基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行結(jié)算方式創(chuàng)新研究

施瑤 楊晨藝 管擷樂

摘要：區(qū)塊鏈作為一種新應(yīng)用方式，集合分布式數(shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法和其他計(jì)算機(jī)技術(shù)于一體。近年來，無論是區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的研究還是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，都呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，這是人類信用機(jī)制發(fā)展的重要里程碑。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其眾多傳統(tǒng)技術(shù)無法實(shí)現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)——去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明，為許多領(lǐng)域的現(xiàn)有應(yīng)用帶來技術(shù)創(chuàng)新。

同時(shí)，著眼于現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展，其發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出停滯甚至倒退的現(xiàn)象。其中，科技是影響商業(yè)銀行現(xiàn)狀的重要因素。一方面，技術(shù)的進(jìn)步為結(jié)算業(yè)務(wù)帶來便利;另一方面，技術(shù)未能及時(shí)滿足更深層次的需求，需要通過區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行提升。

本文選定該題，立足于實(shí)際情況，提出把區(qū)塊鏈技術(shù)有效應(yīng)用于商業(yè)銀行結(jié)算的創(chuàng)新方式。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行;結(jié)算方式

1.引言

1.1國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、水平和發(fā)展趨勢

1.1.1本項(xiàng)目的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、水平

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時(shí)代的飛速發(fā)展，第三方支付手段慢慢占據(jù)了人們生活的絕大部分，促進(jìn)人們改進(jìn)消費(fèi)習(xí)慣，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式也逐漸落后于市場。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域，特別是商業(yè)銀行的結(jié)算方式上有著重要的應(yīng)用意義。在已有研究中，我們提煉出了以下一些觀點(diǎn)。

在商業(yè)銀行結(jié)算方式研究方面：張中科（2004）闡述了對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的分析，認(rèn)為商業(yè)銀行在為客房提供支付中介、資金轉(zhuǎn)移服務(wù)時(shí)所辦理的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，所收取的結(jié)算費(fèi)用，是銀行穩(wěn)定而無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)程度較低的收入來源，建議商業(yè)銀行完善內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制和組織管理體系，強(qiáng)化對結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的集中管理;李艷梅（2005）研究了我國商業(yè)銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的問題，認(rèn)為銀行結(jié)算案件發(fā)生呈上升趨勢，防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的重要性受到各銀行的重視，已經(jīng)作為銀行內(nèi)部監(jiān)管的一項(xiàng)重要工作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善支付結(jié)算法規(guī)體系，加強(qiáng)內(nèi)部管理，健全內(nèi)控機(jī)制并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行方面的研究：胡志九等（2017）闡述了區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用及其展望，認(rèn)為商業(yè)銀行在資金結(jié)算、信用中介、運(yùn)營維護(hù)、系統(tǒng)構(gòu)建上與區(qū)塊鏈存在天然交集，但可能面臨隱私信息保護(hù)不力、非法盜用核心資料等問題;李朋林、董一一（2018）研究了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式，認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行支付結(jié)算、資產(chǎn)管理、融資、票據(jù)處理等方面的應(yīng)用會改變金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方式，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級。

郭曉蓓等（2020）著重研究了區(qū)塊鏈技術(shù)賦能商業(yè)銀行的路徑及其在跨境貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等八大場景中的應(yīng)用，認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展尚在早期階段，在金融行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用還有待時(shí)日，建議商業(yè)銀行加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，提高服務(wù)效率，加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

薛洋（2021）研究了區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新路徑，認(rèn)為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)融資提供了有效途徑，一定程度上解決了企業(yè)融資難的問題。但隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式功能設(shè)計(jì)與結(jié)構(gòu)已難以滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展需求。而區(qū)塊鏈技術(shù)可有效重塑供應(yīng)鏈金融模式，破解商業(yè)銀行發(fā)展困境。

Satoshi（2008）認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)建了比特幣。William? Mougayar（2016）認(rèn)為金融科技的發(fā)展因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)有了極大的可能性。而Melanie Swan（2015）則側(cè)重于區(qū)塊鏈技術(shù)的社科研究，將區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)層面分為貨幣領(lǐng)域、金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域。

國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)銀行結(jié)算方式、區(qū)塊鏈領(lǐng)域的研究頗多，但是只有近幾年才出現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行的結(jié)算方式相結(jié)合進(jìn)行研究，還未將區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行結(jié)算方式完全結(jié)合，仍有著技術(shù)、法律等問題。而我們的研究則會專注于區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式的結(jié)合，著重解決尚未解決的問題，更具有現(xiàn)實(shí)意義。

1.1.2本項(xiàng)目研究發(fā)展趨勢

第一，項(xiàng)目研究的針對性更強(qiáng)。項(xiàng)目著重于引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，創(chuàng)新優(yōu)化商業(yè)銀行目前傳統(tǒng)結(jié)算方式落后于市場的問題。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)新技術(shù)，在金融領(lǐng)域有著很好的發(fā)展前景，其去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點(diǎn)，極具應(yīng)用價(jià)值和商業(yè)價(jià)值。將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到商業(yè)銀行的結(jié)算上，可以節(jié)約時(shí)間和人工成本、提高效率和準(zhǔn)確度。

反觀商業(yè)銀行的結(jié)算方式，近年來受到第三方支付的沖擊，結(jié)算成交量顯著下降。如何使得結(jié)算業(yè)務(wù)受到客戶的青睞，必須迎合客戶的需求進(jìn)行改革與創(chuàng)新，提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決這一問題，促使商業(yè)銀行更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

第二，項(xiàng)目研究的角度更全面。商業(yè)銀行結(jié)算方式的風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)收費(fèi)等問題都已有研究，但是對商業(yè)銀行結(jié)算方式未來發(fā)展的創(chuàng)新元素缺乏深入探討，本項(xiàng)目從商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式遇到的問題、區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)的解決方案角度進(jìn)行分析。

第三，項(xiàng)目研究更有現(xiàn)實(shí)意義。項(xiàng)目將提出區(qū)塊鏈在解決國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式容易出現(xiàn)的結(jié)算混亂這一問題的解決方案，對商業(yè)銀行未來發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。此外，第三方支付的興起，對商業(yè)銀行帶來了沖擊和壓力。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)在最近幾年高速發(fā)展并推廣應(yīng)用，其具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)，在金融領(lǐng)域，特別是商業(yè)銀行的結(jié)算方式上有著重要的應(yīng)用意義。因此，希望通過引入該技術(shù)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式，為商業(yè)銀行的未來開辟新道路。

1.2研究方法

1.2.1文獻(xiàn)研究法

本文通過查詢圖書館和知網(wǎng)等網(wǎng)站中的相關(guān)信息，搜集并閱讀了眾多文獻(xiàn)如《《對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的分析》，以及相關(guān)書籍如《區(qū)塊鏈金融時(shí)代》，了解商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢所在;通過瀏覽國內(nèi)外文獻(xiàn)《區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用研究》等，分析出區(qū)塊鏈技術(shù)的概念、特點(diǎn)、國內(nèi)外應(yīng)用現(xiàn)狀，深入剖析區(qū)塊鏈對商業(yè)銀行結(jié)算領(lǐng)域的影響;研讀國外文獻(xiàn)，研究國外對區(qū)塊鏈和商業(yè)銀行之間的創(chuàng)新應(yīng)用。

1.2.2實(shí)地走訪法

通過走訪調(diào)查無錫、常州、鎮(zhèn)江和徐州的部分商業(yè)銀行，包括大型國有商業(yè)銀行以及部分小型股份制商業(yè)銀行，了解其現(xiàn)行的結(jié)算方式，并對其發(fā)展現(xiàn)狀、應(yīng)用場景和存在問題進(jìn)行深入分析，進(jìn)一步研究商業(yè)銀行結(jié)算方式的創(chuàng)新方案。

重點(diǎn)走訪了無錫市交通銀行河埒口支行。了解到由于網(wǎng)銀的投入使用，銀行網(wǎng)點(diǎn)客流量大幅減少，而企業(yè)開戶、企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，無法線上操作，因此辦理時(shí)耗時(shí)長、步驟繁瑣、規(guī)定嚴(yán)格。

目前，商業(yè)銀行并未大規(guī)模使用區(qū)塊鏈技術(shù)。一方面，新技術(shù)的投入使用需要通過實(shí)踐和時(shí)間來檢驗(yàn)其是有效性;另一方面，該技術(shù)的推廣需要客戶的配合，從而形成由點(diǎn)到面再到完整體系的數(shù)據(jù)庫。銀行從業(yè)人員表示，一旦區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛使用，將縮短業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，簡化工作人員的工作方式，客戶的安全性和便利性只升不降。

1.2.3比較分析法

采用比較研究法，將區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)外發(fā)展情況進(jìn)行對比。國內(nèi)部分銀行已經(jīng)認(rèn)識到區(qū)塊鏈技術(shù)具有眾多優(yōu)點(diǎn)，但其進(jìn)一步優(yōu)化改進(jìn)的空間仍然不小，大型國有商業(yè)銀行開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)程略慢。而國外的不少商業(yè)銀行已嘗試將結(jié)算方式與區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行整合，其主要應(yīng)用于商業(yè)銀行的境內(nèi)支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、電子數(shù)字貨幣、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等層面。通過對比分析，研究區(qū)塊鏈技術(shù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)預(yù)測我國商業(yè)銀行結(jié)算方式的發(fā)展前景。同時(shí)結(jié)合目前存在的缺陷，積極探尋有效對策。

1.3研究思路

基于商業(yè)銀行結(jié)算方式現(xiàn)存的不足和缺陷，我們閱讀了相關(guān)國內(nèi)外文獻(xiàn)，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、可靠性強(qiáng)、降低成本、數(shù)據(jù)質(zhì)量高、不可篡改、可信任性等特點(diǎn)優(yōu)勢，以及商業(yè)銀行在結(jié)算方式上的不足和局限性。為了研究商業(yè)銀行結(jié)算方式固有的不足，我們采用了文獻(xiàn)研究法、實(shí)地走訪法和比較研究法進(jìn)行研究，提出一種新的理念“區(qū)塊鏈技術(shù)+商業(yè)銀行結(jié)算方式”來解決其發(fā)展瓶頸，希望能夠運(yùn)用分布式記賬，采用數(shù)字票據(jù)，建立自動化存儲數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方法，有效解決商業(yè)銀行結(jié)算方式流程繁瑣、效率較低、成本較高、具有風(fēng)險(xiǎn)性等不利因素。

1.4創(chuàng)新點(diǎn)

1.4.1研究內(nèi)容新。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)新興技術(shù)，能夠有效地保證數(shù)據(jù)的安全性，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的自由傳遞，基本上可以解決信息不對稱問題，實(shí)現(xiàn)多個(gè)主體之間的協(xié)作信任與一致行動的優(yōu)勢。而商業(yè)銀行結(jié)算方式流程冗長手續(xù)繁瑣，多樣的結(jié)算工具發(fā)揮功能有限。由此，我們將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢和商業(yè)銀行結(jié)算本身的特點(diǎn)相結(jié)合，提出了一些新的解決方法。

1.4.2研究思路新。目前國內(nèi)對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，多停留在概念闡釋、或有影響方面，還未將區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行結(jié)算方式完全結(jié)合，仍存在技術(shù)、法律等問題。我們將專注于區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式的結(jié)合，著重解決基于實(shí)際情況需要改進(jìn)的問題。

2.區(qū)塊鏈概述

2.1區(qū)塊鏈的概念

區(qū)塊鏈（Blockchain）是一種集合分布式數(shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法和其他計(jì)算機(jī)技術(shù)于一體的新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，運(yùn)用“公鑰+私鑰+時(shí)間戳”的方法生成密碼，并將每一個(gè)區(qū)塊代表的交易連在一起，就成為一串區(qū)塊的鏈條。

2.2區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)及優(yōu)勢分析

區(qū)塊鏈具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)。作為一種底層協(xié)議，區(qū)塊鏈能夠有效地保證數(shù)據(jù)的安全性，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的自由傳遞，使參與者對全網(wǎng)交易記錄的事件順序和當(dāng)前狀態(tài)建立共識。區(qū)塊鏈的應(yīng)用，基本上都基于其可以解決信息不對稱問題，實(shí)現(xiàn)多個(gè)主體之間的協(xié)作信任與一致行動的優(yōu)勢。

第一，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分散集權(quán)的數(shù)據(jù)庫。它不存在類似于銀行和審計(jì)公司這樣的中心化的管理機(jī)構(gòu)，也不需要專門存儲交易數(shù)據(jù)的超級計(jì)算機(jī)或?qū)ｉT用來監(jiān)管的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)，這些功能都是全網(wǎng)絡(luò)上每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所有的、均等的權(quán)利和義務(wù)。

第二，區(qū)塊鏈系統(tǒng)是開放的。其數(shù)據(jù)對所有人都公開，雖然交易各方的私有信息是由其公鑰和私鑰加密的，擁有解密權(quán)力和工具的節(jié)點(diǎn)就可以對信息加以解密，這都意味著整個(gè)系統(tǒng)的信息透明度極高。

第三，區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有自治性。區(qū)塊鏈所采用的算法是公開且透明的，也就是說，它基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，因此自由、安全的數(shù)據(jù)交換得以在去信任的環(huán)境下發(fā)生于任何節(jié)點(diǎn)之間。通過對人的信用檢驗(yàn)而獲得的信任被對于機(jī)器絕對算法和算力的信任取代，任何人為的干預(yù)都起不到任何作用。

第四，區(qū)塊鏈上的信息不可篡改。一旦某個(gè)區(qū)塊中的信息通過了全網(wǎng)驗(yàn)證而添加至區(qū)塊鏈中，它就被永久地存儲了起來。更重要的是，區(qū)塊鏈之所以為鏈條是因?yàn)樗梢宰匪荩驗(yàn)槊總€(gè)區(qū)塊嚴(yán)格按照時(shí)間線順序產(chǎn)生和串聯(lián)，因此區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)都是極為穩(wěn)定和可靠的。

第五，區(qū)塊鏈上產(chǎn)生的交易是匿名的。區(qū)塊鏈中節(jié)點(diǎn)之間的交換所遵循的是固定的計(jì)算機(jī)算法，活動的有效性由程序自行按照規(guī)則判斷，交易雙方無須公開身份以取得對方的信任，這打開了很多目前不能實(shí)現(xiàn)的交易的可能性，首先獲利的就是普惠金融。

3.商業(yè)銀行結(jié)算方式分析

3.1商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式及其特點(diǎn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算歷史悠久、應(yīng)用廣泛，是銀行基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式種類較多，共有九種。其中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)結(jié)算方式主要為以下三類：匯款、托收和信用證。匯款與托收依托的是商業(yè)信用，商業(yè)銀行在結(jié)算過程中起到支付中介的作用。而信用證則使用了銀行信用，成為貿(mào)易結(jié)算中應(yīng)用最廣泛、最普遍的結(jié)算方式之一。

3.2現(xiàn)行商業(yè)銀行結(jié)算方式的不足和局限性

3.2.1流程冗長，手續(xù)繁瑣。以信用證為例：由于信用證結(jié)算參與方較多，分布分散，需要經(jīng)過諸多環(huán)節(jié)審批，流程冗長。開立環(huán)節(jié)的成本較高，客戶申請全額保證金方式，一方面占壓客戶資金，一方面銀行審核流程漫長，提高了客戶的金融成本。

3.2.2結(jié)算工具的多樣性與功能發(fā)揮的局限性并存。結(jié)算工具的多樣性適應(yīng)了單位和個(gè)人進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的需求，但這些結(jié)算工具，尤其是票據(jù)功能發(fā)揮不夠——票據(jù)化結(jié)算程度不高，使用范圍不廣，結(jié)算業(yè)務(wù)量少。

3.2.3結(jié)算手段的技術(shù)更新加快與應(yīng)用滯后并存。近年來，銀行電子化的進(jìn)程發(fā)展較快，但與電子技術(shù)更新相對應(yīng)的是電腦結(jié)算應(yīng)用的滯后。有些結(jié)算業(yè)務(wù)使用了電腦，但應(yīng)用的深度和廣度不夠，甚至電腦結(jié)算與手工結(jié)算并存;有的員工對電腦接受慢，操作不熟練，影響了工作效率和工作質(zhì)量。

4.基于區(qū)塊連技術(shù)的商業(yè)銀行結(jié)算方式的創(chuàng)新

4.1國內(nèi)外商業(yè)銀行結(jié)算方式應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的現(xiàn)狀

4.1.1國內(nèi)商業(yè)銀行結(jié)算方式對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

國內(nèi)部分銀行已經(jīng)認(rèn)識到區(qū)塊鏈技術(shù)的眾多優(yōu)點(diǎn)，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算中的潛力。盡管我國銀行體系現(xiàn)階段的支付結(jié)算系統(tǒng)較過往大有改進(jìn)，但仍需進(jìn)一步優(yōu)化改進(jìn)。大型國有商業(yè)銀行開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)程略慢，而一些小型股份制商業(yè)銀行則就此方面展開了積極嘗試。

4.1.2國外商業(yè)銀行結(jié)算方式對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

從國外的實(shí)際情況來看，不少商業(yè)銀行已嘗試將結(jié)算方式與區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行整合，其主要應(yīng)用于商業(yè)銀行的境內(nèi)支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、電子數(shù)字貨幣、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等層面。

4.2區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行結(jié)算方式中的應(yīng)用分析

基于現(xiàn)行商業(yè)銀行結(jié)算方式的不足，以及目前區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行結(jié)算方式上的應(yīng)用，我們結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢和商業(yè)銀行結(jié)算本身的特點(diǎn)，提出以下對策與設(shè)想。

4.1.1運(yùn)用分布式記賬

區(qū)塊鏈技術(shù)所提供的分布式記賬服務(wù)，可以有效避免銀行支付結(jié)算系統(tǒng)超負(fù)荷運(yùn)行所帶來的網(wǎng)絡(luò)繁忙，克服現(xiàn)有結(jié)算系統(tǒng)單一中心點(diǎn)可能帶來的故障。商業(yè)銀行結(jié)算方式在現(xiàn)階段可能會出現(xiàn)結(jié)算流程繁瑣、效率較低、成本較高等問題。如果應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)中的分布式記賬，能夠促進(jìn)資金快速支付和取回，縮短結(jié)算時(shí)間，提高結(jié)算效率，節(jié)約結(jié)算成本。同時(shí)，也會吸引更多個(gè)人和企業(yè)使用，不僅能夠推動結(jié)算規(guī)模的擴(kuò)大，而且能夠拉動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

另一方面，分布式記賬服務(wù)也可以應(yīng)用于國際結(jié)算中。當(dāng)前，國際結(jié)算方式為信用證結(jié)算方式，其存在環(huán)節(jié)多、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等不足。如果引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，建立分布式的結(jié)算交易協(xié)議，為出口貿(mào)易結(jié)算提供跨境、跨行的多幣種快速結(jié)算服務(wù)，打造出便捷的貿(mào)易結(jié)算條件。利用區(qū)塊鏈技術(shù)全程留痕的優(yōu)勢，也能大大降低信用證結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2采用數(shù)字票據(jù)

采用基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)能有效克服票據(jù)信息不全、信息不透明等缺點(diǎn)，同時(shí)也有利于減少賴賬的發(fā)生，創(chuàng)造出更加安全可靠的信用環(huán)境。數(shù)字票據(jù)作為數(shù)字貨幣的一種載體，是數(shù)字貨幣“去中心化”的逐步嘗試。數(shù)字貨幣的關(guān)鍵創(chuàng)新是使用分布式總賬技術(shù)，允許在沒有第三方介入的情況下實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)轉(zhuǎn)移。因此，將數(shù)字票據(jù)應(yīng)用到商業(yè)銀行結(jié)算中來，不僅能夠支持實(shí)時(shí)交易和智能化風(fēng)控，還能夠進(jìn)一步完善銀行結(jié)算服務(wù)體系，提供更加透明可靠的信用服務(wù)。

4.1.3建立自動化存儲數(shù)據(jù)庫

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)也都引入了更加高效便捷的電子化技術(shù)，其中也包括結(jié)算業(yè)務(wù)，在一定程度上提高了業(yè)務(wù)辦理效率。然而，匯票結(jié)算需要雙方簽字、蓋章，到銀行兌取，銀行同時(shí)需要錄入票據(jù)和信息，辦理相關(guān)手續(xù)之后，才能獲得相應(yīng)的金額。即使是電子匯票，也需要一定的手續(xù)，接受相關(guān)規(guī)定的限制。

若將區(qū)塊鏈不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)與商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)相結(jié)合，一方面，可以克服時(shí)間間隔和空間距離的難題，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理;另一方面，使得結(jié)算數(shù)據(jù)自動化存儲和更新，節(jié)約人工成本，避免數(shù)據(jù)錄入錯誤。

5.區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行結(jié)算方式的影響

5.1積極影響

5.1.1有利于提高業(yè)務(wù)處理效率。

首先，通過區(qū)塊鏈技術(shù)能夠充分調(diào)動數(shù)據(jù)賦能和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高結(jié)算各節(jié)點(diǎn)的協(xié)同效率。使用區(qū)塊鏈技術(shù)可將以往需要紙質(zhì)傳遞的銀行信用證結(jié)算單據(jù)形式轉(zhuǎn)變?yōu)榧用茈娮觽鬟f，不僅解決了交易雙方的信任問題，還大大提高了運(yùn)作效率，買賣雙方的合同存儲在智能合約里，避免紙質(zhì)合同流轉(zhuǎn)造成的效率低下問題。其次，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)算中，有利于加速數(shù)字資產(chǎn)高效流轉(zhuǎn)，助力普惠金融業(yè)務(wù)開展。

5.1.2有利于降低交易成本。

區(qū)塊鏈能夠充分調(diào)動數(shù)據(jù)賦能，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低機(jī)構(gòu)整體運(yùn)營成本，如可采用完全自動化的流程，無需第三方監(jiān)管，快速完成交易，降低交易成本。麥肯錫發(fā)布的《區(qū)塊鏈：銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》報(bào)告顯示，區(qū)塊鏈跨境支付與結(jié)算方式使得每筆交易成本從26美元降低到15美元，高昂的成本中75%是中轉(zhuǎn)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)維護(hù)費(fèi)用，25%是合規(guī)、差錯調(diào)查以及外匯匯兌成本。

5.1.3減少業(yè)務(wù)出錯概率，確保交易安全。

區(qū)塊鏈交易實(shí)時(shí)驗(yàn)證，使得區(qū)塊鏈貿(mào)易結(jié)算可以對交易檔案進(jìn)行一致性驗(yàn)證，保證數(shù)字化賬本記錄的信息真實(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，降低人工操作造成的錯誤率。另外，區(qū)塊鏈采用非對稱加密算法，使得區(qū)塊鏈運(yùn)用一套密碼系統(tǒng)來存儲數(shù)據(jù)，防范惡意盜取交易資金，保證了交易安全。

5.1.4實(shí)現(xiàn)更好的價(jià)值流動。

區(qū)塊鏈最根本的就是共識機(jī)制，即分布式網(wǎng)絡(luò)中所有節(jié)點(diǎn)就交易達(dá)成同意協(xié)議的過程。共識機(jī)制下的數(shù)據(jù)共享不再是簡單的搬運(yùn)，而是針對要求更高的資金，權(quán)益等方面的價(jià)值數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值互聯(lián)和價(jià)值流動。共識機(jī)制可確保數(shù)字世界資金，權(quán)益可以自制循環(huán)流通，數(shù)據(jù)真實(shí)可信，共享的過程不可篡改、可追溯。

5.1.5增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

區(qū)塊鏈技術(shù)下，交易數(shù)據(jù)不可隨意篡改，每一項(xiàng)交易步驟都打上時(shí)間戳，如需修改數(shù)據(jù)，必須通過超過全網(wǎng)51%成員的一致同意，才能將修改后的交易記錄添加到區(qū)塊鏈中，使得惡意篡改、刪除或反向交易發(fā)生的概率大大降低。

5.1.6信息可實(shí)時(shí)查詢。

將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于商業(yè)銀行結(jié)算中，匯款方可以很快知道收款方是否已經(jīng)收到款項(xiàng)，第一時(shí)間掌握賬務(wù)延遲或者其他問題。區(qū)塊鏈分布式記賬規(guī)則，使得共同維護(hù)的網(wǎng)絡(luò)中任一節(jié)點(diǎn)進(jìn)行記賬操作，即任何一方錄入、修改、刪除信息，都會迅速反映到賬本的所有副本文件中，使得銀行能夠精準(zhǔn)的把控貨幣的流通路徑。

5.2消極影響

5.2.1安全問題無法保障。

在安全領(lǐng)域，如零知識證明、后量子區(qū)塊鏈等，這些技術(shù)仍需要五至十年才能產(chǎn)生變革性的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)最終整體成熟度與區(qū)塊鏈安全領(lǐng)域技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)。區(qū)塊鏈實(shí)質(zhì)是一個(gè)囊括多種技術(shù)的集合體。除了隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)外，量子計(jì)算的進(jìn)步也給區(qū)塊鏈技術(shù)帶來安全風(fēng)險(xiǎn)。

5.2.2區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管政策仍處于模糊階段，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未確認(rèn)。

模糊的監(jiān)管政策在發(fā)展過程中會影響區(qū)塊鏈貿(mào)易結(jié)算的法律地位，不利于新技術(shù)的推進(jìn)和貿(mào)易結(jié)算的順利開展。另外，國際上尚未成立關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)法律保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)，因此在區(qū)塊鏈貿(mào)易結(jié)算發(fā)展中出現(xiàn)爭議，將面臨難以解決的困境。

6.結(jié)論與展望

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的結(jié)算，是未來的發(fā)展趨勢，具有前瞻性。其可以實(shí)現(xiàn)無需第三方參與的、點(diǎn)對點(diǎn)的區(qū)塊鏈貿(mào)易結(jié)算，提高業(yè)務(wù)處理效率，降低交易成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，從而確保交易安全。

共識機(jī)制和可信體系是區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值體現(xiàn)。能夠被提升到國家戰(zhàn)略層面代表著區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在應(yīng)用價(jià)值得到認(rèn)可，但是通過區(qū)塊鏈打造完全去中心化的制度體系難度巨大，與外部中心化可信機(jī)構(gòu)合作不失為一種解決方案。

目前區(qū)塊鏈技術(shù)整體成熟度較低，安全領(lǐng)域或是技術(shù)突破口。受制于現(xiàn)有算法的缺陷和新興加密技術(shù)的發(fā)展速度，區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用的條件尚不充足，短期內(nèi)主要以試點(diǎn)為主。

此外，加強(qiáng)對區(qū)塊鏈技術(shù)的理論研究和應(yīng)用探索也是必要的。我國作為正在崛起的金融大國，應(yīng)當(dāng)以開放、積極的心態(tài)應(yīng)對新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加快金融業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。特別是大型商業(yè)銀行，作為貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域的主力軍，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到區(qū)塊鏈技術(shù)對于傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算的影響，投入人力、物力、財(cái)力積極關(guān)注國內(nèi)外技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀，研究區(qū)塊鏈金融作用于貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域的方式、速度和深度，爭取變革時(shí)期標(biāo)準(zhǔn)化制定的先機(jī)和話語權(quán)。

商業(yè)銀行應(yīng)推行區(qū)塊鏈場景應(yīng)用模擬，促進(jìn)商業(yè)模式的落地。區(qū)塊鏈即服務(wù)，最終是為了服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，因此，區(qū)塊鏈法務(wù)方面的建設(shè)，特別是消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)也顯得尤為重要。

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作者簡介：

施瑤（2000-），女，漢族，江蘇無錫人，江蘇大學(xué)本科在讀，金融學(xué)方向。