商業(yè)銀行公司信貸如何在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中走出差異化服務(wù)道路

丁振輝

【金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血液，在當(dāng)前我國(guó)間接融資為主體的融資結(jié)構(gòu)下，商業(yè)銀行對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)金融要素運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮著巨大作用。隨著金融脫媒趨勢(shì)不斷加強(qiáng)和利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行公司信貸同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的情況也愈演愈烈。十四五規(guī)劃提出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。站位新發(fā)展階段，商業(yè)銀行要力爭(zhēng)在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)格局中走出一條差異化服務(wù)的道路?！?/p>

一、商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化的表現(xiàn)

公司信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，工農(nóng)中建交五家國(guó)有大型商業(yè)銀行公司存款占全部存款比重2020年在37.89% ~ 66.39%之間，均值48.77%1數(shù)據(jù)來源wind；貸款占比更高達(dá)49.92% ~ 63.39%，均值56.62%。股份制商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)存款占比更高，均值72.44%；存貸款占比相對(duì)較低，均值50.65%。息差是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來源，貸款是商業(yè)銀行的主要生息資產(chǎn)，由此可見公司信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中的重要性。但商業(yè)銀行公司信貸面臨著同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)重問題，突出表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

表1 大型商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)

（一）信貸結(jié)構(gòu)高度同質(zhì)化

各商業(yè)銀行信貸投放高度集中在交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，制造業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)等三大行業(yè)，工農(nóng)中建交五大行貸款余額最高的前三大行業(yè)均為上述三大行業(yè)，只不過在具體排名上略有先后順序，前三大行業(yè)貸款占比均超過50%，中國(guó)銀行最高達(dá)到60%。除了中國(guó)銀行外，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)都是工農(nóng)建交四大行貸款余額最大的行業(yè)，貸款占比均超過20%（交行19.11%除外）。工農(nóng)中建交五大行貸款余額最大前五大行業(yè)，不外乎交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，制造業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)和房地產(chǎn)等六大行業(yè)，保持了高度的一致性。同時(shí)，各行前十大客戶貸款占比都在2%~3%之間。股份制銀行與大型商業(yè)銀行類似，前5大行業(yè)，也高度集中在上述6大行業(yè)外加批發(fā)和零售業(yè)，極個(gè)別包含建筑業(yè)等。

（二）地域分布高度同質(zhì)化

經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角地區(qū)是五大行最主要的信貸投放地區(qū)之一（中國(guó)銀行地域定義與其他銀行略有不同，不做比較），交通銀行因其總部所在地，長(zhǎng)三角地區(qū)公司貸款余額高達(dá)26.96%。東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，各行公司貸款余額大致在4%左右。建設(shè)銀行地區(qū)間貸款占比方差最低，為0.27%，表明各地貸款占比相對(duì)比較均衡；工行次之，為0.28%；交行最高，為0.57%。同時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行和工商銀行地區(qū)間貸款占比結(jié)構(gòu)高度一致，擬合值達(dá)到94%，說明在區(qū)域結(jié)構(gòu)上工商銀行和建設(shè)銀行已經(jīng)“傻傻分不清楚”，也說明雙方信貸區(qū)域投放高度一致，區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)十分膠著。

表2 各行公司貸款地區(qū)分布

表3 各行地域定義

圖1 商業(yè)銀行生息資產(chǎn)平均收益率

圖2 大型商業(yè)銀行擔(dān)保方式

（三）產(chǎn)品定價(jià)高度同質(zhì)化

沒有辦法直接統(tǒng)計(jì)各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)，從凈利差指標(biāo)看，工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行基本都在2%左右浮動(dòng)，而生息資產(chǎn)平均收益率均在3.5%上下浮動(dòng)?？梢孕纬芍庇^對(duì)比的是，股份制商業(yè)銀行在凈利差指標(biāo)與大型商業(yè)銀行組基本持平的條件下，生息資產(chǎn)平均收益率明顯高于大型商業(yè)銀行。生息資產(chǎn)平均收益率按大型商業(yè)銀行組和股份制商業(yè)銀行組可以分為“3.0版”和“4.0版”兩個(gè)區(qū)間，反映出兩組類別商業(yè)銀行組別間差異條件下的組別內(nèi)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

（四）經(jīng)營(yíng)模式高度同質(zhì)化

從擔(dān)保方式上看經(jīng)營(yíng)模式，抵押貸款是五大行最主要的貸款品種，抵押貸款占全部貸款比重出奇一致約46%左右，中國(guó)銀行2018年后在年報(bào)中就沒有披露抵押貸款的比重，2018年抵押貸款比重為43%，與其他大型國(guó)有商業(yè)銀行基本保持一致。抵押貸款比重較高，反映出當(dāng)鋪文化在商業(yè)銀行中仍有很大的市場(chǎng)?？紤]到信用貸款主要投放至國(guó)有企業(yè)等高信用評(píng)級(jí)客戶的因素，對(duì)非民營(yíng)企業(yè)信貸投放中抵押貸款占比可能會(huì)更高。除抵押貸款外，占比較高的為信用貸款，大型國(guó)有商業(yè)銀行（除農(nóng)業(yè)銀行外）占比在31%~33%，也保持了較高的一致性。質(zhì)押貸款和保證貸款占比相對(duì)較低，大型商業(yè)銀行占比也比較一致，沒有超出大致區(qū)間。

二、商業(yè)銀行公司信貸同質(zhì)化帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利率市場(chǎng)化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)的情況下，商業(yè)銀行公司信貸同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來多方面的問題，最終也會(huì)影響到商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

一是目標(biāo)客戶趨同。公司信貸同質(zhì)化導(dǎo)致的最嚴(yán)重的問題就是各商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶選擇上逐步趨同。無論是大型商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，乃至城商行都把大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、地方平臺(tái)類企業(yè)作為重點(diǎn)目標(biāo)客戶，可能會(huì)忽視中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)。長(zhǎng)此以往，真正需要融資支持的企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得有效融資，較易獲得融資支持的企業(yè)反而成為商業(yè)銀行爭(zhēng)相競(jìng)逐的對(duì)象，容易導(dǎo)致大企業(yè)吃得過飽，中小企業(yè)吃不飽的問題，不利于資金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)大循環(huán)中的有效利用。

二是造成無序競(jìng)爭(zhēng)。一方面由于資金大量投向大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，這些企業(yè)處于“甲方”市場(chǎng)，面對(duì)有限的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能通過價(jià)格戰(zhàn)等形式吸引客戶。另一方面，由于上述企業(yè)能夠通過債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等多個(gè)渠道，國(guó)際和國(guó)內(nèi)多個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行融資，能夠相對(duì)容易地以較低的價(jià)格從市場(chǎng)上獲得融資支持，進(jìn)一步強(qiáng)化了其“甲方”地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行只能進(jìn)一步通過降低價(jià)格等手段來營(yíng)銷客戶，容易陷入無序競(jìng)爭(zhēng)的死循環(huán)。

三是背離服務(wù)實(shí)體。同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)不僅可能擾亂正常的市場(chǎng)秩序，更是背離金融服務(wù)實(shí)體的宗旨。黨中央多次強(qiáng)調(diào)，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，金融活，經(jīng)濟(jì)活。商業(yè)銀行目標(biāo)客戶過于趨同于少數(shù)優(yōu)質(zhì)、掐尖客戶，對(duì)普惠、民營(yíng)、雙創(chuàng)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管關(guān)注不夠，絕非“金融活”的特征，難以把金融活水有效導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱領(lǐng)域，難以達(dá)到活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的目標(biāo)，難以形成“大企業(yè)頂天立地，小企業(yè)鋪天蓋地”的局面。同時(shí)，由于對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶大打價(jià)格戰(zhàn)，無序壓低市場(chǎng)價(jià)格，但對(duì)商業(yè)銀行，特別是對(duì)上市商業(yè)銀行而言，收入考核、盈利考核、NIM考核等依然存在，商業(yè)銀行有向資金短缺、溢價(jià)能力差的企業(yè)轉(zhuǎn)嫁壓力的沖動(dòng)，小微企業(yè)受國(guó)家政策保護(hù)，中型企業(yè)往往成為最大的“受害者”。

四是積累風(fēng)險(xiǎn)隱患。資源過于向特定領(lǐng)域集中，會(huì)嚴(yán)重導(dǎo)致資源分布不均勻，誘發(fā)過度融資的問題，逐漸積累風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，部分企業(yè)可以以較低的成本獲得融資，一方面容易導(dǎo)致企業(yè)過度融資的問題，取得信貸資金超出實(shí)際承債能力和投資能力，繼而導(dǎo)致過度投資，造成負(fù)面影響；一方面也容易誘導(dǎo)企業(yè)將低成本資金投入理財(cái)、股市、房市、大宗商品投機(jī)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，甚至開展委托貸款、民間借貸等影子銀行活動(dòng)，導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)，出離銀行監(jiān)管范圍，放大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

五是弱化信貸能力。同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行而言，短期內(nèi)完成了任務(wù)指標(biāo)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看弱化了商業(yè)銀行，特別是基層行的信貸能力。同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行只會(huì)做頭部客戶和打價(jià)格戰(zhàn)，而不是提高綜合金融服務(wù)能力來更好的服務(wù)各類企業(yè)。頭部客戶本身風(fēng)險(xiǎn)較低，其行業(yè)分布、經(jīng)營(yíng)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)特征和中小微企業(yè)也存在很大不同。從行業(yè)分布來說，頭部企業(yè)集中在公共設(shè)施領(lǐng)域，中小微企業(yè)分布更廣，行業(yè)門類更豐富，對(duì)商業(yè)銀行信貸專業(yè)能力要求更高。從經(jīng)營(yíng)規(guī)律來說，頭部企業(yè)更考驗(yàn)客戶關(guān)系營(yíng)銷能力，總對(duì)總層面居多，中小微企業(yè)更考驗(yàn)基層行的信貸能力，需要更好的分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展前景、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、財(cái)務(wù)健康狀況等眾多方面。從風(fēng)險(xiǎn)特征來說，頭部企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一般可控，面臨的主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等多種類型風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行研判行業(yè)和企業(yè)技術(shù)發(fā)展前景，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。

三、商業(yè)銀行公司信貸差異化服務(wù)的重點(diǎn)方向

當(dāng)前，金融市場(chǎng)化進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)進(jìn)一步削弱商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)整個(gè)金融體系的活躍度、安全性都有負(fù)面影響。十四五規(guī)劃提出，要健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行的下一步工作方向提出了更高和更明確的要求。在競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化背景下，商業(yè)銀行要積極探索差異化服務(wù)，進(jìn)一步拓展有效客戶群體，提升信貸能力，大力發(fā)展普惠金融、鄉(xiāng)村振興、綠色金融、科創(chuàng)金融、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)等。

第一，大力發(fā)展普惠企業(yè)金融服務(wù)，支持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新。小微企業(yè)是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主體，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管和末梢神經(jīng)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力，但也最需要支持的群體。受制于各種條件，普惠企業(yè)金融服務(wù)依然是部分商業(yè)銀行的短板。近年來，在國(guó)家的大力倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)普惠企業(yè)的金融支持力度，通過設(shè)立普惠事業(yè)部、小微中心、信貸工廠等方式，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，取得了一定成效。但從整體看，由于普惠業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)性、風(fēng)險(xiǎn)性等問題，各行在普惠業(yè)務(wù)上仍以政策性驅(qū)動(dòng)為主，主動(dòng)性不夠。下一步建議，在政府層面加強(qiáng)指導(dǎo)，通過提供再貸款、建立更具普遍性的擔(dān)保體系，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)普惠企業(yè)的積極性。商業(yè)銀行要借道普惠企業(yè)加強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)，一是在細(xì)分行業(yè)上確立主賽道。商業(yè)銀行要抓住自身所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)域內(nèi)小微企業(yè)的精準(zhǔn)金融服務(wù)，通過做專行業(yè)，降低行業(yè)的進(jìn)入門檻，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是在服務(wù)模式上創(chuàng)新主攻點(diǎn)。要借助大數(shù)據(jù)手段，通過線上產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資等服務(wù)模式，提高普惠企業(yè)金融服務(wù)效率，盡量解決普惠金融業(yè)務(wù)不經(jīng)濟(jì)的問題。三是在風(fēng)控能力上爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)，要通過內(nèi)部流程優(yōu)化和外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)相結(jié)合的方式，提高普惠金融的安全性，切實(shí)降低不良率。

第二，大力發(fā)展科技金融，通過多種方式支持自主創(chuàng)新和自立自強(qiáng)?？萍紕?chuàng)新是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心動(dòng)力，十四五規(guī)劃提出堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展全面塑造發(fā)展新優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化國(guó)家戰(zhàn)略科技力量，對(duì)科技發(fā)展提出了更高的要求?？萍计髽I(yè)代表未來發(fā)展方向，支持科技創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要立足點(diǎn)。商業(yè)銀行要緊跟國(guó)家科技創(chuàng)新發(fā)展方向，強(qiáng)化科技金融戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化對(duì)科學(xué)技術(shù)的研判與跟蹤，做好對(duì)重點(diǎn)科技企業(yè)、重大科技項(xiàng)目、重要科技研發(fā)主體的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性，特別是要加大對(duì)技術(shù)補(bǔ)短板和科技卡脖子領(lǐng)域的支持力度，按照金融服務(wù)適度超前的原則，平衡好技術(shù)的商業(yè)化前景和對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要性之間的關(guān)系，創(chuàng)新體制機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)，配套相應(yīng)的資源保障，引入外部專家評(píng)審機(jī)制，把脈科技企業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在推動(dòng)科創(chuàng)金融發(fā)展的前提下把控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，大力發(fā)展綠色金融，為確保如期實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)提供有力金融支撐。我國(guó)提出2030年碳達(dá)峰和2060年碳中和目標(biāo)，這也為金融企業(yè)下一步工作提出了新的更高要求。據(jù)測(cè)算，要順利達(dá)到碳達(dá)峰和碳中和的目標(biāo)，資金需求規(guī)模在百萬億人民幣，商業(yè)銀行市場(chǎng)空間廣大。一是要推動(dòng)明確綠色金融行業(yè)范疇，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)以及綠色服務(wù)等特定綠色領(lǐng)域的金融服務(wù)。二是要?jiǎng)?chuàng)新綠色產(chǎn)品，加強(qiáng)綠色信貸的同時(shí)，通過綠色債券、碳質(zhì)押等產(chǎn)品優(yōu)化金融服務(wù)手段。三是要積極探索綠色金融模式，探索基于碳排放交易權(quán)的碳資產(chǎn)質(zhì)押融資、資產(chǎn)證券化、合同環(huán)境服務(wù)融資等創(chuàng)新型服務(wù)模式。四是要防范綠色金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化綠色信貸政策，堅(jiān)決杜絕部分企業(yè)的“洗綠”“漂綠”行為，防止部分企業(yè)批綠衣，搞污染。

第四，創(chuàng)新民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)，支持多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。民營(yíng)企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具創(chuàng)新動(dòng)力，也迫切需要金融支持的部分。受制于傳統(tǒng)信貸思維的影響以及部分民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，商業(yè)銀行更青睞于國(guó)有企業(yè)，甚至唯央企至上，談民營(yíng)企業(yè)色變的問題在一定范圍內(nèi)、一定程度上依然存在，對(duì)其他合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)造成了不公平的影響。商業(yè)銀行還是要按照客戶導(dǎo)向、問題導(dǎo)向和發(fā)展導(dǎo)向的基本原則加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)。一是客戶導(dǎo)向上，圍繞扎根實(shí)業(yè)、突出主業(yè)、管理規(guī)范、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、具有核心技術(shù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力突出的民營(yíng)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)支持。二是問題導(dǎo)向，要抓住民營(yíng)企業(yè)在融資中遇到的痛點(diǎn)，分類施策，對(duì)融資難的問題，要切實(shí)通過產(chǎn)品創(chuàng)新幫助企業(yè)解決融資期限和實(shí)際用途錯(cuò)配的問題，堵偏門走正門；對(duì)融資貴的問題，要為客戶提供綜合化金融服務(wù)努力降低融資成本。三是發(fā)展導(dǎo)向上，在提供融資的同時(shí)，還可以為企業(yè)提供融智服務(wù)，不僅輸血還要造血，為企業(yè)把方向，把商業(yè)銀行的金融資源更好地導(dǎo)入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中來，助力民營(yíng)企業(yè)更好的發(fā)展。

第五，大力發(fā)展鄉(xiāng)村金融、三農(nóng)金融，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地生根。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略，是關(guān)系全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的全局性、歷史性任務(wù)，2021年通過的《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》也提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，增加對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸規(guī)模，為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)。下一步，可圍繞“農(nóng)業(yè)安農(nóng)、基建興農(nóng)、產(chǎn)業(yè)富農(nóng)”的基本原則，首先加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持力度，積極支持規(guī)?；⒓w化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，積極支持農(nóng)業(yè)深加工，創(chuàng)新基于農(nóng)田使用權(quán)的金融產(chǎn)品。其次要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的支持，金融支持農(nóng)村水利建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地等事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展大局的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過基礎(chǔ)設(shè)施的改造升級(jí)，在拓展商業(yè)銀行信貸新的增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系進(jìn)一步發(fā)展。最后要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的支持，最終實(shí)現(xiàn)富起來的宏偉目標(biāo)。一是做好縣域產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中有發(fā)展活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)的重點(diǎn)支持；二是圍繞當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)特定細(xì)分領(lǐng)域的金融服務(wù)，助力特色產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)做出品牌；三是服務(wù)鄉(xiāng)村幸福產(chǎn)業(yè)，要結(jié)合美麗中國(guó)，幸福鄉(xiāng)村的宏偉藍(lán)圖，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村幸福產(chǎn)業(yè)的大力支持，加大對(duì)鄉(xiāng)村游、古鎮(zhèn)游、山水游和農(nóng)家樂、民宿等新型旅游載體的金融支持。