中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的進(jìn)展與成效

■文/張峭 趙思?。ㄖ袊?guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所）

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技也悄然興起，隨著科技與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交匯與融合，科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)、經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)管決策等方面取得了顯著的應(yīng)用成效，初步實(shí)現(xiàn)了用戶服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、業(yè)務(wù)辦理精準(zhǔn)化、內(nèi)部管控高效化和監(jiān)管決策科學(xué)化，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)有力支撐。

一、農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平提高

（一）服務(wù)渠道延長(zhǎng)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的快速發(fā)展，許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代信息科技手段構(gòu)建“線上+線下”移動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，延長(zhǎng)了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，改變了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)只能靠人工手動(dòng)記錄和固定在臺(tái)式電腦前才能完成的承保理賠工作，通過(guò)“線上”遠(yuǎn)程移動(dòng)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)辦理，大大減少了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本和工作量，也極大方便了投保農(nóng)戶。在承保階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員或協(xié)保員只需手持移動(dòng)終端到田間地頭，通過(guò)采集農(nóng)戶基本信息、OCR掃描識(shí)別農(nóng)戶身份證和銀行卡、繪制保險(xiǎn)標(biāo)的地理位置、拍攝水印驗(yàn)標(biāo)照片、電子簽名等，在數(shù)分鐘內(nèi)便可完成農(nóng)戶的投保工作，經(jīng)移動(dòng)支付和移動(dòng)核保后，移動(dòng)終端便可生成電子保單，當(dāng)即交到農(nóng)戶手中。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員或協(xié)保員同樣可以利用移動(dòng)終端快速完成查勘信息和無(wú)害化處理信息的采集，經(jīng)移動(dòng)核賠后，便可利用移動(dòng)支付將賠款支付到農(nóng)戶手上。針對(duì)小額賠付與信譽(yù)較好農(nóng)戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還開(kāi)設(shè)了“移動(dòng)閃賠”功能，在移動(dòng)查勘完畢后便可直接支付給農(nóng)戶，取得了很好的用戶體驗(yàn)。此外，網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)作業(yè)體系還推進(jìn)了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理數(shù)字化，利用APP采集承保理賠的數(shù)字化資料直接進(jìn)入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)，規(guī)避了保險(xiǎn)資料人為篡改和違規(guī)多重使用的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如：太平洋財(cái)險(xiǎn)公司與中國(guó)農(nóng)科院合作在2015年推出的“e農(nóng)險(xiǎn)1.0”，經(jīng)每年技術(shù)迭代和功能升級(jí)現(xiàn)已達(dá)“e農(nóng)險(xiǎn)6.0”，首次提出了打造數(shù)字農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)體系，將移動(dòng)平臺(tái)搭建、終端功能開(kāi)發(fā)、前沿技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)流程再造等工作有機(jī)結(jié)合，徹底改變傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與服務(wù)模式；人保財(cái)險(xiǎn)公司、平安財(cái)險(xiǎn)公司、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)也陸續(xù)研發(fā)了“人保易農(nóng)險(xiǎn)”“平安愛(ài)農(nóng)寶”“國(guó)壽i農(nóng)?！钡纫苿?dòng)APP應(yīng)用，積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)體系來(lái)延長(zhǎng)服務(wù)渠道和提升服務(wù)效率。

（二）服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，自助服務(wù)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)的一種重要方式。利用微信公眾號(hào)、小程序、手機(jī)APP和短信等各種移動(dòng)互聯(lián)渠道，開(kāi)通保險(xiǎn)查詢服務(wù)，投保者可以在手機(jī)上隨時(shí)隨地查詢保單信息和理賠進(jìn)度，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍和覆蓋面，保障農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)信息的知情權(quán)。人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)等公司都開(kāi)設(shè)了農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)微信公眾號(hào)或小程序，給保險(xiǎn)農(nóng)戶提供了簡(jiǎn)易和便捷的自助服務(wù)，得到了農(nóng)戶的一致認(rèn)可。在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署下，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)（簡(jiǎn)稱全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)）為更好落實(shí)農(nóng)險(xiǎn)“五公開(kāi)、三到戶”要求，在北京、四川、寧夏等地支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推行電子保單服務(wù)，積極采用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)承保理賠信息進(jìn)行在線公開(kāi)查詢和公示，通過(guò)發(fā)送短信鏈接、驗(yàn)證碼和電子保單方式確保農(nóng)戶農(nóng)險(xiǎn)投保知情權(quán)。

（三）服務(wù)內(nèi)容豐富

在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化渠道，向投保農(nóng)戶主動(dòng)推送農(nóng)業(yè)氣象、價(jià)格等信息，提前發(fā)布?xì)庀鬄?zāi)害和價(jià)格波動(dòng)等預(yù)警信息，提醒投保農(nóng)戶做好災(zāi)害防御和農(nóng)產(chǎn)品售賣計(jì)劃，降低投保農(nóng)戶的因?yàn)?zāi)和降價(jià)損失。以卡通、Flash、視頻等易接受方式，將農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)、產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新產(chǎn)品、惠農(nóng)政策和監(jiān)管要求等信息知識(shí)，主動(dòng)推送給每個(gè)投保戶，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)知水平。例如，平安財(cái)險(xiǎn)的“平安愛(ài)農(nóng)寶”微信小程序中開(kāi)設(shè)了“價(jià)格中心”，為投保農(nóng)戶在線公布生豬行情和蛋禽行情信息等，“太保e農(nóng)險(xiǎn)”微信小程序推出了“農(nóng)險(xiǎn)常識(shí)”模塊，為廣大投保農(nóng)戶提供農(nóng)技知識(shí)、農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管條例等知識(shí)。

二、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和智能風(fēng)控能力增強(qiáng)

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)

在農(nóng)業(yè)氣象和生產(chǎn)大數(shù)據(jù)支撐下，利用現(xiàn)代數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，各地紛紛開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品的天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新，例如海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、草原牧區(qū)牛羊天氣指數(shù)保險(xiǎn)、棚內(nèi)作物寡照指數(shù)保險(xiǎn)、高山茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)和區(qū)域谷子天氣指數(shù)綜合保險(xiǎn)等，為生產(chǎn)者應(yīng)對(duì)特色農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)提供了充分的保障。在價(jià)格大數(shù)據(jù)和分析模型的支持下，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格（或收益）保險(xiǎn)創(chuàng)新，如牛奶價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、生豬收益指數(shù)保險(xiǎn)和蘋(píng)果價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，滿足了農(nóng)戶應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求。為分散價(jià)格系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，最大程度穩(wěn)定農(nóng)戶收益，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。在遙感大數(shù)據(jù)和技術(shù)支持下，遙感植被指數(shù)保險(xiǎn)、遙感雪災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等成為了草原保險(xiǎn)推廣的創(chuàng)新產(chǎn)品，為牧草生產(chǎn)與草原畜牧業(yè)提供了綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的理賠測(cè)產(chǎn)，使收入保險(xiǎn)中單產(chǎn)測(cè)定更科學(xué)、客觀和及時(shí)，為我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。例如，山西省開(kāi)展了基于遙感技術(shù)區(qū)域馬鈴薯收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，山東省試點(diǎn)了基于遙感技術(shù)大豆區(qū)域收入保險(xiǎn)等。

為緩解農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解，再配置相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具組合，建立多主體風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和利益共享機(jī)制，開(kāi)展了“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+信貸”“保險(xiǎn)+期貨+擔(dān)保+信貸”等產(chǎn)品組合模式，提升了農(nóng)戶信用等級(jí)，滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全方位金融需求。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司2018年創(chuàng)新的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，采取了市場(chǎng)化運(yùn)作，以財(cái)政資金撬動(dòng)銀行授信，以銀行貸款助推農(nóng)民脫貧致富，以保險(xiǎn)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立起“政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)”五位一體的合作貸款模式。

（二）智能風(fēng)控手段得到應(yīng)用

基于大數(shù)據(jù)資源，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)智能分析與防控體系，并在簡(jiǎn)化風(fēng)控流程、降低風(fēng)險(xiǎn)隱患和提升風(fēng)控效率等方面發(fā)揮了重要的作用。具體而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣象災(zāi)害的影響最大，在氣象和災(zāi)害大數(shù)據(jù)支持下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)了農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害分析與防控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了各種重大氣象災(zāi)害的災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中防控、災(zāi)后估損等功能，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)減損和保險(xiǎn)快速理賠提供了技術(shù)支撐。基于人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐行為，判別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，篩查重復(fù)投?，F(xiàn)象，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提供了重要保障。2017年，平安財(cái)險(xiǎn)公司首推出數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)控服務(wù)的鷹眼系統(tǒng)，基于數(shù)億條自然災(zāi)害和承保理賠數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了承保客戶快速篩選和精準(zhǔn)預(yù)警，防災(zāi)減災(zāi)和救援力量精準(zhǔn)投放。2019年，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)控系統(tǒng)，系統(tǒng)包括對(duì)養(yǎng)殖險(xiǎn)賠付率進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控的“風(fēng)險(xiǎn)試劑”、對(duì)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害預(yù)警和災(zāi)損評(píng)估的“曝光引擎”以及對(duì)承保理賠影像資料進(jìn)行查重核驗(yàn)的“火眼金睛”，全方位防控農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化程度提升

（一）承保業(yè)務(wù)更為精確

精確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、位置、權(quán)屬等信息，一直是困擾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的難題，也是造成農(nóng)險(xiǎn)承保中普遍存在虛設(shè)標(biāo)的、數(shù)量不實(shí)、張冠李戴等違規(guī)行為的根源。在3S、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)支撐下，開(kāi)展“按圖承?！焙汀皵?shù)量（個(gè)體）識(shí)別”的精確承保模式，從根本上解決了承保中最大難題，有效規(guī)避了虛假承保違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

在種植業(yè)保險(xiǎn)中，利用3S技術(shù)采集投保區(qū)域的地塊與承保作物信息，實(shí)現(xiàn)地塊與保單信息關(guān)聯(lián)，自動(dòng)生成保單對(duì)應(yīng)地塊空間坐標(biāo)信息，同時(shí)利用水印相機(jī)拍攝附含位置信息的影像資料，信息快速上傳系統(tǒng)后，保險(xiǎn)公司的核保人員能直觀查看到保單信息、標(biāo)的位置及數(shù)量，瀏覽位置信息的影像資料，輕松實(shí)現(xiàn)核保。在保險(xiǎn)標(biāo)的驗(yàn)標(biāo)工作中，通過(guò)遙感技術(shù)自動(dòng)提取投保區(qū)域地塊邊界，識(shí)別作物種類及生長(zhǎng)情況，與承保地塊、面積及作物種類進(jìn)行比對(duì)和核驗(yàn)，準(zhǔn)確測(cè)算投保標(biāo)的真實(shí)情況，避免出現(xiàn)因?qū)嵉仳?yàn)標(biāo)不便或抽樣驗(yàn)標(biāo)造成的虛假投保道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)共享農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)、第二次全國(guó)土地調(diào)查等官方數(shù)據(jù)，不僅能對(duì)保險(xiǎn)地塊邊界進(jìn)行精準(zhǔn)定位，還能確定地塊的真實(shí)權(quán)屬，進(jìn)一步增強(qiáng)了承保標(biāo)的真實(shí)性和可靠性，避免出現(xiàn)虛設(shè)標(biāo)的等違規(guī)行為。例如：人保財(cái)險(xiǎn)早在2009年就開(kāi)始開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的落圖工作，基層業(yè)務(wù)員通過(guò)信息技術(shù)手段采集地塊和權(quán)屬信息，建立了耕地?cái)?shù)量、空間分布位置和權(quán)屬信息的農(nóng)險(xiǎn)地塊空間數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶個(gè)人信息、標(biāo)的權(quán)屬信息和耕地地塊空間位置信息三個(gè)維度信息的整合與關(guān)聯(lián)，并能在地圖上直觀展示，解決了農(nóng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)前端承保合規(guī)管控手段；太保財(cái)險(xiǎn)的“e農(nóng)險(xiǎn)”在2015年推出的1.0版本中提出了3S精準(zhǔn)承保的技術(shù)應(yīng)用，承保業(yè)務(wù)員不僅能在高清衛(wèi)星遙感影像支持下對(duì)承保農(nóng)戶地塊進(jìn)行精準(zhǔn)采集，還能利用衛(wèi)星遙感和無(wú)人機(jī)遙感實(shí)現(xiàn)承保區(qū)域的精準(zhǔn)驗(yàn)標(biāo)，解決了承保中“采集難、驗(yàn)標(biāo)難”問(wèn)題。

通過(guò)人工智能和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的，解決了養(yǎng)殖保險(xiǎn)存在虛假投保理賠問(wèn)題?；谌斯ぶ悄茳c(diǎn)數(shù)技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或協(xié)保員通過(guò)手持移動(dòng)設(shè)備拍攝場(chǎng)舍中牲畜養(yǎng)殖視頻，能夠自動(dòng)精準(zhǔn)獲得養(yǎng)殖牲畜的數(shù)量，或者通過(guò)植入電子耳標(biāo)或佩戴電子項(xiàng)圈實(shí)現(xiàn)承保牲畜與電子標(biāo)簽碼間關(guān)聯(lián)，形成承保牲畜標(biāo)的可識(shí)別的信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了精確承保。安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在2015年便推出了電子耳標(biāo)技術(shù)在生豬和能繁母豬上的應(yīng)用，有效降低了虛假承保和理賠；2017年，平安財(cái)險(xiǎn)公司推出牲畜識(shí)別等多項(xiàng)AI應(yīng)用“黑科技”，助推養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)化；2018年，太保財(cái)險(xiǎn)突破了牛臉識(shí)別的關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了奶牛的臉部掃描識(shí)別的精確承保；2019年，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)公司陸續(xù)推出多項(xiàng)AI養(yǎng)殖識(shí)別技術(shù)，智能點(diǎn)數(shù)和豬臉識(shí)別在養(yǎng)殖業(yè)精準(zhǔn)承保方面發(fā)揮了重要的作用。

（二）理賠業(yè)務(wù)更加精準(zhǔn)

基于3S的“天、空、地”一體化勘查定損體系已成為種植業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)理賠的一項(xiàng)重要支撐技術(shù)?！疤臁保葱l(wèi)星遙感勘損技術(shù)，具有覆蓋廣、多分辨率、多時(shí)相的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)省縣等大范圍的災(zāi)害損失快速勘查，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)災(zāi)害損失有全局性把握，快速識(shí)別重災(zāi)，為進(jìn)一步的勘查調(diào)度提供指導(dǎo)；“空”，即無(wú)人機(jī)勘損技術(shù)，擁有機(jī)動(dòng)性強(qiáng)、分辨率高的特點(diǎn)，能夠在災(zāi)害發(fā)生后，對(duì)重災(zāi)區(qū)域和人力無(wú)法到達(dá)的區(qū)域進(jìn)行災(zāi)情的精細(xì)化查勘和定損；“地”，即移動(dòng)設(shè)備勘損技術(shù)，具有受災(zāi)區(qū)域定位、受災(zāi)面積測(cè)量、高清圖片拍攝、信息快速傳遞等優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)以戶為單位的災(zāi)害損失實(shí)地勘查和遠(yuǎn)程輔助勘查、專家定損等。通過(guò)“天、空、地”的組合，讓保險(xiǎn)公司能在災(zāi)后及時(shí)、客觀、全面地掌握受災(zāi)實(shí)際情況，并按圖實(shí)施勘損理賠，有效規(guī)避了虛假賠付和協(xié)議賠付問(wèn)題。目前，大部分保險(xiǎn)公司都在嘗試“天、空、地”勘損模式。中華財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)立“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地理信息技術(shù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，成功搭建了以互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用、衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)航拍及手持移動(dòng)設(shè)備為核心的種植險(xiǎn)“天、空、地”多遙感協(xié)同采集及輔助決策平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了多層次、立體化、全覆蓋的高效勘損能力；陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司搭建了“3S承保理賠平臺(tái)”，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)承保和理賠的3S應(yīng)用，特別是在理賠環(huán)節(jié)，綜合遙感查勘、無(wú)人機(jī)近地面航拍查勘和手持APP輔助查勘，解決了查勘定損工作速度慢、難度大和爭(zhēng)議多的問(wèn)題，取得了較好的成效。

物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)也應(yīng)用于養(yǎng)殖保險(xiǎn)精準(zhǔn)理賠中。當(dāng)牲畜死亡后，通過(guò)承保時(shí)植入或佩戴的電子標(biāo)簽，查勘員只需使用電子掃描設(shè)備對(duì)死亡牲畜進(jìn)行電子標(biāo)簽探測(cè)，依據(jù)電子標(biāo)簽信息來(lái)確認(rèn)死亡保險(xiǎn)標(biāo)的身份，杜絕了非保險(xiǎn)標(biāo)的理賠的虛假理賠行為。2014年安華農(nóng)險(xiǎn)公司在北京市農(nóng)委的支持下，在北京市房山區(qū)開(kāi)展生豬植入式電子標(biāo)簽的應(yīng)用試點(diǎn)，通過(guò)電子標(biāo)簽驗(yàn)證避免了死亡標(biāo)的的重復(fù)賠付，不僅保證了理賠真實(shí)性，還與病死豬無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)，避免病死豬流入市場(chǎng)和餐桌，保障了食品安全。近年來(lái)，利用AI技術(shù)推出的“識(shí)別理賠”和“智能測(cè)長(zhǎng)(重)”等技術(shù)成為了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)理賠的熱門技術(shù)。憑借承保時(shí)建立的牲畜標(biāo)的唯一身份信息庫(kù)，理賠時(shí)查勘員只需再次采集死亡標(biāo)的臉部影像，發(fā)送到標(biāo)的身份信息庫(kù)中進(jìn)行智能比對(duì)，便可快速、精準(zhǔn)地確定死亡標(biāo)的身份，杜絕了虛假理賠和重復(fù)理賠等違規(guī)行為。對(duì)理賠時(shí)需要根據(jù)牲畜尸重或尸長(zhǎng)進(jìn)行理賠，通過(guò)拍照死亡牲畜并啟動(dòng)AI測(cè)量便可快速、精準(zhǔn)地獲得尸重或尸長(zhǎng)，徹底杜絕了人為操作帶來(lái)的重量造假行為。2017年以來(lái)，太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先后推送豬臉識(shí)別、牛臉識(shí)別、智能測(cè)長(zhǎng)（重）等AI技術(shù)應(yīng)用，大大降低了養(yǎng)殖業(yè)的賠付率，也反映出虛假理賠行為得到較好遏制。

四、政府農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管和決策能力增強(qiáng)

（一）政府業(yè)務(wù)監(jiān)管更趨有效

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理工作的核心。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管任務(wù)日趨繁重。倘若管理部門采用傳統(tǒng)方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，不僅效率低下，還容易造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管滯后，也很難鑒別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重復(fù)投保、騙保、騙賠等行為的發(fā)生。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化管理平臺(tái)，充分匯集承保理賠、土地確權(quán)、耕地流轉(zhuǎn)、糧食直補(bǔ)、畜牧養(yǎng)殖、防疫檢疫、氣象災(zāi)害等數(shù)據(jù)資源，利用信息技術(shù)自動(dòng)、快速和高效優(yōu)勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)公司每一筆農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，不僅能確保承保理賠過(guò)程更為公開(kāi)、公平、透明，還能從源頭上防止違規(guī)行為的發(fā)生，幫助政府部門實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，提高其監(jiān)管效率。

2013年，北京市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室率先搭建了北京市農(nóng)村金融與風(fēng)險(xiǎn)管理信息平臺(tái)（簡(jiǎn)稱北京農(nóng)金平臺(tái)），成為全國(guó)首個(gè)利用數(shù)字化技術(shù)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)的政府平臺(tái)。迄今為止，北京農(nóng)金平臺(tái)已正式運(yùn)行了8年，通過(guò)運(yùn)用智能化手段，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每一單業(yè)務(wù)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控、數(shù)據(jù)比對(duì)和規(guī)則校驗(yàn)，及時(shí)識(shí)別和防止違規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)生；對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)狀況和服務(wù)效果進(jìn)行追蹤和評(píng)價(jià)，為政府保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)和招投標(biāo)提供依據(jù)；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展和保費(fèi)補(bǔ)貼進(jìn)行分時(shí)、分類、分區(qū)和分公司自動(dòng)統(tǒng)計(jì)核算，為各級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼可靠性和及時(shí)性提供了支撐。2015年，全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)正式上線，所有經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司全部接入，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理。在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)向國(guó)家及地方銀保監(jiān)部門提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及信息查詢等各類服務(wù)，發(fā)揮了應(yīng)有作用。目前天津、貴州、山東、湖北、內(nèi)蒙、廣西、吉林等省市已經(jīng)和正在建設(shè)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)和要求的農(nóng)險(xiǎn)管理信息平臺(tái)，運(yùn)用現(xiàn)代信息科技手段對(duì)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管。

（二）政府決策支持能力進(jìn)一步增強(qiáng)

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的逐年擴(kuò)大，政府相關(guān)主管部門基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)資源，借助數(shù)字化、智能化分析手段，依據(jù)各種分析及決策支持模型，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展軌跡，評(píng)估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果，為制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)政策提供了支撐和依據(jù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速、持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。