人格特質(zhì)、道德判斷與行為意圖
——基于信用卡消費者未償信貸的研究

陳道平，蘇力沙

（重慶師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，重慶 401331）

一、引言

自1985 年中國第一張信用卡誕生以來，信用卡在中國的發(fā)展已有近40 年的歷史。不論是最初的實物信用卡，還是現(xiàn)在的虛擬信用卡，都給消費者的生活、工作等帶來了極大便利。微信、支付寶等現(xiàn)代金融支付工具均支持信用卡支付，餐飲、娛樂、購物等使用信用卡支付還可享受其他渠道所沒有的折扣、福利等。中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》顯示，近10 年來我國信用卡發(fā)卡量由1.86 億張增長到9.7 億張。另據(jù)央行發(fā)布的支付體系運行數(shù)據(jù)計算，信用卡的卡均授信額度從2013 年的1.17 萬元增至2019 年的2.33 萬元（黃蕾，2019）[1]。這些數(shù)據(jù)表明，越來越多的消費者選擇擁有并使用信用卡，信用卡業(yè)務(wù)已成為各階層消費者使用的主要金融服務(wù)之一。

隨著信用卡業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，信用卡逾期未償信貸大幅上升。信用卡未償信貸通常利用信用卡逾期半年未償信貸總額進(jìn)行測度，是指信用卡未足額歸還最低還款額，且逾期期限為181 天（含）以上的未清償本金余額，但不包含已核銷金額。近年來，信用卡持卡人因過度消費或不當(dāng)?shù)呢攧?wù)管理使其無法償還信用卡費用的金額快速上升，各商業(yè)銀行作為信用卡發(fā)卡主體面臨著嚴(yán)重的道德風(fēng)險和信用風(fēng)險?！?019 年支付體系運行總體情況》中指出，2019年底信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66 億元，相比2008 年底的33.77 億元，10 年間增長了近22倍。盡管從總體逾期比例來看，信用卡未償信貸還在可控范圍之內(nèi)，但由于未償信貸總額較大且存在與其它金融渠道的共債風(fēng)險，因此，信用卡未償信貸風(fēng)險依然不可忽視。事實上，大量信用卡逾期未償信貸已成為重要的金融問題之一。

信用卡消費者為什么到期不能償還信用卡費用，進(jìn)而導(dǎo)致信用卡逾期未償信貸總額過大？是由于信用卡發(fā)卡量增加使得消費者借貸消費增多導(dǎo)致的？前述數(shù)據(jù)顯示，10 年來信用卡數(shù)量僅增加了5倍多，但逾期未償信貸總額卻增加了近22 倍，由此可見，信用卡數(shù)量的增加不是導(dǎo)致信用卡逾期未償信貸快速增加的主要原因。那么，是由于消費者償付能力有限導(dǎo)致的嗎？央行發(fā)布的《2019 年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示，71.37%的消費者在申請信用卡前考慮了自己的償付能力，3.7%的消費者未考慮自己的償付能力，顯然，大部分信用卡消費者不存在償付能力問題（新浪財經(jīng)，2020）[2]。也就是說，消費者償付能力有限也不應(yīng)該是導(dǎo)致信用卡消費者到期不能償還信用卡費用的主要原因?；诖耍覀冃枰獜男碌囊暯菍οM者逾期未償還信用卡貸款行為進(jìn)行考察。

從消費者倫理看，信用卡消費者未償還信用卡貸款是一種不道德行為（Grove et al.，1989）[3]。對于不道德行為除了研究其行為本身外，更主要的是在不同條件下對不道德行為的道德判斷進(jìn)行研究（Fukukawa，2002）[4]。相關(guān)研究認(rèn)為，道德判斷與行為意圖或行為之間具有重要聯(lián)系（Vitell，2003）[5]。行為意圖即行為傾向，是對態(tài)度、對象作出某種反應(yīng)的意向，是消費者行為中采取行動前的一種準(zhǔn)備狀態(tài)。行為的產(chǎn)生來源于意圖，也就是說，意圖很大程度上可能會導(dǎo)致行為的發(fā)生，而道德判斷對行為意圖可能產(chǎn)生重要影響。Hegarty 和Sims（1979）[6]研究認(rèn)為，消費者的道德判斷會受到人格特質(zhì)的影響，例如，人格特質(zhì)中的經(jīng)濟(jì)價值取向、馬基雅維利人格可能影響消費者的道德判斷。也就是說，信用卡消費者之所以未償還信用卡貸款，可能是其具有某種人格特質(zhì)，而人格特質(zhì)又影響了其道德判斷，進(jìn)而影響了其未償信貸行為意圖，產(chǎn)生了未償還信用卡貸款的行為。因此，對信用卡消費者未償信貸的研究完全可以從消費者的人格特質(zhì)、道德判斷和行為意圖三者逐次影響的邏輯鏈條展開，這是一個新的視角。

有鑒于此，本文將利用構(gòu)建的概念模型，使用調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，基于SEM 模型對信用卡消費者的人格特質(zhì)如何影響其道德判斷、道德判斷又如何影響其行為意圖進(jìn)行實證研究，以獲得人格特質(zhì)、道德判斷、行為意圖三者影響的傳導(dǎo)路徑。本文的邊際貢獻(xiàn)在于：第一，揭示了在中國語境下信用卡消費者人格特質(zhì)、道德判斷、行為意圖三者的影響路徑，能夠為信用卡相關(guān)管理部門提供決策參考；第二，從人格特質(zhì)和道德判斷視角為信用卡消費者的未償信貸行為意圖提供了新的解釋，豐富了關(guān)于信用卡消費者行為方面的研究。

二、文獻(xiàn)綜述

信用卡消費是消費的一種類型，因此，本文將從更廣泛的消費入手對文獻(xiàn)進(jìn)行梳理。此外，信用卡消費者未償信貸涉及信用卡消費的風(fēng)險問題，在文獻(xiàn)綜述中也將從信用卡消費風(fēng)險的視角進(jìn)行梳理。最后，信用卡消費者未能按期償還信用卡貸款屬于消費者行為的研究范疇，因此在文獻(xiàn)綜述中也將討論消費者行為，鑒于本文的主題，將從人格特質(zhì)和道德判斷視角討論消費者行為或行為意圖。

（一）消費信貸與信用卡消費

在消費理論的演進(jìn)過程中，學(xué)者們相繼提出了絕對收入假說、相對收入假說、持久收入假說、生命周期假說、理性預(yù)期消費等理論，其主要目的是解釋收入與消費之間的關(guān)系。但進(jìn)一步的實證研究發(fā)現(xiàn)，這些理論并沒有表現(xiàn)出理論模型所預(yù)期的特征，消費者對于可預(yù)期的收入變化反應(yīng)過強(qiáng)，而對于收入的意外變化反應(yīng)過弱（Hall and Mishkin，1982；John and Angus，1989）[7，8]。針對消費者實際行為與理論假說不一致的情況，學(xué)者們從不同角度進(jìn)行了進(jìn)一步探索并提出了相應(yīng)理論（Zeldes，1989；Barro，1976）[9，10]。流動性約束理論是較為重要的消費理論，該理論認(rèn)為，如果消費者無法借貸或者無法按照市場平均的交易條件進(jìn)行借貸，那么消費者就不能遵循自身一生消費效用最大化的行為進(jìn)行決策，從而因難以實現(xiàn)收入的自由跨期轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生消費的短視行為。解決流動性約束問題的關(guān)鍵在于發(fā)展消費信貸，打破消費者現(xiàn)期收入約束，實現(xiàn)自由跨期消費，把現(xiàn)在和未來結(jié)合起來實現(xiàn)個人效用的最大化（張奎，2009；徐浩等，2019）[11，12]。消費信貸是指通過正常的商業(yè)渠道發(fā)放的用于購買供個人消費的商品和勞務(wù)或者用于償還由此而產(chǎn)生債務(wù)的中、短期信貸。

對于消費信貸的研究涉及面非常廣，從目前來看，消費信貸研究已包含在消費金融的研究中。楊鵬艷（2011）[13]認(rèn)為，消費信貸在一定程度上可以看作是消費金融的前身，消費金融是消費信貸的發(fā)展。曾燕等（2021）[14]利用CiteSpace 軟件和Python 文本挖掘方法，系統(tǒng)梳理了消費金融的研究脈絡(luò)，并以五大核心議題重新構(gòu)建了消費金融研究體系，進(jìn)一步指出了未來可能的研究方向。在這項研究中，消費金融被分成三個研究階段。第一階段，主要關(guān)注消費信貸、信用風(fēng)險評估、消費者保護(hù)、信用制度建設(shè)等。第二階段，重點關(guān)注家庭金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費信貸帶來的影響，消費金融的發(fā)展模式、作用、前景，金融消費者保護(hù)以及消費金融的監(jiān)管。第三階段，研究范圍更廣，涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)模式及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，數(shù)字金融發(fā)展、數(shù)字技術(shù)與消費金融的結(jié)合，金融科技對監(jiān)管體系的優(yōu)化，金融科技對消費者金融素養(yǎng)的提升，消費金融與數(shù)字技術(shù)對行業(yè)創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

信用卡是商業(yè)銀行或其他機(jī)構(gòu)依照客戶資信狀況和財力向消費者發(fā)行的消費信貸憑證，消費者憑此可以向特約單位購物及進(jìn)行其它消費，也可在銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行存取現(xiàn)金以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算，但必須按約定規(guī)則償還信用卡貸款（Livingstone and Lunt，1992；荊影影，2019）[15，16]。張曉偉（2006）[17]研究認(rèn)為，信用卡信貸是消費信貸的一種，從貸款性質(zhì)看屬于消費信貸的范疇，從貸款對象看其主要面向消費者個人，從貸款用途看是消費者用于日常購物、餐飲、娛樂、住宿、交通等生活性消費的支出，從貸款實現(xiàn)形式看它是在持卡人支付購物消費款的結(jié)算過程中實現(xiàn)的，從貸款管理看信用卡的信用額度屬于循環(huán)信用，可隨時動用，具有靈活性、循環(huán)性、方便性三個特征。信用卡消費信貸的發(fā)展，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。吳錕等（2020）[18]基于傾向得分匹配分析方法（PSM）和工具變量法（IV），從多個角度實證分析了信用卡使用對居民家庭消費支出的影響及其作用機(jī)制，研究發(fā)現(xiàn)，信用卡使用會顯著提升居民家庭的消費支出，信用卡使用能夠節(jié)約購物成本、提升居民持卡邊際消費傾向，對衣服、家庭設(shè)備用品、交通和通訊、文化娛樂等消費具有顯著的正向影響，而對食品支出、居住支出、自付醫(yī)療保健等影響相對有限。林志凌（2020）[19]運用Logistic 回歸和支持向量機(jī)（SVM）等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對消費者信用卡分期決策進(jìn)行了預(yù)測，實證結(jié)果顯示，通過機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行消費者信用卡分期決策的預(yù)測比傳統(tǒng)理論驅(qū)動的預(yù)測方法能獲得更高的預(yù)測準(zhǔn)確率。王琳（2020）[20]等學(xué)者對信用卡消費者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了研究。

（二）信用卡風(fēng)險

信用卡風(fēng)險已成為當(dāng)前我國不同規(guī)模銀行金融風(fēng)險中的一類代表性風(fēng)險。趙靜（2019）[21]研究認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)中主要面臨信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險和宏觀風(fēng)險。徐陟（2018）[22]對與信用卡風(fēng)險管理相關(guān)的概念、管理目標(biāo)、管理流程及組織理論進(jìn)行了分析。祝元榮和楊筱姝（2021）[23]從更一般意義上對防范包括信用卡風(fēng)險在內(nèi)的消費金融風(fēng)險進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)激進(jìn)的支持政策、寬松的監(jiān)管環(huán)境、消費信貸規(guī)模的非理性增長容易誘發(fā)消費信貸危機(jī)，因此建議加大中國消費金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，夯實機(jī)構(gòu)的市場主體作用，提升監(jiān)管有效性，推動房市股市平穩(wěn)健康發(fā)展，避免出現(xiàn)危機(jī)事件。此外，陳品玲（1999）[24]、任麗麗（2009）[25]、肖晨露（2018）[26]、廖理和張金寶（2010）[27]等學(xué)者對信用卡風(fēng)險防范和控制進(jìn)行了研究。

許多研究者對信用卡風(fēng)險的預(yù)測進(jìn)行了研究。劉嵐等（2011）[28]研究了信用卡消費行為風(fēng)險的預(yù)測方法，認(rèn)為混合BP 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法要優(yōu)于單一BP 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，其可以更有效地提高信用卡消費行為風(fēng)險評估中的檢測率和準(zhǔn)確率。李偉（2019）[29]分析了信用卡消費數(shù)據(jù)的非均衡樣本對個人違約風(fēng)險預(yù)測的顯著影響，提出了一種能夠克服非均衡樣本問題的漸進(jìn)式異質(zhì)集成學(xué)習(xí)框架，構(gòu)建了基于XGBoost、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和邏輯回歸算法的個體分類器來預(yù)測信用卡違約風(fēng)險。秦婉怡（2021）[30]把信貸額度、性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況、還款金額、還款狀態(tài)、應(yīng)還賬單等變量作為輸入變量，構(gòu)建了基于CatBoost算法的信用卡用戶信用風(fēng)險預(yù)測模型。

在信用卡消費者逾期未償還信用卡貸款方面，徐超（2016）[31]構(gòu)建了一個深度學(xué)習(xí)分類器模型，對消費者的信用卡逾期風(fēng)險進(jìn)行了預(yù)測。王偉（2020）[32]對信用卡消費逾期行為的相關(guān)因素進(jìn)行了深入分析，這些因素包括信用卡消費行為因素、信用卡產(chǎn)品因素、持卡人屬性因素以及信息類因素，構(gòu)建了基于粒子群優(yōu)化的CatBoost 模型用于預(yù)測信用卡逾期風(fēng)險，進(jìn)一步對模型進(jìn)行實證分析，并與SVM、隨機(jī)森林、BP 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了對比，結(jié)果顯示，CatBoost 模型在各個性能指標(biāo)上均有所提升。劉陽和張雨涵（2020）[33]基于中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)研究了信用卡違約行為，發(fā)現(xiàn)居民金融素養(yǎng)水平的提高可以顯著降低信用卡違約概率，即家庭具備的金融素養(yǎng)越多，越不會發(fā)生信用卡違約行為。進(jìn)一步的異質(zhì)性研究表明，金融素養(yǎng)對不同教育水平家庭信用卡違約概率具有顯著的負(fù)向影響，但是影響效果存在差異。廖欣婷和謝磊（2020）[34]基于信用卡客戶樣本數(shù)據(jù)，利用R 軟件構(gòu)建了Probit 和Logistic 模型對信用卡逾期風(fēng)險進(jìn)行了評估。楊怡濱（2020）[35]的研究提出了一種基于自動機(jī)器學(xué)習(xí)（Automatic Machine Learning）框架TPOT 的信用卡逾期識別算法，通過K-近鄰、決策樹、支持向量機(jī)、隨機(jī)森林、多層感知神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、TPOT 自動機(jī)器學(xué)習(xí)6 種算法構(gòu)建了信用卡逾期識別模型，該模型平均準(zhǔn)確率達(dá)到80%以上，且能夠在節(jié)省參數(shù)調(diào)節(jié)時間的基礎(chǔ)之上獲得更佳的效果。朱振濤等（2019）[36]對影響信用卡逾期行為的因素進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)異地交易信息、歷史信貸行為、持卡最高等級信息是影響信用卡逾期行為的重要因素，這可為建立信用卡用戶動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)、提升銀行信貸風(fēng)險的防控能力提供參考。

（三）信用卡消費者未償信貸行為

消費者行為是消費者受消費動機(jī)的影響逐漸形成的外顯反應(yīng)或者直接采取的行動，如購買行動等。消費者行為可分別從廣義和狹義角度來定義。從廣義上講，消費者行為是指消費者為獲取、使用、處理消費物品所采取的一系列行動或先于并且能決定這些行動的決策過程。從狹義上講，消費者行為僅僅指消費者的購買行為以及實際消費消費資料的行為。在研究消費者行為時，通常會聯(lián)系到與消費者行為密切相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣做的目的主要是為了了解消費者的消費體驗，但這導(dǎo)致在以往研究過程中重點不經(jīng)意就放在產(chǎn)品及服務(wù)上，而完全忽視了對于產(chǎn)品消費以及產(chǎn)品處理的研究（時蓉華，1988）[37]。一般來說，消費者行為既包括消費者在獲取產(chǎn)品或服務(wù)之前的評價與選擇，也包括在產(chǎn)品獲取后對產(chǎn)品的使用與處置。

信用卡消費者未償信貸是在使用和處置產(chǎn)品或服務(wù)時表現(xiàn)出的一種不符合相關(guān)法則、標(biāo)準(zhǔn)、慣例或原則等的不道德行為（Vitell and Muncy，1992）[38]，其他如逃稅（Krasnovsky and Lance，1998）[39]、造假（Albers-Miller，1999）[40]、盜版軟件（Wagner and Sanders，2001）[41]、信用卡惡意透支（顧競擇，2020）[42]等均屬于具體的不道德行為。對不道德行為的研究通?；诘赖屡袛?，道德判斷是指個人運用其已具備的道德概念與道德認(rèn)識對自我或他人的行為進(jìn)行判斷和推論的過程。道德判斷有兩種不同的意義，但主要指的是個人關(guān)于認(rèn)識道德現(xiàn)象的邏輯思維形式，其一方面表現(xiàn)為一定的社會、階級或職業(yè)集體的道德要求，另一方面表現(xiàn)為某種行為的道德價值及當(dāng)事人的道德責(zé)任（Wright and Baril，2011）[43]。在形式上，道德判斷主要有評價判斷、規(guī)范判斷、命令判斷三種不同的形式（陳建兵和黃富峰，2006）[44]。Fishbein 和Ajzen（1975）[45]認(rèn)為所有可能影響行為的因素都是行為意圖間接影響行為的表現(xiàn)，即個體的行為是由個體的行為意圖決定的。李獻(xiàn)士（2016）[46]研究認(rèn)為，行為意圖決定了行為的發(fā)生。行為意圖可以通過閱讀描述道德的場景來測量，例如，可以要求被試以概率的方式表達(dá)自己會執(zhí)行某種行為的可能性，用這種可能性來度量行為意圖（Ajzen and Fishbein，1980）[47]。因此，通過道德判斷與行為意圖之間的聯(lián)系可對行為進(jìn)行預(yù)測。陳躍朋（2014）[48]的研究表明，消費者對不道德行為的認(rèn)同程度越高，其實施不道德行為的傾向性越明顯，也就越容易發(fā)生不道德行為。

道德判斷是基于個體而存在的，人格特質(zhì)是個體內(nèi)部決定其獨特的順應(yīng)環(huán)境的那些心理生理系統(tǒng)中不斷變化的組織結(jié)構(gòu)，它決定了一個人對其環(huán)境獨特的適應(yīng)性。因此，人格特質(zhì)與道德判斷之間存在重要聯(lián)系（Rallapalli et al.，1994）[49]。一方面，人格特質(zhì)本身就具有道德的成分，例如，反映人格特質(zhì)的性格、氣質(zhì)、品德、良心等就具有道德屬性；另一方面，影響道德判斷更為本質(zhì)的要素可能潛藏在人格特質(zhì)之中，對道德判斷的考察可以從個體的人格特質(zhì)入手。Marks（1991）[50]研究認(rèn)為，理解消費者的人格特質(zhì)有助于理解消費者解決道德困境的過程。這從一個側(cè)面說明人格特質(zhì)與道德判斷存在相關(guān)性，個體的道德判斷受到道德意識中相對穩(wěn)定的個體差異的影響。

通過對現(xiàn)有文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)外對信用卡消費的研究較多基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，從消費與收入入手，研究涉及消費信貸、信用風(fēng)險評估、消費者保護(hù)、信用制度等內(nèi)容。從目前的研究趨勢看，信用卡消費研究已成為消費金融研究的一個細(xì)分領(lǐng)域。在信用卡消費者逾期未償信貸風(fēng)險研究方面，大量的研究涉及風(fēng)險的防范和預(yù)測，所使用的方法包括決策樹、支持向量機(jī)、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)等?？傮w來看，現(xiàn)有文獻(xiàn)少有學(xué)者從人格特質(zhì)、道德判斷出發(fā)研究信用卡消費者逾期未償信貸問題，也鮮有學(xué)者在中國語境下研究信用卡消費者逾期未償信貸問題。事實上，信用卡消費者逾期不能償還信用卡貸款除了宏觀經(jīng)濟(jì)因素帶來的收入變動、收入與消費沒能很好的匹配之外，還可能是信用卡消費者個體的原因，如個體具有某種人格特質(zhì)或?qū)Σ坏赖滦袨橛胁缓线m的道德判斷，有些信用卡消費者具備償付能力但并沒有到期償還信用卡貸款。基于此，本文將使用調(diào)查所獲得的中國信用卡消費者數(shù)據(jù)，在理論分析的基礎(chǔ)上，基于SEM 模型對信用卡消費者的人格特質(zhì)如何影響道德判斷、道德判斷又如何影響行為意圖以及人格特質(zhì)如何影響行為意圖進(jìn)行實證研究，力圖揭示信用卡消費者人格特質(zhì)、道德判斷、行為意圖三者的傳導(dǎo)路徑，為更加深刻地理解信用卡消費者未償信貸問題提供經(jīng)驗證據(jù)，為信用卡相關(guān)管理部門多角度思考信用卡管理問題和防范信用卡風(fēng)險提供參考。

三、理論分析與研究假設(shè)

（一）人格特質(zhì)與道德判斷

心理學(xué)家帕森斯認(rèn)為，人格特質(zhì)是指個體的人格特征，包括能力傾向、興趣、價值觀等，并且認(rèn)為人格特質(zhì)是可以通過心理測量工具加以測量的（Jerry，2014）[51]。在人格特質(zhì)中，個體的價值取向是核心構(gòu)件，個體依據(jù)自己的價值觀產(chǎn)生心理和行為上穩(wěn)定的價值取向，并內(nèi)化于自己的人格結(jié)構(gòu)中，價值取向具有評價事物、喚起態(tài)度、指引和調(diào)節(jié)行為的定向功能。對人格特質(zhì)的測量可以通過對個體價值取向的測量而獲得。對個體道德判斷的測量是基于分析不道德行為產(chǎn)生原因所建立的消費者道德量表，包括四個維度：一是主動獲利的非法行為，包括由消費者自主發(fā)起的、在整個社會中幾乎被普遍認(rèn)為的非法行為；二是被動獲利行為，包括消費者利用賣家的錯誤而現(xiàn)實獲利的行為；三是主動獲利的問題行為，包括消費者積極參與某些具有欺騙性質(zhì)的事件，但未被認(rèn)定為非法的行為；四是無傷害行為，包括消費者認(rèn)為很少或未對他人造成傷害、對社會造成危害的行為（Ross and Robertson，2000）[52]。

在對消費者道德判斷的研究中，許多研究者著眼于對不道德行為本身的研究，較少研究人格特質(zhì)與道德判斷的關(guān)系。Chan 等（1998）[53]研究了不道德行為的原因和由此產(chǎn)生的后果，Rallapalli 等（1994）[49]研究了消費者人格特質(zhì)與道德判斷之間的關(guān)系及人格特質(zhì)對道德判斷的影響，Ding 等（2009）[54]基于信用卡消費者研究了控制型人格特質(zhì)、冒險傾向等對道德判斷的影響。由于人格特質(zhì)的內(nèi)涵極其豐富，因此這些研究是不完備的。例如，人格特質(zhì)中個體的經(jīng)濟(jì)價值取向、馬基雅維利主義人格傾向?qū)οM者道德判斷的影響目前還是研究空白，而事實上，經(jīng)濟(jì)價值取向、馬基雅維利主義人格傾向是個體兩種重要的人格特質(zhì)。

心理學(xué)家奧爾波特把價值取向分為理論、經(jīng)濟(jì)、審美、社會、政治和宗教六種類型。經(jīng)濟(jì)價值取向即實用型價值取向，擁有此類人格的人更看重事物的功利價值，謀求事物的實用性，評價事物價值的標(biāo)準(zhǔn)是能否為個體或團(tuán)體社會的生存與發(fā)展帶來好處，對于過程和結(jié)果他們更注重結(jié)果而非過程。Hegarty和Sims（1979）[6]研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)價值取向與消費者不道德行為有關(guān)，經(jīng)濟(jì)價值取向的消費者表現(xiàn)出較低的道德標(biāo)準(zhǔn)，其更可能形成不道德的行為意圖。一些研究認(rèn)為，馬基雅維利主義人格高的消費者比馬基雅維利主義人格低的消費者更能容忍倫理上值得懷疑的消費行為，更易發(fā)生及表現(xiàn)出不道德行為（趙寶春，2008；Bass et al.，1999）[55，56]。因為馬基雅維利主義人格消費者更傾向于趨利避害，在做出決策時也會更加注重擴(kuò)大自身利益，因此更可能放松道德標(biāo)準(zhǔn)。馬基雅維利主義人格傾向的消費者非常務(wù)實，他們對別人保持情感距離，認(rèn)為只有最終結(jié)果才有意義，手段只要是有效的，就應(yīng)充分利用，而不考慮其道德性（王萍和朱進(jìn)炎，2018）[57]?；诖?，本文提出了研究假設(shè)H1a 至H1d、H2a 至H2d。

H1a：經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的消費者對主動獲利非法行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H1b：經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的消費者對被動獲利行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H1c：經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的消費者對主動獲利問題行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H1d：經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的消費者對無害行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H2a：馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者對主動獲利非法行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H2b：馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者對被動獲利行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H2c：馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者對主動獲利問題行為的道德判斷有顯著的正向影響。

H2d：馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者對無害行為的道德判斷有顯著的正向影響。

（二）道德判斷與未償信貸行為意圖

影響消費者行為意圖的因素是多方面的。宋永高等（2021）[58]認(rèn)為，消費者感知風(fēng)險對行為意圖具有顯著的負(fù)向影響，消費者感知價值對行為意圖具有顯著的正向影響。陳嵩和蔡明田（1999）[59]實證研究認(rèn)為，道德判斷對行為意圖有顯著影響。李曉明等（2012）[60]基于多維道德量表和情景研究法考察了個體在應(yīng)對企業(yè)決策中的道德問題，研究了不同道德評價取向?qū)π袨橐鈭D的預(yù)測作用，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，與對道德判斷的單項目測量相比，多維道德量表對行為意圖具有更高的預(yù)測效度。田敏等（2021）[61]通過實驗研究方法，從企業(yè)不道德行為類型、不道德行為對消費者評價影響機(jī)制以及消費者權(quán)力對影響機(jī)制的調(diào)節(jié)作用三個方面展開研究，發(fā)現(xiàn)企業(yè)不道德行為引起了消費者對企業(yè)績效、道德和品牌綜合評價的全面下降，企業(yè)不道德行為與產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度越高，消費者對企業(yè)的品牌綜合評價和道德評價越低。

國外的相關(guān)研究也證實，個體對行為的判斷與行為意圖之間具有緊密聯(lián)系，Randall（1989）[62]實證檢驗了這種聯(lián)系。進(jìn)一步地，Barnett 和Valentine（2004）[63]基于對不同道德場景的研究，認(rèn)為消費者的道德判斷對不道德的行為或行為意圖有顯著影響。在倫理決策模型中道德判斷是關(guān)鍵要素，個體在面臨道德困境時會根據(jù)自己的道德認(rèn)知對其進(jìn)行評價，道德標(biāo)準(zhǔn)較低的個體更可能發(fā)生不道德行為（Akaah and Riordan，1989）[64]。因此，道德判斷對于形成道德問題的行為意圖至關(guān)重要（Chiu，2003）[65]。在信用卡的消費中，道德判斷可能對不償還信用卡貸款的行為意圖有顯著影響，為此，本文提出了假設(shè)H3a 至H3d。

H3a：主動獲利非法行為的道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響。

H3b：被動獲利行為的道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響。

H3c：主動獲利問題行為的道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響。

H3d：無害行為的道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響。

（三）人格特質(zhì)與未償信貸行為意圖

人格特質(zhì)是描述個體心理系統(tǒng)成長和發(fā)展的動態(tài)概念，是個體對他人作出反應(yīng)以及與他人互動方式的總和。王翔樸等（2000）[66]將人格特質(zhì)又稱為個性，認(rèn)為是具有較穩(wěn)定的心理活動的個人特征，這些特征包括了興趣、愛好、能力、氣質(zhì)、性格等。一個人的人格特質(zhì)可通過知、情、意等心理活動表現(xiàn)出來，同時也涵蓋了個人的認(rèn)知能力特征、行為動機(jī)特征、情緒反應(yīng)特征、人際關(guān)系協(xié)調(diào)程度、態(tài)度和信仰的體系、道德價值特征等。人格特質(zhì)也可通過社會實踐活動形成和發(fā)展起來，在先天生物學(xué)差異的基礎(chǔ)上，首先通過社會文化環(huán)境的影響，然后經(jīng)過不斷的社會性內(nèi)化，最終形成個體獨特的人格特質(zhì)。黃攸立和丁芳（2007）[67]考察了個人屬性、內(nèi)外控型人格特質(zhì)、組織承諾與雇員離職意圖的關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，組織承諾、內(nèi)外控型人格特質(zhì)對離職意圖有顯著影響，個人屬性中除婚否外的其他屬性對離職意圖也有顯著影響。王玲桂等（2021）[68]研究了交通中行人行為的影響因素，結(jié)果表明，行人人格特質(zhì)是影響交通行為的重要因素。溫明盛和蔣瑩（2021）[69]研究認(rèn)為，人格特質(zhì)與創(chuàng)業(yè)行為具有相關(guān)性。這些研究均表明，個體人格特質(zhì)與其行為或行為意圖是相關(guān)的。

前述假設(shè)遵循消費者的人格特質(zhì)影響道德判斷、道德判斷影響行為意圖的邏輯，那么自然可以推測，人格特質(zhì)可能直接對信用卡消費者未償還信用貸款的行為意圖產(chǎn)生影響。事實上，具有經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的消費者，在思考個人經(jīng)濟(jì)利益與社會責(zé)任時，通常把個人經(jīng)濟(jì)利益放在首位，忽視自己應(yīng)盡的義務(wù)，往往缺乏社會責(zé)任感和契約精神，因此，在面臨不道德行為選擇時更可能產(chǎn)生不道德行為意圖。具有馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者，表現(xiàn)出一種冷酷的超脫精神，其較少受到他人情緒的影響，認(rèn)為手段是為目的服務(wù)的，為了目的主張運用任何手段，其中就包括利用不道德的手段為目的服務(wù)，馬基雅維利主義程度越高，其道德觀念越低（Rawwas，1996）[70]。馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者在面臨不道德行為選擇時也更可能產(chǎn)生不道德行為意圖?；诖?，本文提出了假設(shè)H4a 與H4b。

H4a：經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的消費者對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響。

H4b：馬基雅維利主義人格特質(zhì)的消費者對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響。

基于以上分析，圖1 給出了人格特質(zhì)、道德判斷、行為意圖之間傳導(dǎo)關(guān)系的概念模型。

圖1 概念模型

四、實證研究

（一）問卷設(shè)計

圖1 的概念模型共有7 個潛變量，包括：2 個人格特質(zhì)潛變量，即經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)（F1）、馬基雅維利主義人格特質(zhì)（F2）；4 個道德判斷潛變量，即主動獲利非法行為的道德判斷（F3）、被動獲利行為的道德判斷（F4）、主動獲利問題行為的道德判斷（F5）、無害行為的道德判斷（F6）；1 個行為意圖潛變量（F7）。由于7 個潛變量都較為抽象，因此需要相應(yīng)的可操作性的觀察變量進(jìn)行測度。本研究問卷以李克特5 級量表（5-point Likert scale）進(jìn)行測量，消費者根據(jù)自己的實際情況及想法對陳述問題的同意程度以分?jǐn)?shù)形式進(jìn)行表達(dá)，分?jǐn)?shù)越高表示越認(rèn)同該陳述，反之則表示越不認(rèn)同該陳述。除了潛變量之外，問卷也設(shè)計了性別、年齡、職業(yè)、教育程度、收入等人口統(tǒng)計變量。

經(jīng)濟(jì)價值取向測度基于美國心理學(xué)家奧爾波特等人在1931 年編制的奧爾波特-弗農(nóng)-林德西量表（Allport-Veraon-Lindzey scale）（郭永玉，2005）[71]，本文選取該量表中的三個題項進(jìn)行測量，并把這三個題項分別編號為題項1、題項2 和題項3。題項1 的描述為“與培養(yǎng)人的社會活動能力使其能幫助需要幫助的人相比，您更愿意用您的實踐應(yīng)用能力獲得經(jīng)濟(jì)報酬”，并以“完全不認(rèn)同”到“完全認(rèn)同”5 個刻度賦值。題項2 的描述為“如有機(jī)會，您愿意嘗試提高生活水平的職位”，題項3 的描述為“如果您有足夠的閑暇時間和資金，您愿意用來經(jīng)商或者建立自己的私人企業(yè)”，題項2 和題項3 以“極不可能”到“極有可能”5 個刻度進(jìn)行賦值。題項1 至題項3 關(guān)于經(jīng)濟(jì)價值取向的測量結(jié)果分別用變量X1、X2、X3表示。

馬基雅維利主義人格特質(zhì)測度基于馬基雅維利主義量表（馬氏量表，Mach Ⅳ）（曹陽，2018）[72]，選取其中的三個題項進(jìn)行測量，這三個題項分別編號為題項4、題項5 和題項6。題項4 的描述為“所有人均有惡的一面，一旦有機(jī)會，惡的一面就會暴露”，題項5 的描述為“要想獲得成功就必須走捷徑”，題項6的描述為“大部分人能輕易忘記親人的亡故，卻不容易忘記財產(chǎn)的損失”，三個題項均以“完全不認(rèn)同”到“完全認(rèn)同”5 個刻度進(jìn)行賦值。題項4 至題項6 關(guān)于馬基雅維利主義人格特質(zhì)的測量結(jié)果分別用變量X4、X5、X6 表示。

道德判斷測度借鑒了Ding 等（2009）[54]的研究，設(shè)置四個道德場景，即主動獲利非法行為、被動獲利行為、主動獲利問題行為和無害行為，每個道德場景從三個角度進(jìn)行判斷，分別為“不公平”到“公平”、“不道德”到“道德”、“不可接受”到“接受”，賦值均為5 個刻度。場景1 為“撿起另外一個人丟失的信用卡并使用它”，場景2 為“使用信用卡去消費，但未收到信用卡賬單，并無意與銀行核實，仍然繼續(xù)使用該卡”，場景3 為“當(dāng)銀行打電話要求償還信用卡費用時，卻聲稱沒有收到信用卡賬單（實際上卻是收到的）”，場景4 為“申請許多信用卡，但不使用它們”。如此一共可獲得12 個關(guān)于消費者道德判斷的測量值，道德判斷的測量結(jié)果用M1 至M12 共12 個變量表示。

未償信貸行為意圖測度借鑒了Ajzen 和Fishbein（1980）[47]的研究，他們認(rèn)為個人的行為意圖可以通過閱讀個人關(guān)于道德困境的情景來測量，據(jù)此設(shè)置了兩個道德情景。一是被試閱讀一種有關(guān)不償還信用卡貸款的情景，然后評估他們參與這種行為的可能性；二是關(guān)于不償還信用卡貸款的實際意圖的聲明，評估他們出現(xiàn)的可能性。情景1：某年2月份張某在中信銀行辦理業(yè)務(wù)時，看見某銀行正好在開展辦理信用卡的活動，于是便填了申請表、交了身份證復(fù)印件等材料辦了一張信用卡金卡，信用額度為55 000 元，后張某便開始使用該信用卡在超市、網(wǎng)上進(jìn)行消費，同時也用該卡進(jìn)行套現(xiàn)。截止到兩年后的4 月7 日，張某用該信用卡消費和套現(xiàn)透支本金54 999.26 元，利息及滯納金45 597.86 元。您會出現(xiàn)上述行為嗎？情景2：某年王某申請辦理了某銀行信用卡一張，授信額度10 000 元，申領(lǐng)后兩年中其先后取現(xiàn)消費9 000 元，之后一直未還款，銀行方多次短信、電話提醒還款，均無法與王某取得聯(lián)系，截至到4 年后的12 月，已逾期12 期，最后王某主動聯(lián)系銀行并聲明因到外地工作，手機(jī)號更換，未能收到消費及還款通知。您出現(xiàn)該行為的可能性有多大？兩個情景均以“極不可能”到“極有可能”5 個刻度進(jìn)行賦值，消費者閱讀后進(jìn)行選擇。用變量Y1和Y2 分別表示未償信貸行為意圖的測量結(jié)果。

（二）問卷調(diào)查與描述性統(tǒng)計

本文所需數(shù)據(jù)通過問卷調(diào)查的方式獲得，調(diào)查對象是某市某商業(yè)銀行成功申請辦理信用卡的客戶及已在使用信用卡的消費者。當(dāng)客戶到該銀行申辦信用卡時，在簽字確認(rèn)信用卡申請表的同時進(jìn)行問卷調(diào)查，再后期篩選出成功辦理信用卡客戶的問卷。此外，還對已在使用信用卡的消費者進(jìn)行了問卷調(diào)查。問卷調(diào)查所有題目的回答均由消費者親自填寫。在本研究的調(diào)查過程中，已向被調(diào)查的消費者保證將嚴(yán)格保密所調(diào)查的信息，調(diào)查數(shù)據(jù)僅用于本研究目的。調(diào)查時間從2019 年7 月至10 月，調(diào)查總共發(fā)放問卷285 份，回收問卷285 份，其中有效問卷數(shù)量為259 份，問卷有效率為90.88%。表1 呈現(xiàn)了信用卡消費者的人口統(tǒng)計特征。

表1 信用卡消費者人口統(tǒng)計特征

從表1 可以看出，信用卡消費者男性多于女性，年齡較為年輕，20～40 歲的消費者占比近80%，年收入在5～10 萬元的消費者占比超過一半，公務(wù)員、企事業(yè)單位員工占比超過80%，大學(xué)本科以下學(xué)歷的占比超過90%。

（三）SEM 模型的構(gòu)建

本文采用SEM 模型對圖1 概念模型進(jìn)行實證檢驗，之所以選擇SEM 模型是因為它允許外生變量和內(nèi)生變量的測量誤差或殘差項存在，而通過調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)通常存在測量誤差。此外，SEM 模型是驗證性而非探索性的，因此適合對基于理論的概念模型進(jìn)行實證分析。關(guān)于使用SEM 模型進(jìn)行分析時樣本數(shù)量的問題，Schumacke 和Lomax（2004）[73]研究認(rèn)為，SEM 研究的樣本數(shù)集中在200 至500 之間比較適宜。Mueller（1996）[74]認(rèn)為樣本數(shù)至少在100以上，200 以上最好。本文的樣本數(shù)量為259 個，能夠滿足SEM 模型分析的要求。

按照Anderson 和Gerbing（1988）[75]的分析步驟，首先對樣本進(jìn)行信度分析，評估潛變量測量的內(nèi)部一致性和穩(wěn)定性；其次進(jìn)行驗證性因子分析，評估因素構(gòu)念與其測量變量之間關(guān)系的密切程度；最后，進(jìn)行SEM 模型分析，建立SEM 模型并對其進(jìn)行適配性檢驗。

1.樣本信度分析。信度分析主要采用了Cronbach在1951 年提出的Alpha 系數(shù)，即Cronbach Alpha 系數(shù)，該信度系數(shù)反映的是問卷測量結(jié)果的一致性、穩(wěn)定性，即衡量不同的被調(diào)查者在不同的時間、情境對問卷題項回答結(jié)果的一致性程度。一般認(rèn)為，Cronbach Alpha 系數(shù)在0.7 以上較為適宜。表2 呈現(xiàn)了7 個潛變量20 個題項總體的Cronbach Alpha 系數(shù)的值。樣本總體的信度系數(shù)為0.898，7 個潛變量的信度系數(shù)均在0.8 以上，說明對經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)、馬基雅維利主義人格特質(zhì)、主動獲利非法行為的道德判斷、被動獲利行為的道德判斷、主動獲利問題行為的道德判斷、無害行為的道德判斷、未償信貸行為意圖7 個潛變量的測度具有內(nèi)部一致性和穩(wěn)定性，符合統(tǒng)計學(xué)要求，可以進(jìn)行進(jìn)一步的分析。

表2 Cronbach Alpha 信度系數(shù)

2. 驗證性因子分析。驗證性因子分析（confirmatory factor analysis，CFA）考察從問卷數(shù)據(jù)分析中所獲得的結(jié)果與設(shè)計量表時所假設(shè)的理論之間的契合程度，通過數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)對已建立的問卷結(jié)構(gòu)進(jìn)行評價，并通過驗證性因子分析得出的模型中的載荷系數(shù)計算樣本效度。表3 報告了驗證性因子分析得到的模型的擬合指標(biāo)值，從擬合指標(biāo)的整體情況來看，擬合指標(biāo)的絕對適配指數(shù)、增值適配指數(shù)、簡約適配指數(shù)值均達(dá)到了統(tǒng)計學(xué)中關(guān)于模型擬合的評價標(biāo)準(zhǔn)，這表明調(diào)查問卷的結(jié)構(gòu)效度較優(yōu)，測量模型與樣本數(shù)據(jù)擬合較好。

表3 CFA 分析的整體模型適配度檢驗

表4 報告了CFA 分析結(jié)果，可以看出，7 個潛變量的載荷系數(shù)均大于0.6，組合信度CR 值分別為0.844、0.817、0.901、0.845、0.856、0.861、0.825，均 大于0.70，平均方差提取量AVE 值分別為0.644、0.600、0.752、0.645、0.664、0.676、0.703，均大于0.50，這表明7 個潛變量的組合信度與收斂效度達(dá)到了統(tǒng)計學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，樣本收斂效度較優(yōu)。

表4 CFA 分析結(jié)果

（續(xù)表4）

表5 報告了樣本的區(qū)分效度檢驗，可以看出，7個潛變量的AVE 平方根分別為0.802、0.775、0.867、0.803、0.815、0.822、0.838，各自AVE 值的平方根都大于該變量同其他變量的相關(guān)系數(shù)，這表明7 個潛變量之間的相關(guān)性有統(tǒng)計學(xué)意義，且具有較好的區(qū)分效度。

表5 區(qū)分效度檢驗

3.SEM 模型的建立及適配性檢驗?；贏MOS25.0 軟件，使用調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，利用經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)（F1）、馬基雅維利主義人格特質(zhì)（F2）、主動獲利非法行為道德判斷（F3）、被動獲利行為道德判斷（F4）、主動獲利問題行為道德判斷（F5）、無害行為道德判斷（F6）、行為意圖（F7）7 個潛變量及20 個測量變量構(gòu)建SEM 模型。首先進(jìn)行初步擬合，然后進(jìn)行修正，圖2 呈現(xiàn)了經(jīng)過多次修正后最終的SEM 模型的標(biāo)準(zhǔn)化路徑分析圖。

圖2 SEM 模型標(biāo)準(zhǔn)化路徑分析圖

表6 報告了SEM 模型各項適配指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值和實際值。從表6 可知，SEM 模型的適配指標(biāo)除AGFI 值（0.885）接近標(biāo)準(zhǔn)值外，其余指標(biāo)均達(dá)到理想值，說明模型適配度較優(yōu)。

表6 SEM 模型適配標(biāo)準(zhǔn)及適配性檢驗

（四）結(jié)果分析

表7 報告了假設(shè)檢驗的情況。由表7 可知：假設(shè)H1a（β=0.35，P＜0.001）成立，H1b 成立（β=0.386，P＜0.001），H1c 成立（β=0.306，P＜0.001），H1d 成立（β=0.29，P＜0.001）；H2a 成立（β=0.273，P＜0.001），H2b 成立（β=0.272，P ＜0.001），H2c 成 立（β=0.317，P ＜0.001），H2d 成立（β=0.406，P＜0.001）；H3a 成立（β=0.213，P＜0.001），H3b 成立（β=0.297，P＜0.001），H3c不成立（β=0.114，P=0.058＞0.05），H3d 不成立（β=0.053，P=0.42＞0.05）；H4a 成立（β=0.159，P=0.027＜0.05），H4b 不成立（β=0.137，P=0.051＞0.05）。

表7 SEM 模型假設(shè)檢驗結(jié)果

由圖2 的路徑分析圖及表7 的假設(shè)檢驗結(jié)果可知：經(jīng)濟(jì)價值取向?qū)χ鲃荧@利非法行為、被動獲利行為、主動獲利問題行為、無害行為的道德判斷均存在顯著的正向影響；馬基雅維利主義人格傾向?qū)χ鲃荧@利非法行為、被動獲利行為、主動獲利問題行為、無害行為的道德判斷存在顯著的正向影響；主動獲利非法行為、被動獲利行為對未償信貸行為意圖存在顯著的正向影響，主動獲利問題行為、無害行為的道德判斷對未償信貸行為意圖不存在顯著的正向影響；經(jīng)濟(jì)價值取向?qū)ξ磧斝刨J行為意圖存在顯著的正向影響，馬基雅維利主義人格傾向?qū)ξ磧斝刨J行為意圖不存在顯著的正向影響。如此，獲得了信用卡未償信貸消費者的人格特質(zhì)、道德判斷和行為意圖關(guān)系的理論模型，如圖3 所示。

圖3 理論模型

五、研究結(jié)論與對策建議

（一）研究結(jié)論

本文從人格特質(zhì)和道德判斷視角對信用卡消費者未償信貸行為意圖進(jìn)行了研究。在文獻(xiàn)梳理的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了人格特質(zhì)、道德判斷和行為意圖概念模型，設(shè)計問卷并進(jìn)行調(diào)查以獲得數(shù)據(jù)，基于結(jié)構(gòu)方程模型，實證研究了信用卡消費者的人格特質(zhì)對道德判斷的影響、道德判斷對行為意圖的影響以及人格特質(zhì)對未償信貸行為意圖的影響。研究中考察了信用卡消費者的兩類人格特質(zhì)，即經(jīng)濟(jì)價值取向和馬基雅維利主義人格傾向。道德判斷從主動獲利非法行為、被動獲利行為、主動獲利問題行為、無害行為四個維度進(jìn)行測度。本文研究所獲得的人格特質(zhì)、道德判斷和未償信貸行為意圖之間的關(guān)系路徑為信用卡消費者未償還信用卡貸款行為提供了新的解釋。

第一，在人格特質(zhì)對信用卡消費者道德判斷的影響方面，實證研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)價值取向與馬基雅維利主義人格傾向均可預(yù)測道德判斷的四個維度。經(jīng)濟(jì)價值取向?qū)Φ赖屡袛嗟乃膫€維度具有顯著的正向影響，擁有經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)的個體在采取行為時會更多地考慮經(jīng)濟(jì)利益，可能會為了追求經(jīng)濟(jì)利益出現(xiàn)不道德行為，這類特質(zhì)的人逃避責(zé)任的可能性更高，從而可能會表現(xiàn)出較低的道德水平。同樣地，馬基雅維利主義人格傾向?qū)Φ赖屡袛嗟乃膫€維度也具有顯著的正向影響，當(dāng)個體具有馬基雅維利主義人格傾向時，高馬基雅維利主義者比低馬基雅維利主義者更能容忍道德上值得懷疑的消費行為，從而導(dǎo)致其選擇道德水平較低的行為，高馬基雅維利主義者更傾向于為了利益而不考慮手段的道德性。

第二，在道德判斷對未償信貸行為意圖的影響方面，研究結(jié)果顯示，主動獲利非法行為和被動獲利行為的道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響，而主動獲利問題行為和無害行為的道德判斷對未償信貸行為意圖的影響并不顯著。主動獲利非法行為的道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響，這與假設(shè)一致。就信用卡消費者而言，大多消費者視未償信貸為非法行為，主動獲利具有故意性，因此越認(rèn)同該行為，越可能有不償還貸款的行為意圖，具有主動獲利非法行為道德判斷的個人就很容易出現(xiàn)不償還信用卡貸款的行為。被動獲利行為道德判斷對未償信貸行為意圖有顯著的正向影響，這是因為被動獲利者認(rèn)為其不當(dāng)行為可能并不嚴(yán)重，其獲利并不是自己主動而為，而是發(fā)卡銀行的失誤導(dǎo)致，因此其道德判斷顯著影響著未償信貸的行為意圖。主動獲利問題行為與主動獲利非法行為存在本質(zhì)區(qū)別，主動獲利的問題行為雖然有問題但不是非法的，那些因為問題行為而主動獲利的消費者一般不會產(chǎn)生不償還信用卡貸款的行為意圖，所以，主動獲利問題行為的道德判斷對未償信貸行為意圖沒有顯著影響。消費者似乎認(rèn)為無害行為是可以接受的，因為其雖然可能會造成間接損害，但不會造成直接損害，且不是非法的，具有無害行為道德判斷的消費者可能會認(rèn)為未償信貸行為不會直接給發(fā)卡銀行造成損失，因此其可能不會有未償信貸的行為意圖，無害行為的道德判斷對行為意圖也就沒有顯著影響。

第三，在人格特質(zhì)對未償信貸行為意圖的影響方面，結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)價值取向人格特質(zhì)既直接顯著正向影響了未償信貸行為意圖，同時又通過主動獲利非法行為和被動獲利行為的道德判斷間接影響了未償信貸行為意圖，也就是說，道德判斷在經(jīng)濟(jì)價值取向人格特征對未償信貸行為意圖的影響中具有中介作用。馬基雅維利主義人格傾向的人格特質(zhì)盡管對未償信貸行為意圖沒有直接的顯著的正向影響，但卻通過主動獲利非法行為和被動獲利行為的道德判斷對未償信貸行為意圖產(chǎn)生了間接影響，因此，馬基雅維利主義人格傾向通過道德判斷中介對未償信貸行為意圖產(chǎn)生影響。

（二）對策建議

針對信用卡消費者的未償還信用卡貸款情況，基于上述研究結(jié)論，本文從信用卡管理角度提出了相應(yīng)的對策建議。

第一，加大對消費者人格特質(zhì)的關(guān)注。從本文的研究可知，消費者的人格特質(zhì)對其未償還信用卡貸款行為意圖具有重要影響，因此，如果發(fā)卡銀行在關(guān)注信用卡消費者特征（如人口特征）時增加對人格特質(zhì)的關(guān)注，同時把人格特質(zhì)納入信用卡風(fēng)險管理模型中，那么信用卡給銀行帶來的損失可能減少，銀行信用卡信貸風(fēng)險可能降低。

第二，加強(qiáng)對信用卡申領(lǐng)的管理以及對主動獲利與被動獲利的懲罰力度。如果消費者有從非法活動中主動獲利的道德判斷或以犧牲他人利益為代價的被動獲利的道德判斷，則很可能不會償還信用卡貸款。因此，發(fā)卡銀行應(yīng)該加大對這些消費者申領(lǐng)信用卡的審查力度，加入一些嚴(yán)格的條件來限制有這種行為傾向的人申領(lǐng)信用卡。同時，加大對這類行為的經(jīng)濟(jì)懲罰力度，可按照正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五級風(fēng)險程度加重經(jīng)濟(jì)懲罰，有力約束那些存在故意不償還信貸傾向或消極償還信貸的消費者。

第三，加強(qiáng)與信用卡消費者的聯(lián)系。發(fā)卡銀行應(yīng)該與信用卡消費者建立更緊密的聯(lián)系，這不僅為了了解消費者群體，而且可增強(qiáng)信用卡消費者對發(fā)卡銀行的情感承諾，進(jìn)而達(dá)到減少不償還信用卡貸款的目的。此外，加強(qiáng)與消費者的聯(lián)系還可增加其對發(fā)卡銀行的認(rèn)知，認(rèn)知水平的提高在一定程度上能夠影響消費者道德行為或者不道德行為決策，例如，影響消費者對未收到信用卡的賬單、還款通知信息以及對其有利的但實際錯誤的行為決策。

第四，加強(qiáng)對信用卡使用者的道德教育。個人的道德行為很大程度上是由其道德認(rèn)識決定的，培養(yǎng)道德意識對于避免出現(xiàn)信用卡使用中的不道德行為具有重要價值。發(fā)卡銀行可以利用視頻、文字、圖片等媒介，通過微信朋友圈、短信、現(xiàn)場等渠道進(jìn)行宣傳，內(nèi)容不僅包括信用卡操作、規(guī)則、知識等，同時應(yīng)結(jié)合典型案例宣傳信用卡使用中的道德行為，培育消費者定時還款的觀念與習(xí)慣。