我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)研究

文/孫薔（北京工商大學(xué)）

一、引言

家財(cái)險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。因其保障覆蓋面較寬，能有效降低家庭中財(cái)產(chǎn)可能面臨的損失、防范家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，被認(rèn)為是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域具有社會(huì)保障意義的重要險(xiǎn)種。伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)欣欣向榮，保費(fèi)收入直線上升，但在其繁榮的表象下實(shí)則隱藏著車險(xiǎn)一家獨(dú)大的結(jié)構(gòu)性失衡矛盾。家財(cái)險(xiǎn)作為曾經(jīng)的骨干險(xiǎn)種，卻逐漸陷入發(fā)展困局，截至2020年其保費(fèi)規(guī)模在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比萎縮至1%以下。通過分析家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展問題來(lái)改善我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)失衡從而拉動(dòng)保費(fèi)收入，具有實(shí)際意義。

二、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模

圖1 2010-2020年家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入及占財(cái)險(xiǎn)比重

圖2 我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)速度

保費(fèi)收入是衡量一個(gè)險(xiǎn)種市場(chǎng)規(guī)模的最直觀的指標(biāo)，本文采取我國(guó)2010～2020年的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入和保費(fèi)增長(zhǎng)速率來(lái)反映家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況，并且選取了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)總數(shù)據(jù)與其作對(duì)比，以更好地體現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。出現(xiàn)下跌，跌至33.7億元。此后，基本實(shí)現(xiàn)了較快的增長(zhǎng)，于2019年達(dá)到91.2億元。雖然在2020年家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入略有下降，但從整體來(lái)看，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入基本上呈良性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是保費(fèi)水平較低。2020年我國(guó)

1.保費(fèi)收入

2010～2013年我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，短短四年就增長(zhǎng)了近兩倍。但在2014年，保費(fèi)收入突然家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.763%，可見我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體發(fā)展水平較低。2010～2013年，占比情況呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，然而，在2014年，占比情況急劇下降至0.468%，甚至低于2010年的水平，這與2014年家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降有關(guān)。從2015年開始，占比情況逐漸恢復(fù)，呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。綜合來(lái)看，我國(guó)近年來(lái)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)向好，但是其份額很低，甚至不足1%。

2.保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度

2010～2020年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從4027億元增長(zhǎng)到11929億元，增長(zhǎng)了近2倍，年均增速12.58%。與此同時(shí)，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，其保費(fèi)收入從2010年的19.3億元增長(zhǎng)到2020年的91億元，增長(zhǎng)了4倍有余，年增速19.47%。這11年期間，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然逐年增加，但是其增速總體呈下降趨勢(shì)?？傮w來(lái)看，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)速度超過財(cái)險(xiǎn)總體增長(zhǎng)速度，但家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率波動(dòng)較大，這表明家財(cái)險(xiǎn)缺乏穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源，不利于其持續(xù)發(fā)展。

（二）我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要類型

普通家財(cái)險(xiǎn)是基礎(chǔ)型家財(cái)險(xiǎn)，它是保險(xiǎn)公司專門為居民開設(shè)的一種通用型家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，是家財(cái)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，其他類型的家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種基本上都是在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的。我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)目前包括普通型家財(cái)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。近年來(lái)，居民生活水平逐步提升，家庭財(cái)富水漲船高，居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也日益增強(qiáng)。而家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于防范家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)產(chǎn)損失覆蓋面極為重要。對(duì)家財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其在我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展有著巨大的潛力。然而，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展滯后于其他險(xiǎn)種，比如車險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步分析當(dāng)前市場(chǎng)需求，創(chuàng)新家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)出更多、更適合現(xiàn)代家庭需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）缺乏合適的銷售渠道

家財(cái)險(xiǎn)的銷售模式比較單一，絕大部分是通過保險(xiǎn)銷售人員直銷。但是，家財(cái)險(xiǎn)相對(duì)于其他財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種比如說(shuō)車險(xiǎn)的單均保費(fèi)水平比較低并且難度更大，由于銷售情況與其工資相掛鉤，他們會(huì)將精力放在推廣銷售其他傭金收入相對(duì)比較高的險(xiǎn)種，而忽視家財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)于他們來(lái)說(shuō)性價(jià)比較低，而其他險(xiǎn)種會(huì)給他們帶來(lái)豐厚的報(bào)酬和“漂亮”的銷售業(yè)績(jī)。同時(shí)，除了保險(xiǎn)銷售人員不重視以外，保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)重視程度也較低。比如說(shuō)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)與車險(xiǎn)投入同樣的資金，車險(xiǎn)獲得收益會(huì)大于家財(cái)險(xiǎn)，所以這也就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司宣傳時(shí)間與精力向其傾斜，而忽視家財(cái)險(xiǎn)的宣傳，導(dǎo)致線上銷售渠道并沒有很好地發(fā)揮作用，銷售效果不如人意。

（二）缺乏優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品

產(chǎn)品缺陷方面主要體現(xiàn)在：承保責(zé)任狹窄、費(fèi)率設(shè)置不當(dāng)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。首先，在承保財(cái)產(chǎn)方面，市場(chǎng)上許多財(cái)險(xiǎn)公司仍將一些高檔珠寶首飾、名貴字畫等列為除外財(cái)產(chǎn)，雖然有些保險(xiǎn)公司愿意將其列為特保財(cái)產(chǎn)，合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過特別約定之后承保，但是其承保過程比較煩瑣并且價(jià)格比較高昂，這就無(wú)形之間排除了許多客戶。其次，在費(fèi)率方面，家財(cái)險(xiǎn)在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)行無(wú)差別費(fèi)率，然而在我國(guó)，不同地區(qū)各種狀況存在很大的差別，實(shí)行無(wú)差別費(fèi)率違反了公平性原則，并且很容易產(chǎn)生逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，在產(chǎn)品方面，目前市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品相差不大，僅在保額等方面有一些差異，產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。而家財(cái)險(xiǎn)面對(duì)的是不同類型的家庭，他們的收入水平、消費(fèi)水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)等各方面都存在差別，這些都會(huì)導(dǎo)致其對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的需求各不相同。

（三）售后服務(wù)不到位

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，許多保險(xiǎn)公司采用粗放型經(jīng)營(yíng)模式，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額，忽視了售后服務(wù)質(zhì)量。由于專業(yè)人員的缺乏、服務(wù)質(zhì)量不高、理賠低效等，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司丟失大量的潛在和既有客戶。以理賠效率為例，比如，投保家財(cái)險(xiǎn)的客戶其投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，很多投保人都會(huì)覺得保險(xiǎn)理賠過程煩瑣以及理賠時(shí)間較長(zhǎng)，不能及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)擺脫因家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失所帶來(lái)的困境。在參保財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠人員需要判斷該事故是否屬于所簽訂保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)等一系列操作，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠過程煩瑣且耗時(shí)。

（四）宣傳力度不夠，消費(fèi)者意識(shí)薄弱

保險(xiǎn)公司要加快某一業(yè)務(wù)的拓展，除了提供優(yōu)質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)，還要保證宣傳工作到位。我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)與其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品相比，宣傳力度明顯差距較大，相比大街小巷、地鐵公交等隨處可見的車險(xiǎn)宣傳字幕和廣告，家財(cái)險(xiǎn)的宣傳微不足道。而且由于宣傳不到位，未能很好地向居民介紹好家財(cái)險(xiǎn)，廣大人民群眾對(duì)相關(guān)條款以及內(nèi)容的了解也不夠透徹，不清楚投保家財(cái)險(xiǎn)能為他們帶來(lái)什么。由此，群眾不會(huì)選擇進(jìn)行投保，也進(jìn)一步使得家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)停滯不前。另外，保險(xiǎn)公司欠缺對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的宣傳也會(huì)導(dǎo)致群眾缺乏對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，會(huì)認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失的概率極低，自己遭受這種損失的概率為0，這些都會(huì)導(dǎo)致群眾對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的需求不足。

四、完善我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）利用新型科技升級(jí)營(yíng)銷手段

目前營(yíng)銷手段缺乏主動(dòng)性，使得家財(cái)險(xiǎn)實(shí)際購(gòu)買量不足，發(fā)展速度滯后于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體發(fā)展腳步。而通過大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科學(xué)技術(shù)來(lái)對(duì)營(yíng)銷手段進(jìn)行更新?lián)Q代，可以促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。比如，保險(xiǎn)公司可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)產(chǎn)品，形成一種數(shù)字貨幣，這種數(shù)字貨幣屬于積分制。其中比較成功的以陽(yáng)光保險(xiǎn)公司推出的“陽(yáng)光貝”積分為例，該類產(chǎn)品就是屬于借助區(qū)塊鏈開發(fā)的區(qū)塊鏈產(chǎn)品。這些積分可以通過購(gòu)買本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品等方式獲取，再加上家財(cái)險(xiǎn)這類產(chǎn)品本身所需支付的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)公司可以通過規(guī)定一定的積分去兌換此類產(chǎn)品。由此，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率得到提高，有助于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)拓寬銷售渠道，便于開展業(yè)務(wù)，而一旦投保人習(xí)慣于這種積分，便能夠促使家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。

（二）提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人員的綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的未來(lái)發(fā)展以及繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)十分重要。為了防止由于業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展造成不利影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。在培養(yǎng)方式上，選擇多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司可以與高校合作建設(shè)人才培養(yǎng)基地，共同開展更具實(shí)踐性保險(xiǎn)教育工作，這樣不僅能夠強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)，還能為更多專業(yè)人才提供就業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，還要對(duì)在崗保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷更新其保險(xiǎn)知識(shí)體系，全方位提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平。

（三）創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，要緊跟市場(chǎng)需求的變化不斷進(jìn)行創(chuàng)新。目前市面上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品基本涵蓋了我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)可能面臨的大部分風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于地震這一核心風(fēng)險(xiǎn)卻很少列入家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍之內(nèi)，這也降低了家財(cái)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的吸引力。保險(xiǎn)公司可以結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況，適當(dāng)推出涵蓋地震責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品組合方面，保險(xiǎn)公司可以使用自助菜單式的投保方式，同時(shí)豐富附加險(xiǎn)的種類，使得消費(fèi)者能夠選擇自己切實(shí)需要的保障范圍，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定制。比如機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的龍頭老大，居民都會(huì)為私家車投保，將家財(cái)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)組合在一起銷售，有利于為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)打開市場(chǎng)空間。而在費(fèi)率的制定方面，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該更加靈活。比如安保嚴(yán)密的小區(qū)，相較于其他社區(qū)，發(fā)生盜竊等家庭財(cái)產(chǎn)損失的可能性更小，那么應(yīng)該適當(dāng)降低投保的費(fèi)率，以增加對(duì)這部分居民的吸引力。

（四）加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度

保險(xiǎn)公司宣傳力度不足，可能導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)投保率偏低，因此，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的宣傳力度。各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮線下渠道的優(yōu)勢(shì)，并善于利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行廣泛宣傳。由于當(dāng)下家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入較低，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)其投入有限，進(jìn)行戶外廣告投放等大規(guī)模的宣傳較難實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司可以通過在各個(gè)業(yè)務(wù)大廳播放與家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的短片、保險(xiǎn)知識(shí)普及動(dòng)畫，在宣傳資料區(qū)放置家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊(cè)、在網(wǎng)點(diǎn)門口擺放宣傳海報(bào)等形式進(jìn)行宣傳。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的普及和快速發(fā)展為保險(xiǎn)公司的宣傳提供了新的渠道。保險(xiǎn)公司可以制作一些常見的宣傳動(dòng)畫，拍攝一些貼近日常生活的情景短片，對(duì)一些理賠案例進(jìn)行還原，在微博、抖音等社交媒體上發(fā)布，生動(dòng)形象地宣傳風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和家財(cái)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。