無(wú)現(xiàn)金社會(huì)

查理·坎貝爾

每天早上，易先生告別妻子和三歲的兒子，騎共享單車(chē)前往北京市中心的辦公地點(diǎn)從事金融工作。和大多數(shù)中國(guó)城市居民一樣，37歲的他早已不用現(xiàn)金，在支付通勤費(fèi)用和在辦公樓下便利店買(mǎi)午餐時(shí)，他都用手機(jī)上的二維碼。

然而最近，易先生不再使用支付寶，而開(kāi)始使用數(shù)字人民幣錢(qián)包——中國(guó)央行推出的試點(diǎn)項(xiàng)目。他說(shuō)：“數(shù)字人民幣使用方便，但缺乏亮點(diǎn)，難以取代支付寶等目前主流支付平臺(tái)。至少對(duì)于個(gè)人用戶(hù)來(lái)說(shuō)，優(yōu)點(diǎn)沒(méi)有那么明顯?！被蛟S數(shù)字人民幣的優(yōu)點(diǎn)還不夠明顯，但易先生改變支付習(xí)慣的行為預(yù)示著，全世界所有人今后與金錢(qián)打交道的方式都將發(fā)生巨大變化。

數(shù)字人民幣錢(qián)包沒(méi)有其他支付應(yīng)用那些花哨的功能，但說(shuō)到底，其他應(yīng)用只是用來(lái)和用戶(hù)銀行賬戶(hù)綁定的媒介，而數(shù)字人民幣錢(qián)包里裝的則是法定貨幣，直接發(fā)放給個(gè)人，無(wú)需任何中間機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)或紙幣的參與。

實(shí)體貨幣并不會(huì)徹底消失。當(dāng)今世界全部財(cái)富中，只有5萬(wàn)億美元仍然以錢(qián)包、保險(xiǎn)箱、銀行金庫(kù)中現(xiàn)金的形式存在，但沒(méi)有任何央行支持完全禁用紙幣和硬幣。數(shù)字貨幣之所以富有革命性，是因?yàn)樗哂腥碌墓δ?。它相?dāng)于從信件到電子郵件或是從圖書(shū)館到互聯(lián)網(wǎng)的飛躍。

數(shù)字貨幣有助于政府打擊不法行為，使跨境資產(chǎn)交易更順暢，并將央行與個(gè)人直接相連——這一點(diǎn)在危機(jī)時(shí)期尤其重要。如果全球廣泛使用數(shù)字貨幣，將大幅削減金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，相當(dāng)于每人每年節(jié)省350美元。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)下跨境交易費(fèi)約占香港GDP的8%，而使用數(shù)字貨幣可以將這些費(fèi)用一筆勾銷(xiāo)。

目前銀行跨境交易使用的環(huán)球銀行間金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）系統(tǒng)未來(lái)可能被淘汰。根據(jù)不同的規(guī)則，政府也許能夠直接獲取金融交易信息，無(wú)需要求銀行提供數(shù)據(jù)。此外，全球17億沒(méi)有銀行賬戶(hù)的人也可以進(jìn)入金融系統(tǒng)。這是自金本位制終結(jié)以來(lái)貨幣體系經(jīng)歷的最大變化。

復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融學(xué)院金融科技研究中心創(chuàng)始聯(lián)合主任宋思齊說(shuō)：“國(guó)際貨幣體系將發(fā)生巨大變化?！泵涝鳛槭澜缲泿诺牡匚豢赡茉獾酱蠓魅?，因此宋思齊認(rèn)為，數(shù)字貨幣還會(huì)“對(duì)地緣政治和貿(mào)易產(chǎn)生重要影響”。

國(guó)際清算銀行發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告指出，全球86%的央行正在積極探索數(shù)字貨幣，約60%的受訪(fǎng)銀行正處在試驗(yàn)階段。美聯(lián)儲(chǔ)還在躊躇，歐洲央行行長(zhǎng)克里斯蒂娜·拉加德已經(jīng)表示，她希望數(shù)字歐元能在2025年前面世。研究表明，全球1/5的人口將在三年內(nèi)接觸到本國(guó)央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。到2027年，全球約24萬(wàn)億美元的資產(chǎn)將以數(shù)字形式存在。

不出所料，中國(guó)這個(gè)最早發(fā)明了紙幣的國(guó)家，這次又站在了數(shù)字貨幣的創(chuàng)新前沿。中國(guó)央行表示，截至去年8月，中國(guó)使用數(shù)字人民幣錢(qián)包的人數(shù)超過(guò)2080萬(wàn)，他們的交易次數(shù)超過(guò)7070萬(wàn)，交易額達(dá)到345億元。

微信和支付寶占據(jù)了中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)96%的市場(chǎng)份額，在兩大巨頭的影響下，中國(guó)商業(yè)已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化。如果你在上海或深圳坐出租車(chē)用現(xiàn)金支付，那么司機(jī)一定會(huì)對(duì)你投來(lái)鄙夷的目光。

數(shù)字貨幣的崛起或許意味著美元不再是“默認(rèn)貨幣”。

數(shù)字貨幣有助于推進(jìn)創(chuàng)新。多年來(lái)，大型銀行資源有余、創(chuàng)新不足，因?yàn)樗鼈冇脗鹘y(tǒng)方式就能盈利。這些銀行擁有數(shù)據(jù)，但不知道如何加以利用。如今，在線(xiàn)支付平臺(tái)的崛起意味著銀行不得不參與競(jìng)爭(zhēng)。例如，歐盟的“開(kāi)放銀行”政策要求銀行與第三方企業(yè)共享數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)用數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)。

此外，數(shù)字貨幣具有更強(qiáng)的金融包容性。在危機(jī)時(shí)期，無(wú)論受災(zāi)者是否擁有銀行賬戶(hù)，政府都能向他們的智能手機(jī)直接發(fā)放補(bǔ)貼和消費(fèi)券。

數(shù)字貨幣還可用于特定目的。例如，如果政府希望推動(dòng)某地區(qū)的酒店服務(wù)業(yè)發(fā)展，就可以限制部分?jǐn)?shù)字貨幣只能用于餐飲費(fèi)，不能用于購(gòu)買(mǎi)汽油等其他商品;如果一個(gè)海邊小鎮(zhèn)被颶風(fēng)摧毀，那么政府可以立即向受災(zāi)者發(fā)放僅限于購(gòu)買(mǎi)日常用品的賑災(zāi)費(fèi)。

當(dāng)然，數(shù)字貨幣也有不足之處。大量金融信息數(shù)字化的確增加了黑客入侵和網(wǎng)絡(luò)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。奧緯咨詢(xún)公司的杰森·艾克伯格說(shuō)：“毫無(wú)疑問(wèn)，這是有風(fēng)險(xiǎn)的，但問(wèn)題的關(guān)鍵在于你如何管控風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

去年6月，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣錢(qián)包按照客戶(hù)身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢(qián)包。最低權(quán)限的四類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包屬于匿名錢(qián)包，余額限額1萬(wàn)元，單筆支付限額2000元，僅用本人手機(jī)號(hào)碼就可以開(kāi)通。如果要支付超過(guò)2000塊錢(qián)買(mǎi)件東西，可以升級(jí)錢(qián)包，上傳本人有效身份證件并綁定銀行卡信息。

美元的主導(dǎo)地位即將受到挑戰(zhàn)。數(shù)字貨幣的崛起或許意味著美元不再是“默認(rèn)貨幣”，不同貨幣之間的結(jié)算再也無(wú)需首先兌換為美元。去年4月，摩根大通、星展銀行和新加坡國(guó)有投資公司淡馬錫宣布成立一個(gè)批發(fā)型數(shù)字貨幣清算所。類(lèi)似的若干提案也正在制訂中。

許多國(guó)家都更傾向于通過(guò)數(shù)字貨幣進(jìn)行賬戶(hù)結(jié)算。主要原因在于，美國(guó)日益將美元武器化，以獲取地緣政治利益。例如，美國(guó)曾兩次向SWIFT施壓，要求其阻止與伊朗的一切交易。這也是北京一直努力建立數(shù)字貨幣全球規(guī)則的重要原因。中國(guó)是首個(gè)向ISO20022《金融服務(wù)金融業(yè)通用報(bào)文方案》提交數(shù)字貨幣內(nèi)容的國(guó)家。該方案是一個(gè)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)傳輸——如支付交易、信用卡和借記卡信息、證券交易和結(jié)算信息——的全球新標(biāo)準(zhǔn)。

許多正在發(fā)展數(shù)字貨幣的國(guó)家都有一個(gè)明確的目標(biāo)：減少對(duì)美元的依賴(lài)。英國(guó)央行行長(zhǎng)馬克·卡尼在2019年的一次講話(huà)中說(shuō)，技術(shù)能夠讓美國(guó)以外的國(guó)家（尤其是發(fā)展中國(guó)家）奪回對(duì)貨幣政策的控制權(quán)，從而解決美元霸權(quán)的問(wèn)題。他說(shuō)：“任何單極體系都不適用于多極世界。我們應(yīng)當(dāng)仔細(xì)考慮每個(gè)機(jī)會(huì)，包括新技術(shù)帶來(lái)的機(jī)會(huì)。我們要用它們創(chuàng)造出更平衡、更有效的體系。”

數(shù)字貨幣的另一大潛力在于加速代幣化——將價(jià)值包裝成可即時(shí)兌換的形式。例如，全球房地產(chǎn)價(jià)值約為280萬(wàn)億美元，但交易極其困難，需要支付高額費(fèi)用并經(jīng)歷一系列談判和繁瑣手續(xù)。

但是，設(shè)想一下，你可以用一枚代幣來(lái)代表一棟泰國(guó)海濱別墅的一部分、一顆孟買(mǎi)的藍(lán)寶石或一箱諾曼底葡萄酒。舉例來(lái)說(shuō)，藝術(shù)品的升值速度通常比股票市場(chǎng)快得多，但在當(dāng)下，只有擁有蘇富比賬戶(hù)并且銀行存款達(dá)到七位數(shù)的人才有資格進(jìn)行藝術(shù)投資。而通過(guò)技術(shù)革新，我們可以創(chuàng)造出一個(gè)代表梵高或畢加索作品的數(shù)字代幣，并向從馬尼拉到明尼阿波利斯而來(lái)的年輕投資者出售藝術(shù)品。

加密貨幣已經(jīng)讓一些人意識(shí)到了這種可能性，但如果數(shù)字貨幣得到普及，那么所有投資者和消費(fèi)者都能進(jìn)行無(wú)障礙價(jià)值交換。宋思齊說(shuō)：“這就是新技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域即將帶來(lái)的變革?！?/p>

在上海，32歲的咖啡商人段楚一邊享用著拿數(shù)字貨幣購(gòu)買(mǎi)的煎餅，一邊說(shuō)：“雖然數(shù)字人民幣現(xiàn)在還不太流行，但我相信它在未來(lái)會(huì)成為主流支付方式。我想盡可能多地支持它的發(fā)展?！?/p>

[編譯自美國(guó)《時(shí)代周刊》]

編輯：要媛