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    新市民金融服務(wù)的實踐與思考
    ——以青海省為例

    2022-03-23 16:24:28中國人民銀行西寧中心支行課題組
    青海金融 2022年11期
    關(guān)鍵詞:金融

    ■ 中國人民銀行西寧中心支行課題組

    引言

    普惠金融關(guān)注社會各階層人民群體,其初心是為人民群眾提供便捷便利的基本金融服務(wù)。新市民要更好地實現(xiàn)“市民化”,需要增加普惠金融供給,提升新市民金融服務(wù)的可得性,這體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。2022年的《政府工作報告》提出:“引導(dǎo)資金更多流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),擴大普惠金融覆蓋面”。同時,銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》,關(guān)注新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的現(xiàn)實問題,鼓勵金融機構(gòu)加強政策銜接,強化新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性,增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。2022年5月,青海銀保監(jiān)局聯(lián)合人民銀行西寧中心支行圍繞新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、培訓(xùn)教育、醫(yī)療養(yǎng)老、基礎(chǔ)服務(wù)等,制定了39項具體金融服務(wù)措施,引導(dǎo)各金融機構(gòu)聚焦新市民重點人群,不斷提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性,積極助力新市民從“落得住腳”到“扎得下根”。在強化新市民金融服務(wù)的政策號召下,青海省各金融機構(gòu)紛紛跑步入局、競相開辟金融支持新市民的新賽道,助力新市民“快融入、落住腳、扎下根、能致富”,金融支持新市民群體取得初步成效,但也存在一些制約因素亟待解決。據(jù)此,本文對青海轄內(nèi)金融機構(gòu)服務(wù)新市民群體現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研,提出了進(jìn)一步完善新市民金融服務(wù)的相關(guān)政策建議。

    一、相關(guān)概念、背景與文獻(xiàn)評述

    (一)新市民的內(nèi)涵及外延

    新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住,尚未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體。改革開放以來,隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快,越來越多的農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移到城市創(chuàng)業(yè)、就業(yè),成為城市建設(shè)的主力軍和生力軍。但作為城市弱勢群體,這些農(nóng)村富余勞動力在市民化和金融產(chǎn)品服務(wù)等方面還存在被忽視的現(xiàn)象,相關(guān)政策安排并不充分。由于戶籍、社保、醫(yī)療、住房等制度的差異,外來務(wù)工人員在貸款、務(wù)工、就學(xué)等方面無法同城鎮(zhèn)本地人員享受相同的待遇。2006年,青島市率先將120萬外來務(wù)工人員改稱為新市民,將其納入全市市民統(tǒng)一管理,在購買保險、貸款購房、考駕照、出國旅游、子女入學(xué)等方面與當(dāng)?shù)厝讼硎芡鹊拇觥?梢哉f,新市民群體與中國經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展相伴相隨。國家提出加強新市民金融服務(wù),旨在更加強調(diào)新市民金融服務(wù)的普惠屬性,強化對其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的金融支持和服務(wù),讓新市民真正融入城市生產(chǎn)生活,不斷提升金融服務(wù)的均等化,促進(jìn)全體人民實現(xiàn)共同富裕。

    “十四五”時期常住人口城鎮(zhèn)化率計劃提高到65%,將推動新市民人數(shù)不斷增長。目前,北京市有800多萬新市民,約占北京常住人口的四成;廣東省新市民超過4000萬人,占廣州全部常住人口的三成以上;全國新市民約有3億人,占全國總?cè)丝诘?0%以上。新市民既是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量,也是金融需求旺盛的群體,新市民金融服務(wù)將成為金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型、拓展業(yè)務(wù)空間的新藍(lán)海。

    (二)文獻(xiàn)評述

    對新市民的早期研究主要聚焦于城市外來務(wù)工人員、農(nóng)民工群體的社會福利保障,部分文獻(xiàn)基于城鎮(zhèn)化的視角,對農(nóng)民工向新市民身份轉(zhuǎn)變問題開展研究(徐鑫森,2015),王軼和王香媚(2022)基于2019年全國2139家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù),研究了農(nóng)民工的社會網(wǎng)絡(luò)對其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營績效的影響。梁土坤(2022)考察了養(yǎng)老保險和住房公積金對進(jìn)城務(wù)工青年社會融入的影響,提出需要完善與制度相適應(yīng)的具體機制,采取相關(guān)措施有效促進(jìn)進(jìn)城務(wù)工青年社會融入?;輫?、侯凱(2020)認(rèn)為,普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)民工市民化。這主要體現(xiàn)在普惠金融通過增加農(nóng)民工的金融可得性可促進(jìn)其發(fā)展;普惠金融使農(nóng)民工的社會資本可以更好地被利用。邢春冰等(2021)利用2018年的城鎮(zhèn)家(戶)調(diào)查數(shù)據(jù),考察了農(nóng)民工在城鎮(zhèn)地區(qū)企業(yè)間的分布,研究了農(nóng)民工分布與城鎮(zhèn)勞動力工資收入間的關(guān)系,發(fā)現(xiàn)外來員工中并不存在明顯的群分特征,這一結(jié)果表明城市地區(qū)并沒有明顯的針對農(nóng)民工的雇主歧視。近年來,新市民群體的概念及定位逐漸清晰,較多的學(xué)者從社會學(xué)、統(tǒng)計學(xué)和經(jīng)濟學(xué)的視角開始深入分析這一群體的特征及其對經(jīng)濟社會發(fā)展的重要性。概括來說,新市民群體具有地域流動性較大、工作穩(wěn)定性較差、職業(yè)身份不斷變化等特點。在新市民群體從農(nóng)村地區(qū)向較發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)聚集的過程中,由于戶籍未遷移至所在城市等原因,新市民在醫(yī)療救助、子女教育、住房養(yǎng)老等方面往往面臨諸多限制。數(shù)字100市場研究公司聯(lián)合《金融博覽·財富》雜志對全國6000名受訪者進(jìn)行的在線調(diào)查顯示,約6成多的新市民銀行貸款主要以住房按揭貸款為主。在保險需求方面,新市民對社會保障較為關(guān)注,因為社??梢宰屗麄儭安∮兴?、老有所靠”。除了社保外,新市民受訪者較多關(guān)注的保險產(chǎn)品有醫(yī)療險(58.6%)、車險(46.4%)、意外險(44.7%) 和重疾險(37.4%)。調(diào)查顯示,新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域存在迫切需求。在金融服務(wù)方面,42.4%的受訪者表示,最重要的是“打通教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房貸款省級之間的障礙,落地異地互認(rèn)機制,提升便捷性”。在醫(yī)療保障方面,63.8%的受訪者表示,希望金融機構(gòu)能提供“靈活、實惠、便利的健康、養(yǎng)老、意外等團(tuán)體保險產(chǎn)品”。在養(yǎng)老保障方面,受訪者期望金融機構(gòu)能提供符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特征的養(yǎng)老理財產(chǎn)品,如養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金等,拓寬新市民養(yǎng)老資金來源。

    新市民群體是城市社會生活的重要貢獻(xiàn)力量,但由于受制于其自身及職業(yè)特性,存在諸如金融知識和金融素養(yǎng)不高、工作流動性強、收入波動大等問題,在金融市場上缺乏有效抵押擔(dān)保物,因而屬于金融服務(wù)的“邊緣弱勢”群體。正因為如此,新市民群體不符合傳統(tǒng)金融“嫌貧愛富”的傾向,存在金融排斥現(xiàn)象,普惠金融強調(diào)機會平等,因而新市民成為新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略和共同富裕時代背景下普惠金融重點關(guān)注的群體。但是由于新市民金融服務(wù)無法完整套用現(xiàn)行金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),同時傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不利于新市民金融服務(wù)的深入拓展,再加上相關(guān)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等原因,金融支持新市民服務(wù)面臨難點、堵點。張亮(2022)認(rèn)為,新市民金融服務(wù)的重要性和必要性在于:新市民金融服務(wù)是貫徹落實協(xié)調(diào)、共享等新發(fā)展理念的必然要求,新市民金融服務(wù)事關(guān)實現(xiàn)共同富裕全局,是中國城鎮(zhèn)化發(fā)展的必要條件,有助于豐富金融服務(wù)實體經(jīng)濟的時代內(nèi)涵,需要補足金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。葉大清(2022)指出,數(shù)字經(jīng)濟背景下,金融科技企業(yè)在助力金融機構(gòu)精準(zhǔn)、智能服務(wù)新市民中大有作為。包祖明(2022)基于浙江轄內(nèi)法人銀行機構(gòu)支持新市民的工作實踐,提出要緊抓數(shù)字化改革契機,分層分類精準(zhǔn)提升新市民金融服務(wù)水平。蔣平(2022)認(rèn)為新市民金融服務(wù)的“重慶經(jīng)驗”包括建立數(shù)據(jù)互聯(lián)打通信息堵點、聚焦“急難愁盼”實現(xiàn)金融需求精準(zhǔn)匹配,以及發(fā)揮金融科技賦能實現(xiàn)風(fēng)控與服務(wù)的平衡。顧雷(2022)認(rèn)為,新市民目前已經(jīng)成為普惠金融服務(wù)的焦點之一,將新市民的普及教育與普惠金融發(fā)展結(jié)合,提出數(shù)字化時代讓更多新市民參與“互聯(lián)網(wǎng)+公共教育+普惠金融”活動,培養(yǎng)具有高度文化素養(yǎng)的新市民。郭田勇(2022)認(rèn)為,當(dāng)前金融機構(gòu)服務(wù)新市民時存在的短板和不足有:針對新市民的信用體系不完善、群體內(nèi)部差異化篩選有困難、創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融需求難滿足、住房和保險等金融服務(wù)供給不靈活、新市民現(xiàn)代金融知識較薄弱等問題。臧采薇(2017)在調(diào)研河南省鄭州市新市民群體住房現(xiàn)狀時發(fā)現(xiàn),新市民群體受制于現(xiàn)有的、不完善的住房保障政策,難以通過政策保障來滿足其基本的住房需求,往往承受較大的經(jīng)濟壓力。

    二、普惠金融視角下的青海新市民金融實踐

    (一)建章立制,構(gòu)建金融服務(wù)新市民長效機制

    截至2022年2季度末,青海省已有4家金融機構(gòu)制定了本地新市民綜合金融服務(wù)指導(dǎo)意見、方案或計劃,3家金融機構(gòu)成立了新市民工作小組。建設(shè)銀行青海省分行積極引導(dǎo)金融資源向新市民領(lǐng)域集聚,不斷加強銀政企合作,持續(xù)強化產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。交通銀行青海省分行加強資源整合,依托銀政、銀企、銀銀合作資源,計劃圍繞新市民住房、醫(yī)療、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等各類需求,整合對公對私各類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)條線資源,聚力新市民金融服務(wù)。郵儲銀行青海省分行積極落實主體責(zé)任,明確了新市民專屬借記卡資費減免、配套產(chǎn)品支撐等舉措,以及新市民群體在辦理住房貸款、消費貸款、小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款時能享受的優(yōu)惠政策。招商銀行西寧分行按照總行要求,確定了新市民普惠金融、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)、生活繳費、政務(wù)便民、公共出行、飯票影票優(yōu)惠等6項金融服務(wù)。興業(yè)銀行西寧分行根據(jù)總行要求,對新市民客戶群體給予安居、消費、經(jīng)營方面的專項信貸支持。光大銀行西寧分行按照總行要求,重點推進(jìn)10項24條工作舉措。華夏銀行就如何認(rèn)定新市民和落實新市民金融服務(wù)工作進(jìn)行全行宣導(dǎo),并就新市民個人貸款、日常金融服務(wù)等方面制定了具體措施。青海銀行計劃在產(chǎn)品服務(wù)、減費讓利、履行責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)确矫婕訌娦率忻窠鹑诜?wù)工作。省農(nóng)信聯(lián)社重點關(guān)注新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費、支付等方面,為新市民“量身定制”了16條金融服務(wù)舉措,并要求各農(nóng)商行積極制定本地化的實施方案,完善各項保障機制。

    (二)加大重點領(lǐng)域金融供給,托起新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)夢

    一是明確新市民創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)重點。建行青海省分行成立新市民金融服務(wù)專項柔性團(tuán)隊,著力滿足高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”企業(yè)和貨運物流企業(yè)的新市民群體的金融服務(wù)需求。開行青海省分行向吸納新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)較多的青藏高原農(nóng)副產(chǎn)業(yè)集散中心發(fā)放貸款1.6億元,對批發(fā)零售、農(nóng)林牧漁等實體行業(yè)發(fā)放貸款6.35億元,全力支持吸納新市民群體較多的個體工商戶和小微企業(yè)1400余戶。二是加強新市民創(chuàng)業(yè)群體的金融支持。青海銀行加大與人社部門、財政部門等的對接力度,為符合條件的新市民辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,滿足新市民創(chuàng)業(yè)資金需求。郵儲銀行青海省分行依托線上金融服務(wù)平臺,優(yōu)化升級新市民創(chuàng)業(yè)小額貸款產(chǎn)品。興業(yè)銀行西寧分行在總行利率定價基礎(chǔ)上下調(diào)10個BP左右,進(jìn)一步降低新市民創(chuàng)業(yè)融資成本。三是發(fā)揮“青信融”平臺的金融服務(wù)整合功能。轄內(nèi)金融機構(gòu)依托“青信融”平臺開展“首貸戶、信用貸”業(yè)務(wù)推廣,用足用好人民銀行支小再貸款政策工具,助力吸納新市民群體較多的小微企業(yè)發(fā)展。省農(nóng)信聯(lián)社在“青信融”平臺上發(fā)布信貸產(chǎn)品135款,通過平臺授信貸款26.04億元,發(fā)放貸款17.82億元。四是促成線上金融服務(wù)“秒達(dá)”。建行青海省分行推出“首戶快貸”“商戶云貸”“商葉云貸”等特色產(chǎn)品,為新市民群體量身定制全場景、全鏈條、全生態(tài)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。青海銀行推廣“線下+線上”貸款辦理模式,對新市民信貸業(yè)務(wù)審查、審批建立綠色通道,讓新市民充分享受“秒貸”便利。

    (三)加快補齊短板,守護(hù)新市民“安居夢”

    一是加大保障住房信貸投放。開行青海省分行全力支持保障性住房項目建設(shè)。2022年1月以來,發(fā)放保障性住房貸款4.1億元,支持多巴新城棚戶區(qū)改造項目、西寧市火柴廠四期保障性住房項目建設(shè)。截至2022年7月末,保障性住房貸款余額221.28億元,占比16.61%。二是降低安居信貸成本。郵儲銀行青海省分行將首套房貸款利率由5.4%下調(diào)至4.8%,購買首套住房的最低首付比例由30%下調(diào)為20%。青海銀行按照貸款利率下限不低于同期LPR減20BP、上限不超過同期LPR減40BP執(zhí)行新市民首套房貸款定價。三是打造數(shù)字化授信模式。建行青海省分行探索“數(shù)據(jù)+科技”模式,科學(xué)評估新市民購房能力和收入水平。交行青海省分行為承租保障性租賃住房的新市民定制惠民貸、信用付等產(chǎn)品,滿足其房租支付、公共繳費、生活娛樂等日常消費需求。

    (四)拓展消費信貸,滿足新市民“汽車夢”

    一是量身定制信貸產(chǎn)品。建行青海省分行聯(lián)合汽車經(jīng)銷商推出購車分期首付低至15%、特定客戶享受免抵押政策等專項優(yōu)惠。青海銀行定向推廣“青行優(yōu)客貸”“青行信e貸”“青行e貸”等綜合消費貸款產(chǎn)品。二是加大汽車消費信貸投放。郵儲銀行青海省分行依托“鄉(xiāng)村加郵購車季”線下營銷平臺,加大新市民群體汽車消費貸款投放。浦發(fā)銀行西寧分行推出高額度(100萬)、免抵押(針對分期貸款金額低于20萬的客戶)的購車信貸產(chǎn)品。三是加大居民消費金融。浦發(fā)銀行西寧分行針對新市民群體推出最高授信額度為50萬元的“浦銀點貸”,交行青海省分行為新市民購置車位提供利率優(yōu)惠的“車位貸”,招商銀行西寧分行為當(dāng)?shù)乩U存公積金的新市民提供“零資料、零抵押”的線上消費貸款。

    (五)關(guān)注“一老一小”,助力“幼有所育、老有所安”

    一是聚力全流程的教育金融服務(wù)。建行青海省分行對接幼兒園、中小學(xué)、幼兒園和教育培訓(xùn)機構(gòu)信息化建設(shè),積極探索開發(fā)學(xué)生繳費理財、貸款融資、信用就醫(yī)、住房租賃等多樣化金融服務(wù)。二是聚力大學(xué)生教育領(lǐng)域的金融服務(wù)。省農(nóng)信聯(lián)社與青海大學(xué)簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,通過“青海大學(xué)就業(yè)實習(xí)基地”多渠道開發(fā)優(yōu)質(zhì)見習(xí)崗位。開行青海省分行做好國家助學(xué)貸款免息及本金延期償還、提額等工作,累計發(fā)放國家助學(xué)貸款27億元,保障19.91萬名貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)。三是聚力養(yǎng)老金融的全方位服務(wù)。轄內(nèi)各金融機構(gòu)通過增加助老設(shè)備、建設(shè)無障礙設(shè)施,開辟老年服務(wù)專區(qū)、綠色通道等方式,對營業(yè)場所和線上服務(wù)進(jìn)行適老化改造,并積極開發(fā)養(yǎng)老客群視聽會員優(yōu)惠權(quán)益,商超購物優(yōu)惠權(quán)益、在線預(yù)約掛號權(quán)益,滿足老年人日常生活所需。

    (六)強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提升新市民獲得感

    一是推出保險產(chǎn)品惠及新市民群體。青海銀保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)保險機構(gòu)開發(fā)的“夏都惠民?!?,具有“低門檻、高保障、廣覆蓋”的產(chǎn)品特性,確保新市民群體可與本地市民享受平等的醫(yī)療保障服務(wù)。興業(yè)銀行西寧分行推出的“民薪卡”,解決了新市民群體工資代發(fā)、免費意外保險、法律咨詢、定制理財?shù)热粘7?wù)訴求。二是推出新市民專屬特色信貸產(chǎn)品。省農(nóng)信聯(lián)社推出具有“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還”特點的“新市民貸”;郵儲銀行青海省分行推出“新市民U+卡”專屬借記卡,為收單商戶提供3個月費用減免期。三是推出新市民相關(guān)的綜合性金融產(chǎn)品。招商銀行西寧分行積極協(xié)助相關(guān)部門完成農(nóng)民工工資代發(fā)監(jiān)管系統(tǒng)的開發(fā)、更新迭代,截至2022年2季度,招商銀行西寧分行累計承辦農(nóng)民工工資代發(fā)項目370個,代發(fā)人數(shù)6萬余人。交行青海省分行推出“薪稅管家”“工程管家”服務(wù),為企業(yè)提供薪稅、人事、假勤管理、工程項目信息管理、工人工資專戶分賬管理等增值服務(wù)。

    (七)優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù),增強新市民幸福感

    一是注重新市民身份標(biāo)簽“精細(xì)化”。如郵儲銀行青海省分行搭建了“前臺認(rèn)證+后臺認(rèn)證”的新市民標(biāo)簽體系,浦發(fā)銀行西寧分行采取差異化客戶身份識別,對新市民進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。二是注重新市民金融服務(wù)渠道“多元化”。如省農(nóng)信系統(tǒng)依托遍布全省的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),支持新市民在手機銀行、柜面、惠農(nóng)服務(wù)點等7個渠道完成綜合金融業(yè)務(wù)辦理。青海銀行將醫(yī)療社保、公積金、稅務(wù)查詢等政務(wù)服務(wù)嵌入全省111個網(wǎng)點、441臺智慧柜員機。三是注重新市民賬戶服務(wù)“便捷化”。轄內(nèi)各金融機構(gòu)緊盯新市民群體流動性強的特點,線下通過柜面、自助機具、移動PAD,線上通過銀行官方APP、官方微信等,提供I、Ⅱ、Ⅲ類戶卡開卡服務(wù),在新市民群體較為集中的單位設(shè)置移動可視柜臺并提供上門開卡服務(wù),并減免相關(guān)費用,切實降低新市民客戶的用卡成本。四是注重新市民金融知識宣傳常態(tài)化。轄內(nèi)各金融機構(gòu)全面開展金融知識宣講普及活動,包括在營業(yè)場所設(shè)立金融知識普教專區(qū),發(fā)揮線上金融宣傳陣地優(yōu)勢,開展“金融知識進(jìn)萬家”主題宣傳等活動,助力提高新市民群體金融素養(yǎng),有效保障新市民的合法權(quán)益。建設(shè)銀行青海省分行依托“勞動者港灣”和“裕農(nóng)學(xué)堂”,針對環(huán)衛(wèi)工人、快遞員、出租車司機等新市民群體創(chuàng)新開展金融知識宣教活動。

    三、當(dāng)前金融服務(wù)新市民群體依舊面臨多重制約

    (一)缺乏數(shù)據(jù)信息,新市民金融服務(wù)面臨身份識別難、信用評價難雙重約束

    金融機構(gòu)普遍反映,在新市民金融服務(wù)中面臨的困難之一是數(shù)據(jù)標(biāo)簽獲取困難,導(dǎo)致金融機構(gòu)難以精準(zhǔn)識別新市民群體。銀保監(jiān)會、人民銀行在《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》中,以戶籍以及落戶時間明確新市民的范圍,但由于金融機構(gòu)不掌握客戶戶籍信息,僅能通過身份證號段、工作年限等信息對新市民群體進(jìn)行身份識別和分類,缺少科技識別手段,難以進(jìn)行批量識別和主動服務(wù)觸達(dá)。目前大多數(shù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未設(shè)置新市民相關(guān)參數(shù)或標(biāo)志,數(shù)據(jù)基本上是由具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員憑借其對新市民的理解來統(tǒng)計,統(tǒng)計口徑不一致,導(dǎo)致新市民金融服務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計不全面、不準(zhǔn)確,影響金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)自身的戰(zhàn)略決策。困難之二是金融機構(gòu)缺乏新市民群體的信用信息,新市民流動性強,大多為靈活就業(yè),工作穩(wěn)定性弱,社會保障參與度低,可支配資產(chǎn)少,相當(dāng)一部分新市民人戶分離,工作地、常住地涉及兩地,地方政府各類信息系統(tǒng)尚未收集或未完整收集到其就業(yè)、稅務(wù)、收入等歷史數(shù)據(jù),導(dǎo)致金融機構(gòu)難以有效識別評估新市民群體的信用等級。由于時代背景、新市民群體的特殊性,監(jiān)管部門鼓勵金融機構(gòu)發(fā)放新市民信用貸款,但新市民群體普遍增信能力不足,缺乏有效抵押擔(dān)保,貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險,很難實現(xiàn)保全,增加了金融機構(gòu)風(fēng)險決策的難度,加之金融機構(gòu)自身網(wǎng)點覆蓋面窄,業(yè)務(wù)創(chuàng)新依賴總行,金融機構(gòu)在支持新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等方面存在一定難度。

    (二)需求多元化,新市民金融服務(wù)面臨產(chǎn)品服務(wù)不足雙重約束

    新市民群體就業(yè)范圍廣,涉及制造業(yè)、建筑業(yè)、加工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、物流貨運業(yè)等多種行業(yè),金融需求涉及住房、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等眾多領(lǐng)域。雖然一些金融機構(gòu)已初步形成對新市民的金融服務(wù)專項政策,但銀行提供的金融產(chǎn)品通常具有標(biāo)準(zhǔn)化和擇優(yōu)化特征,目前推出的針對新市民的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要套用個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品類型,準(zhǔn)入門檻較高,短期內(nèi)難以有效匹配新市民多樣化的金融產(chǎn)品需求,還需進(jìn)一步在實踐中積累經(jīng)驗,在服務(wù)中挖掘需求,在踐行中創(chuàng)新產(chǎn)品。此外,新市民群體文化程度不高,缺乏財務(wù)規(guī)劃能力和金融知識儲備,在金融服務(wù)線上化程度逐漸加深背景下,新市民群體面臨獲取線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)鴻溝。此外,部分新市民群體的金融服務(wù)保障仍存在短板。外賣小哥、貨車司機、網(wǎng)約車等新市民群體缺乏對自身職業(yè)風(fēng)險和保險服務(wù)的訴求,自主投保的積極性不高,同時保險公司對上述群體因職業(yè)傷害等引發(fā)的相關(guān)身故、殘疾、醫(yī)療、康復(fù)等保障服務(wù)還缺乏全面系統(tǒng)的評估,保險產(chǎn)品與新市民群體特征未能較好匹配。

    (三)政策覆蓋不到位,新市民金融服務(wù)面臨渠道和成本雙重約束

    一方面,政府相關(guān)部門對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房養(yǎng)老、教育醫(yī)療等方面的配套支持政策還不夠豐富和具體,導(dǎo)致金融機構(gòu)的金融服務(wù)渠道受限。一些地區(qū)尚未將新市民群體納入公租房、保障性租賃住房等支持范圍。受技術(shù)限制及風(fēng)險考慮,目前的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財政貼息僅限于支持本地居民群體,對新市民的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保扶持力度還需加強。新市民群體跨區(qū)流動頻繁,養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移不便、查詢困難、繳費困難,針對新市民推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品差異化優(yōu)勢不明顯。另一方面,金融機構(gòu)服務(wù)新市民的成本較高,亟需政策支持和優(yōu)惠措施。新市民群體金融需求具有小額高頻特征,金融機構(gòu)實現(xiàn)批量獲客、規(guī)?;a(chǎn)品開發(fā)難。在監(jiān)管合規(guī)性約束下,商業(yè)銀行的展業(yè)要求與新市民群體融資信息匱乏之間存在一定的背離,致使金融機構(gòu)開展新市民業(yè)務(wù)具有更高的潛在風(fēng)險。大型金融機構(gòu)出于成本收益、授信難度大等方面的考慮,存在“惜貸”“懼貸”的現(xiàn)象。小型金融機構(gòu)授信門檻普遍偏高,造成新市民金融服務(wù)的“玻璃門”現(xiàn)象。

    四、完善新市民金融服務(wù)的政策建議

    突破新市民金融服務(wù)的瓶頸約束,完善金融支持新市民的具體政策措施,需要借力新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)融合優(yōu)勢,聚焦新市民金融需求與現(xiàn)有金融供給不匹配問題,從需求和供給兩端入手,增強新市民普惠金融的可得性。從需求端看,應(yīng)進(jìn)一步加強現(xiàn)代金融知識的宣教普及,提升新市民群體的金融素養(yǎng),保障其金融消費者的合法權(quán)益。從供給端看,應(yīng)進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)配套政策,提升金融服務(wù)新市民群體的質(zhì)效,在金融機構(gòu)內(nèi)部形成“愿干、能干、敢干”的良性金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境,讓新市民群體能方便快捷地享受“看得懂、找得著、用得起”的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    (一)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)形成合力,增強新市民政府服務(wù)保障

    推動各級監(jiān)管部門、銀行保險機構(gòu)加強與相關(guān)政府部門的對接合作,促進(jìn)新市民信息共享,積極探索通過銀行流水、社保信息、納稅情況等信息數(shù)據(jù)化處理,評估及認(rèn)定新市民還款能力等方式,破解身份確認(rèn)難題。進(jìn)一步完善授信服務(wù)政策,為新市民客戶制定專屬特色信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案,鼓勵銀行保險機構(gòu)加強與各級政府部門的溝通合作,充分發(fā)揮各自資金、渠道、信息、政策的優(yōu)勢,尋求加強新市民服務(wù)能力的著力點,開發(fā)面向新市民群體的各類應(yīng)用場景,不斷提升新市民自身的可持續(xù)發(fā)展能力。宏觀政策方面,建議政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠政策,對新市民融資利率優(yōu)惠、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域給予利息補貼,推進(jìn)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)加強新市民融資擔(dān)保,降低新市民的融資成本。有條件的地區(qū)可以探索推出新市民融資專項再貸款貨幣政策工具,對金融機構(gòu)為新市民提供融資給予低利率的再貸款支持。微觀政策層面,從新市民信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、賬戶開立使用以及設(shè)定相應(yīng)的貸款不良容忍度等指標(biāo)入手,打消金融機構(gòu)開展新市民金融業(yè)務(wù)的顧慮,有效增加新市民的金融服務(wù)供給。

    (二)整合數(shù)據(jù)信息,建立新市民信用體系

    根據(jù)新市民群體的工作和生活特點,在取得客戶授權(quán)的前提下,將分散在各部門的新市民公共信用信息、金融信息以及消費信息予以整合,探索構(gòu)建新市民群體專屬的信用信息共享平臺,建立新市民“經(jīng)濟身份證”,有針對性地推出金融產(chǎn)品和服務(wù),并加強新市民金融風(fēng)險防控。引導(dǎo)金融機構(gòu)推進(jìn)信息系統(tǒng)改造,綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù),構(gòu)建新市民客戶標(biāo)簽體系,為客戶細(xì)分提供科技支撐。鼓勵金融機構(gòu)優(yōu)化信用狀況評估技術(shù),形成覆蓋新市民金融數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等內(nèi)容的大數(shù)據(jù)體系,利用金融科技構(gòu)建新市民信用評價體系,從金融風(fēng)險評估角度對新市民進(jìn)行信用畫像,精準(zhǔn)描繪新市民的信用狀況。通過銀擔(dān)、銀保等多種形式為新市民群體增信,構(gòu)建起不同類型金融機構(gòu)共同參與主導(dǎo)的新市民金融服務(wù)增信體系。鼓勵金融機構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的原則下,積極開展面向新市民群體的抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新,推出符合新市民群體特征和金融機構(gòu)風(fēng)險經(jīng)營特征的信用貸款產(chǎn)品,進(jìn)一步提高新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性。

    (三)加強產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,構(gòu)建新市民金融服務(wù)體系

    商業(yè)銀行、保險公司、擔(dān)保公司等不同類型的金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身職能定位及業(yè)務(wù)優(yōu)勢,完善機制建設(shè),找準(zhǔn)市場定位,形成綜合化、互補的產(chǎn)品服務(wù)體系。各金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善基礎(chǔ)金融產(chǎn)品,結(jié)合新市民群體的特點,對現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)改造,調(diào)整產(chǎn)品功能,精簡流程,優(yōu)化服務(wù),降低新市民基礎(chǔ)金融服務(wù)的門檻,解決其在儲蓄存款、支付結(jié)算、保險保障等方面的具體金融需求。針對新市民群體融資需求多元的特征,加強對新市民群體分行業(yè)、分地域、分年齡的多維度特征分析,為其提供差異化的貸款利率、還款方式、償付期限等服務(wù)。城市金融機構(gòu)應(yīng)積極與新型農(nóng)村金融組織加強溝通合作,探索設(shè)計新市民農(nóng)村財產(chǎn)性收入認(rèn)可機制,研發(fā)設(shè)計與新市民城市積分相關(guān)的金融產(chǎn)品。盤活新市民農(nóng)村土地財產(chǎn),研發(fā)宅基地和承包經(jīng)營權(quán)權(quán)證抵押貸款產(chǎn)品,加強對城市郊區(qū)新市民企業(yè)化種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工的金融支持。

    (四)加強金融知識普及宣傳,提高新市民的金融素養(yǎng)

    新市民群體作為金融服務(wù)弱勢群體,金融規(guī)劃能力弱,金融信息獲取渠道有限,金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新拓展“線上+線下”宣傳渠道,就新市民群體關(guān)心的熱點、難點問題開展多層面、深層次的金融知識普及宣教,利用實體網(wǎng)點、走社區(qū)、進(jìn)工廠、入家庭,實現(xiàn)宣傳關(guān)口前移,利用抖音、微信等多樣化線上宣傳平臺,創(chuàng)新宣傳載體和模式,持續(xù)加大對新市民群體的金融知識宣教力度,盡可能解決信息不對稱導(dǎo)致的金融抑制問題。加強金融業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,主動融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大局,利用金融科技手段有針對性地開展數(shù)字金融服務(wù)、線上金融產(chǎn)品等方面的宣傳引導(dǎo),努力提升新市民群體使用數(shù)字金融產(chǎn)品的普惠性和便利性。

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