預付式消費行為法律規(guī)制問題分析

周 新，周 飛

（1.鄭州大學法學院，河南 鄭州 450001；2.麗水市中級人民法院，浙江 麗水 323000）

2014年2月，寧波市12315 中心接到一些消費者來電投訴，據(jù)消費者反映，該市七彩青苗母嬰之家在2013年上半年對外宣稱店面內(nèi)部裝修停止營業(yè)，幾個月過去，該店卻遲遲不開門營業(yè)，導致眾多消費者在該店購買的游泳卡、消費卡、游樂卡等無法使用，余額也無處可退。據(jù)了解，在宣稱內(nèi)部裝修前不久的2012年12月，該店還進行過會員充值促銷活動，因此牽涉的各種預付式消費卡數(shù)量較多，共有2 000 余張。最終在媒體、市場監(jiān)管部門、公安部門與地方政府的共同介入下，該案件才得以成功解決[1]。2017年9月，在北京、天津、廣州、深圳、濟南、南京等18 個城市設有60 余家分支機構(gòu)的星空琴行，因關(guān)門停業(yè)遭到大量消費者投訴，投訴的主要原因依然是消費者事先購買的預付卡無法消費。其實早在2017年4月，星空琴行的經(jīng)營問題已經(jīng)非常嚴重，但為了挽救低迷的業(yè)績，依舊進行了瘋狂的促銷活動，導致更多的消費者深受其害。2019年，肇慶市端州區(qū)一些以美容服務為業(yè)的連鎖店或因關(guān)門停業(yè)，或因更換經(jīng)營主體，導致之前的消費者得不到相應的服務，也無法進行退卡退款。該案共涉及消費者348 人，預付卡金額高達110 萬元。最后，當?shù)叵瘯槿?，與新經(jīng)營者進行了多次溝通，消費者才得以退卡或者在新店可以繼續(xù)使用原來的預付卡。

由此可見，近些年來隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，預付式消費已成為一種新的經(jīng)營和消費模式。當消費者支付了價款之后,即可以此作為未來消費的憑證,經(jīng)營者在提供商品或服務之后,從預付卡上的預存款項中相應地扣除對應的金額[2]。在預付式消費活動中，只要支付行為實際發(fā)生，就意味著雙方的合同關(guān)系建立完成。但是，由于我國信用機制還不夠完善，經(jīng)營者容易出現(xiàn)夸大宣傳、不履行義務、變更服務內(nèi)容、強制消費等諸多問題。習近平總書記強調(diào)，實現(xiàn)國民經(jīng)濟增長需要充分發(fā)揮社會消費的基本動力與主導作用，打造以多點為支撐的社會消費增長新格局，營造一個便利安全放心的社會消費生活環(huán)境[3]。為了有效地保護廣大社會消費者的切身合法權(quán)益，有效地維護社會主義市場經(jīng)濟的秩序，對預付式消費進行法律規(guī)制刻不容緩。

一、預付式消費特點

1.市場與種類具有廣泛性

隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會生活水平的提高，人民的消費需求也越來越多，因此，預付式消費也滲透到人們生活的方方面面，美容美發(fā)、健身運動、教育規(guī)培、餐飲服務等處處閃現(xiàn)預付式消費的影子。從載體上來說，有從20 世紀60年代的代金券到現(xiàn)在的會員卡、儲值卡、提貨卡；從服務范圍來說，有干洗卡、游樂場一卡通、健身卡等。細致的分類更有利于消費者的選擇，而消費者也可根據(jù)自己需求的服務質(zhì)量來選擇不同的預付卡等級。打折優(yōu)惠的刺激與交易的便利使預付式消費順利打入各種市場，滿足了商業(yè)形態(tài)的多樣化發(fā)展，有利于市場發(fā)展保持活力。

2.合同具有非及時履行性

預付式消費與普通消費的最本質(zhì)區(qū)別在于預付性。在一般情況下，消費中付款與商家提供服務或產(chǎn)品之間的時間差并不長，還有一種情況是消費者預先交付訂金，經(jīng)營者提供商品或服務，最后消費者支付全款，這樣的交易模式使處于弱勢地位的消費者能得到更多的權(quán)利保護。而在預付式消費中，消費者是事先支付了所有價款，隨后分時間、分次獲得商品或者享受服務。其實，非及時履行比較容易導致消費者陷入經(jīng)濟風險，比如日后一些商家以裝飾、店鋪升級等為由關(guān)門，拒絕提供服務；更有甚者，有個別商家在一開始就故意進行欺詐，這種情況下消費者的合法權(quán)益就更容易被侵害。另外，價款的預付性也使得預付式消費區(qū)別于無需先行支付價款即可獲得會員身份的折扣積分卡，雖然它們同樣都會給予消費者一定優(yōu)惠，但在預付式消費中，資金的風險性更大。

3.消費雙方權(quán)利義務的失衡性

在預付式消費中，消費內(nèi)容大多由商家自己確定，圍繞某個消費事項，商家一般會單方預先擬定合同，這就類似于格式合同，其條款也具有穩(wěn)定性，內(nèi)容具有不可協(xié)商性。由于消費內(nèi)容的確定性，預付消費的消費者是直接奔著要選擇的消費服務而來的，這種選擇也具有確定性與穩(wěn)定性。此時此刻，商家與消費者已處于一種不平等的地位，雙方權(quán)利義務處于失衡狀態(tài)，一旦出現(xiàn)糾紛，商家就會用“本店擁有最終解釋權(quán)”“退卡支付違約金”“丟卡概不負責”等霸王條款來推卸責任，使消費者面臨錢貨兩空的問題，從而加劇了預付式消費原有的風險。

二、完善預付式消費法律規(guī)制的依據(jù)

1.體現(xiàn)實質(zhì)公平

公路橋梁的施工管理是對施工技術(shù)相互對應的，需要使用施工管理來保證施工技術(shù)的順利應用。公路橋梁的施工管理能夠?qū)κ┕み^程中涉及到的施工技術(shù)、機械設備、施工材料、資金投入以及施工人員進行科學的管理，通過合理的調(diào)配與協(xié)調(diào)，能夠保證公路橋梁的施工根據(jù)施工方案的要求，使用科學合理的施工組織、施工資金和機械設備的投入。最后利用施工技術(shù)對這些進行貫穿，從而保證公路橋梁施工的順利進行，這就是施工管理。施工管理主要就是開展管理工作，對施工過程中的各項資源進行合理的配置，保證公路橋梁能夠達到相關(guān)規(guī)范標準的要求，提升公路橋梁的經(jīng)濟效益[1]。

我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，經(jīng)營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。預付式消費的實質(zhì)也是一種信用消費，但是在現(xiàn)實生活中，侵害消費者權(quán)益的情況屢見不鮮。比如，大數(shù)據(jù)時代，個人信息作為重要的數(shù)據(jù)資源、社會資源日益得到重視，但是我國對個人信息權(quán)益的規(guī)定大多是一種可操作性不強而概括性比較強的規(guī)定[4]，這就導致個人信息的泄露風險進一步加大，并且，當個人信息被惡意泄露時，對相關(guān)責任主體的處罰還存在法律上的困難。另外，預付式消費中消費者與商家的關(guān)系也具有不對等性，而法的價值之一便是公平，市場雖然有自行調(diào)節(jié)功能，但它維護的更多的是形式公平，即程序公平，只有對其進行法律規(guī)制，才可以維護實質(zhì)公平，也就是結(jié)果公平，從而實實在在地來保障公民的合法權(quán)益。保護實質(zhì)公平的最重要的表現(xiàn)形式之一的就是在制度、立法、司法解釋方面對處于弱勢的消費者方進行傾斜，這樣才能真正體現(xiàn)法的公平價值。

2.維護經(jīng)濟秩序

健康自由的市場環(huán)境營造需要良好的市場秩序。預付式消費可以在一定程度上刺激消費，促進經(jīng)濟增長，但也會因為某些商家的不法行為導致市場經(jīng)濟秩序被破壞。如少數(shù)預付式消費發(fā)卡方會利用預付卡的特性，或圈攏資金進行不正當競爭，或進行商業(yè)賄賂。再比如一些經(jīng)營者有可能涉及非法集資，擾亂金融市場的正常有效運行。一個良好的市場秩序除了市場自身的調(diào)控與約束，還需要外部的規(guī)制。通過國家權(quán)力的介入，制定相關(guān)的市場秩序規(guī)制法，在尊重市場自由、不排除市場內(nèi)部自發(fā)運行的基礎上，應從外部構(gòu)建適度調(diào)控的自由競爭秩序，以促進個人利益與社會整體利益的統(tǒng)一。在預付式消費市場的交易主體中，消費者往往是處于弱勢且人數(shù)較多的一方，所以我們可在立法上予以傾斜性的保護，營建一個有秩序而又實質(zhì)公平的市場環(huán)境。要維護預付式消費市場經(jīng)濟秩序，實現(xiàn)市場各主體之間真正的平等自由，完全依靠市場的自我運作、自我控制的方式顯然是不可行的。完善相關(guān)立法，國家適度干預，才能真正實現(xiàn)自由平等與秩序的統(tǒng)一、個人利益與社會利益的統(tǒng)一。

3.促進社會穩(wěn)定

在預付式消費中，不少商家為搶占市場，夸大其服務范圍或是服務質(zhì)量，侵犯了消費者的知情權(quán)，而且使得消費者在進行維權(quán)時困難重重。同時，因為牽涉的消費者人數(shù)較多且金錢交易數(shù)額龐大，容易引起群體性維權(quán)事件，從而影響社會和諧穩(wěn)定。法是社會的一部分，法的作用之一就是維護社會的和諧穩(wěn)定，對預付式消費進行法律規(guī)制可以使社會關(guān)系的調(diào)整更加法治化、程序化，能夠起到緩和矛盾、解決問題的作用，最大限度地保障廣大人民群眾的權(quán)益，化解社會矛盾和爭端，營造安全的消費環(huán)境，維護經(jīng)濟社會的和諧穩(wěn)定，提高廣大人民群眾的幸福生活指數(shù)。

三、預付式消費產(chǎn)生風險的原因

1.立法不夠完善

2.缺乏有效監(jiān)管體系

我國雖然對預付式消費行為進行了一定的監(jiān)督和規(guī)范，但實際效果并不理想。比如2012年商務部頒布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》其實已經(jīng)明確要求相關(guān)的企業(yè)必須要及時進行預付卡的備案，并且還要求企業(yè)嚴格實行資金儲蓄和保管的制度。根據(jù)該制度，企業(yè)應根據(jù)預售融資額數(shù)量按照一定比例將資金存入指定的商業(yè)銀行，這樣一旦涉事企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)情況便可以被約束。但實際上很少有商家按照規(guī)定去當?shù)叵嚓P(guān)機構(gòu)進行登記和備案，這就導致對于預付款的監(jiān)管在很大程度上處于空白的狀態(tài)。另外,在實際中一些不具備資質(zhì)的企業(yè)違規(guī)發(fā)放信用消費卡、超范圍發(fā)行會員卡的情況早已屢見不鮮，“資金存管制度”的落實也困難重重。當經(jīng)營商與消費者之間爭議糾紛出現(xiàn)后，由于目前我國還沒有專門的法律、法規(guī)作為評判的基礎和依據(jù)，司法機關(guān)以及其他民間調(diào)解團體在面對相關(guān)案件時都無法可依，調(diào)解的成功率也非常低。專門法律法規(guī)的嚴重缺失，也使得與預付式消費有關(guān)的其他條款都不清晰，由此導致消費者在進行預付式購買時所承擔的風險比較大。另外，預付式消費爭議糾紛調(diào)解工作的成功率相對較低，監(jiān)管單位不明確也是其原因之一，一些部門插手接管或置之不理的現(xiàn)象時有發(fā)生，監(jiān)管制度的不健全使得對預付式消費行為的監(jiān)管難以加強。

3.風險具有單向性

消費者與經(jīng)營者信息不對稱是預付式消費引發(fā)糾紛的重要原因。在預付式消費中消費者先付款后消費，這樣商家便掌握了主動權(quán)。而消費者對于經(jīng)營者的營業(yè)資格、資產(chǎn)狀況、信用級別、履約能力等經(jīng)營信息完全處于不了解狀態(tài)，并且也缺乏信息了解的渠道，消費者也不可能經(jīng)常性地去搜索檢查商家的經(jīng)營狀況。再加上有個別企業(yè)本來就抱著做一票的想法，虛假宣傳、夸張宣傳是常有的套路，消費者僅從商家的宣傳上無從判斷宣傳信息的真?zhèn)危瑢嶋H上也就意味著承受了更大的風險。消費者一旦接受了預付式消費模式，便喪失了自己的公平交易權(quán)和自由選擇權(quán)，后續(xù)交易的主導權(quán)更是完全由商家直接掌握。在交易糾紛程度較輕的時候，經(jīng)營商會運用格式條款來約束消費者的行為，例如“該卡一經(jīng)售出不退不換”“使用期六個月，過期無效”等，而消費者由于已經(jīng)支付了價款，不再享有反悔權(quán)，不得不聽從經(jīng)營者的安排。在糾紛情節(jié)嚴重的情況下，一些商家由于經(jīng)營不善關(guān)門跑路，消費者提前支付的價款無人理賠，又維權(quán)無門。甚至有些經(jīng)營者本就抱有惡意斂財?shù)哪康模摷傩麄?，騙取消費者的預付款，一旦利益達到預期，就會人去樓空，攜款跑路。消費者承擔著巨大風險，而經(jīng)營者幾乎不用承擔任何風險，所以兩者之間的風險具有單向性。

四、完善我國預付式消費法律規(guī)制的建議

1.完善預付式消費的法律法規(guī)

預付式消費發(fā)展迅速，在法律法規(guī)方面，監(jiān)管主體模糊、執(zhí)法部門權(quán)限不明、救濟工作難以進行等問題逐漸凸顯，所以完善相關(guān)法律法規(guī)刻不容緩。首先，應該從法律角度來確定預付式消費的定義，明確其立案標準、商家與消費者之間權(quán)利義務與證明責任分配，以及產(chǎn)生糾紛后雙方的救濟方式。根據(jù)不同行業(yè)的特點，可以在預付卡使用期限、使用范圍等方面進行規(guī)定，列明一些法定理由，賦予消費者合同法定解除權(quán)。其次，我們應當從立法方面賦予執(zhí)法人員明確的執(zhí)法權(quán)限，明確各部門的分工責任，做到有權(quán)必有責，這是依法開展行政執(zhí)法工作的重要保障。最后，也可以設立合同示范文本，避免霸王條款，體現(xiàn)合同的公平原則，以此降低交易風險。其實在預付式消費中，很多消費者與商家之間不會簽訂合同，這就會導致當消費者權(quán)益受到侵害時舉證困難，從而失去救濟的機會。為避免這種情況的出現(xiàn)，可以出臺相關(guān)規(guī)定要求雙方簽訂電子合同，建立合同關(guān)系。如北京市正在研究修訂預付式消費服務合同的行為準則，探索在一些行業(yè)引入保險機制，積極推動預付式消費立法的進程。對預付式消費完善立法，也可以借鑒域外立法的情況。在保護消費者合法權(quán)益的同時，體現(xiàn)法的指引作用。

2.建立預付式消費監(jiān)管制度

首先，建立信息披露制度。如果經(jīng)營者想要提供預付式業(yè)務，必須先要向相關(guān)部門進行申請，并提供自身的經(jīng)營狀況、財務狀況以及信用等級等信息,相關(guān)部門對這些信息進行登記、審核，符合要求的予以公開，這就相當于事前備案與市場準入資格審查。同時，通過建立預付式經(jīng)營資格自主備案制度、財務信息申報制度，對經(jīng)營者的信用等級進行評判，確有必要的，要向社會公眾發(fā)布風險預警信息。其次，加快信用體系建設。2019年7月16日，國務院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》，提出了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對市場主體加強信用監(jiān)管的指導意見。2021年，北京朝陽區(qū)市場監(jiān)管局聯(lián)合銀行正式推出資金擔保監(jiān)管服務平臺“預存寶”，為消費者提供預存監(jiān)管服務[6]。另外，僅依靠立法來監(jiān)管的范圍是有限的，所以應由政府部門牽頭，社會各界全方位、多層次聯(lián)動協(xié)調(diào)，共同加快信用體系建設。黨的十九大作出了“深化商事制度改革”和“完善市場監(jiān)管體制”的重大經(jīng)濟決策，提出了應建立以市場信息及時搜集和公示為主要監(jiān)管基礎、以市場信息公開披露為主要監(jiān)管手段、以設立信用交易監(jiān)管中介服務機構(gòu)為主要職能核心的新型市場監(jiān)管機制[7]。由誰來監(jiān)管備案就應當由誰來負責日常的監(jiān)督，同樣，出了問題也應當由誰負責，從而達到權(quán)責統(tǒng)一。

3.建立有關(guān)公益訴訟制度

2020年全國兩會期間，有三位人大代表就預付卡公益消費領域普遍存在的一些法律問題，撰寫了“關(guān)于探索預付卡消費領域檢察公益訴訟推動相關(guān)法律完善的建議”[8]。三位代表認為，各級人民檢察機關(guān)應當針對破壞經(jīng)濟市場正常秩序的民事經(jīng)濟行為依法提出訴訟，并對相關(guān)部門的違法或不作為行為提起公益訴訟。其實公益訴訟代表的是介于個人利益與國家利益之間的社會群體利益，預付式消費糾紛案件本身具有群體性、頻發(fā)性以及維權(quán)困難和復雜程度大等特點，面對商家，消費者始終屬于弱勢方，所以在立法與制度上對其傾斜保護理所當然?？梢酝ㄟ^擴大原告范圍來多方位保障消費者權(quán)益；在救濟程序設置問題上，司法機關(guān)可以先要求行政部門進行調(diào)解，當問題難以解決時，適格主體再出手用司法途徑進行救濟與保護。兩高也適時發(fā)布了拓展消費領域公益性訴訟適用范圍的相關(guān)司法解釋，考慮把預付式消費納入其中，以規(guī)范公益性訴訟行為，為預付式消費案件提供優(yōu)質(zhì)的司法保障[9]。法律規(guī)制不僅發(fā)揮著工具性的作用，而且還切實有效地維護著社會的整體利益。社會是由每個個體組成的群體，保護個體的實質(zhì)自由與平等，是保障人權(quán)的重要體現(xiàn)。

4.設置冷靜期或反悔權(quán)

2020年深圳市消委會舉辦“好人舉手共建消費中國式信任”系列活動，倡導共建消費中國式信任，10 家大型健身企業(yè)向消費者承諾“付款后的七天內(nèi)未消費無理由退費”。2021年4月，北京市正式簽訂并實施了北京市關(guān)于體育健身產(chǎn)品行業(yè)的預付費服務協(xié)議，其中就設置了7 天的冷靜期?！昂蠡跈?quán)”在美國最早開始出現(xiàn)，是指消費者可以在3 天之內(nèi)，在不接受任何賠償性懲罰金額的情況下即可申請退款；歐盟的法律也有類似的規(guī)定，在一定的金額內(nèi)，如果是遠程購買，就可以有14 天試用期；英國也規(guī)定，消費者遠程購物7之內(nèi)可通知店鋪進行退貨。在我國，在某些范圍或領域內(nèi)，消費者也有反悔的權(quán)利（也叫撤回的權(quán)利），這種權(quán)利的實現(xiàn)涉及公平、自由與誠實信用等幾種價值的權(quán)衡。有學者建議，應平衡我國經(jīng)濟發(fā)展的實際和對消費者的保護水平，擴大對于消費者簽訂的合同中撤回權(quán)的適用[10]。其實，不管是“冷靜期”還是“反悔權(quán)”都是加強消費者權(quán)益保護的必然趨勢，并且這也是在提醒商家要更注重提升產(chǎn)品和服務，而不只是在營銷上動腦筋。消費者在優(yōu)惠刺激下往往會忽視商品或服務本身的問題，這時，市場對預付式消費的調(diào)節(jié)能力就不具備什么優(yōu)勢了，所以國家公權(quán)力的制約必不可少。

五、結(jié)語

預付式消費是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式過程中誕生的新型消費方式，對預付式消費行為進行規(guī)制是我們?nèi)鐣餐袚呢熑?。維護群眾的合法權(quán)利、構(gòu)建安全的消費環(huán)境是人民群眾追求美好生活的必然要求，為了滿足廣大人民群眾對于美好生活的追求和需要，就必須切實地保護廣大消費者的權(quán)益，因為從長遠來看，保護了消費者，也是保護了經(jīng)營者，這是一種雙贏。

法治是和諧穩(wěn)定的前提與保障，立法機關(guān)加強立法，多方主體共同努力，積極落實各方主體責任，營造安全的消費環(huán)境，為法治建設的完善添磚加瓦，積極推動法治體系的完善，對增強人民群眾的幸福感具有深遠意義。