交通銀行：打造鄉(xiāng)村振興新金融服務(wù)體系

劉月姣

2021年12月下旬，交通銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，三方將發(fā)揮各自職能作用，進(jìn)一步通過銀政合力共同創(chuàng)新金融服務(wù)三農(nóng)模式，推動鄉(xiāng)村振興各項工作邁上新臺階。

作為國有大行，2021年以來，交通銀行如何依托自身優(yōu)勢，加大對鄉(xiāng)村振興金融支持力度？具體開展了哪些工作？記者對此進(jìn)行了了解。

“交銀益農(nóng)通”，打造綜合金融服務(wù)體系

為更好地發(fā)揮金融優(yōu)勢，助力鄉(xiāng)村振興，交行充分利用行內(nèi)外資源，依托全牌照優(yōu)勢與金融科技力量，建立了涵蓋政策咨詢、信貸融資、財富管理、支付結(jié)算等多種服務(wù)為一體的“交銀益農(nóng)通”綜合金融服務(wù)體系。

“這是交行為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民而打造的綜合化、全方位金融服務(wù)體系”，交行鄉(xiāng)村振興部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該體系整合了公司、個金、普惠、營運等全行資源，旨在為鄉(xiāng)村振興客群提供綜合、貼心、一致的客戶服務(wù)體驗。

作為“交銀益農(nóng)通”的重要組成部分，“興農(nóng)e貸”主要提供各類信貸融資服務(wù)，并針對客群不同需求、基于數(shù)字化創(chuàng)新形成三大產(chǎn)品線。

標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品線，為涉農(nóng)領(lǐng)域的小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等提供申請、準(zhǔn)入、審查審批、用款等標(biāo)準(zhǔn)化的線上融資服務(wù)。

場景定制產(chǎn)品線，針對以往難以深入農(nóng)村開展的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，借助遠(yuǎn)程認(rèn)證、線上授權(quán)、線上預(yù)審批等融資模塊化功能，通過線上方式，結(jié)合各地特色產(chǎn)業(yè)，給予不同場景下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶信用融資額度以及配套的服務(wù)方案，依托數(shù)字化有效提升融資辦理效率及客戶體驗。

產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品線，主要依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，制定針對一二三產(chǎn)業(yè)的全鏈條金融服務(wù)方案，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項目梳理原料采購、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售、養(yǎng)殖、物流運輸、終端食品銷售等六大場景，形成鏈金融模式，提供差異化產(chǎn)品服務(wù)方案。

此外，交行還在探索各種融資方式支持鄉(xiāng)村振興，2021年獨家主承銷鄉(xiāng)村振興票據(jù)13.1億元，牽頭主承銷鄉(xiāng)村振興票據(jù)16億元，為涉農(nóng)企業(yè)提供多元化的融資渠道。

除融資服務(wù)外，交行還推出專門針對三農(nóng)主題的財富管理、支付結(jié)算等綜合服務(wù)。如：2021年9月在上海市、浙江省嘉興市、甘肅省天祝縣、山西省渾源縣、四川省理塘縣首發(fā)鄉(xiāng)村振興主題卡；針對三農(nóng)主體，推出低起點現(xiàn)金管理產(chǎn)品，開展屬地化存款優(yōu)惠利率服務(wù)，提供多種涉農(nóng)保險產(chǎn)品保障；加強支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供數(shù)字人民幣、收付二維碼（移動支付）、POS機、單位結(jié)算卡、助農(nóng)機具、消費幫扶等綜合金融服務(wù)。

“我們還可以提供‘融智服務(wù)”，據(jù)介紹，交行建立了金融政策宣傳培訓(xùn)制度，充分整合各類資源，發(fā)揮銀政、銀校等各方面資源優(yōu)勢，邀請高水平專家為三農(nóng)主體提供政策解讀咨詢、專題授課等服務(wù)。

科技賦能創(chuàng)新產(chǎn)品，加強重點領(lǐng)域支持

借助金融科技，提升涉農(nóng)金融服務(wù)能力，已成為各家銀行的共識。在交行鄉(xiāng)村振興部負(fù)責(zé)人看來，銀行發(fā)展鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務(wù)不能簡單依靠“物理網(wǎng)點”和“人海戰(zhàn)術(shù)”，而是要應(yīng)用新金融理念方法，發(fā)揮金融科技作用，通過平臺和場景的搭建，為鄉(xiāng)村客群提供觸手可及的金融服務(wù)，這也是交行一以貫之的經(jīng)營理念。

以服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為例，“作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在保障國家糧食安全、帶動農(nóng)戶脫貧致富、促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面發(fā)揮了重要作用。但由于該主體信息缺失或分散，導(dǎo)致其融資困境日益突出?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人表示。

為更好地緩解由信息不對稱帶來的融資難題，交行積極參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點，該行“江蘇省興化市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)創(chuàng)新試點”成功入圍試點名單，作為4家入選銀行之一，交行正以此次創(chuàng)新試點為抓手，借助數(shù)字技術(shù)，將分散化、條塊化的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興信息數(shù)據(jù)庫，建立一套能準(zhǔn)確反映現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的信用體系，并應(yīng)用于金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)，緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以往因信息不對稱而產(chǎn)生的資金供需缺口，為后續(xù)不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，由點到面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興全面發(fā)展提供有效支撐。

此外，交行還積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車業(yè)務(wù)，通過數(shù)據(jù)交互批量獲客，加強對新農(nóng)主體的金融服務(wù)，并引導(dǎo)各分行積極對接當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，強化合作對接，該行長三角地區(qū)分行已陸續(xù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)落地；同時，在系統(tǒng)直聯(lián)基礎(chǔ)上形成“三位一體”的線上功能優(yōu)化方案，持續(xù)創(chuàng)新，以提升新農(nóng)主體體驗與服務(wù)效率。

交行還積極聚焦重點行業(yè)和區(qū)域，通過科技賦能，努力形成業(yè)務(wù)特色。圍繞糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域，印發(fā)《關(guān)于聚焦重點做好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作的通知》，引導(dǎo)分行加大對涉農(nóng)重點領(lǐng)域、重點客戶和重點渠道的支持力度。

如在內(nèi)蒙古落地“伊利產(chǎn)業(yè)鏈項目”，通過與核心企業(yè)伊利集團的合作，為其上下游小微或個體工商戶客群提供融資服務(wù)，尤其是針對伊利下游經(jīng)銷商地域分布廣、開卡難的問題，實現(xiàn)貸款資金通過二類戶完成受托支付，即客戶無需在交行開實體卡即可實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)全流程線上辦理，通過?？顚Ｓ玫拈]環(huán)操作不僅有效降低融資門檻，還大大提升了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗。

針對新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)職工的小額、高頻融資需求，推出“線上農(nóng)戶貸”，農(nóng)戶只需通過手機掃碼完成在線申請，5分鐘內(nèi)即可反饋初審結(jié)果，在線自助提款、還款、資金循環(huán)使用、隨借隨還，提高貸款靈活性、降低融資成本。交行有效發(fā)揮金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，用科技長板補足機構(gòu)覆蓋面的短板，充分結(jié)合各地產(chǎn)業(yè)特點，在多領(lǐng)域形成了包括“蒜黃貸”“冷鏈貸”“木易貸”“家具貸”“棉機貸”“藥商e貸”等一大批專屬融資產(chǎn)品，并構(gòu)建了根據(jù)不同涉農(nóng)場景快速定制產(chǎn)品的靈活服務(wù)模式；同時還在海南、湖南、四川、甘肅等地加大金融支持育種和種業(yè)工程力度，為育種基地、企業(yè)提供配套金融服務(wù)，有效提高了農(nóng)村地區(qū)客戶的授信效率和數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平，解決金融服務(wù)進(jìn)入鄉(xiāng)村的“最后一公里”。

扎實推進(jìn)定點幫扶，鞏固脫貧成果

“有了交行這筆20萬元貸款，我2022年就能再新增4座大棚，不僅能為家庭增收近2萬元，還能幫助更多易返貧戶就業(yè)。”近日，甘肅省天?？h松山鎮(zhèn)達(dá)秀村農(nóng)戶郭云山通過線上方式，只需手指在手機點一點，便輕松拿到一筆利率僅3.85%的純信用貸款。

這筆資金來自交行專門針對甘肅天祝定點幫扶縣推出的“菌菇貸”，該產(chǎn)品采用整村授信模式，并可根據(jù)授信主體帶動易返貧戶就業(yè)情況給予不同的利率優(yōu)惠。

“菌菇貸”的落地是交行積極發(fā)揮金融優(yōu)勢，運用科技手段，克服縣域區(qū)域服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量較少，將金融資源與幫扶地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，實現(xiàn)“授人以漁”的一個典型。

據(jù)交行鄉(xiāng)村振興部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為幫助脫貧縣鞏固拓展脫貧攻堅成果，堅決守住防止規(guī)模性返貧底線，交行結(jié)合天?？h菌菇產(chǎn)業(yè)特點，不僅投入1250萬元無償捐贈資金作為“種子”資金孵化菌菇產(chǎn)業(yè)園、投入800萬元貸款支持菌菇種植企業(yè)，更是探索試點“菌菇貸”產(chǎn)品，以純信用方式向廣大的菌菇種植農(nóng)戶和合作社線上授信，不僅解決脫貧戶菌菇種植采購的短期流動資金需求問題，更將授信主體帶動易返貧戶就業(yè)情況作為貸款利率優(yōu)惠的重要參考，通過利率的杠桿作用引導(dǎo)種植企業(yè)帶動更多脫貧戶就地就近就業(yè)。

扎實推進(jìn)定點幫扶工作，嚴(yán)格落實“四個不摘”要求，保持幫扶政策、幫扶力量總體穩(wěn)定，堅決守住脫貧攻堅勝利果實，確保不出現(xiàn)規(guī)模性返貧。在脫貧攻堅過渡期內(nèi)，交行確保對定點幫扶地區(qū)投入的幫扶資金、技術(shù)培訓(xùn)、消費幫扶、信貸支持等方面力度不減，幫助定點幫扶地區(qū)建立健全防止返貧動態(tài)監(jiān)測和幫扶機制，對脫貧不穩(wěn)定戶和邊緣易致貧戶及時發(fā)現(xiàn)、及時幫扶。

選優(yōu)配齊定點幫扶縣掛職干部，第一時間落實幫扶掛職保障。堅持捐贈項目早投放、早啟動、早見效的理念，重點聚焦于產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，全年投入捐贈資金 2500 萬元，通過產(chǎn)業(yè)振興帶動致富、就業(yè)、增收。舉辦交行定點幫扶縣鄉(xiāng)村振興帶頭人培訓(xùn)班，幫助地方致富帶頭人開拓視野，更新理念，提升技能。舉辦定點幫扶地區(qū)鄉(xiāng)村振興線上培訓(xùn)班，累計培訓(xùn)交行系統(tǒng)派駐幫扶干部、駐村第一書記 170 余名、幫扶縣干群 3000 余人。通過員工食堂、工會福利采購優(yōu)先購買定點幫扶地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品，借助交行信用卡“買單吧”app 商城設(shè)立助農(nóng)專區(qū)、員工餐廳小超市專柜，持續(xù)推進(jìn)消費幫扶。截至目前，累計購買農(nóng)產(chǎn)品 800余萬元，幫助銷售農(nóng)產(chǎn)品2000余萬元。

2021年以來，交行黨委班子多次前往甘肅天祝、四川理塘等定點幫扶縣進(jìn)行督導(dǎo)調(diào)研，重點圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、特色產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展深入考察，研究支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的思路。通過結(jié)對幫扶方式，落實引進(jìn)幫扶資金、消費幫扶等工作，引入當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)對接幫扶縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目、為幫扶縣招商引資，幫助當(dāng)?shù)胤€(wěn)崗就業(yè)。結(jié)合鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)，將定點幫扶與鄉(xiāng)村振興緊密結(jié)合，發(fā)掘定點幫扶縣的特色產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)定點幫扶縣五大振興，努力把金融定點幫扶“責(zé)任田”，打造成金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“示范田”，真正實現(xiàn)由助脫貧向促發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化頂層設(shè)計，建立保障機制

鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，離不開一系列頂層設(shè)計的支撐。

交行鄉(xiāng)村振興部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，交行在總行層面成立鄉(xiāng)村振興領(lǐng)導(dǎo)小組，董事長、行長任雙組長，統(tǒng)籌鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)和定點幫扶工作；總分行成立鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)專業(yè)部門，承擔(dān)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)和定點幫扶的日常推動工作。

在此基礎(chǔ)上，形成自上而下的管理機制。總行成立專班，牽頭協(xié)調(diào)跨條線、跨部門協(xié)同推進(jìn)各項重點工作，為各類政策、制度、方案的快速傳導(dǎo)及響應(yīng)奠定管理基礎(chǔ)；在總行領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)下，積極對接監(jiān)管部門及農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等相關(guān)機構(gòu)，及時了解最新政策和要求，圍繞政府對鄉(xiāng)村振興的布局、涉農(nóng)核心集團客戶、重點項目等，明確差異化授信政策、展業(yè)要求，給予對應(yīng)產(chǎn)品開發(fā)支撐。

進(jìn)一步理順支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的政策。研究在經(jīng)濟資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、人員配備、考核激勵、費用安排、專項競賽、授信流程、審批權(quán)限、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險容忍和盡職免責(zé)等方面對鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)予以政策傾斜；此外，深入各重點區(qū)域分行，在充分了解基層一線市場、群眾關(guān)切的基礎(chǔ)上，與分支機構(gòu)一起探討如何將區(qū)域資源優(yōu)勢與交行資源稟賦整合，快速找到高效推進(jìn)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的具體方向和落地措施，形成自上而下的推進(jìn)合力；形成“5+4+3+2+1”鄉(xiāng)村振興金融工作總體思路（即五項基礎(chǔ)：體制機制、風(fēng)險管理、資源配置、科技賦能、隊伍建設(shè)；四大領(lǐng)域：糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)；三大產(chǎn)品線：場景定制、一二三產(chǎn)融合、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；兩項重點：定點幫扶、鄉(xiāng)村振興；一個品牌：交銀益農(nóng)通）；針對定點幫扶，統(tǒng)籌資金、幫扶項目的管理與實施，聚焦產(chǎn)業(yè)幫扶，把鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)與扶植當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合。

下階段，交行還將持續(xù)加大服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新力度，依托金融科技優(yōu)勢助力業(yè)務(wù)下沉、提升三農(nóng)服務(wù)質(zhì)效，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。