基于高職學(xué)生消費(fèi)視角的校園貸問題思考

高 煥，米 杰

西安職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 西安 710077

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)的一種新興消費(fèi)模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其初衷是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，幫助大學(xué)生解決自我提升和創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的資金短缺問題。但自2016年以來(lái)，校園貸頻頻引發(fā)“學(xué)生負(fù)巨額債務(wù)無(wú)力償還而跳樓身亡”“裸照借貸”“暴力催款”等惡性事件，嚴(yán)重影響了學(xué)生正常生活學(xué)習(xí)[1]。因此，研究并構(gòu)建高職院校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制迫在眉睫。

1 校園貸現(xiàn)狀及危害性

1.1 校園貸現(xiàn)狀

校園貸就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、手機(jī)APP等借貸平臺(tái)貸款給在校大學(xué)生，滿足其在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面資金需求，具有方便、快捷的優(yōu)勢(shì)。從2013年至今，校園貸經(jīng)歷了以下幾個(gè)發(fā)展階段：

2013-2015 年：2013年各種網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，開啟了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已形成三種模式，第一種是分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期樂；第二種是阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東白條；第三種是P2P貸款平臺(tái)，如名校貸。在三種模式當(dāng)中，以P2P最為典型，也最容易引起惡性案件[2]。從2013年開始，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量激增，到2015年，數(shù)量從523個(gè)增長(zhǎng)到2 895個(gè)[3]。而激烈的競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)了一系列問題，首先就平臺(tái)自身而言，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，投資經(jīng)營(yíng)者缺乏相關(guān)知識(shí)，行業(yè)缺乏市場(chǎng)監(jiān)管，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜；其次，平臺(tái)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，部分平臺(tái)在宣傳中存在虛假欺騙現(xiàn)象，“零首付”“零利息”“低利息”的廣告語(yǔ)充斥在平臺(tái)官方頁(yè)面上和校園中。

2016-2017 年：2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。同年，《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中明確規(guī)定禁止向在校大學(xué)生進(jìn)行貸款。2017年5月，銀監(jiān)會(huì)等三部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中規(guī)定，要進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

2018年至今：雖然國(guó)家對(duì)校園貸進(jìn)行了嚴(yán)厲整治，但部分小額貸款公司仍舊活躍在金融市場(chǎng)中。校園貸以“求職貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等形式充斥在大學(xué)校園，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)消費(fèi)，再次給校園安全和大學(xué)生合法權(quán)益帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害。為此，2021年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》明令禁止小額貸款公司、消費(fèi)金融平臺(tái)向大學(xué)生推廣并發(fā)放消費(fèi)貸款。

1.2 校園貸危害

對(duì)學(xué)生而言，有問題的校園貸會(huì)引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。一是逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生作為消費(fèi)者，除靠家庭和打工賺錢外，幾乎沒有任何收入，一旦逾期，將面臨較高的滯納金、催收費(fèi)等，容易形成惡性循環(huán)。二是人身安全風(fēng)險(xiǎn)。由于逾期還款風(fēng)險(xiǎn)大，平臺(tái)有專門的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)催收，通過(guò)恐嚇、發(fā)裸照、非法拘禁等違法手段，強(qiáng)迫大學(xué)生及時(shí)還款。這些手段已經(jīng)危及到學(xué)生的人身安全和自由。三是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)貸款平臺(tái)本身管理存在問題，學(xué)生在貸款期間所填寫的個(gè)人基本信息，如姓名、身份證號(hào)、所在學(xué)校、家庭住址等，容易泄露。四是影響正常學(xué)習(xí)生活。面對(duì)逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)，很多平臺(tái)通過(guò)各種途徑、各種方式（很大一部分是違法行為）催收學(xué)生還款，這給學(xué)生帶來(lái)了很大的心理壓力，導(dǎo)致他們不能將時(shí)間和精力放在學(xué)業(yè)上。

2 高職院校校園貸原因分析

2.1 高職學(xué)生消費(fèi)心理原因分析

超前消費(fèi)心理。高職院校學(xué)生易于接受新事物，消費(fèi)理念超前。在消費(fèi)過(guò)程中，追求新鮮，主要考慮的是目前自我需求和購(gòu)買欲望，缺乏對(duì)自身財(cái)務(wù)收支狀況的考慮，缺乏正確的消費(fèi)觀。

虛榮和沖動(dòng)消費(fèi)心理。高職學(xué)生明辨是非能力不強(qiáng)，錯(cuò)誤地把自尊自信建立在物質(zhì)消費(fèi)之上。他們認(rèn)為穿名牌、用名牌、拿高端電子產(chǎn)品是一種身份的象征，能引起別人對(duì)自己的關(guān)注和羨慕。另外，高職學(xué)生年輕氣盛，做事容易感情用事，在消費(fèi)過(guò)程中，看到自己喜歡的、流行的就去購(gòu)買，不考慮或者很少考慮自己的購(gòu)買能力和購(gòu)買的商品對(duì)自己是否有用[4]。

自我消費(fèi)心理。高職學(xué)生強(qiáng)調(diào)個(gè)性，突出自我。在消費(fèi)中，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)個(gè)性化，“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”。在這種心理支配下，他們只關(guān)注自身的需求是否能得到滿足，而不考慮自身是否支付得起及借款后果等。

享樂消費(fèi)心理。由于高職學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不足，興趣不濃厚，他們的生活重心從學(xué)習(xí)向享樂轉(zhuǎn)移。他們喜歡享用新潮的、高端時(shí)尚的物品來(lái)彌補(bǔ)自身的空虛。在他們看來(lái)，大學(xué)更多的不是去提升自我，而是享受生活。

2.2 高職學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)馬斯洛需求層次理論，消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要有三層：用于維持生存的生存資料；用于滿足享受的享受資料；用于促進(jìn)自身提高的發(fā)展資料。而高職學(xué)生把重心放在了用于滿足享受的享受資料方面。他們把大部分的錢花在了奢侈品、高端電子產(chǎn)品方面，用于提升自我發(fā)展方面的消費(fèi)數(shù)量則相對(duì)較少。

3 高職院校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)

3.1 發(fā)揮學(xué)校在校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)中的主要作用

一是提升思想政治教育的針對(duì)性和實(shí)效性。思想政治教育工作要與時(shí)俱進(jìn)，要貼近學(xué)生生活和實(shí)際。校園貸是學(xué)生管理工作中出現(xiàn)的新問題，思想政治教育工作不僅要在內(nèi)容上增加對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育和金融素養(yǎng)培養(yǎng)，而且要運(yùn)用學(xué)生喜聞樂見的APP、微博、微信等新媒體方式創(chuàng)新教育手段，從內(nèi)容和形式上提升教育效果。

二是豐富校園文化活動(dòng)。校園文化對(duì)學(xué)生有著潛移默化的作用，具有強(qiáng)大的育人功能。學(xué)校應(yīng)提升校園文化活動(dòng)層次，注重質(zhì)量與實(shí)效。在開展校園文化活動(dòng)的過(guò)程中，可以以艱苦奮斗、勤儉節(jié)約為主題，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐，切身感受和體會(huì)金錢的來(lái)之不易，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立正確世界觀、人生觀和價(jià)值觀。

三是建立四級(jí)網(wǎng)絡(luò)機(jī)制。借鑒心理健康四級(jí)網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，建立宿舍、班級(jí)、系（院）、學(xué)院四級(jí)機(jī)制，層層匯報(bào)和反饋相關(guān)信息，做到及早關(guān)注、及早解決。通過(guò)四級(jí)機(jī)制的建立，不僅可以掌握各個(gè)班級(jí)、系（院）情況，還能從學(xué)院總體上把握情況，進(jìn)而從宏觀和微觀層面入手防御校園貸發(fā)生。

3.2 依托家庭，家校共育

作為在校大學(xué)生，消費(fèi)能力主要來(lái)源于家庭，所以在消費(fèi)觀教育方面，家庭也應(yīng)承擔(dān)起自身的責(zé)任。一方面，家長(zhǎng)自身應(yīng)樹立正確的教育觀念。許多父母把期望寄托在子女身上，一味滿足子女需求，這種教育方式導(dǎo)致很大一部分學(xué)生過(guò)于自我。表現(xiàn)在消費(fèi)上，就是在消費(fèi)過(guò)程中只考慮自身，不顧及家庭經(jīng)濟(jì)狀況。另一方面，家長(zhǎng)要改變以往的教育方式，不能只關(guān)注學(xué)習(xí)成績(jī)，而忽略子女身上的缺點(diǎn)。另外，可以帶子女去工作的地方進(jìn)行體驗(yàn)，讓子女知道賺錢的不易，培養(yǎng)其珍惜父母勞動(dòng)成果、勤儉持家的意識(shí)。

3.3 加強(qiáng)大學(xué)生自身教育

一是提升自身能力。面對(duì)校園貸，大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)、法律知識(shí)，理性分析校園貸，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，分析校園貸利弊，增強(qiáng)明辨是非能力，不能因貪圖一時(shí)享樂，而釀成悲劇。同時(shí)，積極參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，在實(shí)踐中了解社會(huì)，增長(zhǎng)才干，鍛煉毅力，培養(yǎng)品格。

二是樹立正確消費(fèi)觀。在消費(fèi)過(guò)程中，應(yīng)量入為出，在自身經(jīng)濟(jì)能力允許的范圍內(nèi)適度消費(fèi)，消費(fèi)過(guò)程中不盲目攀比、不沖動(dòng)；在真正有貸款需求時(shí)，謹(jǐn)慎貸款，認(rèn)真審查貸款平臺(tái)資格，仔細(xì)閱讀貸款流程及還款要求等，誠(chéng)信借款，按時(shí)還款。

4 結(jié)語(yǔ)

校園貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)給大學(xué)生造成學(xué)習(xí)生活上的困擾，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常生活，破壞了和諧校園、平安校園建設(shè)，給社會(huì)造成不良影響。因此，應(yīng)發(fā)揮學(xué)校、家庭和大學(xué)生自身合力，教育引導(dǎo)高職學(xué)生自覺抵制不良誘惑，遠(yuǎn)離校園貸，養(yǎng)成健康理性的消費(fèi)習(xí)慣，做新時(shí)代有為青年。