金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體路徑探析

楊澤強 馬瑞 曹亞軍 羅蓉

全面推進鄉(xiāng)村振興為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村組織化、農(nóng)民專業(yè)化指明了新方向，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為個體農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)之間有效連接的橋梁，是引領現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村組織形式、培養(yǎng)專業(yè)農(nóng)民的重要力量。2021年5月，中國人民銀行等部委聯(lián)合出臺《關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，為做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務工作提供了新的遵循。本文以甘肅省金塔縣為例，對欠發(fā)達縣域金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體情況進行了調(diào)研分析，提出對策建議，力求對欠發(fā)達縣域金融有效支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

金塔縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展及金融支持情況

金塔縣位于甘肅省河西走廊中段北部邊緣，耕地廣袤、日照充足、徑流豐富，是典型的戈壁綠洲農(nóng)業(yè)縣。隨著鄉(xiāng)村振興步伐加快，全縣累計流轉土地16.2萬畝，占總耕地面積的33.9%，涉及農(nóng)戶2萬余戶，占總承包戶的66.4%;全縣培育發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)58家、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體800余家，帶動發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)面積30多萬畝，主要農(nóng)產(chǎn)品加工轉化率達到80%以上，初步形成了以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎、農(nóng)民合作社為紐帶、社會化服務為支撐、龍頭企業(yè)為引領的復合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。截至2021年末，全縣依法登記注冊的農(nóng)民合作社共計622家，其中省級以上示范社32家，覆蓋瓜菜、葡萄、溫室、羊肉、制種等12個產(chǎn)業(yè)類別，帶動農(nóng)戶1.5萬戶;家庭農(nóng)場109家，其中獲評省級以上示范農(nóng)場3家。圍繞支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，中國人民銀行金塔縣支行積極指導涉農(nóng)金融機構創(chuàng)新服務模式，主動強化融資服務對接，先后推出了“興隴合作貸”“五小產(chǎn)業(yè)貸”“興農(nóng)貸”“惠農(nóng)e貸”“農(nóng)擔直通車”等創(chuàng)新產(chǎn)品，大力推進“手機線上+進村到戶”金融服務，為各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展送來“金融活水”。

截至2022年1月末，全縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額為1.56億元，約占涉農(nóng)貸款的4.46%，惠及農(nóng)戶473戶，占全部新農(nóng)經(jīng)營主體的59.13%。獲得貸款的新農(nóng)主體中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款占比達到72.54%，土地流轉大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場貸款占比依次為21.29%、5.53%和0.64%。從貸款方式來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要采用抵押貸款、擔保貸款和信用貸款三種方式，占比分別為45.46%、41.11%和13.43%，傳統(tǒng)抵押貸款仍然是主要模式。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的制約因素

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范化經(jīng)營程度不高，金融承載能力不強。金塔縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身經(jīng)營管理普遍比較粗放。據(jù)調(diào)查，全縣只有14.2%的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)管理制度較為完善，財務體系較為健全;86.7%的農(nóng)民專業(yè)合作社為家庭式管理，制度體系不健全，管理水平滯后，合作社質(zhì)量不高;90%以上的家庭農(nóng)場沒有專業(yè)的財務人員和專門的會計賬簿，人員專業(yè)素養(yǎng)偏低，賬務管理相對混亂。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，20%以上的經(jīng)營主體在獲得貸款后，存在不按合同約定用途使用資金的情況，個別農(nóng)戶甚至成立“空殼社”騙取資金補貼，實際用款主體經(jīng)營水平良莠不齊，對金融機構持續(xù)增加信貸投放、有效管控信貸風險帶來較大壓力。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享機制不健全，信用培育滯后?？h域農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門與金融機構尚未完全實現(xiàn)相關信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和及時共享，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息采集、信用信息整合及信用體系建設處于起步階段。金融機構能夠獲得的信用信息數(shù)據(jù)有限，且完整性、真實性和及時性不高，信息不對稱、融資對接不充分的問題突出。各金融機構針對經(jīng)營主體的信息采集內(nèi)容、信用評價方式尚不統(tǒng)一，缺乏公認的評價指標體系和信用信息平臺，無法實現(xiàn)網(wǎng)絡互通、信息共享。受新冠肺炎疫情及經(jīng)濟大環(huán)境等多重因素影響，縣域內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營狀況和信用狀況整體欠佳，個體失信行為多發(fā)、頻發(fā)，不良資產(chǎn)處置難度較大，影響了整體的信用狀況。

適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的金融服務機制不健全，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品欠缺。縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款仍舊以傳統(tǒng)的廠房、設備等不動產(chǎn)抵押和提供擔保為主。雖然金塔縣開展了農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點，但由于市場化評估、交易體系機制運轉不暢，經(jīng)營權作為抵押物的處置和變現(xiàn)能力有限，難以單獨發(fā)揮增信作用;農(nóng)機具、活體畜禽以及專利、商標、保單等作為抵（質(zhì)）押物，尚處于探索階段，未實質(zhì)性推開，造成經(jīng)營主體可獲得的信貸額度嚴重受限，融資需求得不到滿足。同時，縣域金融機構對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的調(diào)研和新模式、新產(chǎn)品運用不足，未能充分借助大數(shù)據(jù)、現(xiàn)代科技等手段控制信貸風險、降低融資成本。

政策性融資擔保作用發(fā)揮不明顯，信貸風險合理分散機制仍需完善?？h域政策性融資擔保力量較為薄弱，運作模式、擔保流程和風險防控機制還不夠靈活，擔保業(yè)務風險防控仍依賴被擔保對象提供有效抵押物，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點和需求還不能完全匹配。“銀擔”信息共享、協(xié)同作業(yè)、風險共擔的機制還不健全，還不能做到“見擔即貸”“見貸即擔”“聯(lián)合盡職調(diào)查”，擔保貸款審批周期相對偏長，效率亟待提高。

農(nóng)業(yè)保險保障標準偏低，銀保產(chǎn)品深度開發(fā)不足。金塔縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體當前仍處于發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)保險覆蓋率雖廣但標準較低。調(diào)查顯示，65%以上的經(jīng)營主體缺乏通過農(nóng)業(yè)保險獲得賠償保障的意識，95%以上的農(nóng)戶主要依賴政策性保險，只有不到3%的農(nóng)戶會另外購買商業(yè)性附加農(nóng)險。基于保險保障的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品、服務模式開發(fā)應用尚顯滯后，銀保合作對涉農(nóng)主體的增信和對農(nóng)貸風險的適度分散效應未能有效發(fā)揮。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的對策建議

加大培育輔導力度，多措并舉規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體運行機制。一是重點規(guī)范財務管理。建議農(nóng)業(yè)主管部門牽頭，采取政府購買服務方式，率先為縣級以上示范性經(jīng)營主體提供專業(yè)財務服務支持，發(fā)揮激勵和帶動作用，幫助其建立規(guī)范、透明、可信的財務體系，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展提供助力。二是積極開展新農(nóng)組織培育提升行動。實施農(nóng)民專業(yè)合作社質(zhì)量提升全縣推進計劃，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體負責人作為重點對象，大力開展經(jīng)營理念、管理能力、風險意識、契約精神等方面的培訓，不斷提高新農(nóng)組織帶頭人的能力和水平，全面扶持龍頭企業(yè)、示范性合作社、示范性家庭農(nóng)場做大做強，發(fā)揮好帶動引領作用。三是推動融資能力提升。探索建立金融輔導員制度，鼓勵金融機構組織信貸專員為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展“一對一”融資輔導;依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點、普惠金融服務點，持續(xù)廣泛開展金融知識、信貸產(chǎn)品宣傳普及。

積極創(chuàng)新金融服務，綜合發(fā)力提高融資支持能力。一是完善融資對接機制。進一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)功能，加快實現(xiàn)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)與物權登記公示、擔保抵押辦理和金融機構信貸系統(tǒng)的對接共享，實現(xiàn)符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資線上一條龍辦理，農(nóng)業(yè)主管部門每半年向金融機構通報一次示范性經(jīng)營主體名錄變動情況，動態(tài)更新融資需求清單，結合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求特點，加大線下融資對接頻次，不斷提升融資便利度。二是拓寬抵質(zhì)押物范圍。加快涉農(nóng)產(chǎn)權價值評估、流轉交易、處置變現(xiàn)平臺建設，依托人民銀行動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，借助信息科技、衛(wèi)星定位等技術手段，加快推廣生產(chǎn)資料、服務合同、商標專利及活畜、活禽等動產(chǎn)抵押業(yè)務。

健全信用評價體系，構建良好的融資信用環(huán)境。一是整合各類信用信息平臺，逐步實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息全覆蓋。探索構建適應各類經(jīng)營主體特點的信用評價機制，推進電子信用檔案建設工作，通過各部門信息平臺數(shù)據(jù)對接，逐步建立可在縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。二是鼓勵涉農(nóng)金融機構大力開展整體授信業(yè)務。以“甘肅省農(nóng)（牧）戶信用信息管理系統(tǒng)”推廣應用為抓手，以信用為導向，深入推進“三信”評定工作，以評定的信用鄉(xiāng)、信用村為重點，開展整體守信、重點支持，不斷擴大涉農(nóng)融資規(guī)模。三是充分發(fā)揮信貸積累信用、信用引領信貸的雙向激勵作用，推動地方政府部門參考信用評定結果，對誠實守信、信用狀況良好的經(jīng)營主體在資金、技術服務、保險補貼、擔保扶持等方面給予支持，引導涉農(nóng)金融機構用好數(shù)據(jù)分析技術，提高風險識別能力，對資信良好的經(jīng)營主體在貸款額度、期限和利率上給予優(yōu)惠，逐步提高信用貸款比重。

完善信貸補償機制，強化政策性融資擔保作用。一是創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。推動政策性融資擔保機構創(chuàng)新業(yè)務模式，深挖政府部門掌握的數(shù)據(jù)信息資源，全面打通與涉農(nóng)金融機構的信息共享，推行聯(lián)合審批、協(xié)同辦貸，盡可能簡化擔保貸款流程，大力推廣“見擔即貸”“見貸即擔”模式，大幅提高擔保貸款辦理效率。二是推進“銀擔”深度合作。省級、市級擔保機構與銀行業(yè)金融機構開展“銀擔總對總”批量擔保業(yè)務，建立深度合作機制，大力推廣“新農(nóng)直通貸”專屬信貸產(chǎn)品，通過信息共享和擔保增信，為符合條件的家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社提供有效融資支持。三是壯大擔保力量。省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司可以針對河西地區(qū)良好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎，積極引進國家融資擔?；鹬С?，對當?shù)胤N子產(chǎn)業(yè)、特色林果、戈壁農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代絲路寒旱農(nóng)業(yè)方面提供再擔保支持，壯大市、縣涉農(nóng)領域融資擔保機構實力。

大力推動銀保期合作，持續(xù)提高保障能力和水平。一是發(fā)揮期貨市場價格發(fā)現(xiàn)和風險分散功能。積極運用期貨價格信息引導經(jīng)營主體優(yōu)化生產(chǎn)結構，通過發(fā)揮“保險+期貨”的重要作用，積極探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權）”試點，建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)產(chǎn)品期貨（權）和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制，完善金融支農(nóng)綜合體系和風險管理服務。二是提高農(nóng)業(yè)保險服務保障水平。圍繞特色產(chǎn)業(yè)繼續(xù)推進種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險，鼓勵農(nóng)民合作社依法開展互助保險，激勵縣域保險機構加大對經(jīng)營主體生產(chǎn)設施設備和意外傷害等保險產(chǎn)品的開發(fā)力度，創(chuàng)新符合經(jīng)營主體多元化風險保障需求的險種。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險配套機制。鼓勵保險機構探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等科技手段，創(chuàng)新發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務，開展線上承保理賠，有效保障投保農(nóng)戶和險企雙方權益。

（作者單位：中國人民銀行金塔縣支行）

責任編輯：楊生恒