北京城鄉(xiāng)融合發(fā)展與金融服務(wù)轉(zhuǎn)型

王嘉秀

導(dǎo)語：2017年，《北京城市總體規(guī)劃（2016年-2035年）》正式出臺，提出在北京市域范圍內(nèi)形成“一核一主一副、兩軸多點(diǎn)一區(qū)”的城市空間結(jié)構(gòu)，明確了各區(qū)域的功能定位及城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的格局和目標(biāo)任務(wù)。按照規(guī)劃，北京中心城區(qū)（東城區(qū)、西城區(qū)、朝陽區(qū)、海淀區(qū)、豐臺區(qū)、石景山區(qū)）要堅持疏解整治促提升;城市副中心及平原新城（順義、大興、亦莊、昌平、房山新城）等城鄉(xiāng)結(jié)合部區(qū)域要承接中心城區(qū)適宜功能、服務(wù)保障首都功能。本文重點(diǎn)分析北京城市新規(guī)實(shí)施以來，城鄉(xiāng)區(qū)域人口、產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融合發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀，尤其是其功能定位變化過程中金融供給和需求方面發(fā)生的新動向，提出促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展相關(guān)金融服務(wù)的建議。

城鄉(xiāng)結(jié)合部產(chǎn)業(yè)發(fā)展及資源布局變遷

北京作為一個國際化大都市，呈現(xiàn)“大京郊小城區(qū)”“大城市小農(nóng)業(yè)”的特點(diǎn)。自北京城市新規(guī)實(shí)施以來，城鄉(xiāng)結(jié)合部人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等呈現(xiàn)以下特點(diǎn)和變化趨勢。

城鄉(xiāng)結(jié)合部人口承載作用突出，城鄉(xiāng)交錯對流催生多樣化群體。當(dāng)前，北京人口呈現(xiàn)分散化發(fā)展特點(diǎn)，由城市中心區(qū)向郊區(qū)分散趨勢十分明顯。2010～2020年，城六區(qū)常住人口減少72.8萬人。與此同時，其他十區(qū)常住人口均呈增長態(tài)勢，其中僅通州就增加65.6萬人，大興增加62.9萬人。通州、順義、大興的人口年均增速在3.5%以上。這三個區(qū)常住人口合計515.8萬人，接近全市常住人口的四分之一，較十年前增加逾173萬人，增速達(dá)50.6%。此外，城鄉(xiāng)結(jié)合部受城鄉(xiāng)之間特定的空間擴(kuò)展因素影響表現(xiàn)出一定的過渡性，是城市與鄉(xiāng)村兩類性質(zhì)不同的區(qū)域之間的“急變帶”，存在著頻繁的人流、物流及資金對流，尤其是第三產(chǎn)業(yè)和商圈發(fā)展吸引了大量消費(fèi)人群，同時也聚集了規(guī)模龐大的務(wù)工群體。城鄉(xiāng)不僅地域交叉，城中有村、村中有城，而且人員交叉，既有高檔社區(qū)，也有待拆遷村。

城鄉(xiāng)結(jié)合部承接產(chǎn)業(yè)活動轉(zhuǎn)移，產(chǎn)業(yè)逐步轉(zhuǎn)型升級。北京城鄉(xiāng)結(jié)合部第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值逐年上升，從事第三產(chǎn)業(yè)的常住人口比重從2006年的73.1%增加到2019年的82.6%。其中，順義、昌平2015年以來第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增速明顯放緩，而第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)保持10%以上的增長速度，人均地區(qū)生產(chǎn)總值、人均可支配收入增速也較快。在城鄉(xiāng)結(jié)合部迅速城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的過程中，城市產(chǎn)業(yè)布局漸次調(diào)整，資源要素向郊區(qū)轉(zhuǎn)移集聚，呈現(xiàn)由中心城區(qū)向城鄉(xiāng)結(jié)合部及遠(yuǎn)郊區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢。北京近郊已形成一區(qū)多園的中關(guān)村高科技產(chǎn)業(yè)集群及大興生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)基地等產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。通州的副中心建設(shè)、大興的亦莊經(jīng)開區(qū)和新機(jī)場建設(shè)也吸引帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)向這些區(qū)域聚攏。

都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，三次產(chǎn)業(yè)走向融合。隨著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，北京逐步放大“大城市”市場優(yōu)勢和“大京郊”空間優(yōu)勢，加快培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。2021年，北京市第一產(chǎn)業(yè)占比僅為0.27%，但都市現(xiàn)代型農(nóng)業(yè)快速興起，一二三產(chǎn)業(yè)逐漸走向融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，城鄉(xiāng)結(jié)合部大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”模式，推動農(nóng)旅融合發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步向產(chǎn)加銷一體化、旅游度假、觀光休閑以及養(yǎng)老業(yè)態(tài)的新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)拓展，電子商務(wù)、倉儲物流呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展中金融服務(wù)需求新特點(diǎn)

區(qū)域資源分布尚不平衡，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要提速。隨著城鄉(xiāng)一體化的深入推進(jìn)，政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等重新“下鄉(xiāng)”，加大在城鄉(xiāng)結(jié)合部的網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)推廣、產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸投入力度，金融供給規(guī)?？傮w上持續(xù)擴(kuò)大，但這一類金融供給多集中在回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目和已經(jīng)相對成熟的熱點(diǎn)區(qū)域，城鄉(xiāng)結(jié)合部尤其是平原新城的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與中心城區(qū)以及群眾日益增長的需求相比，仍存在一定差距，城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)布局還不盡合理。

土地要素活力有待提升，金融配套支持需要跟進(jìn)。北京市的集體土地面積占比高達(dá)78%，集體資產(chǎn)賬面價值約5000億元。一旦這些生產(chǎn)要素被統(tǒng)籌規(guī)劃并得以釋放，將激發(fā)出巨大的潛在價值和市場活力。雖然隨著“三塊地”制度改革的深入推進(jìn)，大興區(qū)、平谷區(qū)的集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押試點(diǎn)取得初步進(jìn)展，但是農(nóng)村集體土地的有效供給和集約利用仍然存在很大差距，部分還處于分散、低效、閑置等狀態(tài)，地權(quán)碎片化等問題依然存在。盡管相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極跟進(jìn)改革試點(diǎn)工作，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，初步滿足了入市涉及的土地整治、開發(fā)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)運(yùn)營等階段的資金需求，但受政策等方面因素影響，相關(guān)金融支持還不夠完善，改革配套融資問題亟待有效解決。

客戶多元化趨勢明顯，金融產(chǎn)品和服務(wù)需要創(chuàng)新。由于近幾年大規(guī)模拆遷改造，拆遷戶成為城鄉(xiāng)結(jié)合部銀行客戶的主力。很多農(nóng)民因?yàn)椴疬w積累了一定的財富，但由于這部分農(nóng)民主要收入來源為拆遷款和房屋租金，過度依賴“瓦片經(jīng)濟(jì)”而缺乏其他增收渠道，后續(xù)資產(chǎn)增值能力較弱?？傮w上看，城鄉(xiāng)結(jié)合部客戶理財綜合金融需求日益旺盛，但風(fēng)險偏好趨于保守。與此同時，城鄉(xiāng)結(jié)合部各檔次社區(qū)、市場和產(chǎn)業(yè)園區(qū)快速發(fā)展，中小商戶、企業(yè)主等“新市民”和“逆城市化”群體逐步成為銀行的又一主要服務(wù)群體。許多城鄉(xiāng)結(jié)合部居民在城市工作，有一定的消費(fèi)能力，帶動了區(qū)域消費(fèi)升級，增加了對文化、科教、信息及金融等服務(wù)的需求。

加快金融服務(wù)轉(zhuǎn)型助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展

面對城鄉(xiāng)融合發(fā)展新格局，政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、市場主體和城鄉(xiāng)居民應(yīng)多方發(fā)力，直面當(dāng)前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加快金融服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，努力滿足金融服務(wù)新需求，推動城鄉(xiāng)金融資源協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。

加強(qiáng)政策引導(dǎo)，多渠道增加城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)供給

城鄉(xiāng)結(jié)合部作為“亦城亦鄉(xiāng)”的獨(dú)特區(qū)域，金融資源供給和需求有一定的特殊性，需要政府、監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)作配合，共同為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展提供支撐保障。應(yīng)著力建設(shè)各類參與主體良性互動的信息共享機(jī)制，解決單家金融機(jī)構(gòu)市場需求識別不充分和信息不對稱等問題，全視角掌握和論證城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展過程中的合理化金融需求，實(shí)現(xiàn)金融支持的事前主動介入，縮短金融服務(wù)鏈條。對涉及民生的污水處理、垃圾焚燒、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，監(jiān)管部門可設(shè)置專項政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步打開城鄉(xiāng)結(jié)合部民生領(lǐng)域金融支持覆蓋面，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)響應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要提供更大空間。

城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展不僅需要提高信貸支持，也需要在改善農(nóng)村金融環(huán)境、增強(qiáng)服務(wù)便利化等方面提升質(zhì)效。因此，應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效多維評價體系重心，強(qiáng)化金融服務(wù)民生責(zé)任的引導(dǎo)和合理評價機(jī)制。通過增加考核維度、梳理共享社會責(zé)任關(guān)鍵點(diǎn)等方式，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村金融供給服務(wù)質(zhì)效。例如，北京農(nóng)商銀行持續(xù)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，下沉金融服務(wù)觸角，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，建成各類鄉(xiāng)村便利店1900家，完成全市1000多個金融空白行政村的服務(wù)覆蓋。

拓寬融資模式與渠道，有效支持城鄉(xiāng)結(jié)合部土地制度改革

土地不僅是農(nóng)民最重要的生產(chǎn)資料，更是城鄉(xiāng)結(jié)合部產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間的基本保障，完善土地制度是激發(fā)城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展的活水所在。為此，應(yīng)盡快完善農(nóng)村土地制度改革的頂層設(shè)計，落實(shí)“農(nóng)用地、集體經(jīng)營性建設(shè)用地、宅基地”制度改革具體舉措。其中一個重要環(huán)節(jié)就是加快推進(jìn)農(nóng)村集體土地確權(quán)工作，盡快明確集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點(diǎn)的推廣政策和實(shí)施方案，探索有效的農(nóng)村閑置農(nóng)宅盤活利用模式，逐步激活農(nóng)村土地要素活力和融資潛能，引導(dǎo)社會資本與集體企業(yè)合作開發(fā)，帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。同時，要完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，探討通過將土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓，或是利用轉(zhuǎn)包、出租、互換、入股的方式流轉(zhuǎn)，以此推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營，培養(yǎng)更多新型職業(yè)農(nóng)民，推進(jìn)高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)。加快推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)歸屬，激活農(nóng)村各類生產(chǎn)要素潛能。

為有效支持集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市中土地整治、建設(shè)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營各階段的資金需求，尤其是對于項目資本金、股權(quán)投資等貸款無法滿足的資金需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步拓寬融資模式及渠道，采用結(jié)構(gòu)化融資、發(fā)債等模式全方位解決融資需求。探索通過區(qū)域性專項產(chǎn)業(yè)基金模式，對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行專業(yè)的市場化運(yùn)作，優(yōu)化配置區(qū)域內(nèi)閑置資金，合理擴(kuò)大金融杠桿效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資金的高效運(yùn)作。同時，有效緩解農(nóng)村土地類抵押物處置時間較長與銀行貸款到期時限性要求較高的矛盾，及時實(shí)現(xiàn)抵押物處置。另外，還可以適當(dāng)引入社會資本，在土地整治及項目建設(shè)階段引入委托代建、BOT等模式，最大程度減輕入市主體的資金壓力，在提高土地開發(fā)效率的同時，切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)自身資金的安全性，最大限度保障集體及農(nóng)民收益。

創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足城鄉(xiāng)結(jié)合部客戶個性化財富管理需求

基于城鄉(xiāng)結(jié)合部客戶金融服務(wù)需求的特殊性，金融機(jī)構(gòu)需通過要素組合做大產(chǎn)品池、豐富產(chǎn)品線，有針對性地提供分層化、差異化的產(chǎn)品供給，形成有特色的“金融產(chǎn)品金字塔”，以滿足不同類型客戶的多樣化、個性化需求，提高精準(zhǔn)營銷和服務(wù)水平。比如，針對拆遷戶一次獲得巨額補(bǔ)償、后續(xù)每月收獲租金的資金流特點(diǎn)，設(shè)計特色理財產(chǎn)品;針對上樓農(nóng)民房屋裝修等消費(fèi)需求，加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品營銷力度;針對部分未轉(zhuǎn)居農(nóng)民社會和醫(yī)療保障依然缺乏的特點(diǎn)，豐富代理保障性保險產(chǎn)品，等等。

另一個重要著力點(diǎn)是，隨著城鄉(xiāng)間人流、物流、信息流、資金流互動日益頻繁，客戶城鄉(xiāng)密集互動亟待金融服務(wù)相應(yīng)跟進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于打通城鄉(xiāng)之間的要素流通渠道，搭建城鄉(xiāng)居民對生產(chǎn)、生活資源的共享機(jī)制，大力推動金融資源下鄉(xiāng)。要有針對性地為進(jìn)城農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、居住、消費(fèi)提供金融服務(wù)，幫助他們順利轉(zhuǎn)為市民。積極支持一二三產(chǎn)業(yè)之間的融合滲透，推進(jìn)農(nóng)業(yè)、林業(yè)與旅游、教育、文化、康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)深度融合，培育宜居宜業(yè)特色小鎮(zhèn)，激發(fā)城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展?jié)摿Α?/p>

緊跟客戶金融行為變化，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打破城鄉(xiāng)間金融服務(wù)物理邊界

金融科技正在更深層次和更廣范圍推動傳統(tǒng)金融服務(wù)模式發(fā)生變革，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大科技投入力度，加強(qiáng)城鄉(xiāng)結(jié)合部科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化新技術(shù)應(yīng)用，推動智能化網(wǎng)點(diǎn)和遠(yuǎn)程銀行建設(shè)，在城鄉(xiāng)結(jié)合部布局智慧輕型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快推動服務(wù)模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運(yùn)行管理模式轉(zhuǎn)型。要積極構(gòu)建城鄉(xiāng)結(jié)合部特色化數(shù)字化金融生態(tài)圈，將金融服務(wù)融入到城鄉(xiāng)結(jié)合部居民的旅游出行、教育醫(yī)療、健康養(yǎng)老等日常生活中，拓展金融服務(wù)場景，穩(wěn)固和拓展價值客群。例如，北京農(nóng)商銀行推出的鳳凰鄉(xiāng)村游App產(chǎn)品，正逐步成為市民郊區(qū)旅游消費(fèi)的重要選擇。

在加快移動金融布局的過程中，應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)結(jié)合部老年人居多的特點(diǎn)，著力降低老年客群運(yùn)用移動金融的學(xué)習(xí)成本和使用門檻，推動金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村，強(qiáng)化數(shù)字金融技術(shù)和防詐騙技巧普及。同時，積極構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和統(tǒng)一的信息共享平臺，進(jìn)一步優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)合部金融生態(tài)，提升普惠金融的覆蓋面和便利度。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）

責(zé)任編輯：楊生恒