我國旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和發(fā)展完善

王 彤

（長春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院 吉林·長春 130117）

1 旅游市場現(xiàn)狀

根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，我國自2005年開始，出入境旅游及國內(nèi)旅游人數(shù)急劇上升，同時(shí)旅游行業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，并且中國已經(jīng)成為全球位列的第五大旅游國家。經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)已經(jīng)突破12029萬人次，彼時(shí)外匯收入達(dá)292.96億美元，與此同時(shí)，國內(nèi)旅游人數(shù)直達(dá)12.12億人次，國內(nèi)旅游收入超5286億元，另國際國內(nèi)旅游總收入超7686億元，以及國民出境人數(shù)超3103萬人次，逐項(xiàng)指標(biāo)統(tǒng)計(jì)均創(chuàng)下了新高。

然而隨之旅游市場的逐步壯大，保險(xiǎn)公司卻為此感到困惑，原因在于，對比熱鬧紛繁的旅游市場來說，其形成了鮮明的對比，國內(nèi)旅游保險(xiǎn)依然處于一種不溫不火的狀態(tài)，甚至有部分地區(qū)還有出現(xiàn)行業(yè)冷門的情況。以國內(nèi)實(shí)況來分析，旅游保險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)重落后于旅游業(yè)的發(fā)展，并且此將成為未來影響旅游行業(yè)的一大重要因素。如此，當(dāng)前形勢下的主要問題便是旅游保險(xiǎn)通過怎樣的渠道或者途徑進(jìn)一步發(fā)展，以使其能夠?yàn)槁糜握咛峁┯行У陌踩Ｕ蟍1]。

2 旅游產(chǎn)品體系存在問題及原因分析

2.1 存在問題及原因──供給側(cè)分析

2.1.1 保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系建設(shè)重視程度不夠

分析目前我國各大保險(xiǎn)公司針對旅游保險(xiǎn)的開發(fā)和拓展情況來看，其重視度依然比較低，分析其主要原因是因?yàn)槁糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品體系中地位不明顯，且這部分保費(fèi)收入也不會占據(jù)太大比例的保險(xiǎn)公司收入比重，對比車險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)等一些險(xiǎn)種種類，旅游保險(xiǎn)基本處于被支配地位。所以，從保險(xiǎn)公司方面來說，其對于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)及推廣并沒有投入太多，且總體表現(xiàn)出產(chǎn)品體系不完善的現(xiàn)狀。在國內(nèi)，大部分大規(guī)模的保險(xiǎn)公司及商業(yè)保險(xiǎn)公司大都忽視了旅游保險(xiǎn)公司的地位，這就完全使得旅游產(chǎn)品體系中未能充分發(fā)揮出其正面作用。

2.1.2 現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品體系不夠完善

縱觀我國持續(xù)發(fā)展的旅游市場，其旅游產(chǎn)品體系的配置和完善不夠健全，同時(shí)其產(chǎn)品品種的選配又比較單一。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在旅游保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，其優(yōu)化和完善空間依然很大。在被采訪的人群中，有超45%的受訪者表示自己曾經(jīng)購買過此類產(chǎn)品，且索賠流程比較煩瑣，有36%的受訪者以為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品種類還有待開發(fā)，另外也有接近14%的受訪者以為保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格分配合理性不夠。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分旅游游客購買的都是旅游產(chǎn)品自帶的保險(xiǎn)，幾乎沒有選擇余地。在提出關(guān)于游客購買旅游保險(xiǎn)的途徑一類問題時(shí)，超過40%受訪消費(fèi)者表明購買的均是旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品自帶的保險(xiǎn)，而有約16%的游客人群則是通過旅行社購買的。

2.1.3 旅游保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，且產(chǎn)品研發(fā)種類不多

比如，包括住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)等在內(nèi)的一些旅游意外險(xiǎn)種不可被納入旅游意外保險(xiǎn)體系當(dāng)中，僅可作為一種替代普通意外險(xiǎn)的產(chǎn)品而已。此外比如旅游過程中出現(xiàn)的游客物品遺失或摧毀等其它風(fēng)險(xiǎn)，對游客造成人生或者財(cái)產(chǎn)損失的，同時(shí)包括因前述風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生的一系列費(fèi)用等，類似險(xiǎn)種當(dāng)中均沒有將其內(nèi)容體現(xiàn)出來，對此，當(dāng)前我國的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系仍舊亟待完善。

2.1.4 現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系本身存在的不合理性

如果分析保險(xiǎn)范圍，雖然由文化和旅游部和銀保監(jiān)會發(fā)布的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》中對相關(guān)合同內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)定，但卻未對保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行約束，如此說來，合同內(nèi)容可以由保險(xiǎn)公司及旅行社來約定規(guī)劃，由此，旅行社的責(zé)任險(xiǎn)其內(nèi)容范疇受限于合同規(guī)定的內(nèi)容，使得旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容布設(shè)具備較高的局限性。

對于各個(gè)公司旅游保險(xiǎn)而言，其具體劃分的標(biāo)準(zhǔn)都是以是否出境為依據(jù)的，且其保險(xiǎn)的范疇及內(nèi)容也幾乎非常接近，這就很大程度上限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，并且不足以能夠體現(xiàn)出保險(xiǎn)產(chǎn)品地差異化優(yōu)勢，迫于市場的需求性和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的性能，需要對部分存在特殊需求的旅游人群有針對性地特別設(shè)計(jì)一些產(chǎn)品[2]。

2.2 存在問題及原因──需求側(cè)分析

2.2.1 旅游者對旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)意識不強(qiáng)，對其相關(guān)體系認(rèn)識不夠

游客在購買旅游保險(xiǎn)時(shí)，可將其作為轉(zhuǎn)移旅游風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵途徑，但在我國，很多游客本身就在購買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的意識不強(qiáng)，究其原因還源自其旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的不完善所致，以及相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營單位、機(jī)構(gòu)在這方面工作所做的宣傳工作的力度也不到位。消費(fèi)者在購買旅游保險(xiǎn)的過程中，總體反映出一種消費(fèi)者對旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品各方面認(rèn)識不足的現(xiàn)狀，不僅缺乏比較統(tǒng)一的概念，而且不具備相關(guān)的保險(xiǎn)意識。相關(guān)調(diào)查顯示，對于常規(guī)險(xiǎn)種的認(rèn)知，有近52%的游客對旅行社責(zé)任險(xiǎn)比較了解，而有50.2%的消費(fèi)者則知道旅游意外險(xiǎn)，此外有42.2%的消費(fèi)者知道在乘飛機(jī)時(shí)需要購買航空保險(xiǎn)；另外根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，游客經(jīng)常購買的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種當(dāng)中，有61.1%的游客選擇購買旅游意外險(xiǎn)，而又有30.3%的游客則選擇購買航空險(xiǎn)，另外有13.8%的消費(fèi)者選擇購買旅游意外險(xiǎn)，通過這些數(shù)據(jù)表明，在我國，消費(fèi)者對旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知依然比較欠缺，即相關(guān)理念還有待提升。

2.2.2 旅游者的維權(quán)意識落后，不利于旅游產(chǎn)品體系的完善

旅游消費(fèi)的最終目的是為了放松身心，從而獲得良好的旅游體驗(yàn)，因此它不同于一般的商品消費(fèi)，但是由于旅游市場整體不夠完善且規(guī)范體系不健全，又或是一連串的違規(guī)操作、旅游消費(fèi)維權(quán)滯后等等原因，時(shí)常會遇到各種旅游侵權(quán)的行為，彼時(shí)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品也禍及八方。大部分旅行者在購買完旅行社責(zé)任險(xiǎn)以后，都因?yàn)閷σ馔怆U(xiǎn)種了解得不夠而購買不積極，即便是有人購買，也并未仔細(xì)了解相關(guān)條款，未注意保全保險(xiǎn)證據(jù)，欠缺一定的維權(quán)意識，最后往往損及自身利益?；诖耍糜萎a(chǎn)品體系的發(fā)展和完善工作也一再拖后腿[3]。

3 針對我國旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營現(xiàn)狀提出幾點(diǎn)發(fā)展策略

3.1 出臺行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系

所謂市場經(jīng)濟(jì)也即法律經(jīng)濟(jì)，法律能夠界限權(quán)利和義務(wù)之間的關(guān)系，此當(dāng)即可以作為目前我國旅游行業(yè)最為缺失的一項(xiàng)，即便時(shí)下各種旅游侵權(quán)案件頻發(fā)，但同樣可以借助其它的法規(guī)對其作出必要的判定，然而卻因無法完全符合行業(yè)特點(diǎn)缺乏針對性，為此旅游行業(yè)的法規(guī)條例的制定就顯得極其有必要。

3.2 建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享

事實(shí)上，由于行業(yè)之間的差異性導(dǎo)致各種信息不對稱的問題出現(xiàn)，但是由于各個(gè)旅游經(jīng)營主體和消費(fèi)者及保險(xiǎn)公司或旅游行政管理部門、代理人及中介人等各方面由于對信息溝通不暢而某種意義上影響到了旅游保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。如此就需要建立起相應(yīng)的旅保合作機(jī)制，并且借助雙方行業(yè)主管部門之間的溝通或者信息互換來深入了解，結(jié)合旅游保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展形勢及市場需求或發(fā)展當(dāng)中呈現(xiàn)出來的問題，不斷推進(jìn)行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。

3.3 建立聯(lián)保制度

即使當(dāng)前旅行社責(zé)任險(xiǎn)具有很高的投保概率，但其卻比較分散，同時(shí)又頻頻出現(xiàn)各種問題，然而實(shí)踐中，該險(xiǎn)種卻具備足夠的降低風(fēng)險(xiǎn)的效用。如迫使旅行社責(zé)任險(xiǎn)充分發(fā)揮其作用，必定要按照保險(xiǎn)行業(yè)的“大數(shù)法則”來全面打破當(dāng)前的局面，并且以競標(biāo)的方式將一個(gè)地區(qū)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)向另外一個(gè)地方進(jìn)行移交，充分發(fā)揮聯(lián)保制度的優(yōu)勢：（1）集中作用，使談判的可能性提升；（2）直接對話減少中間環(huán)節(jié)；（3）競標(biāo)促成競爭態(tài)勢，便于雙方條件的互換，達(dá)到共贏；（4）由于賠付對象為同一公司，因此標(biāo)準(zhǔn)具備統(tǒng)一性。

3.4 構(gòu)建旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評估體系

為保證給消費(fèi)者供給安全穩(wěn)定的旅游環(huán)境，相關(guān)機(jī)構(gòu)全身心致力于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評估體系的建構(gòu)。當(dāng)前我國針對這項(xiàng)工作的開展依然還處于試探階段，總體體現(xiàn)出評估方法不科學(xué)、評估體系不完善、評估標(biāo)準(zhǔn)定性且成分多但定量成分少等問題，繼而未有效發(fā)揮出對旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評估推薦、篩選的效用。在此過程中，特別提出對旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評估體系科學(xué)性、可執(zhí)行性、創(chuàng)新及可持續(xù)發(fā)展的一系列要求[4]。

4 結(jié)束語

綜上所述，我國整體旅游規(guī)模在不斷擴(kuò)大的同時(shí)，旅游人數(shù)也在不斷增加，與此同時(shí)又為我國的旅游行業(yè)帶來了較大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是迫于當(dāng)前我國旅游保險(xiǎn)行業(yè)問題頻頻的現(xiàn)狀影響，有必要健全與之相對應(yīng)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品管理規(guī)范體系，繼而進(jìn)一步推動我國旅游保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。