區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)背景下科技金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

丁莉 中國建設(shè)銀行廣州分行

區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)信息和價值互聯(lián)，因此能夠與物聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合，實現(xiàn)科技賦能。通過信息互聯(lián)實時共享區(qū)塊鏈外資金等信息流向，并通過價值互聯(lián)在不同應(yīng)用場景完成自動化結(jié)算，能夠憑借數(shù)字化手段將人類全部行為場景打通，24h不停積累信息，穿透各種價值體系完成巨大價值鏈整合。因此應(yīng)加強區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合，從而推動行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使金融服務(wù)得以高效率、高質(zhì)量發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)引發(fā)科技金融數(shù)字化變革

（一）支付方式變革

自國家在2002年對全國銀行卡信息交換中心進行合并，完成銀聯(lián)公司組建，形成了統(tǒng)一的銀行卡標準，利用銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)進行交易支付，促使銀行卡支付方式取得了發(fā)展。但直至互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到普及應(yīng)用，人們逐步迎來萬物互聯(lián)時代，手機支付才得以迅速發(fā)展，使以微信、支付寶為代表的移動支付方式在支付領(lǐng)域發(fā)展成為主流，滲透到旅游、餐飲、交通等各行各業(yè)，突破了傳統(tǒng)支付方式受到的時空局限，為人們帶來了高效便捷的支付體驗。根據(jù)Statista發(fā)布的數(shù)據(jù)可知，截至2020年底中國數(shù)字支付規(guī)模達到了24965億美元，占全球數(shù)字支付金額的45.6%，成了全球最大數(shù)字支付市場，排名第二的美國數(shù)字支付金額僅為10354億美元。而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，跨境轉(zhuǎn)賬不再需要跨越支付機構(gòu)、銀行及國際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，而是可以直接通過支付機構(gòu)和銀行接口交易。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，直接將匯款報文傳遞給各方，實現(xiàn)多方協(xié)同處理，能夠提高信息傳遞效率，因此在跨境支付中能夠完成不同貨幣間的快速兌換，并保證全程透明，帶有可追溯的特點。

（二）貿(mào)易結(jié)算變革

隨著科技金融的數(shù)字化發(fā)展，原本貿(mào)易結(jié)算體系也發(fā)生了變革。在國家和國家之間進行貿(mào)易往來，面對外匯結(jié)算時選擇直接結(jié)算還是以美元為中間價結(jié)算的問題，過去存在高度依賴美國和英國建立的環(huán)球性支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS的情況。這些金融機構(gòu)都是私營支付清算系統(tǒng)，盡管可以提供安全報文交換服務(wù)和接口軟件，并覆蓋200多個國家，能夠提供低廉、可靠的服務(wù)，但也成了發(fā)達國家行駛霸權(quán)的金融工具。如2006年美國財政部就將這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫信息當成是伊朗和歐洲商業(yè)銀行進行資金往來的證據(jù)，以凍結(jié)銀行資金為威脅迫使全球多數(shù)銀行斷絕了與伊朗金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來，造成伊朗對外金融渠道被惡意切斷。2014年美國因為烏克蘭事件威脅將俄羅斯排除在SWIFT金融服務(wù)范疇，導(dǎo)致盧布大幅度貶值，引發(fā)了俄羅斯經(jīng)濟危機。而區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)金融行業(yè)的滲透，促使各國開始探索建設(shè)分布式記賬系統(tǒng)，通過加入?yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟和建設(shè)國際加密貨幣支付網(wǎng)絡(luò)繞開美、英建立的全球支付體系。因此伴隨著科技金融的數(shù)字化發(fā)展，未來全球貿(mào)易結(jié)算體系勢必將發(fā)生變革，憑借信息共享、價值透明等特征確保各國在資金結(jié)算方面的金融安全。

（三）貨幣機制變革

在各國、各地區(qū)開展交易的過程中，需要將貨幣當成是基本媒介。而自20世紀80年代以來，貨幣開始向著電子化的方向發(fā)展，連續(xù)以電子錢包、數(shù)字貨幣等各種形式出現(xiàn)。進入21世紀以來，在物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐下，比特幣等數(shù)字貨幣引發(fā)了人們的關(guān)注，也加速了貨幣數(shù)字化發(fā)展。自20世紀70年代以來，憑借國家軍事和經(jīng)濟實力，美國在國際貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域占據(jù)了壟斷地位，使美元成了“全球貨幣”。但為應(yīng)對金融危機，美國近年來開始進行美元超發(fā)，造成政府債務(wù)總量不斷提高，產(chǎn)生了高昂利息，促使美國在貨幣發(fā)行方面的信用日漸減弱，一旦出現(xiàn)金本位崩潰情況將引發(fā)新一輪的全球性金融危機。而數(shù)字貨幣的發(fā)行，則是針對主權(quán)貨幣提出的挑戰(zhàn)，依靠現(xiàn)代科技的力量獲得貨幣發(fā)行信用。但由于發(fā)行數(shù)字貨幣的為私營企業(yè)，實際無法保證其基礎(chǔ)金融儲量充足，因此包含比特幣在內(nèi)的數(shù)字貨幣難以保持穩(wěn)定幣值。面對這一局面，央行在運用區(qū)塊鏈等諸多技術(shù)實現(xiàn)電子貨幣加密的基礎(chǔ)上，推出DCEP數(shù)字貨幣，通過先兌換給銀行或其他金融機構(gòu)后向公眾兌換，以代替流通的現(xiàn)金，降低交易過程對賬戶的依賴，加速人民幣的國際化發(fā)展[1]。在國家的監(jiān)管下，數(shù)字貨幣的發(fā)行與國家主權(quán)信用、GDP等掛鉤，同時可以借助物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實時采集貨幣流通數(shù)據(jù)，因此能夠防止貨幣超發(fā)問題的發(fā)生。

二、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)背景下科技金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型邏輯

（一）技術(shù)邏輯

在科技賦能背景下，金融業(yè)將加快數(shù)字化進程，迎來行業(yè)變革。面對這一局面，銀行業(yè)想要快速完成轉(zhuǎn)型升級，還應(yīng)理清發(fā)展邏輯。所謂的區(qū)塊鏈，將利用加密算法確保按時間順序生成賬本數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。采取分布式節(jié)點共識算法生成數(shù)據(jù)，并利用區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)進行數(shù)據(jù)驗證、存儲，得到的數(shù)據(jù)帶有無法篡改、偽造的特性。因此通過使區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)融合，能夠避免將物聯(lián)網(wǎng)當成是單純的數(shù)據(jù)采集工具，而是加速可信數(shù)據(jù)的流動，滿足社會生產(chǎn)協(xié)作對信息流通的要求。但實際將區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)當成是核心驅(qū)動技術(shù)，可知通過物聯(lián)網(wǎng)進行源頭數(shù)據(jù)采集，將面臨設(shè)備連接路徑被篡改、密鑰被竊取、認證被破解等威脅，導(dǎo)致采集的數(shù)據(jù)失真[2]。為解決這些問題，需要加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過加強物理防御應(yīng)對攻擊的同時，利用安全元件加強敏感信息保護?，F(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)多在云端存儲，并采用公私鑰簽名等手段進行數(shù)據(jù)加密。為確保數(shù)據(jù)上鏈環(huán)節(jié)不受人為因素干擾，可以采用哈希算法將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊鏈，通過自動上傳確保數(shù)據(jù)準確、可靠。銀行在數(shù)字貨幣交易方面引入這些技術(shù)，需要利用芯片賦予物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備以身份標識，如ID、公私鑰等，帶有唯一性特征，確保在硬件層面無法進行篡改，保證信息傳遞過程可靠，從而完成價值交互。

（二）金融邏輯

加速區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的融合，還應(yīng)認識到金融行業(yè)面臨較大的風(fēng)險，在信息數(shù)據(jù)管理上則強調(diào)加強風(fēng)險評估和監(jiān)管。因此針對金融數(shù)據(jù)進行采集、整理和分析，僅面向提供金融服務(wù)的人群或機構(gòu)，以免因數(shù)據(jù)外泄而承擔(dān)風(fēng)險。但隨著物聯(lián)網(wǎng)的廣泛存在，全部行為場景中的數(shù)據(jù)信息將被記錄，還需進一步加強金融數(shù)據(jù)安全管理。采用REITs方案，包含倉儲物流、水電煤氣、不動產(chǎn)等各種資產(chǎn)作為底層投資產(chǎn)品，在接入物聯(lián)網(wǎng)后實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集，可以借助智能終端加強用戶隱私數(shù)據(jù)保護[3]。在此基礎(chǔ)上，將各種智能儀表分布式接入?yún)^(qū)塊鏈平臺，從源頭上確保數(shù)據(jù)無法篡改，能夠?qū)淼默F(xiàn)金流進行評估，合理進行產(chǎn)品價格分析。如開展實物抵押融資業(yè)務(wù)，面臨實物變現(xiàn)難等問題，可以通過配備智能監(jiān)控攝像頭等對實物資產(chǎn)狀態(tài)數(shù)據(jù)進行采集和監(jiān)管，并通過區(qū)塊鏈完成位置、面積等各方信息記錄，明確資產(chǎn)所有權(quán)，通過解決信息不對稱等問題降低資產(chǎn)評估風(fēng)險，所以在貸款發(fā)放過程中可以得到權(quán)益保護。實際在業(yè)務(wù)開展過程中，發(fā)放貸款與銀行賬戶能夠維持松耦合狀態(tài)，通過不同場景完成交易過程，但同時確保資產(chǎn)處于監(jiān)管狀態(tài)下，因此可以在滿足經(jīng)濟主體隱私數(shù)據(jù)保護需求的基礎(chǔ)上提高交易支付效率，加快各種金融活動的開展。

三、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)背景下科技金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

（一）轉(zhuǎn)型問題

1.基礎(chǔ)設(shè)施尚待完善

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，想要通過物聯(lián)網(wǎng)進行各種信息匯總，為金融活動開展提供有力支持，則對金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平提出了較高要求。近年來隨著信息化、數(shù)字化建設(shè)進程的持續(xù)推進，銀行等金融機構(gòu)陸續(xù)完成了各種信息系統(tǒng)平臺的建設(shè)，但距離萬物互聯(lián)仍然存在一定差距。以實物資產(chǎn)管理為例，無論是資產(chǎn)檢查、盤點還是交接等作業(yè)，都需要由人員進行數(shù)據(jù)信息記錄，導(dǎo)致信息采集過程容易受到人為因素的干擾，難以有效進行資產(chǎn)管理風(fēng)險的防控。在科技驅(qū)動金融業(yè)務(wù)變革并未在各領(lǐng)域達成共識的情況下，短時間內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用仍然受到時空局限，因此也難以借助區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)各種數(shù)據(jù)分布式采集和自動上鏈，給金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來阻礙。

2.技術(shù)與業(yè)務(wù)融合難

從區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況來看，存在與業(yè)務(wù)相互割裂的問題，導(dǎo)致技術(shù)應(yīng)用價值不高，難以推動行業(yè)完成全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段，銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道與數(shù)據(jù)整合程度不高，僅通過內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)和信息平臺開展電子化業(yè)務(wù)。而僅從方便內(nèi)部的視角加強技術(shù)應(yīng)用，無法建立滿足客戶金融活動開展需求的數(shù)字化場景，導(dǎo)致線上和線下業(yè)務(wù)難以統(tǒng)一。受區(qū)塊鏈去中心化的影響，各方信息不對稱局面遭到打破，銀行等金融機構(gòu)的中介身份日漸削弱，也給中間業(yè)務(wù)開展帶來了困難。受這些因素的影響，數(shù)字化操作難以與業(yè)務(wù)需求適配，因此銀行原本的業(yè)務(wù)難以順利遷移到數(shù)字化系統(tǒng)中，容易形成兩套運行體系，造成技術(shù)和業(yè)務(wù)融合成本較高，無法體現(xiàn)應(yīng)有價值。

3.數(shù)據(jù)監(jiān)管困難較大

應(yīng)用區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，對數(shù)據(jù)安全提出了較高要求。但就目前來看，由于相關(guān)技術(shù)尚未發(fā)展成熟，各國并未提出相對成熟的監(jiān)管政策。在該背景下，不同金融機構(gòu)建立的數(shù)據(jù)平臺和信息系統(tǒng)使用了不同的數(shù)據(jù)標準，在短時間內(nèi)難以進行數(shù)據(jù)互聯(lián)互通[4]。此外，部分金融數(shù)據(jù)帶有非結(jié)構(gòu)化等特征，使得金融機構(gòu)針對部分項目、業(yè)務(wù)建立了單獨數(shù)據(jù)集，也給數(shù)據(jù)整合帶來了較大困難。在金融數(shù)據(jù)難以共享的情況下，將面臨機構(gòu)數(shù)據(jù)保密性和區(qū)塊鏈透明性相矛盾的局面，給數(shù)據(jù)監(jiān)管活動開展帶來較大困難。

（二）發(fā)展建議

1.夯實行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施

加快新基建項目的開展，引入物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等各種技術(shù)促使金融機構(gòu)技術(shù)架構(gòu)從集中式向分布式的方向轉(zhuǎn)變，能夠通過夯實基礎(chǔ)為機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力技術(shù)支撐。在實踐操作中，應(yīng)做好5G、IPv6等通信網(wǎng)絡(luò)部署，促使各種數(shù)字化平臺功能得到升級。加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要求通過各種信息傳感設(shè)備和約定協(xié)議將全部物體接入網(wǎng)絡(luò)，做到實現(xiàn)智能化識別和監(jiān)管，提出有效的數(shù)字化管控方案，從而通過信息傳播媒介完成信息和價值交換。如針對實物抵押品進行管控，可以通過軟硬件結(jié)合自動化采集和上傳信息，確保物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)能夠貫穿實物入庫、盤點、查找等各個過程。保證金融機構(gòu)生成的數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)逐一對應(yīng)，才能在全生命周期內(nèi)實現(xiàn)信息和價值的閉環(huán)管理，繼而通過數(shù)字化運作獲得更高的管控效能。

2.加快生態(tài)場景建設(shè)

在實現(xiàn)核心技術(shù)和金融業(yè)務(wù)融合的過程中，還應(yīng)加快場景業(yè)務(wù)的開拓，建立“行業(yè)云+金融云”模式加強生態(tài)連接，使金融業(yè)與旅游、醫(yī)藥等不同行業(yè)客戶相互分享數(shù)據(jù)信息，通過相互協(xié)同、賦能實現(xiàn)價值共享。為此，還應(yīng)將產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)當成是核心客戶進行業(yè)務(wù)場景抽取，借助區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)聚合為即插即用服務(wù)模塊，形成扁平交易關(guān)聯(lián)，加速金融產(chǎn)品和不同生態(tài)場景的融合[5]。通過為各行各業(yè)提供數(shù)字化金融服務(wù)，達到拓寬、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)融資渠道的同時，也能實現(xiàn)資金流、物流和信息流的相互協(xié)同，實現(xiàn)區(qū)塊鏈等技術(shù)和不同業(yè)務(wù)場景的深度融合。基于聯(lián)盟鏈建立金融機構(gòu)的生態(tài)圈，提高服務(wù)效率和質(zhì)量的同時，降低技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合成本。

3.建立配套監(jiān)管機制

在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要設(shè)立通用標準確保行業(yè)能夠在技術(shù)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面達成共識。結(jié)合這一目標，應(yīng)建立與區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用配套的監(jiān)管機制，由央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合制定符合行業(yè)發(fā)展要求的監(jiān)管規(guī)則，將各金融機構(gòu)當成是節(jié)點出臺相應(yīng)的監(jiān)管法律，并制定詳細的業(yè)務(wù)開展細則，確保各機構(gòu)能夠規(guī)范進行分布式記賬等操作。而將法規(guī)、行業(yè)準則當成是紅線，制定明確的數(shù)據(jù)監(jiān)管標準，可以對接入物聯(lián)網(wǎng)的各種信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)標準進行統(tǒng)一，解決系統(tǒng)互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享問題。通過加強數(shù)據(jù)治理，完成行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系的建設(shè)，能夠形成較強的數(shù)字化運營能力，從風(fēng)控、運營等各方面進行行業(yè)改造，使科技有效為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供服務(wù)。

四、結(jié)語

隨著區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的逐步滲透，勢必引發(fā)行業(yè)的數(shù)字化變革。為適應(yīng)支付方式、貿(mào)易結(jié)算等各方面的變化，銀行業(yè)還應(yīng)理清數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)邏輯和金融邏輯，在加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，提出有效的金融數(shù)據(jù)管理方案。但就目前來看，受基礎(chǔ)設(shè)施、管理機制等各方面的限制，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然面臨較多問題，還應(yīng)通過完善物聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施加快數(shù)字化進程，并通過推動生態(tài)場景建設(shè)加強技術(shù)和業(yè)務(wù)融合，通過建立完善監(jiān)管機制有效控制金融風(fēng)險，最終成功打造出多方參與、共生互贏的金融生態(tài)。