數(shù)字普惠金融發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和啟示

吉林省人民銀行系統(tǒng)普惠金融課題組

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051；中國(guó)人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134000；中國(guó)人民銀行輝南縣支行，吉林輝南 135100）

一、引言

近年來(lái)，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)取得長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)金融業(yè)態(tài)構(gòu)成了重大影響，通過(guò)數(shù)字技術(shù)提升金融普惠性、包容性成為了金融業(yè)新的發(fā)展方向?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》指出，金融科技為普惠金融發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇。杭州G20峰會(huì)上，首次提出“數(shù)字普惠金融”（DFI）概念并正式通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，鼓勵(lì)各國(guó)制定可行的法律、監(jiān)管框架并建立數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，依靠先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)發(fā)展消費(fèi)者保護(hù)的普惠金融計(jì)劃。

目前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)日益明顯，越來(lái)越多國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者對(duì)中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)研究。Lagna·A和M·N·Ravishankar（2021）認(rèn)為，中國(guó)的數(shù)字普惠金融表現(xiàn)出三個(gè)主要特征：一是降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，這一關(guān)鍵特征提升了中國(guó)金融服務(wù)普遍性和包容性。二是有利于實(shí)現(xiàn)“消除貧富差距”的國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)。數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍可以從高級(jí)金融機(jī)構(gòu)延伸到中小微企業(yè)，甚至中國(guó)農(nóng)村地區(qū)。三是數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新模式也得到了深化。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)采用了線上聯(lián)動(dòng)模式，利用大數(shù)據(jù)可以高效地收集和處理信息，從而提高其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力；徐瑩、王娟（2022）運(yùn)用再中心化影響函數(shù)回歸方法得出：數(shù)字化程度在縮小農(nóng)戶收入差距方面發(fā)揮著重要作用。數(shù)字化程度體現(xiàn)為數(shù)字普惠金融的低成本與便利化，能夠使農(nóng)戶在享受到更多的數(shù)字普惠金融服務(wù)的同時(shí)不斷縮小收入差距；田瑤、趙青、郭立宏（2022）認(rèn)為：中國(guó)為發(fā)展數(shù)字普惠金融做出了積極貢獻(xiàn)，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，在整體上能推動(dòng)共同富裕的進(jìn)程，有助于提高人民生活的幸福感和滿意度；陳超、孫浩（2020）認(rèn)為：我國(guó)雖然在數(shù)字普惠金融初級(jí)發(fā)展階段取得了一定的成果，但面臨一定程度上的客戶信息安全泄露、金融欺詐頻發(fā)、缺乏完善的征信體制、客戶信息整合困難、無(wú)證執(zhí)業(yè)現(xiàn)象普遍等問(wèn)題。因此，總結(jié)借鑒國(guó)外數(shù)字普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)尤為重要。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）通過(guò)移動(dòng)貨幣提供基本金融服務(wù)-發(fā)展中國(guó)家數(shù)字普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

發(fā)展中國(guó)家在普惠金融方面相對(duì)集中于支付、匯兌等基本需求，其總體金融體系發(fā)展水平相對(duì)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

2007年非洲肯尼亞電信運(yùn)營(yíng)商薩法利通信公司推出了一種名為“M-Pesa”的金融革新技術(shù)，該技術(shù)通過(guò)移動(dòng)電話為介質(zhì)為客戶提供金融服務(wù)，并迅速發(fā)展壯大并成為當(dāng)?shù)鼐€上支付的主力軍，非洲發(fā)展銀行將稱之為存放在用戶手機(jī)SIM卡上的貨幣，該技術(shù)用SIM卡來(lái)識(shí)別用戶身份，與美國(guó)Paypal、中國(guó)支付寶等在線支付相比，肯尼亞的“M-Pesa”技術(shù)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在低成本和應(yīng)用生態(tài)環(huán)境便利性上：一是僅通過(guò)手機(jī)收發(fā)短信即可完成操作，具有收發(fā)短信這一最基礎(chǔ)功能的手機(jī)就能滿足業(yè)務(wù)要求，對(duì)手機(jī)配置要求非常低；二是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的要求非常低，手機(jī)無(wú)須連接互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)移動(dòng)代理商網(wǎng)絡(luò)即可進(jìn)行存、取款交易;三是“M-Pesa”獲得金融服務(wù)無(wú)須關(guān)聯(lián)銀行賬戶。這三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)正契合經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)條件都相對(duì)落后的非洲，因此“M-Pesa”在一開(kāi)始就在肯尼亞獲得了迅猛發(fā)展，并展示了強(qiáng)大的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。由于對(duì)設(shè)備要求較低和操作便利，到2011年肯尼亞通過(guò)“M-Pesa”進(jìn)行匯款和支付的比例高達(dá)68%，在全球各國(guó)移動(dòng)貨幣使用率中排名首位。

移動(dòng)支付技術(shù)在其他發(fā)展中國(guó)家也得到了一定程度的發(fā)展。2008年阿富汗的Roshan公司推出了一項(xiàng)名為“M－Paisa”的移動(dòng)支付技術(shù)，推出以后該技術(shù)迅速發(fā)展，2013年就發(fā)展到了塔吉克斯坦、越南、玻利維亞、巴西等國(guó)家。移動(dòng)支付使貧苦和邊遠(yuǎn)地區(qū)的人通過(guò)手機(jī)就能獲得更多的金融服務(wù)，它的不斷發(fā)展和普及在世界上取得了巨大的進(jìn)步，逐漸成為了全球普惠金融發(fā)展的重要平臺(tái)。

（二）通過(guò)金融科技(Fin-tech)提升金融服務(wù)的包容性-發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)字普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

與發(fā)展中國(guó)家相比，英美等發(fā)達(dá)國(guó)家具有發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)金融體系，并且金融業(yè)數(shù)字化水平也相對(duì)較高，對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展也更加重視。

以美國(guó)為例：智能投顧的飛速發(fā)展和區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，促使美國(guó)數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，運(yùn)用科技手段提升金融服務(wù)的包容性和便利性成為一種重要趨勢(shì)，隨著發(fā)展逐漸形成了移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、互聯(lián)網(wǎng)貸款、智能投顧為主要構(gòu)成的數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈和數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，確立了“傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)+新型數(shù)字金融業(yè)務(wù)”的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)模式。

在移動(dòng)支付方面，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)了移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，為個(gè)人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù)。1998年成立的PayPal作為目前全球最大的網(wǎng)上支付公司之一，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)了寬泛和便利，客戶可以通過(guò)銀行賬戶、信用卡、借記卡、現(xiàn)金或其他PayPal賬戶給自身的PayPal賬戶充值，其資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出沒(méi)有限制，賬戶的資金可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。

在網(wǎng)絡(luò)貸款方面，以消費(fèi)貸占據(jù)主導(dǎo)地位的美國(guó)網(wǎng)貸，利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)使中低收入消費(fèi)者和小微企業(yè)能夠快速獲取貸款，很好地服務(wù)小企業(yè)、學(xué)生和低收入居民等“長(zhǎng)尾客戶”，契合了普惠金融宗旨。

在大數(shù)據(jù)征信方面，美國(guó)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)完善，建立了完善的征信體系，不僅擁有益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）、環(huán)聯(lián)（TransUnion)三大征信機(jī)構(gòu)，而且還有全球最大的個(gè)人信用評(píng)分機(jī)構(gòu)FICO，這些機(jī)構(gòu)體系以大數(shù)據(jù)運(yùn)用作為基石，充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘、量化存儲(chǔ)、快速處理等特點(diǎn)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛用于個(gè)人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)發(fā)展。

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，美國(guó)金融科技企業(yè)在利用社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)技術(shù)，在開(kāi)發(fā)出了基于FICOScore的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的基礎(chǔ)上，廣泛應(yīng)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法模型，使用loan－level analysis（貸款風(fēng)險(xiǎn)水平分析）提高了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，拓寬了融資對(duì)象的范圍，特別是容易被傳統(tǒng)銀行忽視的廣大人群。

在智能投顧方面，美國(guó)智能投顧公司充分利用數(shù)字科技技術(shù)降低優(yōu)本，采取低費(fèi)率增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，如Wealthfront和Betterment兩家智能投顧公司收取的咨詢和管理費(fèi)僅為傳統(tǒng)投顧的10%-20%。

三、對(duì)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的啟示

（一）構(gòu)建完善的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取相應(yīng)措施以填補(bǔ)監(jiān)管空白并在政策上支持?jǐn)?shù)字普惠金融的發(fā)展。金融業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式,從以前的“分業(yè)監(jiān)管”到現(xiàn)在提出的“穿透式監(jiān)管”，結(jié)合數(shù)字普惠金融特性，提升科技監(jiān)管能力，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)安全方面的立法，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管力度，同時(shí)監(jiān)管者也要在創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡。

（二）提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)

應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)發(fā)展數(shù)字普惠金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，同時(shí)也是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要途徑。要從大局角度出發(fā)，追求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益發(fā)展而非短期效益，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的資源配置和戰(zhàn)略部署，加強(qiáng)培養(yǎng)多方面復(fù)合型專業(yè)人才，強(qiáng)調(diào)崗位輪換機(jī)制，確保業(yè)務(wù)和技術(shù)崗位人才的適當(dāng)交流，以獲得豐富的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，提高整體素質(zhì)和充足人才庫(kù)。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一方面要進(jìn)一步改善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，提高移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度，加快人民群眾經(jīng)濟(jì)生活的觸網(wǎng)率。另一方面建立與加強(qiáng)政府各部門(mén)之間的溝通合作機(jī)制，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和互聯(lián)規(guī)則，加強(qiáng)公共機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換與共享，形成大數(shù)據(jù)技術(shù)支持全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)字化征信平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與數(shù)字普惠金融的共同發(fā)展，并在未來(lái)反哺整個(gè)系統(tǒng)。

（四）搭建有效的資源整合平臺(tái)

建立有效的平臺(tái)，利用來(lái)自全國(guó)各個(gè)領(lǐng)域的資源，開(kāi)展熱點(diǎn)難點(diǎn)課題研究，挖掘具體典型案例，推動(dòng)成果和經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)用和傳播，為數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力支撐。同時(shí)，做好各方的橋梁紐帶，客觀反映政府與市場(chǎng)之間的問(wèn)題和需求，正確解讀監(jiān)管政策，促進(jìn)雙向積極互動(dòng)；對(duì)于市場(chǎng)參與者，積極推廣銀行、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司等的交流協(xié)作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的行業(yè)環(huán)境。