我國存款保險制度道德風(fēng)險及防范研究

魏靖冕

（長春財經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院 吉林·長春 130117）

結(jié)合金融安全網(wǎng)構(gòu)建要求及存款保險制度的實施狀況，加強道德風(fēng)險分析，靈活運用不同的防范策略，有利于增強存款保險制度的應(yīng)用效果，維護好金融系統(tǒng)的運行穩(wěn)定性。因此，在實現(xiàn)金融安全網(wǎng)構(gòu)建目標、細化存款保險制度研究內(nèi)容的過程中，應(yīng)給予道德風(fēng)險科學(xué)分析及防范策略使用更多的思考，實現(xiàn)對存款保險制度的高效利用，使得金融安全網(wǎng)能夠處于良好的應(yīng)用狀態(tài)，為經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展提供專業(yè)支持。在此基礎(chǔ)上，有利于提高金融系統(tǒng)運行中的穩(wěn)定性。

1 存款保險制度及道德風(fēng)險概述

1.1 存款保險制度概述

所謂的存款保險制度，是指各種存款性的金融機構(gòu)共同組成了一個保險機構(gòu)，向其繳納一定的保險費用作為保證金，在此過程中形成的制度。實踐中通過對存款保險制度構(gòu)建及應(yīng)用的綜合考慮，有利于維護好銀行信用及金融秩序，滿足金融系統(tǒng)的安全運行要求，保持金融經(jīng)濟活動良好的開展?fàn)顩r。

1.2 道德風(fēng)險概述

所謂的道德風(fēng)險，是指保險機構(gòu)為了得到更多的利益，充分利用各種信息，實施了有損投保人切身利益的行為。在存款保險制度執(zhí)行過程中，若發(fā)生了道德風(fēng)險，將會對其執(zhí)行效果產(chǎn)生不利影響，對金融安全網(wǎng)的應(yīng)用質(zhì)量、金融系統(tǒng)運行穩(wěn)定性產(chǎn)生潛在威脅，需要通過對防范策略合理選用的思考，高效地完成好存款保險制度道德風(fēng)險防范工作，避免這類風(fēng)險影響范圍的擴大。與此同時，可從完善防范工作機制、健全防范工作體系等方面入手，滿足道德風(fēng)險科學(xué)防范要求，最大限度地發(fā)揮出存款保險制度的實際作用，為金融安全網(wǎng)的穩(wěn)定運行打下堅實的基礎(chǔ)。

2 我國存款保險制度道德風(fēng)險的具體表現(xiàn)

2.1 存款人的道德風(fēng)險

若金融機構(gòu)在實踐中發(fā)生了金融危機，對存款人的切身利益造成了影響，需要在存款保險機構(gòu)的支持下進行相應(yīng)的賠償。在此期間，當(dāng)存款人只顧個人利益，僅僅看重存款利率高的金融機構(gòu)進行存款，對其它方面可能發(fā)生的風(fēng)險缺乏重視，則會使金融系統(tǒng)運行中的穩(wěn)定性受到潛在威脅，影響著存款保險制度的應(yīng)用效果，從而發(fā)生了存款人的道德風(fēng)險，銀行方面的社會監(jiān)督也會有所削弱。

2.2 投保銀行的道德風(fēng)險

當(dāng)符合實際要求的存款保險制度形成后，若投保銀行經(jīng)營不善，對可能發(fā)生的風(fēng)險考慮不充分，長期追求自身的利益最大化，將會面臨道德風(fēng)險，對存款保險機構(gòu)發(fā)展效果及制度的應(yīng)用質(zhì)量等造成不同程度的影響，與金融安全網(wǎng)穩(wěn)定運行要求不相符。同時，投保銀行道德風(fēng)險的發(fā)生，也會使存款保險機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營管理水平有所下降、增加賠償數(shù)額等現(xiàn)象，限制了存款保險制度的作用發(fā)揮，將會受到更多道德風(fēng)險的不利影響。

2.3 存款保險機構(gòu)的道德風(fēng)險

在維護銀行信用、保障銀行利益的過程中，存款保險機構(gòu)發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)投保銀行發(fā)生危機后，若存款保險機構(gòu)未能及時開展賠償工作，拖延了問題的處理時間，將會影響投保銀行的經(jīng)營發(fā)展效果，影響著金融市場的穩(wěn)定性，存款保險制度道德風(fēng)險發(fā)生的概率有所加大。與此同時，在存款保險機構(gòu)道德風(fēng)險的影響下，會使相應(yīng)的制度實施狀況不佳，影響著金融秩序及金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的維護效果，投保銀行的切身利益缺乏有效保障。

3 我國存款保險制度道德風(fēng)險發(fā)生的原因探討

3.1 道德風(fēng)險發(fā)生的根本原因

實踐中受到信息不對稱的影響，會導(dǎo)致存款保險制度執(zhí)行中發(fā)生道德風(fēng)險。具體表現(xiàn)為：（1）保險機構(gòu)在提升自身利益水平的過程中，未能履行好相應(yīng)的職責(zé)，利用有用的信息追求利益最大化，加大了道德風(fēng)險發(fā)生的概率，與存款保險制度高效執(zhí)行要求不相符；（2）由于存款保險方面的信息來源存在差異，擁有信息優(yōu)勢的一方經(jīng)營行為實施過程中，對另一方的利益產(chǎn)生了不利影響；（3）存款人在追求利益最大化的過程中導(dǎo)致了道德風(fēng)險的發(fā)生，致使存款保險制度實施效果受到了一定的影響，威脅著金融系統(tǒng)運行安全性。

3.2 道德風(fēng)險發(fā)生的直接原因

為了增強存款保險制度在金融市場健康發(fā)展中的應(yīng)用效果，更好地應(yīng)對道德風(fēng)險，需要對導(dǎo)致其發(fā)生的直接原因有所了解。具體表現(xiàn)為：（1）合約雙方在風(fēng)險承擔(dān)方面是不對等的，實際簽訂的合約缺乏公平性；（2）存款人的風(fēng)險意識不足，履行義務(wù)的當(dāng)事人未能承擔(dān)好應(yīng)有的責(zé)任，均會導(dǎo)致道德風(fēng)險的發(fā)生，使得存款保險制度實施效果不夠顯著，金融安全網(wǎng)形成中得到的專業(yè)支持有所減少。

4 加強我國存款保險制度道德風(fēng)險防范的策略研究

4.1 重視限額保險的推行

在存款保險制度執(zhí)行及保險機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展過程中，若投保銀行及存款人投保過程中未進行限額，往往會發(fā)生道德風(fēng)險。針對這種情況。在實現(xiàn)科學(xué)防范目標、提高存款保險制度應(yīng)用質(zhì)量的過程中，應(yīng)給予與通貨膨脹掛鉤的限額保險推行更多重視。具體表現(xiàn)為：（1）充分考慮我國的基本國情及人均國民生產(chǎn)總值，對保險限額的合理推行提供參考依據(jù)，促使存款保險制度防范工作開展更具科學(xué)性，最大限度地降低道德風(fēng)險發(fā)生的概率；（2）金融市場發(fā)展過程中，通貨膨脹現(xiàn)象的出現(xiàn)，會影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。因此，應(yīng)建立好通貨膨脹方面的調(diào)整制度，推行與其掛鉤的限額保險，促使道德風(fēng)險防范工作開展能夠達到預(yù)期效果，全面提升存款保險制度的科學(xué)應(yīng)用水平，拓寬與之相關(guān)的保險機構(gòu)的發(fā)展思路，給予道德風(fēng)險應(yīng)對效果增強中更多保障。

4.2 注重風(fēng)險差別費率制的實行

存款保險制度形成及應(yīng)用過程中，若實行了固定費率制，會因補貼較高的投保銀行在追求利益最大化的過程中發(fā)生道德風(fēng)險。為了防止這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，增強道德風(fēng)險防范效果，滿足存款保險制度高效執(zhí)行要求，應(yīng)注重風(fēng)險差別費率制的實行，對運行狀況及風(fēng)險等級存在差異的銀行收取不同的保險費用，將激勵因素融入到相應(yīng)的制度形成過程中，促使投保銀行能夠嚴格遵守市場紀律，確保存款保險制度執(zhí)行中能夠取得良好的成效，共同維護好金融市場發(fā)展中的穩(wěn)定性。與此同時，當(dāng)風(fēng)險差別費率制實行方面得到足夠的重視后，有利于拓寬存款保險制度道德風(fēng)險防范思路，為防范工作高效完成中提供專業(yè)支持，全面提高金融系統(tǒng)的運行質(zhì)量及安全性，滿足金融市場健康、穩(wěn)定發(fā)展要求。

4.3 其它方面的策略

（1）優(yōu)化風(fēng)險防范方式。通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)高效利用、構(gòu)建風(fēng)險管理系統(tǒng)等方面的綜合考慮，增加存款保險制度道德風(fēng)險防范中的技術(shù)含量，不斷優(yōu)化其所需的防范方式，在技術(shù)層面上為道德風(fēng)險防范效果的不斷增強提供科學(xué)保障，避免影響金融市場的發(fā)展效果及金融安全網(wǎng)的運行效果。同時，在切實有效的道德風(fēng)險防范方式的作用下，也能使具體的防范工作開展更加科學(xué)、高效，全面提升存款保險制度的應(yīng)用水平。（2）加強監(jiān)管，提高保險基金的充足性。從完善監(jiān)管機制、健全監(jiān)管體系等方面入手，加大對存款人及投保銀行的監(jiān)管力度，并在專業(yè)培訓(xùn)活動的配合作用下，強化他們的道德風(fēng)險科學(xué)防范意識，促使存款保險制度能夠處于良好的應(yīng)用狀態(tài)。同時，存款保險機構(gòu)應(yīng)重視保險基金的高效利用，加強金融市場形勢變化的判斷分析，開展好安全性高的投資活動，在法律允許的范圍內(nèi)進行一定的投資，不斷拓寬融資渠道，從而提高保險基金的充足性，更好地防范道德風(fēng)險，為存款保險制度的高效執(zhí)行提供保障。當(dāng)保險基金來源渠道逐漸拓寬后，有利于促進存款保險機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，為相應(yīng)制度實施水平提升中打下堅實的基礎(chǔ)，滿足金融系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運行要求。

5 結(jié)束語

綜上所述，在不同防范策略的支持下，有利于實現(xiàn)道德風(fēng)險防范目標，促使存款保險制度在金融安全網(wǎng)形成中的作用效果更加明顯，避免給金融系統(tǒng)運行中埋下隱患。因此，未來在提升存款保險制度應(yīng)用水平、拓寬金融安全網(wǎng)構(gòu)建思路的過程中，需要總結(jié)好該制度的道德風(fēng)險，強化科學(xué)防范意識，將專業(yè)性強的防范工作落實到位，確保存款保險制度應(yīng)用狀況良好性，豐富金融系統(tǒng)穩(wěn)定運行中所需額參考信息。