商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)及其管控措施

李 燕

(中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行營(yíng)業(yè)部，河南 鄭州 450052)

0 引言

21世紀(jì)是信息化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的普及，改變了人們生活和工作的方方面面。然而，在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)，也給各個(gè)行業(yè)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，尤其是金融業(yè)。在全球范圍內(nèi)，供應(yīng)鏈金融是一個(gè)新興的信用類(lèi)型，通過(guò)該金融模式，可以為一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供全方位、全方面的金融服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，對(duì)于商業(yè)銀行而言，線上供應(yīng)鏈金融是一個(gè)全新的金融服務(wù)類(lèi)型，新事物的出現(xiàn)，必然會(huì)衍生出一些新風(fēng)險(xiǎn)，如何采用有效手段控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)成為了當(dāng)前亟待解決的一大難題。

1 商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)已從單一的線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到了線上服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，信息流、資金流等經(jīng)濟(jì)要素均可實(shí)現(xiàn)對(duì)接與傳輸，通過(guò)線上金融服務(wù)，商業(yè)銀行能夠及時(shí)取得大量資金信息，更快速、便捷地處理各項(xiàng)資金業(yè)務(wù)。自償性是商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要原則之一，整個(gè)運(yùn)作環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，資金、貨物任何一方都會(huì)完全置于銀行管控之下，且具有標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作流程，可以最大限度降低商業(yè)銀行及企業(yè)的投融資成本。

2 商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要意義

1)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以克服傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不足。對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈的發(fā)展而言，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)無(wú)疑是一大利好消息，帶來(lái)諸多好處。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于“三合一”類(lèi)型，即資金流、信息流和物流。相較線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于線下業(yè)務(wù)模式，主要模式為“1+N”，同時(shí)與供應(yīng)鏈金融當(dāng)中的應(yīng)收賬款模式、預(yù)付賬款模式等結(jié)合，從而為上下游企業(yè)提供融資渠道，這種模式業(yè)務(wù)處理效率較低。依托于互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的信息技術(shù)，可以建設(shè)完善的線上服務(wù)系統(tǒng)，為整個(gè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)還可以對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)的主體起到很好的監(jiān)管作業(yè)，滿足數(shù)據(jù)共享一體化的需求。

2)開(kāi)展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了更高的要求。對(duì)于供應(yīng)鏈信息而言，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是對(duì)信息的進(jìn)一步整合，通過(guò)建立一個(gè)線上的服務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行可以將原有、傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)移到線上，同時(shí)，還可以簡(jiǎn)化單據(jù)審核流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。加上數(shù)據(jù)共享這一優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線上供應(yīng)鏈金融商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確、真實(shí)地獲取企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，并結(jié)合交易信用評(píng)估等級(jí)，最大限度減小銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，線上化的金融模式也并非一帆風(fēng)順，一個(gè)新事物的產(chǎn)生，必定會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，必須對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)綜合考慮，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的標(biāo)準(zhǔn)。

3)商業(yè)銀行發(fā)展需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提高利潤(rùn)點(diǎn)。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了人們生活工作的一部分，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的出現(xiàn)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。特別是一些實(shí)力較強(qiáng)的重要企業(yè)已經(jīng)通過(guò)自己的能力，創(chuàng)建了自己的金融平臺(tái)，為其業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行有效融資，同時(shí)也搶占了大量市場(chǎng)份額。這種情況下，作為傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行的發(fā)展將會(huì)受到很大的影響。為此，搭建線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展意義重大。

3 商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施

3.1 完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

在線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控中，常常會(huì)遇到信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，但商業(yè)銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式多存在分散化、地域化的特點(diǎn)，這種情況下對(duì)于把控信貸風(fēng)險(xiǎn)極為不利。為此，商業(yè)銀行應(yīng)將自身經(jīng)營(yíng)管理模式作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，系統(tǒng)地整合總行和分行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，明確不同職能區(qū)域，確保信貸審核的有效性、獨(dú)立性。此外，很多情況下，在審查信貸風(fēng)險(xiǎn)中，會(huì)遇到重復(fù)性環(huán)節(jié)，為避免此類(lèi)問(wèn)題，須及時(shí)做好審查工作，并及時(shí)進(jìn)行重復(fù)環(huán)節(jié)的合并規(guī)劃工作，最大限度提升各個(gè)職能部門(mén)的運(yùn)營(yíng)效率。為了降低線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵點(diǎn)在于如何解決風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)問(wèn)題，要求進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，利用放權(quán)等行政措施，持續(xù)不斷地推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)向扁平化、集中化發(fā)展。

3.2 完善供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系

相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短，還未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在實(shí)際操作中，缺乏系統(tǒng)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)借鑒西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定完善的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)指標(biāo)可量化。

一般來(lái)講，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所需要注意的風(fēng)險(xiǎn)因素，主要為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。但是在線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的思考，必須根據(jù)實(shí)際情況，制定系統(tǒng)化的評(píng)估方案和防范措施。要求細(xì)化每一個(gè)操作環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制各個(gè)金融專(zhuān)員的操作行為，規(guī)范每一道操作程序，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理控制。此外，還須進(jìn)一步完善線上運(yùn)營(yíng)流程，制定科學(xué)、合理的貸前、貸中及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方案對(duì)策，完善風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估體系，在體系內(nèi)充分納入系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)，以此達(dá)到拓寬風(fēng)險(xiǎn)因素維度及提高商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力的目的。

在供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管控中，需要分類(lèi)歸集供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)當(dāng)中可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)因素，并作出評(píng)估與分析。強(qiáng)化供應(yīng)鏈的整體運(yùn)營(yíng)能力，評(píng)價(jià)供應(yīng)鏈當(dāng)中重點(diǎn)企業(yè)及其相關(guān)企業(yè)的各項(xiàng)信息，比如運(yùn)營(yíng)情況、資金情況、信貸情況等。與此同時(shí)，還要全面考慮法律制度、市場(chǎng)匯率波動(dòng)等外部影響因素，全面分析內(nèi)外部影響因素，形成一個(gè)系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確的供應(yīng)鏈調(diào)查報(bào)告。待拓寬風(fēng)險(xiǎn)因素維度之后，還需要根據(jù)每一個(gè)維度的實(shí)際情況，制定與之相應(yīng)的可量化指標(biāo)。但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很難真正達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可量化的標(biāo)準(zhǔn)?；诖?，必須不斷完善、不斷改進(jìn)，根據(jù)實(shí)際情況，深入分析線上供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，并剖析其原因，掌握風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及具體表現(xiàn)形式，最大限度完善線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.3 強(qiáng)化線上供應(yīng)鏈金融支持平臺(tái)建設(shè)

信息系統(tǒng)平臺(tái)是支持線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要保障，是風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵手段。為了有效控制線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，必須緊隨時(shí)代的步伐，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，推動(dòng)線上產(chǎn)品和供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新與發(fā)展。為了完善信息系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)的共享程度，需強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融支持平臺(tái)建設(shè)，要求做到以下2點(diǎn)。

1)完善商業(yè)銀行自身的操作系統(tǒng)，與供應(yīng)鏈內(nèi)參與主體的財(cái)務(wù)系統(tǒng)精準(zhǔn)對(duì)接，最大限度降低銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度。在推出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)前，銀行的操作系統(tǒng)具有一定獨(dú)立性，需要通過(guò)人工方式完成數(shù)據(jù)處理等工作，這種方式明顯與當(dāng)前快速發(fā)展的需求不符，同時(shí)還會(huì)業(yè)務(wù)處理效率，加大供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍笊虡I(yè)銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化自身信息系統(tǒng)建設(shè)，并與第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)系統(tǒng)對(duì)接，完善數(shù)據(jù)信息體系，保證信息的真實(shí)性。

2)做好網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)工作。商業(yè)銀行需要注重系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)解決并處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中存在的問(wèn)題，定期檢測(cè)平臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)傳遞暢通。還要對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格把關(guān)，制定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全防范標(biāo)準(zhǔn)，合理控制網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，線上供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融的升級(jí)版本，也是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的高級(jí)階段，通過(guò)開(kāi)展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，可以在網(wǎng)上整合和連接供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，建立完善的金融管理體系。然而，在實(shí)際應(yīng)用中，作為一個(gè)新事物，必然會(huì)帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須重視線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控，要求不能將目光僅局限于商業(yè)銀行內(nèi)部，而要結(jié)合內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素，完善線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，協(xié)同多方力量，共同管控商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)，提高管理水平。