"一帶一路"視域下馬來西亞伊斯蘭金融科技轉(zhuǎn)型的實(shí)踐性研究

陳穎瑛

伊斯蘭金融（Islamic Finance）起源于三大宗教中的伊斯蘭教，宗教特色鮮明。作為一種與傳統(tǒng)金融有鮮明差異的金融類型，其經(jīng)營發(fā)展深受宗教等非正式制度的影響。雖然伊斯蘭金融在全球金融資產(chǎn)中的占比只有1%左右，但近年來伊斯蘭金融在全球范圍內(nèi)的發(fā)展增速驚人，最近幾年伊斯蘭金融市場(chǎng)每年增長(zhǎng)10%以上。作為全球“一帶一路”沿線伊斯蘭國家主要采用的金融模式，伊斯蘭金融對(duì)于提升“一帶一路”國家金融發(fā)展水平，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有不言而喻的重要意義。

馬來西亞作為全球公認(rèn)的伊斯蘭金融中心，在政府主導(dǎo)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、人才培養(yǎng)等方面都有明顯的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。本文聚焦馬來西亞伊斯蘭金融的發(fā)展，特別是在金融科技發(fā)展的當(dāng)下，伊斯蘭金融與商業(yè)金融快速融合，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)。

一、伊斯蘭金融及其全球化發(fā)展

（一）伊斯蘭金融及其特點(diǎn)

伊斯蘭金融(Islamic Finance)起源于三大宗教中的伊斯蘭教，誕生于上世紀(jì)六七十年代。根據(jù)伊斯蘭教法《古蘭經(jīng)》中教義的約定：錢本身沒有任何價(jià)值，只能作為交易的媒介，故以錢生錢的生意是不道德的。伊斯蘭金融從根本上反對(duì)利息等形式的存在，是一種具有較高道德信仰，反對(duì)剝削的金融模式。

為了更深入地理解伊斯蘭金融與傳統(tǒng)金融的異同，我們通過列表的方式將兩種金融模式進(jìn)行制度比較（見表1）。

表1 伊斯蘭金融與傳統(tǒng)金融的比較

區(qū)別除本國法律限制外，還受到伊斯蘭教法中對(duì)于有害融資活動(dòng)的限制，如煙酒、豬肉等融資范圍 受本國法律限制

分析表1 可以發(fā)現(xiàn)：

1.宗教屬性是伊斯蘭金融的根本特點(diǎn)。與傳統(tǒng)金融相比，伊斯蘭金融除了受到傳統(tǒng)金融中正式制度（各國法律法規(guī)、金融制度、環(huán)境因素）的約束，更受到伊斯蘭教法的約束。其宗教屬性決定了其在利息認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資范圍、經(jīng)營方式等方面與傳統(tǒng)金融的根本性差異。

2.注重公平原則，禁止剝削。在伊斯蘭金融中，利息（Riba）被認(rèn)為是剝削的體現(xiàn)，與伊斯蘭教法中倡導(dǎo)的公平原則相悖，所以應(yīng)該禁止。利息被理解為投資的一種回報(bào)，即參與實(shí)體投資后獲得的相應(yīng)回報(bào)。伊斯蘭金融對(duì)于利息的認(rèn)定與傳統(tǒng)金融將利息作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系體現(xiàn)的認(rèn)定有本質(zhì)差別：伊斯蘭金融是一種與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)性更強(qiáng)的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利潤共享”的參與式金融模式，或者稱之為“類金融”模式。這一點(diǎn)與普惠金融“機(jī)會(huì)平等、惠及民生”的基本原則有著不謀而合之處。

3.安全性是首要考慮因素。伊斯蘭教法對(duì)于融資范圍有嚴(yán)格的限制，煙酒、豬肉、賭博、衍生品等都屬于伊斯蘭教法中禁止投資的范圍，這在一定程度上降低了金融投資的風(fēng)險(xiǎn)性。Bjorvatn（1998）認(rèn)為，宗教與金融制度的結(jié)合可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度看，這種金融模式更關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資成果，也更注重融資的安全性，所以能有效遏制金融風(fēng)險(xiǎn)。

筆者發(fā)現(xiàn)，伊斯蘭金融是一種受宗教等非正式制度約束、道德性較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)接受度較低的金融模式，其在伊斯蘭國家有廣泛的宗教、文化認(rèn)同，生命力頑強(qiáng)，雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，但是對(duì)于抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播有著非常強(qiáng)的自我約束力。

（二）伊斯蘭金融業(yè)務(wù)在全球的發(fā)展

近年來，隨著“一帶一路”沿線國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，伊斯蘭金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。目前來看，比較穩(wěn)定的伊斯蘭金融業(yè)務(wù)包括伊斯蘭銀行、伊斯蘭債券、伊斯蘭基金和伊斯蘭保險(xiǎn)四種業(yè)務(wù)類型。2020 年，雖然受全球新冠疫情、油價(jià)波動(dòng)等外部因素的沖擊，伊斯蘭金融仍然保持了10.7%的增長(zhǎng)率，2020 年9 月總資產(chǎn)達(dá)到2.7 萬億美元。其中，占據(jù)68.2%業(yè)務(wù)比重的伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率達(dá)到4.3%。同時(shí)，伊斯蘭資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，2020 年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率為26.9%，如圖1 所示。

圖1 2020 年全球伊斯蘭金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

從伊斯蘭金融的發(fā)展業(yè)態(tài)來看，主要有以下幾種形式：

1.伊斯蘭銀行(Islamic banking)。伊斯蘭銀行是伊斯蘭金融的最主要業(yè)務(wù)。根據(jù)《伊斯蘭金融全球報(bào)告》，2020 年伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)占伊斯蘭金融總體業(yè)務(wù)的68.2%，與2019 年相比雖略有下降，但并未動(dòng)搖其在伊斯蘭金融業(yè)務(wù)中絕對(duì)重要的地位。截止2020 年第三季度，伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)達(dá)到1.84 萬億美元。馬來西亞以2100 億美元的資金規(guī)模繼續(xù)保持著東南亞最大伊斯蘭銀行的市場(chǎng)地位。2020 年，伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)占馬來西亞全國商業(yè)銀行體系業(yè)務(wù)的28.9%，該國良好的金融基礎(chǔ)、深度的客戶滲透率以及數(shù)字銀行業(yè)務(wù)是其伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。在未來，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的重新開放，伊斯蘭銀行的利潤也將進(jìn)一步提升。

2.伊斯蘭資本市場(chǎng)（Islamic capital market）。伊斯蘭資本市場(chǎng)主要包括債券（SUKUK）、伊斯蘭基金、伊斯蘭股權(quán)市場(chǎng)三個(gè)子市場(chǎng)。2020 年初，伊斯蘭債券業(yè)務(wù)受疫情影響較大，但隨后出現(xiàn)強(qiáng)勁反彈，伊斯蘭債券發(fā)行量仍然達(dá)到了7030 億美元?？傮w來說，2020 年債券業(yè)務(wù)仍保持了迅猛發(fā)展的勢(shì)頭。馬來西亞以32%的伊斯蘭債券發(fā)行份額成為全球最大的伊斯蘭債券發(fā)行國家。2020 年，伊斯蘭基金市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了31.9%的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，疫情并未對(duì)伊斯蘭基金市場(chǎng)造成沖擊。盡管疫情對(duì)資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來了較大的不確定性，但是隨著各國財(cái)政及貨幣政策的出臺(tái)，以及各國疫苗的研發(fā)上市，未來的伊斯蘭資本市場(chǎng)投資前景樂觀。

3.伊斯蘭保險(xiǎn)（Takaful）。伊斯蘭保險(xiǎn)是在上世紀(jì)60 年代伊斯蘭金融的背景之下發(fā)展起來的金融業(yè)務(wù)，Takaful 在阿拉伯語中是“相互保險(xiǎn)”的意思。伊斯蘭保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相比，將伊斯蘭教法融入其中，更具有共同保險(xiǎn)的性質(zhì)。2019 年，伊斯蘭保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到231 億美元。在新冠疫情爆發(fā)之前，全球伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定，2019 年保費(fèi)增幅達(dá)到3%。由于受社會(huì)和文化習(xí)俗的影響，不同伊斯蘭國家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度不同。盡管受到新冠疫情的負(fù)面影響，但是鑒于穆斯林龐大的人口基數(shù)和較低的保險(xiǎn)滲透率，未來2-3 年內(nèi)伊斯蘭國家的保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、馬來西亞伊斯蘭金融的發(fā)展

馬來西亞具有悠久的伊斯蘭歷史，是名副其實(shí)的伊斯蘭金融中心。在金融科技快速發(fā)展的當(dāng)下，馬來西亞積極賦能傳統(tǒng)金融，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)字化金融改革，不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融扶持的力度。

（一）馬來西亞伊斯蘭金融總體發(fā)展情況

馬來西亞現(xiàn)有人口約3273 萬人，其中穆斯林超過60%，憲法規(guī)定伊斯蘭教為國教。上世紀(jì)六七十年代開始，馬來西亞受到全球伊斯蘭復(fù)興運(yùn)動(dòng)的影響，本國穆斯林人口增長(zhǎng)迅速，伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的需求逐步高漲。在1963 年成立了第一個(gè)伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)——穆斯林朝圣者儲(chǔ)蓄所，該儲(chǔ)蓄所幫助人們儲(chǔ)蓄朝圣所需資金。

自上世紀(jì)八十年代以來，伊斯蘭金融在馬來西亞快速發(fā)展。1983 年《伊斯蘭銀行法案》的通過，為伊斯蘭銀行的設(shè)立鋪平了道路。同年7 月，第一家伊斯蘭銀行Bank Islam Malaysia Berhad（BIMB）成立，標(biāo)志著馬來西亞進(jìn)入伊斯蘭銀行和傳統(tǒng)銀行并行發(fā)展的時(shí)代。2006 年8 月，馬來西亞政府宣布實(shí)施“伊斯蘭金融中心(International Islamic Financial Center)”計(jì)劃，進(jìn)一步提高伊斯蘭金融對(duì)外開放的程度，授權(quán)國家銀行監(jiān)管伊斯蘭銀行，并允許現(xiàn)有銀行開展伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)。至此，馬來西亞伊斯蘭金融體系基本形成。截止2021 年底，馬來西亞共有17 家伊斯蘭銀行、4 家國際伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)及5 家伊斯蘭基金公司，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過3000 個(gè)，發(fā)行伊斯蘭產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目40 余個(gè)。其中，伊斯蘭債券發(fā)行量全球第一，是當(dāng)之無愧的全球伊斯蘭金融中心。

（二）馬來西亞伊斯蘭金融中心的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

與沙特阿拉伯、伊朗等純伊斯蘭國家不同，馬來西亞種族較為復(fù)雜且文化多元，在政府的主導(dǎo)下形成了以下特色：

1.伊斯蘭金融與傳統(tǒng)金融并存的雙軌制金融體系

馬來西亞是一個(gè)多民族、多文化、多宗教的國家，其中62%馬來人，23%華人，7%印度人。伊斯蘭教雖被奉為國教，但并不是馬來西亞人唯一的宗教信仰。馬來西亞的伊斯蘭金融吸收、改革了伊斯蘭教法，是一種兼容并蓄的發(fā)展形態(tài)。在政府的推動(dòng)之下，馬來西亞的伊斯蘭研究中心和科研機(jī)構(gòu)積極致力于馬來西亞伊斯蘭金融的現(xiàn)代化，逐步建立起了一個(gè)與傳統(tǒng)金融并行的雙軌制金融系統(tǒng)。

另一方面，馬來西亞政府致力于將馬來西亞打造成東南亞區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，逐步提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力?？傮w來說，在馬來西亞經(jīng)濟(jì)主體中起主導(dǎo)作用的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，伊斯蘭金融扮演的是補(bǔ)充性角色。馬來西亞構(gòu)建了完備的現(xiàn)代金融體系，客戶滲透率高。截止2020 年10 月，馬來西亞伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)占全部銀行業(yè)務(wù)的28.4%，形成了以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，伊斯蘭金融業(yè)務(wù)為主要支撐的金融業(yè)務(wù)格局。2020 年，馬來西亞的存款總額提升了16.5%，伊斯蘭金融與傳統(tǒng)金融兼容并蓄，形成了良好的共同發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.政府引領(lǐng)，樹立全球伊斯蘭金融標(biāo)桿

馬來西亞政府對(duì)伊斯蘭金融的發(fā)展十分重視。2008 年，馬來西亞成立了國際伊斯蘭金融中心（MIFC），奠定了馬來西亞伊斯蘭金融的國際地位。2014 年，馬來西亞發(fā)布伊斯蘭政策發(fā)行框架。2019年，馬來西亞出臺(tái)伊斯蘭金融資本市場(chǎng)發(fā)展路徑規(guī)劃。同年，又頒布了擴(kuò)大伊斯蘭債券發(fā)行目錄的政策框架。2020 年，出臺(tái)了伊斯蘭債券和基金的稅收優(yōu)惠政策?？梢?，馬來西亞政府在政策引領(lǐng)、制度創(chuàng)新方面不遺余力。

馬來西亞在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化等方面樹立了全球行業(yè)標(biāo)桿。伊斯蘭金融產(chǎn)品覆蓋了傳統(tǒng)銀行90%的產(chǎn)品，超越了全球其他伊斯蘭國家。具體來說，銀行資金(銀行)類產(chǎn)品包括3 種存款賬戶和2 種投資賬戶，資金運(yùn)用類產(chǎn)品更是多達(dá)30 多種。截止2020 年10 月，馬來西亞在全球伊斯蘭銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比11.1%，伊斯蘭銀行和窗口業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量達(dá)到10.4%，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增量達(dá)到8.3%。伊斯蘭金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與馬來西亞“伊斯蘭金融先行”的國家戰(zhàn)略密不可分，在國家監(jiān)管政策的支持之下，銀行優(yōu)先為新客戶提供伊斯蘭金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)。

除了銀行業(yè)務(wù)，2020 年馬來西亞伊斯蘭債券發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000 億美元，占全球總發(fā)行量的36.8%，排名全球第一。伊斯蘭基金發(fā)行規(guī)模占28.1%，僅次于沙特阿拉伯。伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在過去八年一直保持著8%左右穩(wěn)定的增長(zhǎng)幅度。綜合來看，馬來西亞的伊斯蘭金融在政策推進(jìn)、產(chǎn)品優(yōu)化、業(yè)務(wù)規(guī)模等方面都處于全球領(lǐng)先地位。

3.加快金融科技改革，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為代表的金融科技全面沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)。伊斯蘭金融也順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，積極進(jìn)行金融科技的試點(diǎn)。目前，全球15 個(gè)伊斯蘭國家已經(jīng)建立了44 個(gè)金融科技企業(yè)，將科技手段融入金融場(chǎng)景的應(yīng)用也越來越普及，主要體現(xiàn)在線上電子平臺(tái)的建立、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的債券和加密資產(chǎn)發(fā)行等業(yè)務(wù)的開發(fā)上。

馬來西亞作為全球現(xiàn)代化、民主化程度最高的伊斯蘭金融國家，對(duì)金融科技持開放態(tài)度，并發(fā)揮了積極引領(lǐng)地區(qū)金融科技轉(zhuǎn)型的作用。2016 年設(shè)立金融科技監(jiān)管沙盤，陸續(xù)開發(fā)應(yīng)用程序編程接口（API）和電子知識(shí)客戶（eKey）流程，為數(shù)字金融的試行做好準(zhǔn)備。還陸續(xù)成立了金融科技推動(dòng)小組（FTEG）、伊斯蘭金融科技聯(lián)盟（IFA）、馬來西亞金融科技協(xié)會(huì)（FAOM）以支持金融科技的轉(zhuǎn)型發(fā)展。截止2020 年，馬來西亞擁有18 家伊斯蘭金融科技企業(yè)，重點(diǎn)支持移動(dòng)支付、P2P 網(wǎng)貸等領(lǐng)域。2020 年，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行滲透率分別達(dá)到112.5%和61.8%，手機(jī)銀行交易額達(dá)4.6 億令吉。

三、金融科技背景下馬來西亞伊斯蘭金融的轉(zhuǎn)型

（一）提升伊斯蘭金融科技轉(zhuǎn)型的廣度和深度

金融科技是全球金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，伊斯蘭金融也必將跟隨時(shí)代的潮流進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型。自2020年全球新冠疫情爆發(fā)以來，金融行業(yè)對(duì)于“零接觸”服務(wù)的需求增長(zhǎng)成為了促進(jìn)伊斯蘭金融科技轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。然而，由于受到伊斯蘭傳統(tǒng)教法的約束，伊斯蘭金融數(shù)字化改革相對(duì)滯后：業(yè)務(wù)類型比較單一、科技產(chǎn)品相對(duì)較少。馬來西亞應(yīng)加大對(duì)金融科技的認(rèn)知程度和改革力度，提升伊斯蘭金融科技轉(zhuǎn)型的廣度和深度。

從廣度上看，馬來西亞應(yīng)該加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，在伊斯蘭教法允許的范疇內(nèi)，逐步推廣電子貨幣、無卡支付、語音轉(zhuǎn)賬、電子錢包等數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，提升銀行智能化服務(wù)的廣度。應(yīng)逐步將區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、云計(jì)算等現(xiàn)代科技和智能創(chuàng)新手段融入傳統(tǒng)伊斯蘭金融服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)科技與傳統(tǒng)的融合。例如，將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于伊斯蘭銀行信貸的發(fā)放、伊斯蘭債券的發(fā)行等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，將通過區(qū)塊鏈技術(shù)的防偽溯源功能有效降低金融欺詐發(fā)生的可能性。

從深度上看，應(yīng)該建立起以政府頂層設(shè)計(jì)為引領(lǐng)，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及人工智能等底層技術(shù)的開發(fā)為基礎(chǔ)，以技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈融合為目標(biāo)的金融科技體系。馬來西亞作為全球伊斯蘭金融中心，應(yīng)該引領(lǐng)其它伊斯蘭國家的金融科技創(chuàng)新，逐步建立起能輻射周邊伊斯蘭國家的區(qū)域性國際金融科技中心。

未來已來，金融科技已邁步進(jìn)入3.0 時(shí)代，只有變革才能促使伊斯蘭金融這種古老而有特色的金融模式歷久彌新。

（二）深化與普惠金融服務(wù)的融合

金融科技發(fā)展的終極目標(biāo)是降低金融服務(wù)的門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的半徑，逐步覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，從而使普惠金融服務(wù)成為可能。自2005 年聯(lián)合國科教文組織提出“普惠金融”（inclusive finance）概念以來，世界各國都在踐行普惠金融，這已經(jīng)成為金融發(fā)展水平較低的“一帶一路”沿線國家的共識(shí)。在未來，可從以下幾個(gè)方面逐步深化伊斯蘭金融與普惠金融的融合。

1.拓展伊斯蘭金融普惠服務(wù)的邊界。伊斯蘭金融植根于伊斯蘭基本教義，而伊斯蘭教的基本教義強(qiáng)調(diào)人與人之間的公平，防止富人對(duì)窮人的再次掠奪，禁止利息的產(chǎn)生。因此，馬來西亞應(yīng)更加致力于面向長(zhǎng)尾客戶的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)。截止2020 年，馬來西亞普惠金融服務(wù)主要面向銷售額在50 萬～500 萬令吉的中小型企業(yè)，該類客戶占到馬來西亞銀行總客戶數(shù)量的80%。因此，要進(jìn)一步探索拓展普惠金融服務(wù)范圍的邊界，向更加微小型的企業(yè)和個(gè)人客戶提供金融支持，并利用金融科技手段加強(qiáng)風(fēng)控管理。

2.深化普惠金融的程度。受伊斯蘭傳統(tǒng)教法的約束，伊斯蘭金融的普惠金融業(yè)務(wù)不管在服務(wù)范圍還是服務(wù)深度等方面都相對(duì)落后，僅有馬來西亞聯(lián)昌國際銀行（CIMB）、2 家合作銀行和530 余個(gè)合作社提供小微企業(yè)、合作社金融服務(wù)，尚未形成普惠金融服務(wù)規(guī)模。建議進(jìn)一步借助金融科技手段，加強(qiáng)伊斯蘭金融普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，比如在貸款產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、信用卡、投資類產(chǎn)品中進(jìn)行更有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低金融投資門檻，開發(fā)額度較小、周期靈活的信貸產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性。同時(shí)，以社區(qū)為服務(wù)載體加強(qiáng)普惠金融的宣傳，深化普通民眾對(duì)伊斯蘭金融及普惠金融的了解和認(rèn)知程度。

（三）以“一帶一路”為契機(jī)，提升金融科技發(fā)展水平

在《2020 年全球金融科技中心報(bào)告》中，中國已經(jīng)成為全球金融科技中心領(lǐng)頭羊。馬來西亞近年來雖然金融科技開始起步發(fā)展，但從全球平均發(fā)展水平來看仍相對(duì)落后，需要向金融科技發(fā)展水平較高的國家學(xué)習(xí)。因此，通過技術(shù)出海的方式將中國金融科技發(fā)展經(jīng)驗(yàn)傳授給“一帶一路”沿線國家，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

近年來，螞蟻金融一直走在“一帶一路”服務(wù)的前沿。2017 年7 月，螞蟻金融與馬來西亞最大的兩家銀行——馬來西亞銀行和馬來西亞聯(lián)昌國際銀行（CIMB）達(dá)成了戰(zhàn)略合作協(xié)議，并與聯(lián)昌國際銀行旗下的Touch'n go（TNG）簽署合作協(xié)議，為當(dāng)?shù)乜蛻糸_發(fā)電子錢包和支付解決方案。2020 年，螞蟻區(qū)塊鏈與東南亞國家的合作進(jìn)入商業(yè)應(yīng)用階段，通過螞蟻區(qū)塊鏈的溯源技術(shù)（Taas）增強(qiáng)了對(duì)食品安全和品牌可信度的管理。

因此，中國應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)“一帶一路”沿線國家的技術(shù)支持，除了電子貨幣、支付手段等相對(duì)成熟的技術(shù)輸出，還要推進(jìn)大數(shù)據(jù)深度挖掘、人工智能應(yīng)用、機(jī)器可持續(xù)學(xué)習(xí)等前沿技術(shù)應(yīng)用成果的傳導(dǎo)，鼓勵(lì)金融科技巨頭和科研機(jī)構(gòu)輸出先進(jìn)的金融科技手段和數(shù)字手段，加強(qiáng)與馬來西亞等“一帶一路”沿線國家在沙盤監(jiān)管、數(shù)字金融業(yè)務(wù)、跨境交易及支付、智能投顧、保險(xiǎn)科技等領(lǐng)域的合作。

（四）加快專業(yè)化人才的培養(yǎng)

人才是伊斯蘭金融轉(zhuǎn)型的智力支撐。馬來西亞十分重視對(duì)伊斯蘭金融人才的培養(yǎng)，目前已經(jīng)建立了“全球伊斯蘭金融教育中心（INCEIF）”以及“伊斯蘭沙利亞研究學(xué)院（ISRA）”，作為伊斯蘭金融的科研基地和人才培育中心。這些教育科研機(jī)構(gòu)的成立對(duì)于提升伊斯蘭金融整體水平以及伊斯蘭金融人才的培養(yǎng)水平起到了積極的作用，也有利于馬來西亞保持全球伊斯蘭金融中心的地位。然而，馬來西亞的金融科技尚未形成體系，與中、美、英等國相比不僅在技術(shù)、產(chǎn)品和場(chǎng)景應(yīng)用等方面存在巨大差距，在人才領(lǐng)域也有很大差距。因此，馬來西亞除了建立教育和科研中心、加強(qiáng)對(duì)本國伊斯蘭金融人才的一體化培養(yǎng)，更要與中、美等金融科技發(fā)展和應(yīng)用水平領(lǐng)先的國家加強(qiáng)人才交流，通過建立“一帶一路”金融科技研發(fā)和培訓(xùn)中心，加強(qiáng)對(duì)伊斯蘭金融科技人才的共同孵化，建立定期交流機(jī)制，通過線上、線下交流的方式加強(qiáng)金融科技知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)，加快對(duì)傳統(tǒng)伊斯蘭金融轉(zhuǎn)型能力的培養(yǎng)；通過人才招引的方式吸引大數(shù)據(jù)算法、人工智能應(yīng)用、區(qū)塊鏈開發(fā)等金融科技方面的人才。

四、結(jié) 語

伊斯蘭金融是一種古老的金融模式，在金融科技快速轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)和考驗(yàn)。本文分析了伊斯蘭金融這種獨(dú)特的金融模式以及近年來發(fā)展的水平，并以馬來西亞為例，分析其在“一帶一路”背景下，應(yīng)該如何積極應(yīng)對(duì)科技所帶來的挑戰(zhàn)，并從提升金融科技轉(zhuǎn)型力度、與普惠金融加強(qiáng)融合、借鑒海外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、注重金融科技人才培養(yǎng)等方面提出了相關(guān)建議。