基于吉林省通榆縣金融需求的政融保發(fā)展對(duì)策研究

王騰宇 吳藝琳 段佳佳

摘 要：目前，我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已取得了初步勝利，但部分地區(qū)仍處于相對(duì)貧困。作為政府減貧的重要手段，金融扶貧一直發(fā)揮著重要作用?；谕ㄓ芸h的實(shí)地調(diào)研，文章對(duì)問卷結(jié)果進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的金融借貸需求與較少的貸款渠道、較高的貸款門檻之間存在矛盾，部分農(nóng)戶因缺乏保險(xiǎn)知識(shí)而盲目購險(xiǎn)等問題。因此，課題組結(jié)合通榆縣現(xiàn)實(shí)情況，進(jìn)行文獻(xiàn)整理分析，研究“政融?！苯鹑诜鲐毮Ｊ皆谕ㄓ芸h實(shí)施并推廣的可能性，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;金融需求;“政融?！蹦Ｊ?/p>

中圖分類號(hào)：F81 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2022）06-0039-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.06.039

1 前言

金融扶貧是指通過金融工具，提供金融服務(wù)支持，幫助扶貧對(duì)象提升自我發(fā)展能力，逐步改善生活現(xiàn)狀的一種扶貧手段。金融扶貧是國家開發(fā)式扶貧中的重要組成部分，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮著不可替代的作用。

地處吉林省西部的通榆縣曾是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。2020年4月11日，通榆縣正式退出貧困縣行列。但經(jīng)初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)通榆縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，且未建立較為完善的金融扶貧體系，對(duì)金融支持存在較大需求。據(jù)此，筆者將前往通榆縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、走訪記錄、問卷調(diào)查獲取相關(guān)金融扶貧數(shù)據(jù)。

通過對(duì)上述調(diào)研結(jié)果進(jìn)行整理歸納，分析通榆縣金融扶貧存在的現(xiàn)實(shí)問題，結(jié)合文獻(xiàn)調(diào)查，進(jìn)一步分析“政融?！苯鹑诜鲐毮Ｊ皆谕ㄓ芸h實(shí)施的可能性，最終提出政策建議，為通榆縣建立完善的金融扶貧體系提供參考。

2 通榆縣農(nóng)戶金融需求情況調(diào)查

2.1 數(shù)據(jù)來源

以通榆縣農(nóng)戶為研究對(duì)象，運(yùn)用抽樣調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析法，進(jìn)行問卷調(diào)查和原野調(diào)查，對(duì)該地4個(gè)村落的農(nóng)戶進(jìn)行了抽樣調(diào)查。共發(fā)放450份調(diào)查問卷，在剔除信息不全和無效問卷后，得到有效問卷共429份。

2.2 通榆縣農(nóng)戶客觀金融現(xiàn)狀

依據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果，從農(nóng)戶基本情況、扶貧需求情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與情況三個(gè)方面，對(duì)通榆縣的扶貧政策進(jìn)行分析，說明通榆縣地區(qū)金融供需的客觀情況。

2.2.1 農(nóng)戶基本情況分析

經(jīng)調(diào)查得知，通榆縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式較為落后，以畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和農(nóng)作物種植作為主要收入來源。調(diào)查樣本中，年收入?yún)^(qū)間在2000元以下與2000～5000元分別占總?cè)藬?shù)的45.2%和34.1%，可見，大部分居民在滿足日常開銷上仍有困難，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍然較為薄弱，存在較大程度的相對(duì)貧困。受到自然生活環(huán)境與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，通榆縣地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢。受訪者認(rèn)為導(dǎo)致家庭困難的原因分別是缺少技術(shù)支持、缺少資金支持、因?yàn)?zāi)致貧、因病致貧和因?qū)W致貧，人數(shù)占比分別為28.4%、12.1%、28.7%、23.5%和7.2%。由此可推斷，通榆縣抵御外部風(fēng)險(xiǎn)能力較差，又由于缺乏資金與技術(shù)的支持，導(dǎo)致生產(chǎn)發(fā)展動(dòng)力不足，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

2.2.2 扶貧需求情況分析

從有借貸需求的農(nóng)戶是否得到了滿足的角度，對(duì)通榆縣農(nóng)戶金融需求進(jìn)行分析。發(fā)現(xiàn)91.1%的受訪者表示有借貸需求，由此可推斷，通榆縣農(nóng)戶中資金需求者較多。而這部分人當(dāng)中有31.5%的受訪者表示并未得到相應(yīng)的借貸幫助，說明樣本中超過27%的農(nóng)戶有借貸需求，但無法獲得資金支持，面臨融資困境。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的信用考核標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，導(dǎo)致農(nóng)戶融資門檻較高。此外，農(nóng)戶可能因個(gè)人偏好而不愿向銀行或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，在一定程度上阻礙著扶貧貸款的發(fā)放。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于農(nóng)戶的借貸需求還需進(jìn)一步的討論。

2.2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與情況分析

樣本中74.3%的受訪者參與了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，此外，有3.7%的受訪者未參保但有參與意愿。然而，在參保的農(nóng)戶中，有99.3%的受訪者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不甚了解，僅有3人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)較為熟悉?？梢?，通榆縣存在一定程度的盲目參?，F(xiàn)象，因而需提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，積極培育具有專業(yè)知識(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化需求。

2.3 通榆縣農(nóng)戶主觀金融需求

從受訪者角度出發(fā)，結(jié)合相關(guān)政策與實(shí)地情況，對(duì)通榆縣農(nóng)戶對(duì)金融需求情況進(jìn)行分析。

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，已接受扶貧貸款的受訪者約占調(diào)查樣本的31.5%，其中分別有85.3%、8.8%的受訪者對(duì)金融扶貧項(xiàng)目和社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目有所了解，另有5.9%的受訪者對(duì)兩者均不了解;未接受扶貧貸款的受訪者約占68.5%，其中有23.0%和71.0%的受訪者對(duì)金融扶貧項(xiàng)目和社會(huì)保障扶貧項(xiàng)目有所了解。該項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明接受貸款者相較于未接受貸款者更了解金融扶貧項(xiàng)目，而未接受扶貧貸款者更傾向于了解社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目?？赏茢嗤ㄓ墚?dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)脫貧致富有較強(qiáng)烈的意愿，具備學(xué)習(xí)相關(guān)政策內(nèi)容的能力，為扶貧工作的開展打下了良好的群眾基礎(chǔ);低收入者對(duì)金融扶貧的認(rèn)知程度遠(yuǎn)低于對(duì)社會(huì)保障項(xiàng)目的認(rèn)知程度，在一定程度上存在金融扶貧門檻較高的發(fā)展困境。

2.3.1 對(duì)銀行貸款和財(cái)政資金支持需求比例最大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在銀行貸款、財(cái)政資金支持、社會(huì)主體捐資捐物和金融機(jī)構(gòu)參與等多種扶貧舉措下，分別有18.2%、22.2%的農(nóng)戶認(rèn)為銀行貸款和財(cái)政資金支持在扶貧中更為有效。這表明仍需多方位引進(jìn)扶貧資金，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性。

2.3.2 對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的滿意程度較差

調(diào)查結(jié)果顯示，有77%的受訪者對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)不甚滿意，大部分農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融服務(wù)能力還有待加強(qiáng)。應(yīng)加快建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，完善地區(qū)金融扶貧體系，提高金融服務(wù)水平，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、貧困農(nóng)戶和地區(qū)特色的契合程度，深層次滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求，提供更好、更高、更透明的金融服務(wù)。

2.3.3 更依賴政策性金融幫扶

金融扶貧提供多種途徑，采用多種模式，利用貧困農(nóng)戶小額貸款、扶貧小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府性扶貧貸款等形式進(jìn)行金融幫扶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分別有21.1%、17.2%、16.7%、16.1%的受訪者希望接受經(jīng)濟(jì)組織貼息貸款、政策性扶貧貸款和扶貧小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，數(shù)據(jù)還顯示低收入人群獲取貸款資金幫扶的意愿更為強(qiáng)烈，也反映出農(nóng)戶對(duì)政府政策性金融服務(wù)的路徑依賴，因而需要完善農(nóng)村金融扶貧體系的建設(shè)，為農(nóng)戶提供多元化融資渠道。

3 研究結(jié)論

通榆縣以第一產(chǎn)業(yè)為主，收入水平普遍較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式較為落后，雖已脫離貧困縣行列，但其經(jīng)濟(jì)仍落后于其他地區(qū)，處于相對(duì)貧困。通過對(duì)調(diào)研結(jié)果進(jìn)一步分析，發(fā)現(xiàn)超過90%的農(nóng)戶有金融服務(wù)需求，并有50%以上的農(nóng)戶對(duì)金融扶貧有所了解，希望通過多種渠道獲得金融支持。但大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)不甚滿意，認(rèn)為其還有待改善。

雖然當(dāng)?shù)貙?duì)金融服務(wù)需求較大，但由于金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全、扶貧體系不完善、相關(guān)金融支持政策較少，導(dǎo)致金融扶貧工作面臨資金缺口大、投入風(fēng)險(xiǎn)高等問題，使現(xiàn)有的金融體系無法支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

因此，結(jié)合通榆縣實(shí)地情況，采取文獻(xiàn)調(diào)查法與層次分析法，對(duì)較為典型的“政融?！薄罢y企戶?！焙汀奥?lián)辦共?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綇慕?jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、政府扶持力度及金融機(jī)構(gòu)效益四個(gè)維度進(jìn)行綜合評(píng)估。其中，“政融?！苯鹑诜鲐毮Ｊ骄C合評(píng)分最高。

基于篇幅所限，實(shí)證過程未在此列出。在綜合考慮“政融保”模式扶貧優(yōu)越性與通榆縣實(shí)地發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，課題組發(fā)現(xiàn)“政融?！苯鹑诜鲐毮Ｊ接谕ㄓ芸h實(shí)地推廣的可能性，且該模式的運(yùn)行方式對(duì)解決農(nóng)戶生產(chǎn)性資金短缺問題具有一定的參考意義，對(duì)創(chuàng)新當(dāng)?shù)胤鲐毮Ｊ?、帶?dòng)經(jīng)濟(jì)振興都有著重要價(jià)值。

4 對(duì)策建議

第一，加強(qiáng)貧困群眾自我發(fā)展意識(shí)，促進(jìn)金融資源供需匹配。對(duì)因病、因?yàn)?zāi)致貧人群，加大資金扶持力度。但對(duì)自身具有發(fā)展能力的群體，充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，依據(jù)自身智慧實(shí)現(xiàn)豐產(chǎn)豐收。各級(jí)政府要深化貧困群眾對(duì)金融扶貧的認(rèn)知，將傳統(tǒng)扶貧模式與新模式、新經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，充分利用線上信息平臺(tái)，給予農(nóng)戶信息支持。同時(shí)地方性銀行要實(shí)行有傾斜、有重點(diǎn)的信貸政策，發(fā)揮財(cái)政“杠桿”作用，撬動(dòng)社會(huì)資本推動(dòng)金融扶貧，加快培育扶貧產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)對(duì)貧困農(nóng)戶的就業(yè)帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)資源與環(huán)境發(fā)展、人口需求的高度匹配。

第二，構(gòu)建多元擔(dān)保體系，解決“政融?！蹦Ｊ綋?dān)保缺乏難題。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在著信息不對(duì)稱問題，扶貧貸款難以得到有效回收保障成為該模式推廣中的一大難題。因此以民間企業(yè)資金為主導(dǎo)、政府少量投資形成擔(dān)保公司，各級(jí)政府針對(duì)農(nóng)戶貸款金額按一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼，將金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，形成完善的擔(dān)保體系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。

第三，完善基層扶貧服務(wù)體系，加快保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高效建設(shè)?！罢诒！蹦Ｊ酵茝V中，要發(fā)揮保險(xiǎn)公司在金融扶貧體系中的借貸作用，為農(nóng)戶提供貸款資金，實(shí)現(xiàn)資金來源于市場、運(yùn)用于市場、收益于市場。同時(shí)，將農(nóng)戶直接與保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)接，能夠在提供貸款資金的同時(shí)增加對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營的保險(xiǎn)保障，有效防范扶貧過程中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款的雙重保險(xiǎn)作用，為“政融?！蹦Ｊ綄?shí)地開展提供有效途徑。

第四，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，推廣“政融?！狈鲐毮Ｊ健７e極引導(dǎo)農(nóng)村貧困人口適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，建立一套信息透明、資源有效的扶貧體系，加強(qiáng)貧困戶管理，對(duì)扶貧資金進(jìn)行全方位跟蹤。同時(shí)將“政融?！蹦Ｊ酵茝V至線上平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，拓展多種資金渠道，利用金融創(chuàng)新來解決該模式存在的資金不足問題，吸引社會(huì)資金參與金融扶貧，從而提高扶貧效率，優(yōu)化扶貧路徑，適應(yīng)當(dāng)?shù)貐^(qū)域發(fā)展特色。

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[基金項(xiàng)目]吉林大學(xué)“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：202010183740）。

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