新市民金融服務(wù)的實(shí)踐與思考
——以青海省為例

■ 中國人民銀行西寧中心支行課題組

引言

普惠金融關(guān)注社會(huì)各階層人民群體，其初心是為人民群眾提供便捷便利的基本金融服務(wù)。新市民要更好地實(shí)現(xiàn)“市民化”，需要增加普惠金融供給，提升新市民金融服務(wù)的可得性，這體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。2022年的《政府工作報(bào)告》提出：“引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面”。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，關(guān)注新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)問題，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策銜接，強(qiáng)化新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感。2022年5月，青海銀保監(jiān)局聯(lián)合人民銀行西寧中心支行圍繞新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、培訓(xùn)教育、醫(yī)療養(yǎng)老、基礎(chǔ)服務(wù)等，制定了39項(xiàng)具體金融服務(wù)措施，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)聚焦新市民重點(diǎn)人群，不斷提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，積極助力新市民從“落得住腳”到“扎得下根”。在強(qiáng)化新市民金融服務(wù)的政策號召下，青海省各金融機(jī)構(gòu)紛紛跑步入局、競相開辟金融支持新市民的新賽道，助力新市民“快融入、落住腳、扎下根、能致富”，金融支持新市民群體取得初步成效，但也存在一些制約因素亟待解決。據(jù)此，本文對青海轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民群體現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，提出了進(jìn)一步完善新市民金融服務(wù)的相關(guān)政策建議。

一、相關(guān)概念、背景與文獻(xiàn)評述

（一）新市民的內(nèi)涵及外延

新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，尚未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體。改革開放以來，隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，越來越多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到城市創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，成為城市建設(shè)的主力軍和生力軍。但作為城市弱勢群體，這些農(nóng)村富余勞動(dòng)力在市民化和金融產(chǎn)品服務(wù)等方面還存在被忽視的現(xiàn)象，相關(guān)政策安排并不充分。由于戶籍、社保、醫(yī)療、住房等制度的差異，外來務(wù)工人員在貸款、務(wù)工、就學(xué)等方面無法同城鎮(zhèn)本地人員享受相同的待遇。2006年，青島市率先將120萬外來務(wù)工人員改稱為新市民，將其納入全市市民統(tǒng)一管理，在購買保險(xiǎn)、貸款購房、考駕照、出國旅游、子女入學(xué)等方面與當(dāng)?shù)厝讼硎芡鹊拇觥？梢哉f，新市民群體與中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展相伴相隨。國家提出加強(qiáng)新市民金融服務(wù)，旨在更加強(qiáng)調(diào)新市民金融服務(wù)的普惠屬性，強(qiáng)化對其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的金融支持和服務(wù)，讓新市民真正融入城市生產(chǎn)生活，不斷提升金融服務(wù)的均等化，促進(jìn)全體人民實(shí)現(xiàn)共同富裕。

“十四五”時(shí)期常住人口城鎮(zhèn)化率計(jì)劃提高到65%，將推動(dòng)新市民人數(shù)不斷增長。目前，北京市有800多萬新市民，約占北京常住人口的四成；廣東省新市民超過4000萬人，占廣州全部常住人口的三成以上；全國新市民約有3億人，占全國總?cè)丝诘?0%以上。新市民既是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的群體，新市民金融服務(wù)將成為金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型、拓展業(yè)務(wù)空間的新藍(lán)海。

（二）文獻(xiàn)評述

對新市民的早期研究主要聚焦于城市外來務(wù)工人員、農(nóng)民工群體的社會(huì)福利保障，部分文獻(xiàn)基于城鎮(zhèn)化的視角，對農(nóng)民工向新市民身份轉(zhuǎn)變問題開展研究（徐鑫森，2015），王軼和王香媚（2022）基于2019年全國2139家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了農(nóng)民工的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營績效的影響。梁土坤（2022）考察了養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金對進(jìn)城務(wù)工青年社會(huì)融入的影響，提出需要完善與制度相適應(yīng)的具體機(jī)制，采取相關(guān)措施有效促進(jìn)進(jìn)城務(wù)工青年社會(huì)融入?；輫佟⒑顒P（2020）認(rèn)為，普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)民工市民化。這主要體現(xiàn)在普惠金融通過增加農(nóng)民工的金融可得性可促進(jìn)其發(fā)展；普惠金融使農(nóng)民工的社會(huì)資本可以更好地被利用。邢春冰等（2021）利用2018年的城鎮(zhèn)家（戶）調(diào)查數(shù)據(jù)，考察了農(nóng)民工在城鎮(zhèn)地區(qū)企業(yè)間的分布，研究了農(nóng)民工分布與城鎮(zhèn)勞動(dòng)力工資收入間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)外來員工中并不存在明顯的群分特征，這一結(jié)果表明城市地區(qū)并沒有明顯的針對農(nóng)民工的雇主歧視。近年來，新市民群體的概念及定位逐漸清晰，較多的學(xué)者從社會(huì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角開始深入分析這一群體的特征及其對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要性。概括來說，新市民群體具有地域流動(dòng)性較大、工作穩(wěn)定性較差、職業(yè)身份不斷變化等特點(diǎn)。在新市民群體從農(nóng)村地區(qū)向較發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)聚集的過程中，由于戶籍未遷移至所在城市等原因，新市民在醫(yī)療救助、子女教育、住房養(yǎng)老等方面往往面臨諸多限制。數(shù)字100市場研究公司聯(lián)合《金融博覽·財(cái)富》雜志對全國6000名受訪者進(jìn)行的在線調(diào)查顯示，約6成多的新市民銀行貸款主要以住房按揭貸款為主。在保險(xiǎn)需求方面，新市民對社會(huì)保障較為關(guān)注，因?yàn)樯绫？梢宰屗麄儭安∮兴?、老有所靠”。除了社保外，新市民受訪者較多關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品有醫(yī)療險(xiǎn)（58.6%）、車險(xiǎn)（46.4%）、意外險(xiǎn)（44.7%） 和重疾險(xiǎn)（37.4%）。調(diào)查顯示，新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域存在迫切需求。在金融服務(wù)方面，42.4%的受訪者表示，最重要的是“打通教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房貸款省級之間的障礙，落地異地互認(rèn)機(jī)制，提升便捷性”。在醫(yī)療保障方面，63.8%的受訪者表示，希望金融機(jī)構(gòu)能提供“靈活、實(shí)惠、便利的健康、養(yǎng)老、意外等團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品”。在養(yǎng)老保障方面，受訪者期望金融機(jī)構(gòu)能提供符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特征的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，如養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金等，拓寬新市民養(yǎng)老資金來源。

新市民群體是城市社會(huì)生活的重要貢獻(xiàn)力量，但由于受制于其自身及職業(yè)特性，存在諸如金融知識(shí)和金融素養(yǎng)不高、工作流動(dòng)性強(qiáng)、收入波動(dòng)大等問題，在金融市場上缺乏有效抵押擔(dān)保物，因而屬于金融服務(wù)的“邊緣弱勢”群體。正因?yàn)槿绱?，新市民群體不符合傳統(tǒng)金融“嫌貧愛富”的傾向，存在金融排斥現(xiàn)象，普惠金融強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)平等，因而新市民成為新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略和共同富裕時(shí)代背景下普惠金融重點(diǎn)關(guān)注的群體。但是由于新市民金融服務(wù)無法完整套用現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不利于新市民金融服務(wù)的深入拓展，再加上相關(guān)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等原因，金融支持新市民服務(wù)面臨難點(diǎn)、堵點(diǎn)。張亮（2022）認(rèn)為，新市民金融服務(wù)的重要性和必要性在于：新市民金融服務(wù)是貫徹落實(shí)協(xié)調(diào)、共享等新發(fā)展理念的必然要求，新市民金融服務(wù)事關(guān)實(shí)現(xiàn)共同富裕全局，是中國城鎮(zhèn)化發(fā)展的必要條件，有助于豐富金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的時(shí)代內(nèi)涵，需要補(bǔ)足金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。葉大清（2022）指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融科技企業(yè)在助力金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)、智能服務(wù)新市民中大有作為。包祖明（2022）基于浙江轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)支持新市民的工作實(shí)踐，提出要緊抓數(shù)字化改革契機(jī)，分層分類精準(zhǔn)提升新市民金融服務(wù)水平。蔣平（2022）認(rèn)為新市民金融服務(wù)的“重慶經(jīng)驗(yàn)”包括建立數(shù)據(jù)互聯(lián)打通信息堵點(diǎn)、聚焦“急難愁盼”實(shí)現(xiàn)金融需求精準(zhǔn)匹配，以及發(fā)揮金融科技賦能實(shí)現(xiàn)風(fēng)控與服務(wù)的平衡。顧雷（2022）認(rèn)為，新市民目前已經(jīng)成為普惠金融服務(wù)的焦點(diǎn)之一，將新市民的普及教育與普惠金融發(fā)展結(jié)合，提出數(shù)字化時(shí)代讓更多新市民參與“互聯(lián)網(wǎng)+公共教育+普惠金融”活動(dòng)，培養(yǎng)具有高度文化素養(yǎng)的新市民。郭田勇（2022）認(rèn)為，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民時(shí)存在的短板和不足有：針對新市民的信用體系不完善、群體內(nèi)部差異化篩選有困難、創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融需求難滿足、住房和保險(xiǎn)等金融服務(wù)供給不靈活、新市民現(xiàn)代金融知識(shí)較薄弱等問題。臧采薇（2017）在調(diào)研河南省鄭州市新市民群體住房現(xiàn)狀時(shí)發(fā)現(xiàn)，新市民群體受制于現(xiàn)有的、不完善的住房保障政策，難以通過政策保障來滿足其基本的住房需求，往往承受較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

二、普惠金融視角下的青海新市民金融實(shí)踐

（一）建章立制，構(gòu)建金融服務(wù)新市民長效機(jī)制

截至2022年2季度末，青海省已有4家金融機(jī)構(gòu)制定了本地新市民綜合金融服務(wù)指導(dǎo)意見、方案或計(jì)劃,3家金融機(jī)構(gòu)成立了新市民工作小組。建設(shè)銀行青海省分行積極引導(dǎo)金融資源向新市民領(lǐng)域集聚，不斷加強(qiáng)銀政企合作，持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。交通銀行青海省分行加強(qiáng)資源整合，依托銀政、銀企、銀銀合作資源，計(jì)劃圍繞新市民住房、醫(yī)療、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等各類需求，整合對公對私各類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)條線資源，聚力新市民金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行青海省分行積極落實(shí)主體責(zé)任，明確了新市民專屬借記卡資費(fèi)減免、配套產(chǎn)品支撐等舉措，以及新市民群體在辦理住房貸款、消費(fèi)貸款、小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款時(shí)能享受的優(yōu)惠政策。招商銀行西寧分行按照總行要求，確定了新市民普惠金融、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)、生活繳費(fèi)、政務(wù)便民、公共出行、飯票影票優(yōu)惠等6項(xiàng)金融服務(wù)。興業(yè)銀行西寧分行根據(jù)總行要求，對新市民客戶群體給予安居、消費(fèi)、經(jīng)營方面的專項(xiàng)信貸支持。光大銀行西寧分行按照總行要求，重點(diǎn)推進(jìn)10項(xiàng)24條工作舉措。華夏銀行就如何認(rèn)定新市民和落實(shí)新市民金融服務(wù)工作進(jìn)行全行宣導(dǎo)，并就新市民個(gè)人貸款、日常金融服務(wù)等方面制定了具體措施。青海銀行計(jì)劃在產(chǎn)品服務(wù)、減費(fèi)讓利、履行責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)确矫婕訌?qiáng)新市民金融服務(wù)工作。省農(nóng)信聯(lián)社重點(diǎn)關(guān)注新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費(fèi)、支付等方面，為新市民“量身定制”了16條金融服務(wù)舉措，并要求各農(nóng)商行積極制定本地化的實(shí)施方案，完善各項(xiàng)保障機(jī)制。

（二）加大重點(diǎn)領(lǐng)域金融供給，托起新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)夢

一是明確新市民創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)重點(diǎn)。建行青海省分行成立新市民金融服務(wù)專項(xiàng)柔性團(tuán)隊(duì)，著力滿足高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”企業(yè)和貨運(yùn)物流企業(yè)的新市民群體的金融服務(wù)需求。開行青海省分行向吸納新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)較多的青藏高原農(nóng)副產(chǎn)業(yè)集散中心發(fā)放貸款1.6億元，對批發(fā)零售、農(nóng)林牧漁等實(shí)體行業(yè)發(fā)放貸款6.35億元，全力支持吸納新市民群體較多的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)1400余戶。二是加強(qiáng)新市民創(chuàng)業(yè)群體的金融支持。青海銀行加大與人社部門、財(cái)政部門等的對接力度，為符合條件的新市民辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，滿足新市民創(chuàng)業(yè)資金需求。郵儲(chǔ)銀行青海省分行依托線上金融服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化升級新市民創(chuàng)業(yè)小額貸款產(chǎn)品。興業(yè)銀行西寧分行在總行利率定價(jià)基礎(chǔ)上下調(diào)10個(gè)BP左右，進(jìn)一步降低新市民創(chuàng)業(yè)融資成本。三是發(fā)揮“青信融”平臺(tái)的金融服務(wù)整合功能。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)依托“青信融”平臺(tái)開展“首貸戶、信用貸”業(yè)務(wù)推廣，用足用好人民銀行支小再貸款政策工具，助力吸納新市民群體較多的小微企業(yè)發(fā)展。省農(nóng)信聯(lián)社在“青信融”平臺(tái)上發(fā)布信貸產(chǎn)品135款，通過平臺(tái)授信貸款26.04億元，發(fā)放貸款17.82億元。四是促成線上金融服務(wù)“秒達(dá)”。建行青海省分行推出“首戶快貸”“商戶云貸”“商葉云貸”等特色產(chǎn)品，為新市民群體量身定制全場景、全鏈條、全生態(tài)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。青海銀行推廣“線下+線上”貸款辦理模式，對新市民信貸業(yè)務(wù)審查、審批建立綠色通道，讓新市民充分享受“秒貸”便利。

（三）加快補(bǔ)齊短板，守護(hù)新市民“安居夢”

一是加大保障住房信貸投放。開行青海省分行全力支持保障性住房項(xiàng)目建設(shè)。2022年1月以來，發(fā)放保障性住房貸款4.1億元，支持多巴新城棚戶區(qū)改造項(xiàng)目、西寧市火柴廠四期保障性住房項(xiàng)目建設(shè)。截至2022年7月末，保障性住房貸款余額221.28億元，占比16.61%。二是降低安居信貸成本。郵儲(chǔ)銀行青海省分行將首套房貸款利率由5.4%下調(diào)至4.8%，購買首套住房的最低首付比例由30%下調(diào)為20%。青海銀行按照貸款利率下限不低于同期LPR減20BP、上限不超過同期LPR減40BP執(zhí)行新市民首套房貸款定價(jià)。三是打造數(shù)字化授信模式。建行青海省分行探索“數(shù)據(jù)＋科技”模式，科學(xué)評估新市民購房能力和收入水平。交行青海省分行為承租保障性租賃住房的新市民定制惠民貸、信用付等產(chǎn)品，滿足其房租支付、公共繳費(fèi)、生活?yuàn)蕵返热粘ＯM(fèi)需求。

（四）拓展消費(fèi)信貸，滿足新市民“汽車夢”

一是量身定制信貸產(chǎn)品。建行青海省分行聯(lián)合汽車經(jīng)銷商推出購車分期首付低至15%、特定客戶享受免抵押政策等專項(xiàng)優(yōu)惠。青海銀行定向推廣“青行優(yōu)客貸”“青行信e貸”“青行e貸”等綜合消費(fèi)貸款產(chǎn)品。二是加大汽車消費(fèi)信貸投放。郵儲(chǔ)銀行青海省分行依托“鄉(xiāng)村加郵購車季”線下營銷平臺(tái)，加大新市民群體汽車消費(fèi)貸款投放。浦發(fā)銀行西寧分行推出高額度（100萬）、免抵押（針對分期貸款金額低于20萬的客戶）的購車信貸產(chǎn)品。三是加大居民消費(fèi)金融。浦發(fā)銀行西寧分行針對新市民群體推出最高授信額度為50萬元的“浦銀點(diǎn)貸”，交行青海省分行為新市民購置車位提供利率優(yōu)惠的“車位貸”，招商銀行西寧分行為當(dāng)?shù)乩U存公積金的新市民提供“零資料、零抵押”的線上消費(fèi)貸款。

（五）關(guān)注“一老一小”，助力“幼有所育、老有所安”

一是聚力全流程的教育金融服務(wù)。建行青海省分行對接幼兒園、中小學(xué)、幼兒園和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)，積極探索開發(fā)學(xué)生繳費(fèi)理財(cái)、貸款融資、信用就醫(yī)、住房租賃等多樣化金融服務(wù)。二是聚力大學(xué)生教育領(lǐng)域的金融服務(wù)。省農(nóng)信聯(lián)社與青海大學(xué)簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，通過“青海大學(xué)就業(yè)實(shí)習(xí)基地”多渠道開發(fā)優(yōu)質(zhì)見習(xí)崗位。開行青海省分行做好國家助學(xué)貸款免息及本金延期償還、提額等工作，累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款27億元，保障19.91萬名貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)。三是聚力養(yǎng)老金融的全方位服務(wù)。轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)通過增加助老設(shè)備、建設(shè)無障礙設(shè)施，開辟老年服務(wù)專區(qū)、綠色通道等方式，對營業(yè)場所和線上服務(wù)進(jìn)行適老化改造，并積極開發(fā)養(yǎng)老客群視聽會(huì)員優(yōu)惠權(quán)益，商超購物優(yōu)惠權(quán)益、在線預(yù)約掛號權(quán)益，滿足老年人日常生活所需。

（六）強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升新市民獲得感

一是推出保險(xiǎn)產(chǎn)品惠及新市民群體。青海銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的“夏都惠民?！保哂小暗烷T檻、高保障、廣覆蓋”的產(chǎn)品特性，確保新市民群體可與本地市民享受平等的醫(yī)療保障服務(wù)。興業(yè)銀行西寧分行推出的“民薪卡”，解決了新市民群體工資代發(fā)、免費(fèi)意外保險(xiǎn)、法律咨詢、定制理財(cái)?shù)热粘７?wù)訴求。二是推出新市民專屬特色信貸產(chǎn)品。省農(nóng)信聯(lián)社推出具有“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還”特點(diǎn)的“新市民貸”；郵儲(chǔ)銀行青海省分行推出“新市民U+卡”專屬借記卡，為收單商戶提供3個(gè)月費(fèi)用減免期。三是推出新市民相關(guān)的綜合性金融產(chǎn)品。招商銀行西寧分行積極協(xié)助相關(guān)部門完成農(nóng)民工工資代發(fā)監(jiān)管系統(tǒng)的開發(fā)、更新迭代，截至2022年2季度，招商銀行西寧分行累計(jì)承辦農(nóng)民工工資代發(fā)項(xiàng)目370個(gè)，代發(fā)人數(shù)6萬余人。交行青海省分行推出“薪稅管家”“工程管家”服務(wù)，為企業(yè)提供薪稅、人事、假勤管理、工程項(xiàng)目信息管理、工人工資專戶分賬管理等增值服務(wù)。

（七）優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，增強(qiáng)新市民幸福感

一是注重新市民身份標(biāo)簽“精細(xì)化”。如郵儲(chǔ)銀行青海省分行搭建了“前臺(tái)認(rèn)證+后臺(tái)認(rèn)證”的新市民標(biāo)簽體系，浦發(fā)銀行西寧分行采取差異化客戶身份識(shí)別，對新市民進(jìn)行分類管理和動(dòng)態(tài)管理。二是注重新市民金融服務(wù)渠道“多元化”。如省農(nóng)信系統(tǒng)依托遍布全省的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，支持新市民在手機(jī)銀行、柜面、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等7個(gè)渠道完成綜合金融業(yè)務(wù)辦理。青海銀行將醫(yī)療社保、公積金、稅務(wù)查詢等政務(wù)服務(wù)嵌入全省111個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、441臺(tái)智慧柜員機(jī)。三是注重新市民賬戶服務(wù)“便捷化”。轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)緊盯新市民群體流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，線下通過柜面、自助機(jī)具、移動(dòng)PAD，線上通過銀行官方APP、官方微信等，提供I、Ⅱ、Ⅲ類戶卡開卡服務(wù)，在新市民群體較為集中的單位設(shè)置移動(dòng)可視柜臺(tái)并提供上門開卡服務(wù)，并減免相關(guān)費(fèi)用，切實(shí)降低新市民客戶的用卡成本。四是注重新市民金融知識(shí)宣傳常態(tài)化。轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)全面開展金融知識(shí)宣講普及活動(dòng)，包括在營業(yè)場所設(shè)立金融知識(shí)普教專區(qū)，發(fā)揮線上金融宣傳陣地優(yōu)勢，開展“金融知識(shí)進(jìn)萬家”主題宣傳等活動(dòng)，助力提高新市民群體金融素養(yǎng)，有效保障新市民的合法權(quán)益。建設(shè)銀行青海省分行依托“勞動(dòng)者港灣”和“裕農(nóng)學(xué)堂”，針對環(huán)衛(wèi)工人、快遞員、出租車司機(jī)等新市民群體創(chuàng)新開展金融知識(shí)宣教活動(dòng)。

三、當(dāng)前金融服務(wù)新市民群體依舊面臨多重制約

（一）缺乏數(shù)據(jù)信息，新市民金融服務(wù)面臨身份識(shí)別難、信用評價(jià)難雙重約束

金融機(jī)構(gòu)普遍反映，在新市民金融服務(wù)中面臨的困難之一是數(shù)據(jù)標(biāo)簽獲取困難，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以精準(zhǔn)識(shí)別新市民群體。銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行在《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》中，以戶籍以及落戶時(shí)間明確新市民的范圍，但由于金融機(jī)構(gòu)不掌握客戶戶籍信息，僅能通過身份證號段、工作年限等信息對新市民群體進(jìn)行身份識(shí)別和分類，缺少科技識(shí)別手段，難以進(jìn)行批量識(shí)別和主動(dòng)服務(wù)觸達(dá)。目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未設(shè)置新市民相關(guān)參數(shù)或標(biāo)志，數(shù)據(jù)基本上是由具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員憑借其對新市民的理解來統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)計(jì)口徑不一致，導(dǎo)致新市民金融服務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不全面、不準(zhǔn)確，影響金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)自身的戰(zhàn)略決策。困難之二是金融機(jī)構(gòu)缺乏新市民群體的信用信息，新市民流動(dòng)性強(qiáng)，大多為靈活就業(yè)，工作穩(wěn)定性弱，社會(huì)保障參與度低，可支配資產(chǎn)少，相當(dāng)一部分新市民人戶分離，工作地、常住地涉及兩地，地方政府各類信息系統(tǒng)尚未收集或未完整收集到其就業(yè)、稅務(wù)、收入等歷史數(shù)據(jù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以有效識(shí)別評估新市民群體的信用等級。由于時(shí)代背景、新市民群體的特殊性，監(jiān)管部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新市民信用貸款，但新市民群體普遍增信能力不足，缺乏有效抵押擔(dān)保，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很難實(shí)現(xiàn)保全，增加了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)決策的難度，加之金融機(jī)構(gòu)自身網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄，業(yè)務(wù)創(chuàng)新依賴總行，金融機(jī)構(gòu)在支持新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等方面存在一定難度。

（二）需求多元化，新市民金融服務(wù)面臨產(chǎn)品服務(wù)不足雙重約束

新市民群體就業(yè)范圍廣，涉及制造業(yè)、建筑業(yè)、加工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、物流貨運(yùn)業(yè)等多種行業(yè)，金融需求涉及住房、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等眾多領(lǐng)域。雖然一些金融機(jī)構(gòu)已初步形成對新市民的金融服務(wù)專項(xiàng)政策，但銀行提供的金融產(chǎn)品通常具有標(biāo)準(zhǔn)化和擇優(yōu)化特征，目前推出的針對新市民的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要套用個(gè)人經(jīng)營貸款產(chǎn)品類型，準(zhǔn)入門檻較高，短期內(nèi)難以有效匹配新市民多樣化的金融產(chǎn)品需求，還需進(jìn)一步在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，在服務(wù)中挖掘需求，在踐行中創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，新市民群體文化程度不高，缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃能力和金融知識(shí)儲(chǔ)備，在金融服務(wù)線上化程度逐漸加深背景下，新市民群體面臨獲取線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)鴻溝。此外，部分新市民群體的金融服務(wù)保障仍存在短板。外賣小哥、貨車司機(jī)、網(wǎng)約車等新市民群體缺乏對自身職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)的訴求，自主投保的積極性不高，同時(shí)保險(xiǎn)公司對上述群體因職業(yè)傷害等引發(fā)的相關(guān)身故、殘疾、醫(yī)療、康復(fù)等保障服務(wù)還缺乏全面系統(tǒng)的評估，保險(xiǎn)產(chǎn)品與新市民群體特征未能較好匹配。

（三）政策覆蓋不到位，新市民金融服務(wù)面臨渠道和成本雙重約束

一方面，政府相關(guān)部門對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房養(yǎng)老、教育醫(yī)療等方面的配套支持政策還不夠豐富和具體，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)渠道受限。一些地區(qū)尚未將新市民群體納入公租房、保障性租賃住房等支持范圍。受技術(shù)限制及風(fēng)險(xiǎn)考慮，目前的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息僅限于支持本地居民群體，對新市民的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保扶持力度還需加強(qiáng)。新市民群體跨區(qū)流動(dòng)頻繁，養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移不便、查詢困難、繳費(fèi)困難，針對新市民推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品差異化優(yōu)勢不明顯。另一方面，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的成本較高，亟需政策支持和優(yōu)惠措施。新市民群體金融需求具有小額高頻特征，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)批量獲客、規(guī)模化產(chǎn)品開發(fā)難。在監(jiān)管合規(guī)性約束下，商業(yè)銀行的展業(yè)要求與新市民群體融資信息匱乏之間存在一定的背離，致使金融機(jī)構(gòu)開展新市民業(yè)務(wù)具有更高的潛在風(fēng)險(xiǎn)。大型金融機(jī)構(gòu)出于成本收益、授信難度大等方面的考慮，存在“惜貸”“懼貸”的現(xiàn)象。小型金融機(jī)構(gòu)授信門檻普遍偏高，造成新市民金融服務(wù)的“玻璃門”現(xiàn)象。

四、完善新市民金融服務(wù)的政策建議

突破新市民金融服務(wù)的瓶頸約束，完善金融支持新市民的具體政策措施，需要借力新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)融合優(yōu)勢，聚焦新市民金融需求與現(xiàn)有金融供給不匹配問題，從需求和供給兩端入手，增強(qiáng)新市民普惠金融的可得性。從需求端看，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)代金融知識(shí)的宣教普及，提升新市民群體的金融素養(yǎng)，保障其金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。從供給端看，應(yīng)進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)配套政策，提升金融服務(wù)新市民群體的質(zhì)效，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成“愿干、能干、敢干”的良性金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境，讓新市民群體能方便快捷地享受“看得懂、找得著、用得起”的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（一）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)形成合力，增強(qiáng)新市民政府服務(wù)保障

推動(dòng)各級監(jiān)管部門、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與相關(guān)政府部門的對接合作，促進(jìn)新市民信息共享，積極探索通過銀行流水、社保信息、納稅情況等信息數(shù)據(jù)化處理，評估及認(rèn)定新市民還款能力等方式，破解身份確認(rèn)難題。進(jìn)一步完善授信服務(wù)政策，為新市民客戶制定專屬特色信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與各級政府部門的溝通合作，充分發(fā)揮各自資金、渠道、信息、政策的優(yōu)勢，尋求加強(qiáng)新市民服務(wù)能力的著力點(diǎn)，開發(fā)面向新市民群體的各類應(yīng)用場景，不斷提升新市民自身的可持續(xù)發(fā)展能力。宏觀政策方面，建議政府通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策，對新市民融資利率優(yōu)惠、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域給予利息補(bǔ)貼，推進(jìn)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)新市民融資擔(dān)保，降低新市民的融資成本。有條件的地區(qū)可以探索推出新市民融資專項(xiàng)再貸款貨幣政策工具，對金融機(jī)構(gòu)為新市民提供融資給予低利率的再貸款支持。微觀政策層面，從新市民信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、賬戶開立使用以及設(shè)定相應(yīng)的貸款不良容忍度等指標(biāo)入手，打消金融機(jī)構(gòu)開展新市民金融業(yè)務(wù)的顧慮，有效增加新市民的金融服務(wù)供給。

（二）整合數(shù)據(jù)信息，建立新市民信用體系

根據(jù)新市民群體的工作和生活特點(diǎn)，在取得客戶授權(quán)的前提下，將分散在各部門的新市民公共信用信息、金融信息以及消費(fèi)信息予以整合，探索構(gòu)建新市民群體專屬的信用信息共享平臺(tái)，建立新市民“經(jīng)濟(jì)身份證”，有針對性地推出金融產(chǎn)品和服務(wù)，并加強(qiáng)新市民金融風(fēng)險(xiǎn)防控。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)信息系統(tǒng)改造，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，構(gòu)建新市民客戶標(biāo)簽體系，為客戶細(xì)分提供科技支撐。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信用狀況評估技術(shù)，形成覆蓋新市民金融數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等內(nèi)容的大數(shù)據(jù)體系，利用金融科技構(gòu)建新市民信用評價(jià)體系，從金融風(fēng)險(xiǎn)評估角度對新市民進(jìn)行信用畫像，精準(zhǔn)描繪新市民的信用狀況。通過銀擔(dān)、銀保等多種形式為新市民群體增信，構(gòu)建起不同類型金融機(jī)構(gòu)共同參與主導(dǎo)的新市民金融服務(wù)增信體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的原則下，積極開展面向新市民群體的抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合新市民群體特征和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營特征的信用貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步提高新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建新市民金融服務(wù)體系

商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等不同類型的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身職能定位及業(yè)務(wù)優(yōu)勢，完善機(jī)制建設(shè),找準(zhǔn)市場定位,形成綜合化、互補(bǔ)的產(chǎn)品服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，結(jié)合新市民群體的特點(diǎn)，對現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)改造，調(diào)整產(chǎn)品功能，精簡流程，優(yōu)化服務(wù)，降低新市民基礎(chǔ)金融服務(wù)的門檻，解決其在儲(chǔ)蓄存款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)保障等方面的具體金融需求。針對新市民群體融資需求多元的特征，加強(qiáng)對新市民群體分行業(yè)、分地域、分年齡的多維度特征分析，為其提供差異化的貸款利率、還款方式、償付期限等服務(wù)。城市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與新型農(nóng)村金融組織加強(qiáng)溝通合作，探索設(shè)計(jì)新市民農(nóng)村財(cái)產(chǎn)性收入認(rèn)可機(jī)制，研發(fā)設(shè)計(jì)與新市民城市積分相關(guān)的金融產(chǎn)品。盤活新市民農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)，研發(fā)宅基地和承包經(jīng)營權(quán)權(quán)證抵押貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)對城市郊區(qū)新市民企業(yè)化種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工的金融支持。

（四）加強(qiáng)金融知識(shí)普及宣傳，提高新市民的金融素養(yǎng)

新市民群體作為金融服務(wù)弱勢群體，金融規(guī)劃能力弱，金融信息獲取渠道有限，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新拓展“線上+線下”宣傳渠道，就新市民群體關(guān)心的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題開展多層面、深層次的金融知識(shí)普及宣教，利用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、走社區(qū)、進(jìn)工廠、入家庭，實(shí)現(xiàn)宣傳關(guān)口前移，利用抖音、微信等多樣化線上宣傳平臺(tái)，創(chuàng)新宣傳載體和模式，持續(xù)加大對新市民群體的金融知識(shí)宣教力度，盡可能解決信息不對稱導(dǎo)致的金融抑制問題。加強(qiáng)金融業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主動(dòng)融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，利用金融科技手段有針對性地開展數(shù)字金融服務(wù)、線上金融產(chǎn)品等方面的宣傳引導(dǎo)，努力提升新市民群體使用數(shù)字金融產(chǎn)品的普惠性和便利性。