河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款的發(fā)展模式研究

包正

經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抵押物權(quán)屬不清、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大是農(nóng)村信貸難的主要原因，而其風(fēng)險(xiǎn)根源在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱且無(wú)法得到很好的緩解。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，對(duì)促進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、改善農(nóng)村社會(huì)治理、保障農(nóng)民收入等具有重要作用。為此，2016年國(guó)務(wù)院《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》提出：鼓勵(lì)探索對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單的質(zhì)押貸款，支持保險(xiǎn)資金開(kāi)展涉農(nóng)融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合逐步成為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、解決農(nóng)業(yè)貸款困難、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重要途徑之一。

2020年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入55.87億元，保費(fèi)規(guī)模全國(guó)第二，小麥保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)規(guī)模位于全國(guó)前列。與此同時(shí)，由于農(nóng)民可質(zhì)押的資產(chǎn)較少，相對(duì)銀行要求的“合規(guī)”資產(chǎn)更是缺乏，農(nóng)戶融資困難成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸。在這種情形下，中原農(nóng)險(xiǎn)積極探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款工作，嘗試研究保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款在農(nóng)業(yè)融資中的應(yīng)用，取得良好的效果，在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。

相比較壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單雖然不具有現(xiàn)實(shí)意義上的保單價(jià)值，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其自身特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單除具備傳統(tǒng)意義上的防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)償付能力的效果外，其自身潛在的價(jià)值是在農(nóng)業(yè)融資中起到抵押物的替代作用，是完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融體系的一個(gè)非常重要的融資產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單的合理利用，將會(huì)為“三農(nóng)”發(fā)展增添新的契機(jī)。同時(shí)，相比較農(nóng)業(yè)保證保險(xiǎn)+信貸、擔(dān)保+信貸等模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，僅通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前置，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信用增信等功能，在不將貸款風(fēng)險(xiǎn)引入到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的情況下，可直接將信貸資金引導(dǎo)至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

一、模式介紹

2020年11月，針對(duì)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶、村民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的融資難問(wèn)題，中原農(nóng)險(xiǎn)聯(lián)合微眾銀行啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押增信貸款項(xiàng)目，擬通過(guò)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，盤活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單資源，為農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)主體融資提供支持，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)互促共進(jìn)機(jī)制，撬動(dòng)更多金融資源向農(nóng)業(yè)傾斜，加大保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的力度。

中原農(nóng)險(xiǎn)與微眾銀行合作創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款模式已開(kāi)始在農(nóng)險(xiǎn)客戶中全面推廣。針對(duì)不同使用場(chǎng)景，保單質(zhì)押貸款又包含“保費(fèi)貸”和“經(jīng)營(yíng)貸”兩款子產(chǎn)品。兩款貸款產(chǎn)品對(duì)比見(jiàn)表1，流程見(jiàn)圖1。“保費(fèi)貸”用于客戶繳付農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)，“經(jīng)營(yíng)貸”旨在滿足客戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，兩者的貸款對(duì)象均為投保中原農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)戶。要求一定規(guī)模：投保小麥（3.33 hm2）、能繁母豬（30頭）、育肥豬（100～200頭）。無(wú)需實(shí)物抵質(zhì)押，額度根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單額度計(jì)算，“保費(fèi)貸”最高額度為20萬(wàn)，貸款期限最高為1年，按月還息，到期一次性還本，貸款年利率為6.5%;“經(jīng)營(yíng)貸”最高額度為30萬(wàn)，貸款期限最高2年，按月還息，按季還本，貸款年利率為7.5%?！氨ＹM(fèi)貸”和“經(jīng)營(yíng)貸”的申請(qǐng)采用純線上操作，最快30 min可放款，申請(qǐng)“保費(fèi)貸”的客戶在保單保險(xiǎn)期限生效后，可同時(shí)申請(qǐng)“經(jīng)營(yíng)貸”。截至2021年5月31日，累計(jì)為783位農(nóng)險(xiǎn)客戶提供1.50億元的貸款授信，為334位農(nóng)險(xiǎn)客戶提供貸款6 173.95萬(wàn)元。

從總體來(lái)看，中原農(nóng)險(xiǎn)“保費(fèi)貸”中有貸款資格

的客戶主動(dòng)申請(qǐng)授信客戶不多，僅為有資格客戶的3%，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中散戶占比仍比較大，同時(shí)保費(fèi)資金較小，貸款意愿不足。“經(jīng)營(yíng)貸”中有貸款資格客戶，申請(qǐng)客戶占比高達(dá)58%。放款成功者，人均貸款額度19.27萬(wàn)元/戶，貸款對(duì)象主要集中在養(yǎng)殖戶。這是由“經(jīng)營(yíng)貸”中能繁母豬和育肥豬授信額度較高造成的。

前期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款僅是個(gè)人類貸款產(chǎn)品，且僅覆蓋小麥、生豬相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。后期中原農(nóng)險(xiǎn)與微眾銀行將上線法人類產(chǎn)品，擬聯(lián)合河南省農(nóng)信擔(dān)保公司開(kāi)展保單質(zhì)押+擔(dān)保雙重增信貸款模式，貸款額度將提升至百萬(wàn)級(jí)別。同時(shí)將實(shí)現(xiàn)特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種全覆蓋，以滿足更廣大農(nóng)戶的資金需求，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供足不出戶的便捷小額信用貸款及保險(xiǎn)一體化服務(wù)。

二、存在問(wèn)題

（一）缺乏政策支持與管控

雖然各地已開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押模式，但仍沒(méi)有完善的合作體系制度，沒(méi)有明確的制度安排，無(wú)法保證業(yè)務(wù)操作流程的公開(kāi)性和透明性，無(wú)法依法依規(guī)規(guī)范市場(chǎng)操作。河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款模式雖被認(rèn)可，但仍未取得相應(yīng)政策和財(cái)政支持。如安徽省蚌埠市建立了完善專項(xiàng)配套政策，不僅實(shí)施擔(dān)保費(fèi)率與貸款利率優(yōu)惠，還對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由地方財(cái)政按每筆貸款額度的0.5%給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）防范貸款違約風(fēng)險(xiǎn)力度不足

農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)種類有很多，涉及農(nóng)業(yè)的主要有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、疫病風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，常規(guī)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單可有效防范因自然災(zāi)害、疫病產(chǎn)生的損失風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)市場(chǎng)價(jià)格下降、經(jīng)營(yíng)管理不善、人員意外等造成的損失或貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的防范力度不足，缺乏有效的應(yīng)對(duì)管控措施。

（三）農(nóng)險(xiǎn)保單質(zhì)押授信額度有待提高

河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款對(duì)具有多張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶，僅能質(zhì)押一張保單，不能采取多張保單一起進(jìn)行授信貸款。另外，因采取純線上化模式，銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控完全依靠基礎(chǔ)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員，后期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不足。同時(shí)其作用領(lǐng)域受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的主體僅能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以外的加工、流通等經(jīng)營(yíng)者不能作為貸款對(duì)象。

三、建議與對(duì)策

（一）完善政策制定與行業(yè)管理

建議參照《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法》，出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款管理辦法，將農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款納入規(guī)范化管理范疇，嚴(yán)格規(guī)定該模式的參與方式、運(yùn)行方式、保障范圍，及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶三者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。同時(shí)，充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款農(nóng)戶進(jìn)行財(cái)政貼息，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保單質(zhì)押融資進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）加大保險(xiǎn)創(chuàng)新力度

鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在防范農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、疫病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建議探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種，全面滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)防范要求，不斷提高保險(xiǎn)保障能力，全力支持“三農(nóng)”發(fā)展。

（三）加快農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新

充分利用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)，提高銀保合作深度，提升授信額度。商業(yè)銀行充分利用農(nóng)險(xiǎn)保單大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新助力涉農(nóng)金融產(chǎn)品，如多農(nóng)險(xiǎn)保單綜合授信產(chǎn)品。同時(shí)，可應(yīng)用AI智能監(jiān)控提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，如通過(guò)智能電子耳標(biāo)，獲得生物資產(chǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，提高對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)狀況及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的了解，建立更加完善的信用體系。