金融科技助力鄉(xiāng)村振興的模式研究

○卜銀偉李成林王 卓

1.工商銀行成都分行 四川成都 610016

2.西華大學(xué)汽車與交通學(xué)院 四川成都 610039

立足新發(fā)展階段，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是黨中央、國(guó)務(wù)院做出的重大戰(zhàn)略部署。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，深化金融供給、賦能鄉(xiāng)村振興是金融服務(wù)主動(dòng)融入國(guó)家戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行要科學(xué)應(yīng)變、主動(dòng)求變，激發(fā)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的內(nèi)生動(dòng)力，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性。

當(dāng)前，金融供給助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，通常面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理難、客戶識(shí)別難和降本提質(zhì)難等約束，究其原因，主要表現(xiàn)為以下“四重”矛盾：鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模不穩(wěn)定與鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理的矛盾、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)低回報(bào)率與鄉(xiāng)村金融資金營(yíng)利性的矛盾、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的廣泛布局與鄉(xiāng)村金融物理網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)分布不均的矛盾，以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的低知識(shí)人群與鄉(xiāng)村金融高金融意識(shí)、人才之間的矛盾?！笆奈濉睍r(shí)期，數(shù)字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，因此深化金融科技與鄉(xiāng)村振興的深度融合，無(wú)疑將是化解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式之間的基礎(chǔ)性矛盾，并實(shí)現(xiàn)雙方的利益和發(fā)展訴求動(dòng)態(tài)平衡的最有效抓手之一。因此，厘清金融科技與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系，按照自上而下與自下而上的實(shí)踐路徑來(lái)深耕金融科技與鄉(xiāng)村振興的供需平衡，對(duì)探索我國(guó)金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的特色化路徑具有重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和理論指導(dǎo)意義。

一、鄉(xiāng)村振興面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）當(dāng)前的重大機(jī)遇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。國(guó)務(wù)院規(guī)劃到2022年鄉(xiāng)村振興的制度性框架和政策體系初步健全；到2035年鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；到2050年鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。從國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境來(lái)看，要抓住實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大機(jī)遇。

從國(guó)際環(huán)境看，全球經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)態(tài)勢(shì)有望延續(xù)，國(guó)際化的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易交流和合作依然是主流，國(guó)家充分利用國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)和兩種資源的空間將進(jìn)一步拓展，也為鄉(xiāng)村市場(chǎng)走向世界創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，是根據(jù)我國(guó)發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、對(duì)外開(kāi)放深化等作出的戰(zhàn)略決策，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展必然會(huì)受到廣泛而深遠(yuǎn)的影響。

從國(guó)內(nèi)形勢(shì)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，鄉(xiāng)村的發(fā)展也正處于大轉(zhuǎn)變、大變革的歷史機(jī)遇期。為此，我國(guó)已經(jīng)先后出臺(tái)了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》等制度性安排，為鄉(xiāng)村振興指明了方向和重點(diǎn)。一是居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)加快升級(jí)后，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、生態(tài)等寄予了更高的期望，也帶來(lái)了較大的改善和提升機(jī)會(huì)。二是隨著城市生產(chǎn)生活成本和壓力逐步上升，鄉(xiāng)村對(duì)資本、資金、資源和人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素的吸引力與日俱增，為鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供了有利基礎(chǔ)和條件。三是國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，針對(duì)“三農(nóng)”的各層級(jí)多領(lǐng)域的支持政策不斷出臺(tái)，為鄉(xiāng)村振興賦予了良好的發(fā)展愿景。例如，國(guó)務(wù)院規(guī)劃，到2025年數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)取得重要進(jìn)展，鄉(xiāng)村4G深化普及、5G創(chuàng)新應(yīng)用，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”明顯縮??；到2035年數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)展，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”大幅縮小，農(nóng)民數(shù)字化素養(yǎng)顯著提升。四是全國(guó)各地因地制宜的鄉(xiāng)村試點(diǎn)和實(shí)踐，以及成功的樣本，將進(jìn)一步豐富和完善鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（二）面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最明顯的短板仍然在“三農(nóng)”，現(xiàn)代化建設(shè)中最薄弱的環(huán)節(jié)仍然在農(nóng)業(yè)農(nóng)村。這里重點(diǎn)分析金融科技和鄉(xiāng)村自身基礎(chǔ)條件兩個(gè)方面。

從金融科技方面來(lái)看，金融科技實(shí)施的條件和供給存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。第一，金融科技下沉不深入。近年來(lái)金融科技雖然不斷發(fā)展，但針對(duì)鄉(xiāng)村的創(chuàng)新還是不足、產(chǎn)品相對(duì)單一、服務(wù)可獲得性不強(qiáng)，不能滿足群眾的多樣化、個(gè)性化需求。第二，數(shù)據(jù)環(huán)境不友好。與鄉(xiāng)村有關(guān)的數(shù)據(jù)復(fù)雜多樣、零星分散，并且數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)維度不足、數(shù)據(jù)應(yīng)用水平較低，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不能用、不好用。第三，數(shù)據(jù)資源利用不充分。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于數(shù)據(jù)的提取、整理、分析、存儲(chǔ)、使用等造成了很大困難。此外，工商、稅務(wù)、社保、房產(chǎn)、電力等數(shù)據(jù)還無(wú)法實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)共享，也在一定程度上影響金融科技的供給。第四，金融科技監(jiān)管不完善。針對(duì)鄉(xiāng)村的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)還存在著一定程度的“野蠻生長(zhǎng)”，現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)很難快速識(shí)別、及時(shí)應(yīng)對(duì)其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。第五，金融科技相關(guān)法律不完善。金融科技推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也可能伴隨著隱私數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)權(quán)益損害、金融網(wǎng)絡(luò)漏洞等風(fēng)險(xiǎn)隱患，但眾多領(lǐng)域尚處于法律的“空白地帶”或者“灰色區(qū)域”，難以用現(xiàn)存法律法規(guī)明確界定和制約。

從鄉(xiāng)村自身的基礎(chǔ)條件和現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，也存在基礎(chǔ)薄弱、需求不足、人才匱乏等限制因素。第一，基礎(chǔ)設(shè)施條件相對(duì)落后。一方面，縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷撤、并、遷，在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量更少，金融服務(wù)的觸角難以延伸到一線基層。另一方面，部分鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施落后，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)剛開(kāi)始起步，線上、智能金融業(yè)務(wù)和技術(shù)的推廣難度很大。第二，鄉(xiāng)村的市場(chǎng)需求遠(yuǎn)未被滿足。由于針對(duì)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)滯后，鄉(xiāng)村客群還處于初級(jí)、傳統(tǒng)的“被需求”“被供給”階段，潛在、多元、豐富的金融需求尚未被有效挖掘和激發(fā)。第三，農(nóng)民金融意識(shí)相對(duì)較弱。由于農(nóng)民接觸新生事物的機(jī)會(huì)有限，對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品等了解不多，對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融工具存在顧慮，抑制了金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣使用。第四，鄉(xiāng)村金融科技人才嚴(yán)重不足。金融科技的推廣應(yīng)用，既需要熟悉新興技術(shù)的科技型人才，又需要了解鄉(xiāng)村事務(wù)的綜合型人才，但愿意走進(jìn)鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村的相關(guān)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，難以有效促進(jìn)金融科技推廣應(yīng)用。

二、當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗(yàn)和模式

金融科技本質(zhì)是金融，沒(méi)有改變金融的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、服務(wù)等功能屬性。研究金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興，就必須首先回歸到傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村的視角，并以此為切入點(diǎn)探究其規(guī)律和邏輯，這將有助于我們研究探索金融科技的新機(jī)制和新模式。

（一）金融服務(wù)鄉(xiāng)村的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

鄉(xiāng)村是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性載體，農(nóng)業(yè)是鄉(xiāng)村發(fā)展的主要產(chǎn)業(yè)。在世界十大農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家中，美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度最高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化特征鮮明，因此為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)要素與金融服務(wù)的深度融合奠定了基礎(chǔ)性條件。與此同時(shí)，在金融服務(wù)保障方面，上述發(fā)達(dá)國(guó)家均已建立了較為健全的農(nóng)村金融組織、鄉(xiāng)村金融制度與配套的政策體系，并且具備比較完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、信息通信技術(shù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、專業(yè)農(nóng)用設(shè)備等為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強(qiáng)力支撐，這些對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展起到了較大的促進(jìn)作用。

1.美國(guó)“城鄉(xiāng)共生一體化”模式。20世紀(jì)30年代，美國(guó)就開(kāi)始了鄉(xiāng)村發(fā)展的實(shí)踐。他們以政府主導(dǎo)扶持、社會(huì)力量參與和技術(shù)應(yīng)用為手段，建立了“城鄉(xiāng)共生一體化”模式，在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中發(fā)揮了積極作用。

在制度建設(shè)和政策方面，美國(guó)采取了完善立法、構(gòu)建鄉(xiāng)村發(fā)展政策機(jī)制等措施，逐步形成了專門針對(duì)鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、就業(yè)、自然保護(hù)、生態(tài)環(huán)境等多方面、多層次的政策體系框架。更重要的是，美國(guó)把對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的支持，內(nèi)化為更具剛性的制度保障，確保了鄉(xiāng)村發(fā)展的連續(xù)性和長(zhǎng)期性。另外，美國(guó)關(guān)于鄉(xiāng)村振興的政策目標(biāo)一直隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和市場(chǎng)變化不斷調(diào)整，大致劃分為三個(gè)階段：第一階段是單純對(duì)農(nóng)場(chǎng)實(shí)施政策支持；第二階段是整合農(nóng)場(chǎng)支持與鄉(xiāng)村發(fā)展政策，著重強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和改善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)條件；第三階段是推進(jìn)鄉(xiāng)村多元化發(fā)展和城鄉(xiāng)共生的一體化。通過(guò)三個(gè)階段的政策調(diào)整變化，美國(guó)對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的支持政策體系逐漸趨于完整。

在支持重點(diǎn)和公共服務(wù)方面，初期主要是投入大量財(cái)政資金支持建設(shè)道路、水電、通訊等公共基礎(chǔ)設(shè)施；中期已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注居民的貧困問(wèn)題，通過(guò)引入產(chǎn)業(yè)、農(nóng)場(chǎng)技術(shù)等措施來(lái)提高居民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距；后期則更多關(guān)注教育培訓(xùn)、居民就業(yè)、水環(huán)境資源、生態(tài)保護(hù)等領(lǐng)域，著重培育和激發(fā)鄉(xiāng)村的自我發(fā)展能力。

在鄉(xiāng)村治理方面，美國(guó)政府在以財(cái)政手段幫助鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，鼓勵(lì)多種市場(chǎng)力量的參與，共同促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)多層次和多元化發(fā)展。另外，鄉(xiāng)村發(fā)展管理機(jī)構(gòu)之間權(quán)責(zé)清晰，相互監(jiān)督、互相依存。比如：公共事業(yè)服務(wù)局職責(zé)在于建設(shè)基礎(chǔ)公共設(shè)施，為鄉(xiāng)村發(fā)展提供必備條件；商業(yè)與合作發(fā)展局側(cè)重于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，強(qiáng)調(diào)提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)；農(nóng)村住宅服務(wù)局則負(fù)責(zé)鄉(xiāng)村地區(qū)的生活質(zhì)量，為低收入貧困人群和偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)提供特殊保障。

在農(nóng)技推廣和職業(yè)教育方面，美國(guó)非常重視知識(shí)保護(hù)和人才培養(yǎng)，建立了以農(nóng)業(yè)部、農(nóng)學(xué)院和農(nóng)業(yè)推廣站為主體的科技成果推廣體系，尤其重視農(nóng)業(yè)知識(shí)與技術(shù)的積累和傳播，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及高效推廣奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，美國(guó)建設(shè)有完善的農(nóng)業(yè)職業(yè)教育體系。例如：美國(guó)的正規(guī)農(nóng)業(yè)教育機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)職業(yè)教育院校，院校教師崗位有嚴(yán)格的比例，要求教學(xué)、科研和技術(shù)推廣3方面的比例為50%、25%、25%，這大大提升了農(nóng)業(yè)專業(yè)技能和科技成果的應(yīng)用效率。

2.德國(guó)“村莊更新”模式。1936年，德國(guó)通過(guò)實(shí)施《帝國(guó)土地改革法》，開(kāi)始對(duì)鄉(xiāng)村的農(nóng)地、生產(chǎn)用地以及荒廢地進(jìn)行合理規(guī)劃。1954年，德國(guó)正式提出了“村莊更新”模式，其重點(diǎn)是公共基礎(chǔ)設(shè)施的完善和鄉(xiāng)村建設(shè)，并于1976年正式寫(xiě)入了《土地整理法》。1992年，德國(guó)提出可持續(xù)發(fā)展理念，主要目的是縮小鄉(xiāng)村發(fā)展外延，盡可能減少不必要的擴(kuò)展，強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村的內(nèi)涵式發(fā)展，注重維護(hù)鄉(xiāng)村的歷史傳統(tǒng)和生活特征，融入更多的科學(xué)、自然和生態(tài)元素。為更有利于實(shí)施“村莊更新”，德國(guó)各級(jí)政府制定了眾多的經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)稅補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和法律政策。如成立專門的政策性銀行——德國(guó)農(nóng)業(yè)養(yǎng)老金銀行，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資渠道并給予一定的補(bǔ)助和貼息貸款；又如涉農(nóng)企業(yè)免交營(yíng)業(yè)稅、享受稅收優(yōu)惠等。

德國(guó)“村莊更新”主要是通過(guò)政府的規(guī)劃和統(tǒng)籌管理，依靠制度建設(shè)和法律框架來(lái)確保“村莊更新”有序推進(jìn)。一方面，根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對(duì)農(nóng)業(yè)房屋缺失功能改變用途；對(duì)其余建筑物的形狀、規(guī)模、狀態(tài)和狀況進(jìn)行改善，并向多功能、綜合性發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化其在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、土地資源利用、鄉(xiāng)村自然環(huán)境保護(hù)等方面的重要作用。另一方面，為適應(yīng)鄉(xiāng)村社會(huì)和人口變化的趨勢(shì)，德國(guó)對(duì)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施用地進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，減少無(wú)效土地使用，改善鄉(xiāng)村生活和生產(chǎn)條件。在此基礎(chǔ)上，德國(guó)政府通過(guò)對(duì)制度措施的調(diào)整，科學(xué)規(guī)范和合理引導(dǎo)鄉(xiāng)村進(jìn)行改革，增強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)的吸引力。例如，20世紀(jì)70年代，德國(guó)開(kāi)始實(shí)行“我們的鄉(xiāng)村應(yīng)該更加美麗”的計(jì)劃：首先，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和種類；其次，開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)房地產(chǎn)，推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游；第三，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村和農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化和生態(tài)化的轉(zhuǎn)變。這些計(jì)劃的出臺(tái)，有效統(tǒng)一了村鎮(zhèn)規(guī)劃，避免了鄉(xiāng)村自然風(fēng)光和生態(tài)環(huán)境遭到破壞，較大程度上改善了農(nóng)民生活。

3.法國(guó)“一體化農(nóng)業(yè)”與“領(lǐng)土整治”綜合發(fā)展模式。法國(guó)推行“一體化農(nóng)業(yè)”與“領(lǐng)土整治”的綜合發(fā)展模式，主要是基于集中化、專業(yè)化和大型化發(fā)展方式的思想，以滿足鄉(xiāng)村現(xiàn)代化需求為核心，推動(dòng)鄉(xiāng)村建設(shè)和綜合化發(fā)展。

“一體化農(nóng)業(yè)”主要是利用現(xiàn)代科技和企業(yè)管理手段，通過(guò)打造農(nóng)場(chǎng)主、資本家合作體系，把工業(yè)、商業(yè)和農(nóng)業(yè)等加以整合組成利益共同體。如法國(guó)生物、化學(xué)化工、物理電子、設(shè)備制造等產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)提供先進(jìn)的農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)場(chǎng)技術(shù)和生產(chǎn)原料，快速提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度，密切了工農(nóng)商之間的聯(lián)系，通過(guò)利益共同體造就了“一體化農(nóng)業(yè)”模式。

“領(lǐng)土整治”主要目的是改變法國(guó)鄉(xiāng)村的小型農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方式，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展平衡。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的強(qiáng)有力政府干預(yù)，以及綜合利用財(cái)政保障、技術(shù)支持、教育培訓(xùn)等手段支持鄉(xiāng)村建設(shè)，改變鄉(xiāng)村城市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的格局。比如，設(shè)立“地區(qū)發(fā)展獎(jiǎng)金”“農(nóng)村特別救濟(jì)金”以鼓勵(lì)到農(nóng)村、山區(qū)開(kāi)辦工廠，通過(guò)開(kāi)辟一些新的工業(yè)區(qū)來(lái)改變經(jīng)濟(jì)不平衡的情況；提供“手工業(yè)企業(yè)裝備獎(jiǎng)金”，在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)及新興城市附近支持發(fā)展手工業(yè)企業(yè)，以增加鄉(xiāng)村地區(qū)的收入和就業(yè)機(jī)會(huì)。

4.日本“一村一品”模式。20世紀(jì)70至80年代，日本重視發(fā)展城市工商業(yè)而忽視農(nóng)業(yè)，同時(shí)深受石油危機(jī)影響，政府沒(méi)有足夠的財(cái)政資金支持農(nóng)村建設(shè)。為此，日本大分縣率先發(fā)起“一村一品”運(yùn)動(dòng)。他們立足于本地資源，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，大力發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，并不斷通過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)革新，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，走產(chǎn)品的多元化戰(zhàn)略。同時(shí)，依托政府和各級(jí)農(nóng)協(xié)，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)人才培訓(xùn)講習(xí)班，培養(yǎng)了大批農(nóng)村優(yōu)秀人才。

“一村一品”主要遵循區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)和大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的思路，根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域情況和資源稟賦，因地制宜引導(dǎo)發(fā)展具有鮮明地域特色的主導(dǎo)產(chǎn)品和特色產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而形成規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)集群。該模式有三個(gè)特點(diǎn)：一是自下而上，居民是運(yùn)動(dòng)發(fā)起的主體，政府只是在政策上幫扶和技術(shù)上支持，充分發(fā)揮和尊重農(nóng)民的自主性；二是培育人才，日本非常重視人才培養(yǎng)，通過(guò)創(chuàng)建協(xié)調(diào)組織和開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)與營(yíng)銷指導(dǎo)支持，大力提升了農(nóng)民的綜合素質(zhì)水平；三是挖掘特色，在政府引導(dǎo)下，因地制宜培育和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、流通和銷售等關(guān)鍵環(huán)節(jié)建立產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)包括特色農(nóng)產(chǎn)品、特色旅游、文化資產(chǎn)等在內(nèi)的特色產(chǎn)品及附加產(chǎn)品的交易。

（二）國(guó)內(nèi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式探析

大都市、大城市金融市場(chǎng)漸趨飽和，小鄉(xiāng)鎮(zhèn)、小農(nóng)村金融市場(chǎng)存在巨大的需求供給矛盾。傳統(tǒng)的城市發(fā)展道路已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)和適用于當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展，金融科技的高速發(fā)展為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興帶來(lái)了可能。隨著信息通信技術(shù)、“大智移云”①“大智移云”是在2013年8月在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上提出，指大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算為核心的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，是現(xiàn)代設(shè)備技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)的融合。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)而興起的金融科技在農(nóng)村農(nóng)民中的逐步應(yīng)用和滲透，既為傳統(tǒng)金融面臨的困境開(kāi)辟了解決路徑，又為鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展注入活力和動(dòng)力。

1.政策性銀行服務(wù)模式。以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行，積極利用國(guó)家政策支持和金融科技手段推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出“AI in ADBC”的金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)的“滿足業(yè)務(wù)需求”向“引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變，已經(jīng)開(kāi)發(fā)出了智慧服務(wù)、智慧運(yùn)營(yíng)和智慧決策三大平臺(tái)，設(shè)計(jì)出了農(nóng)發(fā)智糧、農(nóng)發(fā)智融、農(nóng)發(fā)智投三大產(chǎn)品，大力促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)的融合，以金融科技為引擎助推鄉(xiāng)村振興。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以金融科技支持特色產(chǎn)品服務(wù)，如智能糧食安全、智能普惠金融；同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)新業(yè)務(wù)的支持，如海洋經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量體系建設(shè)等。

2.商業(yè)銀行服務(wù)模式。以工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較多，以承擔(dān)社會(huì)責(zé)任為動(dòng)力，以滿足金融需求為導(dǎo)向，服務(wù)模式具有公益性和普惠性特點(diǎn)。以工商銀行為例，作為大型國(guó)有商業(yè)銀行，其以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G等新技術(shù)為支撐，全面推進(jìn)普惠型“三農(nóng)”金融服務(wù)。如創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“農(nóng)e貸”“e鏈快貸”，支持無(wú)擔(dān)保、純信用的線上貸款服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)“惠農(nóng)融資足不出戶、貸款資金分秒到賬”。如運(yùn)用人工智能、5G等技術(shù)實(shí)現(xiàn)合同在線簽署、政府直連押品在線登記、線上提款還款等無(wú)接觸服務(wù)模式，在部分城鄉(xiāng)布放的遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)推出“伴隨式”遠(yuǎn)程協(xié)同服務(wù)，極大滿足了廣大農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)“短、少、頻、快、急”的金融服務(wù)需求。依托API開(kāi)放平臺(tái)、人工智能平臺(tái)等企業(yè)級(jí)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，加快與龍頭企業(yè)、核心企業(yè)場(chǎng)景對(duì)接，極大提升了全鏈條、全流程、全客戶的貸款可獲得性。

3.電商龍頭企業(yè)服務(wù)模式。以京東、阿里巴巴和蘇寧易購(gòu)等為代表的電商龍頭企業(yè)，主要以電商、物流和移動(dòng)支付體系為核心，將市場(chǎng)中原本松散的交易信息、消費(fèi)信息、行為信息等加以收集、整合、分析和挖掘，為其他金融公司或者中小銀行機(jī)構(gòu)提供客戶行為、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防控建議。隨著市場(chǎng)多元化發(fā)展和跨界競(jìng)爭(zhēng)的加劇，這些電商龍頭開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)，參與到鄉(xiāng)村市場(chǎng)的系統(tǒng)建設(shè)、平臺(tái)搭建和全流程營(yíng)銷活動(dòng)之中。例如，京東云通過(guò)“直播人才定向培養(yǎng)+產(chǎn)業(yè)節(jié)品牌打造+直播帶貨”等創(chuàng)新方式，幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)拓寬產(chǎn)品銷售渠道，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?，F(xiàn)在三家公司基本形成消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、信用擔(dān)保、保險(xiǎn)理財(cái)、眾籌和移動(dòng)支付六大板塊的全產(chǎn)業(yè)鏈、全產(chǎn)品鏈的鄉(xiāng)村金融服務(wù)品牌，已經(jīng)在眾多領(lǐng)域幫助鄉(xiāng)村“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”。

4.農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)服務(wù)模式。作為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域企業(yè)的代表，新希望集團(tuán)旗下的希望金融是一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司，主要連接農(nóng)村借款人和城市出借人。希望金融充分利用自身在農(nóng)牧行業(yè)的供應(yīng)鏈信息資源和科技金融領(lǐng)域的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化金融服務(wù)場(chǎng)景，打造形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”的服務(wù)模式。目前，希望金融已經(jīng)推出了惠農(nóng)貸、應(yīng)收貸、訂單貸、興農(nóng)貸等農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，不僅為機(jī)構(gòu)與個(gè)人提供專業(yè)的網(wǎng)貸渠道，同時(shí)也為“三農(nóng)”小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供高效的融資渠道。

5.小微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式。小微金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)相比，雖然存在資本少、線下物理網(wǎng)點(diǎn)少的不足，但也有市場(chǎng)專一、專業(yè)突出的優(yōu)勢(shì)，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村的有益補(bǔ)充和專業(yè)力量。目前，以農(nóng)分期、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)等為代表的小微金融機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域主要充當(dāng)服務(wù)中介角色，與銀行、基金、保險(xiǎn)、信托、期貨等加強(qiáng)合作，獲取社會(huì)資本資金和渠道，同時(shí)通過(guò)提供農(nóng)資農(nóng)機(jī)購(gòu)買租售服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等方式為農(nóng)戶提供特色化的服務(wù)場(chǎng)景，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

（三）金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式經(jīng)驗(yàn)啟示

1.堅(jiān)持政府強(qiáng)力主導(dǎo)，強(qiáng)化政策傳導(dǎo)力度。2020年，我國(guó)已完成脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)，目前尚處于鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接和平穩(wěn)過(guò)渡階段，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興更加需要依靠政府強(qiáng)力主導(dǎo)和持續(xù)的政策支持?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家支持鄉(xiāng)村發(fā)展的模式，起步階段均有賴于明確的政府導(dǎo)向和健全的制度保障，需要在政府主導(dǎo)下加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建完善的政府管理體系，規(guī)范政府機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)范疇，有力傳導(dǎo)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)政策，激活各種市場(chǎng)要素，調(diào)動(dòng)各方面、各層級(jí)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，提高鄉(xiāng)村振興政策執(zhí)行效能，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

2.堅(jiān)持城鄉(xiāng)一體發(fā)展，有序化解突出矛盾。國(guó)外的鄉(xiāng)村發(fā)展過(guò)程并非一蹴而就，而是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和城鄉(xiāng)矛盾的變化不斷調(diào)整和化解矛盾的過(guò)程。例如，20世紀(jì)30年代，美國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展政策目標(biāo)聚焦在道路、水電、通信等硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面；20世紀(jì)80年代，美國(guó)政策側(cè)重于解決鄉(xiāng)村貧困問(wèn)題；20世紀(jì)90年代后期，美國(guó)決定通過(guò)培養(yǎng)鄉(xiāng)村自我發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。在鄉(xiāng)村發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)既有金融服務(wù)能力較弱、金融體系不完善、金融產(chǎn)品不適銷對(duì)路、法律法規(guī)不健全等問(wèn)題，也有鄉(xiāng)村公共服務(wù)和資源稟賦之間的不均衡、不匹配，使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)難以跟上城市發(fā)展步伐。當(dāng)前，我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)依然存在，城市占有較多的生產(chǎn)要素和資源，需要城市反哺鄉(xiāng)村，以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互促協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展，再結(jié)合區(qū)域資源稟賦和鄉(xiāng)村特點(diǎn)，推動(dòng)分類管理、梯次推進(jìn)和分步實(shí)施，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。

3.堅(jiān)持完善法律體系，提供根本制度保障。發(fā)達(dá)國(guó)家基本上都把對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策、財(cái)政支付、稅收減免等法律法規(guī)作為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。例如，1936年美國(guó)的《農(nóng)村電氣化法》實(shí)施標(biāo)志著美國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展政策的開(kāi)啟，又先后出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善和改革法》《農(nóng)業(yè)安全與農(nóng)村投資法案》《糧食、農(nóng)業(yè)、保育和貿(mào)易法案》等系列法律，內(nèi)容涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施投資、自然環(huán)境保護(hù)、商業(yè)服務(wù)合作、社區(qū)可持續(xù)發(fā)展等方面。德國(guó)1954年正式提出“村莊更新”概念，1976年將其寫(xiě)入《土地整理法》作為鄉(xiāng)村發(fā)展的制度依據(jù)之一。鄉(xiāng)村振興發(fā)展離不開(kāi)與之緊密相關(guān)的金融、財(cái)政、稅務(wù)等制度支持，也不可缺少金融科技、科技監(jiān)管、智慧政府建設(shè)等適應(yīng)新理念、新階段、新要求的法律規(guī)劃，尤其要健全完善與金融科技有關(guān)的法律法規(guī)。法律的強(qiáng)制性可以劃定具體標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范，有效保障鄉(xiāng)村發(fā)展政策的連貫性和平穩(wěn)性，有效避免因市場(chǎng)變化、區(qū)域調(diào)整等外界因素帶來(lái)的較大沖擊和不良影響。

4.堅(jiān)持良性互動(dòng)合作，聚力多方發(fā)展力量。建立政府、企業(yè)、社會(huì)和第三方機(jī)構(gòu)之間利益共同體，匯聚各方力量共同推進(jìn)，是促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一。以美國(guó)為例，積極借助市場(chǎng)力量，逐漸強(qiáng)化政府與私人部門之間的互動(dòng)模式，加強(qiáng)與白宮的鄉(xiāng)村委員會(huì)、農(nóng)村基金會(huì)，以及地方農(nóng)業(yè)部的發(fā)展雇員、非營(yíng)利性組織和房產(chǎn)公司經(jīng)紀(jì)人等合作。實(shí)踐表明，鄉(xiāng)村發(fā)展不能僅靠政府的大包大攬，要處理好和平衡好政府與市場(chǎng)、官方與民間的關(guān)系?；谖覈?guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)任務(wù)的重要性和緊迫性，可以構(gòu)建政府主導(dǎo)、企業(yè)主營(yíng)、金融支撐、科技助力和農(nóng)民參與的發(fā)展格局，使各方力量互動(dòng)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、鏈條共建、品牌共創(chuàng)、成果共享，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

三、金融科技作用于鄉(xiāng)村振興的邏輯機(jī)理

站在“兩個(gè)一百年”的歷史交匯點(diǎn)，需要以國(guó)家戰(zhàn)略高度、全局視野和長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中謀劃、布局金融科技，不斷提升金融科技服務(wù)能力，讓金融資源配置和金融科技應(yīng)用公平和有效，進(jìn)而建立金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新高地。

（一）金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

2019年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，鼓勵(lì)支持包括商業(yè)銀行在內(nèi)的持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下發(fā)展金融科技，標(biāo)志著金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入新的歷史發(fā)展階段?；仡櫧鹑诳萍及l(fā)展，已經(jīng)歷三個(gè)階段：

1.金融IT階段。金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)傳統(tǒng)的IT軟硬件來(lái)實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)辦理的電子化，提高業(yè)務(wù)的辦理速度和效率，這個(gè)階段的IT公司不參與金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。金融IT主要包括自助取款機(jī)、自助查詢機(jī)、商務(wù)POS機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)，以及銀行的核心結(jié)算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融階段。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始搭建互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)端、交易端、支付端、結(jié)算端等互聯(lián)互通，以及業(yè)務(wù)撮合和交易結(jié)算，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的升級(jí)，是線下業(yè)務(wù)向線上化的轉(zhuǎn)移。

3.金融科技階段。通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，持續(xù)優(yōu)化和改變信息采集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、投資決策、信用評(píng)價(jià)等功能，豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵和外延，極大延展金融服務(wù)領(lǐng)域。金融科技未來(lái)趨勢(shì)是各類新興技術(shù)的跨界融合和應(yīng)用，以及輕量化、沉浸式迭代演進(jìn)，將從“立柱架梁”向“積厚成勢(shì)”轉(zhuǎn)變，發(fā)展到高級(jí)階段將是數(shù)字金融。諸如數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、區(qū)塊鏈驗(yàn)證、供應(yīng)鏈金融、綠色金融等不斷突破金融和科技邊界，深度融入社會(huì)各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)和各場(chǎng)景。

（二）金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的邏輯

金融科技是金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等利用新興信息科技改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率和水平的提升。

從金融與鄉(xiāng)村的關(guān)系看：金融的服務(wù)可直接面向鄉(xiāng)村和服務(wù)鄉(xiāng)村，而鄉(xiāng)村地域廣闊、市場(chǎng)巨大，也是金融的一個(gè)重要市場(chǎng)和必爭(zhēng)的服務(wù)領(lǐng)域，是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的藍(lán)海之一。反之，鄉(xiāng)村也需要得到金融的支持才能得以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，鄉(xiāng)村市場(chǎng)也將為金融業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，兩者相互促進(jìn)、相互依賴。

從金融與科技的關(guān)系看：金融具有天然的數(shù)字化基因，是科技創(chuàng)新的積極參與者和重要推動(dòng)者。金融科技也從金融的輔助支撐轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)在的改造力量，已成為金融有機(jī)體的核心要素之一。金融不斷借助科技的力量拓寬金融服務(wù)邊界，提高金融服務(wù)收益和效率，而科技則向金融領(lǐng)域不斷滲透和融合，努力通過(guò)金融行業(yè)打開(kāi)自身更加廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展也離不開(kāi)金融的資金支持，三者形成相互滲透、相互融合的生態(tài)循環(huán)（如圖1所示）。

通過(guò)上述分析，本文認(rèn)為，金融、鄉(xiāng)村與科技三者關(guān)系是相互交織和相互促進(jìn)的，可以構(gòu)筑互聯(lián)互通新金融生態(tài)。三者的聚焦點(diǎn)和核心點(diǎn)都在于“三農(nóng)”，關(guān)鍵就是如何通過(guò)金融、科技和鄉(xiāng)村的共同施力來(lái)一體推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

1.金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的根本點(diǎn)。保障安全永遠(yuǎn)是金融科技發(fā)展的生命線。在發(fā)展金融科技過(guò)程中，應(yīng)做到風(fēng)險(xiǎn)管控與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新同步規(guī)劃、同步實(shí)施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置和內(nèi)部控制等制度，確保各類風(fēng)險(xiǎn)始終處于可管可控。同時(shí)，充分考慮“三農(nóng)”群體在金融知識(shí)儲(chǔ)備、信息保護(hù)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、技術(shù)應(yīng)用條件等方面的不足，采取信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、教育培訓(xùn)等方式，切實(shí)建立起全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

2.金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)。如何在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中更充分地發(fā)揮金融科技作用，依然是一個(gè)探索式的課題。金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村發(fā)展金融科技，既不能因循守舊、畏首畏尾，也不可以一味求新求變、過(guò)度創(chuàng)新，需要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的實(shí)際需求出發(fā)，從自身相對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域發(fā)力，科學(xué)推廣應(yīng)用相對(duì)成熟可靠、安全穩(wěn)定的適應(yīng)性技術(shù)，并將其應(yīng)用到具有較高契合度的鄉(xiāng)村場(chǎng)景，有效促進(jìn)業(yè)務(wù)、資金、技術(shù)的深度融合，切實(shí)提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)供需兩端的匹配性和一致性。

3.金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的核心點(diǎn)。發(fā)展金融科技并不是簡(jiǎn)單、粗放地在金融上“嫁接”“拼湊”某項(xiàng)新興技術(shù)。如果缺少人才的有效支撐，金融科技只會(huì)是空中樓閣。要加強(qiáng)完善人才培養(yǎng)、交流和輪崗機(jī)制，注重人才在業(yè)務(wù)、技術(shù)等不同崗位上的適度流動(dòng)，培養(yǎng)復(fù)合型金融科技專業(yè)人才。與此同時(shí)，要加快針對(duì)鄉(xiāng)村的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，針對(duì)鄉(xiāng)村金融服務(wù)對(duì)象的需求、偏好和金融行為變化，加強(qiáng)金融科技在鄉(xiāng)村市場(chǎng)的戰(zhàn)略布局、資源配置和創(chuàng)新應(yīng)用，發(fā)揮金融科技對(duì)鄉(xiāng)村振興的放大、疊加、倍增作用，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)力引擎，輸出更多具有鄉(xiāng)村場(chǎng)景特色的現(xiàn)象級(jí)新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式。

（三）金融科技推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的路徑

金融科技是推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要驅(qū)動(dòng)力，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要金融科技的加持。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者觀點(diǎn)的歸納和相關(guān)理論學(xué)術(shù)的總結(jié)，結(jié)合長(zhǎng)期的金融實(shí)踐，本文認(rèn)為，可以通過(guò)金融服務(wù)和科技賦能“雙輪驅(qū)動(dòng)”，借助三條路徑來(lái)助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興（如圖2所示）。

1.金融服務(wù)路徑。這里的金融服務(wù)主要是以提供“融資”和“融智”為出發(fā)點(diǎn)的金融服務(wù)。根據(jù)金融目前的發(fā)展階段、內(nèi)涵和市場(chǎng)特征，本文將“融資”細(xì)分為消費(fèi)金融、財(cái)富金融、普惠金融、綠色金融和供應(yīng)鏈金融等五個(gè)方面，基本可以涵蓋和滿足鄉(xiāng)村客群的不同金融服務(wù)需求。對(duì)應(yīng)于“融資”的需求，將“融智”貫穿其中，從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全流程角度，概括分為數(shù)據(jù)鏈服務(wù)、價(jià)值鏈服務(wù)、創(chuàng)新鏈服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)和供應(yīng)鏈服務(wù)?！叭谫Y”和“融智”是基于對(duì)客戶全鏈條金融需求的洞察，以及對(duì)客戶全周期的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)測(cè)和研判，為鄉(xiāng)村客戶科學(xué)評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、有效配置資源，提供智慧服務(wù)方案。

2.科技賦能路徑。基于“融技”和“融通”這兩個(gè)方面的科技創(chuàng)新創(chuàng)造價(jià)值。從當(dāng)前技術(shù)成熟程度、科技的金融應(yīng)用及數(shù)據(jù)的實(shí)際流動(dòng)規(guī)律出發(fā)，“融技”可以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和5G技術(shù)等運(yùn)用為主，其他技術(shù)作為補(bǔ)充逐步推廣應(yīng)用。將“融通”所涉及的信息和數(shù)據(jù)大致分解為商貿(mào)流、信息流、技術(shù)流、資金流和數(shù)據(jù)流。其核心是加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)的深度融合，深入分析各項(xiàng)數(shù)據(jù)流量背后的規(guī)律特征，為客戶建立“數(shù)據(jù)畫(huà)像”，找到其與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的最佳實(shí)現(xiàn)方式，實(shí)現(xiàn)“五流”無(wú)縫融合?！叭诩肌焙汀叭谕ā睂⒏蟪潭鹊赝卣箍萍挤?wù)邊界，為農(nóng)業(yè)發(fā)展拓展新空間、增添新動(dòng)能，同時(shí)賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，有助于深耕鄉(xiāng)村市場(chǎng)，提升金融服務(wù)效能，將科技價(jià)值轉(zhuǎn)化為服務(wù)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

3.金融科技路徑。隨著金融服務(wù)重心的“下沉”和大量前沿技術(shù)在鄉(xiāng)村金融的應(yīng)用，金融服務(wù)和科技賦能作為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的“雙輪”，不斷為鄉(xiāng)村振興暢通“全身經(jīng)脈”，也必將加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、管理精細(xì)化和決策科學(xué)化，進(jìn)而倒逼金融機(jī)構(gòu)和科技公司加快對(duì)組織架構(gòu)、金融工具、業(yè)務(wù)流程、渠道布局和風(fēng)險(xiǎn)策略等作出快速調(diào)整，體現(xiàn)出開(kāi)放共享的優(yōu)勢(shì)。這樣既能拓展金融服務(wù)的供給范圍，又能有效降低金融供給方和客戶需求側(cè)的成本，同時(shí)增強(qiáng)服務(wù)的敏捷性，大幅提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的效率和水平。

金融服務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)是場(chǎng)景體現(xiàn)，技術(shù)創(chuàng)新的最大動(dòng)力在于服務(wù)大眾。在這樣的背景下，針對(duì)鄉(xiāng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)和科技賦能已經(jīng)在鄉(xiāng)村振興中得到初步推廣，其相互融合的具象化就體現(xiàn)為各類場(chǎng)景的建設(shè)和應(yīng)用。鄉(xiāng)村場(chǎng)景涉及衣、食、住、行、玩樂(lè)等方方面面，這些場(chǎng)景也是最能被大眾直觀感受和親身體驗(yàn)的，在鄉(xiāng)村具有旺盛的生命力和強(qiáng)大的創(chuàng)造力。根據(jù)鄉(xiāng)村的發(fā)展特點(diǎn)和市場(chǎng)特征，本文將其劃分為生產(chǎn)場(chǎng)景、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景、交易場(chǎng)景和消費(fèi)場(chǎng)景。這五個(gè)場(chǎng)景又作為金融服務(wù)和科技賦能融合的橋梁和紐帶，將形成共同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的合力。

四、金融科技助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

金融科技作為一種金融技術(shù)工具，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有提高金融的可獲得性和可負(fù)擔(dān)性等價(jià)值，已然全方位融合到金融基礎(chǔ)、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、科技應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、人才素養(yǎng)等全鏈條當(dāng)中，逐漸成為鄉(xiāng)村振興發(fā)展的新引擎。在金融科技助力下，本文提出搭建G2B2C②G代表政府（Government），B代表企業(yè)（Business），C代表社區(qū)和客群（Citizen）。三端聯(lián)動(dòng)的架構(gòu)（如圖3所示），為鄉(xiāng)村振興提供可參考的對(duì)策建議。

G2B2C三端聯(lián)動(dòng)架構(gòu)設(shè)計(jì)的思路是：可由強(qiáng)力高效的G端政府直接服務(wù)于C端客群，諸如公共服務(wù)、社區(qū)治理、公益活動(dòng)等，也可由G端政府通過(guò)正向引導(dǎo)、搭建平臺(tái)、購(gòu)買服務(wù)等方式，由B端企業(yè)向C端客群提供廣泛的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性金融服務(wù)和產(chǎn)品；與此同時(shí)，B端企業(yè)基于商業(yè)規(guī)則和“看不見(jiàn)的手”的市場(chǎng)引導(dǎo)，自發(fā)地參與到鄉(xiāng)村市場(chǎng)，為C端客群提供具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)。由此，G2B2C又有多種演變組合：G2G（同級(jí)政府對(duì)同級(jí)政府）、G2g（上級(jí)政府對(duì)下級(jí)政府）、G2B（政府對(duì)企業(yè)）、G2C（政府對(duì)公民）；B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)）、B2b（龍頭企業(yè)或核心企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、基地對(duì)下游企業(yè)、中小微企業(yè)）、B2C（企業(yè)對(duì)居民）；C2C（客戶對(duì)客戶）、C2c（致富帶頭人、種植養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、職業(yè)農(nóng)民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者對(duì)普通農(nóng)民）等。同時(shí)，G2B2C三端聯(lián)動(dòng)模式也是循環(huán)和可逆的，存在C2B2G這種相互交織、相互促進(jìn)的工作聯(lián)動(dòng)模式。

當(dāng)前我國(guó)進(jìn)入了新發(fā)展階段，隨著時(shí)間、空間及發(fā)展階段的差異性特征的變化，需要因地因時(shí)明確鄉(xiāng)村振興差別化發(fā)展模式和重點(diǎn)。

（一）加大政策支持力度，夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)

由于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)相較于城市經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位，政府作為社會(huì)公共利益的代表者，應(yīng)給予鄉(xiāng)村地區(qū)更多政策支持，夯實(shí)鄉(xiāng)村金融科技基礎(chǔ)。一是政策指導(dǎo)方面，順應(yīng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)人才、土地、資本等要素雙向流動(dòng)，為鄉(xiāng)村振興注入新動(dòng)能。金融政策要向鄉(xiāng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃的前瞻性，綜合運(yùn)用金融財(cái)稅政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)向鄉(xiāng)村地區(qū)傾斜，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融良性發(fā)展；發(fā)揮財(cái)政投入引領(lǐng)作用，支持以市場(chǎng)化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)力量參與，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是法律保障方面，積極修訂完善法律法規(guī)，逐步解決鄉(xiāng)村地區(qū)在資源合理利用、集體經(jīng)濟(jì)釋放活力、信用激勵(lì)懲戒、土地流轉(zhuǎn)使用、人才吸引培養(yǎng)以及金融科技應(yīng)用倫理等方面存在的法律缺失、法律滯后和法律沖突等問(wèn)題，掃清金融服務(wù)鄉(xiāng)村的法律障礙。三是新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，加快建設(shè)高速泛在、天地一體、云網(wǎng)融合、智能敏捷、綠色低碳、安全可控的智能化綜合性數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施，重點(diǎn)推動(dòng)鄉(xiāng)村千兆光網(wǎng)、第五代移動(dòng)通信（5G）、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)與城市同步規(guī)劃建設(shè)，以及金融APP線上平臺(tái)開(kāi)發(fā)，電子機(jī)具、移動(dòng)終端和智能終端設(shè)備投放，推動(dòng)金融服務(wù)向信息化、智能化、精細(xì)化、高效化發(fā)展。四是建設(shè)數(shù)字中國(guó)方面，充分利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有的高創(chuàng)新性、強(qiáng)滲透性和廣覆蓋性特征，重點(diǎn)圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字業(yè)態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字貨幣等加快布局，推動(dòng)“數(shù)字中國(guó)”“智慧政府”“數(shù)字鄉(xiāng)村”及“數(shù)智鄉(xiāng)村”快速落地，提高金融科技的覆蓋面和滲透性，進(jìn)一步喚醒鄉(xiāng)村活力，激發(fā)鄉(xiāng)村潛力。

（二）構(gòu)建協(xié)同合作機(jī)制，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用

鄉(xiāng)村振興需要加快金融服務(wù)和科技融合化發(fā)展，構(gòu)建起線上線下“打通”、跨金融機(jī)構(gòu)“互通”、金融與公共領(lǐng)域“融通”的協(xié)同合作機(jī)制，建立“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”的鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)，在場(chǎng)景服務(wù)、科技應(yīng)用、數(shù)據(jù)共享等方面構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益補(bǔ)償、主體互動(dòng)等協(xié)同合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)共建共創(chuàng)共享共贏。一是積極拓展稅收、房產(chǎn)、社保、征信等數(shù)據(jù)來(lái)源，完善鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)采集規(guī)則，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，提高采集購(gòu)買、生產(chǎn)、銷售等產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，以及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)、繳費(fèi)支付、信貸等個(gè)人數(shù)據(jù)的能力，將各種數(shù)據(jù)資源加以整合，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的跨領(lǐng)域、跨行業(yè)共享，增強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源承載力。二是政府部門牽頭制定金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)和交易規(guī)則，建立金融數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，盤(pán)活數(shù)據(jù)資源，增加數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)資源的流通性；優(yōu)化農(nóng)村集體三資管理平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)改革高效進(jìn)行、村級(jí)財(cái)務(wù)管理規(guī)范透明、村務(wù)公開(kāi)有效監(jiān)督，提高基層政府公信力。三是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與金融科技公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、期貨公司、電商企業(yè)等合作力度，從用戶管理、運(yùn)營(yíng)模式等方面，構(gòu)建“金融+N”“N+科技”等動(dòng)態(tài)組合模式，如“金融+保險(xiǎn)+期貨”“金融+保險(xiǎn)+信托”“金融+場(chǎng)景+生態(tài)+平臺(tái)+科技”的多元合作模式，破解金融成本高、效率低、風(fēng)控難等問(wèn)題。四是注重發(fā)揮行業(yè)組織在行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)披露、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與提示、金融標(biāo)準(zhǔn)研制、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方面的作用，提高金融服務(wù)效率。五是通過(guò)衛(wèi)星遙感、電子圍欄、區(qū)塊鏈、量子信息等技術(shù)，依托云計(jì)算和人工智能技術(shù)等進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、遠(yuǎn)程監(jiān)控、收成預(yù)判、災(zāi)害預(yù)警、場(chǎng)景模擬、策略設(shè)計(jì)，重塑服務(wù)響應(yīng)速度、服務(wù)信息反饋機(jī)制，使得精確預(yù)測(cè)、客戶反應(yīng)、觸達(dá)能力和鏈接水平大大提升，提升金融服務(wù)的可得性，增強(qiáng)鄉(xiāng)村客群金融服務(wù)獲得感和安全感。如“衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)+農(nóng)業(yè)托管+普惠金融”模式，實(shí)現(xiàn)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，大大提高糧食生產(chǎn)效益。

（三）強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，嚴(yán)格金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

綜合考量發(fā)展與安全、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)與商業(yè)訴求之間的關(guān)系，健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融科技的監(jiān)管。一是秉承適度監(jiān)管原則。堅(jiān)持前瞻性、系統(tǒng)性和科學(xué)性，借鑒國(guó)外“監(jiān)管沙箱”做法，在發(fā)展中規(guī)范和在規(guī)范中發(fā)展，健全金融科技市場(chǎng)準(zhǔn)入、公平競(jìng)爭(zhēng)審查、公平競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管，建立全方位、多層次、立體化的金融科技監(jiān)管體系。二是充分運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段。對(duì)金融業(yè)務(wù)從總體上、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)上把握，提高金融科技監(jiān)管的廣度、深度和厚度，對(duì)金融科技可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全流程識(shí)別、防范和化解。三是強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)管。在監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)之間建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、傳輸、整合、分析、共享的效率。四是建立完善金融科技應(yīng)用試錯(cuò)、容錯(cuò)、查錯(cuò)、糾錯(cuò)機(jī)制，完善常態(tài)化運(yùn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)警處置等防控體系，有效防范新技術(shù)自身風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，并提高處置的及時(shí)性和有效性。五是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大力提升基于規(guī)?；髷?shù)據(jù)的處理能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型從“已發(fā)生信用損失模型”向“預(yù)期信用損失模型”轉(zhuǎn)換，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

（四）加速金融轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)金融供給能力

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，需要金融機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略規(guī)劃、機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)研發(fā)、信貸政策、資源配置、考核機(jī)制等方面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)和全盤(pán)推進(jìn)。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體的特殊性和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性，決定了金融機(jī)構(gòu)不能完全按照城市金融服務(wù)的道路，必須加快機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐。深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，鼓勵(lì)支持人才、資金、技術(shù)等各類要素向鄉(xiāng)村流動(dòng)，激發(fā)發(fā)展?jié)摿徒鹑诨盍?。城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融主體，可根據(jù)不同鄉(xiāng)村區(qū)域的特點(diǎn)，更加靈活、敏捷地主動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)村。同時(shí)，可以嘗試與村委會(huì)、電信運(yùn)營(yíng)商、中石油、中石化、供銷社、衛(wèi)生診所、村超市、物流配送點(diǎn)、退役軍人服務(wù)站等主體合作開(kāi)展金融服務(wù)共建，板塊化、高效化打造鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“前沿?fù)?jù)點(diǎn)”和“村口銀行”。

在此基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)金融供給能力。其中金融科技是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)搶占鄉(xiāng)村“最先一公里”，化解鄉(xiāng)村“中梗阻”，突破鄉(xiāng)村“最后一公里”的重要抓手。一是發(fā)揮金融科技高效服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的特點(diǎn)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸機(jī)制，提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效。二是充分發(fā)揮人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，突出線上化、數(shù)字化和生態(tài)化，打造涵蓋基礎(chǔ)金融服務(wù)、數(shù)字人民幣應(yīng)用、金融場(chǎng)景融合的服務(wù)模式，讓手機(jī)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”、數(shù)據(jù)成為鄉(xiāng)村的“新農(nóng)資”，充分激活鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求的活力。三是規(guī)范發(fā)展地方金融組織，增強(qiáng)小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力、特色經(jīng)營(yíng)能力、市場(chǎng)感知能力，提供更加科學(xué)有效的平臺(tái)化、流程化、數(shù)據(jù)化風(fēng)控管理平臺(tái)，增強(qiáng)其服務(wù)中小微客戶的能力。

（五）破解信息孤島壁壘，提高金融服務(wù)效率

破解信息孤島壁壘是改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的切入點(diǎn)，也是為鄉(xiāng)村振興提供持續(xù)有力金融服務(wù)的支撐點(diǎn)。一是建立健全信用記錄。不僅要充分挖掘已有數(shù)據(jù)，加強(qiáng)線下信息采集，還要加強(qiáng)外接數(shù)據(jù)，主動(dòng)與電商平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)等掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的企業(yè)合作以共享數(shù)據(jù)，打破不同部門和機(jī)構(gòu)之間的“信息孤島”和“數(shù)據(jù)豎井”，推動(dòng)數(shù)據(jù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享、動(dòng)態(tài)更新。二是制定信用體系制度。建立基于“主體信用”“數(shù)據(jù)信用”“履約信用”等多方互信互認(rèn)機(jī)制，發(fā)揮典型示范作用，使農(nóng)民在參與中接受教育，在實(shí)踐中增強(qiáng)信用意識(shí)；建立健全農(nóng)民信用聯(lián)?；ケＶ贫?，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保工作，完善信用擔(dān)保體系；健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。三是建立鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)。借助金融科技開(kāi)發(fā)線上數(shù)據(jù)平臺(tái)，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)各種金融科技產(chǎn)品和服務(wù)迭代升級(jí)，降低客戶交易費(fèi)用和成本。四是完善征信共享平臺(tái)。依托數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、深層分析等，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信決策，創(chuàng)新數(shù)據(jù)與信息服務(wù)方式，提高金融服務(wù)質(zhì)效。

（六）激發(fā)鄉(xiāng)村振興需求，提供特色場(chǎng)景服務(wù)

金融和科技領(lǐng)域具有“產(chǎn)品即場(chǎng)景、分享即獲得、跨界即連接、流行即流量”的基本特征。鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)勢(shì)必會(huì)激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體釋放出巨大的金融需求，也必將優(yōu)化空間結(jié)構(gòu)重塑經(jīng)濟(jì)地理。一是打造生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。主動(dòng)挖掘鄉(xiāng)村振興的金融需求，重點(diǎn)打造G2B2C三端聯(lián)動(dòng)場(chǎng)景。例如，在政府G端，圍繞鄉(xiāng)村政務(wù)、鄉(xiāng)村醫(yī)院、鄉(xiāng)村社區(qū)等領(lǐng)域，構(gòu)建起既能滿足涉農(nóng)資金發(fā)放、分配和使用各環(huán)節(jié)信息的公開(kāi)透明，又能滿足農(nóng)民基礎(chǔ)查詢、預(yù)約登記等服務(wù)的平臺(tái)；在企業(yè)B端，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，鄉(xiāng)村專業(yè)市場(chǎng)、特色農(nóng)作物，產(chǎn)業(yè)園、工業(yè)園區(qū)等重點(diǎn)，打造“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”“公司+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，通過(guò)收集和分析客戶采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等數(shù)據(jù)，打造賬戶開(kāi)戶與信貸建檔一體化服務(wù)模式和與之相適應(yīng)的信貸授信模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)上下游關(guān)聯(lián)客戶的融資服務(wù)；在消費(fèi)C端，圍繞外出務(wù)工、農(nóng)民進(jìn)城安家、農(nóng)產(chǎn)品集中收購(gòu)、電器汽車下鄉(xiāng)以及鄉(xiāng)村活躍商圈、鄉(xiāng)村旅游、鄉(xiāng)村民宿、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)莊、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、健康養(yǎng)老等場(chǎng)景，加快推進(jìn)代發(fā)、結(jié)算、普惠等金融產(chǎn)品的特色化創(chuàng)新，為運(yùn)營(yíng)主體和參與農(nóng)戶提供一體化綜合性服務(wù)平臺(tái)。二是打造產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景。發(fā)展“一鎮(zhèn)一業(yè)”“一鄉(xiāng)一特”“一村一品”，做強(qiáng)富民興村產(chǎn)業(yè)。推動(dòng)金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，可以嘗試“金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+上下游企業(yè)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+涉農(nóng)社會(huì)化服務(wù)組織+農(nóng)戶”的全方位、全鏈條的服務(wù)新模式，搭建“全客戶、全渠道、全領(lǐng)域”的全產(chǎn)業(yè)新架構(gòu)，打造綜合化特色化鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。三是打造產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景。大力支持平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、智能決策等應(yīng)用，對(duì)風(fēng)控制度、風(fēng)控流程、數(shù)據(jù)模型開(kāi)展差異化再造，建立包括農(nóng)戶信息采集、準(zhǔn)貸名單生成等一體化、自動(dòng)化業(yè)務(wù)流程，精準(zhǔn)農(nóng)戶畫(huà)像、細(xì)化農(nóng)戶標(biāo)簽，精準(zhǔn)挖掘金融需求，自動(dòng)精選合適的金融產(chǎn)品向農(nóng)戶進(jìn)行推薦，實(shí)現(xiàn)“千業(yè)千態(tài)”“千人千面”的金融產(chǎn)品推薦服務(wù)。四是打造消費(fèi)交易場(chǎng)景。圍繞高頻場(chǎng)景深化客戶端應(yīng)用，打造智慧生態(tài)體系?？梢月?lián)動(dòng)銀行與政務(wù)，或者與第三方平臺(tái)合作，將銀行APP、聚合碼支付、消費(fèi)貸款、金融理財(cái)?shù)惹度胝?wù)、醫(yī)療、學(xué)校、商店、交通等高頻場(chǎng)景，通過(guò)“金融+非金融”“線上+線下”“數(shù)字化+集約化”等線上化、數(shù)字化和智能化運(yùn)營(yíng)，不斷提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的供給水平。

（七）提高群眾金融素養(yǎng)，夯實(shí)鄉(xiāng)村人才基礎(chǔ)

金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的滲透，首要是普及金融知識(shí)，提高廣大群眾金融素養(yǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)人才基礎(chǔ)，為鄉(xiāng)村振興提供智力支持。一是建立金融知識(shí)教育的長(zhǎng)效機(jī)制。優(yōu)化金融知識(shí)下鄉(xiāng)方式方法，讓金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)經(jīng)?；?、制度化、正規(guī)化，讓鄉(xiāng)村居民切實(shí)、全面地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，使用現(xiàn)代金融工具，提高群眾金融素養(yǎng)。二是構(gòu)建完善的鄉(xiāng)村金融知識(shí)體系，選取有針對(duì)性、實(shí)用性、時(shí)效性的金融知識(shí)下鄉(xiāng)、進(jìn)村、入戶，在鄉(xiāng)村營(yíng)造簡(jiǎn)單、愿學(xué)、會(huì)用的良好氛圍。三是充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，政府部門、金融機(jī)構(gòu)通過(guò)線上宣傳、遠(yuǎn)程教育等方式來(lái)普及金融知識(shí)，增強(qiáng)金融教育傳播便利性和農(nóng)戶金融知識(shí)廣泛性，營(yíng)造良好的鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是實(shí)施更加積極、開(kāi)放、有效的人才政策，加強(qiáng)鄉(xiāng)村人才培養(yǎng)的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村人才振興，讓各類人才在鄉(xiāng)村大施所能、大展才華、大顯身手。五是培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，增強(qiáng)其金融專業(yè)知識(shí)、信息技術(shù)能力，培養(yǎng)一批懂技術(shù)、懂鄉(xiāng)村、愛(ài)農(nóng)民的科技人才。同時(shí)，深化校政銀企合作，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研用融合，儲(chǔ)備一批具有金融與科技交叉學(xué)科背景的專業(yè)人才隊(duì)伍。六是建立起“三農(nóng)”人才隊(duì)伍培養(yǎng)、配備、管理、使用的長(zhǎng)效機(jī)制，把鄉(xiāng)村人才納入各級(jí)人才培養(yǎng)計(jì)劃予以重點(diǎn)支持；完善與金融市場(chǎng)相適應(yīng)的考核激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的雙線考核，引導(dǎo)各類人才投身鄉(xiāng)村振興，激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)造活力。