我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與防范措施

韓楚璇

【摘? 要】在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，但金融風險也隨之而來，在此情況下，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行全面分析，并采取有效措施給予解決。論文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的原因和傳導機制，基于此，從多方面提出政策建議，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，促進我國金融行業(yè)的整體發(fā)展。

【Abstract】In the context of the internet era， China's internet finance has developed rapidly， but financial risks have followed. In this case， it is necessary to conduct a comprehensive analysis of internet financial risks and take effective measures to solve them. This paper discusses the causes and transmission mechanism of internet finance risks， and based on this， puts forward policy suggestions from various aspects to promote the healthy and orderly development of internet finance， purify the ecological environment of internet finance， and promote the overall development of China's finance industry.

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風險;風險防范

【Keywords】internet finance; financial risk; risk prevention

【中圖分類號】F724.6;F832? ?   ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2022）01-0112-03

1 引言

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速，且與金融結合十分緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融形式相比具有諸多優(yōu)勢，其能夠提高金融資金的配置效率、降低金融服務的成本和中介費，同時還能夠提高金融市場競爭力，在為人們金融投資和儲蓄提供便利的同時，更好地推動金融行業(yè)的發(fā)展，并在一定程度上促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險隱患隨之增加。在此背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的風險進行全面的監(jiān)控和防范成為了一個關鍵問題，其不僅影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，也關系到每個居民生活的方方面面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指以云計算、云支付及搜索引擎為核心的互聯(lián)網(wǎng)財務工具，其不僅可以實現(xiàn)資金的融合互通，而且還能夠?qū)⑿畔⒔涣骱椭Ц蹲鳛橹薪闃I(yè)務。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指以云計算和大數(shù)據(jù)技術為背景，以互聯(lián)網(wǎng)為核心，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺來對開放式、新型化金融業(yè)態(tài)及服務體系進行構建，并在此基礎上所形成的金融活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融特點如下：①創(chuàng)新性?；诳茖W技術和信息化時代背景下，人們?nèi)粘Ｉ畛霈F(xiàn)了比較大的改變。不管是日常工作，還是生活娛樂，互聯(lián)網(wǎng)均得到了廣泛應用，金融行業(yè)也不例外，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融依托社交網(wǎng)絡、云計算等新興技術平臺開展資金融通、支付等業(yè)務，是在傳統(tǒng)金融機構基礎上發(fā)展起來的一種金融創(chuàng)新模式。②高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是通過計算機來開展相關業(yè)務操作，并且操作流程逐漸趨于規(guī)范化、標準化，大大提高了業(yè)務處理效率。③低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠借助網(wǎng)絡平臺來對資金供求兩邊進行信息匹配、交易、鑒別和定價，并且具有無交易成本、無壟斷利潤的特點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠擺脫開設營業(yè)網(wǎng)點所需要的運營成本和資金投入。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融常見風險

在信息化時代發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有雙面性，其不僅存在傳統(tǒng)金融風險類型，也存在互聯(lián)網(wǎng)風險類型。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，常見的風險類型如下：①信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，不僅會遇到傳統(tǒng)金融所存在的各類信用風險，也會出現(xiàn)新的信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付與交易一般是通過網(wǎng)絡平臺來完成，這一形式將會導致交易者身份缺失現(xiàn)象出現(xiàn)，提高了信息驗證的難度，且會由于信息不對稱情況，進一步增大信用風險。我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險防范體系不完善，并對擔保與剛性兌付過度依賴，進一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險。②技術風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單地認為是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結合，因此，不管是客戶還是企業(yè)都對資金收益給予了關注。在選擇投資的過程中，大多數(shù)人對金融服務質(zhì)量比較看重，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了較高要求。此時，互聯(lián)網(wǎng)的不安全性將有可能產(chǎn)生比較嚴重的風險損失，加之計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術的缺陷，也會增加病毒侵害信息系統(tǒng)的風險，進而誘發(fā)技術風險。③管理風險。由于互聯(lián)網(wǎng)是無國界的，并且不同國家的管理制度存在一定的差異，極有可能引發(fā)管理沖突。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多的地方需要不斷改進和完善，例如，網(wǎng)絡上的服務體系無法滿足客戶基本需求，主體責任不明確等，交易雙方的義務、權利不明確等，這些均會增加金融風險的發(fā)生率。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的形成原因

當前互聯(lián)技術的進步、金融行業(yè)的改革發(fā)展、客戶群體的改變等，促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，同時金融行業(yè)與國家的政策相結合，體現(xiàn)了普惠金融的理念和價值，滿足了所有客戶群體的潛在需求。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務的質(zhì)量和效率，將金融和互聯(lián)網(wǎng)相結合滿足公眾對新型金融的需求，能夠解決小微企業(yè)融資門檻高以及融資成本高的問題，間接促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展，是未來金融行業(yè)發(fā)展的關鍵之所在。

為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生，則需要結合實際情況做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范工作，并細化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，首先需要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的原因，并逐步分析提出合理的建議。分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險可以從宏觀、中觀和微觀3個角度對互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的原因進行分析，分別從國家態(tài)度和監(jiān)管政策、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的特點、公眾個人層面來對互聯(lián)網(wǎng)金融風險形成原因進行探討。

4.1 宏觀層面

在對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行分析的過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程給予全面、系統(tǒng)的分析，并從歷史的角度思考我國對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的態(tài)度及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的根據(jù)，從已有的經(jīng)驗中尋找建議。

從宏觀角度進行分析，我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間較晚，發(fā)展速度較快，在短時間內(nèi)得到了飛躍式的發(fā)展和提高，但相關法律法規(guī)的制定與行業(yè)發(fā)展之間存在一定的差距。雖然我國政府出臺了諸多政策與建議，也進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融風險及誘因，并提出了相應的解決對策，但在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，其本身所存在的不足與弊端難以解決，相關漏洞并未得到完善和處理，加之國家政策與法律法規(guī)的滯后性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀上處于難以監(jiān)管的狀態(tài)，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的形成提供了條件。

4.2 中觀層面

互聯(lián)網(wǎng)金融借鑒了互聯(lián)網(wǎng)和金融的基本形式，將互聯(lián)網(wǎng)作為傳播發(fā)展金融的工具，創(chuàng)新了業(yè)務、技術、交易方式，增加了客戶量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要功能仍然是資金融通、價格發(fā)現(xiàn)、支付清算等，與傳統(tǒng)金融完全一致，因此同樣具有很大的風險，甚至由于技術的限制、管理制度不完善等問題，導致其面臨的局部風險遠大于傳統(tǒng)金融。因此，中觀層面要結合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性來挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融風險的形成原因。

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身具有虛擬性，容易在交流和交易中放大信任風險;互聯(lián)網(wǎng)技術具有脆弱性，極易遭受網(wǎng)絡黑客和病毒的攻擊，而金融涉及大量企業(yè)信息及個人信息，一旦技術不完善很容易泄露信息，加劇系統(tǒng)性金融風險;互聯(lián)網(wǎng)加密技術可能會沖擊原有的生態(tài)格局，進而導致原有體系信用的重建。

4.3 微觀層面

通過從微觀層面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行分析發(fā)現(xiàn)，其一般是對公眾個人行為給予全方面的分析，從中獲取互聯(lián)網(wǎng)金融風險誘因，結果發(fā)現(xiàn)有以下幾個因素會加劇金融風險：①公眾對金融市場的相關知識匱乏。隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，雖然取得了一定的成效，然而仍處于初級階段，公眾自身的能力有限，其金融理財知識的有限性導致其對資本市場的風險和收益的了解不全面。我國的基本存款利率較低，難以滿足公眾通過資產(chǎn)實現(xiàn)收入增加的需求，所以收益高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)時，大多數(shù)公眾會用銀行存款來購置較高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險，導致大部分公眾收益并不高甚至會虧損。②公眾的羊群效應?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過在線上吸引部分公眾的投資來彰顯其發(fā)展形勢大好，雖然會有部分公眾對其收益有一定的疑慮，但會受到周邊公眾的購買和推薦、相關APP的推送、收益率的實時更新等影響，使得更多的客戶加入購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的人群中。

綜上所述，在宏觀角度、中觀角度以及微觀角度的多種因素綜合作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融風險逐漸產(chǎn)生和形成。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導機制

以下從互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導因素、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導載體等方面進行分析，逐步深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導機制。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導因素包括信息高速流動使得互聯(lián)網(wǎng)金融傳播速度快且影響十分廣泛、金融體系不健全影響互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導、金融風險一直積累到不可控的程度直至傳導臨界值會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的因素通常是附著于各種媒介中，并以一定的路徑來達到傳導風險的目的，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險不斷加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險傳導載體主要包括最主要的數(shù)據(jù)信息載體，能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息傳播速度快、范圍廣的特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導速度極快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務本身以及業(yè)務流程管理過程中潛在的各種風險共同構成業(yè)務載體，受限于資信的要求等，其業(yè)務流程的紕漏會直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營效率，并通過該環(huán)節(jié)傳導給其他業(yè)務環(huán)節(jié)，加劇金融風險。大多數(shù)情況下，周圍個體或環(huán)境的變化會對客戶心理和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生心理預期載體，其受從眾心理、羊群效應的影響十分顯著。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險靜態(tài)的因素包括監(jiān)管寬松、互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、互聯(lián)網(wǎng)的脆弱性等，其一旦突破臨界值會形成動態(tài)風險，進而通過互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導路線影響其他行業(yè)的發(fā)展。

6 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特點、金融市場的特點、公眾的心理等因素的影響造成互聯(lián)網(wǎng)金融隱藏的巨大風險開始慢慢地顯露出來。此時，最好從以下幾個層面來完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范措施，以此來更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

6.1 建立完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)體系的完善能夠為維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定提供法律依據(jù)，通過建立規(guī)范企業(yè)行為的法律體系、夯實互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控法律基礎、建立保護消費者的法律法規(guī)、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控主體相關法律法規(guī)等，從不同的主體出發(fā)，盡可能保護金融市場各個主體的權益。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督管理缺乏有力的制度保障，進而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生可能性。此時，就需要政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予高度重視，并出臺與之相匹配的措施政策，以期引導互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范、健康的方向發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構最好根據(jù)實際發(fā)展情況和自身特點，聯(lián)合其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的發(fā)展環(huán)境。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需要做好兩個方面的工作：一是要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式和原則，并明確動態(tài)監(jiān)管、內(nèi)外部控制與協(xié)調(diào)、風險防范等內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益放在首位，兼顧金融公平與金融效率，從而實現(xiàn)金融創(chuàng)新與金融安全并行的目標;二是要實現(xiàn)不同層次的監(jiān)管，不同政府層級需要對互聯(lián)網(wǎng)金融實施區(qū)別對待、分類監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融準入和退出機制，以此來實現(xiàn)對金融消費者合法權益的有效保護。同時，還需要強化地方政府監(jiān)管，從而形成完整的金融市場監(jiān)督管理體制。

6.2 構建風險防控及預警機制

互聯(lián)網(wǎng)金融風險在傳導時會通過內(nèi)部的機制消化掉一部分風險，此時通過構建金融風險防控及預警機制可以有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。通過參考傳統(tǒng)金融領域的風險指標的方式建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控標準，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的實際運營狀況作出一定的調(diào)整，做到事前監(jiān)控和預警，能夠有效降低風險爆發(fā)的概率。通過利用大數(shù)據(jù)等技術建立預警機制，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構的交易信息結合大數(shù)據(jù)建立企業(yè)誠信體系，通過對企業(yè)征信、金融科技、風險管理、精準扶貧等領域提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務，以此來更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。此外，政府要強化與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的交流和合作，并借助先進的科學技術來對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行防控，以此來維護消費者的權益。

6.3 加強社會信用體系建設

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，可以通過企業(yè)、第三方征信機構和社會公民3個主體的共同努力，來對現(xiàn)有的社會信用體系進行補充和完善，以此來推動互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要提高自身安全意識，承擔相應的社會責任，嚴格遵守相應的法律法規(guī)體系的要求和行業(yè)的道德規(guī)范，通過大數(shù)據(jù)提高評估貸款人信用等級的準確性，主動控制客戶可能帶來的金融風險，提高企業(yè)抵抗風險的能力;其次，社會公眾要學習資本市場的相關知識，理性投資;最后，第三方征信機構要對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信系統(tǒng)進行完善，并及時對違法違規(guī)行為進行處罰和公示，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度。

6.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎建設

第一，構建互聯(lián)網(wǎng)金融基礎交易業(yè)務。基于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，計算機軟件和硬件安全是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得以健康、有序發(fā)展的關鍵。此時，就需要加大互聯(lián)網(wǎng)基礎設施投入力度，這樣不僅可以提高系統(tǒng)防護能力，而且還可以營造安穩(wěn)的金融市場環(huán)境。同時，加大企業(yè)門戶網(wǎng)站保護力度，通過身份驗證才能登錄，并通過分級授權管理等方式來實現(xiàn)對登錄過程的多重保護，以此來避免金融風險的發(fā)生。第二，加大信息技術開發(fā)力度。對互聯(lián)網(wǎng)信息技術的開發(fā)給予重視，如給互聯(lián)網(wǎng)加密，通過數(shù)字認證和密鑰認證才可以進入，并借助高端的互聯(lián)網(wǎng)信息技術來使互聯(lián)網(wǎng)金融抗風險能力得到提升。

6.5 完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體系

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融銷售渠道呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，涵蓋了存款、理財、證券、基金、保險等業(yè)務，此時就需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體系，構建標準化產(chǎn)品設計流程，并做好風險評估工作，由此形成一套系統(tǒng)化、標準化的產(chǎn)品說明書，進而確保產(chǎn)品開發(fā)工作的有序開展。同時，加強互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的風險管控工作，具體包括產(chǎn)品要素、收益說明、費用、投資管理、風險披露等內(nèi)容。同時，網(wǎng)貸行業(yè)具有復雜性的特點，此時需要監(jiān)管層從多個角度給予實時、動態(tài)監(jiān)管，以此來確保各項監(jiān)管措施的有效落實，進而引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入健康發(fā)展軌道。

7 結語

綜上所述，基于市場經(jīng)濟體系，為了更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，則需要對常見的互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行分析，并在此基礎上通過建立完善的法律法規(guī)體系、加強風險防控及預警機制、加強社會信用體系建設、加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎建設、完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體系等防范措施來避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的條件。

【參考文獻】

【1】趙亞彬.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險與風險防范措施的探討[J].赤子，2020（2）：113.

【2】趙曼鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的分析與防范[J].環(huán)球市場，2021（1）：36，49.

【3】李雯婭，吳偉容.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的現(xiàn)狀與防范研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2019（34）：90-92.