翼。政策性擔保有多種不同的形式，包括純粹的政策性擔保、簡單的合作、委托型和投資型擔保。

（二）政策性擔保的作用

政策性擔保是促進我國中小微企業(yè)發(fā)展的重要力量，但是當前小微企業(yè)在激烈的市場環(huán)境中面臨著越來越大的風險，政府將一部分的資金通過財政渠道對小微公司開展政策性擔保，可以降低中小微企業(yè)面臨的風險，提升中小微企業(yè)的競爭力，使其獲得更好的發(fā)展。其次，我國中小微企業(yè)在發(fā)展中經(jīng)常存在融資難的問題，從而成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，所以政策性擔?？梢詫⒅行∥⒌钠髽I(yè)風險進行轉(zhuǎn)移，解決了中小微融資難、融資貴的問題，促進了中小微企業(yè)的發(fā)展。

（三）政策性擔保應(yīng)遵循的原則

1.可行性原則

政策性擔保對改善當前的金融市場和金融環(huán)境以及中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)揮著重要的作用，為此，政策性擔保的項目應(yīng)該是可靠性好、安全性高的，所以政策性擔保必須是具有可行性的。首先，政策性擔保必須是在國家相關(guān)法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)進行操作，在進行企業(yè)扶持的過程中必須與銀行保持方向的一致性，進行擇優(yōu)扶持。扶持的企業(yè)應(yīng)該是有發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展市場的，政策性擔保只有遵循可行性原則，才能改善當前的市場環(huán)境。

2.獨立性原則

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和市場的變化，我國在一些城市和地區(qū)設(shè)立了擔保機構(gòu)，但是這些機構(gòu)的來源大都是由政府投資，所以政府開始對擔保業(yè)務(wù)進行行政干預(yù)，采取“點?！薄岸ū！表椖?，從而使政策性擔保失去了獨立性，所以政策性擔保必須堅持獨立性的原則，對擔保業(yè)務(wù)的運行和決策都要有相對的獨立性，妥善地處理好企業(yè)行為和政府行為之間的關(guān)系，不受其他組織和部門的干預(yù)和影響。

3.嚴肅性原則

擔保是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，擔保涉及到債權(quán)人、債務(wù)人和保障人三方的利益，政策性擔保必須遵循嚴肅性原則，在擔保業(yè)務(wù)中樹立法制意識和信用，一旦三方責任人簽訂協(xié)議，應(yīng)該嚴格按照合同內(nèi)容履行責任，任何人都不能隨意更改和變更，這也是維護三方人權(quán)益的重要手段。

（四）政策性擔保的效應(yīng)

小微企業(yè)是促進社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)的重要力量，更是推動“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的主力軍，但是由于小微企業(yè)在經(jīng)營中經(jīng)常因為信用等問題產(chǎn)生了一定的風險，政策性擔保的存在可以有效地改善小微企業(yè)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀，促進我國的中小微企業(yè)朝著更加高效化和科學化的方向發(fā)展。政策性擔保是當下應(yīng)用十分廣泛的業(yè)務(wù)，它的存在成為搞活經(jīng)濟市場的有力力量，為此，社會和相關(guān)的部門必須發(fā)揮政策性擔保的效應(yīng)，促進社會經(jīng)濟的騰飛。

二、政策性擔保的現(xiàn)狀

（一）政策性擔保概述

政策性擔保在我國起步較晚，在上個世紀九十年代才在全國推行，雖然這些年在我國已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展，但是經(jīng)過相關(guān)調(diào)查顯示，當前的政策性擔保工作在實踐和應(yīng)用方面存在著明顯的不足，對于相關(guān)的理論研究也少，并逐漸地暴露出了很多問題，阻礙了我國中小微企業(yè)和普惠金融的發(fā)展。

（二）政策性擔保的可行性

政策性擔保在我國具有廣大的發(fā)展空間和發(fā)展前景，所以具有可行性。首先，在政策環(huán)境上，2004年曾經(jīng)先后對如何發(fā)展中國的政策性擔保業(yè)務(wù)作出了重要的批示和規(guī)定，在良好的政策環(huán)境支撐下，中國的政策性擔保機構(gòu)獲得了空前的發(fā)展。其次，我國在發(fā)展經(jīng)濟的同時開始越來越關(guān)注中小微企業(yè)，但是起初中小微企業(yè)的發(fā)展并不是很理想，這也為政策性擔保業(yè)務(wù)創(chuàng)造了發(fā)展的基礎(chǔ)和條件，所以政策性擔保以其自身的優(yōu)勢成為推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

三、我國政策性擔保的問題

（一）缺乏專業(yè)的人才

政策性擔保在我國的社會發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用，隨著近年來市場環(huán)境的不斷變化，我國對于政策性擔保的需求也越來越大，同時對政策性擔保機構(gòu)的人員提出了更高的要求，擔保機構(gòu)的從業(yè)人員不僅要具備較高的職業(yè)道德，還要擁有經(jīng)濟、金融、法律以及保險等的知識技能，但是當前我國政策性擔保機構(gòu)缺乏專業(yè)性的技術(shù)人才，很多從業(yè)人員并沒有掌握專業(yè)的知識，從業(yè)經(jīng)驗也不足，因此不能對擔保業(yè)務(wù)中存在的金融風險及時的預(yù)測，也不能及時化解風險，制約了我國金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）擔保行業(yè)發(fā)展不平衡，地方政府對其的支持力度不夠

擔保行業(yè)是促進城市發(fā)展的重要組成部分，但是當前我國的擔保行業(yè)發(fā)展不平衡，具體表現(xiàn)在一些發(fā)達的地區(qū)，擔保行業(yè)發(fā)展迅速，但是對于經(jīng)濟欠發(fā)達的區(qū)域則發(fā)展緩慢，從而產(chǎn)生了馬太效應(yīng)，發(fā)達的地區(qū)在擔保行業(yè)的推動下發(fā)展更快，而偏遠的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度更加緩慢，使得區(qū)域之間的差異在不斷地增大。其次，地方政府對其的支持力度也不夠，比如政策性擔保機構(gòu)為了扶持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展開設(shè)了一系列的擔保業(yè)務(wù)，但是我國政府缺少對擔保機構(gòu)開設(shè)這些業(yè)務(wù)的獎勵和支持，對因此產(chǎn)生的代償沒有適當?shù)难a償，從而制約了企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（三）缺乏有效監(jiān)管

政策性擔保機構(gòu)的審批權(quán)力在省級金融管理部門，設(shè)立、變更初審以及年審大多是在縣區(qū)級金融管理部門，但是當前擔保行業(yè)存在重審批、輕監(jiān)管的現(xiàn)象，地方監(jiān)管力度不足，而且地方性的金融管理部門因為缺乏足夠的經(jīng)驗，難以及時發(fā)現(xiàn)并糾正風險擔保機構(gòu)中的違規(guī)行為，所以制約了當前擔保機構(gòu)的發(fā)展。

四、政策性擔保助力普惠金融發(fā)展的對策

（一）提高金融服務(wù)水平

要想提高擔保機構(gòu)的金融服務(wù)質(zhì)量，必須充分發(fā)揮政府支持的作用，政府以身作則，發(fā)揮帶頭引領(lǐng)的作用，促進擔保機構(gòu)的發(fā)展。首先，政府應(yīng)該加大對擔保行業(yè)的投資力度，在已經(jīng)存在的發(fā)展經(jīng)營狀況良好的融資擔保機構(gòu)的基礎(chǔ)上通過政府參股，將原來的擔保公司改成政府主導(dǎo)性融資擔保機構(gòu)，并將縣區(qū)中經(jīng)營不善的擔保機構(gòu)進行兼并，提升金融服務(wù)水平。其次，政府應(yīng)該建立專項資金支持保障體系，對政策性擔保機構(gòu)從事的扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)提供風險保障，降低機構(gòu)的風險，進而提升金融服務(wù)水平。

（二）完善政策性擔保機構(gòu)

政策性擔保機構(gòu)在經(jīng)營的過程中往往會面臨著很大的風險，如果不能針對風險做出相應(yīng)的調(diào)整將會使機構(gòu)面臨破產(chǎn)的危機。為此，政策性擔保機構(gòu)首先要完善風險控制體系，提高風險的管理能力，有效地化解擔保機構(gòu)經(jīng)營中存在的問題。其次，擔保機構(gòu)應(yīng)該建立財務(wù)會計制度，真實地記錄和反映機構(gòu)的財政狀況、經(jīng)營成果以及存在的問題，在遵循法律規(guī)定的基礎(chǔ)上獲得一定的利益。最后，政策性擔保機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)該設(shè)立專門的監(jiān)督檢查部門，由專門的人員對政策性擔保機構(gòu)的內(nèi)部工作進行監(jiān)督和考核，使其能夠嚴格按照規(guī)章制度開展工作，從而保障工作的科學性和合法性。當?shù)卣_引導(dǎo)政策性融資擔保機構(gòu)堅持惠普金融性和準服務(wù)性功能分區(qū)，聚焦主業(yè)，恪守扶小型、覆蓋面、低費率、可持續(xù)的標準，依照國家相關(guān)文件規(guī)定關(guān)鍵幫扶單戶貸款擔保額度500萬余元及下面的小微企業(yè)和“三農(nóng)”顧客。在提高綠色發(fā)展能力的條件下，政策融資擔保機構(gòu)要適度降調(diào)貸款擔保費率，行之有效減少小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合性資金成本。當?shù)卣拖嚓P(guān)部門要在政策性融資擔保機構(gòu)考評上消除盈利規(guī)定，主要考評小微企業(yè)和“三農(nóng)”總數(shù)及占有率、變大倍率、貸款擔保費率和償還損率等指標值，激勵政策性融資擔保機構(gòu)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”給予成本低、效率高擔保服務(wù)。

（三）提升政策支持力度

當?shù)卣梢愿鶕?jù)融合各個存量資金、民營企業(yè)發(fā)展重點扶持資金、縣市配套設(shè)施項目資金和省擔保集團公司公司增資資產(chǎn)，創(chuàng)建政策性融資擔保機構(gòu)國有資產(chǎn)不斷填補體制。例如，合肥打造出了以興泰擔保集團公司為核心的地市級融資擔保服務(wù)平臺，根據(jù)以股份為橋梁、以業(yè)務(wù)流程為著力點，將原來撒落遍布、各自為戰(zhàn)的融資擔保機構(gòu)，織成高效率運作的縣市地區(qū)和業(yè)務(wù)范圍雙遮蓋的政策性融資擔保機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)，合理提高了全省融資擔保管理體系的服務(wù)項目小型和抗風險能力。當?shù)卣獙⑿率秸y擔協(xié)作成效列入?yún)^(qū)級政府部門性資產(chǎn)儲放銀行業(yè)考評、適用地區(qū)是社會經(jīng)濟發(fā)展評定、政策性擔保企業(yè)管控點評及其有關(guān)公司年終考核，以規(guī)章制度鼓勵確保示范點金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)參加新式政銀擔協(xié)作的主動性和自覺性，更好地發(fā)揮政府部門的導(dǎo)向性功效。對依規(guī)合規(guī)經(jīng)營、年化收益率擔保利率不高過國家規(guī)定規(guī)范、融資擔保變大倍率做到國家規(guī)定規(guī)范以上、且進行政銀擔年度工作計劃工作的政策性融資擔保機構(gòu)，要給與擔保費補助支持。

（四）構(gòu)建政策性擔保平臺

在經(jīng)濟建設(shè)和開展擔保業(yè)務(wù)中，政府應(yīng)該以政策性擔保平臺為總抓手，著力提升金融服務(wù)能力，促進我國擔保行業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。首先，政府要聚合政策優(yōu)勢，在平臺制度建設(shè)上積極探索，建立健全市場化運作、銀擔合作，建立評價和考核機制，重點考核業(yè)務(wù)規(guī)模、擔保戶數(shù)以及小微企業(yè)、三農(nóng)占比等指標，為政策性擔保平臺的建立提供準確的數(shù)據(jù)參考。其次，在擔保平臺的構(gòu)建過程中，相關(guān)的部門和企業(yè)還需要借助現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對金融市場和擔保行業(yè)進行數(shù)據(jù)的分析和整合，加強資源和信息的共享，從而促進政策性擔保機構(gòu)的發(fā)展。

（五）開展創(chuàng)新服務(wù)

依據(jù)中小企業(yè)領(lǐng)域、發(fā)展時期等特性，稅收優(yōu)惠政策融資擔保機構(gòu)可以根據(jù)“股權(quán)融資 ”創(chuàng)新信用擔保，積極推進貸款擔保商品創(chuàng)新，發(fā)布例如創(chuàng)新貸、惠農(nóng)貸、科保貸、購買保險貸、專利權(quán)貸、文化產(chǎn)業(yè)貸等特色食品?？萍计髽I(yè)較多的地域，可以探索開設(shè)高新科技融資擔保企業(yè)，精確支持民企小型和高新科技公司融資。與此同時，要持續(xù)發(fā)力促進融資擔保服務(wù)項目方式創(chuàng)新，多措并舉正確引導(dǎo)銀擔機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項目上互利共贏、共享資源、風險共擔。融資擔保機構(gòu)應(yīng)對的全是金融機構(gòu)不愿意立即發(fā)放貸款的公司，在當今經(jīng)濟發(fā)展情況下，盈利與風險不對稱更加突顯。為維持融資擔保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力，早在2014年安徽就創(chuàng)新發(fā)布了政銀擔借款方式，也稱“4321”新式政銀擔合作方式。該方式更改了由融資擔保機構(gòu)擔負全額的償還風險、財政補貼融資擔保機構(gòu)的老模式，擺脫了以往銀擔協(xié)作中金融機構(gòu)不分攤償還風險的國際慣例，引進政府部門、再擔保、金融機構(gòu)一同分攤風險。全國各地可以在這個基礎(chǔ)上，進一步完善和探索創(chuàng)新合作方式。

（六）建設(shè)科技人才隊伍

從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)能力直接影響著擔保行業(yè)的發(fā)展狀況和發(fā)展水平，為此，我國的擔保機構(gòu)必須做好人才的培養(yǎng)工作，建立一支專業(yè)化的科技人才隊伍。首先，擔保機構(gòu)和部門必須組織多種形式的培訓(xùn)活動，聘請有資歷的專業(yè)人員向擔保機構(gòu)從業(yè)人員講解擔保業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，使其熟悉國家的經(jīng)濟政策、申請擔保企業(yè)所在行業(yè)的特點和變化趨勢以及宏觀經(jīng)濟形勢和擔保業(yè)從業(yè)環(huán)境，從而豐富從業(yè)人員的知識儲備，提升從業(yè)人員的工作能力，使其更好地為擔保行業(yè)貢獻自己的力量。其次，擔保機構(gòu)應(yīng)該組織各種競賽活動，鼓勵擔保從業(yè)人員參與到技能大賽中，使其在實踐中掌握擔保項目評估技術(shù)。最后，相關(guān)的機構(gòu)應(yīng)該建立評價考核機制，對從業(yè)人員的工作態(tài)度、工作能力以及工作成績等內(nèi)容進行考核，對于在考核工作中取得突出成就的人員應(yīng)該給予相應(yīng)的獎勵，樹立行業(yè)的標桿，督促其他從業(yè)人員向榜樣看齊，自覺進行業(yè)務(wù)的學習和提升，從而帶動整個擔保行業(yè)人員隊伍的提升，促進普惠金融發(fā)展。

（七）加強科學監(jiān)管

要堅持謹慎監(jiān)管與歸類監(jiān)管并重，建立完善地區(qū)融資擔保機構(gòu)監(jiān)管配套設(shè)施現(xiàn)行政策，確立地方金融活動的準入門檻、監(jiān)管義務(wù)、風險防控處理體制;充分發(fā)揮融資擔保監(jiān)管信息管理系統(tǒng)按時表格申報、注冊資本檢測、高管履行職責報備、公司提醒談話、監(jiān)管聯(lián)席會職責分工聯(lián)批等規(guī)章制度功效，完成融資擔保機構(gòu)風險性全流程管控;創(chuàng)建監(jiān)管評分評價指標體系，加強本年度現(xiàn)場檢查、企業(yè)信用評級、監(jiān)管記分結(jié)果運用，依照扶優(yōu)限劣標準，對依規(guī)合規(guī)管理的機構(gòu)適用其發(fā)展壯大，對存有違規(guī)操作的機構(gòu)，嚴格監(jiān)管催促其整頓及時。與此同時，還需要促進創(chuàng)建擔保業(yè)培訓(xùn)管理制度，常態(tài)進行貸款擔保機構(gòu)專題講座學習培訓(xùn)、準入職業(yè)資格考試等工作中，全面提高機構(gòu)管理能力和從業(yè)者素養(yǎng)。促進社會信用體系建設(shè)，為行業(yè)發(fā)展構(gòu)建誠實守信井然有序的地區(qū)金融業(yè)生態(tài)環(huán)境保護。

五、結(jié)論

中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展是我國重點關(guān)注的領(lǐng)域和項目，但是因為受到市場環(huán)境和金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的影響，目前中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展不甚理想，而政策性擔保在助力普惠金融中發(fā)揮了積極的促進作用，相關(guān)的機構(gòu)和部門人員必須意識到政策性擔保的重要性，并深入分析政策性擔保中存在的問題和風險，通過提高金融服務(wù)水平、完善政策性擔保機構(gòu)等措施促進政策性擔保行的發(fā)展。相信在不久的將來，我國的政策性擔保機構(gòu)將會朝著更加光明的方向發(fā)展，市場環(huán)境也會得到明顯的改善。

參考文獻：

[1]倪玉潔.佛山銀行業(yè)：普惠金融落到實處銀行服務(wù)更有溫度[N]. 佛山日報，2021-08-06（A05）.

[2]郭子源.把服務(wù)小企業(yè)當作大事業(yè)[N]. 經(jīng)濟日報，2021-08-05（007）.

[3]李慧.遼寧省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].合作經(jīng)濟與科技，2021（16）：41-43.

[4]張宏斌，包諾民，塔娜. 做普惠金融的“播種機”[N]. 金融時報，2021-07-29（009）.