數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開(kāi)放銀行發(fā)展模式與對(duì)策研究

周 雷，顧雯婧，樓可心

（1.蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州 215104；2.東南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇 南京 211189）

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。“十四五”規(guī)劃提出，要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合[1]。2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)39.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.7%，占GDP的比重達(dá)到38.6%。2021年10月18日，習(xí)近平總書(shū)記在中共中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，成效顯著，要把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富的應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系，推動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展[2]。金融科技是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)變革與創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，旨在運(yùn)用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程甚至商業(yè)模式，賦能金融行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。近年來(lái)，隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新活躍，給以銀行業(yè)為主體的金融行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也提供了新的發(fā)展機(jī)遇。一方面，金融科技發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[3];另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能也為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了技術(shù)支撐和創(chuàng)新動(dòng)力[4]。為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和把握機(jī)遇，商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技背景下開(kāi)始探索一種稱(chēng)為“開(kāi)放銀行”（Open Banking）的新型銀行業(yè)務(wù)模式，并逐漸引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。關(guān)于開(kāi)放銀行的定義，比較有說(shuō)服力的是知名咨詢(xún)機(jī)構(gòu)Gartner的觀點(diǎn)，即認(rèn)為開(kāi)放銀行本質(zhì)上是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，銀行通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)參與者共享數(shù)據(jù)、算法、交易和流程，為生態(tài)系統(tǒng)的各類(lèi)用戶(hù)提供服務(wù)，創(chuàng)造新的價(jià)值[5]?？梢?jiàn)，開(kāi)放銀行能夠通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)和數(shù)據(jù)，聚合各類(lèi)場(chǎng)景，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。陸岷峰等[6]認(rèn)為，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，倒逼和賦能金融服務(wù)模式創(chuàng)新，推動(dòng)了商業(yè)銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融與場(chǎng)景的融合，打造自助化、場(chǎng)景化、線上線下一體化的新型金融架構(gòu)。同時(shí)，開(kāi)放銀行也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓寬了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間。有學(xué)者通過(guò)研究開(kāi)放銀行引發(fā)的結(jié)構(gòu)性變化及其根本動(dòng)因，指出數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的應(yīng)用程序編程接口API等金融科技創(chuàng)新，將在結(jié)構(gòu)上持久地影響銀行業(yè)建立起新的伙伴關(guān)系[7]。華勐慧[8]以銀行金融科技發(fā)展脈絡(luò)為切入點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)外開(kāi)放銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及技術(shù)特性進(jìn)行了研究，重點(diǎn)探討了開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的價(jià)值和意義，并提出了構(gòu)筑合作共贏的開(kāi)放生態(tài)，打造無(wú)界金融，拓寬數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間等建議。吳朝平[9]進(jìn)一步指出API開(kāi)放銀行是數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向，有助于銀行通過(guò)生態(tài)圈場(chǎng)景建設(shè)和平臺(tái)迭代升級(jí)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行與外部生態(tài)的利益博弈是制約API開(kāi)放銀行發(fā)展的重要因素。

綜上，已有文獻(xiàn)重點(diǎn)探討了開(kāi)放銀行的概念、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技對(duì)開(kāi)放銀行的影響、傳統(tǒng)商業(yè)銀行與開(kāi)放銀行的關(guān)系等，但是對(duì)開(kāi)放銀行的發(fā)展模式與對(duì)策尚缺乏深入研究。本文首先以數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ)，剖析數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行新規(guī)則和金融科技底層技術(shù)如何驅(qū)動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展，總結(jié)開(kāi)放銀行的本質(zhì)特征;然后以快速發(fā)展中的我國(guó)代表性商業(yè)銀行的開(kāi)放銀行實(shí)踐為例，重點(diǎn)分析比較開(kāi)放銀行的各類(lèi)發(fā)展模式及其優(yōu)勢(shì)與不足;最后，在文獻(xiàn)梳理和實(shí)例研究的基礎(chǔ)上，從強(qiáng)化共贏共生的頂層戰(zhàn)略、完善平臺(tái)架構(gòu)與運(yùn)營(yíng)、釋放大數(shù)據(jù)要素價(jià)值、探索構(gòu)建“元宇宙”生態(tài)等層面提出數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下推動(dòng)開(kāi)放銀行進(jìn)一步發(fā)展的具體對(duì)策，以期搭建高質(zhì)量的開(kāi)放銀行平臺(tái)，更好地推動(dòng)數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

1 開(kāi)放銀行的特征

1.1 以數(shù)字金融創(chuàng)新為發(fā)展動(dòng)因

數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融科技賦能金融行業(yè)的直接體現(xiàn)，而開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，適應(yīng)數(shù)字金融運(yùn)行“協(xié)作共贏”“無(wú)界經(jīng)營(yíng)”“為客戶(hù)樹(shù)立影響力”等新規(guī)則，推出的新型銀行組織形式和經(jīng)營(yíng)模式。數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)具有開(kāi)放、共享、平等、普惠等特征[10]，推動(dòng)銀行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則從“同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“協(xié)作共贏”。傳統(tǒng)銀行可以應(yīng)用金融科技搭建開(kāi)放銀行平臺(tái)，與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、第三方機(jī)構(gòu)等深入合作，整合多個(gè)行業(yè)資源，提升在產(chǎn)業(yè)鏈中的競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開(kāi)放銀行的發(fā)展逐步實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的全牌照混業(yè)經(jīng)營(yíng)甚至“互聯(lián)網(wǎng)+”跨界經(jīng)營(yíng)，即“無(wú)界經(jīng)營(yíng)”取代“有界經(jīng)營(yíng)”。因此，開(kāi)放銀行又稱(chēng)為“無(wú)界銀行”，能夠以客戶(hù)為中心，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)和開(kāi)放生態(tài)，為客戶(hù)提供各種同業(yè)或異業(yè)的綜合服務(wù)，從而滿(mǎn)足客戶(hù)多方面的需求，為客戶(hù)樹(shù)立影響力。數(shù)字金融創(chuàng)新作為開(kāi)放銀行的發(fā)展動(dòng)因，不僅為其提供了新的運(yùn)行規(guī)則，而且還提供了重要的底層技術(shù)。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)不僅是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要信息基礎(chǔ)設(shè)施，也是驅(qū)動(dòng)數(shù)字金融創(chuàng)新的底層技術(shù)。開(kāi)放銀行運(yùn)用這些新興技術(shù)，能夠提高運(yùn)營(yíng)效率、降低交易成本、發(fā)揮數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)、部署和擴(kuò)大“云平臺(tái)”的服務(wù)覆蓋面，從而在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，拓寬開(kāi)放的邊界，真正實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)與生產(chǎn)、生活場(chǎng)景的“無(wú)縫對(duì)接”，使金融服務(wù)“無(wú)處不在”。

1.2 以開(kāi)放API為技術(shù)接口

開(kāi)放銀行的本質(zhì)是對(duì)銀行數(shù)據(jù)的共享，而開(kāi)放API則是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)最為直接的手段。作為應(yīng)用程序編程接口，API在供應(yīng)方和需求方之間，扮演著“技術(shù)膠水”的作用;同時(shí)，與屏幕抓取相比，API的安全性?xún)?yōu)勢(shì)明顯。銀行既能通過(guò)應(yīng)用程序編程接口，使自己的金融業(yè)務(wù)能夠輸出到第三方平臺(tái)，從而間接服務(wù)于自身體系外的第三方的客戶(hù)，又不用擔(dān)心商業(yè)秘密和技術(shù)細(xì)節(jié)遭泄露。而第三方只需要通過(guò)API接口直接調(diào)取銀行提供的金融服務(wù)，將其嵌入自身生態(tài)，提升客戶(hù)體驗(yàn)，而不用自行研發(fā)該特定技術(shù)服務(wù)，也無(wú)須擔(dān)心金融服務(wù)的合規(guī)性問(wèn)題。因此，以開(kāi)放API為技術(shù)接口，顯著提高了開(kāi)放銀行合作與服務(wù)的效率和安全性，推動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合。

1.3 以數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)已成為與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)并駕齊驅(qū)的新生產(chǎn)要素[11]。開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、社會(huì)化數(shù)據(jù)、行為集數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)的集合。在此體量龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，充分挖掘數(shù)據(jù)并進(jìn)行數(shù)據(jù)共享是開(kāi)放銀行順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的本質(zhì)特征。一方面，開(kāi)放銀行把數(shù)據(jù)作為有價(jià)值的生產(chǎn)資源與社會(huì)要素進(jìn)行重新組合配置，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行消化吸收和深度挖掘，開(kāi)發(fā)能夠滿(mǎn)足客戶(hù)潛在金融需求或創(chuàng)造新需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，共享數(shù)據(jù)也是開(kāi)放API的直接目的，只有共享數(shù)據(jù)，開(kāi)放API才有價(jià)值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)平臺(tái)合作、構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)。開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行貫徹共享發(fā)展理念的實(shí)踐探索與重要路徑，在保證隱私安全的前提下，通過(guò)共享經(jīng)挖掘和脫敏的客戶(hù)數(shù)據(jù)，包括信貸數(shù)據(jù)、資產(chǎn)管理和支付行為等信息，能夠有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。綜上，數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享能為開(kāi)放銀行聚合各類(lèi)場(chǎng)景化服務(wù)和對(duì)外輸出金融業(yè)務(wù)，最終賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

1.4 以平臺(tái)合作為主要表現(xiàn)形式

開(kāi)放銀行實(shí)際上體現(xiàn)了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透與重塑，平臺(tái)合作成了開(kāi)放銀行有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的表現(xiàn)形式。平臺(tái)合作打破了商業(yè)銀行相對(duì)封閉的內(nèi)部生態(tài)壁壘，實(shí)現(xiàn)了“銀行即平臺(tái)”（Bank-as-a-Platform，簡(jiǎn)稱(chēng)：BaaP）。開(kāi)放銀行通過(guò)將其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品輸出到第三方的平臺(tái)或者聚合到自建的場(chǎng)景化平臺(tái)上，構(gòu)建新的“金融+生活”或“金融+生產(chǎn)”混合商業(yè)生態(tài)，再通過(guò)商業(yè)生態(tài)間接為客戶(hù)提供綜合化服務(wù)。平臺(tái)合作的形式一方面成為跨界融合，打造開(kāi)放無(wú)界銀行的基礎(chǔ);另一方面保障了開(kāi)放API技術(shù)和數(shù)據(jù)共享的實(shí)施。如失去平臺(tái)合作，開(kāi)放API技術(shù)和數(shù)據(jù)共享也會(huì)失去價(jià)值。平臺(tái)合作雖然可能使金融服務(wù)從臺(tái)前退居幕后，但是有利于順暢連接后臺(tái)資源，提升戰(zhàn)略思維能力、生態(tài)構(gòu)建能力、科技開(kāi)發(fā)能力和差異化競(jìng)爭(zhēng)能力等核心能力，從而使銀行金融服務(wù)無(wú)縫融入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和公眾社會(huì)生活的各個(gè)場(chǎng)景，只要客戶(hù)有需求就可以調(diào)用開(kāi)放銀行API，在第一時(shí)間、第一觸點(diǎn)獲得服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”。

2 開(kāi)放銀行的發(fā)展模式與典型實(shí)例

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)開(kāi)放銀行的發(fā)展由技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)需求“雙輪驅(qū)動(dòng)”。商業(yè)銀行運(yùn)用API等數(shù)字技術(shù)構(gòu)建開(kāi)放銀行模式，旨在將銀行的各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)、非金融服務(wù)能力，與政府、企業(yè)、行業(yè)等平臺(tái)深度融合，在各種生產(chǎn)和生活場(chǎng)景中，為用戶(hù)提供無(wú)處不在、無(wú)微不至的服務(wù)，滿(mǎn)足多樣化的市場(chǎng)需求。數(shù)字技術(shù)賦能下的開(kāi)放銀行發(fā)展模式主要包括場(chǎng)景聚合型、業(yè)務(wù)輸出型和綜合型三類(lèi)，各類(lèi)模式在實(shí)踐中均已有典型的實(shí)例落地，涵蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行等各類(lèi)建設(shè)主體，如圖1所示。

圖1 數(shù)字技術(shù)賦能下開(kāi)放銀行發(fā)展模式與典型實(shí)例

2.1 場(chǎng)景聚合型開(kāi)放銀行：打造開(kāi)放生態(tài)

場(chǎng)景聚合型發(fā)展模式下，商業(yè)銀行聚焦金融服務(wù)場(chǎng)景的聚合與接入，圍繞客戶(hù)差異化需求，通過(guò)API、H5等數(shù)字技術(shù)手段將第三方數(shù)據(jù)和服務(wù)聚合至銀行自身的APP，以此打造開(kāi)放生態(tài)，為客戶(hù)提供一站式“金融+生活”或“金融+生產(chǎn)”服務(wù)。例如，交通銀行針對(duì)零售業(yè)務(wù)推出的個(gè)人手機(jī)銀行APP，以用戶(hù)視角展現(xiàn)，將近1 500項(xiàng)水、電、燃?xì)獾壤U費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景聚合到手機(jī)銀行;而交通銀行的信用卡“買(mǎi)單吧”APP圍繞用戶(hù)多樣化需求，上線彈性還款、ETC等新產(chǎn)品，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)與生活消費(fèi)場(chǎng)景的完美融合，賦能消費(fèi)升級(jí)。此外，建設(shè)銀行也在自建的“善融商務(wù)”平臺(tái)基礎(chǔ)上，接入和聚合了生活消費(fèi)、電子商務(wù)等各類(lèi)場(chǎng)景，以“建行生活”APP為載體構(gòu)建了場(chǎng)景聚合型開(kāi)放銀行模式，顯著提升了客戶(hù)體驗(yàn)。

場(chǎng)景接入型開(kāi)放銀行發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在通過(guò)將合作伙伴的各類(lèi)場(chǎng)景聚合到自身APP等平臺(tái)，主動(dòng)打造開(kāi)放生態(tài)，能夠提升對(duì)商業(yè)生態(tài)的掌控力和銀行品牌的影響力。同時(shí)，也更有利于商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下把握向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中新的發(fā)展機(jī)遇。例如，在聚合場(chǎng)景的同時(shí)，銀行也能夠聚合財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，從而為應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈甚至未來(lái)的“元宇宙”生態(tài)洞察客戶(hù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)奠定了基礎(chǔ)。此外，商業(yè)銀行向開(kāi)放銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)也有助于在數(shù)字征信、現(xiàn)金管理、智能投顧等方面實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

場(chǎng)景接入型開(kāi)放銀行發(fā)展模式也存在一些不足之處，包括銀行主導(dǎo)的場(chǎng)景聚合及生態(tài)建設(shè)易受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維束縛，缺乏金融科技企業(yè)的靈活性;圍繞客戶(hù)差異化金融需求聚合場(chǎng)景和構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)，也需要投入較高的探索成本，而且對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)存在一定的不確定性。

2.2 業(yè)務(wù)輸出型開(kāi)放銀行：賦能開(kāi)放平臺(tái)

業(yè)務(wù)輸出型發(fā)展模式下，銀行聚焦于底層API、SDK等數(shù)字技術(shù)賦能的建設(shè)，通過(guò)開(kāi)放API、SDK等形式，向第三方合作機(jī)構(gòu)輸出金融業(yè)務(wù)、共享經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，以此賦能開(kāi)放平臺(tái)創(chuàng)新，并進(jìn)一步打造一體化服務(wù)平臺(tái)，只需一個(gè)入口即可滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)的絕大部分需求。例如，浦發(fā)銀行于2018年7月推出API Bank無(wú)邊界開(kāi)放銀行，意圖打造開(kāi)放共享的數(shù)字化開(kāi)放平臺(tái)。API Bank全面開(kāi)放銀行服務(wù)，只要客戶(hù)有需求，即可通過(guò)合作伙伴APP、微信小程序、企業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、ERP管理系統(tǒng)等各種渠道調(diào)用銀行API，第一時(shí)間滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求。API Bank可嵌入各類(lèi)生活服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、AR/VR等技術(shù)，會(huì)根據(jù)客戶(hù)偏好主動(dòng)提供分期、信用調(diào)額、保險(xiǎn)、數(shù)字人民幣等業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，并可感知客戶(hù)位置，實(shí)時(shí)推送周邊優(yōu)惠商戶(hù)等實(shí)用信息。API Bank不僅輸出傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，還可面向企業(yè)客戶(hù)開(kāi)放銀行專(zhuān)業(yè)的公司金融業(yè)務(wù)，通過(guò)平臺(tái)封裝市場(chǎng)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、供應(yīng)鏈管理等新型業(yè)務(wù)接口，賦能小微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，助力小微企業(yè)成長(zhǎng)[12]。

業(yè)務(wù)輸出型發(fā)展模式有助于提升第三方數(shù)字科技公司參與的積極性。銀行通過(guò)API技術(shù)賦能第三方的開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)，給予了第三方更大的創(chuàng)新空間。第三方能夠調(diào)用API服務(wù)，完善自身商業(yè)生態(tài)圈，同時(shí)利用流量?jī)?yōu)勢(shì)幫助銀行“獲客”。而銀行能夠發(fā)揮在資金管理、供應(yīng)鏈等方面的比較優(yōu)勢(shì)，將自身專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)嵌入第三方開(kāi)放平臺(tái)。但是該模式會(huì)降低銀行的掌控力，易進(jìn)一步導(dǎo)致“金融脫媒”。

2.3 綜合型開(kāi)放銀行：生態(tài)與平臺(tái)并重

在綜合型發(fā)展模式下，銀行生態(tài)建設(shè)與平臺(tái)開(kāi)放并重，不僅自建聚合第三方生態(tài)場(chǎng)景的APP，同時(shí)通過(guò)API、SDK等方式輸出金融業(yè)務(wù)，激發(fā)第三方參與的積極性，通過(guò)第三方提供的流量平臺(tái)，共同打造開(kāi)放業(yè)務(wù)生態(tài)與異業(yè)聯(lián)盟。例如，微眾銀行作為我國(guó)第一家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，是綜合型開(kāi)放銀行的先行者，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了基于開(kāi)放生態(tài)的場(chǎng)景聚合和基于開(kāi)放平臺(tái)的業(yè)務(wù)輸出。在場(chǎng)景聚合方面，主要表現(xiàn)為微粒貸、微業(yè)貸和直銷(xiāo)銀行APP，其中客戶(hù)主要從線上金融場(chǎng)景獲得。以微業(yè)貸為例，大量小微企業(yè)客戶(hù)被接入到了企業(yè)版微眾銀行中，并通過(guò)直銷(xiāo)銀行場(chǎng)景獲客突破2 000余萬(wàn)戶(hù)。在疫情常態(tài)化防控背景下，微業(yè)貸提供的全流程線上的“無(wú)接觸融資”，有力地支持了小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。微眾銀行還把“益點(diǎn)心意”等第三方公益理財(cái)捐贈(zèng)計(jì)劃整合到了銀行APP中，將公益場(chǎng)景聚合并接入互聯(lián)網(wǎng)銀行。在業(yè)務(wù)輸出方面，主要表現(xiàn)為B2B2C模式的微車(chē)貸。微眾銀行與互聯(lián)網(wǎng)二手車(chē)平臺(tái)合作，依托其流量?jī)?yōu)勢(shì)，將微車(chē)貸等金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品輸出到二手車(chē)平臺(tái)，形成了“跨業(yè)態(tài)合作聯(lián)盟”。當(dāng)客戶(hù)在二手車(chē)平臺(tái)上看車(chē)、選車(chē)、做估值，需要金融服務(wù)時(shí)，會(huì)彈出微眾銀行的服務(wù)接口。在業(yè)務(wù)輸出和平臺(tái)賦能的過(guò)程中，微眾銀行在保障隱私安全的基礎(chǔ)上直接將技術(shù)應(yīng)用開(kāi)源給合作機(jī)構(gòu)，合作的車(chē)商可以利用微眾銀行提供的開(kāi)源技術(shù)，構(gòu)建自己特色平臺(tái)的嵌入式金融服務(wù)，從而極大地節(jié)約客戶(hù)的投入。微眾銀行作為綜合型開(kāi)放銀行，其聚合的場(chǎng)景和輸出的業(yè)務(wù)不同，客戶(hù)體驗(yàn)也不同，所以要有不同的支持方式，這對(duì)銀行的能力提出了更高的要求，主要包括需要具備強(qiáng)大的數(shù)字金融底層技術(shù)能力、敏捷的產(chǎn)品投放能力、出色的IT運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本控制能力以及高并發(fā)量支持能力等。微眾銀行是無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是其綜合型開(kāi)放銀行發(fā)展模式融合了開(kāi)放平臺(tái)和開(kāi)放生態(tài)，培育了與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。其中，開(kāi)放平臺(tái)基于API、SDK等技術(shù)搭建，而開(kāi)放生態(tài)則是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，在小微金融、汽車(chē)金融等垂直領(lǐng)域贏得了優(yōu)勢(shì)。

綜合型開(kāi)放銀行發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)了生態(tài)與平臺(tái)的并重，有利于銀行把握渠道入口和流量?jī)?yōu)勢(shì)，提升銀行對(duì)客戶(hù)的掌控力和自身品牌的影響力，抵御金融科技競(jìng)爭(zhēng)下銀行“脫媒”的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)綜合型開(kāi)放銀行也兼具場(chǎng)景聚合型開(kāi)放銀行和業(yè)務(wù)輸出型開(kāi)放銀行的優(yōu)勢(shì)，包括易于把握新的商業(yè)機(jī)遇和能夠激發(fā)金融科技等第三方企業(yè)參與開(kāi)放銀行實(shí)踐的熱情。綜合型開(kāi)放銀行的不足，主要是由于需要同時(shí)兼顧開(kāi)放生態(tài)和開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)，因此往往需要投入更高的建設(shè)成本，包括資金、人力資源和技術(shù)投入，而且銀行高管層可能會(huì)分散關(guān)注的重點(diǎn)，從而影響在垂直場(chǎng)景中的深度挖掘。

綜上，可以將三種開(kāi)放銀行發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)與不足用表1概括。

表1 三種開(kāi)放銀行發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)與不足

3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下推動(dòng)開(kāi)放銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

開(kāi)放銀行在實(shí)踐中有不同的發(fā)展模式，但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，其本質(zhì)和目標(biāo)是相同的，都是以API、SDK等數(shù)字技術(shù)為支撐，希望通過(guò)數(shù)據(jù)共享和平臺(tái)合作，為客戶(hù)提供場(chǎng)景化、一站式服務(wù)，同時(shí)使銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造出新的價(jià)值。因此，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下開(kāi)放銀行的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展需要強(qiáng)化共贏共生的頂層戰(zhàn)略、完善平臺(tái)化與開(kāi)放式數(shù)字底座、釋放大數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值、探索“元宇宙”新應(yīng)用、提升金融生態(tài)構(gòu)建能力，以克服發(fā)展中存在的不足，更好地發(fā)揮開(kāi)放銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。

3.1 順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)，強(qiáng)化共贏共生的戰(zhàn)略思維

我國(guó)開(kāi)放銀行的進(jìn)一步發(fā)展，首先需要順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技創(chuàng)新的新趨勢(shì)，從頂層設(shè)計(jì)高度強(qiáng)化共贏共生的戰(zhàn)略思維。開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向和戰(zhàn)略高地。要搶占這樣一個(gè)戰(zhàn)略高地，銀行高層應(yīng)該達(dá)成開(kāi)放銀行戰(zhàn)略的高度共識(shí)，在戰(zhàn)略層面徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以我為主”的封閉思維，培植開(kāi)放共建和共贏共生思維。要高屋建瓴地超前制定開(kāi)放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，選擇適合的構(gòu)建模式并實(shí)施戰(zhàn)略部署，在全行強(qiáng)力推進(jìn)所有業(yè)務(wù)單元、前中后臺(tái)各個(gè)層面、各個(gè)層次以及各個(gè)環(huán)節(jié)的思維轉(zhuǎn)型，并將開(kāi)放戰(zhàn)略通過(guò)技術(shù)保障、組織機(jī)制、人才團(tuán)隊(duì)、平臺(tái)合作和檢查考核等分解落實(shí)到日常工作中。最終使共贏共生思維根植于企業(yè)文化，開(kāi)放戰(zhàn)略舉措轉(zhuǎn)變成全行每一位員工的自覺(jué)行動(dòng)，推動(dòng)開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

3.2 完善平臺(tái)化、開(kāi)放式數(shù)字底座，構(gòu)建智能運(yùn)營(yíng)與風(fēng)控體系

開(kāi)放銀行應(yīng)從生態(tài)市場(chǎng)和客戶(hù)視角建立全新的平臺(tái)化、開(kāi)放式數(shù)字底座，從而更好地為銀行的外部合作與靈活生態(tài)嵌入提供數(shù)字化支持。要以開(kāi)放生態(tài)建立開(kāi)發(fā)者社區(qū)，廣泛吸引社會(huì)資源加入開(kāi)放銀行平臺(tái)建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)生態(tài)發(fā)展。同時(shí)，積極引入敏捷研發(fā)組織機(jī)制和過(guò)程管控體系，結(jié)合運(yùn)用區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)，搭建高可用、易擴(kuò)展、低成本的全流程工具鏈和數(shù)字化科技平臺(tái)，形成快速迭代和交付能力。在開(kāi)放式數(shù)字底座基礎(chǔ)上，開(kāi)放銀行要構(gòu)建智能運(yùn)營(yíng)體系，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提高組織、管理和決策效率;要針對(duì)開(kāi)放數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)過(guò)程中可能遇到的隱私泄露、平臺(tái)壟斷、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)確權(quán)等問(wèn)題，構(gòu)建與線上化運(yùn)營(yíng)環(huán)境相適應(yīng)的智能風(fēng)控體系，前瞻性防控新型風(fēng)險(xiǎn)。隨著人工智能的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)群體智能的應(yīng)用可以進(jìn)一步提高開(kāi)放銀行的智慧化、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。在網(wǎng)絡(luò)群體智能中，控制是分布式的，不存在中心化控制，即不會(huì)由于部分個(gè)體出現(xiàn)故障而影響群體對(duì)整個(gè)問(wèn)題的求解，從而能為我國(guó)的開(kāi)放銀行向智慧高效、穩(wěn)健共享的大運(yùn)營(yíng)平臺(tái)方向發(fā)展提供重要的技術(shù)支撐。

3.3 全方位推進(jìn)數(shù)字資產(chǎn)化，充分釋放大數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值

大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下重要的生產(chǎn)要素和銀行的核心資產(chǎn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為開(kāi)放銀行創(chuàng)新提供了海量數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素。在“數(shù)智化時(shí)代”，開(kāi)放銀行要運(yùn)用智能技術(shù)全方位推進(jìn)數(shù)字資產(chǎn)化，將“靜態(tài)”數(shù)據(jù)獲取和分析向基于場(chǎng)景的“動(dòng)態(tài)”數(shù)據(jù)挖掘轉(zhuǎn)變，借助合作方生態(tài)的場(chǎng)景數(shù)據(jù)，增強(qiáng)自身數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)監(jiān)管，充分發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)對(duì)開(kāi)放平臺(tái)的賦能作用，使自身金融業(yè)務(wù)“無(wú)縫”嵌入合作方場(chǎng)景，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活[13]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方金融科技機(jī)構(gòu)基于平臺(tái)合作的融合，是開(kāi)放銀行發(fā)展的重要路徑之一。開(kāi)放銀行要利用平臺(tái)的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)模式，提升平臺(tái)的用戶(hù)數(shù)量、用戶(hù)忠誠(chéng)度和數(shù)據(jù)有效性。開(kāi)放銀行要彌補(bǔ)數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用中的“短板”，通過(guò)做好數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等全方位工作來(lái)快速推進(jìn)數(shù)據(jù)智能化建設(shè)。要建立健全開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，減少重復(fù)開(kāi)展的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集工作，提高數(shù)據(jù)信息共享和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘效率，加大開(kāi)放銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度[14]，打造信息可信共享的“跨業(yè)態(tài)合作聯(lián)盟”，實(shí)現(xiàn)高效率獲客和低成本風(fēng)控，充分釋放大數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素的重要價(jià)值。

3.4 探索“元宇宙”在開(kāi)放銀行場(chǎng)景下的新應(yīng)用，打造開(kāi)放無(wú)界的金融商業(yè)生態(tài)圈

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突破了組織內(nèi)部資源和能力的限制，逐步轉(zhuǎn)向生態(tài)間的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)構(gòu)建有利于自身發(fā)展的生態(tài)，與生態(tài)參與主體形成生態(tài)優(yōu)勢(shì)[15]。生態(tài)構(gòu)建能力是開(kāi)放銀行發(fā)展的核心能力，不管是場(chǎng)景聚合還是業(yè)務(wù)輸出，目的都是建設(shè)好金融商業(yè)生態(tài)圈?！霸钪妗弊鳛閺V義通證經(jīng)濟(jì)的高級(jí)形態(tài)，其所具有的開(kāi)放式創(chuàng)造、強(qiáng)社交鏈接、沉浸式自治、穩(wěn)定化系統(tǒng)等特征與開(kāi)放銀行場(chǎng)景具有高度的契合性。開(kāi)放銀行的進(jìn)一步發(fā)展可以探索構(gòu)建涵蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)空間以及眾多軟硬件設(shè)備和現(xiàn)實(shí)條件，同時(shí)由多類(lèi)型建設(shè)者共創(chuàng)共治，與現(xiàn)實(shí)物理世界平行的“元宇宙”生態(tài)，實(shí)現(xiàn)虛實(shí)共生的跨業(yè)態(tài)合作，不僅提供高質(zhì)量、全方位的銀行金融服務(wù)，而且將數(shù)字金融技術(shù)無(wú)縫嵌入生產(chǎn)、生活服務(wù)和場(chǎng)景中，打造智能可信、開(kāi)放無(wú)界的金融商業(yè)生態(tài)圈，促進(jìn)金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的雙向深度融合。在合作方管理方面，也可以發(fā)揮“元宇宙”內(nèi)含的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)與通證經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，建立對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與服務(wù)開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)，制定激勵(lì)相容的合作機(jī)制，設(shè)計(jì)合理的盈利分配模式，真正實(shí)現(xiàn)“去中心化自治”。此外，“元宇宙”的應(yīng)用還可以顯著提升客戶(hù)體驗(yàn)與價(jià)值，通過(guò)數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建客戶(hù)的實(shí)時(shí)數(shù)字畫(huà)像，能夠幫助開(kāi)放銀行挖掘客戶(hù)潛在需求，制定個(gè)性化服務(wù)策略，推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)的模塊化建設(shè)和創(chuàng)新化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)從“金融服務(wù)提供商”向“綜合服務(wù)提供商”轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。