數(shù)字化轉(zhuǎn)型視角下的銀行數(shù)據(jù)治理

楊濤

銀行數(shù)據(jù)治理的政策背景

問題的提出

近年來，數(shù)據(jù)治理成為商業(yè)銀行發(fā)展中的關(guān)鍵問題之一，也是監(jiān)管層關(guān)注的焦點(diǎn)?；仡櫄v史，監(jiān)管部門于2011年頒布了《銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，2018年發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》。在此階段，對(duì)于銀行的數(shù)據(jù)監(jiān)管政策，逐漸從數(shù)據(jù)質(zhì)量考核結(jié)果導(dǎo)向的監(jiān)管演變?yōu)閷?duì)管理層面上的數(shù)據(jù)治理全方位要求。面對(duì)監(jiān)管要求與同業(yè)創(chuàng)新壓力，銀行業(yè)逐漸從數(shù)據(jù)治理成熟度的視角來認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)相關(guān)問題，眾多銀行開始積極行動(dòng)和探索布局，邁出深化數(shù)據(jù)治理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一步。

此后，隨著數(shù)字化上升到國家戰(zhàn)略，僅服務(wù)于監(jiān)管數(shù)據(jù)治理的發(fā)展思路已不再能滿足經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化的大趨勢(shì)。我們看到，2020年4月中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》，首次將“數(shù)據(jù)”與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等傳統(tǒng)要素并列為要素之一，提出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)。2022年1月印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，指出“鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)的支持力度”。2022年第2期《求是》雜志刊發(fā)習(xí)近平總書記重要文章《不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)》，文中提出“要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。至此，銀行數(shù)據(jù)治理被賦予了更高的歷史使命，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要切入點(diǎn)，也是推動(dòng)銀行業(yè)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的主要“抓手”，能真正促使銀行拓展新業(yè)務(wù)，挖掘新動(dòng)能，提升服務(wù)能力，提高經(jīng)營管理質(zhì)效。

從近期兩份政策文件看銀行數(shù)據(jù)治理

2022年1月，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃2022～2025》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），這兩份重要文件進(jìn)一步突出了在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，如何發(fā)揮好數(shù)據(jù)要素的核心價(jià)值，也厘清了新形勢(shì)下銀行數(shù)據(jù)治理的戰(zhàn)略視野與原則。

在《規(guī)劃》中有93次提到“數(shù)字”，把“數(shù)字驅(qū)動(dòng)”作為四項(xiàng)基本原則之首，把“金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更深化”作為首要發(fā)展目標(biāo)，把“充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能”“打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”“激活數(shù)字化經(jīng)營新功能”作為重點(diǎn)任務(wù)。其中，特別指出要“深刻認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)要素更要價(jià)值，制定企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，明確數(shù)據(jù)工作機(jī)制、基本目標(biāo)、主要任務(wù)、實(shí)施路徑等，推動(dòng)數(shù)據(jù)工作高效有序開展，穩(wěn)妥推進(jìn)業(yè)務(wù)由經(jīng)驗(yàn)決策型向數(shù)據(jù)決策型轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)經(jīng)營管理前瞻性和精準(zhǔn)性”?！兑庖姟穭t把數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為重要部分，強(qiáng)調(diào)要從健全數(shù)據(jù)治理體系、增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力等四個(gè)方面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力，尤其指出“確立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)組織推動(dòng)和管理協(xié)調(diào)作用;完善數(shù)據(jù)治理制度，運(yùn)用科技手段推動(dòng)數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化、自動(dòng)化和智能化”。由此綜合來看，數(shù)據(jù)能力將成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力。

銀行數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)選擇

為了更好地推動(dòng)銀行數(shù)據(jù)治理的完善，需要全面厘清這一改革的戰(zhàn)略目標(biāo)。

從商業(yè)銀行個(gè)體角度來看

提升機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力?！兑?guī)劃》提出要力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)金融科技核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升，在此背景下，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加突出。當(dāng)前影響銀行業(yè)的周期性因素包括經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)周期、政策周期、利率周期、人口周期、行業(yè)周期等，未來銀行經(jīng)營失敗或許成為常態(tài)。截至2021年6月30日，我國共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4608家。即便是美國，2001～2020年銀行機(jī)構(gòu)總體數(shù)量也從9614家減至5001家。未來，大中小型銀行都會(huì)面臨“百年未有之大變局”，擁有突出核心競(jìng)爭(zhēng)力的銀行才有可能生存乃至發(fā)展壯大。眾多國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)都表明，依托數(shù)據(jù)要素、開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是激烈競(jìng)爭(zhēng)中多數(shù)“亮點(diǎn)銀行”的經(jīng)驗(yàn)與選擇。

更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)需求。當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新驅(qū)動(dòng)力，其中數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是指提供數(shù)字技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施和解決方案，以及完全依賴于數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素的各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化則指應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)資源為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來的產(chǎn)出增加和效率提升，是數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合。這些都從需求端給銀行帶來數(shù)字化變革壓力，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融數(shù)字化的供求匹配。尤其是需要推動(dòng)銀行以數(shù)字化來改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率、搭建金融場(chǎng)景等，更好地彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的“短板”。

應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。截至2021年末，商業(yè)銀行不良貸款總額為2.85萬億元，增速回到了5.4%，較上年同期下降6.6個(gè)百分點(diǎn)，是最近幾年首次低于10%。從過去幾年的走勢(shì)來看，不良資產(chǎn)余額上升的趨勢(shì)已經(jīng)得到遏制，資產(chǎn)質(zhì)量改善明顯。但是，雖然大型銀行和股份行的不良率持續(xù)改善，城商行和農(nóng)商行不良率依然較高且存在較高反復(fù)性。特別是農(nóng)商行由于前期增長(zhǎng)加快，目前仍然處于3.63%的高位。應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)雖有多種手段，但是通過強(qiáng)化數(shù)字化管理、數(shù)據(jù)治理，努力健全自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，也是題中應(yīng)有之義。

從行業(yè)角度來看

促使整個(gè)行業(yè)提升全要素生產(chǎn)率?；趯?shí)證研究表明，近年來我國銀行業(yè)全要素生產(chǎn)率呈現(xiàn)出“波動(dòng)大、異質(zhì)性強(qiáng)、周期性”等特點(diǎn)。通常來看，對(duì)于發(fā)展時(shí)間久、規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營模式較為成熟的商業(yè)銀行來說，技術(shù)進(jìn)步對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營效率的提升具有促進(jìn)作用;而中小銀行的組織架構(gòu)、管理模式、技術(shù)應(yīng)用等方面存在較多的問題，整體的投入產(chǎn)出效率較低，技術(shù)進(jìn)步還未影響到一些中小銀行具體的生產(chǎn)經(jīng)營過程。實(shí)際上，以數(shù)據(jù)治理為起點(diǎn)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠給諸多中小銀行帶來新的變革機(jī)遇。

助力國家重大戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕、綠色低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等都構(gòu)成當(dāng)前戰(zhàn)略重點(diǎn)，而金融科技與數(shù)字金融創(chuàng)新都越來越密切地與國家戰(zhàn)略相吻合。在《規(guī)劃》中，尤其對(duì)小微金融、農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、綠色金融四大場(chǎng)景的進(jìn)一步說明，體現(xiàn)出這些領(lǐng)域的金融科技滲透與合理應(yīng)用，正是當(dāng)下規(guī)劃聚焦之處。商業(yè)銀行仍然是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心力量，銀行數(shù)據(jù)治理不僅是為了更好地應(yīng)用數(shù)據(jù)資源、推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型與提升盈利能力，更是為了履行國家戰(zhàn)略責(zé)任與社會(huì)責(zé)任。

銀行數(shù)據(jù)治理的重點(diǎn)舉措

完善機(jī)制。所謂數(shù)據(jù)治理，按照國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會(huì)（DAMA）的定義，是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理行使權(quán)力和控制的活動(dòng)集合，包括組織、制度、流程和工具。在國內(nèi)實(shí)踐中，通常會(huì)統(tǒng)籌考慮數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)管理。近年來，許多大型銀行紛紛在頂層設(shè)計(jì)層面布局?jǐn)?shù)據(jù)治理，而大多數(shù)中小銀行的數(shù)據(jù)治理則基本處于萌芽期，還未開展有效的數(shù)據(jù)治理工作。要促使銀行數(shù)據(jù)治理工作走上新臺(tái)階，需要做好幾方面工作。一是戰(zhàn)略先行。數(shù)據(jù)治理不能漫無目的，或者一味“照搬照抄”，需要根據(jù)銀行綜合發(fā)展戰(zhàn)略的要求，“量身定制”數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。例如，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為主的銀行，相應(yīng)的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略應(yīng)聚焦于此，包括整合管理零售客戶數(shù)據(jù)、提升服務(wù)水平、強(qiáng)化精準(zhǔn)營銷等;以對(duì)公業(yè)務(wù)為主的銀行，可在供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展中著力探索數(shù)據(jù)鏈、數(shù)據(jù)生態(tài)的優(yōu)化整合;以金融科技為特色的銀行，應(yīng)該著力關(guān)注如何通過數(shù)據(jù)治理來提升開放能力和服務(wù)生態(tài)。二是找到數(shù)據(jù)治理的“痛點(diǎn)”，從問題入手進(jìn)行戰(zhàn)略設(shè)計(jì)。例如，數(shù)據(jù)治理與管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，涉及工作繁雜，如何能夠有效規(guī)劃、體系化推動(dòng)，如何通過新技術(shù)應(yīng)用來減少數(shù)據(jù)治理的成本費(fèi)用，如何通過內(nèi)控和審計(jì)來規(guī)范數(shù)據(jù)治理工作的開展，諸如此類的問題應(yīng)該融入到數(shù)據(jù)治理的戰(zhàn)略制定與落地中。三是完善組織架構(gòu)與權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制。數(shù)據(jù)治理能否成功，關(guān)鍵在于高效的組織架構(gòu)支撐，尤其是建立體系化、職責(zé)分明的協(xié)調(diào)配合。實(shí)際上，銀行業(yè)務(wù)鏈非常復(fù)雜，普遍存在數(shù)據(jù)治理不佳、利用低效的現(xiàn)象，這也是責(zé)權(quán)模糊、動(dòng)力缺失、IT建設(shè)完善周期太長(zhǎng)等原因?qū)е碌?，這就需要真正完善數(shù)據(jù)共享共贏、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的承載機(jī)制。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)。數(shù)據(jù)治理本質(zhì)上是管理與技術(shù)相結(jié)合，因此在銀行數(shù)據(jù)治理創(chuàng)新與優(yōu)化中，不僅需要充分關(guān)注各細(xì)分領(lǐng)域，如數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)分布、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)生命周期管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全以及數(shù)據(jù)共享服務(wù)等，更需要把數(shù)據(jù)治理與新技術(shù)應(yīng)用廣泛融合在一起，體現(xiàn)在數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用的全流程，真正發(fā)揮新技術(shù)帶來的“正效應(yīng)”。例如，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)以關(guān)鍵核心技術(shù)為突破點(diǎn)，新提出了一系列前沿技術(shù)，包括場(chǎng)景感知、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（AR）、混合現(xiàn)實(shí)（MR）、數(shù)據(jù)多源比對(duì)、快速校核、血緣關(guān)系分析、聯(lián)合建模、圖計(jì)算、數(shù)據(jù)可視化、數(shù)字孿生、匿蹤查詢、去標(biāo)記化、可信執(zhí)行環(huán)境、巡檢機(jī)器人、分段路由、軟件定義網(wǎng)絡(luò)、第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）、窄帶物聯(lián)網(wǎng)（NB-IoT）、射頻識(shí)別（RFID）、量子技術(shù)、機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）、智能字符識(shí)別（ICR）、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等。銀行數(shù)據(jù)治理的過程，恰恰是合理利用新技術(shù)全面推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)、技術(shù)與業(yè)務(wù)功能有效融合。

助力業(yè)務(wù)。銀行數(shù)據(jù)治理必須與業(yè)務(wù)創(chuàng)新有效結(jié)合，穩(wěn)健的數(shù)據(jù)治理也是提高創(chuàng)新效率的前提，可以通過深入的客戶數(shù)據(jù)分析挖掘，更精準(zhǔn)地了解客戶需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。優(yōu)化數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，有助于打破金融科技場(chǎng)景落地的難題。目前，無論是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還是新技術(shù)企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，普遍存在技術(shù)和業(yè)務(wù)“兩張皮”的問題。如果只根據(jù)業(yè)務(wù)需求匹配相應(yīng)技術(shù)，則只能局限于現(xiàn)有商業(yè)模式邏輯，可能使得業(yè)務(wù)難以跟上數(shù)字化變革大勢(shì)。要突破這一點(diǎn)，需要從基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，涉及到數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才、共識(shí)和監(jiān)管等，其中數(shù)據(jù)是關(guān)鍵生產(chǎn)要素。恰恰是通過使數(shù)據(jù)要素更好地融入技術(shù)與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)創(chuàng)新的主線中，才能更好地促進(jìn)創(chuàng)新場(chǎng)景落地。事實(shí)上，《規(guī)劃》也在更高層面突出了數(shù)據(jù)應(yīng)用的問題，如“推動(dòng)金融與公共服務(wù)領(lǐng)域系統(tǒng)互聯(lián)和信息互通，綜合電子政務(wù)數(shù)據(jù)資源，不斷拓展金融業(yè)數(shù)據(jù)要素廣度和深度，為跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域綜合應(yīng)用夯實(shí)多維度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。而《意見》則更加聚焦地指出：“全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制中的應(yīng)用，提高數(shù)據(jù)加總能力，激活數(shù)據(jù)要素潛能。加強(qiáng)數(shù)據(jù)可視化、數(shù)據(jù)服務(wù)能力建設(shè)，降低數(shù)據(jù)應(yīng)用門檻。挖掘業(yè)務(wù)場(chǎng)景，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式。提高大數(shù)據(jù)分析對(duì)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管理決策的支持能力。加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程的效果評(píng)價(jià)?！?/p>

安全可靠。近年來，在金融科技與數(shù)字金融變革中，金融業(yè)既取得了大量成功經(jīng)驗(yàn)，也存在許多教訓(xùn)。促進(jìn)金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，須避免粗放式擴(kuò)張和防止泡沫積累，處理好創(chuàng)新與安全的邊界，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，防范非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累，明確創(chuàng)新的底線與負(fù)面清單。同樣，在優(yōu)化銀行數(shù)據(jù)治理過程中，也應(yīng)該以安全穩(wěn)健為生命線，有效防范各類潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)源頭管理，既努力打破數(shù)據(jù)孤島，更好地利用行內(nèi)外數(shù)據(jù)，也要加強(qiáng)隱私保護(hù)，同時(shí)有效降低數(shù)據(jù)清洗中的風(fēng)險(xiǎn)，全面提升數(shù)據(jù)基礎(chǔ)質(zhì)量。二是在技術(shù)安全方面，能夠高效應(yīng)對(duì)針對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的數(shù)據(jù)攻擊，更好地保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。三是在數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)建模中，制定完善、規(guī)范的數(shù)據(jù)管理流程并強(qiáng)化管理執(zhí)行力，優(yōu)化數(shù)據(jù)建模標(biāo)準(zhǔn)，并轉(zhuǎn)變只建模不落地或隨意落地的傳統(tǒng)思路。四是在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，真正做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)，借助多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算、可信區(qū)塊鏈、標(biāo)記化等技術(shù)，確保數(shù)據(jù)可用不可見、可用可計(jì)量、最小夠用、專事專用。五是在數(shù)據(jù)交換方面，構(gòu)建規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分發(fā)機(jī)制，打造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，突出數(shù)據(jù)難以互聯(lián)互通、共享共贏的潛在阻礙。

合作共贏。正如開源成為技術(shù)發(fā)展的重要趨勢(shì)，生態(tài)共建、合指成拳也成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)治理建設(shè)的首選路徑，跨部門、賽道、廠商而提供綜合解決方案的商業(yè)模式成為主流。如《規(guī)劃》中強(qiáng)調(diào)要“發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)帶動(dòng)作用和示范效應(yīng)，加強(qiáng)金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享，聯(lián)合高等院校、科研院所、高新技術(shù)企業(yè)等搭建專業(yè)化金融科技產(chǎn)用對(duì)接平臺(tái)，依法合規(guī)參與數(shù)字技術(shù)開源社區(qū)等創(chuàng)新聯(lián)合體”。一方面，數(shù)據(jù)治理可以與開放銀行建設(shè)更好地結(jié)合起來。眾所周知，源于海外的開放銀行最初就是從數(shù)據(jù)共享入手，通過應(yīng)用程序編程接口（API），以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流在不同系統(tǒng)之間的實(shí)時(shí)流動(dòng)和功能的無縫集成。實(shí)際上，多年前商業(yè)銀行就已經(jīng)開始應(yīng)用API 接口，后來隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)快速突破，加之眾多金融科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的“金融脫媒”挑戰(zhàn)，使得銀行在開放銀行視角下再度重視API，并把其作為提升零售客戶和對(duì)公客戶服務(wù)質(zhì)量的重要手段。當(dāng)然，中國特色的開放銀行創(chuàng)新受到數(shù)據(jù)開放的更多監(jiān)管約束，但仍然可以在合規(guī)前提下充分探索邊界與空間。另一方面，“數(shù)字化+生態(tài)圈”也是銀行變革的主要路徑，基于移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，國內(nèi)銀行已經(jīng)開始引入數(shù)字化生態(tài)合作，打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。在數(shù)據(jù)治理方面，尤其對(duì)于中小銀行來說，可以依托外部技術(shù)企業(yè)的數(shù)據(jù)模型快速建立數(shù)據(jù)建模能力，然后在各業(yè)務(wù)部門配置數(shù)據(jù)管理與分析資源，再把大數(shù)據(jù)分析結(jié)果全面應(yīng)用在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而為獲客、風(fēng)控及運(yùn)營等提供有效的數(shù)據(jù)支持。

銀行數(shù)據(jù)治理的環(huán)境保障

除了需要商業(yè)銀行自身加強(qiáng)和完善數(shù)據(jù)治理工作，政府與監(jiān)管層面也應(yīng)一起努力創(chuàng)造更好的外部環(huán)境。

推動(dòng)數(shù)據(jù)治理的規(guī)則完善。例如，從數(shù)據(jù)要素在整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)中發(fā)揮的作用來說，離不開數(shù)據(jù)生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等環(huán)節(jié)，作為重要起點(diǎn)就需要考慮數(shù)據(jù)要素確權(quán)問題;個(gè)人信息保護(hù)、國家安全信息保護(hù)等問題始終貫徹在數(shù)據(jù)應(yīng)用中;數(shù)字治理離不開對(duì)ESG的關(guān)注，即企業(yè)環(huán)境、社會(huì)和治理績(jī)效的發(fā)展與評(píng)價(jià)理念，因?yàn)樵跀?shù)據(jù)應(yīng)用中也可能存在算法黑箱和信息不對(duì)稱，即便體現(xiàn)出高效的商業(yè)模式價(jià)值，也可能忽視金融科技與數(shù)字倫理。當(dāng)然，在銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理中有更加具體的監(jiān)管約束，尤其是數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)方面，這些都需要在實(shí)踐中進(jìn)一步完善。

以數(shù)據(jù)治理的標(biāo)準(zhǔn)化為支撐。央行目前已發(fā)布《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，提出以標(biāo)準(zhǔn)化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè)，尤其是穩(wěn)步推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)等?？陀^來看，現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)治理探索也存在標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)缺失、管理職責(zé)不到位、關(guān)鍵數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)研制和貫徹流程不暢等問題，亟待以推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化來解決矛盾。

強(qiáng)化專業(yè)人才保障?！兑?guī)劃》突出強(qiáng)調(diào)金融科技人才的重要性，數(shù)據(jù)治理也離不開行業(yè)人才能力的提升。銀行業(yè)普遍缺乏大數(shù)據(jù)相關(guān)人才，如精通業(yè)務(wù)且懂?dāng)?shù)據(jù)治理的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)人才，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景分析和設(shè)計(jì);專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才，主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)分析和建模;數(shù)據(jù)技術(shù)人才，主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)。如果不能盡快在全行業(yè)推動(dòng)中高端人才的培育和提升，數(shù)據(jù)治理就成為“無源之水、無本之木”。

（作者系中國社科院金融所支付清算研究中心主任）

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