現(xiàn)階段青年人群與中年人群養(yǎng)老意識及商業(yè)養(yǎng)老保險投保意愿調(diào)查分析

粟 芳 張欣璇 上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

一、調(diào)研背景及過程

隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題關(guān)乎每個人晚年的生活質(zhì)量，同時也是整個社會所面臨的巨大考驗。養(yǎng)老問題是一個長期存在的社會問題，無論老年人還是年輕人，在或近或遠的將來都會面臨養(yǎng)老問題。因此，提升全民養(yǎng)老意識，建立積極的養(yǎng)老觀念，成為建立健全多層次養(yǎng)老制度的關(guān)鍵內(nèi)容之一。那么，當(dāng)下民眾的養(yǎng)老意識如何？不同年齡的群體對未來的養(yǎng)老生活有什么期許？他們各自又有什么不同的養(yǎng)老觀念？本文計劃通過調(diào)研來回答上述問題。

理論上來講，不同年齡的人群具有不同的時代特征，養(yǎng)老需求自然也不完全一樣。毋庸置疑，青年人與中年人有著不同的養(yǎng)老需求。甚至同為老年群體，70多歲與80多歲的老人、80多歲與90多歲老人的養(yǎng)老需求也不完全相同。所以，在分析時需要對不同年齡段的群體區(qū)別對待。其中，40~60 歲的中年人是即將進入老年期的人群，他們此時已開始為自己未來養(yǎng)老進行計劃或準(zhǔn)備，這部分人群是目前商業(yè)養(yǎng)老保險的主要銷售對象。20~40歲的青年人雖然距離未來的養(yǎng)老生活還有較長的一段時間，但青年人的養(yǎng)老觀念對于商業(yè)養(yǎng)老保險下一步的改革創(chuàng)新和發(fā)展方向非常重要，因此，本文在進行調(diào)查研究時，將調(diào)查對象的年齡設(shè)定為20~60歲。在進行問卷分析時，將20~40 歲的被調(diào)查人群設(shè)定為青年人群，將40~60 歲的被調(diào)查人群設(shè)定為中年人群，并對這兩個人群的調(diào)查結(jié)果進行比較分析。

通過梳理現(xiàn)有養(yǎng)老制度與養(yǎng)老保險研究，筆者設(shè)計了調(diào)查問卷。調(diào)查問卷包含個人基本情況、養(yǎng)老意識、商業(yè)養(yǎng)老保險投保意愿、養(yǎng)老政策了解情況四方面，深入調(diào)查了20~60歲群體的養(yǎng)老意識與商業(yè)養(yǎng)老保險投保意愿。另外，筆者采用對比分析的方式，分析青年人群和中年人群在養(yǎng)老意識等多方面的差異，探討不同人群對于商業(yè)養(yǎng)老保險的需求差異，從而為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)新提供一些參考建議。

本次調(diào)查通過“問卷星”進行問卷調(diào)查，共回收有效問卷249 份。其中男性占59.44%，女性占40.56%，被調(diào)查人群的性別比例基本與社會平均性別分布一致。調(diào)查對象中，青年人群占比為38.55%，中年人群占比為61.45%，中年人群的占比略高于青年人群。這也說明相較于青年人群而言，中年人群對于養(yǎng)老問題更為重視，更愿意積極主動地參加有關(guān)養(yǎng)老問題的調(diào)查。從婚姻狀況來看，81.12%的受訪者為已婚，15.26%為未婚，其余為離異或喪偶人士。從子女狀況來看，63.86%的受訪者育有一個子女，19.28%的受訪者沒有子女，其余有兩個及以上子女。被調(diào)查人群這些方面的特征也與社會平均的婚姻狀況和子女狀況基本相符。

二、調(diào)查問卷分析

（一）養(yǎng)老意識

1.絕大多數(shù)受訪者選擇獨立的養(yǎng)老生活

在調(diào)查受訪者對于未來養(yǎng)老生活的設(shè)想時，問卷給出了“居家養(yǎng)老”“養(yǎng)老社區(qū)”“與子女同住”“養(yǎng)老院”和“其他”共5 個選項，并請受訪者對選項進行排序。選項中明確區(qū)分了“獨立居家”及“與子女同住的居家”，這是兩種完全不同的居家模式。在分析過程中，根據(jù)選項的排序情況，對選項給予0~5 分不等的綜合得分，然后根據(jù)排序?qū)γ恳粋€選項進行賦值加權(quán)，求和后計算平均值從而得到該選項的綜合得分。

從整體上來看，受訪者選擇獨立養(yǎng)老生活的占較多數(shù)。根據(jù)排序進行加權(quán)后的綜合得分，“居家養(yǎng)老”排在第一位（4.53分），其次是“養(yǎng)老社區(qū)”（3.67分），排名第三的是“與子女同住”（2.61 分），第四是“養(yǎng)老院”（2.49分），第五是“其他”。通過各個選項的綜合得分可以看出，首先，被調(diào)查的20~60歲人群對自己未來養(yǎng)老生活的獨立性和生活自理能力具有較高的自信。雖然，這可能是因為距離步入老年還有一段時間，未正確認(rèn)識到養(yǎng)老需求，對自己未來的老年生活自理能力產(chǎn)生了盲目的自信，但是，這也表現(xiàn)出受訪者對于獨立養(yǎng)老生活的向往。其次，絕大多數(shù)人還是希望能在原來熟悉的生活環(huán)境中養(yǎng)老。即使是脫離了原先熟悉的生活環(huán)境，相比養(yǎng)老院這種帶有醫(yī)院或者照護屬性的生活環(huán)境，受訪者還是希望能進入養(yǎng)老社區(qū)，加入一個類似于小區(qū)或者社區(qū)的生活環(huán)境開展獨立的養(yǎng)老生活。這些體現(xiàn)出絕大多數(shù)受訪者對于未來養(yǎng)老生活的美好設(shè)想：自由、快樂、充實和陪伴。

圖1詳細列出了各選項排序的情況。首選項最多的是獨立的“居家養(yǎng)老”，其次是“養(yǎng)老社區(qū)”；第二個選擇最多的則是“養(yǎng)老社區(qū)”，其次是“與子女同住”；第三個選擇最多的還是“養(yǎng)老社區(qū)”，其次是“養(yǎng)老院”?？梢?，從各選項的排序選擇結(jié)果來看，受訪者也是非常明顯地傾向于獨立養(yǎng)老。

從中年人群與青年人群的對比來看（圖2），兩組人群各選項的綜合得分相差不大。相對而言，差別較大的選項是“與子女同住”和“養(yǎng)老院”。在20~40 歲的青年人群中，與子女同住的選項綜合得分明顯高于中年人群。這一方面可能是由于歷史上計劃生育政策的改變，當(dāng)前的中年人群基本都只生養(yǎng)了一個子女，他們大多不愿麻煩子女，不太贊成與子女同住養(yǎng)老；另一方面，子女可能也沒有能力照顧他們。而青年人群則有可能生養(yǎng)了一個以上的子女，因此與子女同住的可能性略高于中年人群。青年人群選擇去養(yǎng)老院的得分也略微高于中年人群。青年人群“與子女同住”和“養(yǎng)老院”的選項得分均較高，表明其對于未來養(yǎng)老生活的獨立性信心略低于中年人群?！捌渌别B(yǎng)老生活方式的回答中，充分顯示出受訪者對于自由、獨立的養(yǎng)老生活的熱情向往。比如受訪者填寫“環(huán)游世界”“抱團養(yǎng)老”“旅游”“去國外養(yǎng)老”“自建養(yǎng)老院”等。

2.養(yǎng)老金主要來源于自己與政府

那么，為了支撐獨立自由的養(yǎng)老生活，養(yǎng)老金從哪里來？問卷調(diào)查了受訪者關(guān)于養(yǎng)老金來源的最主要承擔(dān)方。這個問題是單選題，受訪者只需要選擇一項。結(jié)果顯示，57.83%的受訪者認(rèn)為養(yǎng)老金應(yīng)由自己承擔(dān)，39.76%的受訪者認(rèn)為養(yǎng)老金應(yīng)由政府承擔(dān)，2.41%的受訪者認(rèn)為養(yǎng)老金應(yīng)由子女承擔(dān)。僅極少數(shù)的受訪者把子女視為主要的養(yǎng)老金來源。這說明從養(yǎng)老金角度來看，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念在財務(wù)需求層面基本已經(jīng)不存在了，而可能更多地體現(xiàn)在情感交流的需求層面。

?圖1 未來養(yǎng)老生活的設(shè)想

?圖2 青年人群與中年人群的養(yǎng)老生活設(shè)想

從兩組人群的比較分析圖（圖3）中則可以看到，相比中年人群而言，青年人群對于政府作為主要養(yǎng)老金來源的期望明顯更高，而選擇應(yīng)主要由自己承擔(dān)養(yǎng)老金的比例略低。這說明，中年人群對于政府導(dǎo)向的第一支柱社會保障養(yǎng)老保險的替代率比較了解，對可能存在的養(yǎng)老金缺口也比較了解，知道還是應(yīng)當(dāng)由自己來承擔(dān)養(yǎng)老的責(zé)任。而青年人群對于相關(guān)養(yǎng)老制度的了解和認(rèn)識略微比中年人群薄弱。

問卷進一步調(diào)查了具體的養(yǎng)老金來源的可能渠道，選項包括“退休金”“存款”“子女贍養(yǎng)”“商業(yè)養(yǎng)老保險”“其他”。這是一道無需排序的多選題，受訪者可以將可能的養(yǎng)老金來源都選上。其中，94.78%的受訪者選擇了“退休金”，72.69%的受訪者選擇了“存款”，52.21%的受訪者選擇了“商業(yè)養(yǎng)老保險”，24.90%的受訪者選擇了“子女贍養(yǎng)”，12.85%的受訪者還選擇了“其他”。這說明作為養(yǎng)老保障制度體系第一支柱的基本養(yǎng)老保險，起到了非?；A(chǔ)的保障作用，基本上是所有民眾主要的養(yǎng)老金來源。但相對而言，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險的保障作用尚未得到充足發(fā)揮，其地位尚在“存款”之后。也就是說，在養(yǎng)老環(huán)節(jié)，通過存款自助養(yǎng)老的普遍性大于通過商業(yè)養(yǎng)老保險的互助養(yǎng)老。當(dāng)然，這從另一個角度也說明，商業(yè)養(yǎng)老保險在未來的發(fā)展空間還比較大。

從兩組人群的比較分析（圖4）可以看到，相較于中年人群，青年人群對于社會保障提供的退休金的可能依賴度會比較低。但另一方面，更多的青年人群將商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老金的可能來源之一，對于存款的可能依賴度也相對較高。這說明，青年人群認(rèn)為，在他們未來的養(yǎng)老生活中，第一支柱的貢獻比會略微下降，而來自第三支柱和自身儲蓄的貢獻比會增加。這也表明，青年人群未來接受商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿更大，購買的可能性也更強。另外，青年人群認(rèn)為“子女贍養(yǎng)”也是養(yǎng)老金來源之一的比重明顯高于中年人群。這是因為當(dāng)前的青年人群正處在贍養(yǎng)老人的階段，一方面，他們認(rèn)同“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為自己應(yīng)該贍養(yǎng)老人；另一方面，他們可能有一個以上的子女，從子女處獲得資金的可能性也較中年人群大。

將圖4 與圖3 結(jié)合起來分析，兩種調(diào)研結(jié)果并不矛盾。這說明青年人群在認(rèn)同政府主導(dǎo)的第一支柱養(yǎng)老保障作用的同時，也重視自身通過第三支柱、儲蓄乃至投資理財補充的養(yǎng)老保障。

3.養(yǎng)老壓力主要來源于疾病

在對受訪者認(rèn)為養(yǎng)老壓力可能主要來源于哪些方面進行調(diào)查時，給出“突發(fā)重大疾病”“慢性疾病需要持續(xù)的醫(yī)療費用”“擔(dān)心子女過于忙碌，無人照顧”“退休后沒有穩(wěn)定收入”和“其他”等選項，并要求受訪者就各種壓力從大到小進行排序。在分析過程中根據(jù)選項的排序情況，對選項給予0~5 分不等的綜合得分，然后根據(jù)排序?qū)γ恳粋€選項進行賦值加權(quán)，求和后計算平均值從而得到該選項的綜合得分。

調(diào)查結(jié)果顯示，整體而言，“突發(fā)重大疾病”（3.88 分）位列第一；“慢性疾病需要持續(xù)的醫(yī)療費用”（3.72 分）位列第二；第三則是“擔(dān)心子女過于忙碌，無人照顧”（3.24分）；而“退休后沒有穩(wěn)定收入”（2.52分）也是所擔(dān)心的壓力之一。這說明老年期的健康和照料問題是受訪者所擔(dān)憂的核心問題。從各個選項的排序來看（圖5），民眾對“突發(fā)重大疾病”和“慢性疾病需要持續(xù)的醫(yī)療費用”基本達成了共識；而在選擇第三個排位時，具有一定的分散性。

?圖3 青年人群與中年人群的養(yǎng)老金主要來源設(shè)想

?圖4 青年人群與中年人群養(yǎng)老金來源渠道的設(shè)想

從兩組人群的比較分析（圖6）中可以看到，相較于中年人群，青年人群現(xiàn)階段的身體較為健康，對老年時期的健康狀況也較為樂觀，但對于未來收入的不確定性卻明顯較為悲觀。隨著市場競爭愈發(fā)激烈，“鐵飯碗”的職業(yè)和崗位越來越少，而年輕人隨性的消費觀念使得其對老年收入的穩(wěn)定性產(chǎn)生了更大的懷疑。受訪者在“其他”一欄中，還填寫了“擔(dān)心國家發(fā)不出養(yǎng)老金”“所需支出大于退休金”“生存周期太長”“退休金不夠用”等，從中也可以看到受訪者對未來養(yǎng)老不確定性的擔(dān)憂。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險投保意愿

1.商業(yè)養(yǎng)老保險的投保現(xiàn)狀與投保意愿不是非常理想

被調(diào)查人群中，35.34%的受訪者為自己或家人購置了商業(yè)養(yǎng)老保險；64.66%的受訪者并沒有購置商業(yè)養(yǎng)老保險。從不同年齡人群來看（圖7），青年人群中，僅20.83%的受訪者為自己或家人購置了商業(yè)養(yǎng)老保險，這一數(shù)字在中年人群中為44.44%。中年人群為自己或家人購置商業(yè)養(yǎng)老保險的比例明顯高于青年人群，近半數(shù)的中年人為自己或家人購置了商業(yè)養(yǎng)老保險。從年齡角度來看，40~60 歲的中年群體即將面臨養(yǎng)老問題，為了更好地迎接個人的養(yǎng)老生活，為養(yǎng)老生活作充分的準(zhǔn)備與儲備，相應(yīng)地為自己或家人購置商業(yè)養(yǎng)老保險的比例也更高。而青年人群還要構(gòu)筑小家庭和養(yǎng)育子女等，財務(wù)負(fù)擔(dān)比較重，還沒有達到考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險的財富程度，或者尚未產(chǎn)生明確的商業(yè)養(yǎng)老保險需求。

?圖5 未來養(yǎng)老壓力的設(shè)想

?圖6 青年人群和中年人群未來養(yǎng)老壓力的設(shè)想

?圖7 青年人群和中年人群的投?，F(xiàn)狀及投保意愿

?圖8 投保顧慮的排序

?圖9 青年人群與中年人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險的顧慮比較

在尚未為自己或家人購置商業(yè)養(yǎng)老保險的受訪者中，被詢問“將來是否打算為自己或家人購置商業(yè)養(yǎng)老保險”時，有44.79%的未購買受訪者表示在未來愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，但仍有55.21%的未購買受訪者表示不愿意購買。深入觀察中年人群與青年人群的不同表現(xiàn)（圖7），在未購買商業(yè)養(yǎng)老保險的中年人群中，32.94%的受訪者表示未來會購買，而67.06%的受訪人表示未來仍然不會購買。這一數(shù)據(jù)在青年人群中分別為59.21%和40.79%。

從上述數(shù)據(jù)可以看到，中年人群雖然是當(dāng)下應(yīng)當(dāng)購買商業(yè)養(yǎng)老保險的主要人群，但目前的投?，F(xiàn)狀不理想，僅不到一半的中年人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。而且，余下沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的中年人群中，仍然有近三分之二的受訪者堅定地不準(zhǔn)備投保。這說明中年人群作為目前商業(yè)養(yǎng)老保險的主要服務(wù)對象，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)可度并不高，準(zhǔn)備利用商業(yè)養(yǎng)老保險養(yǎng)老的熱情不高。反觀青年人群，盡管當(dāng)前投保商業(yè)養(yǎng)老保險的比率不算大，但近三分之二的青年人群在考慮未來會投保商業(yè)養(yǎng)老保險。這與前文圖4 中的結(jié)果一致，青年人群對于商業(yè)養(yǎng)老保險的熱情和認(rèn)可度明顯高于中年人群。

2.未投保商業(yè)養(yǎng)老保險的主要顧慮還是收入

那么，民眾為何不投保商業(yè)養(yǎng)老保險呢？問卷調(diào)查了受訪者在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時的顧慮因素，給出“給付方式”“收入因素”“繳費方式”“利率因素”“除給付外提供的其他養(yǎng)老服務(wù)”和“其他”6個選項，并請受訪者按重要程度進行排序。在分析過程中，根據(jù)選項的排序情況，對選項給予0~5 分不等的綜合得分，然后，根據(jù)排序?qū)γ恳粋€選項進行賦值加權(quán)，求和后并計算平均值從而得到該選項的綜合得分（圖8）。

從整體來看，收入因素還是民眾投保商業(yè)養(yǎng)老保險的首要顧慮。的確，商業(yè)養(yǎng)老保險整體的價格較高，一般家庭可能無法承受如此高的保費。排名第二位的顧慮是“給付方式”。受訪者對其他選項的顧慮比較均勻，有受訪者在“其他”中填寫了“索賠困難”“是否及時支付”“養(yǎng)老機構(gòu)造假”“保險種類多、條款復(fù)雜、難理賠”“太商業(yè)了，很難得到真正的保障”“貨幣貶值”“保險公司不是很規(guī)范”“保險公司是否靠譜”“是否真實”“通貨膨脹”“養(yǎng)老保險不保險”等內(nèi)容，表達了受訪者對于商業(yè)養(yǎng)老保險的顧慮。

從不同年齡人群的顧慮來分析（圖9），一方面，青年人群更為看重商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率，畢竟這是長期的保險產(chǎn)品，而且青年人群還有諸多可替代的其他投資渠道；另一方面，中年人群對于保險公司可能提供的養(yǎng)老服務(wù)方面的顧慮更多些，畢竟青年人群離老年階段還較遠，對于需要哪些養(yǎng)老服務(wù)還沒有明確的想法。

3.對商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)的主要期望還是定期體檢和上門關(guān)懷

民眾在購買商業(yè)養(yǎng)老保險之后，除了理賠和資金管理服務(wù)之外，希望保險公司提供什么額外的養(yǎng)老服務(wù)呢？這個問題是多選題，82.33%的受訪者希望能提供“定期體檢”；73.90%的受訪者希望能夠提供“可供選擇的養(yǎng)老機構(gòu)”；65.46%的受訪者希望能提供“定期上門關(guān)懷服務(wù)”。從中可以看到，絕大多數(shù)受訪者幾乎選擇了所有提供的選項。當(dāng)然，還有受訪者希望保險公司能夠“組織旅行、講座等活動”“保險服務(wù)隨著社會進步而增加相應(yīng)的服務(wù)”等。

從中年人群和青年人群選項的比較可以看到（圖10），青年人群對于未來保險公司提供“定期體檢”和“定期上門服務(wù)”非常期待，而對于保險公司推薦養(yǎng)老機構(gòu)并不太感興趣。同時，可能由于青年人群對于未來養(yǎng)老生活的期望還不十分確定，所以，詳細填寫“其他”選項的受訪者并不多。

（三）受訪者對養(yǎng)老制度和養(yǎng)老政策的了解情況

1.對養(yǎng)老政策的了解程度普遍較低

2021年5月5日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，并且落實了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的具體方案。這應(yīng)該是商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域內(nèi)的一個重要事件，表現(xiàn)了監(jiān)管機構(gòu)對于商業(yè)養(yǎng)老保險的重視。那么，民眾對此是否了解呢？問卷調(diào)查了受訪者對于《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》的了解情況。僅6.83%的受訪者表示自己知曉專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，而93.17%的受訪者表示從來沒有聽說過。而且，無論是青年人群還是中年人群，都給出了極為相近的調(diào)查結(jié)果（圖11）。

這說明，受訪者群體對于商業(yè)養(yǎng)老保險制度相關(guān)政策變化的知曉度非常低。當(dāng)然，這有可能是因為商業(yè)養(yǎng)老保險制度的相關(guān)宣傳不到位，也有可能是因為民眾對于商業(yè)養(yǎng)老保險不太感興趣，主動了解和關(guān)注的程度也比較低。

2.了解養(yǎng)老政策和制度的主要渠道是新聞

那么，受訪者主要通過什么渠道來了解國家養(yǎng)老政策、養(yǎng)老制度和商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)信息？問卷調(diào)查顯示，整體上，受訪者通過“新聞”了解相關(guān)政策的最多，為79.92%；其次為從“親朋好友”那里獲知（65.06%）；從“保險銷售人員”（44.58%）和“保險公司官網(wǎng)”（36.14%）獲知相關(guān)信息的相對略低。除此之外，還有受訪者填寫“主動查閱”“銀行相關(guān)業(yè)務(wù)”“網(wǎng)絡(luò)”“微信推送”等渠道（圖12）。

這說明，從整體上而言，國家和政府對養(yǎng)老保險制度和政策所做的新聞宣傳仍然是信息傳播的主流渠道，保險公司層面進行的宣傳，其影響力和權(quán)威性相對較小。這一調(diào)查結(jié)果給予的啟示是，保險銷售人員作為保險信息傳遞的中堅力量，當(dāng)國家出臺新的養(yǎng)老保險政策時，應(yīng)當(dāng)及時有效且主動地與客戶聯(lián)系并進行宣傳?？赡墚?dāng)前的保險銷售人員把重點都放在了展業(yè)和銷售保險產(chǎn)品方面，而對保險政策和制度的宣傳與介紹明顯不足，保險服務(wù)水平有待進一步提高。另外，保險公司雖然在官網(wǎng)上也提供了相關(guān)的信息，但民眾從保險公司官網(wǎng)獲取信息的比重并不大。這也說明，民眾對于養(yǎng)老保險的關(guān)注度還不夠高，絕大多數(shù)還是通過新聞和親朋好友被動獲知，信息獲取的主動性有待提高。

從不同年齡段人群的選擇可以看到（圖13），不同人群了解養(yǎng)老政策與商業(yè)養(yǎng)老保險信息的渠道比較相似，只存在細微差別。比如，青年人群較多地從親朋好友那里獲取信息，而中年人則較多地從新聞中獲取信息。青年人群從保險公司官網(wǎng)處獲取信息的情況也略微多些。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

通過對問卷調(diào)查結(jié)果的分析，本文發(fā)現(xiàn)：

1.受訪者仍然希望在熟悉的生活環(huán)境中開展相對獨立的養(yǎng)老生活，中老年人對于養(yǎng)老生活的設(shè)想更為豐富

?圖10 青年人群和中年人群對商業(yè)養(yǎng)老保險的服務(wù)期待比較

?圖11 青年人群與中年人群對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的知曉

?圖12 商業(yè)養(yǎng)老保險政策和制度的了解途徑

?圖13 青年人群與中年人群商業(yè)養(yǎng)老保險政策和制度的了解途徑比較

問卷調(diào)查結(jié)果從不同角度顯示出，大多數(shù)受訪者對于自己未來養(yǎng)老生活的獨立性還是充滿了信心，希望能在原先的生活環(huán)境養(yǎng)老。即使是脫離了原先的生活環(huán)境，相比養(yǎng)老院這種帶有醫(yī)院或者看護屬性的生活環(huán)境，民眾更希望能進入養(yǎng)老社區(qū)，在一個類似小區(qū)或者社區(qū)的生活環(huán)境中享受養(yǎng)老生活。這也能體現(xiàn)出絕大多數(shù)民眾對于未來養(yǎng)老生活的美好設(shè)想：自由、快樂、充實和陪伴。相比較而言，中年人群對于養(yǎng)老生活的設(shè)想更為豐富與細膩，有較多的中年受訪者提供了養(yǎng)老生活的諸多憧憬，比如聽講座、參加藝術(shù)展、旅行、加入藝術(shù)團等。

2.關(guān)于養(yǎng)老生活的顧慮，青年人群更擔(dān)心養(yǎng)老生活的資金來源，中年人群更擔(dān)心養(yǎng)老生活的健康狀況與生活質(zhì)量

可能與不同年齡人群所處的時代不同相關(guān)，青年人群所處的時代是競爭非常激烈的市場經(jīng)濟時代，工作穩(wěn)定性較難保證；而中年人群則經(jīng)歷過政府保底的計劃經(jīng)濟時代，對即將得到的養(yǎng)老金數(shù)額等也較為確定。所以，青年人群對于退休后沒有穩(wěn)定收入的擔(dān)憂程度更高。而且，在人口老齡化、養(yǎng)老金存在缺口等諸多信息的感染下，青年人群對自己未來究竟能拿到多少養(yǎng)老金沒有把握。而當(dāng)前青年人群的高消費觀和低儲蓄觀更使得對未來收入穩(wěn)定性的期望極度下降。據(jù)此也可以推斷，隨著青年人群逐漸變老，未來對于商業(yè)養(yǎng)老保險的參與程度一定會增加。

中年人群的身體狀況已經(jīng)開始走下坡路，對于未來突發(fā)重大疾病和慢性疾病的開銷有著明顯的擔(dān)憂。毋庸置疑，醫(yī)療費用會擠占生活費用。因此，保險公司除了提供養(yǎng)老保險之外，還應(yīng)該圍繞健康管理提供相應(yīng)的保障和服務(wù)。

3.商業(yè)養(yǎng)老保險仍有廣闊發(fā)展空間，養(yǎng)老意識仍需提升

調(diào)查結(jié)果顯示，盡管青年人群關(guān)于未來的投保意愿表現(xiàn)出較高的熱情，但仍不及半數(shù)，可見我國商業(yè)養(yǎng)老保險未來的潛在需求者對于這一險種普遍認(rèn)可度較低，要把商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展成為我國養(yǎng)老制度第三大支柱，還需要大力提升消費者的養(yǎng)老意識。調(diào)查結(jié)果也顯示出民眾對于保險公司本身、保險條款內(nèi)容的復(fù)雜難懂和對通貨膨脹的擔(dān)憂，這些可能是潛在需求者在考慮是否購置商業(yè)養(yǎng)老保險時的主要顧慮。商業(yè)養(yǎng)老保險尚未走入絕大多數(shù)人群的生活，了解和普及程度仍有很大的發(fā)展空間。

4.保險公司主動服務(wù)和宣傳的意識還有待進一步加強

養(yǎng)老意識的提升也是一個重要的社會課題。當(dāng)前民眾獲取相關(guān)知識的最主要渠道是新聞媒體，而經(jīng)常與客戶進行交流的保險銷售人員卻并非主要的信息渠道。因此，保險公司作為發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的中堅力量，應(yīng)當(dāng)提升自己主動服務(wù)和宣傳的意識，把養(yǎng)老保險工作的核心放在服務(wù)上，做好養(yǎng)老保險的宣傳和普及教育工作，眼光長遠地精心培育養(yǎng)老市場，這樣才有助于建立和諧的商業(yè)養(yǎng)老保險生態(tài)環(huán)境。

（二）建議

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，本文認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老保險具有比較好的未來前景，同時，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險產(chǎn)品、保險經(jīng)營管理等方面進行改革創(chuàng)新，消費者也應(yīng)當(dāng)調(diào)整養(yǎng)老觀念，根據(jù)自身需求規(guī)劃未來養(yǎng)老生活。

1.商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品在提高收益率的同時，應(yīng)當(dāng)增加多種健康養(yǎng)老服務(wù)

綜合來看，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相比普通人壽保險具有一定特殊性。首先，養(yǎng)老金給付是養(yǎng)老保險的基本功能。民眾購買商業(yè)養(yǎng)老保險，是希望將來能夠獲得穩(wěn)定的且具有較高收益率的養(yǎng)老金，這應(yīng)當(dāng)是養(yǎng)老保險產(chǎn)品所要堅守的底線。除此之外，養(yǎng)老問題本身具有諸多的感性色彩，意味著商業(yè)養(yǎng)老保險除了保障定期、穩(wěn)定的給付之外，還應(yīng)提供養(yǎng)老和健康等多方位的服務(wù)。比如提供定期定時的上門醫(yī)療服務(wù)和關(guān)懷服務(wù)，提供可供選擇的養(yǎng)老機構(gòu)，定期組織講座、旅游和娛樂活動等。提供多方位的服務(wù)，滿足消費者對于養(yǎng)老生活的美好愿景，是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品發(fā)展的挑戰(zhàn)，同時，如何服務(wù)好消費者的這些“軟需求”也是商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的機遇。

2.保險公司應(yīng)提升自身正面形象，加強養(yǎng)老保險宣傳

調(diào)查結(jié)果也反映出民眾對于保險機構(gòu)仍然存在諸多顧慮。比如，擔(dān)心保險公司不規(guī)范，擔(dān)心真正進入老年生活后保險公司無法支付相應(yīng)的養(yǎng)老金，擔(dān)心索賠困難等等。當(dāng)然，由于商業(yè)養(yǎng)老保險具有長期性的特征，民眾存在這樣的顧慮也合乎情理。但這些實實在在的擔(dān)憂和顧慮，愈加證明保險公司在民眾心中樹立正面的、值得信賴的企業(yè)形象是何等重要。保險本身就是服務(wù)，因此保險公司要致力于打造更好的服務(wù)，提供更方便快捷的理賠方式、更靈活的制度、更專業(yè)的技術(shù)和服務(wù)，讓所有保險產(chǎn)品都做到應(yīng)賠盡賠，只有做到了這些，才能贏得消費者對保險行業(yè)和保險公司的信賴，才能實現(xiàn)保險市場更好的發(fā)展。

養(yǎng)老保險產(chǎn)品是一個復(fù)雜產(chǎn)品，養(yǎng)老保險條款也比較冗長難懂。消費者在閱讀保單條款和理解保險產(chǎn)品的過程中存在較大的障礙。因此，提升保險條款的可閱讀性、增強養(yǎng)老保險產(chǎn)品的普及與宣傳非常重要。通常，養(yǎng)老保險都是通過保險銷售人員進行銷售的，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)對養(yǎng)老保險的銷售人員提出更高的要求，提供更多的培訓(xùn)機會。保險公司應(yīng)當(dāng)首先讓保險銷售人員正確理解保險產(chǎn)品和條款，然后通過保險銷售人員來耐心解答民眾的問題。而且，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的銷售不僅僅是一個購買產(chǎn)品的過程，更應(yīng)當(dāng)是一個為消費者提供長期養(yǎng)老服務(wù)的過程，這也要求保險銷售人員具有較高的職業(yè)素養(yǎng)，能審時度勢地為消費者進行分析和規(guī)劃，并提出專業(yè)建議供消費者選擇。

3.消費者也要加強對最新政策的了解，樹立“未雨綢繆”的正確養(yǎng)老意識

毋庸置疑，人口老齡化是我國未來面臨的一個重大問題，關(guān)系到每個人的切身利益。國家和政府不斷出臺新的退休制度和養(yǎng)老制度，民眾據(jù)此調(diào)整未來的養(yǎng)老規(guī)劃。調(diào)查結(jié)果顯示，民眾對于養(yǎng)老保險最新政策的了解程度并不高。所以，民眾首先應(yīng)當(dāng)調(diào)整自己的心態(tài)，樹立積極的養(yǎng)老態(tài)度，主動查閱和關(guān)心養(yǎng)老政策的變化。

另外，養(yǎng)老是未來每一個人都會面臨的個人問題。在市場經(jīng)濟的當(dāng)下，單純地依靠政府養(yǎng)老已經(jīng)不可行。盡早為自己建立一個“政府+個人”的多渠道養(yǎng)老資金結(jié)構(gòu)，打造同時包含養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險、投資儲蓄的多層次養(yǎng)老資金來源，才能擁有更全面的養(yǎng)老保障。所以，民眾需要在青壯年時期進行有計劃的儲蓄、投資或購買保險，這樣才能在老年時期擁有穩(wěn)定的養(yǎng)老金來源，來保證老年生活水平，應(yīng)對老年生活中的突發(fā)事件。同時，養(yǎng)老意識的不斷提高也十分重要。所謂養(yǎng)老意識，在之前可能主要表現(xiàn)為有意識地進行金錢上的儲備、投資等，而現(xiàn)在更多的消費者開始注重老年時期精神文明生活的建設(shè)。隨著社會的發(fā)展與進步，消費者對于養(yǎng)老的認(rèn)識也在與時俱進，在國家政策和制度不斷出臺的大背景下，高質(zhì)量的養(yǎng)老生活漸行漸近，越來越多的人將安享晚年生活。