互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

張亞麗

【摘要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了民間資本與金融業(yè)的融合，將電子銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合成為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)模式、合理化配置柜面業(yè)務(wù)分流與資源的重要舉措。基于此，文章簡(jiǎn)要闡述了電子銀行業(yè)務(wù)的概念，分析了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，旨在借助互聯(lián)網(wǎng)金融大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；電子銀行

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.35；F271

在金融業(yè)的全球化發(fā)展進(jìn)程中，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體的電子銀行業(yè)務(wù)可以有效突破其在渠道建設(shè)上面臨的局限性，同時(shí)不斷滲透當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合來(lái)推動(dòng)農(nóng)村信用社的創(chuàng)新性發(fā)展，充分發(fā)揮兩者融合的集約化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村信用社帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用社的現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程。

一、電子銀行業(yè)務(wù)概念

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐漸與金融全球化實(shí)現(xiàn)了深度融合，使得金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代邁入了階梯式發(fā)展進(jìn)程。其中電子銀行屬于農(nóng)村信用社緊跟時(shí)代發(fā)展潮流的一種體現(xiàn)，融入了網(wǎng)絡(luò)、電信等新技術(shù)，極大地推動(dòng)了科研成果的創(chuàng)新與改革。目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中已積累了20年左右的經(jīng)驗(yàn)，而全球互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展又在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與改革。近年來(lái)我國(guó)銀行在計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)的支持下，開(kāi)啟了新一輪的金融創(chuàng)新，使得電子銀行業(yè)務(wù)逐漸創(chuàng)新出了各種具有特色的項(xiàng)目，但在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中各個(gè)銀行逐漸呈現(xiàn)出了同質(zhì)化發(fā)展趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)運(yùn)而生可以有效改善這一局面。電子銀行業(yè)務(wù)指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于面向全體社會(huì)公眾開(kāi)放的公共網(wǎng)絡(luò)或通信渠道，或者銀行為客戶(hù)以及特定自助服務(wù)設(shè)施構(gòu)建的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供相應(yīng)的銀行金融服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)的興起不僅有效拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)渠道，還能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)與管理模式的革新與優(yōu)化，使得銀行業(yè)迎來(lái)全新的競(jìng)爭(zhēng)格局。這也意味著發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)將會(huì)成為幫助農(nóng)村信用社占據(jù)有利地位的重要舉措，需要各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)大力推廣與普及電子銀行業(yè)務(wù)[1]。

盡管我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨于完善和成熟，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得電子銀行業(yè)務(wù)邁入了全新的發(fā)展階段，特別是電商平臺(tái)的高速發(fā)展、第三方支付平臺(tái)的規(guī)?；瘧?yīng)用、市場(chǎng)與客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展以及民營(yíng)銀行建設(shè)都對(duì)電子銀行的發(fā)展造成了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，倒逼電子銀行從傳統(tǒng)過(guò)時(shí)的發(fā)展模式快速轉(zhuǎn)變?yōu)闈M(mǎn)足新時(shí)代發(fā)展需要的新模式，并且電子銀行還在新時(shí)代發(fā)展背景下為現(xiàn)代銀行業(yè)開(kāi)辟了一條全新的發(fā)展渠道，使得互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的革新與發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用證實(shí)行的電子銀行業(yè)務(wù)處于穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)，電子銀行渠道業(yè)務(wù)在全年發(fā)展階段中已累計(jì)了數(shù)萬(wàn)筆電子交易。目前所有縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)均開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得電子銀行渠道業(yè)務(wù)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，極大地提高了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)用性和經(jīng)濟(jì)性。但在農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍然存在以下幾方面的問(wèn)題：第一，嚴(yán)重缺乏具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的信息技術(shù)人員，不利于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的深化發(fā)展與推廣。第二，目前現(xiàn)行的產(chǎn)品研發(fā)工作無(wú)法滿(mǎn)足新時(shí)代業(yè)務(wù)發(fā)展需求，大多產(chǎn)品的功能結(jié)構(gòu)也較為單一，無(wú)法為縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的管理服務(wù)。第三，農(nóng)村信用社開(kāi)展的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作具有一定的滯后性，尤其在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)形式和內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新，使用的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方法與手段也較為單一，無(wú)法提供具有針對(duì)性的指導(dǎo)。第四，考核力度不足，目前現(xiàn)有的電子業(yè)務(wù)考核范圍尚不明確，營(yíng)銷(xiāo)人員任務(wù)統(tǒng)計(jì)不準(zhǔn)確，無(wú)法有效推動(dòng)電子業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)深化改革。第五，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)人員缺乏專(zhuān)業(yè)能力，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下還需要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控、反欺詐模型迭代不足等方面的問(wèn)題，真正為電子銀行業(yè)務(wù)的高效化發(fā)展提供科學(xué)可行的理論指導(dǎo)[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)具有重要現(xiàn)實(shí)意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)可以改善互聯(lián)網(wǎng)金融在線下發(fā)展方面的弊端

農(nóng)村信用社原本就包含著廣泛的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，在某種程度上屬于覆蓋面最廣的金融機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村信用社工作人員遠(yuǎn)超其他商業(yè)銀行，人員分配結(jié)構(gòu)也較為合理，真正為電子銀行業(yè)務(wù)的推廣與發(fā)展提供了人力層面的支持。最重要的是，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在某種程度上凸顯出了線下資源不足的弊端，但依托于農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)與人員機(jī)構(gòu)的合理化設(shè)置就能有效彌補(bǔ)以上不足，將線下優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為線上優(yōu)勢(shì)，有效提高農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)農(nóng)村信用社系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展

自大數(shù)據(jù)技術(shù)興起以來(lái)，農(nóng)村信用社系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)與結(jié)算渠道正隨之不斷擴(kuò)展，而充足的人力和資金支持更是為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景為載體，保證系統(tǒng)穩(wěn)定性有助于消除不了解互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的顧慮，為其提供安心、具有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

3.豐富的業(yè)務(wù)品種可以和互聯(lián)網(wǎng)金融形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

農(nóng)村信用社現(xiàn)有的業(yè)務(wù)總量遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融下的業(yè)務(wù)總量，但其可以更好地融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，使得廣大客戶(hù)獲得更多的便利[3]。

4.依據(jù)多元化代理業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社代理業(yè)務(wù)涉及了電費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、助農(nóng)補(bǔ)貼等二十多項(xiàng)的基礎(chǔ)項(xiàng)目，盡管這些業(yè)務(wù)服務(wù)較為復(fù)雜繁瑣，但龐大的沉淀資金可以為農(nóng)村信用社存款提供強(qiáng)有力的支撐。將以上代理業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，既有助于減輕柜面壓力，最大限度地節(jié)約壓縮成本，又能為廣大客戶(hù)帶來(lái)高效快捷的業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，使得農(nóng)村信用社在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中始終占據(jù)有利地位，進(jìn)一步優(yōu)化與完善農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的品類(lèi)。

5.推動(dòng)助農(nóng)服務(wù)發(fā)展有助于提高其在農(nóng)村的核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，將線上線下通道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合有助于推動(dòng)助農(nóng)服務(wù)發(fā)展，著重突出強(qiáng)調(diào)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，并在國(guó)家及各地政府的支持下提高農(nóng)村信用社在縣域中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的劣勢(shì)

盡管農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)邁入了高速發(fā)展的階段，但其中仍涉及多個(gè)方面的問(wèn)題。

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出同質(zhì)化發(fā)展趨勢(shì)，無(wú)法體現(xiàn)出差異化競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，并且也并未從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)制定科學(xué)可行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，使得電子銀行定位不準(zhǔn)確，從思想層面上認(rèn)為電子銀行只是用于獲得經(jīng)濟(jì)利益的工具，并未正確認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有的現(xiàn)實(shí)意義。另外，從戰(zhàn)略層面分析，農(nóng)村信用社只針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展制定了總體目標(biāo)和要求，并未從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)制訂科學(xué)可行的規(guī)劃設(shè)計(jì)方案。在電子銀行的系統(tǒng)化設(shè)計(jì)上，也并未做好市場(chǎng)調(diào)研工作，只注重業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)，忽視了優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)的重要性，由此導(dǎo)致開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品無(wú)法真正滿(mǎn)足用戶(hù)的實(shí)際需求。

其次，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)存在設(shè)計(jì)上的弊端。盡管農(nóng)村信用社現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越趨于多元化，其功能也在不斷加強(qiáng)，但產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)模式和流程仍參照著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只是以復(fù)制和移植的方式照搬傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)，并且最終復(fù)制的結(jié)果也并不理想，嚴(yán)重缺乏具有特色的電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。實(shí)際上電子銀行業(yè)務(wù)在一定程度上突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間與空間上的局限性，也就是在任何時(shí)候、任何地方都能以任何方式為客戶(hù)提供金融服務(wù)，并且電子銀行業(yè)務(wù)主要可利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，無(wú)須開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在節(jié)約銀行經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)有效提高了銀行盈利能力。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社電子銀行盡管有著投資范圍廣、設(shè)備技術(shù)先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，但整個(gè)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍相對(duì)較小，無(wú)法保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)功能的使用效率，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種也只局限于生活服務(wù)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、理財(cái)?shù)容^為基礎(chǔ)的層面，產(chǎn)品的附加值也相對(duì)較低，在某種程度上可視為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的另一種體現(xiàn)，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行只初步接觸了投資領(lǐng)域。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）積極與電商平臺(tái)合作

農(nóng)村信用社若想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展，就必須結(jié)合自身實(shí)際需求探索全新的發(fā)展道路?；ヂ?lián)網(wǎng)電商的高速發(fā)展使得用戶(hù)的習(xí)慣發(fā)生了改變，而農(nóng)村信用社也對(duì)電商平臺(tái)的建設(shè)給予了足夠的重視。電商平臺(tái)可以為用戶(hù)提供商品交易、金融投資、融資服務(wù)等多方面的功能模塊，其服務(wù)對(duì)象也主要針對(duì)個(gè)人、企業(yè)、政府等不同群體，在網(wǎng)絡(luò)布局上涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)電商與移動(dòng)電商兩個(gè)平臺(tái)。

在新時(shí)代發(fā)展機(jī)遇下，電子商務(wù)逐漸覆蓋到了生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域，在革新傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式、節(jié)約交易成本、提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率等方面也起到了至關(guān)重要的促進(jìn)作用。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)緊抓電子商務(wù)發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇，盡可能掌握主動(dòng)權(quán)[5]，從以下幾個(gè)方面著手與電商平臺(tái)合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

首先，建立完善的產(chǎn)品體系，有效推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新在市場(chǎng)中的發(fā)展進(jìn)程。結(jié)合農(nóng)村信用社當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，具體可從富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新、金融服務(wù)深入鄉(xiāng)村等角度著手，完善產(chǎn)品體系，為鄉(xiāng)村居民提供良好的金融便民服務(wù)，同時(shí)全面保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，認(rèn)真對(duì)待消費(fèi)者投訴。

其次，積極與銀政、銀企尋求合作，共同打造聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)模式。在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中可以積極與銀政、銀企建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，不斷提高銀行金融服務(wù)與電子商務(wù)服務(wù)的融合發(fā)展水平，同時(shí)鼓勵(lì)中小企業(yè)大膽進(jìn)行金融創(chuàng)新，并為廣大中小企業(yè)提供融資方面的支持[6]。除此之外，為加強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)之間的良性互動(dòng)，可以基于鄉(xiāng)村振興發(fā)展這一主陣地推動(dòng)電子銀行的市場(chǎng)發(fā)展，在縣域打造全新的發(fā)展陣地，進(jìn)一步拓展電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。

（二）構(gòu)建專(zhuān)屬的電子商務(wù)平臺(tái)

結(jié)合農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)特點(diǎn)，可以城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)為目標(biāo)客戶(hù)打造一個(gè)專(zhuān)屬的電子商務(wù)平臺(tái)，如綠色農(nóng)產(chǎn)品、本地特色產(chǎn)品等在線銷(xiāo)售平臺(tái)以及農(nóng)機(jī)具、化肥、種子等產(chǎn)品采購(gòu)平臺(tái)。在條件允許的前提下，還可以開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村旅游服務(wù)、社區(qū)生活服務(wù)等，這也是當(dāng)前有著廣闊發(fā)展前景的電商平臺(tái)。與此同時(shí)，構(gòu)建專(zhuān)屬的電子商務(wù)平臺(tái)還可以體現(xiàn)出明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、集聚優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)等，如以第三方市場(chǎng)模式為主的電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)所需的費(fèi)用相對(duì)較少、專(zhuān)業(yè)化推廣服務(wù)有著較高的知名度、技術(shù)力量扎實(shí)、具有良好的集聚效應(yīng)等。但在電商平臺(tái)建設(shè)中必須注意以下幾方面：第一，完善客戶(hù)體驗(yàn)評(píng)價(jià)機(jī)制，使客戶(hù)保持較高的滿(mǎn)意度。在客戶(hù)體驗(yàn)評(píng)價(jià)機(jī)制建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)全面監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)電子銀行品牌認(rèn)可度、業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度、客戶(hù)流失率、客戶(hù)忠實(shí)度等具體的客戶(hù)體驗(yàn)指標(biāo)，并對(duì)電子銀行品牌、價(jià)格、服務(wù)、產(chǎn)品實(shí)用性等要素進(jìn)行深入研究，同時(shí)做好用戶(hù)反饋信息的分析與整理工作，充分利用這些信息不斷提高客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)體驗(yàn)的滿(mǎn)意度。除此之外，在產(chǎn)品全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)，還可以利用先進(jìn)的工具和方法為用戶(hù)創(chuàng)建一個(gè)開(kāi)放的互動(dòng)機(jī)制，使得用戶(hù)發(fā)自?xún)?nèi)心地感受到溫暖和關(guān)懷，同時(shí)第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)用戶(hù)在產(chǎn)品使用中存在的問(wèn)題，進(jìn)而有效提高產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)等環(huán)節(jié)的工作效率。第二，創(chuàng)新電子銀行服務(wù)支持模式。結(jié)合實(shí)際情況優(yōu)化電子銀行服務(wù)支持模式時(shí)，可以跨平臺(tái)、跨渠道構(gòu)建一個(gè)實(shí)現(xiàn)信息高效化共享的電子銀行服務(wù)支持體系，如開(kāi)發(fā)在線客服軟件。在電話銀行外呼服務(wù)、網(wǎng)站論壇、熱點(diǎn)解答等多個(gè)模塊的支持下，不斷創(chuàng)新與優(yōu)化電子化服務(wù)渠道及方式。但需要注意的是，在電子銀行商務(wù)支持人員培養(yǎng)過(guò)程中，可以在省聯(lián)社集中遠(yuǎn)程服務(wù)支持的指引下開(kāi)發(fā)電話、在線客服、微博等遠(yuǎn)程集中服務(wù)，同時(shí)由各個(gè)行社網(wǎng)點(diǎn)柜面提供相應(yīng)的分散服務(wù)，進(jìn)而在產(chǎn)品經(jīng)理、柜員、在線客服等多個(gè)層級(jí)的工作人員的相互配合下完善電子銀行服務(wù)架構(gòu)[7]。

（三）革新傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式

在新時(shí)代發(fā)展形勢(shì)下，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)模式早已無(wú)法滿(mǎn)足新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展需要，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起和發(fā)展，更是為電子銀行帶來(lái)了支付脫媒、融資脫媒、信息化脫媒等多個(gè)方面的阻礙，但這也在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型發(fā)展。依托于全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，電子銀行業(yè)務(wù)可以基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)探索全新的發(fā)展渠道，有效提高自身信譽(yù)度，不斷維持客戶(hù)群體的穩(wěn)定性，同時(shí)有效把控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，圍繞著資金、流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品等多個(gè)角度推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展，基于長(zhǎng)遠(yuǎn)角度生成可持續(xù)發(fā)展模式。在條件允許的前提下，農(nóng)村信用社還可以創(chuàng)建信息化流程銀行，深入挖掘、整合、共享客戶(hù)資源，基于銀行發(fā)展的整體角度制定科學(xué)可行的經(jīng)營(yíng)策略，從傳統(tǒng)過(guò)度依賴(lài)于主觀經(jīng)驗(yàn)的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詳?shù)據(jù)為基礎(chǔ)的模式。這種經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)變，在某種程度上也可視為基于銀行信息化的一種銀行經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)態(tài)變革，有助于推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程化的過(guò)程朝著更高層次發(fā)展[8]。

其次，提供精細(xì)化個(gè)人金融服務(wù)。針對(duì)不同用戶(hù)群體提供標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，應(yīng)保證營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)性與分層性。在銀行內(nèi)部發(fā)展商業(yè)智能模塊時(shí)，可以利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)手段有效采集、整合各業(yè)務(wù)系統(tǒng)中蘊(yùn)含的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)推動(dòng)業(yè)務(wù)處理、決策的智能化發(fā)展來(lái)為用戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，在實(shí)踐過(guò)程中還應(yīng)針對(duì)目標(biāo)用戶(hù)群體做好營(yíng)銷(xiāo)工作，盡可能使其對(duì)金融產(chǎn)品有著較高的滿(mǎn)意度及忠誠(chéng)度，進(jìn)而培養(yǎng)目標(biāo)客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的粘性。站在農(nóng)村信用社的角度分析，具體可將用戶(hù)群體分為不可發(fā)展的未開(kāi)戶(hù)人群、可發(fā)展的未開(kāi)戶(hù)人群，同時(shí)根據(jù)不同金融產(chǎn)品與服務(wù)的定位有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)目標(biāo)客戶(hù)。

（四）全方位滲透互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，使得傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中受到了強(qiáng)有力的沖擊，但這也在無(wú)形中推動(dòng)了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的發(fā)展，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與電子銀行業(yè)務(wù)的深度融合，真正為農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型奠定了良好基礎(chǔ)?；诖?，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)村信用社必須將重心放在電子銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展上，如在媒體廣告投放中選擇新媒體推廣電子銀行業(yè)務(wù)，將電子銀行業(yè)務(wù)與電子商務(wù)進(jìn)行深度融合，以個(gè)人銀行業(yè)務(wù)為主體開(kāi)發(fā)私人定制化服務(wù)，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)。

以互聯(lián)網(wǎng)金融背景為載體，不斷完善資產(chǎn)管理戰(zhàn)略體系同樣具有重要現(xiàn)實(shí)意義?；陔娮游锪縻y行拓展網(wǎng)上資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，可以將物流業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，使得兩者之間的信息流、資金流、物流得以有效整合，使得銀行物流業(yè)務(wù)操作的全過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化與流程化。

由于中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用等級(jí)低的問(wèn)題，其在變化莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境下可使用的固定資產(chǎn)有限，且大多固定資產(chǎn)主要為原材料、庫(kù)存及在制品，無(wú)形中加大了中小企業(yè)的融資難度。與此同時(shí)，中小企業(yè)在銀行評(píng)估中還會(huì)受到信息不對(duì)稱(chēng)的影響，使得銀行無(wú)法正確評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，必須依賴(lài)于第三方物流企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)提供相應(yīng)的配套服務(wù)。但傳統(tǒng)物流銀行在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中仍然存在多個(gè)方面的問(wèn)題，而發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)則能有效拓展物流銀行業(yè)務(wù)，在時(shí)間與空間上突破信息共享的局限性[8]。

五、結(jié)語(yǔ)

在現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中我國(guó)電子銀行逐漸趨于完善和成熟，當(dāng)前正處于以舊換新的關(guān)鍵時(shí)期，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及第三方支付平臺(tái)的合法化更是為傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，因此推動(dòng)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)朝著新階段發(fā)展，已成為順應(yīng)新時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇，這也是利用電子銀行推動(dòng)現(xiàn)代銀行業(yè)探索與發(fā)展全新經(jīng)營(yíng)模式的重要舉措。

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