科學(xué)匹配商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的問題及路徑分析

楊 杰

（河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院 互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)系，河北 保定 071000）

重大疾病是指在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，嚴(yán)重影響患者及其家屬的正常生活及工作，需要花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行搶救或治療，給患者及家庭造成巨大心理壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的復(fù)雜性疾病。重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，且達(dá)到保險(xiǎn)合同條款所規(guī)定的程度或狀態(tài)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益加快的新形態(tài)下，競(jìng)爭(zhēng)已影響到每一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織，人們?cè)诠ぷ髋c生活各個(gè)方面承受著不同程度的心理和生理壓力。為此，科學(xué)匹配商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)重疾險(xiǎn)）已成為目前國內(nèi)消費(fèi)者有效應(yīng)對(duì)各種重疾風(fēng)險(xiǎn)的必要措施。

一、科學(xué)匹配商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的迫切性

（一）匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)的需要

21世紀(jì)以來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，人們的工作和生活條件得到了明顯的改善，生活水平有了較大幅度的提高。與此同時(shí)，各類組織之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇。人們?cè)谧非蟾叩膴^斗目標(biāo)和更好的生活狀況的過程中，承受著一定的心理與生理壓力，出現(xiàn)了不同程度的精神和體力透支的現(xiàn)象。在這種情況下，國內(nèi)重大疾病的發(fā)病年齡已呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)、終末期腎病等近100種疾病。通過對(duì)近年來我國城鎮(zhèn)居民常見的重大疾病分析發(fā)現(xiàn)，這類疾病表現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：第一，這類疾病涉及的病種越來越多，科目越分越細(xì)；第二，罹患這類疾病的患者數(shù)量明顯增加，且患者年齡呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)；第三，這類疾病治愈起來比較復(fù)雜，需要一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期的治療和康復(fù)過程，且需要支付數(shù)額巨大的醫(yī)療費(fèi)用。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們一旦罹患這類重大疾病，在治療或搶救的過程中將會(huì)面臨三種費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，即治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)。對(duì)大多數(shù)家庭而言，一旦家庭成員中有一個(gè)人罹患重大疾病，不僅給患者身心帶來沉重的壓力，而且給整個(gè)家庭甚至家族帶來沉重的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)。

（二）匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充

從保險(xiǎn)學(xué)角度分析，這里強(qiáng)調(diào)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是指狹義的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，即人們罹患疾病后的社會(huì)醫(yī)療保障措施。黨的十九大以來，國家相關(guān)部門高度重視民生問題，相繼出臺(tái)了一系列有關(guān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策措施，逐步完善我國現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，取得了良好的成效。但是由于我國人口數(shù)量過于龐大，特別是人口老齡化導(dǎo)致老年人口的數(shù)量及在總?cè)丝谥兴急壤黠@積增，罹患重大疾病的人數(shù)相對(duì)較多，需要社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的比重明顯增加。在這種情況下，要想在短時(shí)期內(nèi)單純依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，解決長(zhǎng)期積累下來的醫(yī)療保險(xiǎn)方面的問題，是一件十分棘手且難以做到的事情，必須立足于國家、社會(huì)和家庭的共同努力。

（三）科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)有利于緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力

由于罹患重大疾病后治療時(shí)間漫長(zhǎng)，治療費(fèi)用相對(duì)較高，因此，投保足額的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，可以起到緩解重大疾病治療的經(jīng)濟(jì)壓力。重大疾病通常具有病情嚴(yán)重、治療康復(fù)周期長(zhǎng)且費(fèi)用昂貴的特征，而現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)這類疾病在報(bào)銷數(shù)額上有一個(gè)最高額定限制，不能全部報(bào)銷，在這種情況下，如果患者單純給自己匹配了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，不論是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，還是新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)都是不完備的，都可能在治療過程中給患者與家庭帶來一定的經(jīng)濟(jì)壓力。按照國家的有關(guān)規(guī)定，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)住院報(bào)銷有最低和最高限額的規(guī)定，發(fā)生的費(fèi)用必須在這兩者之間，低于或超出的部分不予以報(bào)銷，關(guān)鍵是在用藥治療方面，對(duì)于多達(dá)19萬種的進(jìn)口藥和療效較好的丙類藥品不予報(bào)銷。商業(yè)重疾險(xiǎn)是以疾病為保險(xiǎn)給付條件的健康保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人終生期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人經(jīng)過國內(nèi)二甲及以上醫(yī)院檢查，確診為保險(xiǎn)條款中所列的某種疾病，則無論是否產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用或費(fèi)用多少，都可獲得保險(xiǎn)公司按重疾險(xiǎn)合同規(guī)定的給付比例定額賠償，這在一定程度上能解決重大疾病患者給個(gè)人和家庭帶來的經(jīng)濟(jì)問題。

二、國內(nèi)消費(fèi)者匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)遇到的主要問題

（一）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

結(jié)合目前國內(nèi)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)層次及收入水平，匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)的主體是那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力或經(jīng)濟(jì)收入較為穩(wěn)定的人群。雖然國家在“十三五”時(shí)期出臺(tái)了較為完備的保險(xiǎn)政策及法規(guī)，國內(nèi)主要壽險(xiǎn)公司推出了經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的較為完備的產(chǎn)品，但是，在上述人群中依然有相當(dāng)一批消費(fèi)者在匹配重疾險(xiǎn)的主動(dòng)性方面明顯不足，根本原因在于消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)意識(shí)比較淡薄，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，相當(dāng)多的消費(fèi)者認(rèn)為自己有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有必要再匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)；第二，部分30歲以下的消費(fèi)者認(rèn)為自己還很年輕，短期內(nèi)不會(huì)罹患重疾，沒有必要馬上給自己匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)；第三，部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)有一定抵觸心理，不愿意學(xué)習(xí)和了解保險(xiǎn)知識(shí)，往往以不了解為理由，拒絕為自己匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)。

（二）部分消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)壓力較大

在現(xiàn)實(shí)生活中，許多客戶之所以不愿意主動(dòng)給自己匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)，往往單純從經(jīng)濟(jì)角度思考問題，總是認(rèn)為自己有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，購買商業(yè)重疾險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)壓力較大，主要原因是工資收入不高和家庭負(fù)擔(dān)較重。工資收入不高的現(xiàn)象突出表現(xiàn)在90后年輕人身上，這些人的工齡往往在10年左右，工資收入一般不高，每月開銷較大，出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，因此他們往往以自己有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為借口，拒絕匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)。家庭負(fù)擔(dān)較重的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在逐漸步入中年行列的人群身上，他們中絕大多數(shù)面臨著照顧老人和子女的雙重任務(wù)，再加上自己年齡的原因，每年繳納商業(yè)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)明顯增大，即使自己身體健康狀況允許，相當(dāng)一部分人在匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)的過程中，也會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因不得不放棄自己本來已經(jīng)認(rèn)可的設(shè)計(jì)方案。

（三）保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)水平參差不齊

結(jié)合對(duì)國內(nèi)及河北省、保定市十余家壽險(xiǎn)公司的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，部分壽險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)招聘的保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)水平參差不齊。一些業(yè)務(wù)人員受自身文化程度的局限，在學(xué)習(xí)和掌握國家政策法規(guī)方面存在著明顯的欠缺，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)與領(lǐng)會(huì)方面也存在著一定的差距。突出表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)人員設(shè)計(jì)理念相對(duì)滯后，在重疾險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)過程中，業(yè)務(wù)人員缺少頂層設(shè)計(jì)的意識(shí)，保險(xiǎn)計(jì)劃書科學(xué)化水平不高，造成被保險(xiǎn)人雖有重疾險(xiǎn)，但由于保額過低，一旦面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)很難起到應(yīng)有的作用；第二，重疾險(xiǎn)全險(xiǎn)意識(shí)淡薄，部分業(yè)務(wù)人員在重疾險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)過程中，對(duì)重疾險(xiǎn)連帶的附加險(xiǎn)設(shè)計(jì)缺乏科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，一味遷就客戶的需要，只為達(dá)成簽單效果，結(jié)果當(dāng)客戶患病住院或發(fā)生意外醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)重疾險(xiǎn)在報(bào)銷方面有較大欠缺，沒有起到應(yīng)有的補(bǔ)充調(diào)節(jié)作用。

（四）保險(xiǎn)代理人欠缺業(yè)務(wù)指導(dǎo)

近年來，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司因業(yè)務(wù)拓展的需要，招聘了大批保險(xiǎn)代理人，但新入職的保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)指導(dǎo)方面存在著明顯的欠缺。首先，對(duì)業(yè)務(wù)指導(dǎo)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于客戶來源復(fù)雜，不同客戶之間在匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)方面也有著各自不同的要求。據(jù)此保險(xiǎn)代理人沒有從溝通保險(xiǎn)理念入手，不能較好地講明科學(xué)匹配重疾險(xiǎn)的迫切性以打消客戶心中存在的疑慮，而是受客戶心理活動(dòng)的影響，單純從介紹推銷產(chǎn)品入手進(jìn)行宣講。其次，指導(dǎo)分析缺乏針對(duì)性。部分業(yè)務(wù)人員不能很好地破除客戶的認(rèn)知障礙，對(duì)于客戶的問題缺乏全面科學(xué)的分析，認(rèn)識(shí)理解的水平相對(duì)較低，往往存在著就事論事的現(xiàn)象，很難真正讓客戶滿意。再次，指導(dǎo)分析缺乏科學(xué)性。由于壽險(xiǎn)行業(yè)部分保險(xiǎn)代理人自身學(xué)習(xí)能力的欠缺，對(duì)國家經(jīng)濟(jì)政策與法律法規(guī)的理解相對(duì)膚淺，在指導(dǎo)客戶科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)方面缺乏前瞻性，設(shè)計(jì)的投保方案及后續(xù)跟蹤指導(dǎo)服務(wù)，很難經(jīng)受未來重疾風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)，在一定程度上給客戶帶來不必要的損失。

三、科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)的改進(jìn)方案

（一）保額頂格匹配

隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)等方面壓力的加大，人們?cè)诠ぷ髦猩眢w透支的現(xiàn)象明顯增加，加上一些不良生活習(xí)慣的影響，罹患重大疾病的概率明顯增加。在這種情況下，人們往往需要面對(duì)以下三個(gè)問題：一是人們罹患輕癥、中癥和重疾的概率明顯增大，且患者年齡呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)；二是隨著我國各級(jí)各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)與發(fā)展以及醫(yī)療技術(shù)和手段不斷完善，各種疾病早期檢測(cè)、中期治療、晚期延緩的配套技術(shù)已達(dá)到較高的水平，患者康復(fù)率明顯提高；三是患者罹患各種疾病的治療費(fèi)用明顯增加。一般情況下，患者罹患中癥或重疾，首期治療費(fèi)用一般要在10～30萬元之間。此外還需要考慮后期的治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用和收入損失費(fèi)等。在現(xiàn)實(shí)條件下，可以通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部分住院及治療過程中的藥費(fèi)和檢驗(yàn)費(fèi)用等。但是在重疾治療的所有費(fèi)用中，花在住院治療方面的費(fèi)用往往只占總費(fèi)用的三分一左右，另外大部分是重疾后期所需要的康復(fù)費(fèi)用和未來的工作收入損失費(fèi)，其中康復(fù)費(fèi)用往往包括進(jìn)口或國內(nèi)丙類藥品的藥費(fèi)、維持或增強(qiáng)身體康復(fù)的營養(yǎng)費(fèi)、繼續(xù)采取先進(jìn)技術(shù)手段的專項(xiàng)特殊治療費(fèi)等。從這個(gè)意義上分析，威脅人類健康的重大疾病并不一定都是要命的疾病，而是需要花費(fèi)大量的資金來挽救生命。在這種情況下，我們要想在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的作用，就必須注重將保額頂格匹配的思想引入商業(yè)重疾險(xiǎn)的業(yè)務(wù)工作中。

商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品要想為患者未來二三十年甚至終身提供更好的保障，就必須用發(fā)展的眼光對(duì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)。具體地說，對(duì)于30～50歲的健康消費(fèi)者人群，在自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許的條件下，匹配50萬元保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)保障。在這種情況下，如果被保險(xiǎn)人一旦罹患保險(xiǎn)合同中規(guī)定的輕癥、中癥或重疾，那么按照中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定，參照國內(nèi)壽險(xiǎn)公司的最高賠付比例，憑國內(nèi)二甲及以上醫(yī)院的診斷證明，罹患輕癥者可獲賠保額的30%，即15萬元；罹患中癥者可獲賠保額的50%，即25萬元；罹患重疾者最多可分六組進(jìn)行賠付，分別為保額的100%、110%、120%、130%、140%和150%，即50萬元、55萬元、60萬元、65萬元、70萬元和75萬元。同樣，對(duì)于年齡在50歲以上60歲以下的消費(fèi)者人群，在自身健康狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許的前提下，盡量匹配較高的保額。對(duì)于年齡不足30歲的健康人群，可在壽險(xiǎn)公司匹配相應(yīng)的重疾產(chǎn)品，一線城市的被保險(xiǎn)人最高可達(dá)到90萬元保額，二線城市的被保險(xiǎn)人最高可達(dá)到80萬元保額，三線城市的被保險(xiǎn)人最高可達(dá)到70萬元保額。有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力及收入水平較高的消費(fèi)者人群，在身體健康的前提下，經(jīng)過必要的體檢環(huán)節(jié)，可同時(shí)在兩家及以上國內(nèi)壽險(xiǎn)公司投保相應(yīng)的高保額，在被保險(xiǎn)人罹患輕癥、中癥或重疾后，憑借國內(nèi)二甲及以上醫(yī)院的診斷證明，分別可獲得相應(yīng)比例的賠付金額。這樣，就能夠保證患者在確診輕癥、中癥及重疾之后，首先得到商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的給付金額，能夠保障患者在治療過程中有一筆必要的啟動(dòng)治療基金，避免因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)原因而無法及時(shí)治療。為此，用發(fā)展的眼光，頂格匹配商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)具有重要的意義。

（二）險(xiǎn)種全面匹配

商業(yè)重疾險(xiǎn)的全險(xiǎn)包括主險(xiǎn)和相應(yīng)的附加險(xiǎn)。只有科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)全險(xiǎn)，才能在未來的歲月中，有效地發(fā)揮商業(yè)重疾險(xiǎn)的作用?，F(xiàn)實(shí)生活中有許多人認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品在人們罹患疾病時(shí)不能發(fā)揮較好的作用，其根源就是他們?cè)诮o自己或家人投保重疾險(xiǎn)時(shí)沒有選擇全險(xiǎn)，只是選擇了裸險(xiǎn)或半險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)主險(xiǎn)包含了被保險(xiǎn)人死亡和重大疾病責(zé)任兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部分，而且每個(gè)部分都是單一的保額。它通常是針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)置的。它的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了重大疾病、死亡或高殘。匹配重大疾病保險(xiǎn)主險(xiǎn)，可以較好地解決患者在罹患輕癥、中癥和重疾等疾病時(shí)所遇到的問題，還可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。健康保險(xiǎn)主險(xiǎn)在選擇時(shí)，一定要找資深的保險(xiǎn)專家咨詢，認(rèn)真了解比較保險(xiǎn)合同，做到清清楚楚懂條款，明明白白買保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)至少應(yīng)包括意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療和百萬醫(yī)療四種類型。意外傷害保險(xiǎn)一般是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事件的發(fā)生而導(dǎo)致身故或高殘的情形，負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)。一般情況下選擇每年支付100元左右，在遇到意外身故或高殘的情形下，獲賠10萬元。如果經(jīng)濟(jì)條件允許也可以選擇賠付保障更高一些。意外醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在日常生活中，由于不慎遇到的磕磕碰碰、貓抓狗咬之類的小的意外傷害費(fèi)用，負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)。這種意外醫(yī)療往往不需要住院治療，只需要二甲及以上醫(yī)院門診治療處理并憑發(fā)票報(bào)銷。這種情形產(chǎn)生的費(fèi)用在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中往往是不予報(bào)銷的。一般情況下選擇每年支付80元左右，免賠額為100元，賠付比例為100%。遇到上述情況時(shí)，可以憑醫(yī)院門診的正規(guī)票據(jù)，一年之內(nèi)不限次數(shù)，累計(jì)報(bào)銷9000元左右。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病需住院治療，而支出的各項(xiàng)費(fèi)用負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)。一般情況下這種保險(xiǎn)往往選擇報(bào)銷額度為10 000元。根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡和性別，每年支付的保費(fèi)從100多元到幾千元不等。投保這種保險(xiǎn)往往在被保險(xiǎn)人因疾病或意外住院治療，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后剩余費(fèi)用的基礎(chǔ)上，再報(bào)銷10 000元。百萬醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因重大疾病住院治療而支出的各項(xiàng)費(fèi)用，負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)不限社保用藥、住院類型、賠付比例和治療手段，只要是國內(nèi)二甲及以上醫(yī)院門診、住院產(chǎn)生的費(fèi)用都可以得到相應(yīng)的報(bào)銷。一般情況下，根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡性別不同，每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用從100多元到幾千元不等。通常被保險(xiǎn)人在國內(nèi)二甲及以上醫(yī)院住院產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用，不論是普通疾病還是重大疾病，每年由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的金額，最高可達(dá)200萬元。

總之，科學(xué)匹配上述重大疾病保險(xiǎn)附加險(xiǎn)，可以最大限度地規(guī)避被保險(xiǎn)人生活及工作中的各種主要風(fēng)險(xiǎn)，減輕被保險(xiǎn)人因罹患重大疾病給自身和家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，對(duì)于年齡在30歲左右的父母給子女或父母投保重疾險(xiǎn)全險(xiǎn)，還可以附加投保人豁免。這項(xiàng)保險(xiǎn)的功能是如果投保人罹患合同規(guī)定的輕癥、中癥或重疾，被保險(xiǎn)人尚未繳納的后期保費(fèi)可以豁免。對(duì)于年齡在10歲以下的健康兒童，父母為其投保重疾險(xiǎn)全險(xiǎn)時(shí)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以附加兩全保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，約定在孩子55歲以后的某一個(gè)年齡時(shí)間段，即55歲、60歲、65歲、70歲、75歲和80歲，將其所投保的重疾險(xiǎn)保額全部返還，重疾險(xiǎn)保障依然生效。

（三）投保范圍全面覆蓋

科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，小到每一個(gè)人及家庭，大到一個(gè)單位及組織，必須全面覆蓋。這是我國“十四五”時(shí)期鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，維系家庭和社會(huì)穩(wěn)定的重要舉措。

按照《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》規(guī)定，到2020年，我國努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)深度由3%提升到5%，保險(xiǎn)密度由人均2100元達(dá)到人均3500元。這就要求我們?cè)谄ヅ渲卮蠹膊”ｋU(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須充分考慮到被保險(xiǎn)人的具體情況，做到全面覆蓋，杜絕死角。首先，家庭所有成員全面覆蓋。在現(xiàn)實(shí)生活和工作中，由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不分時(shí)間，不分對(duì)象，必須從思想上高度重視，將重疾險(xiǎn)全險(xiǎn)覆蓋家庭的每一個(gè)成員，因?yàn)槿魏我粋€(gè)成員罹患重疾，都可能將整個(gè)家庭或家族拖向深淵。其次，主要險(xiǎn)種全面覆蓋。要根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡及健康狀況，科學(xué)匹配商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)全險(xiǎn)。對(duì)于能夠享有的主要商業(yè)重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，一定要匹配全面，因?yàn)槿鄙偃魏我豁?xiàng)必要的商業(yè)重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，都會(huì)在未來風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)，給被保險(xiǎn)人帶來不同程度的損失。

四、科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)策措施

（一）加大宣傳力度

“十四五”時(shí)期國內(nèi)壽險(xiǎn)公司要站在對(duì)人民健康高度負(fù)責(zé)的基點(diǎn)上，深刻領(lǐng)會(huì)黨和國家的有關(guān)方針政策，加大力度宣傳普及商業(yè)重疾險(xiǎn)知識(shí)，努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接。具體地說，應(yīng)把握以下三個(gè)方面：第一，借助各種信息傳播渠道廣泛宣傳商業(yè)重疾險(xiǎn)的功能與作用，比較說明社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的異同點(diǎn)，強(qiáng)化社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)銜接的重要性；第二，針對(duì)“90后”“00后”的年輕人重在通過宣傳提高其健康保險(xiǎn)的意識(shí)，以應(yīng)對(duì)主要疾病日益年輕化的趨勢(shì)，避免給自身和家庭造成沉重的精神和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；第三，強(qiáng)化中年消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，講清商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性及主要用途，使其在身體健康和經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，盡快給自己匹配必要的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有機(jī)銜接。

（二）強(qiáng)化科學(xué)設(shè)計(jì)

結(jié)合我國“十四五”時(shí)期國內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)代理人素質(zhì)的調(diào)查分析，強(qiáng)化科學(xué)設(shè)計(jì)應(yīng)從兩個(gè)方面著手。第一，完善壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與考核制度，注重對(duì)業(yè)務(wù)人員保險(xiǎn)理念的培訓(xùn)，強(qiáng)化商業(yè)重疾險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)的理念。業(yè)務(wù)人員應(yīng)站在為客戶著想、對(duì)客戶負(fù)責(zé)的高度，設(shè)計(jì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃書，講清計(jì)劃書中各個(gè)項(xiàng)目的功能與屬性。讓客戶在匹配重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，真正做到清清楚楚懂條款。第二，用專業(yè)知識(shí)科學(xué)規(guī)范重疾險(xiǎn)保單設(shè)計(jì)。結(jié)合近年來國內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查分析，重疾險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)過程中全險(xiǎn)的意識(shí)明顯增強(qiáng)，以往設(shè)計(jì)過程中裸險(xiǎn)和半險(xiǎn)的計(jì)劃書明顯減少。但依然有相當(dāng)一部分新入職的業(yè)務(wù)人員在客戶比較選擇之后，為了確保這一保單成交，將重疾險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)成裸險(xiǎn)或半險(xiǎn)的形式，給客戶未來的保險(xiǎn)保障埋下隱患。

（三）完善財(cái)務(wù)規(guī)劃

在現(xiàn)實(shí)生活中，客戶是否能夠給自己和家人匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)，不單純是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因，往往是由于自身保險(xiǎn)理念和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃欠缺造成的。針對(duì)這樣的客戶應(yīng)把握以下兩個(gè)方面：一是強(qiáng)化客戶的保險(xiǎn)理念，講清商業(yè)重疾險(xiǎn)的功能與作用。這個(gè)問題解決了，客戶即使經(jīng)濟(jì)上暫時(shí)相對(duì)緊張，也會(huì)在未來經(jīng)濟(jì)稍微寬松之后給自己匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)；二是指導(dǎo)客戶做好個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些個(gè)人或家庭，對(duì)于資金使用都是環(huán)環(huán)緊扣的，很少有過多的資金處于閑置狀態(tài)，此時(shí)就要強(qiáng)化客戶攢錢的意識(shí)，樹立“想得圓、看的遠(yuǎn)、有愛心、負(fù)責(zé)任”的人生態(tài)度，對(duì)平時(shí)能夠節(jié)省的財(cái)務(wù)開支要盡量節(jié)省。只有這樣，才能確保在未來急需的情況下有必要的資金儲(chǔ)備。

綜上所述，科學(xué)匹配商業(yè)重疾險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，我們只有深刻領(lǐng)會(huì)黨和國家關(guān)于人民健康和民生保健的相關(guān)政策，站在對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的境界，采取積極有效的對(duì)策，才能真正使這一工作落到實(shí)處。