我國(guó)跨境電商物流保險(xiǎn)體系：功能、問(wèn)題與革新*

劉 天

(《法理》編輯部，北京 100088)

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)，我國(guó)跨境電商飛速發(fā)展，為國(guó)際貿(mào)易注入了新的活力。商務(wù)部《中國(guó)電子商務(wù)報(bào)告(2021)》顯示，2021年我國(guó)跨境電商進(jìn)出口總額達(dá)到1.92萬(wàn)億，同比增加了18.6%，增長(zhǎng)速度較為迅猛[1]?？缇畴娚桃?guī)模日益壯大，對(duì)物流的需求量也越來(lái)越大，為物流行業(yè)在該領(lǐng)域提供了新的商機(jī)。為滿足跨境電商的需求，物流行業(yè)開(kāi)始調(diào)整自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，逐漸向物流聯(lián)盟的形式發(fā)展，物流行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求逐漸增長(zhǎng)。為滿足物流行業(yè)的需求，政府出臺(tái)了一系列的保險(xiǎn)扶持政策，為物流行業(yè)的發(fā)展提供幫助。電商物流迫切需要專業(yè)性強(qiáng)的保險(xiǎn)服務(wù)以降低運(yùn)輸過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，筆者發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的服務(wù)供給遠(yuǎn)不能滿足跨境電商物流的需求，跨境電商物流保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。同時(shí)，部分保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于物流保險(xiǎn)的重視程度明顯不夠，甚至將其視為低端服務(wù)。所以，如何有效改善現(xiàn)階段物流行業(yè)中保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)狀、滿足當(dāng)下跨境電商的需求是目前亟需解決的問(wèn)題。

現(xiàn)有的物流保險(xiǎn)體系已跟不上電商物流的發(fā)展速度，不能滿足物流行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，對(duì)跨境電商的發(fā)展造成了一定的影響[2]。我國(guó)最先提出物流保險(xiǎn)服務(wù)概念的是中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司，并在2004年推廣使用，該險(xiǎn)種與傳統(tǒng)的運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的區(qū)別。2006年，深圳亦禾集團(tuán)與中國(guó)平安簽訂了關(guān)于物流和供應(yīng)鏈保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)協(xié)議；與此同時(shí)，大地保險(xiǎn)也推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。但這些產(chǎn)品大同小異，物流企業(yè)仍不能得到全方位的安全保護(hù)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中主要針對(duì)物流保險(xiǎn)的公司數(shù)量較少，在發(fā)展過(guò)程中還有眾多的問(wèn)題尚待解決，對(duì)電商物流的相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行改革與創(chuàng)新勢(shì)在必行[3]。

二、跨境電商物流保險(xiǎn)體系的設(shè)立動(dòng)因與功能定位

(一)跨境電商物流保險(xiǎn)體系的設(shè)立動(dòng)因

跨境物流的服務(wù)對(duì)象主要是國(guó)際電商，在跨境電商的貿(mào)易過(guò)程中，運(yùn)輸距離、服務(wù)對(duì)象的增加導(dǎo)致了更多的危險(xiǎn)，跨境物流保險(xiǎn)對(duì)于跨境電商而言是“保護(hù)傘”般的存在，與電商物流有著密不可分的關(guān)系[4]。

其一，跨境物流對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是大客戶，能增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量。作為一個(gè)新行業(yè)，跨境物流的發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的相關(guān)數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)在2022年，我國(guó)跨境電商的行業(yè)規(guī)模將達(dá)到15.7萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)7.53%[5]；但是，與跨境物流配套的保險(xiǎn)服務(wù)卻沒(méi)有跟上發(fā)展的步伐。因此，現(xiàn)階段最重要的工作是加速完善保險(xiǎn)體系，用于跨境物流的保險(xiǎn)服務(wù)工作，這既可以給跨境電商物流提供充足的保護(hù)，也可以迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模。

其二，物流保險(xiǎn)是跨境物流運(yùn)行的保障[6]。規(guī)?；蛧?guó)際化是跨境物流的特點(diǎn)，滿足規(guī)?；蛧?guó)際化的需要已經(jīng)大大超出了傳統(tǒng)物流的服務(wù)范圍，需擴(kuò)建物流體系，給跨境物流提供更優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。同時(shí)，跨境物流是一個(gè)綜合性較強(qiáng)的行業(yè)，很多環(huán)節(jié)都與國(guó)外有著息息相關(guān)的聯(lián)系，這在一定程度上增加了跨境物流在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，而物流保險(xiǎn)可以更好地為跨境物流保駕護(hù)航，是降低這種風(fēng)險(xiǎn)的常用方式。所以，跨境物流與保險(xiǎn)公司合作是發(fā)展的必然趨勢(shì)。

(二)跨境電商物流保險(xiǎn)體系的功能定位

1.降低道德風(fēng)險(xiǎn)

從某種意義上來(lái)講，除了正常的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)，跨境物流還存在著一種比較特殊的風(fēng)險(xiǎn)，就是道德風(fēng)險(xiǎn)，含事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)[7]。一般情況下，對(duì)于跨境物流來(lái)說(shuō)，在運(yùn)輸過(guò)程中，已投保的商品如果出現(xiàn)損傷等情況，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠償，物流公司會(huì)因?yàn)閰⑴c了投保而疏忽對(duì)運(yùn)輸物的監(jiān)管和保護(hù)，導(dǎo)致產(chǎn)品的損壞。甚至還有部分物流公司為了自身的利益，會(huì)故意破壞運(yùn)輸物來(lái)獲取保險(xiǎn)公司的賠償，進(jìn)行惡意騙?；顒?dòng)，這就是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的事前風(fēng)險(xiǎn)。而商品在運(yùn)輸過(guò)程中出現(xiàn)破損等情況時(shí)，物流企業(yè)應(yīng)該第一時(shí)間進(jìn)行搶救以降低損失，但是因?yàn)橛形锪鞅ｋU(xiǎn)，物流企業(yè)就可能對(duì)其不聞不問(wèn)，這在一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。針對(duì)此類頻發(fā)事件，保險(xiǎn)公司出于對(duì)自身利益的考量，不得不增加保費(fèi)，甚至不再為跨境物流的產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)，這導(dǎo)致了跨境物流對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，這就是上述所說(shuō)的事后風(fēng)險(xiǎn)。所以，為有效解決這類問(wèn)題，需盡快建立起健全的物流保險(xiǎn)體系，降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。

2.解決逆向選擇

逆向選擇主要發(fā)生在信息不對(duì)稱的情況下，跨境物流距離遠(yuǎn)、環(huán)節(jié)多等原因?qū)е缕湓谶\(yùn)輸過(guò)程中會(huì)存在很多隱蔽性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)此也不能做出精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)。所以，在不確定風(fēng)險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司為了保證自身利益的最大化，只能采取提高保費(fèi)的方式來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)，這就使得很多中小型的物流企業(yè)不得不放棄投保[8]。一般而言，保險(xiǎn)公司在信息對(duì)稱的情況下，可以科學(xué)地計(jì)算出運(yùn)輸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)概率，同時(shí)制定出比較合理的保費(fèi)定價(jià)，并根據(jù)實(shí)際情況的不同來(lái)調(diào)整保費(fèi)的高低?？缇澄锪骶哂蟹稚⑿詮?qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)盡早制定出相關(guān)的保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)物流公司的資源共享，減少信息不對(duì)稱等情況的發(fā)生。

3.滿足保險(xiǎn)需求

2021年跨境電商的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，跨境物流的費(fèi)用在其總銷售額的占比為20%～30%，也就是說(shuō)，如果本年度的進(jìn)出口銷售額為2.1萬(wàn)億，那么跨境物流的市場(chǎng)份額則是在4 200億到6 300億左右[9]。物流行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的商機(jī)。物流企業(yè)應(yīng)主動(dòng)和保險(xiǎn)公司洽談，構(gòu)建科學(xué)合理的跨境物流保險(xiǎn)體系，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效降低跨境運(yùn)輸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

三、跨境電商物流保險(xiǎn)體系面臨的問(wèn)題及其成因

(一)跨境電商物流保險(xiǎn)體系面臨的問(wèn)題

傳統(tǒng)行業(yè)的飽和使得保險(xiǎn)行業(yè)向旅游和手機(jī)碎屏等新興區(qū)域發(fā)展，卻未對(duì)生產(chǎn)和電商物流等方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，有部分保險(xiǎn)公司根本就不設(shè)此類服務(wù)，將其當(dāng)成劣質(zhì)的服務(wù)對(duì)象淘汰出局。與跨境物流行業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展速度相比，與其配套的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻極為緩慢，無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求，產(chǎn)生這種情況的原因有如下幾點(diǎn)。

1.跨境物流缺乏物流保險(xiǎn)意識(shí)

跨境物流在我國(guó)興起的時(shí)間較晚，很多企業(yè)沒(méi)有掌握先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)思想和運(yùn)營(yíng)方式，公司內(nèi)部也沒(méi)有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的具體制度[10]，物流企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的重要性了解不充分，對(duì)物流保險(xiǎn)不夠重視，這使得企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力變?nèi)?。物流企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏足夠的了解，甚至還有一些中小型企業(yè)認(rèn)為不購(gòu)買保險(xiǎn)可以降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，這些都是導(dǎo)致跨境物流保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的原因。但不購(gòu)買保險(xiǎn)并不能減少企業(yè)的開(kāi)支，還會(huì)大大降低企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。譬如，當(dāng)物流發(fā)生重大事故時(shí)，損失最嚴(yán)重的就是物流企業(yè)，且這種損失不是單方面的，而是效益和名譽(yù)的雙重?fù)p失。

2.為跨境物流設(shè)置的投保產(chǎn)品無(wú)法滿足市場(chǎng)的需要

首先，站在保險(xiǎn)的角度來(lái)分析，市場(chǎng)上真正能夠從跨境物流的角度創(chuàng)新出符合需要的保險(xiǎn)服務(wù)的企業(yè)很少。在跨境物流保險(xiǎn)合同中，很多看起來(lái)合理的條款實(shí)質(zhì)上都是在逃避責(zé)任，這些充滿陷阱的理賠條件會(huì)給物流企業(yè)在爭(zhēng)取自身利益時(shí)造成極大的阻力。其次，目前保險(xiǎn)公司的理賠制度還是按照以往傳統(tǒng)運(yùn)輸?shù)睦碣r方式進(jìn)行的，無(wú)法滿足跨境物流對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的要求[11]。再次，目前能給跨境物流提供保險(xiǎn)服務(wù)的企業(yè)不多，這是因?yàn)榭缇澄锪鞅ｋU(xiǎn)在承保方面的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)的行業(yè)要高，保險(xiǎn)公司在賠付工作中的壓力更大。最后，保險(xiǎn)公司由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，不得不采用價(jià)格戰(zhàn)的方式，其利潤(rùn)被大幅度縮減，在沒(méi)有利潤(rùn)的情況下，保險(xiǎn)公司也就喪失了為跨境物流提供保險(xiǎn)服務(wù)的積極性。

3.沒(méi)有足夠的人才從事跨境物流的保險(xiǎn)工作

跨境物流保險(xiǎn)制度的發(fā)展與健全建立在物流企業(yè)可以充分把握產(chǎn)品在運(yùn)輸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，這就大大提高了對(duì)參與跨境物流保險(xiǎn)的服務(wù)者的要求，即其必須具備專業(yè)的技能以及精通保險(xiǎn)與跨境物流兩者的運(yùn)營(yíng)模式。目前，跨境物流行業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，一方面是由于物流企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)需求不夠，另一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能給跨境物流提供適合企業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)服務(wù)[12]，保險(xiǎn)公司所能提供的服務(wù)和產(chǎn)品，滿足不了跨境物流的市場(chǎng)需要。導(dǎo)致這一情況發(fā)生的根本原因在于保險(xiǎn)公司缺乏精通物流行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的綜合性人才。

4.缺乏來(lái)自政府的足夠扶持力度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)離不開(kāi)相關(guān)政策的支持，新型的險(xiǎn)種也離不開(kāi)政策的扶助，特別是跨境物流的保險(xiǎn)服務(wù)與國(guó)際形勢(shì)等密不可分。目前，我國(guó)政府對(duì)于跨境物流方面的支持力度明顯不夠，保險(xiǎn)行業(yè)在跨境物流方面發(fā)展緩慢，與其配套的相關(guān)政策和法律有待進(jìn)一步健全。

(二)跨境電商物流保險(xiǎn)體系的問(wèn)題成因

1.跨境電商物流行業(yè)的原因

(1)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)有引起跨境物流的重視。目前，我國(guó)整個(gè)物流領(lǐng)域中中小物流企業(yè)占比超過(guò)一半，價(jià)格戰(zhàn)使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增大，企業(yè)利潤(rùn)大大降低，很多企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂的情況。一些企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在不買保險(xiǎn)可以降低投入成本的錯(cuò)誤認(rèn)知[13]?？缇澄锪饔衅湫袠I(yè)的特殊性，過(guò)多的環(huán)節(jié)和巨量的商品使得跨境物流沒(méi)辦法對(duì)每件產(chǎn)品和每個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行投保；且就算都進(jìn)行投保，也無(wú)法保證商品到達(dá)目的地后不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，這進(jìn)一步降低了產(chǎn)品的投保率。

(2)跨境物流的運(yùn)作方式亟需調(diào)整?？缇澄锪魃形葱纬沙墒斓倪\(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，僅這一點(diǎn)就會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)工作上的巨大困難。跨境物流不規(guī)范的特點(diǎn)使得保險(xiǎn)公司難以很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響保險(xiǎn)公司的效益，保險(xiǎn)公司為了保證自身利益和企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，不得不提高保費(fèi)。由于跨境物流沒(méi)有完善的制度，保險(xiǎn)公司無(wú)法精確預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)辦法為物流企業(yè)提供合理的服務(wù)和產(chǎn)品。物流企業(yè)在出現(xiàn)重大事故時(shí)也常因不能提供足夠的證據(jù)而不能得到相應(yīng)的賠付。

(3)物流保險(xiǎn)的功能認(rèn)知偏差。物流保險(xiǎn)的主要作用是為從事跨境電商物流的企業(yè)提供保障，但目前市場(chǎng)中部分企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的理解僅限于表層，久而久之，風(fēng)險(xiǎn)管理在諸多企業(yè)中的被重視程度便會(huì)越來(lái)越低，甚至還有少數(shù)行為不端的企業(yè)騙保，這對(duì)物流公司和保險(xiǎn)公司的合作會(huì)產(chǎn)生不利影響。實(shí)踐中，按照合同制定的條款，保險(xiǎn)公司只對(duì)公司受到風(fēng)險(xiǎn)影響后的損失進(jìn)行承包，對(duì)不可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇拒絕[14]。

2.保險(xiǎn)公司的原因

(1)服務(wù)問(wèn)題和行為問(wèn)題。眾所周知，保險(xiǎn)公司任職業(yè)務(wù)員的主要薪資來(lái)自于簽單報(bào)酬，業(yè)務(wù)員簽訂的保單越多，獲得的薪資就越豐厚。在這種情況下，部分業(yè)務(wù)員一味注重自身業(yè)績(jī)，在宣傳和推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)采取虛假宣傳等方式誤導(dǎo)投保人；且保費(fèi)收入可直接影響保險(xiǎn)公司的獲利水平，為了提高公司收益和個(gè)人收入，不少業(yè)務(wù)人員故意夸大承保范圍，甚至有些業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)保單中的隱藏條款等忽略不提。一旦物流在運(yùn)輸中發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故，這樣的理賠條款會(huì)嚴(yán)重影響跨境電商的理賠結(jié)果，甚至?xí)l(fā)沖突，客戶會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品和企業(yè)產(chǎn)生不信任心理，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)極大的負(fù)面影響。

(2)險(xiǎn)種的相關(guān)條例與電商物流體系脫離實(shí)際?？缇畴娚痰碾U(xiǎn)種主要有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)兩種。就物流產(chǎn)業(yè)的綜合產(chǎn)業(yè)鏈而言，部分險(xiǎn)種只針對(duì)物流過(guò)程的某一個(gè)環(huán)節(jié)，并不能夠保障物流的整個(gè)過(guò)程，這樣的險(xiǎn)種對(duì)從事跨境電商的物流企業(yè)來(lái)說(shuō)是不合理的[15]。比如，物流公司會(huì)為物流運(yùn)輸環(huán)節(jié)購(gòu)買相關(guān)的運(yùn)輸險(xiǎn)，以及貨物的倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)，但對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中的搬運(yùn)、配送等環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有相應(yīng)的服務(wù)條款。這些環(huán)節(jié)便成為了空缺領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司為彌補(bǔ)這個(gè)領(lǐng)域的漏缺，會(huì)以物流行業(yè)的需求為出發(fā)點(diǎn)設(shè)置個(gè)別險(xiǎn)種，以此保障相關(guān)的貨物安全和責(zé)任安全，但是在實(shí)踐過(guò)程中，并未形成完善的跨境物流保險(xiǎn)服務(wù)體系。

(3)跨境電商險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新力。就保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀而言，一個(gè)險(xiǎn)種能提供長(zhǎng)久持續(xù)的服務(wù)是該險(xiǎn)種得以發(fā)展的根本所在。也就是說(shuō)，只有購(gòu)買保險(xiǎn)的人數(shù)越多，保險(xiǎn)公司才能以保費(fèi)支撐實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的運(yùn)營(yíng)。如果跨境電商物流企業(yè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力不足，就會(huì)使得保險(xiǎn)公司物流行業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品得不到持續(xù)發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)跨境電商物流行業(yè)缺乏參保意識(shí)，對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中產(chǎn)生的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)重視不夠，這就使得整個(gè)跨境電商物流行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量過(guò)低，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的客戶資源缺乏以及保費(fèi)收支不平衡的后果，保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至在經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)上難以生存。因此，保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的積極性，經(jīng)營(yíng)信心受到重挫，以至于失去創(chuàng)新能力，整個(gè)企業(yè)的發(fā)展難以為繼。

3.外部環(huán)境的原因

(1)缺乏相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)。為規(guī)范跨境電商物流行業(yè)的運(yùn)作，制定完善的法律法規(guī)是保障行業(yè)健康發(fā)展的首要條件[16]。就我國(guó)物流行業(yè)的立法現(xiàn)狀而言，相關(guān)的法制體系還處于初始階段，存在很大的優(yōu)化和完善的空間。雖然現(xiàn)階段已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于物流行業(yè)的法律法規(guī)，但缺乏實(shí)操性與實(shí)踐性，目前我國(guó)還沒(méi)有形成與跨境電商物流相符合的完善的法律體系。值得一提的是，跨境電商物流服務(wù)方式多元，具體涉及航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、公路運(yùn)輸、輪船運(yùn)輸?shù)?，但相關(guān)監(jiān)管部門分工不明確，各個(gè)部門互相推卸責(zé)任。所以，應(yīng)建立健全的跨境電商物流法律體系，推動(dòng)跨境電商物流行業(yè)的發(fā)展。

(2)缺乏誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念。物流行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念嚴(yán)重缺乏，這其中就包括了跨境電商物流行業(yè)，物流行業(yè)的誠(chéng)信程度影響著電商產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)講，誠(chéng)信體系的不完善也導(dǎo)致了物流行業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱。

四、跨境電商物流保險(xiǎn)體系的革新

物流運(yùn)輸主要包括運(yùn)輸服務(wù)、裝卸服務(wù)、配送服務(wù)等。物流行業(yè)發(fā)展至今已形成了綜合服務(wù)體系，符合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)若要在經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)中得到穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)形成創(chuàng)新理念，積極主動(dòng)配合物流行業(yè)的發(fā)展，為跨境電商物流行業(yè)提供相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。應(yīng)掌控市場(chǎng)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，面對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)變化，采取有效的對(duì)應(yīng)措施，充分利用互聯(lián)網(wǎng)背景，主動(dòng)掌握大數(shù)據(jù)，滿足跨境物流行業(yè)的需求，提高保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作效率，采用誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)合作雙贏。

(一)創(chuàng)新目標(biāo)之保險(xiǎn)公司

1.全面?zhèn)€性化服務(wù)

保險(xiǎn)行業(yè)中針對(duì)跨境物流的保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于單一，這在很大程度上影響了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)具有個(gè)性化和靈活性特點(diǎn)，讓跨境電商物流保險(xiǎn)跟上市場(chǎng)的發(fā)展[17]。跨境電商的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上要遵循物流行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，與各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合；應(yīng)對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行深入的剖析，掌握服務(wù)中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素。比如，可針對(duì)長(zhǎng)途運(yùn)輸和短途運(yùn)輸、第三方代理運(yùn)輸、大件運(yùn)輸、專線運(yùn)輸?shù)?，研發(fā)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將承保范圍、條件、費(fèi)率等進(jìn)行合理的匹配，以滿足跨境電商物流行業(yè)的保險(xiǎn)需求。除此之外，還要建構(gòu)物流行業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的信息共享平臺(tái)，避免因信息不對(duì)稱而影響物流行業(yè)保險(xiǎn)條例的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)物流服務(wù)的體系優(yōu)化。相較于傳統(tǒng)的風(fēng)控體系，保險(xiǎn)公司已無(wú)法滿足物流行業(yè)發(fā)展的需求，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)為跨境物流行業(yè)提供保障價(jià)值這一目的，保險(xiǎn)公司須使用數(shù)字化管理平臺(tái)，對(duì)物流市場(chǎng)的服務(wù)狀態(tài)加以評(píng)估，建構(gòu)保險(xiǎn)公司對(duì)物流行業(yè)的保障體系，提高風(fēng)控意識(shí)并制定相對(duì)應(yīng)的風(fēng)控策略。

2.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序

在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，傳統(tǒng)的物流保險(xiǎn)辦理過(guò)程較為復(fù)雜，涉及相關(guān)資料的填寫、上傳、審核等，需要耗費(fèi)很多的時(shí)間以及較高的人力成本，工作負(fù)擔(dān)重，服務(wù)效率低[18]。雖然部分保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上投保系統(tǒng)，但使用率較低，客戶對(duì)條理復(fù)雜、程序繁多的投保信息會(huì)產(chǎn)生很多疑問(wèn)和誤區(qū)。因此，保險(xiǎn)公司要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，開(kāi)發(fā)更加便捷、實(shí)效的投保平臺(tái)，如保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站、產(chǎn)品APP等。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)通多渠道的投保方式，優(yōu)化傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)的投保模式，有助于提高保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的工作效率，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，降低保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

3.打造跨境物流保險(xiǎn)系統(tǒng)

就目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，跨境電商的保險(xiǎn)服務(wù)具有兩極化發(fā)展趨勢(shì)。一是以需求角度為出發(fā)點(diǎn)，符合跨境物流行業(yè)需求的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品過(guò)于單一，無(wú)法形成實(shí)質(zhì)性的保障；二是以供給角度為出發(fā)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)跨境物流保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，仍然將傳統(tǒng)的理賠模式以及理賠數(shù)據(jù)作為新產(chǎn)品的模型建構(gòu)基礎(chǔ)，跨境物流的保險(xiǎn)服務(wù)停滯不前。要從根源上解決這些問(wèn)題，應(yīng)對(duì)跨境物流的運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，獲得準(zhǔn)確的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。建立數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，既順應(yīng)了科技時(shí)代的發(fā)展，也滿足了跨境物流的保險(xiǎn)需求。建立跨境物流保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)要以雙方的利益為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要根據(jù)跨境物流的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相關(guān)的預(yù)警防范措施以降低保險(xiǎn)理賠幾率；而跨境物流企業(yè)挑選保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)在于物流保險(xiǎn)的理賠比率以及理賠服務(wù)等。

4.設(shè)計(jì)全面具體化的物流保險(xiǎn)服務(wù)

目前，跨境物流保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于單一，應(yīng)設(shè)計(jì)具有針對(duì)性且保障全面的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升跨境保險(xiǎn)對(duì)跨境物流行業(yè)的服務(wù)價(jià)值。物流保險(xiǎn)行業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的狀態(tài)以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化來(lái)設(shè)計(jì)不同的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于保險(xiǎn)功能，而隨著互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)運(yùn)而生的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品則應(yīng)更重視客戶的購(gòu)買體驗(yàn)，未來(lái)開(kāi)發(fā)的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品既要有全面的保障功能，也要有綜合的服務(wù)體驗(yàn)[19]?？傊?，單一化的物流保險(xiǎn)服務(wù)在未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以生存，跨境電商物流行業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系應(yīng)當(dāng)以保障物流行業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全以及提供高端的服務(wù)體驗(yàn)為發(fā)展方向。從保險(xiǎn)公司的供應(yīng)層次來(lái)看，應(yīng)根據(jù)跨境電商物流行業(yè)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為客戶提供能夠滿足其發(fā)展需求的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品；對(duì)于投保過(guò)程，要簡(jiǎn)化模式引領(lǐng)客戶參與投?；顒?dòng)；對(duì)于保險(xiǎn)條款，要給予詳細(xì)的說(shuō)明，打造完善的跨境電商物流行業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系。從跨境電商物流行業(yè)的需求層次來(lái)看，應(yīng)對(duì)物流保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)加以拓展，如提供跨境電商物流的低息貸款服務(wù)，有效緩解物流行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)緊張問(wèn)題。要提高物流行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的依賴性，增強(qiáng)物流行業(yè)與物流保險(xiǎn)服務(wù)的黏性。

5.保持與客戶之間的密切聯(lián)系

為拓展保險(xiǎn)公司的獲客渠道，在尋求物流行業(yè)的客戶來(lái)源時(shí)要具有互聯(lián)網(wǎng)思維意識(shí)。保險(xiǎn)服務(wù)人員可通過(guò)以下途徑來(lái)拓展服務(wù)業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)物流平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、物流協(xié)會(huì)和物流園區(qū)等，以便積累客戶數(shù)量。保險(xiǎn)服務(wù)人員可使用專業(yè)的話術(shù)與物流行業(yè)運(yùn)營(yíng)者進(jìn)行溝通，以物流行業(yè)的發(fā)展前景為出發(fā)點(diǎn)，推薦適用物流行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；可邀請(qǐng)跨境電商物流行業(yè)的相關(guān)人員參與到物流保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)工作中；還可以通過(guò)第三方物流企業(yè)共同打造合作雙贏的物流保險(xiǎn)體系，保持跨境電商與物流保險(xiǎn)的密切合作。保險(xiǎn)行業(yè)若要與物流行業(yè)保持長(zhǎng)久的合作關(guān)系，就要潛心打造保險(xiǎn)生態(tài)圈，以形成互相幫扶的良性循環(huán)發(fā)展局面。

(二)創(chuàng)新主體之跨境電商物流企業(yè)

1.成立專業(yè)化物流保險(xiǎn)公司

專業(yè)的物流保險(xiǎn)可提供更全面可靠的保障，為物流行業(yè)的發(fā)展提供幫助。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)物流行業(yè)的發(fā)展情況制定合適的保險(xiǎn)條例以及理賠利率，研發(fā)能夠滿足跨境物流行業(yè)發(fā)展需求的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而提高物流企業(yè)的參保比例。專業(yè)性物流保險(xiǎn)公司的保費(fèi)計(jì)算按純費(fèi)率進(jìn)行，并沒(méi)有附加保費(fèi)，更沒(méi)有保險(xiǎn)銷售人員的代理服務(wù)費(fèi)用，因此在很大程度上降低了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本[20]。如前所述，物流企業(yè)在購(gòu)買物流保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，即將所有的風(fēng)險(xiǎn)因素都交由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而在自身的運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)當(dāng)中，物流保險(xiǎn)行業(yè)將存在的物流風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，可有效提高物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

2.成立控股保險(xiǎn)公司

跨境物流行業(yè)可投資具有財(cái)險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)企業(yè)，并擁有部分股權(quán)以控制保險(xiǎn)公司，進(jìn)而開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)跨境電商物流行業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)以外的其他物流保險(xiǎn)所需要的產(chǎn)品。當(dāng)前的政策體系對(duì)控股公司的發(fā)展非常有利，銀保監(jiān)部門加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，撤銷了不滿足監(jiān)管條件的部分股東的資格，為跨境電商物流企業(yè)入駐物流保險(xiǎn)行業(yè)提供了機(jī)會(huì)。除此之外，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，面臨倒閉危機(jī)，跨境電商物流企業(yè)應(yīng)把握時(shí)機(jī)，開(kāi)拓物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.成立物流保險(xiǎn)事業(yè)部

跨境電商物流企業(yè)與物流保險(xiǎn)公司形成合作關(guān)系，在原有管理框架的基礎(chǔ)上成立跨境電商物流企業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)部，其中的管理人員由物流企業(yè)的職員擔(dān)任，這可為保險(xiǎn)公司物流產(chǎn)品提供源源不斷的客源，提高保險(xiǎn)企業(yè)的保費(fèi)收入。兩者相互融合，具有成本低、易操作的兩大優(yōu)勢(shì)?？缇畴娚涛锪髌髽I(yè)要與物流保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)事宜的溝通，保持信息的共通性以及緊密性?？缇畴娚涛锪髌髽I(yè)成立事業(yè)部，有著明確的主導(dǎo)權(quán)利，可在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中更好地發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品為物流企業(yè)帶來(lái)的保障服務(wù)功能，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

4.成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

跨境電商物流企業(yè)可與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作創(chuàng)辦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。成立經(jīng)紀(jì)公司不僅能夠滿足跨境電商的物流保險(xiǎn)需求，而且能為跨境電商物流行業(yè)以外的其他物流公司提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能提升物流行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的地位，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與其他投資方法相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立的門檻低、投入資金少，能有效降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[21]。

五、結(jié) 語(yǔ)

隨著物流經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，跨境電商對(duì)物流行業(yè)的需求越來(lái)越大，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)體系已經(jīng)滿足不了物流行業(yè)的發(fā)展需求?？缇畴娚涛锪餍袠I(yè)作為對(duì)外貿(mào)易的重要組成部分，在發(fā)展中必然會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，為幫助這類企業(yè)合理規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，物流保險(xiǎn)體系便應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)槲锪鞣矫娴谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于單一，所以需要設(shè)計(jì)適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)降低物流行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)體系的逐漸完善，物流行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)共同融入物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中，只有這樣，才能為物流保險(xiǎn)提供合適的新產(chǎn)品，開(kāi)辟新的市場(chǎng)，推動(dòng)跨境物流保險(xiǎn)的發(fā)展。