以數(shù)字化助力普惠金融行穩(wěn)致遠

李秀生

近期，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022～2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出新時期金融科技發(fā)展指導意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務(wù)和實施保障?！兑?guī)劃》指出，要加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，為商業(yè)銀行未來的數(shù)字化發(fā)展指明了方向。

商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中承擔著重要使命，而數(shù)字技術(shù)的進步也為商業(yè)銀行更好地提供普惠金融服務(wù)帶來了前所未有的機遇。數(shù)字化已成為普惠金融發(fā)展的重要手段，利用數(shù)字技術(shù)控制風險、降低成本，擴大金融服務(wù)的覆蓋面，加深金融服務(wù)的滲透率，是促進普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

普惠金融市場需求巨大，進一步發(fā)展亟待破局

2021年，我國普惠金融貸款依舊保持較快增速。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2021年三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，三季度末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額25.81萬億元，同比增長23.1%;普惠小微貸款余額18.59萬億元，同比增長27.4%。另據(jù)中國人民銀行披露的信息顯示，2021年年末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體4304萬戶，同比增長35%;信用貸款占比持續(xù)提升，11月末普惠小微貸款中信用貸款占17.8%，較2020年年末增長2.4%。小微企業(yè)在我國市場主體中占比高，融資需求大，而商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟發(fā)展中又扮演著非常重要的角色，是小微企業(yè)獲取普惠金融服務(wù)的主要來源。相關(guān)統(tǒng)計表明，國內(nèi)小微金融市場需求量約為90萬億元，相較于目前18萬億元的市場規(guī)模仍有近八成的缺口未被滿足。綜合來看，我國數(shù)字普惠金融市場的發(fā)展前景十分廣闊，仍有巨大潛力等待商業(yè)銀行進行開發(fā)。

然而，受多重因素困擾，普惠金融的發(fā)展仍然受到很多掣肘。一方面，從業(yè)務(wù)經(jīng)營角度看，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行辦理一筆小微業(yè)務(wù)需要進行大量的線下盡調(diào)工作，對企業(yè)的評估主要依靠財務(wù)、征信等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，整個流程需要3～5個步驟才能完成，從申請到放款可能需要至少10個工作日，耗時長且效率低，再加上地域的高度分散，不但導致作業(yè)成本高，也無法滿足小微企業(yè)“短小頻急”特點的資金使用需求。

另一方面，從風險識別角度看，小微企業(yè)的數(shù)字化、信息化程度普遍不高，缺乏成體系的公司治理結(jié)構(gòu)和完整的財務(wù)報表等數(shù)據(jù)，征信畫像模糊，也沒有抵押物，對于商業(yè)銀行來說識別難度大、評估風險高。此外，生存周期較短也是影響小微企業(yè)獲得融資的一大原因。小微企業(yè)大多采取單一化經(jīng)營，抗風險能力較差，國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境和國內(nèi)貨幣政策的變化，以及如新冠肺炎疫情等重大突發(fā)事件，都可能對它們的生存和發(fā)展產(chǎn)生強烈沖擊。據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)的平均生存周期不超過三年。多重因素的交織給作為風險管理者的商業(yè)銀行帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，同時也限制了它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供融資的意愿。

數(shù)字普惠金融的實踐和探索

新網(wǎng)銀行作為新一代數(shù)字原生銀行，積極利用自身金融科技優(yōu)勢，探索以創(chuàng)新方式踐行數(shù)字普惠金融。

堅持“數(shù)字普惠”定位，做好主流銀行的補位者。新網(wǎng)銀行堅持走“差異化”發(fā)展道路，以“普存小貸、移動互聯(lián)、普惠補位、線上線下”為經(jīng)營方針，長期專注普惠金融服務(wù)，精準服務(wù)實體經(jīng)濟末端的長尾客戶。自開業(yè)以來，在數(shù)字信貸、非接觸服務(wù)、反欺詐等方面，已累計提交超400項技術(shù)專利申請，獲批超90項。目前，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都通過線上自動審批發(fā)放，且貸款不良率一直保持在較低水平。

重視信息科技能力建設(shè)，采用“技術(shù)驅(qū)動型”組織架構(gòu)。新網(wǎng)銀行堅持“技術(shù)立行”，十分注重對大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)等領(lǐng)域的科技人才體系建設(shè)，包括數(shù)據(jù)工程師、風控專家等在內(nèi)的全行科技相關(guān)人員占比高達70%。為了適應(yīng)服務(wù)入口虛擬化，確保大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，并能根據(jù)市場情況靈活調(diào)整運營和業(yè)務(wù)模式，新網(wǎng)銀行選擇采用具有大中臺、重技術(shù)、扁平化特征的“技術(shù)驅(qū)動型”組織架構(gòu)模式，有效提升機構(gòu)運行效率。

創(chuàng)新數(shù)字風控能力，打破小微企業(yè)融資困境。新網(wǎng)銀行自主搭建了包括風險模型和指數(shù)體系、信貸策略體系、欺詐模型體系等在內(nèi)的多重風險識別體系，使風險管理從基于財務(wù)數(shù)據(jù)的簡單現(xiàn)金流模型拓展至高維變量決策模型，并利用人臉識別、生物探針、設(shè)備指紋、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，有效解決了小微業(yè)務(wù)“風險識別難”的問題，使普惠金融具備了“技術(shù)可行性”。同時，通過遷移學習技術(shù)手段，將C端風控較為成熟的各類模型遷移到B端場景中綜合應(yīng)用，進一步豐富了對小微企業(yè)的風險評價維度。

加強金融資源配置，優(yōu)化內(nèi)部激勵機制。新網(wǎng)銀行充分借鑒先進銀行落實監(jiān)管要求的普惠金融業(yè)務(wù)“五?！苯?jīng)營機制，在綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置、考核評價方面，將資源向小微企業(yè)金融服務(wù)傾斜，發(fā)揮績效考核“指揮棒”作用。除不斷落實授信盡職免責制度和完善容錯糾錯機制外，新網(wǎng)銀行還提高了全行相關(guān)條線小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核分值權(quán)重，不折不扣落實“將普惠金融在銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合績效考核指標中的權(quán)重增加至10%以上”的要求。

拓寬運營模式，產(chǎn)品由“無場景”向“有場景”升級。2021年，新網(wǎng)銀行逐步進行了以下三個階段的模式升級：一是依靠自身平臺，使用全自營、無場景的云授信模式，最典型的代表就是其“好商貸”產(chǎn)品;二是使用基于經(jīng)營數(shù)據(jù)的授信模式，依托包括稅務(wù)、發(fā)票數(shù)據(jù)等在內(nèi)的部分小微企業(yè)經(jīng)營信息，精準定位小微企業(yè)需求，推出“好企e貸”產(chǎn)品;三是使用基于交易場景的授信模式，深入不同數(shù)字產(chǎn)業(yè)場景，圍繞應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和存貨，推出了“訂貨貸”、醫(yī)療供應(yīng)鏈等產(chǎn)品，嘗試以交易信用替代主體信用，讓業(yè)務(wù)深度融入生態(tài)。

加快數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議

金融業(yè)的數(shù)字生態(tài)建設(shè)源于數(shù)字中國的頂層規(guī)劃，著眼金融科技和數(shù)字化社會相融合。普惠金融的根本目的就是實現(xiàn)公平，數(shù)字技術(shù)為普惠金融的開展提供了技術(shù)條件。加速數(shù)字普惠金融發(fā)展，需要從數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、持續(xù)加大激勵性政策供給、打通金融服務(wù)“最后一公里”和普及金融知識等方面入手。

不斷完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著全社會數(shù)字化進程日益加速，數(shù)據(jù)不足的情況得到了根本性改善;但與此同時，在數(shù)據(jù)應(yīng)用上仍存在一定局限性，相關(guān)數(shù)據(jù)還有待進一步打通，比如企業(yè)的稅務(wù)、法務(wù)等數(shù)據(jù)仍需跨地區(qū)進行核實。為此，要進一步優(yōu)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施功能，打破不同部門和機構(gòu)之間的“信息孤島”與“數(shù)據(jù)豎井”，構(gòu)建統(tǒng)一的信息共享平臺，提高數(shù)據(jù)的通暢性和使用率，深度挖掘數(shù)據(jù)的潛在價值。

給予更多政策支持，鼓勵進行多元有益探索。要加大激勵性政策供給，提高商業(yè)銀行開展普惠金融的內(nèi)在動力。引導商業(yè)銀行開展普惠金融從“要我做”到“我要做”轉(zhuǎn)變，就要通過加大政策支持，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)。同時，相比商業(yè)銀行在為大型企業(yè)提供融資服務(wù)的豐富經(jīng)驗，小微企業(yè)融資在實際操作層面的經(jīng)驗還是相對較少。因此，要鼓勵各類金融機構(gòu)從自身定位和特點出發(fā)，努力發(fā)掘更多具有可復制性、可推廣性的小微業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

用科技創(chuàng)新和數(shù)字化打通金融服務(wù)的“最后一公里”?！白詈笠还铩鄙婕敖鹑诜?wù)的具體落地層面，其具有兩個著眼點：一個是要結(jié)合自身資源稟賦推進數(shù)字化建設(shè)。我國商業(yè)銀行的體量和定位差異巨大，要選擇適合自己的發(fā)展路徑，既要做好線上線下的結(jié)合，又要在合規(guī)前提下，通過內(nèi)外部的有效連接，提升自身的數(shù)字化服務(wù)能力。另一個是商業(yè)銀行既要和生態(tài)場景、金融科技公司合作，合理借助外部力量提升自己，又要堅守商業(yè)銀行自身的經(jīng)營定位和風控底線，特別是要把風控牢牢把握在自己手里。

向普惠對象普及更多金融知識。普惠金融的服務(wù)對象主要為農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠對象。他們對金融知識缺乏系統(tǒng)性了解，出現(xiàn)融資需求時存在被非法高利貸等引誘的風險。通過加大金融知識宣傳普及，特別是加強是對農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)以及城鄉(xiāng)結(jié)合部等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的金融知識教育，增強普惠人群對正規(guī)金融機構(gòu)和服務(wù)的辨別能力，引導他們從安全、合規(guī)、合法的渠道獲取普惠金融服務(wù)。

（作者系新網(wǎng)銀行副行長兼首席信息官）

責任編輯：劉 彪

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