農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢與路徑

周立 羅建章

編者按：推動農(nóng)村金融服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于加快農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。作者分析了自上世紀(jì)90年代以來農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不同階段及其特征，指出農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在演變邏輯，進而指出轉(zhuǎn)型趨勢及轉(zhuǎn)型路徑，為廣大農(nóng)村金融機構(gòu)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論參考。本文系國家社會科學(xué)基金重大項目[20&ZD116]支持的課題研究成果。

加快數(shù)字化發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國是推動中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必由之路?！丁笆奈濉睌?shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》指出，金融業(yè)在內(nèi)的重點產(chǎn)業(yè)要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推動數(shù)字城鄉(xiāng)融合發(fā)展。2020年，中國數(shù)字經(jīng)濟的規(guī)模達(dá)39.2萬億元，占GDP的比重已達(dá)38.6%，但農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模僅為3.09億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為55.9%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)23.9個百分點，這說明，目前數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展存在城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、鄉(xiāng)村發(fā)展不充分的現(xiàn)象。順應(yīng)數(shù)字化浪潮，推動農(nóng)村金融服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于加快農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為農(nóng)村金融機構(gòu)“小而活”“人緣好”“接地氣”的比較優(yōu)勢插上數(shù)字化“翅膀”。

農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程

與一般金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程一致，中國農(nóng)村金融機構(gòu)歷經(jīng)了以ATM為代表的電子化階段，以網(wǎng)上銀行和電子支付為代表的信息化階段，以及以金融科技賦能移動終端的數(shù)字金融階段。得益于信息技術(shù)手段的發(fā)展，新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段的周期不斷縮短，技術(shù)迭代也不斷加快，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的范圍也由金融內(nèi)部擴展到與金融機構(gòu)有聯(lián)系的各主體，這對農(nóng)村金融機構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整、風(fēng)險控制體系和人才隊伍建設(shè)提出了更高的要求。

21世紀(jì)之前：業(yè)務(wù)經(jīng)營電子化

農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程始于中國金融電子化建設(shè)。1993年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確提出了加快電子化建設(shè)的戰(zhàn)略任務(wù)。20世紀(jì)90年代中后期，隨著大型商業(yè)銀行電子化程度的提高，農(nóng)村金融機構(gòu)也開啟了金融電子化進程，其特征是操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)手工記賬向電子自動化轉(zhuǎn)變，是農(nóng)村金融電子化的標(biāo)志。以農(nóng)信系統(tǒng)為例，在各省級聯(lián)社的統(tǒng)籌下，農(nóng)信系統(tǒng)以省域為單位，逐步構(gòu)建起由電子計算機、通信網(wǎng)絡(luò)及信息資源組成的金融信息基礎(chǔ)框架，并基于統(tǒng)一信息化標(biāo)準(zhǔn)，形成了以計算機為主的財務(wù)信息交互系統(tǒng)。

金融電子化改變了農(nóng)村金融機構(gòu)原始的業(yè)務(wù)模式，并逐漸實現(xiàn)了存、貸、匯基礎(chǔ)金融服務(wù)的電子化和自動化，推動了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸決策科學(xué)化和監(jiān)管管理信息化的進程。整體而言，農(nóng)村金融電子化既提升了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營績效，也推動了農(nóng)村金融機構(gòu)與現(xiàn)代金融體系的接軌。不過，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在全國層面缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各省農(nóng)信機構(gòu)的電子化系統(tǒng)尚存在各自為戰(zhàn)、聯(lián)而不通的情況。

2001～2012年：管理流程信息化

客戶移動終端的普及為農(nóng)村金融信息化提供了基礎(chǔ)。信息化建設(shè)作為中國“四化同步”戰(zhàn)略的組成部分之一，雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，其中金融信息化起到了關(guān)鍵作用。進入21世紀(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手機銀行迅猛發(fā)展的大背景下，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)采取了線下和線上相結(jié)合的金融業(yè)務(wù)處理模式，另一方面手機銀行降低了金融交易成本，推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信息化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融信息化的標(biāo)志是銀行業(yè)務(wù)的集中處理和網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的開展，其特征是數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡(luò)化和管理信息化。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)線上信貸決策、資金異地實時匯轉(zhuǎn)及風(fēng)控管理信息化是農(nóng)村金融信息化的標(biāo)志。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其三農(nóng)金融事業(yè)部依托“總行—一級分行— 二級分行—縣域支行—營業(yè)網(wǎng)點”五級信息化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)機構(gòu)內(nèi)部涉農(nóng)業(yè)務(wù)信息化、跨機構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)及跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)的信息化，通過移動互聯(lián)機制，切實服務(wù)到數(shù)量多、分布廣的縣域小微群體。同時，農(nóng)村金融信息進程中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)逐步由粗獷發(fā)展走向精細(xì)化經(jīng)營管理。不過，與城市金融機構(gòu)相比，農(nóng)村金融信息化存在一些不足之處：一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)信息系統(tǒng)各自開發(fā)、獨立運行、分散管理，信息孤島現(xiàn)象明顯;另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)主要以基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，未能釋放信息化賦能金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，在應(yīng)對金融信息化帶來的金融風(fēng)險上，能力也有所不足。

2013年至今：普惠金融數(shù)字化

互聯(lián)網(wǎng)革命催生了數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)， 推動了農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國數(shù)字金融最早可追溯到2004年支付寶上線，但金融業(yè)內(nèi)更愿意將2013年余額寶上線作為中國數(shù)字金融發(fā)展的元年，大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字科技公司開展金融業(yè)務(wù)為農(nóng)村金融數(shù)字化提供可供參照的思路。2021年中央一號文件提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫”，這為破解“農(nóng)村普惠金融悖論”提供了可能。借助“大云物智鏈”（大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能及區(qū)塊鏈）等數(shù)字技術(shù)，降低了農(nóng)村金融借貸雙方的信息不對稱、放寬了抵押品的限制、降低了農(nóng)村借貸的特質(zhì)性成本與風(fēng)險，使得原來被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的“長尾人群”有機會重新被納入了數(shù)字普惠金融體系。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用大幅提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和可獲得性，有力地推動普惠金融的“普”與“惠” 的有機結(jié)合。2022年中央一號文件提出將“大力推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)”作為全面推進鄉(xiāng)村振興的重點工作。在此背景下，加快農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助于拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景的藍(lán)海市場，為推動智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展、加強農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)提供高質(zhì)量的金融支持。

金融要素、金融產(chǎn)品及金融資產(chǎn)數(shù)字化是農(nóng)村金融數(shù)字化的標(biāo)志。比如，作為數(shù)字新農(nóng)信的典范，廣東農(nóng)信基于“四橫八縱”金融科技服務(wù)體系，以金融要素數(shù)字化為基礎(chǔ)，推動金融產(chǎn)品和金融資產(chǎn)數(shù)字化為目的，通過省聯(lián)社與農(nóng)商行上下聯(lián)動，發(fā)揮出“小法人+大平臺”的優(yōu)勢， 并于2020年以不到全省銀行業(yè)20%的資產(chǎn)占比，實現(xiàn)了存貸款規(guī)模、支農(nóng)支小信貸投放、扶貧小額貸款發(fā)放、服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面以及繳納稅費“全省五個第一”，成為了省域內(nèi)名副其實的數(shù)字普惠金融領(lǐng)跑者、農(nóng)村金融主力軍。

在農(nóng)村金融數(shù)字化進程中，金融科技成為主導(dǎo)金融數(shù)字化進程走勢和影響農(nóng)村金融市場勢力的關(guān)鍵因素，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了要求。一方面，金融科技公司在農(nóng)村金融數(shù)字化進程中順勢而起，農(nóng)村金融機構(gòu)原本網(wǎng)點多、覆蓋廣等優(yōu)勢不斷被削弱，使農(nóng)村金融機構(gòu)不得不開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，信息積累和數(shù)據(jù)挖掘作為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵要素，農(nóng)村中小銀行如何進行有效的數(shù)據(jù)治理，以及中小銀行在數(shù)字化浪潮中能否維持其獲取軟信息的“小銀行優(yōu)勢”，是農(nóng)村金融機構(gòu)在接下來數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中值得關(guān)注的問題。

農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢

從數(shù)字嵌入金融到金融嵌入數(shù)字

數(shù)字嵌入金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)渠道的電子化是農(nóng)村金融機構(gòu)早期數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心特征，金融科技的快速發(fā)展推動了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，數(shù)字技術(shù)也逐步由支撐業(yè)務(wù)向引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)字技術(shù)作為客體嵌入到金融業(yè)務(wù)的全過程，并與金融深度融合，形成了基于數(shù)字化的交易場景、數(shù)據(jù)智能化分析與挖掘以及數(shù)字化信貸全流程管理機制。

金融嵌入數(shù)字。數(shù)字經(jīng)濟時代的金融競爭是金融生態(tài)和數(shù)據(jù)平臺的競爭。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，金融嵌入到人們?nèi)粘Ｉ畹母黝悎鼍?，形成場景金融的新業(yè)態(tài)，為人們提供生態(tài)化的場景金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是組織采納數(shù)字技術(shù)的單向局部問題，而是一個組織與技術(shù)雙向賦能、相互融合的整體性過程。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入，數(shù)字技術(shù)逐漸拓展至農(nóng)村金融機構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、運營機制及IT系統(tǒng)等縱深領(lǐng)域，數(shù)字化也將成為金融的重要底色。在數(shù)字與金融的互嵌過程中，數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境逐步形成。

從機構(gòu)主動選擇到技術(shù)重塑業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機構(gòu)主動開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 主要是由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度和完成度在很大程度上決定其在數(shù)字經(jīng)濟下的競爭力。因此，參照大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技公司開展金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗， 多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為在數(shù)字金融藍(lán)海獲得先發(fā)優(yōu)勢，主動擁抱數(shù)字化的浪潮，沿襲“數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型—組織職能架構(gòu)調(diào)整— 數(shù)字技術(shù)采納—金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”自上而下的自主轉(zhuǎn)型路徑。

金融科技成為農(nóng)村金融機構(gòu)的關(guān)鍵部門，并重塑金融業(yè)務(wù)的形態(tài)。金融業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)的深度融合是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，數(shù)字技術(shù)重塑金融業(yè)務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。從當(dāng)下涌現(xiàn)出的貨幣形態(tài)數(shù)字化、貨幣職能本質(zhì)化、金融機構(gòu)虛擬化等數(shù)字金融新特征來看，隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的深入推進， 未來農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也將通過數(shù)字技術(shù)手段即數(shù)字化產(chǎn)品的方式呈現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性革新將是大勢所趨。

以數(shù)字化轉(zhuǎn)型促業(yè)務(wù)革新

從經(jīng)驗判斷到數(shù)字征信的信貸決策方式革新。在傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中，貸前靠跑腿、貸中靠報表、貸后靠跟進等依賴經(jīng)驗對財務(wù)報表和抵質(zhì)押物來作出信貸決策。數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，推動了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)流程數(shù)字化和決策模型化的革新，數(shù)據(jù)代替信貸員跑路，有效降低了借貸雙方的信息不對稱性，通過數(shù)字征信能夠高效地研判借款申請者的風(fēng)險系數(shù)，緩解了信貸配給現(xiàn)象，提升農(nóng)村基本金融業(yè)務(wù)的普惠程度。

從以客戶為中心到以用戶為中心的經(jīng)營理念革新。數(shù)字移動終端在鄉(xiāng)村的普及，使得原本被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的“長尾人群”重新被納入數(shù)字普惠金融體系之中。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型極大地擴展了包容性發(fā)展的服務(wù)邊界，其服務(wù)對象也由傳統(tǒng)的開戶客戶擴展為數(shù)字所能觸達(dá)的數(shù)字用戶，進而推動農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象和經(jīng)營理念的革新。

從自我單循環(huán)到內(nèi)外雙循環(huán)的銀行價值鏈革新。數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合共生，突破金融科技的瓶頸是關(guān)鍵。與大型銀行相比，農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技和技術(shù)人才方面存在短板，與第三方科技公司合作加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助于培育數(shù)字競爭優(yōu)勢。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融科技逐漸與金融業(yè)務(wù)的全流程融合共生，包括貸前的獲客和評級、貸中的用戶畫像與動態(tài)管理及貸后的關(guān)系維護，這促使銀行價值鏈由相對封閉走向開放共享，推動農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程和底層業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

農(nóng)村機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

農(nóng)村金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動數(shù)字化與普惠金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展，既是響應(yīng)建設(shè)數(shù)字中國和數(shù)字鄉(xiāng)村的政策倡導(dǎo)， 更是拓展數(shù)字藍(lán)海市場、打造差異化競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。不過農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍面臨軟信息的數(shù)據(jù)化程度低、數(shù)據(jù)更新滯后性強、數(shù)字風(fēng)險與數(shù)據(jù)治理能力薄弱及數(shù)字業(yè)務(wù)未充分賦能鄉(xiāng)村發(fā)展等問題，有待從以下四個方面入手推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

完善數(shù)字平臺系統(tǒng)的構(gòu)建，強化數(shù)字管理和分析工具運用。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化與數(shù)字鄉(xiāng)村并軌同行，充分利用軟信息優(yōu)勢，加快信用村、信用戶數(shù)據(jù)的整合與運用，積累用戶的數(shù)字足跡;另一方面，以省級農(nóng)信聯(lián)社為單位，培育數(shù)字化人才，聯(lián)合攻關(guān)金融科技，形成有競爭力的適用性技術(shù)體系。最終依托鄉(xiāng)村數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)和金融科技，形成統(tǒng)一的“數(shù)字采集、數(shù)字加工、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)運用”鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)共享平臺。

打破數(shù)據(jù)壁壘，促進數(shù)據(jù)開放，加強數(shù)據(jù)治理。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量優(yōu)化能力不足以及數(shù)據(jù)管理與業(yè)務(wù)流程欠融合阻礙數(shù)字化高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。亟須破除數(shù)據(jù)壁壘，促進數(shù)據(jù)開放，更要加強數(shù)據(jù)治理。簡言之，增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信息搜集與整合能力是前提，須提升農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)采集質(zhì)量，將醫(yī)療、衛(wèi)生、社保等數(shù)據(jù)并入系統(tǒng)。政府支持構(gòu)建數(shù)字生態(tài)是基礎(chǔ)，須鏈接電子政務(wù)信息完善農(nóng)信征信系統(tǒng)，促進數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的動態(tài)數(shù)據(jù)流動，打破政務(wù)與金融之間的信息隔墻;加強數(shù)據(jù)治理是保障，須構(gòu)建動態(tài)化的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，提升數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的聯(lián)動，切實維護數(shù)據(jù)主權(quán)安全、提升數(shù)據(jù)價值。

加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險管理。農(nóng)村金融機構(gòu)以支農(nóng)支小支微為主要業(yè)務(wù)，服務(wù)對象的天然脆弱性決定了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險與低收益特征并存。雖然數(shù)字紅利賦予了農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字良好的預(yù)期，但也面臨諸多不確定性因素。一方面，傳統(tǒng)風(fēng)險評估方式難以適應(yīng)數(shù)字金融和數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的需求;另一方面，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范常態(tài)化對農(nóng)村金融機構(gòu)提出了更高的要求。因此，加快建設(shè)適應(yīng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)特征的風(fēng)控模式，加強動態(tài)監(jiān)測，規(guī)范數(shù)字金融產(chǎn)品有序創(chuàng)新，才能嚴(yán)防衍生數(shù)字風(fēng)險。

推動產(chǎn)融深度結(jié)合，共建數(shù)字鄉(xiāng)村生態(tài)圈。產(chǎn)業(yè)興，則百業(yè)興，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)立足“小而活”“人緣好”“接地氣”的稟賦優(yōu)勢，豐富鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展場景，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特征，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供專門化的精準(zhǔn)服務(wù)。以深度產(chǎn)融結(jié)合推進智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展、提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)，共建數(shù)字鄉(xiāng)村生態(tài)圈，以農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型助推數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。

（本文獲國家社會科學(xué)基金重大項目[20&ZD116]支持）

（作者單位：中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，其中周立系中國人民大學(xué)教授）