黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距影響的實(shí)證分析

魏嵐，馬瑞聰

（1.三亞學(xué)院，三亞 572022；2.美國(guó)奧本大學(xué)）

2019 年，“中央一號(hào)”文件將推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展作為今年“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)，提出要打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)中長(zhǎng)期信貸支持力度，以優(yōu)化三農(nóng)服務(wù)為抓手逐步縮小城鄉(xiāng)差距，這是中央連續(xù)16 年將我國(guó)的“三農(nóng)問(wèn)題”作為當(dāng)年重點(diǎn)工作內(nèi)容寫(xiě)入“中央一號(hào)”文件，同時(shí)在政策上從不同維度對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展給予指引。黑龍江是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量超過(guò)全省總?cè)丝跀?shù)的40%，人均耕地面積居于全國(guó)首位，是我國(guó)的商品糧主產(chǎn)區(qū)和重要的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)推動(dòng)黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)龍江全面振興全方位振興起著關(guān)鍵作用。近年來(lái)，黑龍江省把深化農(nóng)村金融改革作為“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)，積極出臺(tái)《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)總體方案》和《創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)推進(jìn)方案》等一系列政策方針，大力推動(dòng)農(nóng)村金融在組織體系、金融產(chǎn)品、融資擔(dān)保方式和監(jiān)管機(jī)制等方面的創(chuàng)新升級(jí)，2019 年初黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)在省內(nèi)各地正式上線運(yùn)行。黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展取得的豐厚成果為黑龍江省糧食產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和地區(qū)生產(chǎn)總值連年上升提供了資本保障，但在我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)二元結(jié)構(gòu)的背景下，社會(huì)資源分配偏向于城市地區(qū)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍不協(xié)調(diào)[1-2]。作為衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的核心指標(biāo)，農(nóng)村居民收入發(fā)展水平仍滯后于城鄉(xiāng)居民平均收入發(fā)展水平，使得黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距不斷加大。金融發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，也會(huì)引起城鄉(xiāng)收入分配的波動(dòng)[3-5]。因此，以黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀為背景，研究黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展水平對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響，并提出有助于縮減黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的對(duì)策建議。

1 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平和城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀

1.1 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平

黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)四類(lèi)。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主體，憑借自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、服務(wù)覆蓋地區(qū)廣的優(yōu)勢(shì)，成為向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體以涉農(nóng)信貸形式開(kāi)展金融服務(wù)的主力軍[6-7]。目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占黑龍江省農(nóng)村地區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)貸款總數(shù)90%以上。在商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行也在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展小額信貸服務(wù)，積極拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供資金支持。在部分地區(qū)，以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在逐步建立，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)盲區(qū)。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，形成合力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)，滿足其在生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求。

截至2018 年末，黑龍江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額25 486.6 億元，同比增長(zhǎng)7.1%，繼續(xù)處于高位運(yùn)行狀態(tài)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額20 326.0 億元，同比增長(zhǎng)4.4%；新增貸款859.1 億元，其中，人民幣貸款余額20 156.3 億元，同比增長(zhǎng)4.9%。黑龍江省作為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（以下簡(jiǎn)稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)省份，持續(xù)完善“兩權(quán)”抵押貸款管理機(jī)制。截至2018 年末，試點(diǎn)縣（市、區(qū)）“兩權(quán)”抵押貸款余額達(dá)229.1 億元。

1.2 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.2.1 農(nóng)村金融體系發(fā)展不完善

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類(lèi)單一。目前為黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)供給主體仍集中于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)仍存在發(fā)展緩慢、數(shù)量不足的問(wèn)題。農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金的需求大多依賴于農(nóng)村商業(yè)銀行提供的信貸服務(wù)[8]。政府雖然不斷出臺(tái)政策支持農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，但黑龍江省各金融機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)展的涉農(nóng)業(yè)務(wù)仍然不足，絕大多數(shù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍將傳統(tǒng)貸款、儲(chǔ)蓄等項(xiàng)目作為機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)[9-10]。在農(nóng)業(yè)信貸方面，為降低因農(nóng)民違約而造成的資金安全性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)更傾向于為客戶提供短期貸款服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于壟斷地位，但受限于自身的資金實(shí)力較弱和貸款規(guī)模較小，對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金需求的支持力度仍十分有限[11-12]。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由于商業(yè)化改制，農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷取消撤并，業(yè)務(wù)范圍逐漸縮減，貸款業(yè)務(wù)數(shù)量也呈下降趨勢(shì)，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的資金支持力度正逐年減弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)體系仍不健全，業(yè)務(wù)種類(lèi)和規(guī)模仍有待擴(kuò)展，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性銀行，主要面向廣大農(nóng)村地區(qū)以大額商業(yè)性貸款的形式提供政策性和準(zhǔn)政策性農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)，但尚未開(kāi)展面向個(gè)人客戶的金融業(yè)務(wù)。因此，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)要向多元化的方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益增加的資金需求提供保障。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。黑龍江農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與城市地區(qū)相比存在明顯缺口。一方面，部分金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)建設(shè)成本和金融機(jī)構(gòu)盈利性的考慮[13]，不愿意在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中投入較多的資金，另一方面，隨著農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的進(jìn)程不斷加快，農(nóng)村地區(qū)人口逐漸減少，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了“空心化”的趨勢(shì)，一些金融機(jī)構(gòu)為了降低運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合撤并，造成農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減，一定程度上增加了有資金需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體獲取金融支持的難度，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.2.2 農(nóng)村金融服務(wù)不到位

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道不通暢。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展涉農(nóng)金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)[14-15]。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶的貸款資質(zhì)和貸款條件的要求較高，有貸款需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體通常需要向銀行提供固定資產(chǎn)擔(dān)保抵押，但多數(shù)農(nóng)戶無(wú)法提供符合要求的抵押物，尚未完成土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和使用權(quán)的確權(quán)，信用資質(zhì)不符合審批要求，很難通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)獲得貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行由于不良貸款率較高，使得農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸審批的標(biāo)準(zhǔn)和門(mén)檻進(jìn)一步提高[16-18]，低收入農(nóng)民由于無(wú)法滿足核發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法從農(nóng)村商業(yè)銀行獲得信貸支持。此外，其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于建設(shè)成本和運(yùn)營(yíng)成本的考慮，不斷減少農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)體系尚未完善，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資渠道不通暢。

金融服務(wù)缺乏多元性。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象和服務(wù)領(lǐng)域的特殊性，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和成熟的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)單一化的特點(diǎn)[19]。同時(shí)，黑龍江農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，主要包括存取款、貸款、匯兌、代收代付等業(yè)務(wù)。由于農(nóng)民的金融、理財(cái)觀念較為傳統(tǒng)和保守，對(duì)新型金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的接受程度不高，信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等多元化的金融業(yè)務(wù)在難以農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展，無(wú)法與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)多元化的資金需求實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。

由此可見(jiàn)，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展在近年來(lái)雖取得了較多的成就，但在金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面仍有待進(jìn)一步提升，農(nóng)村金融體系不健全、金融服務(wù)單一化使得農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道不順暢，資金需求難以實(shí)現(xiàn)有效供給，限制了黑龍江省農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.3 黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀

隨著黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，黑龍江省城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的人均收入持續(xù)上升。如表1 所示，從2009-2018 年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由12 566 元增長(zhǎng)到29 191 元，增長(zhǎng)了2.32 倍。農(nóng)村居民人均純收入由5 207 元增長(zhǎng)到13 804 元，增長(zhǎng)了2.65 倍。從增長(zhǎng)速度看，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入均增速平穩(wěn)，但城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增速高于農(nóng)村居民人均純收入。

表1 黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距Table 1 Income gap between urban and rural residents in Heilongjiang province

表2 為全國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距水平，通過(guò)對(duì)比黑龍江省和全國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入水平，如圖1 所示，黑龍江省和全國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入增長(zhǎng)趨勢(shì)和增長(zhǎng)幅度基本一致，2015 年以來(lái)黑龍江省農(nóng)村居民人均可支配收入與全國(guó)平均水平的差距有擴(kuò)大趨勢(shì)。

圖1 黑龍江省和全國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入水平Fig. 1 Per capita disposable income of rural residents in Heilongjiang province and China

表2 全國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距Table 2 National income gap between urban and rural residents

通過(guò)比較黑龍江省與全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平，如圖2 所示，2009-2018 年該省和全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平均呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但黑龍江省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與全國(guó)平均水平相比仍位于較低水平。近五年來(lái)，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增速逐漸加快，黑龍江與全國(guó)平均水平間的差距逐漸擴(kuò)大。這與黑龍江省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有關(guān)，第一產(chǎn)業(yè)比重的上升會(huì)帶來(lái)第二、三產(chǎn)業(yè)比重的下降，而二、三產(chǎn)業(yè)主要集中于城鎮(zhèn)地區(qū)，所以降低了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平增速。因此，要重視農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)激發(fā)第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，進(jìn)一步帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以金融改革為機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和人民幣國(guó)際化等有利條件，通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化黑龍江省各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)比重，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小與我國(guó)其他地區(qū)的差距。

圖2 黑龍江省和全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平Fig. 2 Per capita disposable income of urban residents in Heilongjiang province and China

城鄉(xiāng)收入差距可以直觀地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，可以評(píng)價(jià)城鄉(xiāng)金融發(fā)展的效率。如圖3 所示，黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入絕對(duì)差距呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，漲幅基本保持穩(wěn)定，年平均漲幅為802.8 元。這表明，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)利好，政府出臺(tái)一系列惠農(nóng)政策支持“三農(nóng)”發(fā)展，但農(nóng)村居民的人均純收入增加額仍低于城鎮(zhèn)地區(qū)的增加額。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)城鄉(xiāng)居民的收入絕對(duì)差距也在逐漸拉大，一方面是因?yàn)槌擎?zhèn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和金融環(huán)境相對(duì)較好，城鎮(zhèn)居民的資金投入可以獲得更高的收益。另一方面，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融改革仍處于起步階段，金融體系建設(shè)和金融服務(wù)水平仍與城鎮(zhèn)地區(qū)存在較大差距，使得黑龍江省城鄉(xiāng)收入絕對(duì)差距不斷擴(kuò)大。

圖3 黑龍江省城鄉(xiāng)收入絕對(duì)差距Fig. 3 Absolute income gap between urban and rural areas in Heilongjiang province

如圖4 所示，近十年來(lái)，黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差距總體保持穩(wěn)中有降的趨勢(shì)，與全國(guó)平均水平變化趨勢(shì)基本相同，2009-2011 年均可支配收入水平下降趨勢(shì)明顯，主要原因是2008 年金融危機(jī)爆發(fā)后城鎮(zhèn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)均受到重創(chuàng)，金融危機(jī)對(duì)城鎮(zhèn)居民收入的影響遠(yuǎn)大于農(nóng)村，而且其他省份糧食供應(yīng)緊張[20-21]，糧食銷(xiāo)售價(jià)格走高，增加了農(nóng)民收入，兩種因素的共同作用下使得城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距縮減明顯，在外部環(huán)境影響減弱后，城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距的變化幅度也趨于平緩。黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差距遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，這是因?yàn)楹邶埥r(nóng)業(yè)發(fā)展水平明顯高于其他省份，中央和黑龍江省積極出臺(tái)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的優(yōu)惠政策，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，使得黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展在全國(guó)具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，增加農(nóng)民的收入的同時(shí)縮小了城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距。但是黑龍江省城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平的現(xiàn)象并不一定可以延續(xù)下去。國(guó)際上，當(dāng)人均GDP 位于900 美元左右時(shí)，城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距保持在1.7 附近，但黑龍江省2009-2018 年的城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距均在2.0 以上，按照近十年來(lái)城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差距變化的速度計(jì)算，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差距達(dá)到1.7 的目標(biāo)值仍需十余年的時(shí)間。此外，黑龍江城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入水平一直遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，而農(nóng)村居民均可支配收入水平與全國(guó)平均水平基本保持一致，這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與發(fā)展模式良好并不能充分解釋黑龍江城鄉(xiāng)收入相對(duì)差距優(yōu)于全國(guó)水平的現(xiàn)象，這只是由于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后帶來(lái)的數(shù)值上的優(yōu)越。

圖4 黑龍江省和全國(guó)城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差距比較Fig. 4 Comparative study on the relative income gap between urban and rural residents in Heilongjiang province and China

2 指標(biāo)選取與模型構(gòu)建

2.1 指標(biāo)選取

研究選擇將黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距作為因變量，將農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展效率和城鎮(zhèn)化水平作為自變量。指標(biāo)的具體選取如下：

（1）城鄉(xiāng)收入差距（Y），考慮到指標(biāo)選取的準(zhǔn)確性和代表性，用城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)比表示城鄉(xiāng)收入差距，即城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均可支配收入之比，其結(jié)果數(shù)值越大，城鄉(xiāng)收入的差距則越大。反之，數(shù)值越小，城鄉(xiāng)收入的差距越小，用等式可以表達(dá)為：

（2）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（X1），戈德史密斯認(rèn)為，某一地區(qū)內(nèi)金融發(fā)展中特定時(shí)間內(nèi)金融存量的變化可以通過(guò)金融資產(chǎn)和該地區(qū)的國(guó)民生產(chǎn)總值表示。而金融存量的變化可以通過(guò)該地區(qū)的金融資產(chǎn)和國(guó)民生產(chǎn)總值的比值確定。黑龍江農(nóng)村金融資產(chǎn)以貸款為主，股票、債券等金融產(chǎn)品占比極小，可忽略不計(jì)，故本研究可以選用農(nóng)村貸款余額作為衡量金融資產(chǎn)的指標(biāo)。由于無(wú)法獲取黑龍江省的國(guó)民生產(chǎn)總值的準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，選擇用黑龍江省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值代替黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的國(guó)民生產(chǎn)總值。因此，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（X1）可用如下等式表示：

（3）農(nóng)村金融發(fā)展效率（X2），是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將吸納的農(nóng)村居民閑置資金以貸款形式發(fā)放給有資金需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的比例。已有研究結(jié)果指出，在以公有制為主體的經(jīng)濟(jì)體制下，金融發(fā)展效率以農(nóng)村貸儲(chǔ)比計(jì)算。因此，在研究中農(nóng)村金融發(fā)展效率（X2）可以用黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的貸款余額與存款余額的比值表示，即：

（4）城鎮(zhèn)化水平（X3），城鎮(zhèn)化是農(nóng)村人口從農(nóng)村向城市遷移集聚的過(guò)程。伴隨著大量勞動(dòng)力的流動(dòng)，城市吸納了農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，提升了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，增加農(nóng)民收入。城鎮(zhèn)化水平是城鄉(xiāng)收入差距的重要影響因素，用等式可以表示為：

2.2 數(shù)據(jù)來(lái)源

研究采用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)主要來(lái)自國(guó)家和黑龍江省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站和統(tǒng)計(jì)年鑒，包括：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2009-2018 年）、《黑龍江省統(tǒng)計(jì)年鑒》（2009-2018年）、《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》（2009-2018 年）、《中國(guó)金融年鑒》（2009-2018 年）、《黑龍江金融年鑒》（2009-2018 年）、《黑龍江省金融運(yùn)行報(bào)告》（2009-2018年）、《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》（2009-2018年）以及《黑龍江省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》（2009-2018 年）等。

2.3 模型構(gòu)建

現(xiàn)有的基于農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距影響的研究通常建立VAR 模型，通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)、Granger因果檢驗(yàn)和脈沖效應(yīng)分析等方法確定農(nóng)村金融發(fā)展和城鄉(xiāng)收入間的影響關(guān)系。但考慮到選取的2009～2018 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的數(shù)量有限且灰度較大，數(shù)據(jù)分布規(guī)律不明顯，利用VAR 模型極易造成計(jì)量結(jié)果不顯著，違背經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)際規(guī)律，難以得出科學(xué)的論證結(jié)果。因此，研究以黑龍江農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模（X1）、發(fā)展效率（X2）、城鎮(zhèn)化水平（X3）作為自變量，以城鄉(xiāng)居民收入差距（Y）作為因變量構(gòu)建多元線性回歸模型如下：

其中，j=1，2，...，10 表示 2009-2018 年時(shí)間的順次排列，Xij代表第i 個(gè)變量在第j 年的數(shù)值，例如X23表示2011 年黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展效率的數(shù)值。β0為常數(shù)項(xiàng)，ε 為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距影響的實(shí)證分析

實(shí)證分析包括參數(shù)估計(jì)和模型檢驗(yàn)兩部分。其中，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的數(shù)據(jù)計(jì)算整理如表3 所示，黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距及農(nóng)村金融發(fā)展情況的數(shù)據(jù)計(jì)算整理如表4 所示。

表3 黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模表Table 3 Scale of rural financial development in Heilongjiang

表4 黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距及農(nóng)村金融發(fā)展情況Table 4 Urban-rural income gap and rural financial development in Heilongjiang province

3.1 估計(jì)參數(shù)

在多元線性回歸分析中，為保證因變量滿足多元線性回歸模型的使用條件，首先對(duì)黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距（Y）進(jìn)行正態(tài)分布檢驗(yàn)。由于研究中的樣本數(shù)據(jù)較少，因此選用Shapiro-Wilk 方法進(jìn)行正態(tài)分布檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表5 所示。

表5 正態(tài)性檢驗(yàn)Table 5 Normality test

從檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，P 值為0.095，大于0.05，因此，黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距（Y）服從正態(tài)分布，滿足多元線性回歸模型的使用條件，可以進(jìn)行多元線性回歸分析。

將2009-2018 年黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展和城鄉(xiāng)收入差距相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)輸入SPSS 軟件，進(jìn)行多元線性回歸分析，結(jié)果如表6 所示：

通過(guò)整理多元線性回歸分析數(shù)據(jù)，可以得到參數(shù)估計(jì)結(jié)果如下：

3.2 模型結(jié)果檢驗(yàn)

（1）擬合度檢驗(yàn)

在統(tǒng)計(jì)學(xué)中，R2用反映模型的效果，當(dāng)趨近于1 時(shí)，回歸模型的解釋效果最好表示模型的可修整程度。由表6 可以得到回歸模型的決定系數(shù)R2=0.893，由統(tǒng)計(jì)學(xué)規(guī)律可知，剔除自由度影響后的回歸模型決定系數(shù)=0.840，二者數(shù)值接近，說(shuō)明模型的計(jì)量結(jié)果與真實(shí)情況吻合且擬合度較高。=0.840說(shuō)明該模型可以對(duì)黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距84%的變化情況給出合理解釋。

表6 多元線性回歸分析結(jié)果Table 6 Results of multiple linear regression analysis

表7 殘差統(tǒng)計(jì)量Table 7 Residual statistics

在多元線性回歸模型中，殘差和標(biāo)準(zhǔn)化殘差均需服從正態(tài)分布，而在實(shí)際檢驗(yàn)中通常檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)化殘差。當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)化殘差的坐標(biāo)位于（-2，2）區(qū)間內(nèi)，模型的結(jié)果符合假設(shè)。反之，拒絕參與回歸直線擬合。由表5-5 和圖5-1 可知，所有標(biāo)準(zhǔn)化殘差坐標(biāo)均位于（-2，2）區(qū)間內(nèi)，說(shuō)明回歸模型的分析結(jié)果符合相關(guān)假設(shè)。

圖5 散點(diǎn)圖Fig.5 Scatter diagram

（2）F 檢驗(yàn)

F 檢驗(yàn)用于檢驗(yàn)回歸方程擬合的顯著性水平，判斷農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r、對(duì)黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距的影響是否顯著。F 值越大，說(shuō)明回歸效果越好。從表5-4 中的多元線性回歸結(jié)果可以看出，F(xiàn)=16.728。在H0：β1=β2=β3=0 的假設(shè)中，給定的顯著性水平為 α=0.05。F 分布的自由度為（k-1，n-k）=（2，7），其中 k 為自變量個(gè)數(shù)，n 為樣本個(gè)數(shù)。通過(guò)F 分布表可知，自由度為（2，7）的臨界值為 Fα=（2，7）=4.1，而 F=16.728＞4.1，故拒絕H0 假設(shè)，說(shuō)明農(nóng)村金融發(fā)展情況對(duì)城鄉(xiāng)收入差距有顯著影響。

3.3 結(jié)果與討論

通過(guò)計(jì)量分析結(jié)果可以看出，黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距有一定影響，但各指標(biāo)的影響大小和方向有所不同。多元線性回歸結(jié)果為：

（1）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生正向影響且影響程度較大

根據(jù)金融市場(chǎng)的一般規(guī)律，在農(nóng)村金融市場(chǎng)形成過(guò)程中，最先進(jìn)入市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)可以獲得全部市場(chǎng)份額，之后進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)與先期進(jìn)入市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)搶占有限的市場(chǎng)份額，當(dāng)金融市場(chǎng)收益與金融機(jī)構(gòu)入闈成本持平時(shí)，達(dá)到平衡狀態(tài)。若規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大超過(guò)平衡點(diǎn)，農(nóng)村金融發(fā)展就會(huì)受到影響，進(jìn)而造成農(nóng)村居民收入減少，拉大城鄉(xiāng)收入差距。但本研究的回歸分析結(jié)果是基于2009-2018 年的農(nóng)村金融發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析得出的，在此期間農(nóng)村金融規(guī)模尚未超過(guò)平衡點(diǎn)，因此上述規(guī)律無(wú)法解釋黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的真正原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)目前廣泛存在著資金外流的現(xiàn)象。以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體之一的農(nóng)村信用社為例，截至2018年末農(nóng)村信用社的貸款余額僅為儲(chǔ)蓄存款余額的一半，資金受到金融機(jī)構(gòu)趨利性特點(diǎn)的影響多流向投資收益較高的二、三產(chǎn)業(yè)，從農(nóng)村流入城市，擴(kuò)大了金融發(fā)展的門(mén)檻效應(yīng)和非均衡效應(yīng)，進(jìn)而加大了農(nóng)村收入差距。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率和城鎮(zhèn)化水平對(duì)黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生負(fù)向影響

農(nóng)村金融效率的提升滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金和金融服務(wù)的需求，金融支持力度的加強(qiáng)可以促進(jìn)農(nóng)戶更好地開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民整體收入水平的提升。獲得更多收入的農(nóng)民進(jìn)行簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)，農(nóng)戶的自有資金占總投資的比例將擴(kuò)大，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，提升農(nóng)村地區(qū)的整體收入水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距。城鎮(zhèn)化縮小黑龍江省城鄉(xiāng)收入差距的機(jī)制在于城鎮(zhèn)化可以促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大了人均耕地面積，提高了農(nóng)業(yè)邊際生產(chǎn)率，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的收入得到提高。在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)村勞動(dòng)力可以獲得更高的勞動(dòng)報(bào)酬，部分報(bào)酬會(huì)以匯款等方式回流農(nóng)村，縮小了城鄉(xiāng)差距。此外，城鎮(zhèn)化擴(kuò)大了城鎮(zhèn)地區(qū)勞動(dòng)力市場(chǎng)供給，降低城市勞動(dòng)力的工資，也在一定程度上縮減了城鄉(xiāng)收入差距。

4 政策建議

4.1 加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

政府應(yīng)根據(jù)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展情況制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)降低信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提高吸納存款能力。明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，嚴(yán)格監(jiān)管新型金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模，規(guī)范資金用途，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)健康良性發(fā)展，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供資金支持。對(duì)于民間金融行為，政府要出臺(tái)政策法規(guī)，規(guī)范民間金融的交易流程、資金來(lái)源和利率，在規(guī)范民間金融市場(chǎng)的同時(shí)，為民間金融的交易主體提供法律保障。

4.2 完善金融服務(wù)體系

針對(duì)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的特點(diǎn)，黑龍江省應(yīng)積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和信貸違約保障機(jī)制，成立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金，政府部門(mén)及銀行加大金融扶持力度，從稅收優(yōu)惠等各方面為農(nóng)村金融發(fā)展提供各項(xiàng)政策扶持。對(duì)于因自然災(zāi)害、市場(chǎng)劇烈波動(dòng)等情況造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)信貸違約時(shí)，由專(zhuān)項(xiàng)基金通過(guò)現(xiàn)金、貼息、稅收優(yōu)惠等方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金損失和農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。大力扶持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)有資質(zhì)的擔(dān)保主體，政府可以通過(guò)資金扶持或鼓勵(lì)有資質(zhì)的擔(dān)保主體聯(lián)合創(chuàng)辦擔(dān)保公司的方式，建設(shè)專(zhuān)業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一化的特點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)推廣多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系。

4.3 遏制農(nóng)村資金外流

近年來(lái)，黑龍江省二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，大量金融資源向工業(yè)和服務(wù)業(yè)流入，二、三產(chǎn)業(yè)的貸款比例不斷攀升，使得金融資源配置失衡，農(nóng)村金融資源不斷流失限制了農(nóng)村地區(qū)的資金供給。因此，政府應(yīng)通過(guò)再次貸款的方式構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，讓外流的農(nóng)村資金回歸到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的資金供給。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)研究對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置涉農(nóng)貸款發(fā)放設(shè)置固定比例，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的存款達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，必須在規(guī)定比例上發(fā)放涉農(nóng)貸款，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持。

4.4 加快培育村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是專(zhuān)業(yè)服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于起步階段，政府應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的稅收優(yōu)惠，降低村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)初期的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。制定規(guī)范的監(jiān)管制度，保障村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)自身建設(shè)，拓寬業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)民的理財(cái)觀念。積極設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拓展金融服務(wù)覆蓋范圍。