中小銀行“輕銀行”轉(zhuǎn)型路徑探索

屈宏志

數(shù)字化時(shí)代將是萬物互聯(lián)、智慧融物的時(shí)代，商業(yè)銀行唯有主動(dòng)擁抱變化，以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)敏捷迭代，增強(qiáng)自身的“反脆弱性”，才能巍然屹立于科技湍流和旋踵變化之中。在當(dāng)今“唯變不變”的環(huán)境中，中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的韌性、創(chuàng)新性和敏捷性是其成功的關(guān)鍵要素。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮頭浪尖，中小商業(yè)銀行以經(jīng)營的輕靈、輕捷、輕巧，方能在越過“關(guān)山”的不確定性中開拓新局面。

銀行之“輕”，要義在于以客戶為中心，強(qiáng)化服務(wù)價(jià)值導(dǎo)向，從資金中介轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)解決方案提供商;內(nèi)核在于以輕資本占用降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，提高資產(chǎn)投入回報(bào);機(jī)理在于將金融服務(wù)嵌入客戶旅程，以數(shù)字生態(tài)賦能客戶運(yùn)營;基礎(chǔ)在于金融科技引致的模式和流程重塑。當(dāng)前，很多中小商業(yè)銀行紛紛舉“輕”定向，以“輕”致穩(wěn)，以經(jīng)營之“輕”，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之“重”責(zé);以經(jīng)營之“輕”，踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之“重”擔(dān);以經(jīng)營之“輕”，踐行可持續(xù)發(fā)展之“重”任。

在深入分析“輕銀行”轉(zhuǎn)型趨勢和借鑒先進(jìn)銀行同業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，渤海銀行提出以“七輕”為核心的“輕銀行”轉(zhuǎn)型思路，以期為推動(dòng)中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供路徑啟示和參考。

以“輕”致穩(wěn)：輕銀行成為中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢之所趨

從辯證發(fā)展的角度看，“輕”與“重”相輔相成、相依相合。延伸到商業(yè)銀行領(lǐng)域，“輕”與“重”是經(jīng)營方式和模式呈現(xiàn)的不同，向“輕銀行”轉(zhuǎn)型，不是避重就輕，而是利用更少的資源、更少的資本和更敏捷的技術(shù)，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值，是經(jīng)營模式和經(jīng)營能力的全面、系統(tǒng)、深刻轉(zhuǎn)型和提升，以輕致穩(wěn)。

以“輕”履責(zé)：“輕銀行”適配實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

溯本求源，金融是經(jīng)濟(jì)的血脈。金融的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行是金融的重要樞紐，肩負(fù)著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國家戰(zhàn)略和服務(wù)百姓美好生活的重要職責(zé)。我國的金融體系建設(shè)要緊貼我國的基本國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在邏輯。提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是解決我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展“不平衡不充分”問題的重要著力點(diǎn)。

向“輕銀行”轉(zhuǎn)型是提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的需要?！笆奈濉币?guī)劃中指出，“聚焦產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和居民消費(fèi)升級需要，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)有效供給，提高服務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)高效、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、競爭力強(qiáng)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)新體系”。中小商業(yè)銀行向“輕銀行”轉(zhuǎn)型，是系統(tǒng)性深化改革、全面提質(zhì)增效、企業(yè)級流程重塑的過程，是構(gòu)建新型金融服務(wù)能力、服務(wù)模式、服務(wù)體系的過程。通過節(jié)約資本消耗、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、把牢風(fēng)險(xiǎn)底線，中小商業(yè)銀行能夠在強(qiáng)化資源優(yōu)化配置中更高效、更穩(wěn)健地匹配實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和人民美好生活的各項(xiàng)需求。

以“輕”致勝：“輕銀行”助力中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融科技的蓬勃發(fā)展，為中小商業(yè)銀行向“輕銀行”轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)創(chuàng)新支撐。在新興前沿技術(shù)紛繁且不斷更迭、演進(jìn)的過程中，社會的生產(chǎn)力正在發(fā)生全面的深刻躍遷，生產(chǎn)關(guān)系也在經(jīng)歷著解耦和重構(gòu)，數(shù)字化情境經(jīng)過了微瀾、浪起、洶涌之勢，正沿著線上化、數(shù)字化、智能化、智慧化層層渲染、漸次演進(jìn)。金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展是深入的、深刻的和深遠(yuǎn)的。未來商業(yè)銀行的經(jīng)營管理都要因之而重檢、重塑、重啟和重構(gòu)。

“輕銀行”為中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了方向和遵循，將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程?？蛻粜枨?、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營模式的邏輯轉(zhuǎn)變，是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能的根本主線。在中小商業(yè)銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不可盲目追尋前沿技術(shù)本身，而忽視業(yè)務(wù)發(fā)展的根本邏輯，只有將兩者有機(jī)結(jié)合、深度融合，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的全面升維和范式轉(zhuǎn)換。向“輕銀行”轉(zhuǎn)型，基于客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展本身，將進(jìn)一步明晰中小商業(yè)銀行的經(jīng)營邏輯，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功實(shí)現(xiàn)按下加速鍵。

以“輕”致遠(yuǎn)：“輕銀行”推動(dòng)中小商業(yè)銀行行穩(wěn)有為

“輕銀行”助力銀行構(gòu)建長期可持續(xù)競爭優(yōu)勢。從企業(yè)經(jīng)營的角度看，打造長期可持續(xù)發(fā)展能力、構(gòu)建持續(xù)競爭優(yōu)勢是經(jīng)營管理的核心和關(guān)鍵。根據(jù)邁克爾· 波特的競爭優(yōu)勢理論，獲取長期競爭優(yōu)勢的三大戰(zhàn)略為成本領(lǐng)先、差異化和目標(biāo)聚焦。“輕銀行”與三大競爭戰(zhàn)略密切關(guān)聯(lián)，一是“輕銀行”秉持低資源消耗、高質(zhì)量發(fā)展，能夠有力支撐構(gòu)建成本領(lǐng)先的競爭戰(zhàn)略;二是對于領(lǐng)先一步成功轉(zhuǎn)型“輕銀行”的商業(yè)銀行，也能在一段時(shí)間內(nèi)獲取差異化戰(zhàn)略的相對優(yōu)勢;三是“輕銀行”能夠?qū)崿F(xiàn)資本、資源的節(jié)約，在實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理的過程中強(qiáng)化細(xì)分領(lǐng)域的最優(yōu)選擇和目標(biāo)聚焦。

“輕銀行”助力中小銀行提升價(jià)值創(chuàng)造的能力。根據(jù)第一性原理，商業(yè)銀行的價(jià)值體現(xiàn)在以客戶為中心的服務(wù)能力和價(jià)值創(chuàng)造能力。“輕銀行”的核心邏輯是提升資本和資產(chǎn)的利用效率，深刻體現(xiàn)了價(jià)值創(chuàng)造能力。通過向“輕銀行”轉(zhuǎn)型，中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，加快管理、架構(gòu)、組織的敏捷轉(zhuǎn)型，將金融服務(wù)融入到客戶全旅程、全周期、全鏈路的需求之中，為客戶提供一體化、全方位的全渠道服務(wù)以及卓越的、沉浸式的服務(wù)體驗(yàn)，打造市場競爭中的“護(hù)城河”。放眼資本市場，我們不難發(fā)現(xiàn)，市場估值高的商業(yè)銀行，往往具備較好的凈資產(chǎn)回報(bào)率（ROE），ROE指標(biāo)就體現(xiàn)了“輕銀行” 的關(guān)鍵本質(zhì)，這也從另一個(gè)角度映射出向“輕銀行”轉(zhuǎn)型的必要性。

他山之石：輕銀行的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)借鑒

在資本管理方面，強(qiáng)化使用效率促進(jìn)價(jià)值創(chuàng)造。摩根大通集團(tuán)（JP Morgan Chase & Co.，以下簡稱“摩根大通”） 優(yōu)化資本占用，通過發(fā)展零資本、低資本占用業(yè)務(wù)，降低平均風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重，提升風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)回報(bào)率。根據(jù)財(cái)報(bào)， 2 0 1 8 ～ 2 0 2 0 年， 摩根大通平均風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重由58.30%逐年下降至46.09%。

在資產(chǎn)配置方面，強(qiáng)化投入回報(bào)提升非息占比。摩根大通著力優(yōu)化資產(chǎn)配置， 提升非息收入貢獻(xiàn)，提高資產(chǎn)投入回報(bào)。2018年至2020年間，摩根大通非息收入占比除2018年（40.50%）以外，均超過50%，營收增長對息差收入的依賴逐年減少，財(cái)富管理、投行及交易類業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入對營收貢獻(xiàn)較高。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)偏好降低集中度。根據(jù)ISO的定義，風(fēng)險(xiǎn)偏好是一個(gè)組織愿意接受的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)大小。對于商業(yè)銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)偏好可理解為全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的定向羅盤。在2008年金融危機(jī)時(shí)期，富國銀行雖然是美國第一大房貸發(fā)放行，但其損失輕微，并實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，其中一個(gè)重要因素就是堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)偏好。富國銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)持自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，不向客戶發(fā)放浮動(dòng)利率按揭貸款、或者負(fù)攤銷按揭貸款， 不向資不抵債、低于信貸評分、可信度低的客戶提供按揭貸款，遠(yuǎn)離杠桿操作，確保了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健。

在運(yùn)營管理方面，強(qiáng)化體驗(yàn)推進(jìn)智慧化驅(qū)動(dòng)。根據(jù)波士頓咨詢研究，海外銀行運(yùn)營轉(zhuǎn)型的路徑經(jīng)歷了“集中化”“精益化”“數(shù)字化、智慧化”等驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型階段。先進(jìn)商業(yè)銀行在運(yùn)營管理中推進(jìn)智能化、智慧化轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持踐行從注重成本效率向以客戶為中心的深刻轉(zhuǎn)變。例如，法國興業(yè)銀行將借助Temenos云原生API-first技術(shù)，為全球交易銀行客戶提供差異化、敏捷化的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，在降低運(yùn)營成本的同時(shí)，改善了運(yùn)營質(zhì)量、提高了柔性。

在網(wǎng)點(diǎn)布局方面，強(qiáng)化創(chuàng)新推進(jìn)輕型智能。富國銀行作為美國本土銀行中網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，為提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率、改善客戶體驗(yàn)以及順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代發(fā)展，于2013年提出“迷你網(wǎng)點(diǎn)”的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型理念，該類型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本僅為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的50%～60%。在設(shè)計(jì)理念上，力圖實(shí)現(xiàn)技術(shù)、個(gè)性化服務(wù)和物理空間的有機(jī)統(tǒng)一; 在內(nèi)部布局中，提高空間使用效率，實(shí)現(xiàn)各類功能區(qū)域的匹配與融合;在業(yè)務(wù)辦理上，以網(wǎng)點(diǎn)智能化自助設(shè)備開發(fā)為技術(shù)支撐，推進(jìn)移動(dòng)客戶端等電子產(chǎn)品理念，提高業(yè)務(wù)辦理效率、提升客戶體驗(yàn)。

在資源管理方面，強(qiáng)化科技賦能降低成本。荷蘭國際集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行ING Direct深度踐行“輕資源消耗”理念，依賴互聯(lián)網(wǎng)直銷，不設(shè)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，其在美國的分支機(jī)構(gòu)ING Direct USA運(yùn)營成本約為同業(yè)競爭機(jī)構(gòu)的1/6～1/4。同時(shí)，ING Direct注重簡化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)， 在服務(wù)客戶的同時(shí)，降低內(nèi)部交易成本， 從而節(jié)約資源消耗。

在流程管理方面，強(qiáng)化迭代持續(xù)優(yōu)化和重塑?；ㄆ煦y行在1997年引進(jìn)了六西格瑪流程管理方法，同時(shí)搭建了流程優(yōu)化團(tuán)隊(duì);美國銀行在21世紀(jì)初開展覆蓋全行業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化工作，廣泛采用了六西格瑪方法，在多領(lǐng)域取得顯著成果。國內(nèi)商業(yè)銀行則在21世紀(jì)初開始引入流程管理、精益六西格瑪?shù)攘鞒虄?yōu)化的方法和工具，一些商業(yè)銀行在流程優(yōu)化和管理方面已作出了積極探索和重要貢獻(xiàn)。

格物致知：渤海銀行構(gòu)建“七輕”銀行

渤海銀行深入分析商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型趨勢，通過提煉和借鑒先進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐路徑，探索構(gòu)建以“七輕”為核心的“輕銀行”轉(zhuǎn)型發(fā)展體系。“七輕”具體是指以客戶為中心，以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，堅(jiān)持“輕資本占用、輕資產(chǎn)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)偏好、輕網(wǎng)點(diǎn)布局、輕資源消耗、輕運(yùn)營模式、輕流程滯重”的轉(zhuǎn)型體系。

堅(jiān)持“輕資本占用”，降低資本消耗?！拜p資本占用”體現(xiàn)為以資本集約式發(fā)展為根本，在滿足監(jiān)管約束條件的基礎(chǔ)上，建立以資本效率為核心的資源配置方式，重點(diǎn)發(fā)展綜合資本回報(bào)水平高的業(yè)務(wù)。近年來，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)在政策層面積極支持中小銀行多渠道補(bǔ)充資本金，而對于商業(yè)銀行來說，更為重要的是提升自身的內(nèi)生資本管理能力。渤海銀行堅(jiān)持節(jié)約占用、高效利用的原則，重點(diǎn)發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù)，減輕資本約束壓力，提升服務(wù)供給能力，提升內(nèi)生資本補(bǔ)充能力，形成可持續(xù)良性循環(huán)。

堅(jiān)持“輕資產(chǎn)發(fā)展”，提升非息收入?！拜p資產(chǎn)發(fā)展”體現(xiàn)為銀行重視資產(chǎn)投入回報(bào)，通過靈活的表內(nèi)外產(chǎn)品和專業(yè)化服務(wù)配置來滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，有效提高非息收入占比，實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)多樣化。渤海銀行重點(diǎn)加強(qiáng)主動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理，提升財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、托管業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、代客交易等綜合性金融服務(wù)能力，著力提升非息收入貢獻(xiàn)度， 促進(jìn)管理客戶總資產(chǎn)（AUM）和客戶融資總量（FPA）的持續(xù)快速增長。

堅(jiān)持“輕風(fēng)險(xiǎn)偏好”，驅(qū)使風(fēng)險(xiǎn)分散?！拜p風(fēng)險(xiǎn)偏好”主要體現(xiàn)為銀行追求風(fēng)險(xiǎn)分散、低集中度，業(yè)務(wù)布局更趨多樣化。渤海銀行堅(jiān)持樹牢分散原則、結(jié)構(gòu)控制、主動(dòng)對沖、海恩法則等風(fēng)險(xiǎn)管理的原則和理念，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證思維能力、戰(zhàn)略思維能力、創(chuàng)新思維能力和底線思維能力，持續(xù)培塑全面、敏捷、主動(dòng)、到位的風(fēng)險(xiǎn)文化和理念。持續(xù)完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品譜系、經(jīng)營模式，從結(jié)構(gòu)上提升對風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力;夯實(shí)客戶基礎(chǔ)， 提升客戶黏性，壓降風(fēng)險(xiǎn)集中度;強(qiáng)化科技賦能，提高金融服務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力，把牢風(fēng)險(xiǎn)防線。

堅(jiān)持“輕網(wǎng)點(diǎn)布局”，形成“兩次增壓”?！拜p網(wǎng)點(diǎn)布局”是商業(yè)銀行在數(shù)字化時(shí)代推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化轉(zhuǎn)型的有效策略。數(shù)字化新時(shí)期，渤海銀行加強(qiáng)輕網(wǎng)點(diǎn)布局，著力構(gòu)建全渠道和超渠道， 通過線下渠道的“機(jī)械增壓”和線上渠道的“渦輪增壓”，構(gòu)建獲客和客戶價(jià)值持續(xù)提升的回力閉環(huán)。加快“智慧網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)型，持續(xù)優(yōu)化線下網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、布局和功能，高效承接線上生態(tài)導(dǎo)流的客戶并做好激活與價(jià)值提升，提升網(wǎng)均、人均盈利能力，提升獲客能力，重塑客戶體驗(yàn)。

堅(jiān)持“輕資源消耗”，確保降本增效。商業(yè)銀行堅(jiān)持“輕資源消耗”，要在落實(shí)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色金融評價(jià)方案》等監(jiān)管政策基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化資源“生產(chǎn)帕累托”配置。渤海銀行持續(xù)踐行“輕資源消耗”， 著力減少人力資源、財(cái)務(wù)資源和科技開發(fā)資源消耗。加強(qiáng)人力資源規(guī)劃和統(tǒng)籌，優(yōu)先配置數(shù)字化人才和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型適配人才; 強(qiáng)化戰(zhàn)略導(dǎo)向的全面預(yù)算管理，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置機(jī)制;建立健全企業(yè)級的業(yè)務(wù)架構(gòu)與IT架構(gòu)體系，減少重復(fù)開發(fā)和系統(tǒng)“煙囪”。同時(shí)，渤海銀行堅(jiān)持綠色發(fā)展，加快推進(jìn)自身運(yùn)營綠色轉(zhuǎn)型，全面推進(jìn)綠色金融體系建設(shè)，持續(xù)推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

堅(jiān)持“輕運(yùn)營模式”，強(qiáng)化智慧運(yùn)營?！拜p運(yùn)營模式”的核心體現(xiàn)為通過金融科技賦能以及資源合理配置，構(gòu)建效率高、體驗(yàn)佳、成本低、風(fēng)險(xiǎn)可控的運(yùn)營體系。渤海銀行加快輕運(yùn)營模式建設(shè)，在運(yùn)營架構(gòu)中開展授權(quán)集中、線上化、定制化、自動(dòng)化以及集約化改造。同時(shí)，借助先進(jìn)的信息技術(shù)和工具，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營管理的精準(zhǔn)化、敏捷化和智慧化。在建立健全科學(xué)、統(tǒng)一的企業(yè)級運(yùn)營管理框架下，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，搭建智慧運(yùn)營管理系統(tǒng)、管理工具和預(yù)警模型，筑牢多層次、全方位、全鏈路的大運(yùn)營管理體系。

堅(jiān)持“輕流程滯重”，推進(jìn)精益迭代?！拜p流程滯重”以外部客戶、內(nèi)部員工與生態(tài)合作伙伴體驗(yàn)為中心，以流程的降本增效為目標(biāo)，以終為始開展流程再造，不斷提升流程處理的數(shù)字化、自動(dòng)化和智能化水平，以流程之輕應(yīng)對轉(zhuǎn)型之重，釋放組織活力。渤海銀行加強(qiáng)流程管理組件化、模塊化、可視化和全景化建設(shè)，從企業(yè)架構(gòu)出發(fā)，推動(dòng)企業(yè)級流程建模、產(chǎn)品建模和實(shí)體建模，實(shí)施一體化智能工作流改造;科學(xué)運(yùn)用精益六西格瑪方法，實(shí)現(xiàn)精益流程再造業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺的雙中臺良性循環(huán);合理平衡前臺處理快速性與后臺處理穩(wěn)定性間的關(guān)系，提升自動(dòng)化處理流程占比，以流程和產(chǎn)品的全面結(jié)構(gòu)化重塑和數(shù)據(jù)治理打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，加快面向服務(wù)的組件化能力在銀行內(nèi)部快速執(zhí)行和價(jià)值增聚。

（作者系渤海銀行行長）

責(zé)任編輯：孫 爽

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