金融科技在普惠金融的應(yīng)用及存在問(wèn)題

張宇

摘 要：將金融科技納入普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，既需要準(zhǔn)確把握市場(chǎng)邊界有效配置資源，又要考慮金融服務(wù)供求雙方主體的市場(chǎng)化決策，避免對(duì)微觀領(lǐng)域的過(guò)多干預(yù)?？傮w來(lái)看，金融科技與普惠金融相輔相成，一方面，金融科技推動(dòng)普惠金融的數(shù)字化發(fā)展，另一方面，普惠金融為金融科技應(yīng)用提供更廣闊的空間。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;應(yīng)用問(wèn)題

1、現(xiàn)階段金融科技背景下普惠金融存在的問(wèn)題

1.1監(jiān)管不足

我國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、渠道、質(zhì)量差異很大，金融科技的應(yīng)用內(nèi)涵并不清晰，缺乏全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)字金融技術(shù)應(yīng)用審核和驗(yàn)證體系，對(duì)于加載金融科技特性的普惠金融業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)監(jiān)管滯后。賬戶管理、存款、理財(cái)、貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上辦理，大量企業(yè)與個(gè)人客戶涌入網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，金融服務(wù)提供能力與質(zhì)量良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)與機(jī)制的發(fā)展存在漏洞。

1.2社會(huì)環(huán)境問(wèn)題

普惠金融的目標(biāo)多為長(zhǎng)尾客戶，存在抵押物不合格、無(wú)擔(dān)保人的情況，而客戶的資信狀態(tài)是保障普惠金融的重要依據(jù)。我國(guó)征信體系主要以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)，各家市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)相輔，但完整的體系尚未健全。各個(gè)信息采集部門積累了大量的同質(zhì)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性有待提高。

1.3運(yùn)營(yíng)起伏大

囿于地域及客戶自身?xiàng)l件，金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)基于金融科技的普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)施配備、業(yè)務(wù)設(shè)定等環(huán)節(jié)運(yùn)營(yíng)成本較高。對(duì)于中小企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，提供金融服務(wù)的收益有限，數(shù)字普惠金融長(zhǎng)期發(fā)展動(dòng)能匱乏。

2、加強(qiáng)金融科技在普惠金融領(lǐng)中的應(yīng)用措施

伴隨著科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力的提升，普惠金融依托信息技術(shù)，立足金融業(yè)務(wù)，能有效服務(wù)實(shí)體民生。普惠金融智能產(chǎn)品彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的短板，基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)體系建設(shè)日趨完善，把金融業(yè)務(wù)延伸到更廣闊的領(lǐng)域。

2.1建完善全流程管控平臺(tái)

加快推進(jìn)支付清算、信息通信等基礎(chǔ)設(shè)施布局，基于金融科技技術(shù)構(gòu)建普惠金融全流程管控平臺(tái)，全面覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)等線上金融業(yè)務(wù)。建立農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入群體的動(dòng)態(tài)名錄和信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立關(guān)鍵普惠金融資源目錄，推進(jìn)多部門、多行業(yè)、多領(lǐng)域普惠金融數(shù)據(jù)整合、開(kāi)放、共享。有序擴(kuò)大移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋范圍，提高普惠金融服務(wù)的可獲得性。

基于人工智能等技術(shù)對(duì)征信管理、反洗錢等各類歷史數(shù)據(jù)開(kāi)展綜合分析，采用大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)務(wù)參與者進(jìn)行審慎的交叉論證。引入信用系統(tǒng)、評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，通過(guò)信用評(píng)分、授信服務(wù)等方式確保用戶的誠(chéng)信度，使參與金融活動(dòng)的客戶、金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、監(jiān)管單位等形成聯(lián)動(dòng)整體。采用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融數(shù)據(jù)的多元災(zāi)備化。提升數(shù)據(jù)處理能力，逐步滿足呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的金融數(shù)據(jù)處理需求。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督平臺(tái)，加強(qiáng)國(guó)際交流合作，定期披露普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和防控措施，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散對(duì)小微企業(yè)造成沖擊，

2.2落實(shí)創(chuàng)新數(shù)字基礎(chǔ)

2.2.1探索負(fù)責(zé)任的普惠金融

政府通過(guò)設(shè)立各類發(fā)展基金、扶貧基金助力數(shù)字普惠金融發(fā)展。市場(chǎng)主體需要樹(shù)立長(zhǎng)期發(fā)展理念，充分發(fā)揮電子商務(wù)在推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品方面的巨大優(yōu)勢(shì)，拓展創(chuàng)新空間，研發(fā)適用實(shí)際客戶需要的金融產(chǎn)品。合理布局線上線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，使業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)與利潤(rùn)增長(zhǎng)相結(jié)合，提供完整的信貸、支付結(jié)算、投資理財(cái)、保險(xiǎn)等一站式金融服務(wù)。

2.2.2健全線上線下渠道

注重PC及手機(jī)App渠道建設(shè)，在“新基建”的支撐下，向農(nóng)牧區(qū)、山區(qū)及偏遠(yuǎn)地區(qū)搭建更多移動(dòng)基站、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)基礎(chǔ)。提升線下自助設(shè)備的覆蓋率，加深行業(yè)條碼支付滲透。建立特色信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為邊疆地區(qū)建立具有區(qū)域特色的信用信息系統(tǒng)，收錄部分非銀行信息，提供多種語(yǔ)言翻譯，促進(jìn)線上線下相互對(duì)接，防止虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫離。

2.2.3緩解數(shù)字鴻溝

充分利用各地區(qū)資源技術(shù)優(yōu)勢(shì)，平衡各方經(jīng)濟(jì)訴求，振興數(shù)字化鄉(xiāng)村，降低數(shù)字經(jīng)濟(jì)接入難度，有效彌補(bǔ)城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。更新迭代數(shù)字交互技術(shù)，開(kāi)發(fā)語(yǔ)音版、大字版等適應(yīng)老年人、殘障人士等特殊群體的專屬App，精準(zhǔn)普惠金融服務(wù)，縮小使用鴻溝。豐富金融科技、普惠金融教育供給，培養(yǎng)金融服務(wù)弱勢(shì)群體的數(shù)字資源鑒別能力，提升其數(shù)字知識(shí)利用和輸出水平，培育數(shù)字安全維護(hù)意識(shí)，幫助其跨越能力鴻溝。

2.3完善市場(chǎng)監(jiān)管框架

2.3.1多部門協(xié)同監(jiān)管

融合金融科技的普惠金融跨越多個(gè)專業(yè)領(lǐng)域和司法管轄邊界。監(jiān)管部門之間可以根據(jù)各行業(yè)不同特點(diǎn)、不同責(zé)任分工制定監(jiān)管路徑，形成監(jiān)管合力。打破傳統(tǒng)的金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司等身份標(biāo)簽，對(duì)其實(shí)行穿透式監(jiān)管，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)追根溯源，提高監(jiān)管的深度與廣度，建立健全技術(shù)支持與金融服務(wù)提供商的注冊(cè)備案制度。

2.3.2發(fā)揮監(jiān)管科技的作用

利用金融科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自我核查，完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)識(shí)別與控制。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管科技有效篩查違規(guī)操作、高風(fēng)險(xiǎn)交易等潛在問(wèn)題，更精確地完成審計(jì)跟蹤。監(jiān)管沙盒為普惠金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供試錯(cuò)條件，提升對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范和鑒別能力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健性。

2.3.3完善征信模型

構(gòu)建普惠金融客戶群信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，聯(lián)合多元主體實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部信用信息共享，結(jié)合精準(zhǔn)扶貧的具體要求，將金融資源向“長(zhǎng)尾客戶”傾斜。此外，對(duì)普惠金融客戶群的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，及時(shí)記錄失信行為，降低金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)普惠金融服務(wù)數(shù)字化過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

3、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在過(guò)去幾年中，信息技術(shù)有效支持了金融生活的普惠與創(chuàng)新。通過(guò)“金融供給→科技創(chuàng)新→金融需求”的內(nèi)在邏輯驅(qū)動(dòng)行業(yè)提質(zhì)降本，實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)及時(shí)觸達(dá)終端，將基礎(chǔ)計(jì)算能力和金融生活聯(lián)系起來(lái)。

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