數(shù)字時代下我國預付式消費治理研究

王睿楠

摘 要：在信息時代的快節(jié)奏生活中，預付式交易因其便捷性和互惠性，是近些年被各家營運商普遍選用的一種交易方式，在為顧客提供交易服務的同時，也對維護交易者利益提出了考驗。這種不均衡因為基于互聯(lián)網(wǎng)新技術的應用而越來越嚴重，如線上支付和虛擬電子會員卡，這讓原有市場紀律在處理侵害預付消費者權利的問題時難度越來越大。為了維護市場紀律，保護顧客權益的制度必須獲得加強。

關鍵詞：預付式消費;消費者權益

一、引言

盡管市場在持續(xù)擴張和多元化，預付式交易也被很多營運商選用，但由于市場的商業(yè)服務特性和法律發(fā)展的滯后性，依然沒有合理的法律規(guī)范來處理經(jīng)常產生的侵害消費者權利的行為，目前的法律法規(guī)通常是原則性的，不具實際操作性，實際效果不佳。實際上，預付式交易并不是最近才發(fā)生的，但隨著預付式消費的推廣，糾紛案件的發(fā)生概率也隨之增加，在近三年消費者協(xié)會發(fā)布的交易糾紛案件中，預付式交易糾紛案件有一定的抬頭，尤其是在美容、健身、共享資源單車等生活服務項目領域。市場亂象的背后是雙方地位不平衡、消費者一方權益未得到有效保障造成的，因此構建和諧的市場關系在當前就顯得異常重要。

二、預付式消費涵義及其治理的意義

1.預付式消費含義

（1）預付式消費的概念

預付式消費，又稱預付消費，是指消費者為購買特定的產品或服務，預先向企業(yè)支付一定的費用，從企業(yè)獲得一張會員卡（內部會員卡），根據(jù)會員卡（內部會員卡）按次或按期享受產品或服務的一種新的消費形式。許多消費者喜歡申請預付卡，因為不必每次都支付現(xiàn)金，而且享受預付消費的價格折扣，非常方便。然而，有時會發(fā)生一些預付商戶攜款潛逃和消費者權利受到損害的案例。預付式交易并不是預收款消費或預付卡交易，是指顧客提早向經(jīng)營人支付一定數(shù)額的資金，獲得預付卡憑據(jù)（包含紙質卡、電子鑒別卡和含有有關交易信息的虛擬卡憑據(jù)，以下統(tǒng)稱為交易預付卡）。在某些條件下，顧客可以使用預付憑據(jù)，在收費限期內、在憑據(jù)額度內交易一定頻次或等值的產品或服務，而并不是用現(xiàn)錢支付。它是一種基于公平和自行原則的特殊交易，是法律實際意義上的交易行為。

（2）預付式消費的特點

預付交易與一般交易有較大差別，有其與眾不同的特性，最關鍵的差別取決于訂金的特性。 這意味著顧客在企業(yè)提供產品和服務之前就與之達成了協(xié)議，并提早向企業(yè)支付相對應的額度。訂金不等同于定金。定金是一種對彼此都有管束力的貸款擔保，以確保未來合同書的締結或執(zhí)行，而訂金是對所需貨品或服務的同等額度的一次性支付。

此外，它是有個人信用的。這種交易方式是基于顧客對企業(yè)的信賴，即企業(yè)的個人信用，最后合同書的全方位執(zhí)行取決于企業(yè)的誠實守信和個人信用，而不像以前的銀行信貸和分期付款的交易方式，企業(yè)顧客可以得到對企業(yè)的長期性信賴。因而，全部風險性壓力被遷移到了顧客身上，顧客單方面擔負了經(jīng)營人的毀約風險性。

2.預付式消費治理的意義

有利于社會公平的實現(xiàn)。無論是整個社會或是具體到市場活動中，形式公平和實質公平都必不可少，只有通過法律確定和保障市場主體都能處于平等的市場地位，在享有同等的權利義務的基礎上進行交易，才能促進市場自由發(fā)展。但是在市場經(jīng)濟中，完全對等的市場主體力量是不可能存在的，尤其在預付式消費模式中，經(jīng)營者處于更為強勢的地位。單用途預付式消費的發(fā)卡商與消費者直接交易，在發(fā)卡主體缺乏有效監(jiān)控與制衡的情況下，容易發(fā)生消費者權益受損行為。企業(yè)規(guī)模及經(jīng)營能力各不相同、經(jīng)營者素質參差不齊、發(fā)卡種類或形式多樣且發(fā)卡金額較大，導致監(jiān)管難度大、效率低、成效不明顯。消費者交易風險有大有小，單用途預付式消費由于其消費“單一性”而無替代選擇，極易產生交易風險。在預付式消費當中所遇到的問題，一是消費者缺乏對預付卡資金的掌控。由于預付式消費信息不對稱、失信成本低、風險單向性等客觀問題，使得消費者無法有效管控預付資金安全管存、合理使用及退卡退費等環(huán)節(jié)，導致后續(xù)風險較大。二是消費者缺乏科學有效的風險防范意識與維權能力。消費者由于無法充分識別預付式消費的固有風險，難以辨別不法商家的“圈錢”陷阱，在產生預付式消費糾紛時，缺乏合法有效的維權手段和途徑，導致自身合法權益難以有效維護保障。因此，對于預付式消費者更為劣勢的地位，需要通過加強法律的方式來保護消費者在交易過程中的知情權、隱私權、公平交易權等，以這種特殊傾斜式的保護來均衡預付式消費中的各方主體利益，其實質是公平正義的體現(xiàn)，進一步促進消費提質擴容，形成強大區(qū)內市場，更好滿足各族人民群眾日益增長的美好生活需求。

在市場活動中，方式公正和本質公正是必不可少的，只有法律明確并確保市場參加者處在公平位置并擁有一樣的支配權和責任來開展業(yè)務時，市場才能健康發(fā)展。殊不知，在市場經(jīng)濟體制中，市場參加者不太可能處在公平位置，尤其是在預付交易的狀況下，營運商通常處在更強勢的位置。在正常的交易方式下，顧客一般處在劣勢位置，例如，企業(yè)本身有著大量的商品信息，而顧客無法達到相同的地步。 另外，在預付交易方式中，顧客處在更不好的位置。首先，企業(yè)通常是更強勢的實體，有著關于產品或服務的全方位信息，而顧客是普通的自然人。他們得到產品和服務信息的機遇較少，由于企業(yè)的宣傳策劃，他們通常無法做出客觀的決定;其次，顧客通過訂金，具體上是給企業(yè)以個人信用，作為企業(yè)個人信用的確保，合同書的最后執(zhí)行徹底取決于企業(yè)。與一般顧客相比，預付的顧客不但喪失了預付額度的同期存款利息，并且還欠缺同時執(zhí)行的抗辯權，這意味著假如企業(yè)沒有執(zhí)行合同書要求的責任，顧客不可以通過不執(zhí)行支付責任來約束企業(yè)。因而預付型顧客處在更為劣勢的位置，法律以更為傾斜的方法注重維護顧客在買賣過程中的知情權、個人隱私和公平買賣權，在預付型顧客的各方利益中均衡這種本質性公平就顯得尤為重要，某種程度上也推動了社會的和睦發(fā)展。

三、預付式消費存在的問題

1.利用合同導致的問題

通常狀況下，合同書是關聯(lián)創(chuàng)建的，僅由顧客預付卡作為合同書的直接證據(jù)，而沒有詳盡、確立和規(guī)范化的合同書來明確彼此的支配權和責任。中國消費者協(xié)會在2017年公布的一項調研中強調，預付交易合同書在內容規(guī)范化和傳播締結層面存在的問題，稱調研中52%的店家只做了口頭協(xié)議書，25.3%的店家締結了紙質合同書，22.7%的店家在預付卡后做了服務承諾。即使在北京這樣的城市，顧客有權利要求簽署書面形式交易合同書，但北京15個店家中有10個只與顧客達到口頭上協(xié)議書，而成都93.3%的店家沒有簽署書面形式合同書。在接受調研的五個關鍵商業(yè)服務部門中，按企業(yè)規(guī)模劃分，58%的非連鎖店和18%的連鎖超市沒有書面形式合同書，這說明合同書廣泛不健全。在合同書關鍵點層面，高占比（60%）的店家有異議處理和違約責任。店家在合同書和預付卡上闡述卡號、商家聯(lián)系電話和商家名字的頻次較多，而特惠條文、有效期限、頻率和頻次、收費項目和標準、充值和應用則多為口頭上闡述，而掛失和補辦、退款和轉賬服務時間，書面形式推薦的占比相對性較小，口頭上推薦的占比很高。假如顧客和企業(yè)之間產生糾紛案件，或是顧客聲稱企業(yè)早已執(zhí)行了責任，企業(yè)的責任與顧客的認知能力不同，或是企業(yè)沒有執(zhí)行其責任。即使向人民法院提到起訴，也通常無法得到合理的彌補，因為無法提供充足的直接證據(jù)來證實簽署合同書時的服務承諾 。

2.利用信息優(yōu)勢地位造成的問題

首先，顧客所掌握的產品或服務信息大多數(shù)是由于店家的宣傳策劃，在顧客并未申請辦理卡片的階段，店家通常以宣傳策劃自己的利益為主導，包含蹭熱點和虛假宣傳，而顧客在申請辦理卡片時早已提早向店家支付了全款，由于他們還不明確是不是會執(zhí)行責任，此時店家的產品質量和服務內容的風險徹底由顧客承擔。其次，在刷卡消費過程中，產品和服務的具體情況及其隨著時間或其他要素的轉變而轉變的信息，如后進產品或服務被提價、不經(jīng)通告被打折、服務內容更改等，都取決于企業(yè)的誠實守信。殊不知，在具體的經(jīng)濟活動中，具備操作信息能力的企業(yè)，其自身的利潤趨向一直影響著他們對顧客的反映，他們可以運用這種優(yōu)勢，尤其是當他們由于自身的轉變而無法實行時，便會因各種緣故，或在不想實行時扣留信息，通常侵害了顧客的知情權，當企業(yè)故意扣留信息時，顧客就無法及時采用自救對策。例如，在Lemay案中，原告向被告方申請辦理了一張預付美容卡，當她去美容院時，忽然被告知她的卡不可以應用，并被新的經(jīng)營人告知該店早已搬遷。該案比較嚴重侵害了顧客的知情權，由于經(jīng)營人在顧客不知情的狀況下出讓了店面，并且沒有告知顧客與新經(jīng)營人的交涉狀況，也沒有告知顧客為其做出的補償。

3.利用支付新方式造成的問題

近些年，預付式交易方式與消費貸款相融合的問題造成了群眾的普遍關心和探討，根據(jù)2019年中國消費者協(xié)會公布的《預付式交易輿情熱點》，十大話題中有四個與消費貸款相關，分別是“租金貸風險多地爆發(fā)”、“天津培訓貸連環(huán)坑”、“華爾街英語‘校園貸”、“整形貸”。與傳統(tǒng)式的發(fā)卡方法不同，傳統(tǒng)式的發(fā)卡方法對顧客的損害是隱蔽的，因而群眾相對高度關心和慎重，而預付交易很有可能被認為是新的變化。

四、預付式消費存在問題的對策

1.嚴控預付式消費主體準入資格

目前，中國推行的是申請備案制度，營運商是預付交易的發(fā)售主體，自業(yè)務進行之日起30日內積極向商務部申請?？墒?，市場主體積極申請的實例非常少，很多企業(yè)和個體戶還沒有申請預付消費卡。預付交易的一個關鍵憑證是預付消費卡的存有，它連接著顧客和企業(yè)，證實顧客可以支付和接納服務，而不必獨立支付相對應的額度，同時也是企業(yè)選用預付交易方式的資質。殊不知，由于市場無處不在，又欠缺嚴格的管控制度，顧客在許多糾紛案件中對市場喪失了信賴，因為他們無法明確營運商是不是真的可以通過發(fā)售預付消費卡來妥當管理其預付資金并執(zhí)行其責任。自然，為了不給小型企業(yè)產生壓力、維護市場自由，核查水平應小于第三方專業(yè)發(fā)售企業(yè)，但在進行交易類預付卡發(fā)售業(yè)務前，務必向商務部門申請辦理并遞交相對應的資質證書。這樣可以保證不符合備案要求的企業(yè)、因自身運營情況惡變而急缺周轉資金的企業(yè)及個人信用比較負面的企業(yè)不可以發(fā)售顧客預付卡。

2.完善消費者協(xié)會和行業(yè)協(xié)會的職能

我國各級消費者協(xié)會一直以來都在積極地解決消費者在消費過程中遭遇的問題，同時也是消費者可依賴的組織，因此在解決預付式消費糾紛中應繼續(xù)重視并發(fā)揮消費者協(xié)會的作用，為使相關主管部門可以更好地履職，在消費者保護協(xié)會現(xiàn)有職能的基礎上，切實行使其對預付式消費的監(jiān)管職能，應當賦予消費者協(xié)會更高的社會地位，成為市場監(jiān)管部門的監(jiān)督者和咨詢機構，真正成為代表消費者、維護消費者權利同時兼具監(jiān)督職能的社會團體。為有效發(fā)揮行業(yè)自律作用，可賦予協(xié)會受理消費者和發(fā)卡企業(yè)咨詢投訴、參與處理行業(yè)和市場糾紛的權利，發(fā)揮輔助政府對商戶和企業(yè)進行備案管理、資金存管、履約保險、市場監(jiān)管等的作用。

3.強化經(jīng)營者的信用評價監(jiān)管

市場經(jīng)濟體制是一種個人信用經(jīng)濟，其發(fā)展的基礎是強化清晰度和擴張個人信用關聯(lián)，尤其是預付交易，這是個人信用的主要表現(xiàn)。除了對利潤的追求，市場主體欠缺誠實守信的一個更關鍵的原因是欠缺相對應的個人信用評定體制。因為沒有專業(yè)的部門或組織來評定有關企業(yè)的個人信用度，顧客無從獲知與他們打交道的經(jīng)營者的個人信用度，在信息不一致的狀況下給了他們侵害利益的機會。在創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會制度的基礎上，預付式交易領域自律組織應參考國外個人信用評定指標和經(jīng)營者不誠實守信記錄、起訴案子等指標，選用優(yōu)秀技術，根據(jù)領域和商品創(chuàng)新評定方式，從運用推動視角考慮，以客戶市場滿意度為具體內容以明確適用的信用級別。個人信用評定將通過優(yōu)秀的技術和創(chuàng)新的評定方式，創(chuàng)建領域和商品適用的個人信用評定模型，并制定預付消費領域的個人信用評定標準。有關的個人信用信息是基礎，政府應與個人信用評定部門和專業(yè)組織合作，協(xié)助他們成功完成信息共享資源，必須時刻從互聯(lián)網(wǎng)技術企業(yè)和大數(shù)據(jù)企業(yè)搜集大數(shù)據(jù)，幫助開展個人信用評定。

4.改良資金安全監(jiān)管制度

政府管控部門必須制定相對應的標準，涉及在銀行等金融企業(yè)開設預付資金專用賬戶，監(jiān)管經(jīng)營者準入條件，及時記錄每筆預付資金流入，并強制性要求發(fā)卡經(jīng)營者在接到預付資金后在監(jiān)管下存入預付資金專用賬戶。根據(jù)不同主體，明確資金交存占比，一是根據(jù)應交存資金占比高的小企業(yè)，如民營小型企業(yè)和個體戶;二是根據(jù)有關的資質證書和個人信用情況; 三是根據(jù)要發(fā)售的交易預付卡的面值明確。

五、結論

至今預付式消費的發(fā)展出現(xiàn)了諸多問題，擾亂正常消費市場的事件屢有發(fā)生，嚴重侵犯消費者的權益。由于在預付消費領域一直缺乏有效的事前預防、事中管控、事后懲戒的平臺和手段，往往導致有法難依、違法難究，消費者的損失難以挽回。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)難以滿足監(jiān)管需求，依托大數(shù)據(jù)平臺開展預付式消費監(jiān)管執(zhí)法工作顯得尤為迫切。通過第三方預付式消費服務平臺、預付式消費協(xié)同監(jiān)管平臺等大數(shù)據(jù)平臺的建設和應用推廣，有效整合現(xiàn)有監(jiān)管資源，建立健全貫穿事前、事中、事后全監(jiān)管鏈條的新型預付式消費監(jiān)管機制，實現(xiàn)預付式消費治理線上線下無縫銜接，可以提升預付式消費治理數(shù)字化、智能化水平;同時，通過大數(shù)據(jù)平臺聯(lián)結行業(yè)協(xié)會、第三方企業(yè)、金融機構、新聞媒體、社會公眾等多元力量參與預付式消費治理，可充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，推動有效市場和有為政府更好結合?？傮w來看，以大數(shù)據(jù)平臺為依托治理預付式消費亂象是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的內在要求，是大勢所趨，成為全社會的普遍共識。