基于供需視角的金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展對(duì)策研究

文松清等

（中國人民銀行黔東南州中心支行，貴州 凱里 556000）

一、引言

2021 年5 月中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部等部門聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，明確以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為金融支持重點(diǎn)載體，助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。黔東南州是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村人口大州，農(nóng)業(yè)資源豐富，但農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展還相對(duì)滯后，脫貧人口和邊緣易致貧人口較多，金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接任務(wù)艱巨。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為具有規(guī)模經(jīng)營、較高集約化程度和市場競爭力的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，通過與農(nóng)戶深化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，可以更好發(fā)揮金融支持的正外部性效應(yīng)。因此，通過以黔東南州為例研究金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展過程中的主要制約因素，對(duì)暢通政策傳導(dǎo)渠道、實(shí)現(xiàn)金融資源的最優(yōu)配置具有十分重要的參考價(jià)值。

二、文獻(xiàn)綜述

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指在家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營制度基礎(chǔ)上發(fā)展形成（陳錫文，2013），具有較高專業(yè)化、集約化程度的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營組織形式（陳曉華，2014）。張照新和趙海（2013）指出，在我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，且相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、要素利用等方面具有比較優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)效益和商品化率明顯較高?？紫橹牵?014）研究發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體組織形式有利于資金使用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)市場化、品牌化發(fā)展?？梢?，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營的職業(yè)農(nóng)民和具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，具有更高的產(chǎn)出水平，因此加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持力度，可以提高資金投入的邊際效益，促進(jìn)金融資源在“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)最優(yōu)配置。

關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體狀況的相關(guān)研究可以分為需求和供給兩個(gè)視角。對(duì)金融需求方面的研究，主要集中在信貸需求情況、影響因素以及融資約束成因等方面。闞立娜等（2016）采取Heckman選擇模型對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求進(jìn)行測度，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求普遍較高，且不同類型經(jīng)營主體的信貸滿足程度不同。姚萍（2020）利用AIC準(zhǔn)則實(shí)證分析指出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款可獲性的影響因素主要包括經(jīng)營主體規(guī)模、年初信用等級(jí)、貸款用途等方面。王吉鵬等（2018）通過對(duì)131家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資情況調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貸款門檻和成本較高、擔(dān)保體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善是造成融資約束的主要原因。而汪來喜（2016）則從更為宏觀的角度指出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資約束問題是由其自身、金融機(jī)構(gòu)和政府部門三方面造成，需要集三方合力才能解決。

從金融供給視角來看，我國“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給仍以銀行信貸為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金來源主要是銀行，股權(quán)融資渠道較缺乏（王睿和周應(yīng)恒，2019）。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；潭雀撸Y金需求遠(yuǎn)高于一般農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體（錢克明和彭廷軍，2013），但眾多原因?qū)е抡?guī)金融供給存在不足，無法滿足多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求（張照新和趙海，2013）。事實(shí)上，供給缺口問題不僅局限于新型農(nóng)業(yè)主體，而是長期存在于我國農(nóng)村金融市場。周世軍和岳朝龍（2009）、李盼盼和王秀芳（2012）、李德荃（2017）等學(xué)者均運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村市場主體融資缺口進(jìn)行測算，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融供給存在不足。此外，在金融產(chǎn)品和服務(wù)供給方面，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求特點(diǎn)相適配的針對(duì)性信貸產(chǎn)品和融資模式也還較為缺乏（邊秀麗，2018）。

綜上所述，關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融支持方面的研究較多，但主要基于供給或需求單個(gè)視角。雖然有不少基于局部區(qū)域和局部觀察的研究，但針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是脫貧地區(qū)的研究較少，且抽樣調(diào)查樣本數(shù)量普遍偏小。同時(shí)，鮮有對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶就業(yè)、增收等金融支持正外部性情況的研究探討。因此，本文以黔東南州為例，將金融供給和需求視角相結(jié)合開展問卷調(diào)查，綜合考量農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)和增收等因素，為支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體助力脫貧攻堅(jiān)成果的鞏固拓展提供理論基礎(chǔ)，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

三、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體問卷調(diào)查分析

（一）抽樣設(shè)計(jì)和樣本分布情況

在金融供給側(cè)，本文采取全量調(diào)查方式，分別對(duì)黔東南州32家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的4 家保險(xiǎn)公司開展問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷36 份，收回有效問卷36份，有效問卷回收率為100%。調(diào)查樣本分布情況見表1。

表1 金融供給側(cè)問卷調(diào)查樣本分布情況

在金融需求側(cè)，分別向州級(jí)以上重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶4類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資發(fā)展情況開展問卷調(diào)查。其中，對(duì)州級(jí)以上重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)采取全量調(diào)查方式，發(fā)放問卷395份，剔除奇異值、邏輯錯(cuò)誤等無效問卷后，收回有效問卷361 份，有效問卷回收率為91.4%，說明調(diào)查有效，樣本對(duì)總體的代表性較好；對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶采取抽樣調(diào)查中的重點(diǎn)調(diào)查方式，根據(jù)當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量、產(chǎn)業(yè)分布和發(fā)展情況，選取轄內(nèi)各縣（市）最具代表性的經(jīng)營主體開展問卷調(diào)查。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體調(diào)查樣本分布情況見表2。

表2 金融供給側(cè)問卷調(diào)查樣本分布情況

（二）金融供給側(cè)問卷調(diào)查分析

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款增長較快，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力作用突顯。隨著惠農(nóng)政策效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，黔東南州新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款增長明顯。2018年至2020 年，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款穩(wěn)步提升，截至2020 年末，黔東南州新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額為25.8億元，年均增速達(dá)到13.2%，顯著高于農(nóng)林牧漁業(yè)貸款增速10.9個(gè)百分點(diǎn)。從機(jī)構(gòu)類別來看，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力作用突出，截至2020年末，農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額合計(jì)占比高達(dá)57%。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸效益優(yōu)勢明顯，特色產(chǎn)業(yè)貸款支持帶動(dòng)就業(yè)能力顯著。一方面，從信貸質(zhì)量情況來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款質(zhì)量明顯較高，2018年至2020年貸款不良率均明顯低于農(nóng)林牧漁業(yè)貸款不良率（見圖1），說明相較于其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持的效益更優(yōu)，貸款形成不良的概率更低。另一方面，通過對(duì)信貸資金支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)所帶動(dòng)的就業(yè)人數(shù)測算發(fā)現(xiàn)，投向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款中，平均每5萬元可帶動(dòng)1人就業(yè)，而投向從事特色產(chǎn)業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款中，平均每3 萬元可帶動(dòng)1 人就業(yè)，體現(xiàn)出支持特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)效應(yīng)更為顯著。

圖1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款不良率和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款不良率比較情況

3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保率偏低，市場主體抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏弱。調(diào)查顯示，當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保率偏低，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率不到三成。據(jù)4家保險(xiǎn)公司反映，地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體自繳保費(fèi)僅占10%～20%，政策優(yōu)惠力度較大，但在“制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力的主要因素”的問卷調(diào)查中，4 家保險(xiǎn)公司均一致認(rèn)為“經(jīng)營主體保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，投保意愿不強(qiáng)”，體現(xiàn)出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)仍相對(duì)偏弱。

（三）金融需求側(cè)問卷調(diào)查分析

1.經(jīng)營主體教育背景劣勢明顯，產(chǎn)業(yè)規(guī)?；潭扰c經(jīng)營主文化水平成正比。相較于其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體，通常來說新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有較高的文化程度，但調(diào)查顯示，經(jīng)營主體教育背景仍總體偏低（見圖2），在調(diào)查總樣本中，72.4%的樣本學(xué)歷在高中及以下，大學(xué)本科及以上學(xué)歷僅占總樣本的11.1%。分類別來看，龍頭企業(yè)經(jīng)營主體學(xué)歷水平最高，雖然高中及以下學(xué)歷仍是占比最高，但大學(xué)本科及以上學(xué)歷占比為28.5%，而合作社、家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶等經(jīng)營主的大學(xué)本科及以上學(xué)歷占比僅在5%以下，這說明規(guī)?；?jīng)營程度與學(xué)歷水平成正比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要相應(yīng)的文化程度匹配。

圖2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體教育背景情況調(diào)查

2.特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營績效和帶動(dòng)就業(yè)優(yōu)勢明顯，金融支持的正外部性更高。調(diào)查顯示，特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)和產(chǎn)出效益優(yōu)勢明顯。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為例，2020年從事貴州省十二大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體戶均凈利潤為162萬元，戶均帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)226人，高于平均水平17 萬元的凈利潤，并多帶動(dòng)71 人實(shí)現(xiàn)就業(yè)（見表3）。同時(shí)，通過對(duì)樣本測算發(fā)現(xiàn)，每10 萬元投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款將支持經(jīng)營主體帶動(dòng)農(nóng)戶就業(yè)2 人，實(shí)現(xiàn)人均增收400 元/年；而每10 萬元投向十二大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的貸款將帶動(dòng)農(nóng)戶就業(yè)3人，實(shí)現(xiàn)人均增收600元/年，表明投向十二大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的信貸資金產(chǎn)生邊際效益較高。

表3 總樣本和特色產(chǎn)業(yè)主體產(chǎn)出和帶動(dòng)就業(yè)效益比較情況

3.銀行借貸為經(jīng)營主體主要資金來源渠道，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為貸款首要選擇。調(diào)查顯示，除自籌資金外，超七成的調(diào)查樣本資金主要來源渠道為銀行貸款，其余來源渠道較少，使用民間借貸資金的樣本占比不到3%，說明正規(guī)金融服務(wù)是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的首要選擇，主要是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身投資回報(bào)率偏低，通常難以完全覆蓋其他資金來源較高的融資成本。此外，在申貸銀行意向的調(diào)查中，近八成經(jīng)營主體首要意向?yàn)檗r(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要是由于相對(duì)于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心明顯，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、人員配置等農(nóng)村金融服務(wù)方面具有先天優(yōu)勢。

4.超五成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有融資訴求，四成主體金融抑制較為凸顯。調(diào)查顯示，55.9%的經(jīng)營主體存在信貸需求，其中龍頭企業(yè)對(duì)貸款需求更為迫切（占比58.1%），主要由于擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)?；膭?dòng)機(jī)更強(qiáng)；農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求最低（占比52.8%），由于農(nóng)民專業(yè)合作社的組織形式，形成了內(nèi)部資金互助等融資模式，一定程度上擠占了部分貸款需求。針對(duì)有貸款需求經(jīng)營主體的融資獲得和滿足情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，52%的調(diào)查樣本認(rèn)為當(dāng)前貸款需求基本得到滿足，11%的調(diào)查樣本認(rèn)為自身貸款需求已非常滿足，但仍有37%的調(diào)查樣本認(rèn)為當(dāng)前貸款不能滿足自身需求，其中27%的調(diào)查樣本表示存在融資缺口，10%的調(diào)查樣本表現(xiàn)為未獲得融資（見圖3）。此外，對(duì)融資用途的調(diào)查顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資主要用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)，近八成經(jīng)營主體選擇“生產(chǎn)投入”，而用途為技術(shù)和研發(fā)投入的經(jīng)營主體占比不足3%。

圖3 有信貸需求樣本的貸款獲得和滿足情況調(diào)查

四、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體制約因素分析

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融承載力仍然相對(duì)較弱

1.產(chǎn)業(yè)主體文化程度偏低，經(jīng)營理念和發(fā)展思維固化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體教育水平仍總體偏低，距離“有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營”的職業(yè)農(nóng)民還有較大差距。一是體現(xiàn)為保險(xiǎn)意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯偏弱。多數(shù)銀行反映，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)獲得貸款有明顯增信作用，但仍有超六成（756戶）經(jīng)營主體對(duì)相關(guān)金融惠農(nóng)政策不了解或了解較少（見圖4），導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)緩釋舉措較少。二是表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融生態(tài)環(huán)境整體偏差。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主信用意識(shí)薄弱，貸款逾期等征信問題影響融資的現(xiàn)象并不在少數(shù)，近三年雖然隨著不良貸款處置工作推進(jìn)，黔東南州農(nóng)業(yè)貸款不良率有所下行，但關(guān)注類貸款余額增長卻較為明顯，2020 年末，農(nóng)林牧漁業(yè)關(guān)注類貸款余額為8億元，較2018年初增長23.6%。三是反映為產(chǎn)業(yè)抉擇和市場研判能力偏弱。當(dāng)前黔東南州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局存在“小、散、弱”的特點(diǎn)，多數(shù)經(jīng)營主體市場研判能力不足，難以有效把握產(chǎn)業(yè)選擇的精準(zhǔn)性，造成利潤低、規(guī)模小、發(fā)展滯后等問題，信貸承載力明顯受限。

圖4 金融惠農(nóng)政策掌握程度情況調(diào)查

2.財(cái)務(wù)管理不規(guī)范問題突顯，難以為融資提供信息支撐。調(diào)查顯示，在供給側(cè)，六成（18家）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財(cái)務(wù)管理不規(guī)范是制約其獲得貸款支持的主要因素；在需求側(cè)，八成（952戶）經(jīng)營主體尚未接受過系統(tǒng)性的財(cái)務(wù)知識(shí)輔導(dǎo)或培訓(xùn)，九成（1075 戶）經(jīng)營主體認(rèn)為其在財(cái)務(wù)管理上存在不足，這類問題在農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶上表現(xiàn)更為突出（見圖5）。而即便是財(cái)務(wù)管理相對(duì)規(guī)范的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，認(rèn)為其財(cái)務(wù)管理健全的經(jīng)營主體也不足兩成，財(cái)務(wù)制度不健全、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、記賬憑證不準(zhǔn)確等相關(guān)財(cái)務(wù)管理問題在很大程度上限制了產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的獲貸能力。

圖5 財(cái)務(wù)管理規(guī)范程度情況調(diào)查

3.有效抵押擔(dān)保物匱乏，抵押擔(dān)保難仍是共性問題。從金融供給側(cè)看，逾六成（20 家）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“缺乏抵押擔(dān)保物”是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的主要因素，雖然隨著銀行信用貸款服務(wù)能力提升，由缺乏抵押擔(dān)保物導(dǎo)致的金融抑制在一定程度上得以緩解，但仍有不少經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)缺失，信用評(píng)級(jí)難以達(dá)到信用貸款準(zhǔn)入條件，因此有效的抵押擔(dān)保物仍是獲得信貸支持，特別是額度較高貸款的關(guān)鍵條件。從金融需求側(cè)看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要資產(chǎn)為農(nóng)機(jī)設(shè)備、大棚、存貨等動(dòng)產(chǎn)和土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等權(quán)屬，由于市場配套機(jī)制不成熟等原因，當(dāng)前此類資產(chǎn)辦理抵押貸款難度較大，而具有清晰產(chǎn)權(quán)的房屋等合格抵押物又較為稀缺，近七成（803戶）經(jīng)營主體表示缺少抵押擔(dān)保物是其在貸款過程中的首要困難。

（二）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度和產(chǎn)品服務(wù)傾斜力度不夠

一是盡職免責(zé)機(jī)制針對(duì)性較弱。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，貸款不確定性因素較多、風(fēng)險(xiǎn)更大，而轄內(nèi)逾五成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尚未對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款實(shí)施更為寬松的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為規(guī)避貸款違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，銀行在貸款行業(yè)偏好選擇上傾斜農(nóng)業(yè)的動(dòng)力不足。二是銀行內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制亟待完善。調(diào)查顯示，轄內(nèi)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體工作專項(xiàng)納入績效考核的機(jī)構(gòu)數(shù)量不足一成，僅三成銀行在不良貸款容忍度上與一般貸款體現(xiàn)出傾斜性。三是內(nèi)部資源傾斜不足。調(diào)查顯示，單列信貸規(guī)模專項(xiàng)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)數(shù)量不足兩成，且規(guī)模額度均較小，僅三成銀行對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率政策。四是金融產(chǎn)品的適配性有待提高。信貸產(chǎn)品方面，僅四成銀行機(jī)構(gòu)推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專屬信貸產(chǎn)品，且多數(shù)產(chǎn)品在期限、準(zhǔn)入條件等方面與產(chǎn)業(yè)主體需求不匹配。調(diào)查顯示，經(jīng)營主體期望貸款平均期限為35期（月），而2020 年黔東南州新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款加權(quán)平均期限僅為18 期（月）。保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，當(dāng)前轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以保成本為主，價(jià)格型、收入型險(xiǎn)種較少，難以覆蓋多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時(shí)在賠付條件、金額、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等精準(zhǔn)性方面還有待提高。五是科技賦能農(nóng)村金融程度較低，抵質(zhì)押模式創(chuàng)新不足。銀行運(yùn)用金融科技在需求識(shí)別、信息挖掘、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新能力較弱，金融服務(wù)模式發(fā)展滯后。同時(shí)，倉單、農(nóng)業(yè)訂單等創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)仍未實(shí)現(xiàn)突破，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等農(nóng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢。

（三）金融配套措施和支持機(jī)制仍不完善

1.促進(jìn)農(nóng)權(quán)資源變資產(chǎn)的配套體系建設(shè)滯后。一是評(píng)估、交易等市場配套機(jī)制不成熟。缺乏專業(yè)性評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)林權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)等權(quán)屬價(jià)值進(jìn)行合理定價(jià)，農(nóng)權(quán)交易中心等市場交易機(jī)制缺失，交易和處置較難，抵押貸款業(yè)務(wù)受限。二是業(yè)務(wù)配套支持亟須完善。當(dāng)前農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)和抵押登記在系統(tǒng)配套、數(shù)據(jù)共享、人員配置等方面仍存在不少短板，且抵押登記流程煩瑣、電子化程度較低。轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記需取得發(fā)包方和承包方同意抵押的多項(xiàng)證明材料，且不支持線上電子化操作，抵押登記流程耗時(shí)較長。

2.融資擔(dān)保體系對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體支撐力度不足。調(diào)查顯示，從需求側(cè)看，黔東南州新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)獲得融資擔(dān)保支持的需求迫切，近六成經(jīng)營主體表示亟須政府性融資擔(dān)保公司提供支持。而從獲得情況來看，九成經(jīng)營主體反映獲得支持存在難度，僅一成經(jīng)營主體可較為容易獲得擔(dān)保支持。從供給側(cè)看，政府性融資擔(dān)保公司擔(dān)保支持覆蓋面仍較小。2020年黔東南州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保類貸款3.7 億元，其中以政府性融資擔(dān)保公司擔(dān)保發(fā)放的金額為1.3億元，占比僅為36.2%。

3.涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制亟待健全。商業(yè)銀行“安全性、流動(dòng)性、效益性”三性原則決定其資產(chǎn)配置具有風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其風(fēng)險(xiǎn)屬性，2021 年6 月末，黔東南州農(nóng)林牧漁業(yè)貸款不良率高于各項(xiàng)貸款不良率0.9個(gè)百分點(diǎn)。但當(dāng)前轄內(nèi)尚未建立完善的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池缺失，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償力度不足，財(cái)政資金撬動(dòng)金融資源勢能弱化。

4.產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)、財(cái)務(wù)指導(dǎo)、技術(shù)輔導(dǎo)、政策宣傳、信息共享等其他配套支持措施仍需完善。一是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)不足。調(diào)查顯示，1192 戶調(diào)查樣本中從事特色產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體占比不足五成，體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、布局和引導(dǎo)亟須加強(qiáng)，經(jīng)營主體“各自為營”，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不斷“試錯(cuò)”，最終形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“小、散、弱”的特征，致使產(chǎn)業(yè)主體金融承載力受限。二是財(cái)務(wù)培訓(xùn)輔導(dǎo)機(jī)制亟待優(yōu)化?，F(xiàn)有的培訓(xùn)輔導(dǎo)機(jī)制未能針對(duì)性解決產(chǎn)業(yè)主體財(cái)務(wù)管理的突出問題，財(cái)務(wù)管理短板成為制約其融資發(fā)展的堵點(diǎn)。三是技術(shù)引進(jìn)和設(shè)備升級(jí)支持力度較弱。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展規(guī)劃需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)備匹配，但當(dāng)前支持力度不足。調(diào)查顯示，近五成主體有加大農(nóng)業(yè)技術(shù)支持的訴求，近四成主體有農(nóng)機(jī)設(shè)備更新升級(jí)的需求。四是政府層面對(duì)金融政策的普及宣傳程度不深。調(diào)查顯示，近八成產(chǎn)業(yè)主體主要通過金融機(jī)構(gòu)的宣傳渠道獲取金融惠農(nóng)政策信息，而通過政府渠道獲取相關(guān)信息的主體僅為一成。五是信息共享機(jī)制不健全。金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄以及相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)掌握不足。

五、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)市場主體培育，提高金融承載力

一是加大農(nóng)業(yè)市場主體培育力度。促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體向質(zhì)量更高、組織更強(qiáng)、效應(yīng)更優(yōu)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，提高龍頭企業(yè)、合作社示范社、示范家庭農(nóng)場等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)主體建設(shè)水平，為金融資源提供更多高質(zhì)量載體。二是提高財(cái)務(wù)培訓(xùn)輔導(dǎo)機(jī)制質(zhì)效和覆蓋面，金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)拓展金融服務(wù)外延，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資提供專項(xiàng)財(cái)務(wù)輔導(dǎo)。政府部門可通過購買服務(wù)等方式為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供財(cái)務(wù)制度優(yōu)化服務(wù)，幫助補(bǔ)齊財(cái)務(wù)短板。三是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和引導(dǎo)。加大政策引導(dǎo)力度，重點(diǎn)支持更具正外部性的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為金融賦能筑牢產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)備支持。適度增加農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等支持力度，加大農(nóng)業(yè)技術(shù)人才培育儲(chǔ)備，提供特色產(chǎn)業(yè)技術(shù)咨詢服務(wù)。五是加大政府渠道對(duì)金融政策的宣傳普及，通過發(fā)揮政府公信力作用，提高金融惠農(nóng)政策的知曉度和覆蓋面，幫助經(jīng)營主體培養(yǎng)科學(xué)合理的經(jīng)營理念，摒棄傳統(tǒng)固化發(fā)展思維。

（二）深化部門協(xié)作聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮政策協(xié)同效應(yīng)

一是加強(qiáng)政銀企溝通協(xié)作。建立跨部門協(xié)同配合工作機(jī)制，合力解決產(chǎn)業(yè)主體融資過程中的突出問題，增強(qiáng)金融、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)支持政策的疊加和互補(bǔ)效應(yīng)。二是健全信息共享機(jī)制。強(qiáng)化合作社示范社、示范家庭農(nóng)場等優(yōu)質(zhì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享，在地方信用信息平臺(tái)上歸集優(yōu)質(zhì)主體名錄以及納稅、水電等信用信息數(shù)據(jù)。三是強(qiáng)化財(cái)政金融協(xié)同作用。探索建立農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)擔(dān)?；?、涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池、新型產(chǎn)業(yè)主體貸款貼息等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和支持機(jī)制，創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)+財(cái)政”等協(xié)同支持模式，發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)作用。

（三）細(xì)化激勵(lì)約束和配套措施，提升金融支持內(nèi)在動(dòng)力

一是完善金融支持政策的統(tǒng)籌規(guī)劃。完善金融制度設(shè)計(jì)，引導(dǎo)金融資源優(yōu)先向帶動(dòng)就業(yè)和產(chǎn)出效應(yīng)更高的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)配置，發(fā)揮金融支持正外部性作用，助力脫貧攻堅(jiān)成果的鞏固和拓展。二是強(qiáng)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估、MPA 評(píng)估、再貸款再貼現(xiàn)政策效果評(píng)估等相關(guān)考核評(píng)估的結(jié)果應(yīng)用，強(qiáng)化各類考核評(píng)估機(jī)制對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的激勵(lì)約束作用。三是督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化信貸政策，在盡職免責(zé)機(jī)制、績效考核制度、信貸資源配置等方面進(jìn)一步傾斜。四是健全農(nóng)權(quán)抵押貸款配套體系。積極引入權(quán)屬價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場交易體系，健全農(nóng)權(quán)抵押登記業(yè)務(wù)流程，并利用電子化手段簡化抵押登記手續(xù)。五是強(qiáng)化融資擔(dān)保功能。增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保公司擔(dān)保實(shí)力，加大對(duì)涉農(nóng)擔(dān)保支持情況的考核力度。

（四）優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板

一是加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。圍繞不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在貸款期限、還款方式等要素上同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和融資需求相匹配，加大“隨借隨還”和信用類貸款的推廣應(yīng)用。二是加大金融科技賦能涉農(nóng)信貸服務(wù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段，強(qiáng)化涉農(nóng)主體信用信息數(shù)據(jù)挖掘和授信評(píng)級(jí)能力，優(yōu)化涉農(nóng)主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的劣勢。三是加大涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。積極探索和推廣農(nóng)權(quán)抵押貸款、活體畜禽抵押貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，優(yōu)化合作聯(lián)保、訂單農(nóng)業(yè)聯(lián)合以及銀行和村集體聯(lián)合等創(chuàng)新服務(wù)模式。