產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式研究與實(shí)踐

陳璐

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行普遍面臨著來自技術(shù)顛覆和業(yè)態(tài)變革的多重挑戰(zhàn)。在多方競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，如何精準(zhǔn)切入?yún)^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、生動(dòng)刻畫生態(tài)場(chǎng)景、深刻挖掘產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值、創(chuàng)新使用前沿技術(shù)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行在數(shù)字金融賽道上謀求“彎道超車”“換道超車”所必須面對(duì)的問題。作為新時(shí)代下數(shù)字金融的重要形態(tài)之一，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融站位在統(tǒng)籌產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)鏈的高度，從全局視野出發(fā)深挖數(shù)字價(jià)值、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。本文圍繞商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)實(shí)踐，對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行剖析，以期為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在行業(yè)內(nèi)的落地推廣提供借鑒。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與破解之道

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行面臨四大挑戰(zhàn)：一是如何深度挖掘并充分運(yùn)用生態(tài)數(shù)據(jù)和新興數(shù)字技術(shù)，二是如何有效切入到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，三是如何將金融數(shù)字化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)行有效融合，四是如何抵御市場(chǎng)在多方競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下產(chǎn)生的擠壓。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式積極落實(shí)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)中關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈與創(chuàng)新鏈三鏈融合的要求，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入金融活水。商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的新模式，能夠改變?cè)疽詥吸c(diǎn)方式為客戶提供金融服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)模式，更多地面向整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條、整個(gè)生態(tài)環(huán)境提供一攬子金融服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式下，商業(yè)銀行以服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游企業(yè)為目標(biāo)，面向產(chǎn)業(yè)生態(tài)需求，基于產(chǎn)業(yè)鏈積累的數(shù)據(jù)，提供嵌入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全流程各環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，不僅能滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中企業(yè)融資的缺口，還能提供支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、投資銀行、理財(cái)?shù)纫粩堊咏鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)具備線上化、移動(dòng)化、數(shù)字化和智能化特征，能夠帶來以下價(jià)值。

提升業(yè)務(wù)效率。尤其是客戶辦理業(yè)務(wù)的效率得到大幅提升，比如商業(yè)銀行可利用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)建立風(fēng)控模型和規(guī)則，支持自動(dòng)化授信審批，在提高審批效率的同時(shí)，降低人為操作的不確定性。

有助于實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈三鏈融合。商業(yè)銀行通過為供應(yīng)鏈核心客戶及其上下游中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，更好地潤(rùn)滑了供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，使上下游客戶黏性得到增強(qiáng);通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，有助于提高產(chǎn)業(yè)生態(tài)的發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)而提升產(chǎn)業(yè)生態(tài)中的企業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

較好地解決小微企業(yè)融資難問題。商業(yè)銀行通過在產(chǎn)業(yè)鏈中全面獲取信息流，在已有的大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)上，進(jìn)一步補(bǔ)充整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的交易數(shù)據(jù)和生態(tài)數(shù)據(jù)，能有效識(shí)別小微企業(yè)作為借債主體的償債能力和償債意愿，減少信息不對(duì)稱，從而緩解商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)不敢貸、不愿貸的難題，提高小微企業(yè)的金融可獲得性。

商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的業(yè)務(wù)模式選擇

基于不同類型的產(chǎn)業(yè)生態(tài)場(chǎng)景特征，商業(yè)銀行可分類施策，實(shí)施不同類型的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式。具體來看，主要可分為以下三類模式。

第一類是核心企業(yè)類。核心企業(yè)有著穩(wěn)定的供應(yīng)鏈管理體系，并與上下游企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定、相互依賴和互惠互利的合作關(guān)系。商業(yè)銀行可以圍繞核心企業(yè)，根據(jù)交易和數(shù)據(jù)積累情況，向其上下游延展，為核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商、下游銷售商提供信貸融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、投資銀行等金融服務(wù)，并進(jìn)一步延展至產(chǎn)業(yè)鏈兩端。

第二類是產(chǎn)業(yè)直通類。在垂直領(lǐng)域B端和G端的產(chǎn)業(yè)直通平臺(tái)上，有著大量活躍的中小微企業(yè)，需要商業(yè)銀行提供相應(yīng)的金融服務(wù)，如在政府采購(gòu)平臺(tái)上有很多上游供應(yīng)商，在此類商品交易平臺(tái)上有大量中小微企業(yè)?；谥行∥⑵髽I(yè)聚集的產(chǎn)業(yè)直通平臺(tái)上真實(shí)的交易場(chǎng)景，銀行可提供數(shù)字化、定制化產(chǎn)品服務(wù)。

第三類是產(chǎn)業(yè)園區(qū)類。產(chǎn)業(yè)園區(qū)是企業(yè)聚集地，往往以某一類或幾類產(chǎn)業(yè)為主，比如汽車產(chǎn)業(yè)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)等。產(chǎn)業(yè)園區(qū)中的收稅、收費(fèi)等公共管理功能以及企業(yè)在生態(tài)場(chǎng)景下的業(yè)務(wù)發(fā)展，均需要銀行提供全方位的線上化、嵌入式數(shù)字金融服務(wù)。

商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展思路建議

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是一項(xiàng)涉及面廣、專業(yè)性強(qiáng)的新領(lǐng)域。商業(yè)銀行要想發(fā)展好產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融這一新模式，就必須探索運(yùn)用新思維，構(gòu)建與之相適應(yīng)的新能力、新平臺(tái)、新機(jī)制等，為可持續(xù)的創(chuàng)新和落地實(shí)施提供強(qiáng)有力的保障。

打造數(shù)字化授信及風(fēng)控能力。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞產(chǎn)業(yè)生態(tài)和產(chǎn)業(yè)上下游客戶的數(shù)字化、智能化授信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，探索運(yùn)用個(gè)人征信及企業(yè)征信等金融信用數(shù)據(jù)，工商、公安、司法、稅務(wù)、發(fā)票、社保、交通等行為數(shù)據(jù)以及與產(chǎn)業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)，引入宏觀因子、行業(yè)及周期性因子，構(gòu)建數(shù)字化授信模型及數(shù)字化風(fēng)控模型體系，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下的專家型線下授信、風(fēng)控向產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式下的數(shù)字化授信、風(fēng)控技術(shù)轉(zhuǎn)變，形成客戶全生命周期的數(shù)字化、智能化管理能力，確保產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融數(shù)字平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢(shì)，打造智能、高效、敏捷的可支撐產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融全流程數(shù)字化的系統(tǒng)平臺(tái)，支撐數(shù)據(jù)獲取、場(chǎng)景接入、準(zhǔn)入篩查、授信審批、事中監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后處置等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)處理，構(gòu)建服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的場(chǎng)景化多維工具箱，幫助企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全流程數(shù)字化，為金融服務(wù)全流程數(shù)字化提供生態(tài)基礎(chǔ)。同時(shí)，發(fā)力推進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用探索，加強(qiáng)對(duì)5G、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)的研究，充分利用技術(shù)創(chuàng)新增強(qiáng)對(duì)圍繞垂直行業(yè)的企業(yè)間交易數(shù)據(jù)、企業(yè)內(nèi)生產(chǎn)數(shù)據(jù)等開展業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)控及服務(wù)創(chuàng)新的保障支持。

創(chuàng)設(shè)面向產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)從數(shù)字化程度較高的產(chǎn)業(yè)生態(tài)場(chǎng)景入手，沿著“找數(shù)據(jù)、選數(shù)據(jù)、用數(shù)據(jù)”的思路，與頭部?jī)?yōu)質(zhì)的核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或產(chǎn)業(yè)園區(qū)，共同打造與產(chǎn)業(yè)鏈交易契合的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品，為生態(tài)場(chǎng)景內(nèi)的中小微企業(yè)提供數(shù)字金融服務(wù)。例如，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)內(nèi)各類客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的融資需求，商業(yè)銀行可通過“數(shù)據(jù)+算法+模型+規(guī)則”，推出數(shù)字保理、訂單融資、數(shù)字倉(cāng)單等標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字融資類產(chǎn)品，為客戶提供“e秒授信、e秒放款、e秒支付”的快速融資服務(wù)。針對(duì)客戶在交易流、商貿(mào)流中產(chǎn)生的資金結(jié)算、財(cái)務(wù)管理等需求，商業(yè)銀行可研究創(chuàng)設(shè)可覆蓋收單、支付、歸集、分賬等現(xiàn)金管理功能的標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)算類產(chǎn)品，在滿足客戶經(jīng)營(yíng)管理需求的同時(shí)，提升對(duì)客戶資金用途的追蹤能力，確保驗(yàn)證貿(mào)易背景真實(shí)性，切實(shí)做到了解客戶信息、掌握資金流向和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

搭建支持敏捷創(chuàng)新的機(jī)制體系。商業(yè)銀行可在總行層面探索成立面向產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)委員會(huì)，以強(qiáng)化在總行層面對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新的組織推動(dòng)和決策部署。同時(shí)，積極探索建立扁平化的敏捷項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，提高產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新的落地實(shí)施效率。構(gòu)建和運(yùn)用金融科技創(chuàng)新準(zhǔn)備金機(jī)制、不良資產(chǎn)快速核銷機(jī)制等創(chuàng)新容錯(cuò)緩釋機(jī)制，針對(duì)創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的不良資產(chǎn)支持快速核銷，鼓勵(lì)員工在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極創(chuàng)新。探索設(shè)立數(shù)字金融創(chuàng)新獎(jiǎng)金，加大對(duì)業(yè)務(wù)和技術(shù)人員的充分激勵(lì)，形成爭(zhēng)相創(chuàng)新的良好氛圍。通過對(duì)商業(yè)銀行組織機(jī)制的優(yōu)化調(diào)整，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的保障。

結(jié)語

作為一種富有生命力的全新模式，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面已煥發(fā)出強(qiáng)大生機(jī)?；跀?shù)字技術(shù)在產(chǎn)業(yè)環(huán)境下的創(chuàng)新應(yīng)用，將對(duì)核心企業(yè)的依賴轉(zhuǎn)化為對(duì)數(shù)字資產(chǎn)的依托和合理利用，并通過創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用和數(shù)字擔(dān)保，探索構(gòu)建新的業(yè)務(wù)模式。未來，商業(yè)銀行可進(jìn)一步聚焦數(shù)字授信與數(shù)字智能風(fēng)控技術(shù)的深化應(yīng)用，針對(duì)特色行業(yè)和重點(diǎn)業(yè)態(tài)，以數(shù)字金融為核心驅(qū)動(dòng)，助力實(shí)體產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。

（作者系華夏銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：孫 爽