鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新策略

●呂保平

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村“空心化”加劇，有效金融需求不足

農(nóng)村不同于城市，兩者存在很大差距，主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)收入、就業(yè)機(jī)會(huì)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，這使得農(nóng)村勞動(dòng)力流向城市，造成了農(nóng)村人口在年齡結(jié)構(gòu)上的不合理分布，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)特別是中小村落“空心化”加劇，客群年齡偏大，因此其金融產(chǎn)品的需求也集中在存取款、結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)上。在人們借貸渠道選擇行為中，信任特征及其維度的影響應(yīng)考慮到“社會(huì)的變遷”以及“轉(zhuǎn)型對信任的功能化社會(huì)機(jī)制產(chǎn)生的強(qiáng)烈沖擊”，因此，隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，社會(huì)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)變，信任的形成與演進(jìn)模式逐漸擴(kuò)散到依靠合約和公平的制度環(huán)境。面對這一社會(huì)信任發(fā)展規(guī)律，銀行需要通過轉(zhuǎn)變服務(wù)視角，提升服務(wù)水平，從而發(fā)揮“催化劑”的作用，以有效的手段加強(qiáng)客戶教育，加快借款渠道的市場化進(jìn)程。

（二）涉農(nóng)貸款主體資質(zhì)偏低，風(fēng)險(xiǎn)程度較高

針對農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶，銀行提供的貸款產(chǎn)品主要有“卡貸通”、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、扶貧小額信貸和小額農(nóng)戶信用貸款。但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體具有天然弱質(zhì)性，農(nóng)戶主要收入來源于務(wù)工、生產(chǎn)經(jīng)營，或者依靠低保金等國家補(bǔ)助維持日常生活。地域限制造成本地金融機(jī)構(gòu)難以有效為其提供各項(xiàng)金融服務(wù)，即使能在年末返鄉(xiāng)季進(jìn)行客戶營銷，后續(xù)工作開展難度也較大，特別是貸款業(yè)務(wù)，難以時(shí)刻跟蹤貸款主體生活及經(jīng)營情況，及時(shí)管控貸后風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，受自然因素影響大，人力成本較高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，投資回報(bào)率低，“三農(nóng)”信貸一直風(fēng)險(xiǎn)較高。地區(qū)金融機(jī)構(gòu)由于對新產(chǎn)業(yè)不夠熟悉，難以及時(shí)制定針對性措施，信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作面臨巨大挑戰(zhàn)。

（三）缺乏有效抵押物，涉農(nóng)擔(dān)保體系待完善

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、小微企業(yè)及合作社在進(jìn)行貸款時(shí)，缺少有效的抵押物是主要制約因素之一，落實(shí)抵押物任重而道遠(yuǎn)。抵押物的確定受多方面因素的制約。從地域經(jīng)濟(jì)看，西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不及東部，而土地經(jīng)營權(quán)能否作為抵押物，又主要取決于農(nóng)村的發(fā)展程度；從政府視角看，監(jiān)管部門出臺(tái)的政策偏宏觀，落實(shí)到具體操作層面存在諸多困難；從農(nóng)業(yè)主體視角看，農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高且現(xiàn)金流不穩(wěn)定，資產(chǎn)多為設(shè)備、種養(yǎng)殖對象，難以提供受認(rèn)可的抵質(zhì)押物；從銀行角度看，出于自身風(fēng)險(xiǎn)和管理成本考慮，對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、小微企業(yè)及合作社的支持往往是有心無力的。

（四）科技整合能力不足，客戶信息管理體系不健全

1.由于內(nèi)部組織架構(gòu)分割，科技整合能力不足，信息多呈現(xiàn)碎片化特征，因此在制定政策、開展?fàn)I銷活動(dòng)時(shí)并未得到充分利用，造成極大的客戶和信息資源浪費(fèi)。另外，存量數(shù)據(jù)在初步獲取階段也呈現(xiàn)出不完整、不充分的情況，這阻礙了各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展，同時(shí)也不利于進(jìn)行反洗錢等相關(guān)監(jiān)管工作。

2.雖然在政策上，銀行已經(jīng)提出深入開展農(nóng)村信用體系三項(xiàng)評定（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶），但基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際執(zhí)行效果并不理想，目前農(nóng)村地區(qū)客戶基本信息仍然存在缺失。在相關(guān)資料分析中發(fā)現(xiàn)，目前，銀行客戶信息缺失情況均較嚴(yán)重，因此對信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系和CRM 系統(tǒng)的建設(shè)也形成了阻礙。其原因一是頂層設(shè)計(jì)細(xì)化程度不夠，未對信息搜集、信用評定的具體方法、方式制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是相應(yīng)的工作成果還未體現(xiàn)在考核之中，導(dǎo)致基層員工重視程度不足。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新對策

目前來看，我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展還不完全成熟，因此，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展當(dāng)中，應(yīng)保證金融機(jī)構(gòu)能夠與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，滿足發(fā)展需求，能夠積極主動(dòng)地服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新，更好地推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國農(nóng)業(yè)技術(shù)水平不斷提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈也日漸成熟。一般來講，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈涉及環(huán)節(jié)較多，主要由生產(chǎn)、加工、倉儲(chǔ)等構(gòu)成。在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，涉及到的運(yùn)作主體也很多，比如，農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等工廠、企業(yè)等，各方相互協(xié)作，可以共同構(gòu)建一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)物流、資金流雙向循環(huán)流通，對于金融服務(wù)需求而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的每一個(gè)主體都有著不同的特點(diǎn)和需求點(diǎn)，因此，存在很大不同之處，為此，想要共同發(fā)揮各個(gè)主體的優(yōu)勢作用，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)注入金融資源，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融需求多樣化的目的。

比如說，在金融模式創(chuàng)新當(dāng)中，可以依托供應(yīng)鏈當(dāng)中的龍頭企業(yè)，通過其核心地位的影響力和作用，為其相關(guān)的上下游企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，增加誠信度，并幫助銀行做好貸后管理與服務(wù)工作，這樣可以在一定程度上減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。目前來看，在農(nóng)業(yè)金融模式創(chuàng)新中，常見的金融創(chuàng)新模式有種植貸、養(yǎng)殖貸等等?？梢愿鶕?jù)不同需求，制定不同的貸款方案，從而達(dá)到精準(zhǔn)施貸的目的，在滿足貸款人需求的同時(shí)，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押新模式創(chuàng)新

鄉(xiāng)村振興背景下，在金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中，仍存在很多問題，尤其是借款人是否存有貸款抵（質(zhì)）押物。為了滿足貸款需求，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，需求借款人提供一定的貸款抵（質(zhì)）押物，比如，土地附屬建筑物、大型農(nóng)機(jī)具等，只要能夠滿足抵押品特點(diǎn)的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等。在抵（質(zhì)）押新模式創(chuàng)新當(dāng)中，常見的創(chuàng)新點(diǎn)多在于存貨、倉單、經(jīng)營收益權(quán)等等，或者說，對于多家農(nóng)戶、企業(yè)來講，還可以實(shí)行多戶聯(lián)保等方式。甚至一些地區(qū)，在政府的引導(dǎo)作用下，通過財(cái)政出資等方法，提供擔(dān)保服務(wù)，減少融資難、貸款難。

（三）實(shí)行金融綜合化經(jīng)營服務(wù)模式創(chuàng)新

21 世紀(jì)是信息化的時(shí)代，農(nóng)業(yè)發(fā)展也要緊隨時(shí)代的步伐，將先進(jìn)的信息化技術(shù)積極融入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，積極構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，要求充分發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢作用，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)通過完善的資金服務(wù)平臺(tái)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。比如說，對于一些大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是符合上市標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，要為其上市提供支持，積極研發(fā)更多先進(jìn)、科學(xué)、合理的金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)投融資模式創(chuàng)新和投融資渠道拓寬提供一定保障。對于那些品質(zhì)良好的農(nóng)企，要提供短期融資券等服務(wù)，也就是說，要提供更優(yōu)質(zhì)的債務(wù)融資渠道，提升融資能力。同時(shí)，還要根據(jù)地方政策和農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，提供一些金融租賃服務(wù)。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新的保障措施

（一）凸顯政府職能,為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新融資渠道

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，近年來，國家針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定了一系列的扶持政策，尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，推進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)村融資渠道。在其中政府始終起著重要的引導(dǎo)作用。因此，在農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新當(dāng)中，需要凸顯政府的職能，需要政府的經(jīng)濟(jì)支持，要求在政府財(cái)政的支持下不斷地發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。我們要利用好政府財(cái)政功能，積極完善農(nóng)村金融建設(shè)。

（二）注重人才培育,保障農(nóng)村金融健康快速發(fā)展

在農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展當(dāng)中，人才培養(yǎng)是重中之重。應(yīng)積極培養(yǎng)懂得農(nóng)業(yè)和金融知識(shí)的人才, 為創(chuàng)意提供支撐。鼓勵(lì)掌握金融和農(nóng)業(yè)的人才加入到農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融建設(shè)之中，注重物質(zhì)、精神激勵(lì)，建立完善的激勵(lì)機(jī)制，以鼓勵(lì)更多人才加入到農(nóng)業(yè)金融體系中。為了更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融服務(wù)能力，需要保證相關(guān)人員專業(yè)過硬、素質(zhì)良好。因此，必須注重人才培育，招賢納士，建立嚴(yán)格的考核制度，在農(nóng)業(yè)金融體系當(dāng)中，保證工作人員具有良好的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)水平。

（三）打造金融業(yè)態(tài),發(fā)展生態(tài)鄉(xiāng)村金融新路徑

相比城市的繁華與喧囂，農(nóng)村更注重清幽、綠色，因此，在環(huán)境方面，農(nóng)村始終占據(jù)著優(yōu)勢地位。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略當(dāng)中，同樣十分重視農(nóng)村環(huán)境工作。因此，為了將綠色還于農(nóng)村，需要我們從思想層面上，加大環(huán)境保護(hù)力度，做好生態(tài)保護(hù)和宣傳工作，將青山綠水的發(fā)展理念融入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，要將金融服務(wù)普及到農(nóng)村環(huán)境改善當(dāng)中，要求積極打造金融業(yè)態(tài)，發(fā)展生態(tài)鄉(xiāng)村金融新路徑。

四、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融支持，這是一個(gè)必然選擇。當(dāng)前，我國正面臨從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型期，這對金融服務(wù)提出了新的需求。但從當(dāng)前金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的情況來看，我國對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展十分重視，尤其是在金融服務(wù)方面，具有多元化的需求，但整體而言，目前很難達(dá)到這一要求，主要原因在于農(nóng)村金融供給仍不充分，且存在不均衡現(xiàn)象?；诖?，要求我們必須從問題出發(fā)，找出本質(zhì)原因，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，金融機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)出擊，結(jié)合地區(qū)與農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，因地制宜，有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，構(gòu)建多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)效能。