如何守住“銀發(fā)族”的“錢袋子”？

廣場上、公園里、商場外，不少老人每天忙著“趕場”，忙著聽講座，忙著領(lǐng)雞蛋、掛面、電飯煲……有些不法分子打著“服務(wù)老人”“關(guān)愛老人”的旗號，利用健康講座、親情營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、上門推銷等手段，招搖撞騙。近些年來，老年人逐漸成為不法分子實施詐騙的主要對象，各種電信詐騙、保健品詐騙、養(yǎng)老金投資詐騙等騙局層出不窮，有相當(dāng)多的老年人，被騙走了自己辛苦積攢了大半輩子的“養(yǎng)老錢”。

為何老年人會陷入騙局？

據(jù)湖南省益陽市2022年5月涉眾型非法經(jīng)營風(fēng)險排查統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老領(lǐng)域風(fēng)險主體數(shù)量、涉及人數(shù)和金額，分別占全部風(fēng)險主體的24.2%、30.9%、37.4%，養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資案（事）件仍然高發(fā)。以湖南某科技集團有限公司非法吸收公眾存款案為例，從2018年4月至2020年8月，該公司法人代表王某以宣傳“養(yǎng)老養(yǎng)生公寓”項目為由，向老年人推廣和簽訂《健康養(yǎng)老養(yǎng)生服務(wù)合同》，采取收取床位預(yù)付金、發(fā)放床位居住證、承諾以消費補貼的形式返現(xiàn)等方式，共涉集資群眾1790人、2162筆、總金額達9129.8萬元，集資人員年齡跨度為31—95歲，其中60歲以上的人員達1489人，占全部集資人群的83.2%。

無獨有偶。今年6月2日曝光了“養(yǎng)老公寓”圈錢近千萬元、益陽市200余名中老年人被騙案例。該案基本案情為：湖南某養(yǎng)生養(yǎng)老有限公司某分公司于2019年3月18日成立，徐某系該公司實際負責(zé)人。2019年期間，被告人徐某伙同趙某明、李某等人在明知沒有相關(guān)金融許可的情況下，仍以該公司提供養(yǎng)老服務(wù)的名義，聘請多名業(yè)務(wù)員，通過簽訂養(yǎng)老公寓房屋使用權(quán)合同并許以高額利息的方式，按照投資的金額，承諾每年返還10%左右的“福利”。投資金額越高，返利力度越大，床位費折扣也越大。該公司采取定期培訓(xùn)、印刷宣傳單、口口相傳、發(fā)放吸收存款提成的手段，非法吸收公眾存款828.5萬元，涉及不確定對象222人，被騙對象中幾乎全是中老年人。盡管法院以非法吸收公眾存款罪判處被告人徐某有期徒刑三年，但該公司資不抵債，給集資群體造成了很大損失。

其實騙子的騙術(shù)并不高明，但是為什么老年人會屢屢受騙？讓我們來看看被騙老人自己怎么說。

被騙老人一：該公司在益陽某生態(tài)旅游度假村舉辦了一次大型活動，在旅游的過程中，開始宣傳所謂的“候鳥式養(yǎng)老”理念，慫恿我投資、購買會員資格。參加這個活動的有益陽各地的老年人，所以我就對這個公司深信不疑。

被騙老人二：每天都能在公園、公交車站、醫(yī)院等地方碰到該公司員工發(fā)傳單，他們每次都對我噓寒問暖，也經(jīng)常幫我的忙。因為缺少子女的陪伴，讓我重新感受到親人的溫暖，對其公司以及員工充滿了信任與好感。

被騙老人三：我覺得自己是個小心謹慎的人，本來剛開始根本不信這些東西，只是為了免費的米面油和雞蛋去的，但到了投資現(xiàn)場，看到很多已經(jīng)投資了一季度的老年人都拿到了利息，我就開始心動了。

洞悉常見騙局

老年人被騙已并非益陽個案，在全國各地均有顯現(xiàn)。比如前不久，江蘇省高級人民法院與南京、蘇州多家人民法院集中宣判了五起養(yǎng)老詐騙犯罪案件，這五起詐騙案件的涉案金額高達近20億元之多，受害的老年人多達1500多人，涉案金額和受害人數(shù)觸目驚心。

隨著中國人口老齡化進程加快，老年人已成為一個重要的金融消費群體，廣泛參與各類經(jīng)濟金融活動，“銀發(fā)經(jīng)濟”已站在風(fēng)口浪尖，同時也成為非法集資活動的高發(fā)地。從中國老齡協(xié)會與中國司法大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年老年人金融財產(chǎn)權(quán)益受侵害的刑事案件中，超九成為非法集資類犯罪。因此，如何守住“銀發(fā)族”的“錢袋子”，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

近年來，一些機構(gòu)和企業(yè)打著“金融創(chuàng)新”“養(yǎng)老服務(wù)”“健康養(yǎng)老”等名義，以“高利息、高回報”為誘餌實施非法集資活動，吸收老年人的資金，給老年人造成嚴重的財產(chǎn)損失和精神傷害，存在重大風(fēng)險隱患。下面我們就來看看日常生活當(dāng)中常見的幾種騙局：

第一種是以提供“養(yǎng)老服務(wù)”為名的非法集資。一些機構(gòu)明顯超過床位供給能力承諾服務(wù)，以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預(yù)付卡”、預(yù)交“養(yǎng)老服務(wù)費用”等名義，以向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值等形式實施非法集資活動。

第二種是以投資“養(yǎng)老項目”為名的非法集資。一些機構(gòu)或企業(yè)打著投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地，以銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓或者以長期出租養(yǎng)老床位、銷售養(yǎng)老公寓使用權(quán)等名義，通過返本銷售、售后返租、約定回購、承諾高額利息等形式實施非法集資活動。

第三種是以銷售“老年產(chǎn)品”為名的非法集資。一些企業(yè)不具有銷售商品的真實內(nèi)容或者不以銷售商品為主要目的，采取商品回購、寄存代售、消費返利、免費體檢、免費旅游、贈送禮品、會議營銷、養(yǎng)生講座、專家義診等方式欺騙、誘導(dǎo)老年群體，實施非法集資活動。

第四種是以宣稱“以房養(yǎng)老”為名的非法集資。一些企業(yè)以非法占有為目的，打著“以房養(yǎng)老”的旗號，通過召開推介會、社區(qū)宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其“理財產(chǎn)品”并承諾給付高額利息等實施非法集資活動。

克服三塊“短板”

老年人之所以容易遭遇騙局，與當(dāng)前非法集資違法犯罪成本低、老年人普遍辨別能力弱、易被小恩小惠和高利回報迷惑、從眾心理和盲從心理導(dǎo)致盲目投資等諸多因素不無關(guān)系，但更多是受以下三塊“短板”的影響：

一是老年理財市場尚未成熟。老年人投資理財過程中易受人誤導(dǎo)，以及上當(dāng)受騙占有較高比例，甚至一些子女擔(dān)心老年人上當(dāng)受騙，不支持老年人理財。老年人與老年理財市場并未建立一個良好的信任關(guān)系，針對老年人理財?shù)膶I(yè)服務(wù)尚不到位。

二是理財知識掌握不足。老年人作為特殊的弱勢群體，存在信息面狹窄、風(fēng)險辨別防范能力低、維權(quán)意識薄弱等問題。老年人群體接受教育的平均水平不如當(dāng)代年輕人高，再加上老年人年齡大導(dǎo)致身體各項機能不如從前，使得他們對理財知識的接受能力相對欠缺，對理財知識的了解不夠深入，因而在面對大量的理財信息時他們難以辨別真假，同時很難通過投資收益率的計算、風(fēng)險評估等手段選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

三是智能產(chǎn)品操作受限。當(dāng)今時代，由于人工智能的普及，許多金融機構(gòu)開通了網(wǎng)上平臺來處理相關(guān)業(yè)務(wù)，這對于不熟悉電子產(chǎn)品的老年人來說無疑增加了一道屏障。同時，許多金融信息都是通過網(wǎng)上平臺發(fā)布，老年人無法及時了解各理財產(chǎn)品的優(yōu)劣，難以掌握智能化技術(shù)，無論是理財信息的獲取還是理財產(chǎn)品的選擇，對他們來說只能望洋興嘆。

防范騙局有技巧

養(yǎng)老金也是養(yǎng)命錢，老年人作為特殊的弱勢群體，勞動能力下降，風(fēng)險抵御能力較低，一旦遭遇騙局，財產(chǎn)受到損失的同時精神上更會受到嚴重的傷害，容易使老年生活走入絕境。因此，引導(dǎo)老年人理性、規(guī)范理財，守護好老年人的“錢袋子”，防患于未然顯得尤為重要。全國正在部署開展打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動，在筑牢刑事處罰這一“最后防線”之外，更要加強對老年人的宣傳教育，堅持防范為主，織密早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置的防范網(wǎng)，掐斷養(yǎng)老金融違法犯罪的萌芽。

一是要警惕深陷“高息陷阱”，構(gòu)建“本金安全”要義。當(dāng)前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾，面對動輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳，很多老年人會忽略風(fēng)險，僅憑對宣傳機構(gòu)的信任，做出投資決定。老年人投資理財時，對高于市場平均收益率的金融產(chǎn)品應(yīng)保持足夠警惕。老年人選擇將自己的養(yǎng)老金用于投資理財時，大多是被集資人許諾的高額利息、入股分紅所吸引，忽略了高回報一定伴有高風(fēng)險的事實。殊不知，當(dāng)你看中騙子的高回報時，本金已經(jīng)岌岌可危。所以，如果有人說他們的理財項目收益高、風(fēng)險低，那么就一定要提高警惕，以免落入非法集資陷阱。不僅是老人，包括年輕人投資都要警惕以高收益低風(fēng)險為噱頭進行宣傳的投資產(chǎn)品，如果收益高于同類的投資產(chǎn)品，多半都是騙局。

對老年人來說，本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益，高收益往往伴隨高風(fēng)險，甚至可能遇到洗錢、詐騙等金融犯罪活動。據(jù)悉，近年來法院受理的涉及老年人理財案件數(shù)量有所攀升，案件涉及種類逐年增加，除了老年人與銀行機構(gòu)的糾紛外，還涉及老年人參與證券、基金、信托等投資糾紛，涉案合同復(fù)雜程度越來越高。因此建議，老年客戶一定要在正規(guī)的金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù)，對于網(wǎng)上、微信群里、路邊主動推薦等自身并不了解的情況、領(lǐng)域，要格外提高警覺，切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱。

二是要審慎選擇投資理財對象，鑄就“買者自負”心理。老年人在選擇理財產(chǎn)品時，最好到銀行、證券等正規(guī)金融機構(gòu)辦理，選擇購買的理財產(chǎn)品時，一定要請子女提前做好經(jīng)營許可證等相關(guān)信息的查詢工作。不法人員在冒名出售虛假的金融產(chǎn)品騙取資金時，往往會對自身營業(yè)場所、機構(gòu)名稱、理財產(chǎn)品進行粉飾和包裝，誘騙老年人誤以為資金投向正規(guī)的金融產(chǎn)品。建議老年金融消費者進行投資理財時，應(yīng)查驗相關(guān)機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照等證件，并利用網(wǎng)絡(luò)，撥打監(jiān)管機構(gòu)電話等方式進行核驗、咨詢。對理財感興趣的老年人可以適當(dāng)學(xué)習(xí)一些金融知識，了解金融市場活動，有助于辨別投資項目可信與否。老年人辛苦攢下的養(yǎng)老金是與老伴的共同財產(chǎn)，在打算投資前一定要和老伴商量。數(shù)十萬元的投資支出對家庭來說也屬于大事件，老年人除了和老伴溝通外，也要多聽聽子女的意見。老年人在選擇養(yǎng)老機構(gòu)之前，可以委托子女查詢一下機構(gòu)是否有相關(guān)的備案，是否是依法登記正規(guī)的養(yǎng)老機構(gòu)。老年人在簽署相關(guān)協(xié)議之前，應(yīng)該詳細閱讀相關(guān)的規(guī)定，最好請子女共同閱讀研究，尤其是養(yǎng)老服務(wù)費等項目要看清，不要向個人賬戶繳納資金。

隨著年齡增長，老年人認知能力有所下降，金融機構(gòu)在向老年人提供服務(wù)時需要更耐心，詳細解釋客戶購買或投資產(chǎn)品的風(fēng)險點，且盡量避免向老年客戶宣傳較復(fù)雜和較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，并加大《存款保險條例》和《防范和處置非法集資條例》及“普及金融知識，守住‘錢袋子’”系列活動的宣傳力度，向老年群體重點傳播“存款保險，保護您珍貴的存款”和“把錢存在銀行里，是受國家法律和《存款保險條例》保護的”等理念，努力提升中老年高風(fēng)險群體對非法集資風(fēng)險的防范意識和辨識能力，使“參與非法集資法律不保護，政府不買單”“不貪便宜不上當(dāng)，不圖高息不蝕本”等防范非法集資宣傳深入人心，家喻戶曉。此外，記憶衰退也是老年人難以避免的問題，金融機構(gòu)針對老年客戶應(yīng)及時告知產(chǎn)品的變更情況。相比于年輕群體，金融機構(gòu)對老年人應(yīng)盡到符合其認知水平的特殊告知義務(wù)，并就告知事實留存記錄。

三是要合理購買金融理財產(chǎn)品，確保“資金流動性”需求。調(diào)研顯示，老年人沒有勞動收入，很多只能依靠存款、退休金、養(yǎng)老保險來生活，他們希望實現(xiàn)“錢生錢”，購買金融產(chǎn)品以達到資產(chǎn)保值增值的訴求很強烈。但老年人群體普遍風(fēng)險承受能力較低，一方面由于收入來源有限，對資金的安全性要求高；另一方面，由于身體、家庭等原因可能存在突發(fā)性資金需求?；谝陨咸攸c，當(dāng)前老年人理財應(yīng)該追求“穩(wěn)”，建議更多選擇安全、穩(wěn)健及流動性較好的儲蓄存款或低風(fēng)險的投資類產(chǎn)品，如銀行儲蓄存款、國債、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、中短期限保本類或低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品。

同時，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，老年客戶對于新生事物的接受和理解力相對較弱，應(yīng)該選擇結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品。比如，中國工商銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面針對老年客戶進行了優(yōu)化，針對60歲以上客戶提供特色儲蓄產(chǎn)品，支持提前支取，產(chǎn)品持有到期還可較同期限央行基準利率一定比例上浮。同時，工商銀行還提供“固收+”產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等，分散非系統(tǒng)性投資風(fēng)險，盡可能在符合老年人風(fēng)險偏好的同時滿足其投資需求。針對老年人的特點，商業(yè)銀行應(yīng)配備有資質(zhì)的理財經(jīng)理，向老年客戶提供金融及產(chǎn)品方面的咨詢服務(wù)。對購買金融產(chǎn)品的老年客戶，商業(yè)銀行應(yīng)對老年人進行電話回訪，給予老年人理解產(chǎn)品內(nèi)容的考慮期，并最好在產(chǎn)品到期前兩天與老年客戶取得聯(lián)系，告知產(chǎn)品到期信息，避免老年客戶遺忘。隨著金融理財行業(yè)日益擴增，產(chǎn)品五花八門，建議老年客戶慎重購買高收益產(chǎn)品，盡量選擇簡單易懂的產(chǎn)品，購買復(fù)雜產(chǎn)品前一定與家人商量。

此外，建議老年客戶要根據(jù)自身情況留存一定的流動性資金，可隨用隨取，以備不時之需。同時，針對以往產(chǎn)品虛名化和同質(zhì)化問題，在養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計上，金融機構(gòu)要持續(xù)推出層次豐富、種類齊全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為老年群體提供多樣化投資渠道，進一步滿足老年群體穩(wěn)健投資的金融服務(wù)需求，不斷深化有溫度的養(yǎng)老金融教育長效機制，牢牢扎緊老年人防范非法集資和養(yǎng)老詐騙的籬笆！